Instituto Tecnolóaico v de Estudios Superiores de Monterrev
Campus Monterrey
México, D. F. a 1 de Noviembre de 2007.
Lic. Arturo Azuara Flores:
Director de Asesoría Legal del Sistema
Por medio de la presente hago constar que soy autor y titular de la obra intitulada: "ANÁLISIS DE LOS DIFERENTES PROTOCOLOS Y SISTEMAS DE
PAGO ELECTRÓNICO ACTUALES, PARA SU EFICIENTE APLICACiÓN
COMERCIAL, FINANCIERA O BANCARIA, DE ACUERDO A LA SITUACiÓN ACTUAL QUE GUARDA EL COMERCIO ELECTRÓNICO EN MÉXICO", en los sucesivo LA OBRA, en virtud de lo cual autorizo a el Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey (EL INSTITUTO) para que efectúe la divulgación, publicación, comunicación pública, distribución y reproducción, así como la digitalización de la misma, con fines académicos o propios al objeto de EL INSTITUTO.
El Instituto se compromete a respetar en todo momento mi autoría y a otorgarme el crédito correspondiente en todas las actividades mencionadas anteriormente de la obra.
De la misma manera, desligo de toda responsabilidad a EL INSTITUTO por cualquier violación a los derechos de autor y propiedad intelectual que cometa el suscrito frente a terceros.
Análisis de los Diferentes Protocolos y Sistemas de Pago
Electrónico Actuales, para su Eficiente Aplicación Comercial,
Financiera o Bancaria, de Acuerdo a la Situación Actual que
Guarda el Comercio Electrónico en México-Edición Única
Title Análisis de los Diferentes Protocolos y Sistemas de Pago Electrónico Actuales, para su Eficiente Aplicación Comercial, Financiera o Bancaria, de Acuerdo a la Situación Actual que Guarda el Comercio Electrónico en México-Edición Única
Authors José Gerardo González Labrada Affiliation ITESM-Campus Estado de México
Issue Date 2007-07-01
Item type Tesis
Rights Open Access
Downloaded 19-Jan-2017 05:46:54
INSTITUTO TECNOLÓGICO Y DE ESTUDIOS SUPERIORES DE MONTERREY
ANÁLISIS DE LOS DIFERENTES PROTOCOLOS Y SISTEMAS
DE PAGO ELECTRÓNICO ACTUALES, PARA SU EFICIENTE
APLICACIÓN COMERCIAL, FINANCIERA O BANCARIA, DE
ACUERDO A LA SITUACIÓN ACTUAL QUE GUARDA EL
COMERCIO ELECTRÓNICO EN MÉXICO
TESIS QUE PRESENTA
JOSÉ GERARDO GONZÁLEZ LABRADA
MAESTRÍA EN CIENCIAS COMPUTACIONALES MCCR 98
INSTITUTO TECNOLÓGICO Y DE ESTUDIOS SUPERIORES DE MONTERREY
ANÁLISIS DE LOS DIFERENTES PROTOCOLOS Y SISTEMAS
DE PAGO ELECTRÓNICO ACTUALES, PARA SU EFICIENTE
APLICACIÓN COMERCIAL, FINANCIERA O BANCARIA, DE
ACUERDO A LA SITUACIÓN ACTUAL QUE GUARDA EL
COMERCIO ELECTRÓNICO EN MÉXICO
TESIS QUE PARA OPTAR EL GRADO DE MAESTRO EN CIENCIAS COMPUTACIONALES
PRESENTA
JOSÉ GERARDO GONZÁLEZ LABRADA
Asesor: Dr. en C. Roberto Gómez Cárdenas.
Comité de tesis: Dr. en C. Eduardo García García. Dra. en C. Erika Mata Sánchez.
Jurado: Dr. en C. Eduardo García García Dr. en C. Roberto Gómez Cárdenas Dra. en C. Erika Mata Sánchez
Presidente. Vocal. Secretario.
Agradecimientos
A mi hijo Francisco Gerardo:
Tu llegada ha cambiado mi concepción de la vida, cambiando mi patrón de valoración de las cosas. Tu sonrisa ilumina mi ser y me llena de amor, embriagándome de dulzura y cariño tu recuerdo.
A mis Padres:
José Gerardo y Elsa María, por su amor, apoyo y lealtad incondicional; por apoyarme firmemente en mis momentos de flaqueza.
A mis hermanas:
Elsa Elena, Luisa María y Samantha,
Reconocimientos
A la Secretaría de la Defensa Nacional:
Por su preocupación y apoyo total para la preparación de sus cuadros, incluyendo la de un servidor.
Por su lealtad inquebrantable hacia el Pueblo de México, velando siempre por su seguridad y soberanía.
Por forjarme como hombre de bien en beneficio de mi Nación.
A mis Profesores de la Maestría: Por su dedicación y profesionalismo, buscando la preparación completa y
CONTENIDO
CAPÍTULO 1...23
...INTRODUCCIÓN ...23
1.1 ANTECEDENTES...25
1.2 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA ...26
1.3 JUSTIFICACIÓN...27
1.4 HIPÓTESIS...27
1.5 OBJETIVOS...27
1.6 METODOLOGÍAS Y TÉCNICAS EMPLEADAS ...28
1.7 ESTRUCTURA DEL TRABAJO ...29
CAPÍTULO 2...33
...GENERALIDADES SOBRE COMERCIO ELECTRÓNICO, DINERO Y SISTEMAS DE PAGO ...33
2.1 GENERALIDADES SOBRE COMERCIO ...35
2.2 VISIÓN GENERAL DEL COMERCIO ELECTRÓNICO...35
2.2.1 Definición del Comercio Electrónico ...36
2.2.2 Infraestructura, composición y medios que intervienen en el Comercio Electrónico...36
2.2.3 Categorías de las Relaciones de Negocios...37
2.3 AMBIENTE COMPETITIVO DEL COMERCIO ELECTRÓNICO ...37
2.3.1 Bancos ...39
2.3.2 Clientes ...39
2.3.3 Nuevas Entradas y Sustitutos...39
2.4 CARACTERÍSTICAS DE LOS SISTEMAS DE PAGO DESMATERIALIZADOS ...40
2.5 TECNOLOGÍAS DEL COMERCIO ELECTRÓNICO...41
2.5.1 Acceso a la Red ...41
2.5.2 Procesamiento de la Información ...41
2.6 MECANISMOS DEL DINERO CLÁSICO...43
2.7 INSTRUMENTOS CLÁSICOS DE PAGO...43
2.7.1 Dinero en Efectivo (Cash) ...44
2.7.2 Cheques ...45
2.7.3 Transferencias Crediticias ...45
2.7.4 Débito Directo (Direct Debit) ...45
2.7.5 Transferencias Interbancarias (Interbank Transfers) ...46
2.7.6 Facturas de Intercambio (Bills of Exchange)...46
2.7.7 Tarjetas de Pago ...46
2.8 DINERO DESMATERIALIZADO ...48
2.8.1 Dinero Electrónico (Electronic Money) ...49
2.8.2 Dinero Virtual...49
2.8.3 Dinero Digital ...50
2.9 MONEDEROS Y RETENEDORES ...50
2.9.1 Monederos y retenedores electrónicos (jetons) de dinero privado...51
2.9.2 Monederos y retenedores virtuales (jetons) de dinero privado ...51
2.10 PROPIEDADES TRANSACCIONALES DEL DINERO DESMATERIALIZADO...52
2.10.1 Anonimato ...52
2.10.2 Rastreabilidad ...53
2.11 COMPARACIÓN DE LOS MEDIOS DE PAGO ...53
2.12 APLICACIONES DEL DINERO DESMATERIALIZADO ...55
2.12.1 Protocolos de los sistemas de dinero desmaterializado ...55
2.12.2 Pagos Directos a los Establecimientos de Comercio ...58
2.12.3 Pagos a través de intermediarios...60
CAPÍTULO 3...63
...ALGORITMOS Y ARQUITECTURAS PARA LA SEGURIDAD DEL COMERCIO ELECTRÓNICO ...63
3.2 LA SEGURIDAD EN LAS REDES FINANCIERAS ABIERTAS...65
3.3 OBJETIVOS DE LA SEGURIDAD ...66
3.4 MODELO OSI PARA LA SEGURIDAD CRIPTOGRÁFICA ...67
3.4.1 Modelo de Referencia OSI ...67
3.4.2 Servicios de Seguridad: Definiciones y Localizaciones ...68
3.4.3 Servicios de Seguridad en la Capa de Enlace ...71
3.4.4 Servicios de Seguridad en la Capa de Red ...71
3.4.5 Servicios de Seguridad en la Capa de Aplicación ...74
3.5 CONFIDENCIALIDAD DE MENSAJES ...75
