En Torreón, el Ayuntamiento tiene un programa de microcréditos destinado a combatir la pobreza. Es importante recalcar que dicho programa se limita a los créditos y no a las microfinanzas en general. El programa de microcréditos del Ayuntamiento que opera un fideicomiso establecido en 1998 con la misión de mejorar la calidad de vida de los pequeños emprendedores y de promover el ahorro vía microcréditos y entrenamiento financiero. Los objetivos del programa son: 1) promover el hábito del ahorro, 2) promover el crecimiento y el establecimiento de pequeños negocios y 3) aumentar los ingresos de los participantes en el programa con el fin de mejorar su calidad de vida. El programa fue originalmente diseñado para individuos que se autoemplean, preferentemente mujeres interesadas en ahorrar e invertir dinero en expandir sus iniciativas emprendedoras. (Mendoza, 9 de julio de 2007)
El programa funciona en base a varios ciclos, cada uno con una duración diferente:
Tabla #14: Ciclos
Ciclo Monto total del crédito
por persona
Calendario de Pago
#2 $3,000 15 semanas #3 $4,000 20 semanas #4 $5,000 24 semanas #5 $6,000 28 semanas #6 $7,000 32 semanas #7 $10,000 40 semanas #8 $15,000 46 semanas
Fuente: (Mendoza, 9 de julio de 2007)
Los requisitos para participar en el programa son los siguientes:
1. Ser parte de un grupo de 10 a 15 personas que viven en la misma comunidad.
2. El grupo debe estar preferentemente compuesto por mujeres.
3. El grupo tiene que estar compuesto por adultos (18 o más).
4. Deben tener el objetivo de desarrollar una actividad de autoempleo.
5. Miembros de un matrimonio no pueden participar juntos.
6. No puede haber más de 2 familiares en un mismo grupo.
7. Deben proveer documentos de identificación validos y oficiales.
8. Deben depositar al menos el 20% del valor total del microcrédito en una cuenta
de ahorro.
(Mendoza, 9 de julio de 2007)
A continuación se presenta un comparativo entre el programa de microcréditos del Ayuntamiento de Torreón y Compartamos:
Tabla #15: Comparativo Compartamos
Microcréditos Ayuntamiento Compartamos
20% de requerimiento de ahorro 10% de requerimiento de ahorro
No incluye seguro de vida Sí incluye seguro de vida
realizar los depósitos y hacer las transacciones monetarias
de los depósitos en el banco
Tasa de interés semanal de 3% Tasa de interés semanal de 4-6%
Ciclos de crédito más largos Ciclos de crédito más cortos
Fuente: (Mendoza, 9 de julio de 2007)
Aspectos positivos del programa
El programa de microcréditos ha logrado expandir su espacio de acción hasta 73 colonias y 15 ejidos, cubriendo todas las áreas del municipio. Asimismo, ha hecho lo anterior operando bajo un esquema que le ha permitido ser sustentable y operar bajo indicadores comparables con los del sector privado. El programa es autosuficiente y el 99.3% del dinero prestado se recupera (Mendoza, 9 de julio de 2007). Datos del Fideicomiso también muestran que el 90% de los beneficiarios pagan sus créditos puntualmente y se mantienen dentro del programa durante todo el proceso, desde el primero hasta el último ciclo. Los costos administrativos del programa son cubiertos con los recursos obtenidos a través de los intereses. Los costos administrativos de manejar los microcréditos van del 15% al 40% del tamaño del préstamo, monto comparable a los del sector privado. En este sentido, no se puede reducir más la tasa de interés, actualmente en 3%, pues pone en riesgo la supervivencia del programa (Mendoza, 9 de julio de 2007). En el 2006, la Dirección de Microcréditos dio préstamos a 381 grupos, beneficiando a 3,717 familias y 14,868 personas. Es importante notar que muchos de los participantes del programa de Microcréditos del Ayuntamiento son gente que se ha salido de Compartamos, principal microfinanciera privada que opera en el municipio, debido a las altas tasas de interés (4-6%). Asimismo, otra de las principales quejas de los participantes que llegan al programa huyendo de Compartamos es la falta de seguridad que la microfinanciera ofrece contra el robo. Lo anterior no sucede en el programa del Ayuntamiento debido a que un
representante del Fideicomiso recoge el dinero y lo deposita en el banco él mismo (Mendoza, 9 de julio de 2007). Finalmente, el Fideicomiso de Microcréditos es bastante flexible en su manejo de los casos, esto debido a que en ocasiones los requerimientos del programa necesitan adaptarse a la realidad de las beneficiarias.
Aspectos negativos del programa
La experiencia en Latinoamérica de los programas de microcréditos del gobierno muestra que estos programas siguen dos tipos de evolución: 1) crecen exponencialmente y desparecen ó 2) permanecen a través del tiempo pero con un tamaño pequeño y sin posibilidades de crecimiento (Álvaro Ramirez, Ex-Director Micro, Small & Médium
Division del Banco Interamericano de Desarrollo, 8 de noviembre de 2007, Foro de
Microfinanzas y Política Pública: ¿Cómo acercar la oferta a la demanda?). El programa de microcréditos del Ayuntamiento de Torreón es un ejemplo de los programas que permanecen a través del tiempo pero con un tamaño pequeño y sin posibilidades de crecer. El Fideicomiso de Microcréditos de Torreón opera con $8 millones de pesos anuales, monto que no ha aumentado desde el 2003. En este sentido, el total de dinero que se tiene pronosticado que preste el Fideicomiso en el 2007 es de $30 millones de pesos. Sin embargo, para poder tener un impacto real en los
indicadores de ingresos del Índice de Marginación de la CONAPO y el Índice de
Desarrollo Humano del PNUD, el programa necesita cubrir al 18% de la población económicamente activa, para lo cuál requiere extender los fondos prestados a $50 millones de pesos (Mendoza, 9 de julio de 2007).
efectiva que permita a los beneficiarios al terminar el total de los ciclos los beneficiarios tener la capacidad para mantener y hacer crecer su negocio sin la necesidad del programa. Lo anterior se evidencia cuando se observa que el 50% de los beneficiarios del programa están dentro del mismo desde 1998 y se encuentran estancados en el último ciclo, el cuál han repetido 3 ó 4 veces. (Mendoza, 9 de julio de 2007). Lo anterior se debe a que no existen mecanismos para una transición de salida del programa y los beneficiarios no desean salir del mismo. Es importante notar que el 90% de los beneficiarios tienen sus negocios en la informalidad, lo cuál impide la salida del programa al no permitirles tener acceso a créditos de otras instituciones (Mendoza, 9 de julio de 2007).
Otro de los problemas enfrentados por el Fideicomiso de Microcréditos de Torreón es que no tiene un sistema electrónico centralizado donde puedan combinar sus bases de datos. Sólo se tiene acceso a un sistema electrónico que permite medir los resultados financieros y el éxito administrativo. Sin embargo, todas las bases de datos se encuentran separadas. En este sentido, el Fideicomiso no cuenta con una base de datos general donde puedan medir el impacto social, calcular el monto dado a un beneficiario a través del tiempo o el incremento en los ingresos y ahorros de los beneficiarios. Lo anterior también implica que el Fideicomiso no cuenta con un sistema de indicadores de desempeño que permita medir el impacto social del programa (Mendoza, 9 de julio de 2007).
VIII. PROPUESTA PARA AUMENTAR EL IMPACTO DEL PROGRAMA DE