Manejo de los ingresos del hogar

El manejo adecuado de los ingresos del hogar en las familias que participan en los grupos comunales de microfinanciamiento es otra de las habilidades financieras que se identifican. Para abordar este aspecto es importante conocer la situación económica de las familias habitantes en el municipio de Cuautla, Morelos.

La figura 2 muestra que los ingresos familiares tanto en grupos comunales primarios como en grupos comunales maduros en su mayoría corresponden a

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ingresos bajos de entre $2,000 y $7,000 pesos mensuales, que estimando el tamaño promedio de las familias es de 4 a 5 miembros, es un ingreso insuficiente para lograr tener un nivel de vida adecuado. Solo un pequeño porcentaje (5%) de las familias perciben mayores ingresos a $14,000 mensuales.

Es importante destacar que, a diferencia de los grupos primarios, alrededor de un 15% de las familias de los grupos maduros tienen ingresos entre $11,000 y $13,000 pesos mensuales, lo cual puede explicarse por el tipo de actividad económica que realizan, como comercio con pequeños negocios y trabajos asalariados.

Figura 2. Ingresos mensuales de las familias, Cuautla, Morelos.

Fuente: Elaboración propia con base en los datos de la encuesta, 2012.

Dado que el 91% de las integrantes de grupos primarios se dedica a actividades como la agricultura, la ganadería, comercio, artesanía u otras representando mayor porcentaje que las usuarias de grupos maduros (79 %), la entrada de ingresos de las usuarias de grupos primarios resulta ser muy variada pues depende del clima como las lluvias para cultivos de temporal para quienes trabajan en la agricultura, depende también de las épocas de vacaciones para quienes tienen negocios de fruta

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en las escuelas y en general, de quienes su venta disminuye al disminuir la demanda.

Estos aspectos tienen que ver con la variación y bajos ingresos razón por lo cual, se pone en evidencia que las integrantes que participan en grupos comunales primarios de microfinanciamiento no constituyen una población objetivo para la banca comercial.

Una vez conocidos sus ingresos es importante conocer cuál es el destino que le dan o bien cómo lo fraccionan para satisfacer sus diferentes necesidades y cuántas de ellas logran ahorrar.

Las habilidades financieras desarrolladas en los grupos de alguna manera se reflejan en los ingresos netos que perciben por las actividades económicas que realizan. En el caso de los grupos maduros se observa en general ingresos más altos en comparación con aquellas familias de los grupos primarios, lo que les permite considerar dentro de sus estrategias el pago del microcrédito dentro de sus gastos, programar sus ingresos y realizar los pagos necesarios (ver Tabla 11). Entre el 41 y 58% de los ingresos son destinados para la alimentación de sus familias y el resto se distribuye para cubrir otros gastos fundamentales como educación para los hijos, gastos médicos, y vivienda.

Tabla 11. Distribución de los ingresos familiares para cubrir los gastos del hogar. Cuautla,

Morelos.

Grupos primarios Grupos maduros Frecuencia Porcentaje Frecuencia Porcentaje

Gastos médicos 2 6% 2 7%

Alimentación del hogar 19 58% 12 41%

Reparación de la vivienda 1 3% 1 3%

Escuela de los hijos 4 12% 3 10%

Ahorra una parte 3 9% 2 7%

Los invierte en su negocio 1 3% 4 14%

Para gastos personales 1 3% 0 0%

Pago del préstamo 0 0% 2 7%

Paga deudas 2 6% 1 3%

Otros gastos del hogar 0 0% 2 7%

Total 33 100% 29 100%

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Un aspecto que se destaca es destinar parte del ingreso al ahorro en los esquemas de los grupos comunales de microfinanciamiento, en donde, las integrantes de grupos primarios destinan el 9% de sus ingresos a este rubro y el 7% en el caso de los grupos maduros. Asimismo, por la experiencia en los grupos maduros en su incursión en el desarrollo de pequeños negocios, alrededor del 14% lo reinvierten y 7% lo destinan al pago de los préstamos que han recibido.

La Tabla 12 muestra el porcentaje de las mujeres que ahorran dentro o fuera de los grupos comunales de microfinanciamiento. Este aspecto constituye un elemento importante en el desarrollo de la cultura y habilidades financieras que han desarrollado las mujeres participantes en estructuras de microfinanciamiento, ya que les permite hacer un esfuerzo importante en acumular ciertas cantidades de dinero a través de su ahorro, y que al momento de recibir esta cantidad junta permite utilizarla de manera más estratégica, ya sea para cubrir gastos planeados y/o invertir en pequeños negocios, buscando un mayor beneficio económico para su familia.

Tabla 12.Porcentaje de las usuarias de microcrédito que ahorran. Cuautla, Morelos.

Grupos Primarios Grupos Maduros

Frecuencia Porcentaje Frecuencia Porcentaje

Ahorran 23 70% 27 93%

No ahorran 10 30% 2 7%

Total 33 100% 29 100%

Fuente: Elaboración propia con base en los datos de la encuesta, 2012.

En la Tabla anterior se observa que es mayor el porcentaje de las usuarias de grupos maduros que ahorran que en el caso de las de grupos primarios. Complementando la cultura del ahorro entre las participantes de los esquemas de microcrédito, resulta de gran interés conocer en qué usan sus ahorros. Este aspecto se presenta en la Tabla 13.

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Mientras que los grupos primarios con poca experiencia en el manejo de sus habilidades financieras lo destinan mayormente a satisfacer necesidades básicas de sus familias como alimentación y salud, los grupos maduros lo destinan principalmente para invertirlo en sus negocios o actividades productivas, emergencias familiares y educación de los hijos.

Tabla 13. Uso que las participantes dan a sus ahorros. Cuautla, Morelos.

Grupo Primario Grupo Maduro

Frecuencia Porcentaje Frecuencia Porcentaje

Para gastos médicos 7 21% 1 3%

Para hacer arreglos a su casa 4 12% 3 10%

Para la alimentación de su familia 6 18% 3 10%

Los invierte en el negocio 4 12% 9 31%

Para comprar algún bien material 2 6% 2 7%

Los guarda en una cuenta en el banco 0 0% 2 7%

Para alguna emergencia 6 18% 4 14%

Uniformes, ropa, zapatos 3 9% 4 14%

Pagar deudas 0 0% 1 3%

No lo sabe 1 3% 0 0%

Total 33 100% 29 100%

Fuente: Elaboración propia con base en los datos de la encuesta, 2012.

De lo anterior se observa que el uso que dan a sus ahorros las participantes en los grupos comunales de microfinanciamiento da evidencia del desarrollo de habilidades financieras. Así mismo, destaca su resistencia para acudir a instituciones crediticias privadas o comerciales, pues se encontró que ninguna de las encuestadas de grupos primarios tuvo cuenta bancaria en alguna de estas instituciones, a pesar de las distintas políticas y programas de apoyo que se han venido desarrollando para el acceso a la banca privada.

Se reconoce la asimilación de la habilidad financiera que tiene que ver con el uso y manejo del microcrédito y al ahorro que dan las usuarias debido a que el 31% de las encuestadas de grupos maduros los invierten en sus negocios, lo que implica que con el uso de esta herramienta de microfinanciamiento han logrado subsanar

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necesidades que, como se comprobará más adelante, pueden alcanzar un nivel de vida mejor.