3.5.1 Criptografía Simétrica ...75
3.5.2 Criptografía de Llave Pública ...76
3.6 INTEGRIDAD DE LOS DATOS ...78
3.6.1 Verificación de la Integridad con una Función Hash Irreversible (One-Way Hash Function) ...78
3.6.2 Firma Digital y verificación de la Integridad con criptografía de llave pública ...80
3.6.3 Firma ciega ...83
3.7 IDENTIFICACIÓN DE LOS PARTICIPANTES...83
3.8 AUTENTICACIÓN DE LOS PARTICIPANTES ...84
3.9 CONTROL DE ACCESO ...85
3.10 NEGACIÓN DE SERVICIO ...86
3.11 NO REPUDIACIÓN ...87
3.12 ADMINISTRACIÓN SEGURA DE LLAVES CRIPTOGRÁFICAS ...88
3.12.1 Intercambio de llaves secretas: Kerberos...89
3.12.2 Protocolo de Administración de Llaves y Asociación de Seguridad de Internet (ISAKMP) ...91
3.12.3 Algoritmo de Intercambio de Llaves (Key Exchange Algorithm)...92
3.13 ADMINISTRACIÓN DE CERTIFICADOS ...92
3.13.1 Operación básica...95
3.13.2 Descripción de un Certificado X.509 ...95
3.13.3 Aplicaciones bancarias ...96
3.13.4 Revocación de certificados ...96
3.13.5 Certificados de Atributos...97
3.13.6 Auditorías ...98
CAPÍTULO 4...99
...SISTEMAS BASADOS EN TARJETAS DE CRÉDITO ...99
4.1 GENERALIDADES...101
4.2 PAGOS EN RED INSEGUROS ...103
4.3 FIRST VIRTUAL ...103
4.3.1 Ventajas y desventajas del Sistema First Virtual” ...106
4.3.2 Situación actual del sistema First Virtual ...107
4.4 SECURE SOCKET LAYER (SSL) ...107
4.4.1 Protocolos Secure Socket Layer ...111
4.4.2 Implementación del protocolo SSL ...116
4.4.3 Ventajas e inconvenientes de SSL ...117
4.5 PROTOCOLOS i-KEY (iKP) ...118
4.5.1 Estructura de los protocolos iKP ...120
4.5.2 1KP...121
4.5.2.1 Composición de Inicio ...122
4.5.2.2 Proceso de Inicio y composición de la factura...123
4.5.2.3 Proceso de facturación ...123
4.5.2.4 Proceso de pago ...124
4.5.2.5 Procesamiento del Requerimiento de Autorización (Auth-Request) ...124
4.5.2.6 Procesamiento de la respuesta de autorización (Auth-Response) ...125
4.5.3 2KP...125
4.5.4 3KP...127
4.5.5 Conclusión...128
4.6 SET (SECURE ELECTRONIC TRANSACTIONS) ...128
4.6.1 Proceso de pago con SET ...131
4.6.3 Integridad y autenticidad de los mensajes: Firmas electrónicas ...133
4.6.4 SET: Monederos Electrónicos ...133
4.6.5 SET: Puntos de Venta Virtuales ...135
4.6.6 SET - Pasarelas de Pago ...135
4.6.7 Ventajas e inconvenientes de SET...136
4.6.8 Posibilidades Futuras...136
4.7 CYBERCASH ...137
4.7.1 Inscripción ...137
4.7.2 Compras con Tarjeta de Crédito en CyberCash...138
4.7.3 Compras con tarjeta de débito ...139
4.7.4 Ventajas y desventajas de CyberCash ...139
4.8 SOLUCIONES COMPUESTAS PARA EL PAGO CON TARJETAS DE CRÉDITO ...140
4.8.1 Arquitectura Híbrida SSL/SET...141
4.8.1.1 Operación Híbrida SET/SSL...142
4.8.1.2 Flujos de la transacción...144
4.8.1.3 Evaluación del modo híbrido SET/SSL ...147
4.8.2 3-D Secure ...148
4.8.2.1 Inscripción ...150
4.8.2.2 Protocolo de Pago y Compra. ...150
4.8.2.3 Acreditación y Acuerdo Financiero ...153
4.8.2.4 Seguridad ...154
CAPÍTULO 5...157
...SISTEMAS DE PAGO CON CHEQUES ELECTRÓNICOS ...157
5.1 IMPORTANCIA DE LOS CHEQUES EN EL MUNDO ACTUAL...159
5.2 PROCESAMIENTO CLÁSICO DE LOS CHEQUES DE PAPEL ...159
5.2.1 Procesamiento de los cheques de papel ...159
5.3 PROCESO DE DESMATERIALIZACIÓN DE LOS CHEQUES DE PAPEL...160
5.3.1 Presentación de un cheque electrónico ...161
5.3.2 Cheques de Imágen...162
5.4 NETCHEQUE...163
5.4.1 Registro ...164
5.4.2 Pago y convenio financiero ...164
5.5 BANK INTERNET PAYMENT SYSTEM (BIPS) ...166
5.5.1 Tipos de transacciones...167
5.5.2 Arquitectura de servicio BIPS ...169
5.6 e-CHECK ...172
5.6.1 Representación de un cheque virtual ...172
5.7 NETBILL ...175
5.7.1 Registro y cargado de valores...176
5.7.2 Compra ...176
5.7.2.1 Fase de negociación ...178
5.7.2.2 Fase de petición de la orden...178
5.7.2.3 Fase de entrega ...179
5.7.2.4 Fase de pago ...179
5.7.3 Convenio financiero ...180
5.7.4 Evaluación final de NetBill ...180
CAPÍTULO 6...183
...ESQUEMAS DE DINERO DIGITAL Y ELECTRÓNICO ...183
6.1 PROPIEDADES DEL DINERO DIGITAL ...185
6.1.1 Propiedad de “Irrastreabilidad” ...185
6.1.1.1 Cargado de un valor ...186
6.1.1.2 Compra ...187
6.1.1.3 Depósito y convenio ...187
6.1.2 Incapacidad de rastreo del acreedor...188
6.1.3 Incapacidad de rastreo mutua ...188
6.2.1 Registro inicial para utilizar el sistema DigiCash...191
6.2.2 Cargado del dinero digital ...191
6.2.3 Compra ...192
6.2.4 Acuerdo financiero ...193
6.2.5 Entrega...193
6.2.6 Evaluación final del sistema DigiCash ...193
6.3 NETCASH ...194
6.3.1 Registro y compra de valores ...195
6.3.2 Compra ...196
6.3.3 Extensiones (modificaciones) de NetCash ...197
6.3.4 Evaluación general de NetCash ...199
6.4 ACCESO CONDICIONAL PARA EUROPA (CAFE) ...200
6.5 MONDEX ...202
6.5.1 Cargado de valores ...204
6.5.2 Pagos ...204
6.5.3 Seguridad...204
6.5.4 Experimentos piloto...205
6.6 TARJETAS DE EFECTIVO EMV (CASH CARDS) Y CEPS ...205
6.6.1 EMV2000 ...206
6.6.2 Especificación de Monedero Electrónico Común (CEPS) ...207
6.6.3 Transacción de compra ...209
6.6.4 Observaciones...211
CAPÍTULO 7...213
...PROTOCOLOS Y SISTEMAS DE MICROPAGOS ...213
7.1 SISTEMAS DE MICROPAGOS ...215
7.2 MILLICENT ...217
7.2.1 El Modelo Millicent...218
7.2.1.1 Comisionistas...218
7.2.1.2 Comercios ...219
7.2.1.3 Clientes ...219
7.2.2 Vale (Scrip) ...221
7.2.3 Estructura de un vale ...222
7.2.4 Generación de certificados de vales...223
7.2.5 Validación del vale ...224
7.2.6 Prevención de gastado doble ...224
7.2.7 Costos de cómputo...225
7.2.8 Envío de vales en una red: los protocolos Millicent ...225
7.2.9 Vales sin protección...225
7.2.10 Conexión de red encriptada ...226
7.2.11 Firmas solicitadas ...226
7.2.12 Desempeño ...227
7.2.13 Millicent en Internet ...228
7.2.14 Extensiones...228
7.2.15 Resumen ...229
7.3 SUBSCRIP ...229
7.3.1 SubScrip básico ...230
7.3.2 Establecimiento de una cuenta temporal ...230
7.3.3 Adición de la propiedad de Anonimato ...231
7.3.4 Boleto de SubScrip ...231
7.3.5 Compra de tipo SubScrip...232
7.3.6 Seguridad y privacidad ...233
7.3.7 SubScrip protegido ...233
7.3.8 Reintegros en SubScrip ...234
7.3.9 Pérdida de boletos...234
7.3.10 Conclusión...234
7.4 PAYWORD...235
7.4.2 Certificados rechazados ...237
7.4.3 Cadenas PayWord...237
7.4.4 Compromiso de un usuario con una cadena PayWord ...238
7.4.5 Gastado de PayWords...238
