Funciones desempeñadas como asesora de negocios en Credichavin (2014 2016) y en MiBanco (2016 2017)

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(1)TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN. “FUNCIONES DESEMPEÑADAS COMO ASESORA DE NEGOCIOS. EN CREDICHAVÍN (2014-2016) Y EN MIBANCO (2016-2017)” TRABAJO DE SUFICIENCIA PROFESIONAL PARA OPTAR EL TÍTULO DE:. LICENCIADA EN ADMINISTRACIÓN. VANIA MAGALY ZAMORA SALAS BACHILLER EN CIENCIAS ECONÓMICAS. TRUJILLO-PERÚ 2018. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(2) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. DEDICATORIAS. A Dios: por ser un apoyo y soporte en mi vida, ya que siempre guía mis pasos, me acompaña y me cuida.. A mi padre Gonzalo por su constante apoyo, amor y comprensión en mi formación profesional.. Y a todos aquellos que aportaron conocimientos en mi formación universitaria y experiencias en el desarrollo del campo laboral.. ii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(3) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. AGRADECIMIENTOS. En primer lugar, agradecer a Dios por brindarme la oportunidad de alcanzar satisfactoriamente mi formación profesional.. A mi muy querida y siempre recordada casa de estudios, la Universidad Nacional de Trujillo, conformada por los docentes de la Facultad de Ciencias Económicas, especialmente por los de la Escuela de Administración, y a los Miembros del Jurado, quienes con sus conocimientos y consejos impartidos han aportado en mi formación profesional.. A mi padre Gonzalo quien con sus consejos y apoyo me dio perseverancia en mi formación universitaria.. Y, finalmente, a aquellas personas que fueron, en algún momento, mis compañeros de trabajo y que me brindaron sus conocimientos, consejos y apoyo durante mi desempeño laboral.. iii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(4) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. PRESENTACIÓN. Señores Miembros del Jurado Examinador:. Cumpliendo con las disposiciones legales vigentes y con el Reglamento de Grados y Títulos de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de Trujillo, Escuela Profesional de Administración, tengo a bien presentar ante ustedes y poner en consideración de su elevado criterio, mi Trabajo de Suficiencia Profesional titulado: “FUNCIONES DESEMPEÑADAS COMO ASESORA DE NEGOCIOS EN CREDICHAVÍN (2014-2016) Y EN MIBANCO (2016-2017)”,. con el fin de optar el Título de. Licenciada en. Administración. El presente trabajo está desarrollado en base a los conocimientos adquiridos durante mi formación universitaria y aplicados a mi experiencia profesional en el área de negocios financieros durante los últimos 3 años y 7 meses aproximadamente, desempeñada en la CRAC CrediChavín y en Mibanco, en sus agencias de Trujillo. Un trabajo de esta naturaleza siempre es perfectible, pero debo manifestarles que he puesto mi empeño en hacer de él una síntesis adecuada con la esperanza que sea de su entera satisfacción, y que sirva de ayuda a los futuros egresados de esta Escuela Profesional de Administración.. Trujillo, Junio del 2018 VANIA MAGALY ZAMORA SALAS Bachiller en Ciencias Económicas. iv Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(5) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Bachiller en Ciencias Económica. v. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(6) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(7) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(8) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. ÍNDICE DEDICATORIAS. ii. AGRADECIMIENTOS. iii. PRESENTACIÓN. iv. ÍNDICE. v. RESUMEN. ix. ABSTRACT. x. INTRODUCCIÓN. xi. CAPÍTULO I CONTEXTO INSTITUCIONAL. 1.1. CREDICHAVÍN. 2. 1.1.1. Reseña Histórica. 2. 1.1.2. Razón Social. 2. 1.1.3. Directorio y Plana Gerencial. 2. 1.1.4. Giro de Negocio. 3. 1.1.5. Nombre Comercial. 3. 1.1.6. Logotipo. 3. 1.1.7. Misión. 4. 1.1.8. Visión. 4. 1.1.9. Valores. 4. 1.1.10. Agencias. 4. 1.1.11. Organigrama. 5. 1.1.12. Productos y/o Servicios que ofrece CrediChavín. 6. 1.1.13. Modalidades y destino de Crédito. 6. 1.1.14. Metodología de Evaluación de Créditos. 7. 1.1.14.1. Criterios para la Evaluación de Créditos. 7. 1.1.14.2. Evaluación Cualitativa y Cuantitativa. 8 v. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(9) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.1.15. Aprobación y expediente del Crédito. 9. 1.1.15.1. Tipo de Aprobación. 9. 1.1.15.2. Niveles de Aprobación de Créditos. 9. 1.1.16. Políticas Generales para el otorgamiento de Créditos. 10. 1.2. MIBANCO. 11. 1.2.1. Reseña Histórica. 11. 1.2.2. Razón Social. 12. 1.2.3. Grupo Económico. 12. 1.2.4. Composición Accionaria, Directorio y Plana Gerencial. 13. 1.2.5. Giro de Negocio. 14. 1.2.6. 14. Nombre Comercial. 1.2.7. Logotipo. 14. 1.2.8. Misión. 15. 1.2.9. 15. Visión. 1.2.10. Valores Corporativos. 15. 1.2.11. Canales de atención. 16. 1.2.12. Organigrama. 17. 1.2.13. Productos y/o Servicios que ofrece Mibanco. 19. 1.2.14. Modalidades de Crédito. 21. 1.2.15. Destino del Crédito. 22. 1.2.16. Metodología y Política de la Evaluación del Crédito en Mibanco. 24. 1.2.16.1. Análisis Cualitativo del Crédito. 26. 1.2.16.2. Análisis Cuantitativo del Crédito. 29. 1.2.17. Aprobación del Crédito. 35. 1.2.17.1. Tipo de Aprobación. 35. 1.2.17.2. Niveles de Aprobación. 36. CAPÍTULO II FUNDAMENTACIÓN CIENTÍFICA TÉCNICA DEL DESEMPEÑO LABORAL 2.1. El Sistema Financiero del Perú. 40. 2.2. Concepto. 40. 2.3. Instituciones que conforman el Sistema Financiero. 41 vi. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(10) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 2.4. Entes Reguladores y de Control del Sistema Financiero. 41. 2.4.1. Banco Central de Reserva del Perú. 42. 2.4.2. Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. 43. 2.4.3. Superintendencia del Mercado de Valores (SMV). 43. 2.5. Clases: Sistema Financiero Bancario y Sistema Financiero no Bancario. 43. 2.5.1. Sistema Financiero Bancario. 43. 2.5.1.1. Banco Central de Reserva del Perú. 43. 2.5.1.2. Banco de la Nación. 43. 2.5.1.3. Banca Comercial y A horros. 43. 2.5.1.4. Las Sucursales de los Bancos en el Exterior. 44. 2.5.2. Sistema Financiero no Bancario. 44. 2.5.2.1. Financieras. 44. 2.5.2.2. Cajas Municipales de Ahorro y Crédito. 44. 2.5.2.3. Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Micro Empresa (EDPYME). 44. 2.5.2.4. Caja Municipal de Crédito Popular. 45. 2.5.2.5. Cajas Rurales. 45. 2.5.2.6. Empresas Especializadas. 45. 2.6. Servicios que brindan las Instituciones Financieras. 45. 2.6.1. Operaciones. 45. 2.6.1.1 Operaciones de Préstamo. 45. 2.6.1.2. Operaciones de Crédito. 46. 2.6.1.3. Operaciones de Intermediación. 46. 2.7. Tipo de Persona. 46. 2.8. Clasificación de Créditos según la SBS. 48. 2.9. Reporte en Centrales de Riesgo. 50. 2.10.Clasificadoras de Riesgo. 51. 2.11.Clasificación de Créditos por categoría de Riesgo del Deudor. 51. vii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(11) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPÍTULO III ESTRATEGIAS DE SOLUCIÓN A LOS PROBLEMAS IDENTIFICADOS. 3.1. RÉCORD LABORAL. 57. 3.1.1. Aspirante a Asesora de Negocios. 57. 