II. PARTE: INSTRUMENTOS CONCEPTUALES, METODOLÓGICOS Y TÉCNICOS
4. IMPLEMENTACIÓN DE INSTRUMENTOS OPERATIVOS EN APOYO AL SECTOR
4.2 FONDO DE GARANTÍA
Según lo dispuesto en su decreto de creación37, el Programa en el mes de diciembre del 2011 creó el “Fondo de Garantía para la Economía Popular y Solidaria - FOGEPS”, como complemento al componente de financiamiento para promover la inclusión financiera de la población que desarrolla actividades micro-empresariales, de micro-negocios, de autoempleo, asociaciones productivas y empresas de economía social y solidaria, en las áreas rurales y urbanas a través del acceso a crédito y que no cuenta con las garantías38 reales necesarias para ser considerada como sujeto de crédito en el Sector
Financiero Nacional39. Para esto el FOGEPS
37Art. 2. Decreto Ejecutivo No. 303, R.O. No. 85, del 16 de mayo de 2007
38 GARANTIAS CREDITICIAS.- Las garantías son todos aquellos instrumentos legales que respaldan o aseguran el pago o rembolso de los créditos otorgados. La garantía es un colateral, no es la base sobre la cual se fundamenta el crédito, por lo tanto el requerimiento de garantías para respaldar los créditos que se otorgan, no está basado en previsión de tener que recurrir a un procedimiento judicial para obtener el rembolso.
39Constitución de la República del Ecuador 2008, “Art. 309.- El sistema
financiero nacional se compone de los sectores público, privado, y del
popular y solidario, que intermedian recursos del público.”
utilizará el modelo de garantía de portafolio o
cartera.
“Los fondos de garantía bajo el modelo de portafolio o cartera firman convenios con las instituciones de crédito, los cuales permiten avalar las operaciones que cumplan determinados requisitos de elegibilidad. Las condiciones de elegibilidad general- mente están referidas a la condición de micro, pequeña y mediana empresa, del tipo de operaciones de crédito, a las finalidades de los créditos y, a los montos y plazos máximos de los mismos. Así, la evaluación crediticia la realiza la entidad financiera y el Fondo realiza sólo las actividades de seguimiento de los créditos y verificación de las condiciones de elegibilidad para realizar los pagos. Con frecuencia, en este modelo se incluye en los convenios que la entidad financiera debe agotar primeramente los procedimientos de cobranza prejudicial y judicial para requerir del pago. Por último,
este modelo establece mediante contratos o
convenios, los repartos de la recuperación neta entre el fondo y la entidad financiera.”40
Beneficiarios Elegibles
Podrán ser considerados como sujetos elegibles y podrán acceder a las garantías que otorga el PNFPEES, las personas naturales, personas jurídicas, asociaciones, comunidades y demás
40 Epaminondas Jácome, Estudio “Creación, estructuración de un fondo de garantía, con el objetivo de determinar las necesidades del
mercado en términos de garantías requeridas a las instituciones de fi-
nanzas populares y solidarias, para acceder a fuentes de fondeo, así como las exigidas por estas instituciones de financiamiento local a los
emprendedores”, Julio de 2010
Funcionarios del entidades del Sistema Popular y Solidario participando en procesos de formación.
organizaciones reconocidas por la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario que al momento de solicitar la correspondiente operación de financiamiento a ser garantizada, reúnan los re- quisitos que se señalan a continuación:
a. Que se trate de unidades económicas populares de producción, comercio y servicios, de micro y pequeños empre- sarios, artesanos, pescadores artesanales y agricultores, para lo cual sus respec- tivos niveles indivi-duales de ventas netas anuales no podrán exceder de cien mil (US$ 100.000,00) dólares de los Estados
Unidos de América41, debiendo a futuro ajustar la definición y límites conforme lo determine la autoridad competente para
este caso.
b. Que desarrollen una actividad económica productiva, generadora de bienes y/o ser- vicios, o que requieran de financiamiento
para iniciar con la misma;
c. Que la actividad o sector económico productivo que el sujeto elegible desarrolla
o pretende desarrollar no sea de tipo
especulativo, ilegal, ilícito o que vayan en contra de las buenas costumbres y el buen
vivir;
d. Que el destino del financiamiento crediticio corresponda a soluciones habitacionales de los sujetos sociales de la economía popular y solidaria.
e. Que no registren operaciones de finan- ciamiento vencidas, que se encuentren garantizadas por una entidad del sistema de garantía crediticia;
f. Que el sujeto elegible se ajuste a los perfiles establecidos por las políticas de crédito de la OSFPS para ser calificado como sujeto de crédito, es decir cumpla con los requisitos de la evaluación previo
al otorgamiento del crédito excepto por el colateral.
41 Definición tomada del Plan Nacional de Desarrollo 2007 – 2010
Micro, Pequeña y Mediana Empresa
MECANISMOS DE OPERACIÓN
Para su operación el Fondo de Garantía del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y Economía Solidaria, ha desarrollado elementos de una evaluación particularizada, que complementan a la eva- luación realizada para acceder a recursos de financiamiento.
Es importante notar que todas las organizaciones del sector financiero popular y solidario están sujetas a calificación y podrán acceder a las garantías emitidas por el fondo aquellas que siendo evaluadas sean consideradas como instituciones financieras calificadas conforme a lo establecido en la “Metodología de Evaluación a Organizaciones del Sector Financiero Popular
y Solidario con el PNFPEES para acceder al
Fondo de Garantía para la Economía Popular y Solidaria”, y, contar, conforme establece la misma metodología, de un cupo de derechos de garantía.