7.4.6 Reconversión de PayWords gastados ...239
7.4.7 Costos computacionales ...240
7.4.8 Comentarios...241
7.5 PROTOCOLOS DE MICROPAGOS iKP ...241
7.5.1 Protocolo μ-3KP...242
7.5.2 Micropagos Repetidos ...243
7.5.3 Micropagos sin repetir ...243
7.5.4 Comentarios...244
7.6 ÁRBOLES DE CADENA HASH ...245
7.6.1 PayTree...245
7.6.2 Árbol Binario Irreversible y Desbalanceado...248
7.7 MICROMINT...250
7.7.1 El Modelo MicroMint...250
7.7.2 Monedas MicroMint ...251
7.7.3 Verificación de una moneda ...252
7.7.4 Acuñado de monedas...252
7.7.5 Costos computacionales ...253
7.7.6 Prevención de falsificación...254
7.7.7 Compras con MicroMint ...254
7.7.8 Gastado doble ...255
7.7.9 Extensiones...255
7.7.10 Resumen ...256
7.8 JALDA ...256
7.9 NEWGENPAY /MICROPAGOS IBM ...259
7.10 CYBERCOIN...262
CAPÍTULO 8...265
...SITUACIÓN GENERAL DEL COMERCIO ELECTRÓNICO EN MÉXICO ...265
8.1 GENERALIDADES...267
8.1.1 Situación actual mundial del comercio electrónico ...268
8.1.2 Situación actual del comercio electrónico en México ...269
8.1.3 Situación de los protocolos de pago electrónico en las actividades de comercio electrónico en México 273 8.2 REGULACIÓN Y MARCO JURÍDICO DEL COMERCIO ELECTRÓNICO EN MÉXICO ...274
8.2.1 Principios de la regulación internacional en materia de comercio electrónico ...274
8.2.2 Clasificación de la regulación internacional en materia de comercio electrónico ...275
8.2.3 Situación jurídica del comercio electrónico en México...276
8.2.4 Inexistencia de un marco jurídico que contemple el uso de criptografía para fines de comercio electrónico ...280
8.3 INDICADORES TÉCNICOS DEL AVANCE DEL COMERCIO ELECTRÓNICO EN MÉXICO ...281
8.3.1 Infraestructura de telecomunicaciones...282
8.3.2 Estandarización y armonización ...282
8.3.3 Emisión de dinero electrónico ...283
8.3.4 Protección de la propiedad intelectual ...283
8.3.5 Privacía, vigilancia electrónica y prevención de fraudes ...285
8.3.5.1 Privacía ...285
8.3.5.2 Vigilancia en México...287
8.3.5.3 Fraude ...289
8.3.6 Filtrado y censura ...290
8.3.7 Gravamen de impuestos al Comercio Electrónico...291
8.3.7.1 Problemática fiscal mexicana ante el comercio electrónico...293
8.4 LA BANCA ELECTRÓNICA MEXICANA...295
8.4.1 Servicios electrónicos que ofrecen los bancos en México ...295
8.4.3 Posibilidades futuras de la banca electrónica mexicana ...297
8.4.3.1 Bolsa electrónica...297
8.4.3.2 La Banca exclusiva por Internet ...298
8.4.4 Medios electrónicos susceptibles de emplearse para una mayor explotación de la banca y el comercio electrónicos en México...299
8.4.4.1 Televisión ...299
8.4.4.2 Telefonía móvil (celular) ...299
8.5 CAUSAS PRINCIPALES DE LA FALTA DE ACEPTACIÓN DEL COMERCIO ELECTRÓNICO EN MÉXICO ...301
8.6 CONCLUSIONES FINALES DEL ESTADO QUE GUARDA EL COMERCIO ELECTRÓNICO EN MÉXICO ...303
CAPÍTULO 9...307
....ANÁLISIS, CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES DE USO DE LOS DIFERENTES PROTOCOLOS Y SISTEMAS DE PAGO ELECTRÓNICO ...307
9.1 TARJETAS DE CRÉDITO...309
9.1.1 ANÁLISIS DE LOS PRINCIPALES SISTEMAS DE PAGO Y TECNOLOGÍAS DE SEGURIDAD DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO ...309
9.1.1.1 Resumen general...309
9.1.1.2 Análisis comparativo de los diferentes sistemas de pago y tecnologías de seguridad de las tarjetas de crédito 310 9.1.2 CONCLUSIONES...311
9.1.3 RECOMENDACIONES ...311
9.2 CHEQUES ELECTRÓNICOS...319
9.2.1 ANÁLISIS DE LOS PROTOCOLOS Y SISTEMAS DE CHEQUES ELECTRÓNICOS...319
9.2.1.1 Resumen general...320
9.2.1.2 Análisis comparativo de los diferentes protocolos y sistemas de cheques electrónicos...320
9.2.2 CONCLUSIONES...321
9.2.3 RECOMENDACIONES ...321
9.3 DINERO DIGITAL, ELECTRÓNICO Y VIRTUAL...327
9.3.1 ANÁLISIS DE LOS ESQUEMAS DE DINERO DIGITAL, ELECTRÓNICO Y VIRTUAL...327
9.3.1.1 Resumen general...328
9.3.1.2 Análisis comparativo de los diferentes esquemas de Dinero Digital, Virtual y Electrónico...329
9.3.2 CONCLUSIONES...329
9.3.3 RECOMENDACIONES ...330
9.4 MICROPAGOS...337
9.4.1 ANÁLISIS DE LOS ESQUEMAS DE MICROPAGOS ...337
9.4.1.1 Resumen general...338
9.4.1.2 Análisis comparativo de los diferentes esquemas de Micropagos ...339
9.4.2 CONCLUSIONES...340
9.4.3 RECOMENDACIONES ...340
9.5 CONCLUSIONES FINALES ...349
LISTA DE TABLAS
2.1 Ventajas del comercio electrónico. 34
2.2 Ejemplos de servidores comerciales empleados en el Comercio Electrónico 38 2.3 Comparación entre los Monederos Electrónicos y los Retenedores electrónicos de dinero
privado.
47
2.4 Comparación de los medios de pago con base a las propiedades transaccionales del dinero desmaterializado.
49
2.5 Dominios de utilización de los medios de pago. 51
2.6 Propiedades del dinero clásico. 51
3.1 Algoritmos de Encripción Simétricos empleados en el Comercio Electrónico. 72
3.2 Algoritmos hash más utilizados en el comercio electrónico. 75
3.3 Comparación de las velocidades computacionales de diversos protocolos criptográficos en una estación de trabajo típica.
76
3.4 Algoritmos de Llave Pública usados para el cómputo de Firmas Digitales 78
3.5 Contenido de un Certificado Básico X.509. 92
4.1 Predominio de Visa y MasterCard en el mercado mundial hasta 1999. 97
4.2 Cantidades ocurrentes en los Protocolos iKP 117
4.3 Composición del campo 117
4.4 Información de inicio de 1KP 118
4.5 Información de inicio para 2KP 121
4.6 Información de inicio para 3KP 124
4.7 Mensajes de 3-D Secure y su significado. 149
5.1 Tamaño de los Archivos e-Check de acuerdo al Departamento de Tesorería de EE.UU. 172
7.1 Costos computacionales de los vales 222
7.2 Niveles de seguridad y privacía en Millicent. 222
8.1 Ganancias (en millones de dólares) del comercio electrónico en diversos países del Mundo. 266
8.2 Bases jurídicas del comercio electrónico en México. 276
8.3 Procedimientos de fiscalización de la OCDE. 289
9.1 Características, ventajas y desventajas de los Sistemas de Pago y Tecnologías de Seguridad de las Tarjetas de Crédito.
309-311
9.2 Comparación de los parámetros técnicos de los sistemas basados en tarjetas de crédito. 312 9.3 Servicios de Seguridad que proporcionan los distintos sistemas de pago y tecnologías de
seguridad de tarjetas de crédito.
313
9.4 Propiedades transaccionales de las tarjetas de crédito con base al sistema de pago o a la tecnología de seguridad empleado(a).
