Seguimiento del riesgo.

a) Banca Comercial

En cada una de las 7 direcciones territoriales (DT) y tutelados de la Administración Central existen unos equipos encargados de la evolución (seguimiento del riesgo) en general, si bien la responsabilidad última del buen fin de la operación corresponde al equipo de la oficina donde está ubicada la inversión. Cada DT cuenta con un equipo formado por dos jefes de Seguimiento y un grupo de Analistas de Seguimiento. Cada Analista de Seguimiento tiene asignada una zona que abarca un

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total de entre 40 y 50 oficinas. A su vez, los jefes de s eguimiento de cada DT coordinan y apoyan la gestión que realizan los Analistas de Seguimiento del Riesgo en sus ámbitos de gestión.

Si bien la gestión del riesgo es integral, la metodología varía según la tipología del cliente/ producto. Podrían distinguirse dos vías de seguimiento:

1- estadística o de evolución por líneas de negocio, y

2- por clientes individuales. Los canales para la detección de clientes con señales de alerta son principalmente los siguientes:

a. Listado diario de incumplimientos b. Clientes detectados por auditoría interna c. Conducción del riesgo empresarial d. Alertas de rating

e. Evolución de riesgos tanto en BBVA como en el sistema financiero

f. Revisión de bases de datos externas, principalmente RAI (registro aceptaciones impagadas y DBI, base de datos de demandas)

Además existen Comités de Seguimiento del Riesgo que se realizan con carácter semanal en los cuatro niveles de la organización:

• Administración Central

• Dirección Territorial

• Dirección de Zona

• Dirección de centros de Banca Comercial (CBC)

En los comités se revisan las evoluciones de las diferentes unidades dependientes, así como aquellos clientes con señales de alerta e incumplimientos, creando planes de acción para los de nueva incorporación al listado de alertas y siguiendo la evolución de los antiguos.

Mensualmente se obtiene una información por cliente con objeto de analizar la situación de sus riesgos, realizando los correspondientes análisis y las acciones a mejorar, si se llega a la conclusión de que son necesarias.

Estos listados son los siguientes:

• Clientes con balance desactualizado.

• Clientes que han perdido en el mes 3 calificaciones de rating.

• Clientes con ratio B o inferior (según la escala interna que califica a los clientes desde AAA a C).

b) Banca de Empresas

El segmento de Empresas se estructura en torno a 7 Direcciones Regionales y 178 Oficinas de Empresas distribuidas por todo el territorio nacional.

En la Administración Central de Negocios España y Portugal se ubica el Director de Riesgos BEC, que cuenta en su equipo con un Director de Seguimiento del Riesgo y Recuperaciones - Empresas quien, junto con un equipo de cinco personas dirige y coordina las labores de su responsabilidad.

Además, dentro de cada Dirección Regional existe un Equipo específico de cinco a siete personas (en total 44), encargadas de realizar esta función. Todas ellas cuentan con una dilatada formación y experiencia profesional, en muchos casos superior a los 15 años. En varios casos su procedencia es de Auditoría. Sus objetivos son los siguientes:

• Velar por la calidad, control y seguimiento del riesgo, en el marco de los esquemas de decisión y evaluación establecidos

• Apoyar e impulsar en la red de Oficinas la implantación y desarrollo del esquema de gestión definido en materias de seguimiento del riesgo vivo, vencidos y pase a activos dudosos

• Impulsar la obtención de los objetivos fijados en calidad del riesgo y saneamiento crediticio Entre las funciones de la Unidad de Banca de Empresas en el área de Seguimiento del Riesgo se incluyen las siguientes:

• Revisión de indicadores y evolución de la calidad del riesgo.

• Seguimiento evolución diaria de la inversión irregular.

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• Seguimiento del riesgo de clientes a vigilar y problemáticos.

• Diagnóstico de carteras de riesgo.

• Establecer, preparar, asistir y participar en comités de seguimiento del riesgo.

• Desarrollar, implantar y utilizar herramientas adecuadas para el seguimiento del riesgo.

• Coordina con recuperaciones y asesoría jurídica el traspaso de los expedientes en mora y su posterior seguimiento.

• Otras responsabilidades: ? Visitas a oficinas

? Seguimiento actas de auditoría ? Muestreo de expedientes y delegación

? Control de procedimientos de admisión, gestión del riesgo

La variable de la calidad del riesgo está objetivada y para su consecución se realizan los controles periódicos a través de diversos planes de acción que, una vez evaluados, se reutilizan para alimentar de nuevo el circuito.

