Home Banking

Como fue descripto en la sección anterior, las páginas de Home Banking son un tipo de aplicación de E- Commerce utilizadas para gestionar informaciones financieras a través de Internet. Esta nueva forma de acceso a la información bancaria surgió en 1995 juntamente con el nacimiento de las páginas de comercio electrónico. Su aparición revolucionó los hábitos de las personas en relación a la administran sus finanzas. Las páginas de Home Banking se multiplicaron rápidamente y fueron adoptabas por millones de usuarios en todo el mundo por constituir una forma rápida y sencilla de realizar las más variadas transacciones bancarias sin salir de casa, como el propio nombre sugiere.

A través de ellas los usuarios pueden realizar una variedad de transacciones que antes podían ser hechas únicamente de manera presencial, en la sede de la agencia bancaria correspondiente. Chequear el saldo de las cuentas, realizar transferencias, realizar pagos de cuentas, etc., están entre las actividades más frecuentes realizadas por los usuarios online.

Los clientes de las instituciones bancarias adquirieron, con el surgimiento de los Home Bankings, autonomía para la realización del movimiento de sus cuentas, un mejor acceso a la información de sus finanzas y mayor claridad con relación a cómo hacer una inversión o, a las condiciones para conseguir un préstamo, por ejemplo.

Así como las páginas de comercio electrónico percibieron una oportunidad de disminuir los costos, el sector financiero también identificó en Internet una posibilidad de acotar gastos. Lograr que trámites que únicamente podían ser realizados en los locales bancarios estén disponibles online constituyó una ventaja no sólo para los usuarios, sino también para los mismos bancos, pues con ello bajaron costos operativos en personal y en el funcionamiento mismo de las agencias. Otro beneficio en común con las páginas de E- Commerce es la ganancia que se consigue al realizar las transacciones electrónicamente en lugar del método convencional. Estudios [83] muestran que una operación bancaria realizada en una agencia tiene un valor medio de entre US$ 1 y US$ 4, mientras la misma operación realizada online cuenta US$ 0,05 centavos, siendo, por lo tanto, extremamente conveniente para esas instituciones proveer un servicio de calidad en el ambiente web, capaz de atraer la mayor cantidad de usuarios posible. Los beneficios son bastante atractivos, tanto que incluso existen bancos que existen solo en la versión online [83].

Actualmente, las páginas de Home Banking es un servicio ofrecido por la mayoría de los bancos y es una herramienta ampliamente utilizada por gran parte de los clientes que tienen acceso a Internet. Este tipo de aplicación web tiene una tendencia de crecimiento considerable y significativa ya que brinda practicidad y comodidad al usuario al ahorrarle tiempo de espera en las colas de banco y brindarle la posibilidad de hacer desde su casa, transacciones que, hace pocos años atrás eran imposibles.

Hoy en día, el usuario corriente puede, clave de acceso por medio, ingresar al sistema de Home Banking y allí realizar una diversidad de operaciones como por ejemplo: consulta de saldo, consulta de movimientos pendientes, consulta de consumo de la tarjeta de crédito, obtener créditos o prestamos, realizar

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transferencias, hacer inversiones, comprar dólares, pagar facturas, etc., todo online y sin salir de la comodidad de su casa u oficina.

Un estudio realizado por Online Banking Report muestra el progreso del uso de la web por las instituciones bancarias entre los años de 1995 y 2002. Esto puede observarse en la Tabla 1 que es una reproducción de la tabla publicada en [78], en ella se expone la comparación del crecimiento de las páginas de Home Banking en este periodo. Si bien estos datos son de hace 10 años atrás, los mismos resultan significativos para mostrar comparativamente a explosión de las páginas de Home Banking y la alta aceptación que estas tuvieron entre los usuarios.

Tabla 1: Siete años y medio de Web Banking [78].

Fuente: Online Banking Report Estimates, +- 25%, 11/02, Online Banking Report, Número 89, 10 de Diciembre de 2002.