313
9.5 Características, ventajas y desventajas de los Sistemas de Cheques Electrónicos. 319-320 9.6 Servicios de Seguridad para los protocolos de Cheques Electrónicos. 321
9.7 Propiedades de los tipos de cheques electrónicos. 321
9.8 Comparaciones entre Protocolos de Cheques Electrónicos. 322
9.9 Características, ventajas y desventajas de los Sistemas de Dinero Digital. 327-329 9.10 Servicios de Seguridad para los Protocolos de Dinero Electrónico y Digital. 330 9.11 Propiedades de los tipos de dinero digital y electrónico. 330 9.12 Comparaciones entre los protocolos de dinero digital y electrónico. 331 9.13 Características, ventajas y desventajas de los Sistemas de Micropagos. 337-341 9.14 Servicios de Seguridad para los Protocolos de Micropagos. 342
9.15 Propiedades de los tipos de Micropagos. 282
LISTA DE FIGURAS
2.1 Intercambio de mensajes durante una transacción de tarjeta bancaria. 44 2.2 Diagrama a bloques del flujo de una transacción de dinero desmaterializado. 54 2.3 Posición de la pasarela de pagos en el comercio electrónico. 57 2.4 Posición del intermediario de pago en el comercio electrónico 58
3.1 Túnel en la capa 2 con L2TP 67
3.2 Redes Privadas Virtuales seguras con IPSec 69
3.3 Encapsulamiento para paquetes IPSec 70
3.4 Encapsulamiento para el acceso seguro a la red con L2TP e IPSec. 70 3.5 Confidencialidad de mensajes con criptografía de llave pública
(Recomendación X.509 de la ITU-T (2001))
73
3.6 Cómputo de la firma digital usando algoritmos de llave pública y funciones hash. 77 3.7 Autenticación por interrupción de línea en la Capa de Red. 82
3.8 Autenticación y control de acceso en Kerberos. 86
3.9 Protocolos de comunicación entre los componentes del sistema de directorios X.500. 90 4.1 Entidades involucradas en una transacción convencional de tarjeta de crédito 99
4.2 Compras con First Virtual. 101
4.3 Ubicación de la capa SSL. 104
4.4 Representación de una conexión SSL en un navegador de Microsoft Internet Explorer. 106
4.5 Proceso del Handshake de SSL. 109
4.6 Protocolo de registro de SSL 110
4.7 Generación de MAC. 110
4.8 Esquema general de operación de SSL. 112
4.9 Protocolo general de Pago 115
4.10 Resumen de los intercambios en los protocolos iKP. 116
4.11 Flujos del protocolo 1KP 118
4.12 Flujos del protocolo 2KP 122
4.13 Flujos del protocolo 3KP 123
4.14 Proceso de SET. 128
4.15 Generación del sobre electrónico en SET. 129
4.16 Transacciones CyberCash con tarjetas de crédito. 134
4.17 Arquitectura híbrida SET/SSL (3-D SET). 138
4.18 Protocolo Handshake entre en cliente y el intermediario de pagos. 140 4.19 Papel del intermediario de pagos en las conversiones SSL/SET 142 4.20 Los dominios de 3-D Secure y las conexiones SSL/TLS punto-a-punto. 145
4.21 Flujo de pagos de 3-D Secure. 147
5.1 Procesamiento clásico de cheques de papel. 157
5.2 Uso de Kerberos en NetCheque. 160
5.3 Intercambios realizados durante un pago utilizando un cheque virtual en Netcheque. 163
5.4 Intercambios en una transacción de cobro BIPS. 165
5.5 Intercambios en una transacción de empuje BIPS 165
5.6 Componentes de un servidor bancario de BIPS. 166
5.7 Intercambios en un pago con cheques virtuales. 167
5.8 Intercambios realizados cuando el banco del acreedor no puede procesar cheques virtuales. 168 5.9 Intercambios de cheques virtuales certificados con Echeck. 169
5.10 Representación de cheques virtuales con Echeck. 170
5.11 Representación de cheques virtuales endosados con Echeck. 171
5.12 Procesamiento del Sistema NetBill. 173
6.1 Sistema simple que garantiza la incapacidad de rastrear a un comprador. 183
6.2 Incapacidad de rastreo del acreedor. 185
6.3 Incapacidad de rastreo mutua del comprador y el acreedor. 186
6.4 Relaciones entre entidades de acuerdo a DigiCash. 187
6.5 Proceso de compra con NetCash. 194
6.6 Cartera electrónica CAFÉ. 198
6.7 Configuración de un cliente Mondex. 200
6.9 Entidades CEPS. 207
7.1 El Modelo Millicent. 215
7.2 Compra de vales a un agente comisionista. 216
7.3 Comprando a un Comerciante. 217
7.4 Compras posteriores al mismo comerciante. 218
7.5 Campos de datos de un vale (scrip). 219
7.6 Generación de certificados de vales. 220
7.7 Validación del vale al momento de la compra. 221
7.8 Compra en una conexión de red encriptada. 223
7.9 Generación de una firma solicitada. 223
7.10 Compra empleando una firma solicitada. 224
7.11 El comerciante verifica la firma requerida. 224
7.12 Establecimiento de una cuenta SubScrip con un comerciante. 227
7.13 Boleto SubScrip. 229
7.14 Compra de un boleto SubScrip. 229
7.15 Compra SubScrip protegida. 231
7.16 Obtención de un certificado de usuario PayWord. 233
7.17 Generación de una cadena PayWord. 234
7.18 Pago a un comerciante con PayWords. 235
7.19 Verificación del primer PayWord. 236
7.20 Verificación de pagos posteriores. 236
7.21 Reclamos de PayWords a un comisionista 237
7.22 Trama de trabajo de un protocolo -3KP. 240
7.23 Micropagos sin repetir 241
7.24 Estructura de PayTree con cadenas hash conectadas a las hojas del árbol. 243
7.25 Árbol binario irreversible y desbalanceado. 245
7.26 Entidades de un sistema MicroMint 247
7.27 Colisión de una función hash de 4 vías 248
7.28 Analogía del proceso de acuñado de monedas MicroMint 249
7.29 Compra con MicroMint. 251
7.30 Contrato Jalda con sus marcas de firmado y de pago. 255
7.31 Pagos en el esquema de micropagos de NewGenPay (Mini-Pay). 257 8.1 Ganancias (en millones de dólares) del comercio electrónico en diversos países del Mundo. 266 8.2 Importes promedio por compras de usuarios de Internet en México. 267 8.3 Formas de pago en las compras por Internet de los usuarios en México. 267 8.4 Motivos por los que los usuarios mexicanos no compran en Internet. 268
8.5 Servicios ofrecidos por la banca electrónica en México 293
ANÁLISIS DE LOS DIFERENTES PROTOCOLOS Y SISTEMAS DE
PAGO ELECTRÓNICO ACTUALES, PARA SU EFICIENTE
APLICACIÓN COMERCIAL, FINANCIERA O BANCARIA, DE
ACUERDO A LA SITUACIÓN ACTUAL QUE GUARDA EL
COMERCIO ELECTRÓNICO EN MÉXICO
RESUMEN
El comercio electrónico se está convirtiendo en la forma de negocios más importante del
mundo moderno. La seguridad es un factor vital para la evolución y el desarrollo de este tipo de
comercio. Durante los últimos años se han creado tecnologías y sistemas de pago electrónico
basados en técnicas de seguridad informática y criptografía, con objeto de asegurar la
confidencialidad e integridad de las transacciones.
En este trabajo de tesis se analizan las características, posibilidades y limitaciones de los
protocolos y sistemas de pago electrónico más comunes en la actualidad, a fin de destacar
aquellos que resulten más convenientes para los sectores: comercial, financiero y bancario en
nuestro País, considerando para el efecto, el estado actual que guarda el comercio electrónico en
México conforme a un estudio analítico detallado, elaborado específicamente para este trabajo de
ANALYSIS OF THE DIVERSE ELECTRONIC PAYMENT SYSTEMS
AND PROTOCOLS, FOR AN EFFICIENT APPLICATION IN
BANKING, FINANCE AND TRADING, ACCORDING TO THE
CURRENT STATE OF E-COMMERCE IN MEXICO
ABSTRACT
Electronic commerce (or e-commerce) is beginning to transform the business world of the new century. Security is a vital factor for the evolution and development of e-commerce.
Technologies and new electronic payment systems have been created with cryptographic and
informatics security techniques, to protect the integrity and confidentiality of the transactions.
This Master’s degree thesis analyzes the characteristics, possibilities and limitations of the
modern electronic payment systems and protocols, in order to determine the most convenient
ones for the banking, financial and trade sectors in Mexico. A full analytical study of the
CAPÍTULO 1
INTRODUCCIÓN
1.1
ANTECEDENTES
Desde el primitivo sistema de trueque hasta la moderna tarjeta de plástico, pasando por los
metales preciosos y el papel moneda, cualquier sociedad humana mínimamente organizada ha
intentado transformar el fruto de su trabajo en algo tangible y fácil de intercambiar, que
denominamos genéricamente “dinero”. ¿Cuál será el próximo paso?
