OPEN BANKING
El Open Banking es una tendencia mundial que alienta a las instituciones financieras a compartir con proveedores de servicios autorizados20, por medio de APIs21, sus datos de clientes (como transacciones
y servicios contratados) y servicios bancarios, después del consentimiento explícito del cliente. Este movimiento puede ser promovido por el gobierno (como en Europa y Reino Unido) o impulsado por el mercado (como en Nueva Zelanda). Con tal información, las entidades del sistema financiero podrían: i) colocar créditos u otros servicios con mayor rapidez, al disponer del historial de un cliente en otras instituciones; ii) ofrecer productos financieros a medida y personalizados; y iii) diseñar servicios nuevos que permitan al usuario gestionar mejor sus finanzas, por ejemplo, a través de una APP que consolide todos sus movimientos financieros o que permita comparar productos de varias entidades. Ello redundaría en mejores condiciones financieras para los clientes.
Por tanto, el Open Banking tiene el potencial de transformar el modelo bancario a través de una mayor competencia, al permitir el acceso a la data de los clientes, facilitar el intercambio y portabilidad de la información y promover el surgimiento de nuevos proveedores de servicios financieros y de pagos. La mayor competencia impulsada por el Open Banking traería la reducción de las tasas de interés para personas y empresas debido a la mayor transparencia de información y la presencia de nuevos agentes con servicios o productos innovadores.
Según el BIS (Report on Open Banking and Application Programming Interface, 2019), los agregadores de datos de cuentas y los proveedores de servicios de pagos son las entidades que más han proliferado en el mercado europeo. Otras entidades que han surgido incluyen gestores financieros y de inversiones, asesores contables y de impuestos, agencias de referencias crediticias, procesadores de préstamos e hipotecas, evaluadores de propiedades, entre otros.
Sin embargo, también surgen riesgos asociados a la conectividad entre entidades establecidas y nuevos entrantes y al uso de información privada. Por ello, las autoridades deben permanecer vigilantes y emitir la regulación adecuada (flexible, proporcional y tecnológicamente neutral) a cada jurisdicción. Asimismo, se debe buscar que las APIs puedan ser definidas de manera que faciliten la interoperabilidad segura entre los distintos agentes en el mercado.
A continuación se describen los potenciales beneficios de la adopción del Open Banking:
a. Empoderamiento del cliente final, facilita a los consumidores y empresas la gestión de su
información y poder trabajar con diferentes agentes a su elección.
b. Impulso a la innovación, los bancos mejoran y amplían su oferta de productos y colaboran
con las Fintech para que, entre otros, se implementen nuevos productos financieros y funcionen como un canal de distribución dirigido a segmentos específicos o anteriormente excluidos.
c. Promoción de la competencia y potencial reducción de tasas de interés, facilita el
intercambio de información del cliente entre bancos y con otros agentes (Fintech) como proveedores de servicios financieros innovadores. La mayor competencia permite disminuir costos financieros para los consumidores, como por ejemplo, la tasa de interés de los créditos.
20 Instituciones financieras, Fintech y otros proveedores de servicios financieros digitales.
21 Las Application Programming Interfaces o APIs son interfaces informáticas que permiten a distintas aplicaciones
Además, los clientes pueden acceder a mejores herramientas de gestión financiera y servicios financieros con mayor grado de personalización.
d. Expansión del crédito, brinda a las personas y empresas sin historial financiero soluciones para
reflejar su capacidad crediticia (por ejemplo, a través de historial de pagos de sus obligaciones), y facilita la entrada de más instituciones prestamistas al mercado. A su vez, se promueve la eficiencia en la colocación de créditos dada la mayor disponibilidad de información.
e. Inclusión financiera, impulsa que se creen canales y entidades que orientan sus servicios
hacia la población no incluida y que el uso de pagos digitales facilite el acceso a otros servicios financieros y a la apertura de cuentas.
f. Acelera la transformación digital, al permitir que personas incluidas y no incluidas
financieramente usen herramientas digitales provistas por empresas de tecnología financiera. En base a la experiencia internacional, la implementación del Open Banking requeriría un marco regulatorio específico que establezca, como mínimo, el nivel de detalle de la información del cliente que se compartiría con los terceros autorizados y el uso que se podría hacer de dicha información; la regulación aplicable para el consentimiento de los usuarios; los estándares de las APIs; las entidades que estarían bajo el alcance de la norma; el plazo de adecuación e implementación de la norma, entre otros. En América Latina, los países más avanzados en el Open Banking son Brasil y México, que ya cuentan con normativa emitida y se encuentran en las primeras etapas de implementación, a quienes siguen Colombia y Chile. En el caso peruano, se viene estudiando el tema desde una perspectiva de servicios financieros y de pagos, considerando la experiencia internacional.
60. Continúa el interés por la Monedas Digitales de Banco Centrales (CBDC). CBDC es dinero digital emitido por el banco central denominado en la moneda nacional y representa un pasivo del banco central. Como tal, se ofrece como una nueva opción para el público en general para mantener dinero. Al respecto, el Banco de Pagos Internacionales presentó los resultados de una tercera encuesta realizada entre más de 60 bancos centrales a finales de 2020 sobre su trabajo, motivaciones e intenciones con respecto a la emisión de CBDC22.
La inclusión financiera surge como un factor principal en todas las economías emergentes y sigue siendo una prioridad máxima para el desarrollo de CBDC en ese contexto. Un ejemplo es el CBDC que se ha implementado en Bahamas: el Sand Dólar, que se introdujo para ayudar a facilitar la inclusión financiera en esta nación de una población que habita 30 islas.
La encuesta también consultó sobre las criptomonedas, que son activos digitales emitidos de forma privada con su propia unidad de “moneda” de cuenta, como Bitcoin y Ethereum. Muchas criptomonedas vienen experimentando una fuerte volatilidad en sus valores, característico de los cripto activos digitales que poseen un alto riesgo de mercado. Los bancos centrales continúan considerándolas como productos sin uso generalizado como medio de pago, y de alto riesgo. Por el contrario, los desarrollos en monedas estables, llamadas así porque cuentan con un fondo que sustenta su valor, son seguidos de cerca por los bancos centrales dado su potencial para una rápida adopción por parte de los consumidores, por ejemplo, la moneda que en su momento se conoció como Libra, asociada a Facebook, y cuyo nombre actual es Diem.
22 BIS (2021) Ready, steady, go? Results of the third BIS survey on central bank digital currency. Perú participó por