3.1.2. Asesora de Negocios Junior (CrediChavín). 57. 3.1.3. Asesora de Negocios 3 (Mibanco). 58. 3.2. Funciones desempeñadas como Aspirante a Asesora de Negocios 3.2.1. CrediChavín. 58 58. 3.3 Funciones desempeñadas como Asesora. 59. 3.3.1. CrediChavín. 59. 3.3.2. Mibanco. 60. 3.4. Requisitos para el otorgamiento de Créditos. 62. 3.5. Desarrollo de créditos otorgados durante mi desempeño como Asesora de Negocios. 64. 3.6. Comparación de tasas otorgadas entre CrediChavín y Mibanco. 105. 3.7. Análisis Crítico de mi labor desempeñada en CrediChavín y Mibanco. 106. 3.8. Aportes realizados a las empresas. 109. 3.9. Diagnóstico de mi labor desempeñada en CrediChavín y Mibanco. 110. CAPÍTULO IV APRECIACIÓN CRÍTICA A LA FORMACIÓN PROFESIONAL 4.1. Apreciación Crítica a la Formación Profesional. 115. CONCLUSIONES. 118. RECOMENDACIONES. 121. REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS. 124. ANEXOS. 126. viii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(12) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. RESUMEN El presente Trabajo de Suficiencia Profesional tiene como objetivo principal dar a conocer la labor que desempeñé como Asesora de Negocios en CrediChavín y en Mibanco durante el período (2014-2017), entidades financieras orientadas al préstamo de dinero a las MYPE, así como a las medianas empresas que actualmente son los entes motrices del progreso y desarrollo de nuestro País. Es decir, el Asesor de Negocios de una entidad financiera, tiene como objetivo eje la colocación y administración cautelosa del dinero que le confía la entidad financiera, procurando que tanto la entidad financiera como el cliente, obtengan utilidad por el uso del dinero. Para ello necesita contar con recursos técnicos, logísticos y habilidades que le facilitarán cumplir con dicho objetivo; tales como Contabilidad,. Matemática Financiera, Ética Profesional, Ventas, empatía,. técnica de ventas, etc. Los objetivos secundarios son los que contribuyen al logro del principal; tales como la elaboración diaria del plan de trabajo, las visitas y llamadas telefónicas a los clientes tanto antiguos como nuevos, ofrecer los productos nuevos y promocionales de la empresa; es así cómo el Asesor de Negocios contribuye determinantemente al desarrollo del País. Todas estas actividades se realizan dentro de la normatividad de las empresas financieras, las que a su vez operan bajo la SBS, es decir se ha hecho uso de la metodología tanto deductiva como inductiva. Los logros o resultados han sido positivos: crecimiento tanto en número de clientes como en colocaciones, es decir en monto colocado, y disminución de la mora en recuperaciones. El presente trabajo será de mucha utilidad para quienes quieran orientarse a esta área laboral.. ix Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(13) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. ABSTRACT The main objective of this Professional Sufficiency Work is to publicize the work I did as Business Advisor in CrediChavín and in Mibanco during the period (20142017), financial entities oriented to lend money to the MYPES, as well as to the medium-sized companies that are currently the driving forces of our country's progress and development. That is to say, the Business Advisor of a financial institution, has as his axis objetive, the placement and careful management of the money entrusted to him by the financial entity, ensuring that both, the financial institution and the client, obtain utility for the use of the money. For this, you need to have technical resources, logistics and skills that will facilitate you to meet this objective; such as Accounting, Financial Mathematics, Professional Ethics, Sales, empathy, sales technique, etc. Secondary objectives are those that contribute to the achievement of the principal; such as the daily elaboration of the work plan, the visits and telephone calls to the clients, both old and new, to offer the new and promotional products of the company; This is how the Business Advisor contributes decisively to the development of the Country. All these activities are carried out within the regulations of the financial companies, which in turn operate under the SBS, that is, the deductive as well as the inductive methodology has been used. The achievements or results have been positive: growth both in the number of clients and in placements, that is, in the amount placed, and decrease in arrears in recoveries. The present work will be very useful for those who want to get oriented to this work area.. x Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(14) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. INTRODUCCIÓN. La estabilidad financiera y monetaria es determinante para garantizar el crecimiento sostenido de la economía en un país. También es importante contar con una adecuada infraestructura financiera, sustentada en un marco legal y regulatorio que asegure los derechos de propiedad de la ciudadanía en general, contando, además, con la supervisión y reglamentación estatal de las entidades financieras, a fin de que éstas adopten las mejores prácticas bancarias orientadas a lograr ese crecimiento. Esta supervisión se da – en nuestro Paísmediante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. En el Capítulo I me refiero a los “Contextos Institucionales” tanto de CrediChavín como de Mibanco, instituciones orientadas al servicio del sector microfinanciero, dentro de normas y estructuras establecidas por la legislación correspondiente. Reseño sus historias, sus estructuras, sus misiones y visiones, sus valores corporativos, agencias, sus canales de atención, sus organizaciones, sus productos y/o servicios que ofrecen. También me refiero a los principios y políticas de evaluación crediticia que utilizan tanto CrediChavín como Mibanco, con sus clientes. Así también, en el presente trabajo, desarrollo y expongo una síntesis del Sistema Financiero del Perú: las Instituciones que lo conforman, los Entes Reguladores, las clases de Sistemas Financieros, los servicios que brindan las Instituciones Financieras, la clasificación de créditos según la SBS y los reportes. xi Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(15) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. en las Centrales de Riesgo. Esto lo desarrollo en el Capítulo II con la denominación de “Fundamentación Científica Técnica del desempeño laboral”. El Capítulo III contiene “Estrategias de Solución a los problemas identificados” desempeñada desde mi condición de Aspirante y de Asesora de Negocios en CREDICHAVÍN, y en MIBANCO con las respectivas funciones desempeñadas. Contiene algunos casos prácticos de créditos otorgados a personas naturales y jurídicas, modalidades de crédito como crédito nuevo, crédito consumo, crédito paralelo, y otros, tanto en CrediChavín como en Mibanco. También describo la secuencia que todo Asesor de Negocios debe conocer al otorgar un crédito: desde la promoción hasta su recuperación. Hago un pequeño análisis comparativo de tasas tanto en CrediChavín como en Mibanco. Contiene, además, un análisis crítico a las labores desempeñadas, los aportes realizados a dichas empresas, y finalizo con un diagnóstico a mi labor desempeñada.. El Capítulo IV hago la “Apreciación Crítica” a la formación recibida en mi Alma Mater, la UNT, relacionándola con la actividad laboral desempeñada.. Finalmente, menciono las Conclusiones y Recomendaciones obtenidas en función a mi desempeño laboral en las entidades en las que he tenido la satisfacción de trabajar.. xii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(16) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPÍTULO I. CONTEXTO INSTITUCIONAL. 