La sociedad digital está inmersa en la búsqueda de su propio valor de cambio y, aunque el
proceso se presenta complicado, su resultado va a ser determinante para su futuro cercano,
porque el modelo de dinero digital que se instaure permitirá la participación global al mayor
mercado jamás concebido por la humanidad, pero a su vez reflejará las grandes brechas entre los
poseedores y deudores del poder digital.
El comercio electrónico ha cambiado la forma en que las empresas multinacionales
comercializan, haciendo que el Mundo Globalizado sea una realidad. Los consumidores y
pequeños empresarios tienen acceso directo a productos de mercados internacionales y la
oportunidad de participar en los mismos gracias a la globalización comercial.
Este comercio es un elemento propio de la revolución informática actual, y representa para
el sector productivo nacional, una poderosa estrategia para impulsar la competitividad y
eficiencia de las empresas mexicanas de todos tamaños; sin embargo, la incorporación de las
técnicas de comercio electrónico también exige una elevada competencia en los mercados
globales, utilizando las herramientas tecnológicas más convenientes.
Debido a los orígenes con fines militares de Internet, no se tuvieron consideraciones
iniciales en la seguridad de sus protocolos como requisito principal, por lo que hasta la fecha,
permanecen latentes problemas de seguridad que merecen ser tratados y resueltos en forma
adecuada y convincente, principalmente en lo referente al uso de Internet para fines comerciales.
La seguridad de los pagos no es una protección suficiente para los usuarios. Es necesaria
una legislación para combatir fraudes y violaciones de confianza, y para proteger el derecho a la
privacidad. Por este motivo, las autoridades públicas están directamente involucradas en el
Las leyes mexicanas existentes no son aplicables concretamente en las transacciones monetarias
en-línea, ni en la compras de bienes no materiales, especialmente a nivel mundial.
Aún cuando en México se han realizado adiciones a la legislación en materia civil y
mercantil respecto al uso de medios electrónicos como instrumentos para realizar actos
comerciales, éstas resultan insuficientes, pues aparte que aún permanecen “huecos” jurídicos por
cubrir, poco se ha hecho en materia procesal, penal y laboral. En materia fiscal, es necesario que
las autoridades mexicanas amplíen el uso y los alcances de las facturas electrónicas.
El gobierno puede dar el siguiente paso en el uso de la tecnología, empleando diversos
esquemas de pago electrónico descritos en esta tesis para el pago directo de impuestos en línea
(on-line) a través de Internet, sin necesidad de que los usuarios tengan que hacer los pagos en diversas sucursales bancarias (con base a sus “líneas de captura”) o tesorerías públicas.
1.2
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
El Comercio Electrónico o “e-Commerce” sigue siendo un mercado embrionario en
México, y su crecimiento ha sido mucho más lento comparado con el del mercado americano,
europeo y asiático (Japón y Corea del Sur principalmente), mucho más maduros.
Independientemente de la necesidad de contar con campañas de marketing que difundan las
ventajas de las compras por Internet, en México, la iniciativa privada carece de la información
suficiente respecto a la gran variedad de sistemas de pago seguros eficientes y económicos que se
encuentran disponibles para cubrir los diferentes tipos de transacciones en línea (fuera de las
tradicionales compras con tarjeta de crédito), ofreciendo seguridad, sencillez, eficiencia y sobre
todo, confianza a los consumidores por Internet.
Como se ha descrito, la legislación mexicana guarda aún muchos rezagos para la protección
de los consumidores que realizan compras a través de medios electrónicos, y en este trabajo de
investigación se pretende revelar las causas y las posibles soluciones para conformar un marco
1.3
JUSTIFICACIÓN
Los sectores: público y privado nacionales carecen de bibliografía y de estudios técnicos
que especifiquen las posibilidades de los comercios mexicanos en Internet para realizar
transacciones seguras, eficientes y económicas de acuerdo al tipo de productos o información que
comercialicen.
Al presentarse en esta investigación un análisis detallado de las capacidades de los
protocolos de pago electrónico vigentes en la actualidad, de los cuales se guarda reserva a nivel
mundial, se pretende demostrar las ventajas de su aplicación para los diferentes sectores que
realizan comercio electrónico en México.
Ante los rezagos jurídicos sobre los cuales opera el comercio por Internet, se pretenden
identificar las causas y factores por los cuales se impide el desarrollo pleno y funcional del
comercio electrónico en México.
1.4
HIPÓTESIS
Una mayor aceptación de los diferentes esquemas y protocolos de pago electrónico,
permitiría a los comercios por Internet establecidos en México, ampliar sus capacidades de
crecimiento de acuerdo al tipo de producto o información que ofrecen.
Una eficiente regulación jurídica de las Leyes, Códigos y Reglamentos sobre los cuales
descansa el comercio electrónico en México, ofrecería mayor seguridad y confianza a los
consumidores mexicanos para hacer compras a través de medios electrónicos.
1.5
OBJETIVOS
Objetivo General:
Investigar y analizar técnica y detalladamente las características, capacidades y
vulnerabilidades de los diferentes protocolos de pago electrónico en el Mundo, para su posible
situación general y jurídica en que se encuentra éste. Describir los impedimentos jurídicos que en
caso de subsanarse, permitirían el crecimiento del comercio electrónico en México.
Objetivos Específicos:
1. Analizar los cuatro tipos principales de pago electrónico (protocolos y sistemas):
Tarjetas de crédito. Cheques electrónicos.
Dinero digital y electrónico (incluyendo monederos).
Micropagos.
2. Analizar la situación general y jurídica del comercio electrónico en México,
determinando las causas que impiden su crecimiento y desarrollo.
3. Con base a los dos puntos anteriores, hacer una propuesta general de la aplicabilidad de
protocolos y sistemas de pago electrónico, en los diversos rubros comerciales de las
empresas mexicanas.
1.6
METODOLOGÍAS Y TÉCNICAS EMPLEADAS
Esta tesis se basó fundamentalmente en el empleo de técnicas de investigación
documental, dirigidas a la selección estricta de temas escritos o publicados por expertos o
científicos. Para el efecto, el autor de esta tesis realizó un proceso de abstracción científica,
interconectando las ideas de los diversos investigadores, escritores y desarrolladores con las
propias, bajo la reunión, selección, análisis, interpretación, evaluación y reporte de los datos e
ideas en forma coherente, imparcial, honesta y clara.
La investigación documental incluyó la búsqueda bibliográfica, hemerográfica y
archivística, a través de medios impresos y de Internet, y se utilizaron los procedimientos lógicos
y mentales de toda investigación: análisis, síntesis, deducción e inducción.
Se empleó inicialmente el Método Inductivo para analizar el universo de protocolos y
sistemas de pago electrónico, y para deducir sus características, capacidades y limitaciones.
analizados, establecer las comparaciones entre los protocolos y sistemas motivos de estudio, para
llegar a conclusiones por semejanza.
Se utilizó el Método Deductivo para estudiar el estado general del comercio electrónico en
México desde diversos ámbitos (económico, jurídico, técnico, bancario y comercial) y las causas
que impiden su crecimiento pleno. De igual forma se empleó ese método para determinar las
causas principales del atraso del comercio electrónico en México.
Finalmente, se hizo uso del Método Sintético, para deducir las capacidades de aplicación de
estos protocolos en los distintos sectores comerciales y bancarios mexicanos que realizan
transacciones de comercio electrónico, principalmente a través de Internet.
1.7
ESTRUCTURA DEL TRABAJO
Esta tesis surgió a propuesta mi asesor, el Doctor Roberto Gómez Cárdenas, docente de la
Maestría en Ciencias Computacionales, de la División de Ingeniería y Arquitectura del Instituto
Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey, Campus Estado de México. Por el tipo de
información que en ésta se presenta, tiene la clasificación de tesis pública. Para el desarrollo de
este proyecto no se recibió apoyo de ningún tipo.
El presente trabajo está estructurado de la siguiente forma:
En el Capítulo 1 “Introducción”, se describen con detalle los antecedentes, el
planteamiento, la hipótesis y la justificación del problema, así como los objetivos que se desean
alcanzar por medio del desarrollo de una investigación científica que aporte nuevos resultados
para el área de criptografía aplicada y, por tanto, a las Ciencias de la Computacionales. Citados
objetivos pretenden enmarcar al lector dentro de una problemática de las ciencias
computacionales, que es el soporte principal de la investigación de esta tesis. Asimismo, en este
capítulo se matiza la importancia de la investigación de la tesis, justificando que los resultados
obtenidos brindarán nuevos soportes de conocimientos al empleo de algoritmos criptográficos en
los protocolos de pago electrónico.
