Propuesta de programa de educación y cultura financiera para fortalecer

de una asignatura a los programas de las carreras que conforman la facultad de ciencias económicas.

Conforme a los resultados del inciso 36 de la encuesta, el 59.43% de los estudiantes encuestados indico que ha obtenido información financiera a través de los centros de estudio que puede abarcar primaria, secundaria, institutos técnicos y universidades. Un 25.14% de los estudiantes indico que no ha recibido información financiera en ninguna de las opciones que se presentan, seguido de un 22% que refleja haber obtenido información financiera por medio del núcleo familiar. El 6% de los encuestados afirmo haber recibido información por medio de la asistencia a conferencias, mientras un 5.43% y 4.86% indicaron haber recibido información financiera por medio de sus centros de labores o instituciones financieras respectivamente. Esto demuestra que el principal medio de obtención de información siguen

siendo los centros de estudios y los núcleos familiares, aunque no se puede obviar el porcentaje de jóvenes que expresaron el no haber recibido educación financiera en ninguna de las opciones presentadas, siendo un dato preocupante de estudiantes desinformados.

Según los resultados del inciso 37 de la encuesta, el 41.14% de los encuestado indico que la fuente más eficaz para adquirir enriquecer conocimientos financieros es a través de los centros de estudios, seguido de un 22.86% que indico las instituciones financieras y un 14% que indico los centro de labores. Por otra parte el 8.86%, 7.43% y 5.71% indicaron que los medios más eficaces serían las capacitaciones, conferencias y núcleo familiar respectivamente. Relacionado el inciso 37 con el inciso 36 de la encuesta, estos resultados muestran que los estudiantes sienten mayor comodidad y confianza al adquiriendo información financiera mediante los centros de estudios y lo colocan como el medio más eficaz para adquirir dicha información.

Por otra parte, aunque en el inciso 36 el segundo porcentaje mayor fue de los estudiantes que indicaron que en ninguna de las opciones ha recibido información financiera, en el inciso 37 el que refleja el segundo porcentaje mayor es de las personas que siente mayor confianza o les resulta más eficaz adquirir información financiera mediante instituciones financieras siendo una diferencia de 18% que probablemente lo indicaron los jóvenes que no habían recibido información financiera en el inciso 36. Otras opciones que reflejan cambio de lugares porcentuales es el núcleo familiar que del inciso 36 al inciso 37 descendió en un 16.29%, mientras que la opción de centro de labores del inciso 36 al inciso 37 ascendió en un 8.57%. Por ultimo las capacitaciones ascendieron del inciso 36 al 37 en un 2.86% y las conferencias una opción que aparece solo en el inciso 37 está representado por un 7.43% de los encuestados que siente confianza por este medio para adquirir información financiera. A continuación se presenta el grafico 31 y 32 del anexo n° 3: los encuestados que siente

confianza por este medio para adquirir información financiera. A continuación se presenta el grafico 31 y 32 del anexo n° 3:

De acuerdo con los resultados del inciso 38 de la encuesta, el 39.71% de los estudiantes encuestados indicaron que es más eficaz la inclusión financiera mediante la integración de la temática en asignaturas impartidas en la carrera, seguido de un 24% de estudiantes que consideran más factible impartir la temática mediante conferencias o charlas de capacitaciones, mientras un 22.57% de los encuestados sienten mayor confianza en que se brinde mediante un programa de finanzas personales, seguido de este con un 8.57% de aprobación por los estudiantes encuestados esta la creación de una plataforma de educación y cultura financiera. Un 5.14% de los encuestados no respondió la consulta lo que se puede considerar que no tienen conocimiento sobre la temática o no le brindan mucha importancia. A continuación el gráfico 33 del anexo 3:

Conforme a los resultados de la entrevista n° 1 inciso 8 y 9, Gisella Canales sugiere que la educación financiera debe ser impartida en todos los niveles educativos así como otros países de Latinoamérica. Por otra parte aprovechar los espacios publicitarios o medios masivos tradicionales, los cuales pueden ponerse en práctica en la misma universidad para

momentos en los que se tenga que tomar una decisión importante. (G. Canales, comunicación personal, 02 de marzo de 2018).