1 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(17) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.1. CrediChavín 1.1.1. Reseña Histórica La Caja Rural de Ahorro y Crédito Chavín se fundó en la ciudad de Huaraz del departamento de Ancash en el año 1994. Fué una institución financiera privada enfocada al sector microfinanciero. En mayo del año 2016, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP mediante Resolución N° 3006-2016, autorizó la fusión de la Caja Rural de Ahorro y Crédito Chavín con la Edpyme Raíz, denominándose CRAC Raíz. Esta sólida entidad microfinanciera inició operaciones en setiembre del año 1999, brindando servicios crediticios y de ahorros. Actualmente cuenta con más de 50 oficinas y tiene presencia en 12 departamentos a nivel nacional. 1.1.2. Razón Social Caja Rural de Ahorro y Crédito Chavín S.A.A. 1.1.3. Directorio y Plana Gerencial Directorio Presidente Sr. Julio César del Castillo Vargas Vice-Presidente Sr. Félix Alberto Navarro Grau Hurtado Directores Sr. Enrique Javier Campero Longa Sra. Nancy Balbina Goyburo Reeves Sr. Jorge Guillermo Fajardo Torres Sr. Eduardo Antenor Morales Ortiz. 2 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(18) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Sr. Luis Abelardo Lainez Espinar Plana Ejecutiva Nancy Balbina Goyburo Reeves : Gerente General Sergio Flores Ramírez. : Gerente de Negocios. Wilfredo Huamantinco Gómez. : Gerente de Finanzas. Alberto Chung Yong. : Gerente de Administración y Operaciones. Tatiana Zuñiga Pomalaza. :. Gerente de Riesgos. Sonia Chiu Cabrera. :. Gerente de Recursos Humanos. Eduardo Poletti Gaitán. :. Gerente de Sistemas y Procesos. Ledy Linares Cubillas. :. Jefe de Asesoría Legal. 1.1.4. Giro de Negocio El nicho de mercado está focalizado principalmente en la microempresa, y en las diversas unidades de negocio que ésta incluye, en función a su tamaño y grado de desarrollo empresarial. 1.1.5. Nombre Comercial CrediChavín. 1.1.6. Logotipo. 3 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(19) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.1.7. Misión "Desarrollamos activamente las microfinanzas como una actividad sostenible y rentable para contribuir eficazmente en la inclusión social". 1.1.8. Visión "Innovamos constantemente y estamos a la vanguardia en las mejores prácticas en microfinanzas". 1.1.9. Valores . Trabajo en equipo: con vocación de servicio e innovación.. . Compromiso: con nuestros compañeros y clientes.. . Solidaridad: nos adherimos a las circunstancias de otro.. . Respeto: apertura y tolerancia ante nuestras diferencias.. . Honestidad: como regla de acción.. 1.1.10. Agencias CrediChavín a nivel nacional tuvo una red de agencias distribuidas a nivel nacional: . Chiclayo. . Trujillo. . Huaraz. . Caraz. . Huari. . Chimbote. . Casma. . Barranca. . Los olivos. . Miraflores. . Canto Grande. . Cañete. 4 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(20) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.1.11. Organigrama. Figura 3. Organigrama de la Caja Rural de Ahorro y Crédito Chavín S.A.A.. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/. 5.

(21) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.1.12. Productos y/o Servicios que ofrecía CrediChavín 1) Capital de Trabajo Financiar la compra de mercadería, materia prima o insumos, mano de obra o cualquier otro rubro que garantice la actividad continua del negocio, incluyendo los insumos destinados a las actividades agropecuarias o agrícolas. 2) Activo Fijo Financia la adquisición, repotenciación y/o mantenimiento de maquinaria o equipos. Este tipo de créditos requerirá obligatoriamente de la supervisión post desembolso. 3) Capital de Trabajo y Activo Fijo El plazo máximo debería estar relacionado al destino que tenga el mayor porcentaje (más de 50%) y verificación post desembolso de la inversión de activo fijo. 4) Vivienda/local del negocio Financia el mejoramiento progresivo del local del negocio y/o la vivienda del propietario del negocio. 5) Libre Disponibilidad Crédito no destinado a una actividad relacionada con el negocio, pero que cubre necesidades del hogar o familia del propietario del negocio. 6) Préstamos Back to Back Financiados con el respaldo de garantía líquida (depósitos). 1.1.13. Modalidades y destino de Crédito. 6 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(22) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1. Crédito Nuevo Crédito otorgado por primera vez a un cliente en CrediChavín. 2. Crédito Retorno Crédito otorgado a un cliente luego de haber cancelado otro crédito. Puede ser de dos tipos: a. Crédito Retorno sin saldo: Otorgado después de la cancelación del crédito anterior. b. Crédito Retorno con saldo: Otorgado antes de la cancelación del crédito anterior. 3. Crédito Paralelo Crédito adicional otorgado a un cliente que tiene un crédito vigente. 4. Crédito Refinanciado Operación crediticia que se basa en la variación de plazo y/o monto del crédito original, por dificultades en la capacidad de pago del deudor por causas internas derivadas de la propia gestión del propietario, o por causas externas al negocio. Destino del Crédito Los destinos a considerar son los siguientes: . Capital de trabajo. . Activo fijo. . Vivienda o local del negocio. 1.1.14. Metodología de Evaluación de Créditos 1.1.14.1. Criterios para la Evaluación de Créditos  Elegibilidad del cliente Antes de iniciar el proceso de evaluación, el asesor debe asegurarse de que el cliente pertenezca a la población 7 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(23) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. objetivo y que cumpla con las condiciones de elegibilidad (número de entidades financieras acreedoras, récord de pagos, y calificación en las centrales de riesgo).  Visita al Cliente El objetivo es confrontar la realidad con la información recopilada en el paso “elegibilidad del cliente” y con otra información relevante. De esta manera, con la recopilación veraz de información y el análisis de la situación observada, se conocerá el entorno del potencial cliente. 