El capítulo 2 “Generalidades sobre Comercio Electrónico, Dinero y Sistemas de Pago”,
contempla las distintas áreas que conforman el escenario del comercio electrónico y los
Cada una de estas áreas son descritas y definidas en forma general, enfatizando la importancia de
la criptografía en la aplicación de protocolos de pago electrónico.
En el capítulo 3 “Algoritmos y Arquitecturas para la Seguridad del Comercio
Electrónico”, se describen las bases teóricas matemático-computacionales que sustentan a los protocolos y sistemas de pago electrónico. De igual forma se describen los criterios y parámetros
que se utilizaron para determinar las características, capacidades y limitaciones de cada protocolo
o sistema.
En los capítulos del 4 al 7 se analizan detalladamente los protocolos que conforman los
cuatro tipos principales de sistemas de pago electrónico, describiendo en forma general sus
características y principios de funcionamiento, así como sus capacidades y limitaciones. De tal
forma se exponen:
En el capítulo 4 Sistemas basados en Tarjetas de Crédito, se describen los sistemas de pago: “First Virtual” y “CyberCash”, así como las tecnologías de seguridad:
“Secure Socket Layer (SSL)”, “iKP” y “Secure Electronic Transactions” (SET)”, de gran aplicación mundial, dado el favoritismo de la población global para pagar con
tarjetas de crédito.
En el capítulo 5 Sistemas de Pago con Cheques Electrónicos, se describen los protocolos: “NetCheque”, “Bank Internet Payment System (BIPS)”, “Echeck” y
“NetBill”, que son esquemas que ofrecen (y superan) las capacidades de los cheques de
papel tradicionales, y que se espera que en un futuro próximo puedan ser utilizados
para resolver problemas específicos de pagos, o para mejorar la eficiencia de las
transacciones comerciales electrónicas.
En el capítulo 6 Esquemas de Dinero Digital y Electrónico, se describen los
protocolos: “DigiCash”, “NetCash”, “CAFÉ”, “Mondex” y “Tarjetas EMV y CEPS”,
como mecanismos que dependen de la fusión de la economía y la criptografía para
realizar comercio electrónico en forma de unidades monetarias eficientes, con
adecuados esquemas de seguridad.
Finalmente, el capítulo 7, Sistemas de Micropagos, se analizan los sistemas y
Cadenas Hash (PayTree y UOBT)”, “MicroMint”, “Jalda”, “NewGenPay/Micropagos
IBM” y “CyberCoin”. Estos sistemas se caracterizan por reducir al mínimo las
comunicaciones habituales de otros medios de pago electrónico en una transacción, al
igual que el número de operaciones criptográficas de llave pública, que generan una
fuerte carga de cómputo.
El capítulo 8, “Situación General del Comercio Electrónico en México”, presenta en un
principio, información estadística de los indicadores macro y micro-económicos que reflejan su
crecimiento y grado de aceptación en la población mexicana. También se analizan, la regulación
jurídica en que se encuentran las transacciones electrónicas, su grado de avance, de acuerdo a los
indicadores generales del desarrollo del comercio electrónico en una nación, el estado de la banca
electrónica mexicana y las causas que han frenado su crecimiento y aceptación plenas,
proponiéndose algunas posibles soluciones.
Finalmente, el capítulo 9, “Comparaciones, Conclusiones y Propuestas de Aplicación de
los Diferentes Protocolos de Pago Electrónico”, describe como resultado de los análisis
previos, las comparaciones entre los protocolos y sistemas, de los cuatro tipos principales de
sistemas de pago electrónico (tarjetas de crédito, cheques electrónicos, dinero digital/electrónico
y micropagos), para posteriormente presentar unas conclusiones finales (a manera de evaluación)
que revelan aquellos que ofrecen mayores ventajas dentro de su tipo de medio de pago
electrónico. Finalmente, con base a la clasificación general de sector comercial y bancario
mexicanos, y sin particularizar, se hace una propuesta sobre los medios de pago (con sus
respectivos protocolos o sistemas) que más les convendría adoptar para optimizar sus ganancias.
Como anexo, se incluye la bibliografía y las fuentes consultadas para la elaboración de esta
CAPÍTULO 2
GENERALIDADES SOBRE COMERCIO ELECTRÓNICO,
DINERO Y SISTEMAS DE PAGO
El Comercio Electrónico es un concepto general que engloba cualquier forma de transacción comercial o de negocios que se efectúa electrónicamente usando las redes de telecomunicaciones.
En este capítulo se describen los siguientes rubros:
El ambiente competitivo del comercio electrónico, con énfasis en los cambios que podrían ocurrir en el ambiente financiero y bancario, con la difusión masiva de los sistemas de pago desmaterializados y sus tecnologías. Se describen las características más importantes de estos.
Situación mundial actual del Comercio Electrónico.
Formas clásicas del dinero y de los medios de pago en diversos países.
2.1
GENERALIDADES SOBRE COMERCIO
Comercio, es la actividad por la cual se compran, venden o permutan bienes económicos. Es
el puente entre el productor y el consumidor. Su misión es investigar y satisfacer las necesidades
del mercado y atenderlas oportunamente al menor costo posible.
La historia del comercio data de la más remota antigüedad, cuando era observado como una
actividad inferior. Al correr de los siglos, su influencia se ha hecho sentir cada vez con mayor
intensidad, principalmente con la introducción del Capitalismo. Sobre el hecho real de la
diversidad de producción de los países, gravita la razón de ser del comercio internacional, que ha
creado entre las naciones fuertes vínculos de interdependencia [1].
El comercio internacional es el mejor índice de la potencialidad económica de los países y se
abre paso a través de las restricciones que en todas partes se le oponen. La vida internacional gira
hoy en derredor de las relaciones comerciales. Los propios países industrializados dependen
fuertemente de los subdesarrollados, por ser su fuente de abastecimiento de materias primas, y
porque gozan de un buen mercado para la venta de sus manufacturas.
Los avances tecnológicos mundiales derivados de la Segunda Guerra Mundial (1939-1945)
han impulsado enormemente el desarrollo comercial, de tal manera que en la actualidad, las
empresas comerciales no pueden concebir su actividad sin el empleo de medios electrónicos,
principalmente, de grandes redes de cómputo. Esto ha dado origen a la era del comercio
electrónico [2].
2.2
VISIÓN GENERAL DEL COMERCIO ELECTRÓNICO
El comercio electrónico implica la conjunción del mundo físico con el virtual. Tiene
múltiples variantes, desde la simple presencia de un catálogo de productos, hasta la entrega de la
mercancía al consumidor final. Puede tener o no interacción con inventarios y sistemas contables
y administrativos, o bien, contar con la posibilidad de que el propio comprador personalice la
información que recibe, o hasta el producto mismo. De esta manera surge un número creciente de
formas de realizar las transacciones comerciales, las cuales se caracterizan por su evolución a una
2.2.1 Definición del Comercio Electrónico
Desde una perspectiva muy simplista, el Comercio Electrónico puede entenderse como la
automatización mediante procesos electrónicos de los intercambios de información, así como de
transacciones, conocimientos, bienes y servicios, que en última instancia, pueden conllevar o no
la existencia de una contraprestación financiera, a través de un medio de pago.
En forma general, se puede afirmar que existen dos tipos de comercio electrónico: el
primero, hace referencia a que todo el proceso (selección del producto, pago y entrega) se realiza
en línea; esto únicamente es posible con mercancías que por su naturaleza pueden ser
transmitidas por Internet (información, datos y servicios en-línea). El segundo tipo se establece
con productos (objetos materiales) que necesariamente deben hacerse llegar físicamente al
consumidor.
De igual forma, el comercio electrónico contempla las actividades de promoción y
publicidad de productos y servicios, campañas de imagen de las empresas, marketing en general,
facilitación de los contactos entre los agentes de comercio, soporte pos-venta, seguimiento e
investigación de mercados, concursos electrónicos y soporte para compartir negocios.
2.2.2 Infraestructura, composición y medios que intervienen en el Comercio Electrónico
La infraestructura del Comercio Electrónico [3] se compone de las redes de
telecomunicaciones (líneas de transmisión, guías de onda, fibras ópticas y microondas), así como
del servicio de Internet, con su hardware (servidores, routers, gateways, switches, hub’s, etc.) y
software asociados, así como de los servicios de seguridad y certificación. Esta infraestructura ha
tenido una evolución asombrosa durante las últimas tres décadas gracias a los avances en la
microelectrónica, el procesamiento de la información y las telecomunicaciones. Estos avances
han modificado en forma impactante el papel de las computadoras en las empresas; de ser una
herramienta de cálculo y control de la producción, a ser la plataforma esencial de las tareas de
análisis, administración de la información y del procesamiento de textos.
