Para todas las personas que poseen tarjetas de crédito, si la usan solamente como tarjeta de consumo o pago, es decir, cancelando de manera total sus consumos a penas les llega el estado de cuenta, tendrán el beneficio de adelantarse a la subida de los precios, y por lo tanto significa una ventaja económica para el beneficiario de la tarjeta o tarjeta habiente. Con la descripción de que podrá tener control total sobre sus cuentas, gastos y consumos ya que en el estado de cuenta tendrá de manera detallada todos sus movimientos comerciales y consumos efectuados, la fecha de los mismos, así como su valor y saldo deudor.
Entre otras ventajas de carácter comercial tenemos que para los beneficiarios de tarjetas de crédito, poseer una tarjeta constituye un medio de prestigio y solvencia económica, y mientras mejor cliente sea de la tarjeta de crédito y mientras más consumos realice con ella sin atrasarse en sus pagos, mejora su historial crediticio y de ésta manera accede a cada vez más crédito para sus compras.
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De cierta forma constituye un mecanismo de seguridad para las personas que la usan ya que el no llevar dinero físico es la mejor forma de evitar robos y pérdidas.
Para el comerciante o establecimiento afiliado, la existencia de la tarjeta de crédito le ha significado un incremento en sus ventas y más allá de eso un incremento en la seguridad, ya que al vender su mercancía el recibe sus pagos a través del ente emisor de la tarjeta de manera segura y confiable sin tenerse que arriesgar a realizar créditos personales y mucho menos a recibir dinero en efectivo lo que viene a ser una tentación para la delincuencia común.
Esta seguridad que reciben los comerciantes ha llevado a la tarjeta de crédito a ser la preferida por los locales que venden bienes productos y servicios y de esta manera ha ido reemplazando poco a poco al cheque que en los últimos años ha perdido confianza por ser el mecanismo de fraudes y estafas para muchos inescrupulosos. Para los comercios es casi imposible recuperar cantidades pequeñas.
Por otro lado el establecimiento adherido, gana clientela e incrementa sus ventas y ganancias, los tarjetahabientes efectúan compras en estos locales afiliados especialmente, los portadores de tarjetas de crédito que no pueden hacer sus compras con dinero en efectivo o quienes usan las tarjetas como un medio para arreglar sus cuentas y pagarlas en fin de mes o quienes por tener que realizar un gasto imprevisto, acuden a estas tiendas para solucionar su problema.
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CAPITULO III
PRECEDENTES JURÍDICOS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO
Como primer paso para estudiar desde un punto de vista jurídico a las tarjetas de crédito, es establecer cuál es su finalidad financiera. La tarjeta de crédito realiza tres funciones; es un instrumento de pago, un instrumento de garantía y un instrumento de crédito.
Como instrumento de pago.- refiriéndonos brevemente al desarrollo histórico, empezaremos por el trueque, que nace cuando una persona o grupo de personas que producen más de lo que necesitan para su consumo, pueden cambiarlo con bienes o servicios de los cuales carecen y tienen el interés de poseer. El cambio mediante el trueque o permuta presenta graves inconvenientes al ser necesario que los intereses de los negociantes así como el producto que se va a cambiar sean similares y coincidan entre sí, y se valoren ambos bienes con arreglo en alguna pauta.
La mercancía que en este caso viene a tener la función de la moneda, tiene que ser un bien de aceptación, demanda y de fácilmente divisibilidad, en tal aspecto también cumple la función de instrumento de ahorro y acumulación de la riqueza, siempre y cuando no sea un bien perecedero, y para que tengan esos bienes mayor valor tienen que ser escasos los productos a ser intercambiados, los primeros pasos para la sustitución de la mercancía por la moneda, se da al intercambiarse el tráfico mercantil en Europa, en la baja edad media, haciendo uso de un metal precioso sea el oro, la plata, bronce, luego se sustituye los metales preciosos por, billetes de banco, que son más transferibles, y constituyéndose como un instrumento de aceptación generalizada y con carácter de pago inmediato. “El dinero es una expresión representativa de un aporte realizado a la sociedad con poder liberatorio inmediato y concreto”. 58
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Las tarjetas de crédito vienen a tener el valor jurídico del dinero como instrumento ya que la obligación de pago llega a tener las características anteriormente nombradas y la tarjeta tiene poder liberatorio, inmediato y concreto, siempre y cuando se tenga disponibilidad de crédito. El dinero en el orden jurídico y económico tiene ciertas funciones:
Funciones del dinero en el orden jurídico
Intermediario en las operaciones comerciales. Instrumento de mediación de valores.
Medio de acumulación de riqueza.
Elemento de cancelación inmediata de obligaciones.
Tabla 6
Como instrumento de garantía.- cumple con esta función ya que la entidad emisora de la tarjeta de crédito garantiza el pago al comerciante el cual cobra su factura en el tiempo estipulado en el contrato con la entidad financiera.
Como instrumento de crédito.- sin embargo de que la gran mayoría de los tarjeta habientes, saben de las bondades y peligros, es complicado el definirlo. Los puntales sobre los cuales descansa la empresa financiera son, la confianza que reflejan y la buena fe, en esto se basa el nexo (Ético – Jurídico).
“El Crédito configura sencillamente una traslación de la capacidad de utilización de los bienes o del dinero, emergente del derecho de propiedad; el no implica la circulación de la tenencia y
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uso de cosas y capitales, sino una efectiva circulación interpersonal con inevitable cambio jurídico – patrimonial, cuya transitoriedad contempla una posterior”59
La tarjeta de crédito es un documento que permite a su titular obtener bienes, productos y servicios sin tener que realizar inmediatamente el pago. Funciona por medio de una entidad emisoa la cual se encarga de enviar la tarjeta a su titular, que mediante su presentación puede adquirir bienes o servicios en determinados establecimientos, solamente limitándose a firmar la factura presentada o emitida por el comerciante. El local comercial remite a continuación dicha factura a la entidad financiera emisora, que abona su importe. El cliente por su parte, paga a fin de mes o del 1 al 5 por lo general. Con la tarjeta el titular obtiene cierto crédito, no del establecimiento comercial, donde efectuó la compra utilizando la tarjeta de crédito sino de la entidad emisora de la misma, esto es en las tarjetas de crédito de pago diferido las cuales le dan la opción al tarjetahabiente de pagar sus facturas mes a mes, mediante el importe de la factura que le remite el órgano emisor.
Además del anteriormente nombrado sistema, algunos organismos han instaurado el procedimiento llamado del “revolving credit” (crédito rotativo), que consiste en lo siguiente: el órgano emisor concede una apertura de crédito a sus clientes fijando un límite máximo proporcionado a sus recursos. El titular de la tarjeta efectúa toda clase de compras con la misma y a fin de mes recibe la factura con el detalle, la cual puede pagar íntegra, en cuyo caso sigue disponiendo del mismo crédito inicial. O solo en parte, disminuyendo entonces su crédito. De esta forma mediante los reembolsos, ese crédito se va reconstituyendo de manera automática.
En la tarjeta de crédito el crédito viene impuesto por la organización.
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Después de esta rápida revisión de la finalidad económica de la tarjeta de crédito, podemos estudiarla desde el punto de vista jurídico.