Proceso de otorgamiento de Créditos Puente

Para iniciar el proceso de análisis y calificación de Línea de Crédito Empresarial a Promotores de Vivienda se deberá contar con la información requerida en el expediente de crédito, y esto incluye lo siguiente:

• Solicitud de crédito. • Información general. • Información financiera. • Información legal. • Información técnica.

Una vez completo el expediente conforme al “Check List” de la Solicitud, se inicia el análisis de la solicitud de crédito. Dentro del proceso de análisis y, en caso de haber surgido dudas en la elaboración del estudio, se solicita al posible cliente que conteste satisfactoriamente las dudas surgidas.

El estudio de crédito que se presenta al Comité de Crédito para su revisión, consta de Carátula, Términos y Condiciones, Resumen Ejecutivo del Crédito, Formato de Estados Financieros, Desglose de Cuentas de Balance, Estados de Situación Patrimonial de las personas que lleguen a fungir como avales o garantes, en su caso.

Una vez hecho lo anterior, los términos de la operación son sometidos a revisión del Pre-comité de Crédito a efectos de determinar la viabilidad de la misma y su posible aprobación por el Comité de Crédito. Dicho Pre- comité sesiona semanalmente.

De aprobarse la operación por el mencionado Pre-comité, se procede a presentar dicha operación al Comité de Crédito que igualmente sesiona semanalmente.

Después de la presentación de dicho estudio al Comité de Crédito, la resolución de dicho comité se informa a las áreas centrales correspondientes (Mesa de Control, Operación, Jurídico, Area Técnica) y al Director Regional de cada plaza, así como al ejecutivo de la plaza que haya originado la operación, para que a su vez informen a los clientes.

En caso de aprobado el crédito, se inicia el trámite con el fondeador que se utilizará para la operación de dicho crédito. En el caso de la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. (antes Fovi), se procede al registro del proyecto ejecutivo, de acuerdo a todas las especificaciones que maneja dicho banco de desarrollo. En caso de que la operación vaya a ser fondeada con recursos propios, se requerirá que el área de tesorería determine la fecha de firma del contrato de crédito a efecto de tener disponibilidad de recursos para apoyo al proyecto respectivo.

En paralelo a la asignación de la fuente de fondeo, el ejecutivo de promoción solicita al área técnica la elaboración del avalúo de la casa tipo a construirse, del avalúo de la garantía y el dictamen de factibilidad del mismo proyecto.

Una vez que se cuente con la autorización del crédito, con la fuente de fondeo, con los avalúos mencionados y con el dictamen de factibilidad, los ejecutivos de promoción inician el trámite de contratación con el cliente. Hasta este momento el cliente solicita la contratación de la línea de crédito, a través de los ejecutivos de promoción de la plaza respectiva.

Los ejecutivos de promoción solicitan la elaboración del contrato al área de crédito.

Posteriormente se elabora un paquete de documentación conforme a un “check list” para la celebración del contrato de apertura de crédito (“Check List para Contratar”). Dicha documentación se envía al área Legal para que se revise por la misma y se dictamine (apruebe) y formalice el contrato.

Una vez revisada y aprobada la documentación por el área legal y mesa de control, se programa la firma de las escrituras ante un notario público.

Se procede a la firma del contrato de apertura de crédito con garantía hipotecaria y se tramita su inscripción en el Registro Publico de la Propiedad y del Comercio que corresponda a la ubicación del inmueble.

Una vez que el contrato haya quedado debidamente registrado se procede a la operación del crédito ya formalizado, autorizándose la entrega de recursos.

Con cargo a la línea de crédito se entregan recursos al cliente por aquella cantidad equivalente al capital de trabajo (anticipo hasta por el 20% del importe del crédito) y, posteriormente, las ministraciones se otorgan por avance de obra reportada y verificada por el área Técnica. Tanto el anticipo como las ministraciones son revisadas y aprobadas por el área de mesa de control que hace las veces de contralor de crédito.

El levantamiento de la información se realiza en primer lugar a través de los peritos supervisores externos que se tienen en cada plaza y la Compañía valida los reportes cada 45 días a través del área Técnica para poder autorizar las ministraciones posteriores

Al momento de la venta de las viviendas, se solicita la liberación (cancelación de hipoteca) de cada una de las viviendas que son objeto de venta. Normalmente la cancelación de la hipoteca tiene lugar el mismo día de la venta y pago de la vivienda respectiva.

Los créditos se liquidan con el producto de la venta de las viviendas o con anterioridad.

A través de la red de sucursales (22) a lo largo del territorio Nacional, se atienden al 30 de junio del 2002, 281 créditos empresariales (puente) con 95 Promotores, con un saldo de $1,263 millones de pesos, incluyendo los mandatos de PROSAVI. Esta cartera está concentrada en 25 de Estados en la República Mexicana, los cuales apoyan la construcción global de 27,116 viviendas A continuación se enlistan los Estados y su participación en el total de créditos empresariales.

Estado Concentración

Jalisco 22.61%

Nuevo León 11.96%

Baja California Norte 10.55%

Guanajuato 11.87% Distrito Federal 7.68% Tamaulipas 6.68% Colima 5.05% Chihuahua 4.98% Coahuila 4.71% Aguascalientes 3.79% Puebla 2.23% Otros 7.89%

Así mismo al 30 de Junio del 2002, Metrofinanciera a financiado a 95 promotores dedicados a la construcción de viviendas y de los cuales los 15 desarrolladores más importantes representan el 48.19% del total de los créditos puente otorgados. A continuación se muestra la concentración por promotor.

(Cifras en millones de pesos)

Promotor Concentración 01 7.29% 02 5.71% 03 4.68% 04 3.41% 05 3.41% 06 3.09% 07 2.93% 08 2.61% 09 2.38% 10 2.30% 11 2.30% 12 2.22% 13 1.98% 14 1.98% 15 1.90% Total 48.19%

En la siguiente tabla se muestra el histórico de Créditos Hipotecarios otorgados por parte de Metrofinanciera:

10. Cobranza