El Comercio Electrónico cubre un área mayor que Internet y que las aplicaciones asociadas
regularmente con éste. Ejemplo de ello son las transacciones que realizan el sistema telemático
y el Intercambio Electrónico de Datos para la Administración, Comercio y Transporte
“EDIFACT” [6] (Electronic Data Interchange For Administration, Commerce and Transport),
que es la normativa dispuesta por la Organización de las Naciones Unidas para el intercambio
electrónico de datos.
Los medios de pago que se emplean en el comercio electrónico, dependen de factores tales
como: la naturaleza de las transacciones, la frecuencia de los pagos, el valor promedio de las
cantidades involucradas, y el grado de seguridad requerido.
2.2.3 Categorías de las Relaciones de Negocios
De acuerdo a la naturaleza de los agentes económicos, y al tipo de relaciones entre estos, las
aplicaciones del comercio electrónico recaen en alguna de las tres categorías siguientes de
relaciones de negocios [3]:
1. Relaciones “Negocio a Negocio” (Business-to-Business, B2B): El cliente es una empresa
o un departamento de la propia empresa. Se caracterizan por ser relaciones durables y
estables. La mayoría de las redes de este tipo, tienen protocolos propietarios, lo que
genera mayor dependencia a los proveedores y se restringe el beneficio de la
automatización a un círculo cerrado. La instalación progresiva de Internet ha permitido
reemplazar esos protocolos en forma paulatina.
2. Relaciones “Negocio a Consumidor” (Business-to-Consumer, B2C): Permiten que el
individuo haga negocios directamente con una empresa a través de una red de
telecomunicaciones. Un ejemplo de esta relación es la red Minitel en Francia.
3. Comercio “Cara a Cara” (Face-to-Face, F2F): se realiza con la presencia física de un
comprador y un comerciante. Esta categoría incluye también la transferencia de dinero
de un individuo a otro (Person-to-Person, P2P).
2.3
AMBIENTE COMPETITIVO DEL COMERCIO ELECTRÓNICO
El efecto de largo plazo de las inversiones y proyectos tecnológicos del comercio
nuevos intermediarios que operan diversos sistemas de acreditaciones o pagos, o que ofrecen la
infraestructura total o parcial para abrir nuevos comercios electrónicos.
A nivel internacional, diversos gobiernos han estimulado la circulación de documentos en
forma electrónica, principalmente en lo relativo a la recaudación de impuestos y pagos de
servicios públicos. Al respecto en México, se ha promovido el pago de impuestos, documentos y
trámites oficiales a través de las páginas de Internet de las Secretarías de Estado y de las
entidades de Gobierno correspondientes, aún cuando su estructura no alcanza el nivel de un
sistema de pagos electrónicos.
CONSUMIDOR AMBOS COMERCIANTE
Generalmente no existen intermediarios. Los productos llegan directamente del productor al comprador.
RAPIDEZ Generalmente no emplea intermediarios. Los productos llegan directamente al cliente.
Puede elegir los productos (bienes o servicios) independientemente del lugar que estos provengan. Esto le permite contar con mayores alternativas para tomar una buena decisión.
COBERTURA GLOBAL
Puede distribuir sus productos en cualquier región geográfica, con la garantía de que siempre estarán a disposición de los clientes los modelos más recientes.
La comunicación directa con el proveedor garantiza que los productos cumplan las expectativas que se tiene de estos, teniéndose la posibilidad de personalizar los productos y de aclarar oportunamente las dudas.
PERSONALIZACIÓN
Al tener trato directo con el mercado (intercambio de información en tiempo real) podrá determinar fácilmente la aceptación que su producto tiene, permitiendo realizar ajustes para garantizar su venta.
Contará con los catálogos y especificaciones de productos más actualizados, garantizando la información precisa sobre existencias.
ACTUALIDAD EN LA INFORMACIÓN
Podrá ofrecer la información actualizada sobre los productos y/o servicios que ofrezca.
Pagará el precio justo por los productos, sin el costo agregado por la publicidad de los mismos, ni por las ganancias de múltiples intermediarios.
MEJOR PRECIO
Al reducir sus costos de operación (gastos inherentes a la publicidad y colocación de productos) tendrá una reducción drástica de gastos, lo que le permitirá ofrecer mejores precios y aumentar sus ganancias.
Posibilidad de contar con todos los elementos para tomar una buena decisión (información del producto y posibilidad de clasificado). Viabilidad de realizar una compra directa.
FACILIDAD
Si cuenta con una solución de comercio electrónico estructurada, el control de inventarios, facturación y demás tareas administrativas se realizarán en forma automática.
Tabla 2.1 Ventajas del comercio electrónico.
Desde la década de 1960, La Comisión Europea publicó el modelo de Intercambio de Datos
de negocios en el curso de sus actividades comerciales. Autoridades aduanales de los países
industrializados hacen uso intensivo de los medios electrónicos para simplificar y hacer expeditos
sus procedimientos oficiales y administrativos. La Comisión de las Naciones Unidas en Acuerdo
Internacional (UNCITRAL) ha propuesto un modelo de ley que soporta el uso comercial de
contratos internacionales en materia de comercio electrónico.
El comercio electrónico, permite una comunicación directa entre el productor y consumidor
que puede generar las ventajas descritas en la tabla 2.1 [7]:
2.3.1 Bancos
En la totalidad de los países con sistema económico capitalista y en casi todo el mundo, los
bancos centrales tienen el monopolio de la administración y distribución del dinero legal
(“Banxico” en México), y gobiernan el suministro y la demanda de capital. Mientras esta
exclusividad perdure, y los estados sean capaces de extraer beneficios financieros de este
monopolio, los bancos permanecerán como la base inquebrantable del edificio del comercio
electrónico. Bajo esta hipótesis, se puede asumir que los bancos centrales mantendrán las
responsabilidades de la administración y monitoreo de las transacciones monetarias [8], aún si los
instrumentos tradicionales (monedas, billetes, cheques) fueran reemplazados parcial o totalmente
por nuevos métodos de pago electrónico.
2.3.2 Clientes
El principal criterio que debe satisfacer un nuevo medio de pago, es la simplicidad de la
implementación y utilización, el nivel de seguridad y el control del esquema de pago. La
aceptación del comercio electrónico del tipo negocio-a-consumidor (B2C) permanecerá creciendo
lentamente mientras los problemas de protección de los datos personales permanezcan sin
resolver. Esto implica que la confidencialidad de la transacción debe ser garantizada y la
privacidad del cliente debe ser protegida.
2.3.3 Nuevas Entradas y Sustitutos
La progresiva sustitución del dinero de papel por representaciones electrónicas, ha conducido
a la implementación de bancos virtuales (totalmente desmaterializados y sin medios tangibles de
últimos medios han podido automatizarse a través de las redes de telecomunicaciones, bajo las
siguientes condiciones [9]:
• Debe ser emitido por una fuente confiable.
• Cada unidad monetaria debe tener un número de serie único e infalsificable.
• Debe contar con señales de identificación claras que garanticen la cantidad representada.
Experiencias bancarias han demostrado que la implantación de nuevos medios de pago toma
largo tiempo (hasta decenas de años) para su adopción.
Con los grandes avances del comercio electrónico mundial, se considera que a corto plazo,
los métodos de pago extenderán los alcances de las leyes comerciales internacionales hacia la
certificación de mercados y clientes, a la producción y depósito de llaves, a la fabricación y
emisión de tarjetas inteligentes, y a la conformación y administración de monederos electrónicos
o virtuales. Otras actividades que podrían considerarse, serían: la detección de fraudes, el
aseguramiento de la no repudiación, y la formación y distribución de listas de revocación. Esta
extensión de las leyes comerciales dará origen a nuevos establecimientos legales, como: notarías
electrónicas y autoridades (públicas y/o privadas) de confianza y certificadoras [10].
2.4
CARACTERÍSTICAS DE LOS SISTEMAS DE PAGO
DESMATERIALIZADOS
En una transacción comercial típica existen cuatro tipos principales de intercambios entre el
comprador y el comerciante:
1. Documentación: que comprende la descripción de los bienes y servicios en venta o
renta.