Sistemas de calificación de clientes

Se realiza por los departamentos y personas que intervienen en la gestión del riesgo: gestores, equipos de admisión y seguimiento y unidad central de riesgos de crédito (UCRC). Incorpora también la valoración asignada por auditoría Interna, además de otros indicadores procedentes de los distintos productos, filtros de morosidad, CIRBE, etc.

Estas calificaciones y datos revierten en el sistema de señales de alerta que será el que identificará los colectivos problemáticos o de especial vigilancia con el fin de anticipar y mitigar los efectos negativos de su posible pase a mora.

4. Recuperaciones.

4.1 Unidades que forman parte del proceso recuperatorio

a) Banca Comercial

La gestión recuperatoria en Banca Comercial está centralizada en una unidad de negocio que a su vez está compuesta por tres subunidades:

- Externalizacion. Realiza el control y seguimiento de todos aquellos asuntos cuya gestión ha sido encomendada a las empresas externas. Actúa sobre clientes con riesgo cliente inferior a 15.000€ y sobre otros que teniendo riesgo superior no tengan ningún asunto judicializado. - Operaciones .

o Efectúa de forma centralizada todos los trabajos, correspondientes a la fase prejudicial

o Realiza gestión recuperatoria amistosa simultánea a la acción prejudicial o Administración y contabilización de todos los cobros y pagos de mora. Actúa sobre clientes con cifra de riesgo mayor de 15.000€.

- Judicial. Tiene como función la presentación y seguimiento de todos los procedimientos judiciales iniciados como consecuencia de la reclamación de las deudas en mora, apoyándose en letrados internos, letrados externos y procuradores.

1-Unidad de Externalizacion

El Área de Externalización es una unidad de gestión centralizada, cuyo cometido es el control y seguimiento de los asuntos externalizados:

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- Se encarga de la gestión recuperatoria a través siempre de empresas externas que pueden emplear bien gestión amistosa, bien procedimientos monitorios, e incluso en determinados casos ejecutivos

- El colectivo de clientes tratados desde externalización está formado por dos grandes grupos: o clientes cuyo riesgo sea inferior a 15.000€, para los que se realiza una ges tión

recuperatoria integral que incluye gestión amistosa y judicial

o y una gestión ordinaria para determinados productos del colectivo de clientes riesgo de riesgo cliente >15.000 € previa al paso a operaciones/judicial)

- Gestión amistosa de asuntos de pequeño importe de clientes de perfil no integral y sin posiciones judicializadas en el Centro Especial de Recuperación Judicial (CER).

- Procedimiento Judicial Monitorio de cuentas dudosas sin título ejecutivo para la obtención de este y su reenvío al Centro Especial de Recuperación Judicial (CER), que es el órgano encargado del tratamiento y la gestión recuperatoria de activos dudosos una vez iniciada la fase judicial.

Para este fin actualmente colaboran con BBVA un total de 121 agencias externas

2-Unidad de Operaciones

Las principales funciones son las siguientes: 1) Gestión recuperatoria amistosa con deudores 2) Preparación expediente judicial para el CER 3)Contabilidad

Tiene una estructura muy flexible y fácilmente adaptable a la carga de trabajo

3-Unidad Judicial (CER’s)

Su principal función es la gestión recuperatoria judicial. Para ello realiza primeramente una gestión proactiva con los deudores en el inicio de demanda, con una gestión amistosa para conseguir regularizar su deuda, y si no hay acuerdos, se inicia la demanda judicial y embargos, retenciones judiciales y ejecuciones, con letrados con procedimientos judiciales, con terceros, y con los asuntos de mayor cuantía.

Las fases por las que transcurre la fase judicial son:

Procedimiento Judicial de Ejecución. Las fases procesales de la ejecución son las siguientes:

• Presentación de la demanda.

• Des pacho o admisión de ejecución

• Requerimiento judicial de pago al deudor (Embargo de bienes)

• Subasta: solicitud, señalamiento de la fecha para su celebración y notificación al deudor, previa publicación de los edictos que marca la Ley.

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b) Banca de Empresas

En Banca de Empresas el tratamiento de los clientes se efectúa a nivel de Grupo empresarial, siendo los ejes diferenciadores que marcan su gestión por una unidad u otra:

Grupos no promotores Grupos promotores

Riesgo grupo < 1MM€ OPERACIONES (Prejudicial + Gestión amistosa inicial) CERBEC*

Riesgo grupo > 1MM€ OPERACIONES (Prejudicial) Recuperaciones Banca de

Empresas + Servicios Jurídicos

OPERACIONES (Prejudicial) Real State2+ Servicios Jurídicos

*CERBEC: Centro Especial de Recuperaciones de Banca de Empres as y Corporaciones