Transparencia de información
Fórmulas para el cálculo de intereses
compensatorios, comisiones y
penalidades en las Tarjetas de Crédito
.
•La obligación de difusión de la presente información requerida se realiza de conformidad con lo establecido en la Ley 28587 y su Reglamento.
•Las tasas y comisiones presentadas en este documento pueden ser revisadas en nuestras agencias y en nuestra página web www.citibank.com.pe
Factores a considerar para el cálculo de intereses compensatorios
en Tarjeta de Crédito
Los intereses se calculan en base a 360 días.
El interés para los planes de compras se cobran en forma diferida al mes siguiente, sólo si el cliente no ha pagado el total de su deuda determinada en la última facturación. Si el cliente pagase el 100%, los intereses de su plan de compra serán condonados.
El interés de todos los otros planes es cobrado desde el primer día.
Los intereses mensuales (Im) a cobrarse se determinan luego de sumar los intereses diarios (Id) calculados por el sistema.
Im = Id1 + Id2 + Id3 + … Idn
El cálculo del interés diario (Id) se obtiene al aplicar la tasa nominal diaria (derivada de la TEA publicada), al saldo mantenido al final de dicho día en la cuenta.
(Id) (TNA / 360) x (Saldo mantenido durante el día)
La Tasa Nominal Anual (TNA) se obtiene a partir de la Tasa Efectiva Anual ofrecida (TEA) tomando la siguiente fórmula:
TNA = [ (TEA + 1) ^ (1 / 12) * 12 ] - 12 2
Características básicas de nuestras tarjetas
• Ciclos de facturación:
8, 10, 12, 16, 18, 20, 22 y 24 de cada mes o el
día útil anterior.
• Periodo de gracia:
No otorgamos periodo de gracia.
• Modalidades de financiamiento:
Al contado
Crédito Revolvente
Nuestras tasas – Tabla de equivalencias (TEA
TNA)
• Los siguientes cuadros muestran las equivalencias de nuestras más
representativas Tasas.
• Efectivas Anuales y las resultantes Tasas Nominales Anuales**.
• *Las TEA ofrecidas varían dependiendo del producto adquirido por el cliente. Tasas calculadas sobre un año base de
360 días.
• ** Se aplicó la fórmula de conversión presentada en la hoja anterior.
4
TEA
TNA
TNM
TND
26.68%
23.88% 1.99%
0.0663%
42.41%
35.88% 2.99%
0.0997%
59.92%
47.88% 3.99%
0.1330%
62.90%
49.80%
4.15%
0.1383%
Planes de Financiamiento
Nuestras tarjetas de crédito ofrecen la oportunidad de financiar su deuda
dependiendo del tipo de consumo del que se trate. Para poder aplicar tasas
diferentes, clasificamos los consumos en base a los siguientes planes:
• Compras (único plan con interés diferido)
• Disposición de Efectivo
• Traspaso de Deuda
• Cuotas
Sólo el plan de compras permite hacer una condonación de los intereses del
periodo anterior en caso el cliente pague el total de su deuda calculada en su
última facturación.
Ejemplo práctico de financiamiento revolvente:
• Para este caso consideraremos un cliente sin balance anterior que hace una compra. El interés de compra se carga en
forma diferida y sólo si el cliente no paga el total a pagar de su estado de cuenta anterior antes de vencerse su fecha de pago. Este cliente pagará un monto menor que el total pero mayor al monto mínimo.
• Día 0:
Saldo inicial = 0 • Día 1:
- Compra por 540 dólares • Día 14:
- 1ra Facturación: Total a Pagar 540 dólares / Ultimo día de pago: Día 32
* Si el cliente paga los 540 dólares hasta el día de vencimiento se le condonarán los intereses calculados. Esta condonación sólo aplica para las compras normales (no cuotas).
• Día 32 (Ultimo día de pago) - Pago parcial: 100 dólares *Nuevo Balance 440 dólares • Día 46:
- 2da Facturación
Cobro de los intereses calculados de la siguiente forma: M x d x t
Donde M=Monto, d=días de financiamiento y t = tasa díaria nominal (TND)
Asumiendo una TEA de 26.68% equivalente a una TNM de 1.99% y TND de 0.0663% Entonces:
• Balance de US$540 por 32 días
• Balance de US$440 por 14 días
• Interés compensatorio 540x32x0.0663% + 440x14x0.0663% = 15.54 dólares
Ejemplo práctico de financiamiento en cuotas:
• Para el cálculo del monto en cuotas considera la siguiente fórmula
Para este caso consideraremos un cliente sin balance anterior que hace una compra en cuotas por 540 dólares a una TEA de 26.68% (TNM de 1.99%) en 6 cuotas.
Donde: •C=Cuota
•M=Monto de la compra •P=Plazo
•TNA=Tasa Nominal Anual •TNM=Tasa Nominal Mensual
Compra por 540 dólares Cuota = 96.37 dólares
Dia 1:
Cliente hace la compra por 540 dólares.