2. Acuerdo: en los términos y condiciones de la venta y del pago.
3. Instrucciones de pago.
4. Embarque, entrega o descarga de los artículos adquiridos.
La desmaterialización parcial o completa de las transacciones comerciales introduce nuevos
requerimientos para presentar o mostrar un artículo a un cliente, y para prevenir abusos y
los intercambios, recolección de pruebas en caso de desacuerdos e integración de información
tecnológica en sistemas de pago remoto.
La seguridad del comercio electrónico involucra acciones en tres niveles como mínimo:
1. La protección de la red de comunicaciones entre el comerciante y el comprador.
2. Protección de la red de intercambios financieros.
3. Cuando sea relevante, protección de las mercancías.
Para una transacción dada, la seguridad ofrecida también depende de otros parámetros como
el límite de gastos permitidos o de los retiros dentro de un intervalo de tiempos predefinido.
2.5
TECNOLOGÍAS DEL COMERCIO ELECTRÓNICO
2.5.1 Acceso a la Red
La calidad de acceso de una red de telecomunicaciones está caracterizada por la capacidad
del ancho de banda del enlace (en bits por segundo), la disponibilidad de los recursos de la red y
la capacidad para reparar de la red en un tiempo breve. El medio físico de transmisión puede ser:
líneas de transmisión (cables de cobre), guías de onda, fibras ópticas, microondas y enlaces
satelitales.
2.5.2 Procesamiento de la Información
Un sitio comercial que acepta pagos electrónicos, debe incluir las siguientes funciones de
procesamiento:
1. Promoción (del sitio Web).- Se hace mediante medios o vínculos publicitarios [11].
2. Bienvenida (papel del servidor Web o del portal).- Es el primer contacto entre el
navegador de Internet (browser) del usuario y el sitio, el cual es responsable de la
seguridad y encripción de la transacción.
3. Pago (opciones de pago en línea a los clientes).- La tecnología utilizada debe minimizar
los costos de operación sin sacrificio de la seguridad de las transacciones. El servidor de
convertir las órdenes de compra en flujos financieros para los bancos. En la tabla 2.2 se
especifican algunos tipos de servidores utilizados comúnmente en sitios de comercio
electrónico por Internet.
PRODUCTO EMPRESA
PRODUCTORA iCat Electronic Commerce Suite iCat
InternetShop Mall InterShop
Net Commerce Pro IBM
Site Server Microsoft
Netscape Commerce Server Netscape Apache – SSL Commerce Server Community ConneXion
Secure WebServer Open Market’s
Tabla 2.2 Ejemplos de servidores comerciales empleados en el Comercio Electrónico.
Existen empresas proveedoras de servidores y servicios (incluyendo el soporte a
mercados virtuales de venta) de comercio electrónico para transacciones
negocio-a-negocio (B2B) o negocio-a-negocio-a-cliente (B2C).
Las terminales que recolectan los pagos electrónicos pueden ser computadoras o
servidores generales con el software apropiado, o máquinas especializadas, como
lectoras de puntos de venta (point-of-sale readers) para tarjetas inteligentes.
Independientemente del tipo de red utilizado, estas terminales pueden funcionar
haciendo llamadas a centros de verificación en cada transacción.
4. Procesamiento “Back-Office”.- El servidor de comercio electrónico debe contar con un
sistema de información con las siguientes capacidades:
Recuperación de detalles de los productos de venta, así como de órdenes de compra, facturas y datos de los clientes.
Ordenamiento y reorganización de los datos, particularmente los de tipo multimedia.
Intercambio en tiempo real de la información financiera con los bancos, haciendo rápidas verificaciones para la comprobación de fondos de los clientes.
2.6
MECANISMOS DEL DINERO CLÁSICO
Una unidad monetaria, es un símbolo con poder real de descarga, que puede aceptar un
agente económico como pago, en una región geográfica específica. Dicho poder de descarga está
basado en un fundamento legal (decisión del poder político) acompañado por un fenómeno
social: la aceptación del público. La unidad monetaria debe satisfacer las siguientes
características y condiciones específicas:
Divisibilidad: para cubrir un amplio rango de cantidades: pequeñas, medianas y grandes.
Convertible: a otros medios de pago.
Reconocible: en una comunidad abierta de usuarios. El dinero existe solamente en la medida en que su distribuidor cuenta con la confianza de otros agentes económicos.
Protegido: por el poder coercible del estado.
Para asegurar su utilidad práctica, el material que soporta el dinero clásico debe cubrir los
siguientes requerimientos [12, 13]:
Valor con estabilidad relativa entre las transacciones.
Durabilidad.
Facilidad de transportación y utilización.
Costo de producción insignificante comparado con los valores intercambiables en las transacciones.
El poder del dinero radica en su capacidad para ser transferido de un agente económico a
otro con la ayuda de los medios o instrumentos de pago. El derecho a emitirlo es un privilegio
que beneficia a un Estado, debido a que el costo de manufactura es mucho menor que el valor
impreso en el billete o grabado en la moneda. La diferencia representa un préstamo sin interés
que el portador concede al expedidor.
2.7
INSTRUMENTOS CLÁSICOS DE PAGO
Los instrumentos de pago facilitan el intercambio de bienes y servicios y responden a
al proceso automático de las transacciones y a la progresiva desmaterialización de soportes
monetarios. Los medios utilizados varían entre cada país.
La confianza en un instrumento de pago es una mezcla sutil de datos objetivos y subjetivos.
La aceptación de los medios de pago no puede ser decretada, sino que depende de la confluencia
de factores económicos, sociológicos, políticos y humanos. A pesar de lo deslumbrante de las
promesas tecnológicas, son los factores culturales los que gobiernan las opciones políticas.
Los principales medios de pago, son los siguientes:
• Dinero en efectivo, en forma de moneda o papel.
• Cheques.
• Transferencias de crédito.
• Débitos directos.
• Transferencias interbancarias.
• Letras de cambio o instrumentos negociables.
• Tarjetas de pago (débito o crédito).
Los medios emergentes de pago están basados en la desmaterialización del dinero, quedando
almacenada su representación en tarjetas inteligentes o en monederos virtuales o electrónicos.
2.7.1 Dinero en Efectivo (Cash)
En cada país, el dinero en efectivo constituye el dinero fiduciario que el banco central y la
tesorería pública distribuyen en forma de billetes y monedas. Este medio de pago se encuentra
libre de cargos para el individuo. Los bancos cubren los costos por el manejo y administración de
los pagos, los retiros de cajeros automáticos, y los costos por seguridad del dinero.
El dinero en efectivo es el medio preferido de pago en el comercio cara-a-cara
(face-to-face). La tendencia de los países occidentales es utilizar dinero en efectivo para transacciones de
pequeñas cantidades, y otros medios de pago para medianas y grandes cantidades.
El uso del dinero en efectivo descansa en la confianza recíproca de las partes participantes.
La protección de los billetes bancarios descansa en la utilización de papel especial, difícil de
2.7.2 Cheques
El cheque es un mandato escrito de pago para cobrar una cantidad determinada de fondos,
que la persona que lo expide mantiene disponibles en un banco.
El costo total de procesar un cheque individual oscila entre 20¢ y $1 USD. Este costo incluye
la fabricación, seguridad, distribución, regreso (ordenamiento, identificación de la firma, captura
de los datos escritos, rechazos, etc.), archivado, y el costo por cheques robados o en mal estado.
Esto se traduce en que los cheques son el instrumento de pago más caro, no solamente para los
bancos, sino para los usuarios frecuentes. Su procesamiento es esencialmente manual, y provee
empleos directos e indirectos a decenas de miles de personas en los sectores público y privado.
Cualquier reducción de costo por la desmaterialización de cheques o su reemplazo por
medios electrónicos de pago, puede tener repercusiones sociales y económicas importantes.
2.7.3 Transferencias Crediticias
Las transferencias crediticias son un medio para transferir fondos entre cuentas a iniciativa
del deudor. Este instrumento requiere que el deudor reconozca al banco beneficiario y su cuenta
bancaria personal. Por esta razón, estos medios de pago son utilizados en transacciones de
grandes volúmenes, como salarios y pensiones.
Las transferencias crediticias son 20 veces menos costosas que los cheques (cuyos costos
oscilan ente $0.20 y $1 dólar EE.UU.) [14].
2.7.4 Débito Directo
El débito directo es un medio de pago usado para hacer pagos recurrentes (por ejemplo,
consumo de electricidad, renovación de subscripciones, pago de servicios, etc.). Para iniciar uno,
el cliente firma un acuerdo escrito para pagar cantidades futuras. Este acuerdo también puede ser
firmado por medios electrónicos como en el caso del Título de Pagos Electrónicos (Titre
Électronique de Paiement ó Tep) en Francia [15]. Grandes empresas que expiden recibos de