1.1.14.2. Evaluación Cualitativa y Cuantitativa Evaluación Cualitativa Información necesaria: Se evalúan los aspectos cualitativos del solicitante del crédito considerando la unidad familiar y el negocio, puesto que la información que se levante en los tres aspectos es totalmente vinculante, y permite detectar probables riesgos crediticos. Para ello, se tendrán en cuenta las siguientes consideraciones: . Realizar preguntas claves que deben formar parte de una conversación fluida.. . Observar el entorno familiar y del negocio.. . Revisar los documentos que se recaban, como copias fotostáticas y validar su autenticidad con los originales.. . Solicitar. y. comprobar. referencias. personales. y. comerciales del solicitante. Evaluación Cuantitativa Esta evaluación proporcionará información sobre la situación financiera y económica en la que se encuentra el negocio evaluado, incluyendo la evaluación de los ingresos y gastos de la unidad familiar. Para ello se. 8 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(24) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. utiliza el Balance General, el Estado de Resultados, y el Flujo de Caja. 1.1.15. Aprobación y expediente del Crédito 1.1.15.1. Tipo de Aprobación  Aprobación del Crédito: A cargo del nivel autorizador correspondiente, siempre que se cumpla con la documentación exigida según el tipo de crédito, la evaluación cualitativa y financiera que respalde el crédito.  Aprobación del desembolso del Crédito: A cargo de la misma instancia que aprobó la operación crediticia, después de evidenciar que las condiciones de monto, plazo, tasas de interés en la aprobación del crédito se replican en el sistema de información. Expediente del Crédito Los expedientes de crédito tendrán variaciones en su contenido, dependiendo del tipo de cliente y del monto del crédito a evaluar. No obstante, éstos deben contener básicamente lo siguiente: . Documentos personales. . Documentos del domicilio. . Documentos del negocio. . Documentos de la garantía. . Evaluación cualitativa y financiera. . Propuesta de crédito de la persona que evalúa. . Opinión escrita de los distintos niveles de autorización involucrados en la evaluación antes del nivel autorizador definido.. 1.1.15.2. Niveles de Aprobación de Créditos Los niveles que se observan en el cuadro siguiente son variables en función a los resultados logrados en la disminución de riesgo crediticio de la empresa. Los. 9 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(25) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. montos. indicados. corresponden. al. nivel. de. endeudamiento total que tendrá el cliente en CrediChavín. Tabla 4 Niveles de Aprobación. Niveles de Aprobación de Créditos Nivel de Aprobación. Monto. (S/.). Funcionario de Créditos. Hasta. 2,000. Jefe de Agencia. Hasta. 10,000. Jefe de Créditos. Hasta. 15,000. Gerente de Negocios. Hasta. 40,000. Gerente General. Hasta. 90,000. Directorio. Más de. 90,000. Fuente: CrediChavín 2013. 1.1.16. Políticas Generales para el otorgamiento de Créditos Mencionaremos algunos aspectos importantes:  La tecnología crediticia (metodología de evaluación, políticas, procesos y procedimientos) tendrá como finalidad minimizar el riesgo crediticio de la población meta que se ha elegido como nicho de mercado.  La aprobación de un crédito estará basada en el conocimiento del perfil del cliente, el objetivo del crédito y su fuente de repago.  El riesgo del crédito deberá ser cuantificado mediante la evaluación de la cartera de créditos, su relación con la coyuntura económica y la evolución y calificación de riesgos de los clientes. Para ello, los clientes serán monitoreados y la cartera será revisada regularmente por la Gerencia de Negocios y Riesgos y Auditoria Interna ejerciendo supervisión y control en el marco de sus respectivas responsabilidades. (CrediChavín, 2013). 10 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(26) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.2. Mibanco 1.2.1. Reseña Histórica Mibanco, Banco de la Microempresa S.A. Se constituyó en la ciudad de Lima el 2 de Marzo de 1998, por escritura pública otorgada ante notario público, Dr. Ricardo Fernandini Barreda. La sociedad se encuentra inscrita en la partida N°11020316 del Registro de Personas Jurídicas de los Registros Públicos de Lima. Mibanco nace sobre el programa de microcréditos llamado “Programa Progreso” el que venía desarrollándose desde 1982 por Acción Comunitaria del Perú. Mibanco inició sus operaciones el 4 de Mayo de 1998, sobre la base de la experiencia de Acción Comunitaria del Perú (ACP) una asociación civil sin fines de lucro con 43 años operando en el sector de la micro y pequeña empresa con 13 agencias en Lima cuyas operaciones se expandieron rápidamente a diferentes ciudades a lo largo del Perú. Así Mibanco se constituyó en el primer banco de la microempresa y pequeña empresa. El 07 de Marzo del 2014, mediante Resolución SBS N° 1490-2014, Financiera Edyficar (subsidiaria de Credicorp) fue autorizada a adquirir el 60.68% de las acciones representativas del capital social de Mibanco que eran propiedad del grupo ACP Corp. S.A.A. materializándose con fecha 20 de Marzo del 2014. Durante el ejercicio 2014, Edyficar fue adquiriendo mayor participación dentro del accionariado de Mibanco, cerrando dicho ejercicio con el 81.93% de la totalidad de las acciones de Mibanco, mientras el grupo crédito participaba con el 5.0 %. Posteriormente, mediante Junta General de Accionista(JGA) de Financiera Edyficar y JGA de Mibanco de fechas 14 y 13 de Noviembre del 2014, respectivamente, y mediante Sesión de Directorio de fecha 27 de Noviembre de 2014 celebrada en ambas empresas, se aprobó el Proyecto de Escisión del bloque patrimonial 11 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(27) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. de Financiera Edyficar compuesto por activos y pasivos, y que sean absorbidos por Mibanco, comprendiéndose las acciones del capital social de Mibanco que pertenecían a Financiera Edyficar, la misma que dejó de ser accionista de Mibanco. Dicho Proyecto fue aprobado por la SBS el 24 de Febrero del 2015 mediante Resolución SBS N° 1332-2015, entrando en vigencia el 02 de Marzo del 2015, fecha en la que se otorgó la escritura pública de la mencionada operación.. 1.2.2. Razón Social Mibanco, Banco de la Microempresa S.A. 1.2.3. Grupo Económico Mibanco pertenece al Grupo Credicorp Ltd., como subsidiaria del Banco de Crédito del Perú. Credicorp es una de las empresas holding más importantes del país, con participación mayoritaria en empresas líderes de los sectores bancarios, seguros y fondos de pensiones en Perú.. Fuente: Credicorp/Elaboración: Equilibrium -Junio2017 Figura 4. Grupo Económico Credicorp. 12 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(28) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.2.4. Composición Accionaria, Directorio y Plana Gerencial El accionariado, directorio y plana gerencial de Mibanco: Tabla 5. Accionistas al 30 de Junio del 2017. Fuente: SMV/Elaboración: Equilibrium -Junio2017. Tabla 6. Directorio al 30 de Junio del 2017. Directorio Walter Bayly Llona Gianfranco Ferrari de las Casas. Presidente Vicepresidente. Fernando Dasso Montero. Director. María del Carmen Torres Mariscal. Director. Benedicto Cigüeñas Guevara. Director Independiente. Miguel Ángel Bazán García. Director Independiente. Enrique Osvaldo Ferraro. Director Independiente. César Casabonne Gutierrez. Director Suplente. César Ríos Briceño. Director Suplente. Fuente: SMV/Elaboración: Equilibrium -Junio2017. 