Métrica Mayo 1995 Diciembre 2002

Instituciones Financieras con web banking 1 6.000

Instituciones Financieras con páginas web 50 14.000

Total de online banking 5 millones 100 millones

Total de online banking en EEUU 300.000 28 millones

Tráfico mensual de transacciones bancarias y con tarjetas de crédito online en E.E.U.U.

100.000 50 millones

Cantidad mensual de aplicaciones de crédito presentadas online en E.E.U.U.

0 1.5 millón

Actualmente ya es parte de la rutina de muchas personas acceder a sus cuentas personales y realizar transacciones a través de Internet. La aceptación ha sido tan grande y los beneficios tan significativos que los bancos ya están ampliando las aplicaciones de Home Banking para un nuevo dispositivo, los teléfonos. La gran aceptación de este tipo de aplicación por parte de los usuarios se debe a diversas razones, entre las cuales se citan:

- Flexibilidad de horarios independiente del horario de funcionamiento de las agencias bancarias. - Reducción de la dependencia entre el usuario y la agencia ya que el usuario puede hacer trámites y

transacciones solo, sin tener que dirigirse a la agencia.

- Economía de tiempo ya que no necesita movilizarse o enfrentar colas en las agencias. - Seguridad y privacidad en la realización de las transacciones.

- Rapidez en el acceso a las informaciones y en la realización las operaciones. - Libertad para operar y manejar su dinero de la forma que deseen.

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Las aplicaciones de Home Banking pueden ser consideradas una de las aplicaciones más estables y de mayor éxito hoy en día. Toda la practicidad ofrecida por este servicio es posible debido al avance de las aplicaciones web.

Como ya se dijo en otras oportunidades, actualmente las aplicaciones web soportan procesos de negocio y por consecuencia tienen que respetar un sin número de estrictas reglas de negocio que garanticen la consistencia de los datos, la seguridad de la información y la ejecución de las operaciones en el ambiente web. Las páginas de Home Bankings no escapan a estas exigencias, sin embargo son particularmente complejas pues también deben considerar la seguridad de las operaciones realizadas online. La seguridad es un punto de extrema importancia en este tipo de página, en las que el objetivo primordial es el manejo del dinero de los clientes, quienes exigen que se les garantice la integridad de su patrimonio. En consecuencia, este tipo de páginas debe además incluir mecanismos que atiendan a la confidencialidad y a la confiabilidad de los datos de manera de captar la tranquilidad de los usuarios.

La mayoría de las transacciones disponibles en las páginas de Home Banking son complejos procesos de negocio que necesitan ser completados hasta el final para concluir con una operación. Transferencias, pagos de cuentas, aplicación de fondos de inversión, todos son ejemplos de procesos de negocios que están embebidos en las páginas de los bancos. La manera como se realizan es esencial para el éxito de la operación ejecutada y por eso es importante que, en este tipo de aplicaciones, los mecanismos de actuación estén claramente definidos a fin de promover una experiencia sencilla, usable y amigable al usuario. Además por manejar un asunto tan delicado como las finanzas de los usuarios, estos procesos necesitan ser intuitivos y garantizar transparencia para quien lo está ejecutando, haciendo que este pueda realizarlo sin dudas, más allá de trasmitir la seguridad que siempre le ofreció el banco.

Las páginas de Home Banking, así como las páginas de E-Commerce descriptas anteriormente, como se dijo son aplicaciones web de marcada popularidad en todo el mundo y poseen millones de usuario que utilizan sus servicios. Muchas veces, por tratarse de aplicaciones que manejan un nivel alto de complejidad, la usabilidad es un factor subestimado y no tenido en cuenta.

En virtud de eso, en los próximos capítulos serán propuestos refactorings, aplicados a distintos modelos, que plantean cambios a fin de mejorar la usabilidad y la experiencia del usuario al ejecutar todos los procesos de negocio embebidos en este tipo de aplicación.

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