De acuerdo con la entrevista n° 2 en el inciso 10 al igual que Gisella Canales, el docente José Morales sugiere capacitaciones de Educación Financiera pero también inclusión de la misma en las asignaturas de manera actitudinal y considera al igual que la asignatura de investigación, la Educación y Cultura Financiera debe estar en todas las carreras pero se debe iniciar por capacitar a los docentes. Por otra parte, indico que las asignaturas en las que se podía incluir la Educación y Cultura Financiera es Seminario de Formación Integral y habría que analizar las asignaturas de Economía, Finanzas, Administración para que pueda ser incluida la temática. En relación con la entrevista n° 1, Morales plantea la misma sugerencia en la que la Educación y Cultura Financiera debe integrarse en las asignaturas que se relacionen y dar capacitaciones a docentes. (J. Morales, comunicación personal, 04 de marzo de 2018).

Según los resultados de la entrevista n° 3 en el inciso 9, Elaine Miranda sugiere que “los jóvenes deben educarse por muy simple que suene, ya que la persona que desea educarse es una persona que desea cambiar. El aprendizaje es el que te enseña a auto analizarte e identificar lo que se está haciendo bien y lo que se está haciendo mal y esto ayudaría a que los jóvenes y personas en general tengan una vida financiera más sana”. (E. Miranda, comunicación personal, 06 de marzo de 2018). A diferencia de Canales y Morales que tienen en común la integración de Educación y Cultura Financiera, Miranda se inclina por el auto educación, la investigación y el buen uso del internet ya que la información en línea es abundante y en muchos casos se puede obtener gratis.

4.7. Variables que caracterizan la cultura financiera y factores que explican el nivel de educación financiera y su relación con la cultura financiera

Características de la cultura financiera

Las habilidades: hacen referencia a la perspectiva que los individuos tienen del futuro, para establecer metas personales y alternativas para tomar decisiones financieras convenientes que les permitirá alcanzar una vida financiera estable y sana.

Conocimientos: se refiere a la información que poseen los individuos sobre finanzas, la cual, les permite emplear herramientas para administrar sus recursos económicos de manera eficiente y tomar decisiones acertadas que conllevan a mejorar su calidad de vida.

Prácticas: son los hábitos que se empelan a través de los conocimientos adquiridos que permiten tener un manejo financiero saludable y estable, haciendo uso de diversas estrategias que propician la disminución de riesgos financieros y a su vez tomar decisiones analíticas y fundamentadas que conlleven a obtener finanzas personales sólidas.

Factores que explican el nivel de educación financiera y su relación con la cultura financiera en los resultados

Actitudes: hacen referencias a las actitudes generales de los individuos, el interés por adquirir conocimientos financieros, motivación y convicción hacia las prácticas financieras. Las actitudes se ven relacionadas con la cultura financiera principalmente en la importancia que los estudiantes dan a la adquisición de conocimientos y tener hábitos financieros. Dichos resultados de los incisos 34 y 35 del anexo n° 1, indican que el 70% de los estudiantes opinan que es muy importante tener conocimientos financieros y un 59.43% opinó que es muy importante tener hábitos financieros, reflejando que más del 50% de los estudiantes tiene el interés por adquirir conocimientos y convertirlos en hábitos. Por otra parte, en los resultados del anexo n° 1, inciso 23, en el que se enumeran hábitos de cultura financiera, solo el 34% de los estudiantes mencionaron al menos un hábito, lo que crea una reducción en la actitud de los estudiantes, debido a que no hay mucha motivación por realizar prácticas financieras. En el inciso 25 del anexo n° 1, se obtuvieron resultados que reflejan que solo el 28.3% de los estudiantes plantean objetivos para cuidar su situación financiera, generando un resultado de desinterés por mantener unas finanzas personales con el menor riesgo de vulnerabilidad.

Entendimiento sobre los productos financieros: se refiere la comprensión básica del conocimiento, importancia, función y beneficio de los diferentes productos financieros que componen el sistema financiero cotidiano.

Este se ve relacionado en el inciso 16 del anexo n° 1, en el que se pide a los estudiantes enumerar los diferente productos financieros que conoce, del cual solo el 27.4% indico conocer al menos un producto financiero, reflejando que si no hay conocimiento de los productos financieros por parte del 72.6% restante, las posibilidades que estos últimos tengan conocimiento sobre la función, importancia y beneficios que proporcionan los productos financiero es casi nula. Por otra parte en el inciso 17 del anexo n° 1 se les consultó a los

estudiantes mediante selección múltiple sobre el objetivo de los productos financiero, a lo que solo el 14.29% de los estudiantes respondió que es: satisfacer las necesidades del cliente de forma práctica, el restante indicaron respuestas que no se relacionan con el objetivo de los productos financiero, reflejando que el entendimiento por los productos y servicios financieros es escaso en los estudiantes.