13 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(29) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Tabla 7. Plana Gerencial Enero del 2018. Plana Gerencial Humberto Javier Ichazo Bardales. Gerente General. Ana María Zegarra Leyva. Gerente General Adjunto. Adriana Chávez Bellido. Gerente de División de Finanzas. Carlos Sotelo Rebagliati. Gerente de División de Negocios. Gustavo Morón Pastor. Gerente de División de Riesgos. Claudia Salas Colonna. Gerente de Gestión y Desarrollo Humano. Mariela Ramírez Campos. Gerente de División de Administración. Werner Harster Mendoza. Gerente de División de Marketing. Margherita Abril Alvarado. Gerente de División de Auditoria Interna. Linda Ávila Ortiz. Gerente de División Legal. Jorge Flores Armijo. Gerente de División de Soporte Centralizado. Gaby Cárdenas. Gerente de Inclusión Financiera. Fuente: Mibanco2018. 1.2.5. Giro de Negocio El mercado objetivo es el sector microfinanciero, es decir, brinda servicios financieros a personas naturales o jurídicas que desarrollen actividades de micro y pequeña empresa (MYPE), especialmente en segmentos de la población con menores recursos económicos. 1.2.6. Nombre Comercial Mibanco. 1.2.7. Logotipo. 14 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(30) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.2.8. Misión "Transformar las vidas de nuestros clientes y colaboradores a través de la inclusión financiera, impulsando así el crecimiento del Perú". 1.2.9 Visión "Ser el socio reconocido de los clientes de la micro y pequeña empresa, el principal promotor de la inclusión financiera del país y un referente a nivel mundial, convocando a un equipo de colaboradores talentosos y con sentido de trascendencia". 1.2.10. Valores Corporativos . Integridad en todas nuestras acciones Ellas son el reflejo de nuestra honestidad y se sostienen en una conducta ética y transparente dentro y fuera de la empresa,. con. clientes,. colaboradores,. proveedores,. accionistas, reguladores y en sentido amplio, con toda la sociedad a la que pertenecemos. . Logramos resultados trabajando en equipo, con calidad y eficiencia Generamos un ambiente de confianza, donde los equipos colaboran entre sí, con una comunicación abierta y horizontal y de esta manera, se comprometen en lograr los resultados que nos proponemos como organización, gestionando con calidad y eficiencia.. . Gestionamos los riesgos con responsabilidad Somos. responsables. de. los. riesgos. que. asumimos. e. implementamos acciones para controlarlos, para honrar la confianza que han depositado en nosotros los clientes y accionistas, y para contribuir a la estabilidad del sistema financiero.. 15 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(31) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. . Apasionados por servir responsablemente al cliente Todos nuestros esfuerzos están orientados a servir con calidad las expectativas del cliente, construyendo relaciones sostenibles, cercanas y de confianza que aseguren su desarrollo.. . Comprometidos con el desarrollo de nuestra gente Promovemos el desarrollo de nuestros colaboradores a través de líderes cercanos, comprometidos y transparentes, que lideran con el ejemplo y generan espacios de aprendizaje y de igualdad de oportunidades.. . Somos pioneros y promovemos el cambio Nuestro compromiso con la inclusión financiera nos impulsa a estar siempre un paso adelante, promoviendo el cambio con actitud positiva, flexible y ágil.. 1.2.11. Canales de atención Tras un 2015 donde se incrementó significativamente el número y la capilaridad de los canales disponibles a los clientes mediante las redes de atención del BCP, y del Banco de la Nación, Mibanco definió una estrategia multicanal que promueve un mayor uso de los canales alternativos a sus 278 agencias propias, según las necesidades de los diferentes segmentos de sus clientes. Los objetivos de esta estrategia son ofrecer conveniencia y cercanía a los clientes. . Agentes BCP: Derivación a este medio para el pago de cuotas de créditos.. . Banca por internet: Los clientes pueden registrarse a esta plataforma. web. para. hacer. consultas. de. saldos,. movimientos y deudas. . Billetera móvil: Plataforma de dinero electrónico en la cual el usuario hace una recarga mínima de s/.0.50 para hacer recargas a celulares con total seguridad. 16. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(32) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.2.12. Organigrama Junta General de Accionistas. Directorio. Oficial de Cumplimiento Normativo Corporativo Oficial de Cumplimiento Corporativo. Comité Auditoria Corporativo. Comité Ejecutivo. División de Auditoria Interna Margherita Abril. Comité de Control Interno. Gerencia General Javier Ichazo. Servicio de Innovación Gerencia General Adjunta Ana Maria Zegarra. División de Riesgos Gustavo Morón. División de Negocios Carlos Sotelo. División de Soporte Centralizado Jorge Flores. División de Finanzas Adriana Chavez. División de Gestión y Desarrollo Humano Claudia Salas. División Legal Linda Avila. División de Administración Mariela Ramirez. Area de Inclusión Financiera Gaby Cárdenas. División de Marketing Werner Harster. Figura 5. Organigrama de Mibanco, Banco de la Microempresa S.A. 17 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(33) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Figura 6. Organigrama de la Agencia. 18 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(34) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.2.13. Productos y/o Servicios que ofrece Mibanco. 1). Capital de trabajo Son créditos destinados a la compra de materia prima, insumos, mercadería, mano de obra o servicios con el fin de mantener o incrementar la actividad y operatividad del negocio.. 2). Activo fijo Son créditos destinados a la adquisición, remodelamiento, mantenimiento. y/o. repotenciación. de. bienes. muebles. (maquinaria, equipo, mobiliario, vehículo) y otros bienes con vida útil mayor a un (01) año, así como, bienes inmuebles destinados a ser usados por la microempresa. 3). Vivienda (Mi casa) Créditos destinados al mejoramiento de la vivienda existente, para compra de terrenos, construcción sobre terreno propio o para procesos de saneamiento legal. Se considerará mejora de vivienda incluso a aquellos clientes que no son propietarios legalmente, pero pueden demostrar su propiedad.. 4). Préstamo personal Créditos destinados a la compra de bienes, servicios y gastos no relacionados con la actividad empresarial, destinados a la mejora de la calidad de vida del cliente.. 5). Hipotecario para vivienda Son créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento, y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas. Se 19. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(35) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. considera el financiamiento de terreno con fines de vivienda propia. Se categoriza como crédito hipotecario cuando el inmueble a financiar sea el mismo que queda en garantía.. 6). Línea de crédito Son créditos por un monto determinado sobre el cual el cliente puede efectuar, mediante una tarjeta financiera de uso electrónico, retiros o disposiciones de efectivo a cuenta de la línea otorgada, previa cancelación del préstamo activo relacionado a la disposición anterior o como paralelo. Es del tipo de crédito revolvente para persona natural o jurídica. 