Día 18: Día de Facturación
Cálculo del pago mínimo
• El cliente tiene la opción de financiarse pagando montos menores al total de su
deuda. En el estado de cuenta indicamos el pago mínimo exigible. Este monto de
pago mínimo(PM) se calcula de la siguiente manera:
•
PM = Amortizacion revolvente
+ Intereses revolventes + cuotas + cargos + mora
+ sobregiro
•
Amortizacion revolvente
= Min(max(capital revolvente/factor revolvente,umbral)
capital revolvente)
• Capital incluye los consumos de compras, disposición de efectivo o traspasos de
deuda dependiendo del tipo de plan.
• El pago mínimo no podrá ser inferior a 30 soles y 10 dólares.
• Factor revolvente para aplicar es 36 meses
1 Cargos por mora: Penalidad por pago extemporáneo
Cálculo de Pago Mínimo
CÁLCULO DEL PAGO MÍNIMO EN MONEDA NACIONAL
(1) Montos Financiables en moneda nacional
Se realiza el cálculo del 2.77% de la siguiente manera:1.1- Ejemplo sin compras en cuotas
*Al multiplicar S/.880.00 por el factor de revolvencia 2.77% el resultado nos da S/.24.38, este importe es menor al normado por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) en donde se indica que el importe mínimo a amortizar en moneda nacional es S/.30.00.
(2) Montos NO Financiables en moneda nacional
Nuevo importe a amortizar (capital) 30.00 (A)
Intereses 8.90 (B)
Cargos generados en la facturación 55.00 (C)
Pago mínimo del mes = (A)+ (B) + (C)
Saldo facturación
anterior
-
Pago del periodo + Compras Revolventes = Capital Revolvente1000.00 500.00 380.00 880.00
Capital Revolvente
x Factor de revolvencia = 24.376 880.00 0.0277
Monto a Amortizar = 24.376*
Cálculo de Pago Mínimo
10
CÁLCULO DEL PAGO MÍNIMO EN MONEDA NACIONAL
(1) Montos Financiables en moneda nacional
1.2.- Ejemplo incluyendo compras en cuotas
*Al multiplicar S/.880.00 por el factor de revolvencia 2.77% el resultado nos da S/.24.38, este importe es menor al normado por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) en donde se indica que el importe mínimo a amortizar en moneda nacional es S/.30.00.
(2) Montos NO Financiables en moneda nacional
Nuevo importe a amortizar (capital) 30.00 (1)
Intereses 8.90 (2)
Cargos generados en la facturación 55.00 (3) Compras en cuotas de la facturación 10.35 (4)
Pago mínimo del mes = (1)+(2)+(3)+(4)
Saldo facturación anterior - Pago del periodo + Compras Revolventes = Capital Revolvente
1000.00 500.00 380.00 880.00
Compra en Cuotas Cuota del mes
10.35 10.35
Capital Revolvente x Factor de revolvencia = 24.376
880.00 0.0277
Monto a Amortizar = 24.376*
Cálculo de Pago Mínimo
CÁLCULO DEL PAGO MÍNIMO EN MONEDA EXTRANJERA
(1) Montos Financiables en moneda extranjera
Se realiza el cálculo del 2.77% de la siguiente manera:1.1- Ejemplo sin compras en cuotas
* Al multiplicar US$.180.00 por el factor de revolvencia 2.77% el resultado nos da US$.4.99, este importe es menor al normado por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) en donde se indica que el importe mínimo a amortizar en moneda extranjera es US$.10.00.
(2) Montos NO Financiables en moneda extranjera
Nuevo importe a amortizar (capital) 10.00 (A)
Intereses 2.30 (B)
Cargos generados en la facturación 25.00 (C)
Pago mínimo del mes = (A)+ (B) + (C)
Saldo facturación
anterior
-
Pago del periodo + Compras Revolventes = Capital Revolvente300.00 200.00 80.00 180.00
Capital Revolvente
x Factor de revolvencia = 4.986 180.00 0.0277
Monto a Amortizar = 4.986*
Cálculo de Pago Mínimo
12
CÁLCULO DEL PAGO MÍNIMO EN MONEDA EXTRANJERA
(1) Montos Financiables en moneda nacional
1.2.- Ejemplo incluyendo compras en cuotas
* *Al multiplicar US$.180.00 por el factor de revolvencia 2.77% el resultado nos da US$.4.99, este importe es menor al normado por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) en donde se indica que el importe mínimo a amortizar en moneda extranjera es US$.10.00.
(2) Montos NO Financiables en moneda extranjera
Nuevo importe a amortizar (capital) 10.00 (1)
Intereses 2.30 (2)
Cargos generados en la facturación 25.00 (3) Compras en cuotas de la facturación 20.00 (4)
Pago mínimo del mes = (1)+(2)+(3)+(4)
*La amortización del capital revolvente en moneda extranjera será mínimo US$.10.00.
Si el cliente tiene pagos mínimos en mora estos serán sumados al 100% en el pago mínimo, incluyendo penalidades. Si el cliente se encuentra en sobregiro, el importe de sobregiro será sumado al 100% en el pago mínimo.