OPERACIONES DE FINANCIAMIENTO GARANTIZABLES
Las operaciones de financiamiento garantizables por el PNFPEES deben cumplir lo siguiente: a. El destino de los recursos podrá ser:
• La compra de activos fijos,
• Capital de Trabajo,
• Financiamiento crediticio para solu- ciones habitacionales de los sujetos sociales de la economía popular y
solidaria.
b. El monto y el plazo de la operación crediticia a ser garantizada deberá corresponderse
con las condiciones de crédito.
c. Los recursos utilizados para el otorgamiento del crédito a ser garantizado no deben provenir del financiamiento del PNFPEES.
CUPOS DE DERECHOS DE GARANTÍA
Los derechos de garantía son puestos a disposición de las organizaciones, total o
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parcialmente mediante asignación directa según lo solicitan, teniendo como elementos de análisis los expedientes de crédito a ser cubiertos y como monto máximo el cupo de derechos de garantía que le ha sido asignado. Es importante notar, que si bien las garantías constituyen un servicio que promueve la inclusión financiera, no deben ser gratuitas, por lo que el Programa ha establecido las tarifas que los sujetos de garantía deben pagar como
complemento a la tasa de interés activa.
La tarifa del Programa tiene dos componentes, una tarifa fija que es cobrada en el momento de la emisión de la garantía, y una tarifa periódica anualizada por cada operación de crédito garantizada, medida sobre el saldo de cada operación.
COBERTURAS
Es importante anotar, que el Programa Nacio- nal de Finanzas Populares, Emprendimiento y Economía Solidaria mediante su servicio FOGEPS, incentiva a que existan opciones de financiamiento para sujetos que requieran em- prender o mejorar sus actividades productivas y que no cuenten con las garantías requeridas, sin embargo, queda claro que la exposición al riesgo de no pago por parte de dichos sujetos del financiamiento se mitiga por un lado con una adecuada concesión y seguimiento del crédito, y con la garantía, por lo cual se ha establecido que las coberturas emitidas no serán al 100% del valor del capital desembolsado sino que llegarán como máximo al 70% de éste, únicamente para las zonas en las que existe mayor pobreza en función de las necesidades básicas insatisfechas.
PAGO DE GARANTÍAS Y TRANSFERENCIA DE LA ACREENCIA
En el caso de que existan eventos de incumplimiento, de algunos clientes, el Pro- grama aplica sus procesos de evaluación, seguimiento y resuelve la pertinencia del pago, mismo que se realiza a la operadora en plazos de hasta 10 días, y que a cambio le otorgan al Programa la atribución de subrogar a la organización en los derechos de acreedor.
FONDO DE GARANTÍA PARA LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA FOGEPS
Conforme se indicó en la sección precedente, el Fondo de Garantía para la Economía Popular y Solidaria FOGEPS, implementado por el Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y Economía Solidaria, tiene como principal objeto el dar mayor fuerza a la inclusión financiera que se realiza a través de las operaciones de crédito de segundo piso, hacia sectores en los que por diversos factores se requerirían garantías que los emprendedores o microempresarios no pueden otorgar a favor de las organizaciones de finanzas populares. En esta línea el Fondo de Garantía se encuentra en su etapa inicial, para lo cual ha desarrollado una estrategia de relacionamiento una a una con las instituciones que cuentan con condiciones que podrían permitirles operar, pero a su vez, complementando los esfuerzos con procesos de asistencia técnica y capacitación.
Como resultado de la gestión realizada se han alcanzado los siguientes resultados:
Nro. NOMBRE PROVINCIA CANTÓN Calificación FOGEPS CALIFICACIÓNFECHA DE
1 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO MUJERES UNIDAS LTDA. IMBABURA IBARRA A 20/01/2012 2 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO NUESTRA SEÑORA DE LAS MERCEDES LTDA. GUAYAS GUAYAQUIL BB 20/01/2012 3 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO CAMPESINA “COOPAC” TUNGURAHUA AMBATO AA 30/04/2012 CUADRO 32 - LISTA DE INSTITUCIONES FINANCIERAS CALIFICADAS PARA EL FONDO DE GARANTÍA
Nro. NOMBRE PROVINCIA CANTÓN Calificación FOGEPS CALIFICACIÓNFECHA DE
4 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO AMBATO LTDA. TUNGURAHUA AMBATO B- 30/04/2012 5 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO SAN JOSÉ DE CHIMBO BOLÍVAR CHIMBO BBB+ 30/04/2012 6 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO SANTA ROSA DE PATUTÁN LTDA. COTOPAXI LATACUNGA AA 30/04/2012 7 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO ERCO LTDA. AZUAY CUENCA A 09/05/2012 8 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO SAN ANTONIO LTDA. IMBABURA IBARRA A 09/05/2012 9 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO NUEVA HUANCAVILCA SANTA ELENA LA LIBERTAD A 16/05/2012 10 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO LOS ANDES LATINOS LTDA. GUAYAS GUAYAQUIL AA 15/06/2012 11 COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO SOLIDARIA LTDA. LOJA LOJA AA 15/06/2012
12 BANCO D-MIRO S.A. GUAYAS GUAYAQUIL AAA+ 15/06/2012
Durante su ejecución, el FOGEPS ha otorgado garantías por USD $117.007,80 que han apalancado operaciones de crédito por USD $188.605,00 a emprendedores de la economía
GRÁFICO 35
popular y solidaria, promoviendo actividades productivas en los sectores, como se muestra a continuación:
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