7). Proyectos comerciales Son créditos que se otorgan a un grupo de clientes o asociación de un grupo de micro y pequeños empresarios con el objetivo de adquirir terrenos, construir locales comerciales o construir una galería comercial para los propios clientes, grupo o asociación. Estos créditos podrán tener tasas especiales teniendo en cuenta la competencia existente, así como, condiciones y requisitos diferenciados para la atención de este tipo de obras.. 8). Traslado de deuda Son créditos destinados, al menos en parte, a cancelar la deuda de un cliente en otra entidad financiera. 9). Agropecuario Son créditos destinados a financiar actividades agrícolas y ganaderas, de acuerdo a los productos y condiciones de la entidad.. 20 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(36) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 10). Grupo solidario Aquellos créditos dirigidos a la población de bajos recursos económicos, con pequeños negocios generalmente orientados al comercio o servicios, que acceden de manera grupal al crédito porque no cuentan con garantías personales que respalden la operación.. 1.2.14. Modalidades de Crédito . Crédito Nuevo Aquel que se otorga al cliente por primera vez en Mibanco, para cualquiera de los productos que existen.. . Crédito Recurrente Aquel que se otorga a quien ya es cliente de Mibanco. Son dos: Recurrente sin Saldo: Cuando el monto recibido por el cliente sólo incluye una nueva disponibilidad de efectivo. Son créditos otorgados a clientes que retornan o se encuentran en deserción. Recurrente con Saldo: Cuando el monto recibido por el cliente incluye el saldo del crédito vigente y una nueva disponibilidad de efectivo. Son créditos ampliados.. . Crédito Paralelo Es el financiamiento adicional que se otorga a un cliente con préstamo activo en Mibanco.. . Crédito Refinanciado Son los créditos que han presentado variaciones de plazo, tasa y/o monto respecto a las condiciones pactadas en el crédito original, las cuales obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor. Se pueden refinanciar créditos vigentes o vencidos. 21. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(37) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Los motivos de refinanciamiento se producen por la disminución de capacidad de pago del cliente, debido a eventos externos (salud, siniestro del negocio, desastres naturales, crisis económica) o mala gestión del negocio. . Crédito Reprogramado Puede aplicar a un crédito vigente, con buen comportamiento de pago cuyo titular sufre variaciones temporales en su flujo de caja, por razones coyunturales. El crédito a reprogramar puede sufrir variaciones de plazo, tasa y/o monto respecto a las condiciones del préstamo original.. 1.2.15.. Destino del Crédito Mibanco considera cuatro tipos de destino de crédito: 1.. Capital de trabajo . Créditos destinados a la compra de materia prima e insumos, mercadería, mano de obra o servicios con la finalidad de mantener o incrementar la operatividad del negocio.. . Las razones por las que un cliente solicita un préstamo, pueden ser:. . Demanda insatisfecha de su producto.. . Inversión por campaña de fiestas patrias, navidad, día de la madre, etc.. 2.. . Oportunidad de negocio.. . Mayor capital para ingresar en nuevos mercados.. . Diversificación de sus productos. Activo Fijo Créditos destinados para la adquisición, mantenimiento y repotenciación de bienes muebles (maquinarias, equipos, mobiliario, vehículos) y otros bienes con vida útil mayor a un 22. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(38) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. año, así como bienes inmuebles destinados a ser usados por la microempresa. Las razones por las que un cliente solicita crédito para este destino, pueden ser:. 3.. . Compra de maquinarias.. . Compra de equipos, mobiliario.. . Vehículos, herramientas y otros.. . Inversión en infraestructura del local del negocio.. . Compra de nuevo local.. . Compra del terreno para el local.. Consumo Se considera dentro de este destino todo gasto no relacionado al negocio y que contribuya a la mejora de calidad de vida del cliente, entre ellos: . Gastos menores por escolaridad, día de la madre, fiestas patrias, etc.. . Mejoramiento de vivienda:. . Culminación. de. acabados,. construcción. de. ambientes, remodelación; construcción de pistas y veredas; instalación de agua y desagüe.. 4.. . Compras personales. . Se considera la compra de terreno para vivienda.. . Gastos diversos (fiestas patronales, familiares, etc.).. Créditos Hipotecarios Otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción,. refacción,. remodelación,. ampliación,. mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas.. 23 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(39) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.2.16. Metodología y Política de la Evaluación del Crédito en Mibanco: De la Evaluación de Crédito A) Voluntad de pago Para determinar si el cliente tiene voluntad de pago se debe conocer la responsabilidad con sus obligaciones, es decir, si paga puntualmente sus créditos con otras entidades, sus impuestos, (de tenerlos), sus servicios, los correspondientes a su junta vecinal o asociación de vivienda, entre otros. B) Capacidad de pago Obtendremos la capacidad de pago del cliente verificando la información cuantitativa del negocio y de la unidad familiar. Por lo que la información que obtengamos al momento de la evaluación será decisoria para determinar las condiciones de atención del crédito. Recordemos que determinamos la capacidad de pago al momento de atención y no nos proyectamos con un posible ingreso futuro. C) Necesidad de la inversión Es el sustento de la solicitud del crédito, da origen a la operación por la necesidad de financiamiento. Determinamos si es adecuado el monto, el pazo, la fecha de pago y el destino de la inversión. D) Evaluación in situ Conocer y evidenciar la situación real del cliente acerca de su negocio, vivienda, u otros, es lo que nos permitirá validar mucha de la información que éste nos proporcione. Por ejemplo: -. La verificación del negocio nos permitirá validar la necesidad de inversión en el mismo.. -. La verificación del domicilio nos permitirá validar la necesidad de inversión para su vivienda. Ambas verificaciones brindan información acerca de su nivel patrimonial y de su crecimiento, en caso de que requiera financiamiento para nuevos negocios o destinos de consumo.. E). Experiencia en la gestión del negocio Si observamos que durante el tiempo de experiencia en el negocio 24. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(40) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. de nuestro cliente existe un crecimiento sostenido, estamos ante la evidencia de una adecuada gestión (o administración) de su negocio, es decir de sus activos. Entenderemos entonces que se trata de un cliente responsable, con proyección y planes a futuro, y con un correcto control de sus cuentas. F) Costo de transacción de la operación ¿Qué servicio le estamos dando al cliente? Lo atendemos con un crédito, pero, ¿Qué engloba la atención de ese crédito? ¿Se limita a brindarle una conveniente tasa de interés? La respuesta es no, pues se trata de mucho más que eso. El cliente no sólo valora la tasa de interés en el servicio que le estamos brindando, sino que para el cliente, el costo del servicio también está reflejado en la rapidez de nuestra atención, la flexibilidad de los requisitos, el valor que damos a sus antecedentes crediticios, la transparencia de la información que recibe, las facilidades para el desembolso, entre otros. De la Gestión de la Cartera A). Relación de largo plazo con el cliente Si el cliente percibe una atención oportuna, con visitas de seguimiento, que por sus buenos antecedentes recibe buenas propuestas, recibe atención oportuna, el cliente valorará nuestro servicio y generará la relación a largo plazo. Es decir, se logrará la fidelidad del cliente. B). Recuperación oportuna del crédito La recuperación del crédito va ligada al seguimiento que hace el asesor a sus clientes. Le demostramos la importancia de la puntualidad al cliente desde el inicio de nuestra relación con él. Es decir, desde que empezamos a atenderlo establecemos el respeto por los tiempos de espera propios del proceso, y así le transmitimos las condiciones sobre la puntualidad de forma clara. Realizar un seguimiento adecuado desde el inicio nos permite tener 25. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(41) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. una recuperación oportuna del crédito. C) Concentración geográfica de cartera Va a facilitar y asegurar el conocimiento de la zona, es decir, las características geográficas, los clientes potenciales y las referencias para una rápida ubicación, así como las distancias que el asesor debe cubrir y las formas de acceso que tienen los clientes para llegar a nuestras agencias u oficinas. D) Decisión en base a la información real La importancia de la información que recoge el asesor, no sólo por parte del cliente, sino también la que obtiene por referencias, por su propio conocimiento de la zona, y la que surge al realizar la comparación con el sector y con las actividades de la zona geográfica que atiende, radica en que le permitirá tomar decisiones basadas en hechos reales y no en supuestos. Por tanto, se requerirá información cualitativa e información cuantitativa 1.2.16.1. Análisis Cualitativo del Crédito A) Revisión en Central de Riesgos interna y externa En la empresa se mantiene una base actualizada y centralizada de datos respecto a los antecedentes crediticios. del. cliente,. garantes,. cónyuges. y/o. convivientes con la empresa y con otras instituciones financieras para ser consultada en cualquier momento en los procesos de registro de clientes, pre-solicitudes, evaluación crediticia, desembolso, recuperación, etc. Toda solicitud de crédito debe ser consultada en la Central de Riesgos, emitiendo alertas al momento de registrar clientes, pre-solicitudes y evaluación acerca de su calificación, su información en la Central de Riesgos, SBS y si se encuentra registrado en la Base de Alerta de Mibanco (antes denominada Base Negativa). De encontrase el cliente en dicha base, se 26 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(42) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. deberá verificar las razones por las que figura en élla, y determinar si procede o no el levantamiento del bloqueo. B) Visita al cliente Tiene como objetivo conocer el entorno familiar del solicitante y del negocio, así como recopilar y cruzar información. cualitativa. (referencias. personales,. comerciales, entorno familiar, etc.) y cuantitativa (ventas, compras, verificar inventarios, determinar capital de trabajo, destino del crédito, etc.) e identificar los riesgos de la actividad y posible vinculación por riesgo único. Es imprescindible que se aplique capacidad analítica y objetiva durante la visita, basada principalmente en la observación integral del negocio, familia, entorno en general. Recomendaciones a tener en cuenta al realizar la visita: . Conversar con el cliente en un lugar propicio para. . la comunicación. efectiva.. Generar confianza, respeto y buen trato al cliente.. C) Revisión obligatoria de los documentos de la persona, domicilio y negocio Esta revisión se realizará de acuerdo a los requisitos considerados en el Catálogo de Productos, según monto solicitado, destino, plazo, segmento. D) Referencias. personales. y. comerciales. del. solicitante Las verificaciones y referencias realizadas servirán al Ejecutivo/Asesor de Negocios para realizar una mejor evaluación. Si el resultado es negativo podría determinarse el rechazo de la solicitud, y de ser las referencias. positivas,. podría. considerarse. una 27. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(43) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. fortaleza para el cliente. . Referencias del negocio Se deberá indagar entre vecinos, proveedores, familiares, o conocidos del solicitante del crédito, con el objetivo de obtener referencias del desarrollo del negocio, personales, del entorno familiar, etc.. . Referencias del domicilio Se deberá indagar entre vecinos, proveedores, familiares, o conocidos del solicitante del crédito, con el objetivo de obtener referencias personales del solicitante, de su entorno familiar, así como verificar las garantías. Es obligatorio realizar y registrar por lo menos una referencia del domicilio y negocio en la Ficha de Evaluación Cualitativa si están en el mismo lugar. Del mismo modo, es obligatorio realizar y registrar al menos dos referencias, si el domicilio y negocio están en lugares diferentes. Preferentemente no considerar a los familiares del solicitante como referentes. Para clientes recurrentes con segmentación N, RA, RMA, y negocios que no cuenten con documentación que sustente el negocio, se considera de manera obligatoria el registro de las referencias de domicilio y/o negocio en la propuesta de crédito, debiendo consignar datos. básicos. como. dirección,. nombre,. teléfono. La segmentación de clientes podrá ser consultada en el Manual de Créditos y Recuperaciones.. 28 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(44) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. E) Principales variables a considerar en el registro del Topaz Unidad familiar . Carga familiar.. . Registro de garantías.. . Riesgo por edad máxima.. Unidad empresarial . Antecedentes crediticios. . Récord de pagos. . Nivel de desarrollo del negocio.. . Tiempo de funcionamiento del negocio.. . Manejo y control de sus ingresos y gastos. . Declaración de ventas. . Medición de riesgo de la actividad económica en el ámbito de la Agencia. 