Saldo facturación anterior - Pago del periodo + Compras Revolventes = Capital Revolvente
1000.00 500.00 380.00 880.00
Compra en Cuotas Cuota del mes
10.35 10.35
Capital Revolvente x Factor de revolvencia = 24.376
880.00 0.0277
Monto a Amortizar = 24.376*
Aplicación de los pagos (Jerarquía de Pagos)
• Los pagos aplicarán tomando en cuenta el tipo de componente de la deuda
(interés, comisión o capital) y del tipo de plan (cuotas, compras, cash o
traspaso de deuda) de acuerdo a la siguiente lógica.
• Esta lógica aplica para pagos de cualquier monto, ya sean estos menores o
mayores al pago mínimo.
Línea de Crédito Adicional Cuotas Disposicion efectivo Compras Traspaso de deuda Intereses 1 4 7 8 9 Comisiones 2 5 10 11 12 Capital 3 6 13 14 15
Ejemplo práctico de aplicación de los pagos
14
Cliente con la siguiente deuda antes de pagar
Cuotas Traspaso de deuda Compras Intereses S/. 20 S/. 100 S/. 10 Desgravam en S/. 4 Penalidad pago estemporan eo S/. 50 Capital S/. 200 S/. 2,500 S/. 250
Luego de un pago de 220 soles
Cuotas Traspaso de deuda Compras Intereses S/. - S/. 100 S/. 10 Desgravamen S/. 4 Penalidad pago extemporaneo S/. 50 Capital S/. - S/. 2,500 S/. 250
Luego de un pago de 340 soles
Cuotas Traspaso de deuda Compras Intereses S/. - S/. 44 S/. - Desgravamen S/. - Penalidad pago extemporaneo S/. Capital S/. - S/. 2,500 S/. 250
Luego de un pago de 465 soles
Cuotas Traspaso de deuda Compras Intereses S/. - S/. - S/. - Desgravame n S/. - Penaldiad pago extemporane o S/. - Capital S/. - S/. 2,500 S/. 169
Comisiones y Penalidades:
•
Comisión por Uso de canales:
• 'Utilización del cajero automatico propio o de terceros, para realizar retiros, consultas, movimientos, entre otros.
• Por Administración y mantenimiento de los cajeros de la red puesta al servicio, monitoreo y control de los sistemas
operativos.
En este ejemplo, el cliente retira un total de 200 dólares y 200 soles. La comisión en ambas monedas es de 3% y existe una comisión mínima de 4 dólares y 10.00 soles.
Dólares Soles
Monto del retiro (M) 200 200
Comisión (t) 3% 3%
Comisión por uso de canales 6 6 Fórmula (Mxt) (Mxt) Monto mínimo 4 10.00 Monto de comisión a pagar 6 10.00
Comisiones y Penalidades:
•
Interés de sobregiro:
El interés compensatorio de sobregiro se aplica sobre el
balance en sobregiro y se aplica desde la fecha en que dicho sobregiro se
produce hasta la facturación.
En este ejemplo, el cliente mantuvo durante 10 días un sobregiro de 100 dólares.
16
Monto sobregirado (M) $ 100 Días en que la cuenta estuvo
sobregirada (d)
10
TNM de Sobregiro (t) 4.15% = TEA 62.90%
Interés de Sobregiro $ 1.38
Fórmula (Mxdxt/30)
Comisiones y Penalidades:
•
Penalidad por pago extemporáneo:
Vencido el último día de pago señalado en los Estados de Cuenta mensuales sin que EL TITULAR hubiera pagado, por lo menos, el monto señalado en su Estado de Cuenta como Pago Mínimo en moneda nacional o en Dólares Americanos, quedará obligado a pagar esta Comisión, sin perjuicio de su obligación de pago de los intereses. Es equivalente al 15% del pago mínimo con un valor mínimo de US$24 en la facturación en dólares y S/.65 en la facturación en soles.Soles
Monto en mora (M) 200
Penalidad pago extemporáneo (t)
15%
Calculo penalidad pago extemporáneo 30
Fórmula (Mxt)
Monto mínimo 65
Comisiones y Penalidades:
•
Comisión por tipo de cambio en moneda extranjera (no US$):
Aplicados sobre el tipo de cambio compra utilizado en la conversión a dólares de las transacciones internacionales realizadas en moneda distinta a Dólares (ej. Euros, Pesos, Yenes, etc). El monto de la transacción será cobrado en Dólares e incluirá el cargo de la comisión. El tipo de cambio será el determinado por Visa o Mastercard. La comisión esta asociada a los gastos del proceso de conversión de moneda y a la intervención de LOS SISTEMAS DE TARJETAS DE CREDITO Y SERVICIOS.En este ejemplo, el cliente hace una compra de 500 euros equivalente a 990 dólares.
18
Tipo de cambio del Euro a Dólares $ 1.98 Monto de la compra en euros € 500.00
Comisión 2%
Monto de Comisión $ 20
Total Valor de Compra $ 990
Total Valor de Compra + Comisión $ 1,010
Fórmula MxTxc
En el estado de cuenta la compra aparecerá por un valor de 1010 dólares.