Conceptos: hace referencia a la noción del individuo referente al ámbito de las finanzas sobre los productos y servicios del sistema financiero y las diferentes herramientas financieras que pueden emplear para mejorar su estabilidad financiera personal.

Este se refleja de forma general en todos los conocimientos que puede tener un individuo en el ámbito financiero, tomando en cuenta el inciso 18 del anexo n° 1 el cual hace la consulta si la inflación es el aumento continuo del interés al que solo el 23.43% respondió correctamente negando que el aumento del tiempo de interés es la inflación, relejando el poco alcance que tienen los estudiante sobre el manejo de conceptos financieros. En el inciso 20 y 21 del anexo n° 1, en el que se les consulta sobre su entendimiento sobre pasivo y activo financiero, el 38.57% y el 40.29% respectivamente respondió correctamente a la consulta, reflejando que más del 50% no tiene un concepto claro sobre los activos y pasivo financieros en el ámbito personal.

Otra relación de los conceptos con la cultura financiera es al presupuesto, en el inciso 26 del anexo n° 1 se pide enumerar los pasos para realizar un presupuesto, solo el 14.6% enumero al menos un paso, reflejando un desconocimiento sobre una herramienta importante de las finanzas personales. Además, en el inciso 28 del anexo n° 1 se hace la consulta que a diferencia del presupuesto, que plazo sería el indicado planificar financieramente, esta es una pregunta evaluativa de la diferencia que para los estudiantes existe entre la planificación y el presupuesto, lógicamente si el presupuesto es para un mes, la planificación debe ser a un plazo mayor porque abarca más espacios puesto que el presupuesto es solo una herramienta de la planificación. A esto un 24.29% respondió que a un corto plazo por lo que este porcentaje de estudiante no identifica una diferencia entre presupuesto y planificación.

Riesgos financieros: se refiere al conocimiento sobre las diferentes inquietudes que surgen en el manejo de las finanzas que pueden producirse al momento de realizar una inversión, al hacer uso de los diferentes productos financieros, cuando se va a tomar una decisión financiera, como contrarrestar cada riesgo que pueda afectar el bienestar económico personal.

Se relaciona con las dudas que pueden surgir al momento de realizar una inversión o un manejo del dinero, este se relaciona con la cultura financiera en el inciso 24 del anexo n° 1 en el que se consulta si el encuestado gasta más que su ingreso, obteniendo como resultado que el 54.57% gasta más que lo que recibe de ingreso, un dato importante porque al no tener control de sus gastos el riesgo de endeudamiento es mayor. Para contrarrestar esa situación se pueden emplear herramientas financieras como un registro de ingresos, gastos, ahorros, deudas, etc., consulta que se hace en el inciso 27 del anexo n° 1 en el que se obtuvo como resultado que el 56.57% de los estudiantes no acostumbra a llevar un registro, por lo cual no tienen un control de sus gastos y su riesgo a una inestabilidad financiera es mayor.

Otra consulta que se hizo y está relacionada con los riesgos financieros es en el inciso 31 del anexo n° 1 en el que se consulta sobre si controlar el nivel de deuda es más elemental que controlar el nivel de gasto para mantener la salud financiera, teniendo como resultado que

para tener un desahogo financiero, lo que refleja que la vulnerabilidad por desconocer de aspectos sencillos como esté es mayor. Por último, otro aspecto que se relaciona dentro de la cultura financiera son los criterios financieros que los estudiantes aplican o aplicarían al momento de realizar una inversión, consulta que se hace en el inciso 32 del anexo n° 1, en el que se obtuvo como resultado que solo un 21.7% de los estudiantes encuestado menciono al menos un criterio financiero, lo que quiere decir que la gran mayoría desconoce y no aplicaría ningún criterio financiero al realizar una inversión lo que incrementa el riesgo financiero al cual están siendo vulnerables.

4.8.Propuesta de programa para incrementar la Educación y Cultura financiera en los