1.2.16.2. Análisis Cuantitativo del Crédito La evaluación cuantitativa proporcionará información sobre la situación financiera y económica en la que se encuentra la unidad productiva. Los resultados que se obtengan tendrán asignados un determinado puntaje. Los principales aspectos a evaluar son los siguientes: A) Destino del préstamo . Capital de trabajo. . Activo fijo. . Consumo. . Créditos hipotecarios. B) Estado de Ganancias y Pérdidas El estado de Ganancias y Pérdidas refleja las operaciones mensuales del negocio, permite analizar 29 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(45) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. y verificar el comportamiento de las operaciones de ingresos y egresos, así como el estado de éstas en los resultados que pueden reflejarse en utilidad o pérdida. Se construye a partir de la información recogida en la visita y evaluación del negocio, así como por la información proporcionada por el solicitante del crédito, la misma que se verifica y cruza con documentos y/o registros formales y/o informales que el cliente posea de la actividad (compras, ventas). La estructura que se aplica para evaluar es la siguiente: (a). Ventas Netas. (b) (-) Costo de Ventas (c). Margen Bruto o Margen de Ganancias. (d). Gastos del Negocio. (e). Margen Operativo. (f) (-) Gastos Financieros (g). Utilidad Neta. (h) (+) Otros Ingresos (i) (-) Otros Egresos (j) (-) Gastos Familiares (k). Utilidad Disponible. C) Flujo de caja La elaboración del Flujo de Caja es obligatoria para los clientes que solicitan financiamiento mayor a s/. 20,000.00 o que sumados su último nivel de endeudamiento más el monto solicitado superen los s/.100,000.00. El flujo de caja proyectado será a 12 meses siempre y cuando el plazo del préstamo sea igual o mayor a 12 meses, y si el plazo es menor a 12 meses el Flujo de Caja proyectado será igual al plazo del préstamo. Se utilizan dos escenarios: 30 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(46) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. . Proyección Normal: Considera el punto de vista del cliente, experiencia en su actividad, sus expectativas generalmente positivas y el conocimiento que el cliente tiene del mercado local. . Proyección conservadora: Considera el punto de vista del evaluador, la estacionalidad de la actividad, el conocimiento del evaluador en el sector económico de la actividad, el comportamiento histórico del cliente. Bajo este escenario, el cálculo de venta mensual está en función de las ventas del mes anterior y de un porcentaje de crecimiento de las ventas. D) Balance General El Balance General muestra la situación del negocio a una fecha determinada y permite establecer el tamaño del negocio, el patrimonio de la unidad productiva y la composición de sus obligaciones. E) Análisis de los Estados Financieros: El análisis de los Estados Financieros busca identificar tendencias y sus implicancias en las partidas individuales o totales de los Estados Financieros. .Análisis Vertical: Aplica para créditos nuevos y recurrentes, considera la relación entre las principales cuentas del Balance y el Estado de Resultados dentro de un período individual. .Análisis. Horizontal:. Es. la. evaluación. del. comportamiento comparativo de las cuentas en dos períodos diferentes. Utilidad del Análisis Vertical y Horizontal . Establece la coherencia entre los crecimientos de las variables del Balance y el Estado de Ganancias y Pérdidas. . Permite detectar eficiencias o deficiencias en la 31. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(47) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. gestión del negocio por parte del cliente. Permite establecer la evolución del negocio a través. . del tiempo. F). Indicadores Financieros A partir de la información obtenida en el análisis cuantitativo, se determinan los siguientes indicadores según el sector económico:.  Sector producción y comercio Indicadores: - Incremento de capital de trabajo - Liquidez - Rentabilidad - Rotación de capital de trabajo - Rotación de inventario  Sector servicio Indicadores: - Rentabilidad G) Criterios de Aprobación El objetivo es definir la viabilidad del crédito. Para lograr este fin se aplican criterios de aprobación que se encuentran ligados a los puntajes obtenidos en los análisis cualitativo y cuantitativo. El monto a financiarse debe guardar relación con los recursos propios, las ventas, el capital de trabajo y el destino del crédito, así como con la rentabilidad del negocio. El monto del préstamo no podrá ser mayor al capital de trabajo y el patrimonio determinados en el momento de la evaluación. Los plazos que se manejen deben estar en relación a las condiciones establecidas para créditos con destino de actividad empresarial. Estos préstamos deben ser a corto plazo mientras que los destinados 32 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(48) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. a la compra de activo fijo serán normalmente a largo plazo. La metodología establece parámetros y condiciones que determinen que un crédito pueda ser aprobado o no: . Puntajes. . Capacidad de pago. . Indicadores financieros. . Garantías. . Flujo de caja. . Ratio de utilidad operativa. H) Propuesta de Crédito Documento elaborado por el Ejecutivo/Asesor de Negocios, que hace factible su revisión y aprobación en el Comité de Crédito y que sustenta la viabilidad técnico-financiera de la operación. Además expone las fortalezas y minimización de los riesgos asumidos. La propuesta debe incluir la firma y sello del Ejecutivo/Asesor de Negocios evaluador, de los Asesores de Negocios, del Jefe De Negocios y Gerente. de. Agencia. (dependiendo. el. monto. aprobado). Política de Créditos Dentro de todas sus políticas, los bancos buscan brindar a todos sus clientes:  Servicios financieros de alta calidad.  Obtener tasas de rentabilidad razonables para los accionistas.  Exposición de riesgo aceptable.. 33 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(49) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Consideraciones para otorgar un Crédito Para otorgar un crédito se debe tener en cuenta lo siguiente:  Experiencia en la actividad que realiza el solicitante. Debe contar con un plazo mínimo de experiencia de 6 meses de antigüedad en el negocio.  Garantías: Las garantías pueden ser fianza solidaria, aval, afectación de depósitos o fondos mutuos, hipoteca sobre inmuebles, prenda sobre vehículos o maquinaria.  Antecedentes. crediticios:. Historial. de. créditos,. comportamiento en otros pagos (servicios, facturas, etc.)  Referencias:. Se. debe. conseguir. referencias. domiciliarias, laborales, de negocio (proveedores, clientes).  Capacidad de pago: Antigüedad de fuente de ingresos,. estabilidad. cuota/ingreso,. deuda. en. el. tiempo,. total/ingreso,. relación. número. de. acreedores, evolución de su deuda.  Motivadores de pago: Destino del crédito, garantías, sueños del cliente, valores, compromiso con negocio, familia. Los créditos pueden problemas. de. caer en. definición,. morosidad. deficiencias. en. por la. evaluación, deficiencias en la formalización, falta de seguimiento, o por factores exógenos. Evaluación de la voluntad de pago Se centra en determinar la calidad moral del micro o pequeño empresario, así como analizar la capacidad que tiene para manejar su negocio. Esto nos dará indicios sobre el perfil y una proyección sobre su comportamiento en el futuro. 34 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.