UNIDAD 3. ECONOMÍA PERSONAL
3.1. Ahorro 3.2. Presupuesto familiar
3.3. Deudas
3.4. Necesidades económicas a lo largo de la vida 3.5. Inversión
3.6. Seguros
3.7. Tarjetas bancarias 3.8. Depósitos bancarios 3.9. Banca online
3.10. Información y negociación con un banco
Criterios de evaluación Contenido Instrumentos
1. Realizar un presupuesto personal distinguiendo entre los diferentes tipos de ingresos y gastos, controlar su grado de cumplimiento y las posibles necesidades de adaptación.
3.2.
Prueba escrita 37,5%
Test 7,5 % Noticias económicas 5 % 2. Decidir con racionalidad ante las alternativas económicas de la vida
personal relacionando éstas con el bienestar propio y social.
3.4.
3.5.
3. Expresar una actitud positiva hacia el ahorro y manejar el ahorro como medio para alcanzar diferentes objetivos.
3.1.
3.3.
4. Reconocer el funcionamiento básico del dinero y diferenciar los distintos tipos de cuentas bancarias y de tarjetas emitidas como medios de pago valorando la oportunidad de su uso con garantías y
responsabilidad
3.7.
3.8.
3.9.
3.10.
5. Conocer el concepto de seguro y su finalidad. 3.6.
3.1. EL AHORRO
“Mis padres me han dicho que, si quiero comprar la Play, ellos ponen la mitad y yo tengo poner el resto. Por eso parte de mi paga la estoy guardando en la hucha, y lo mismo hago cuando mis tíos me dan dinero en cumpleaños o
navidades”
1. ¿Qué es el ahorro?
Es la parte de la renta que no destinas al consumo e implica renunciar a comprar hoy para comprar más en el futuro.
Por ejemplo, imagina que ganas 1500 € al mes y ahorras 500 € todos los meses porque tu sueño es ir New York este verano. Si ahorras estos 500 € durante 10 meses, tendrás un ahorro de 5000 €, por lo que este verano podrás ir a New York, algo que no podrías hacer si no hubieras ahorrado.
2. ¿Por qué ahorramos? Objetivos
Ahorrar es necesario por los siguientes motivos:
a. Emergencias o imprevistos
Enfermedades, accidentes, averías, reparaciones en el hogar. Si ahorramos podremos afrontar estos gastos.
Hace unos años volviendo de vacaciones mi coche se paró. La reparación era tan grande que me tuve comprar otro coche por varios miles de euros.
b. Pérdida de trabajo
Si nos quedamos en paro bajarán nuestros ingresos. Si ahorramos podemos mantener nuestro nivel de vida por un tiempo.
c. Grandes gastos futuros
Comprarse una casa o un coche requiere ahorrar durante un tiempo.
Hace unos años, mis amigos y yo decidimos irnos de viaje una semana a las Islas Canarias. El viaje nos costaba unos 600 euros en total. Algunos habíamos ahorrado y pudimos ir, pero otros tuvieron que quedarse en casa ya que no se habían preocupado de ahorrar nada.
d. Invertir
Invertimos con el objetivo de obtener un beneficio y aumentar tu riqueza. Por ejemplo, comprar una casa, acciones, bonos, montar un negocio, etc.
Si gastamos todo lo que ganamos nunca podemos invertir. A mi amigo Miguel le encanta invertir su dinero. Lo último que hizo fue montar un bar en Albacete con otros socios. Si no hubiera tenido ahorrado, no habría podido hacerlo, y ahora está ganando mucho dinero con ello.
3. ¿Cuánto tengo que ahorrar?
- Como norma general, se debe ahorrar un 10% de tus ingresos mensuales.
Aquellos que ganan 1.000€ al mes, deben intentar ahorrar 100 todos los meses.
- Se recomienda tener ahorrado entre 3 y 6 veces los gastos mensuales.
Si mis gastos mensuales son 1.000€, debería ahorrar entre 3.000 y 6.000€.
3.2. EL PRESUPUESTO
Estás en casa con tus padres y los ves a menudo preocupados. Se quedan pensativos mirando al vacío y parecen estar un poco despistados. Tu madre te dice que últimamente están más cansados porque están durmiendo peor.
Pero ¿por qué tus padres no duermen bien por las noches? Tal vez les haga falta un presupuesto.
1. ¿Qué es un presupuesto y para qué sirve?
Es un documento donde planificamos nuestros ingresos y nuestros gastos. Y es muy útil ya que nos va a permitir:
A. Saber en qué gastamos el dinero
La mayoría saben cuánto ganan al mes, pero no en qué gastan el dinero.
B. Priorizar los gastos: gastos imprescindibles vs gastos prescindibles.
Hay muchas personas que pueden pensar que algunos gastos son muy importantes para ellos, pero cuando ven en una lista todo lo que gastan, se dan cuenta que tal vez si puedan o deban prescindir de algunos.
C. Ahorrar para conseguir unos objetivos
Mis sobrinos me dijeron que querían comprarse la nueva play en un año y necesitaban unos 240 euros aparte del dinero que ya tenían. Como faltaban 12 meses, sabían que tenían que ahorrar 20 euros cada mes (10 cada uno).
De manera que todas las semanas iban guardando unos 3 euros de la paga y los metían en la hucha.
D. Vivir dentro de nuestras posibilidades
A todos nos gustaría tener una casa grande, ir de vacaciones a muchos sitios y tener todos los caprichos que se nos antojen pero debemos asumir que tener gastos demasiado altos implica un mayor riesgo financiero.
E. Controlar los gastos y no desviarnos
De nada sirve hacer un presupuesto si luego no compruebo si lo cumplo. Si me fijo unos gastos de salir con mis amigos de 100 euros al mes, y el día 20 ya los he gastado, sé que tengo que contenerme los siguientes 10 días.
Mucha gente dice que no llega a final de mes. Ahí llegan los problemas para dormir por la noche y los agobios.
Te sorprendería la cantidad de personas que no tienen su propio presupuesto, con lo importante que es.
2. Clases de gastos
A. Gastos fijos obligatorios
Gastos que suelen mantenerse fijos mes a mes y que no podemos dejar de pagar. Incluye:
Casa: Hipoteca, alquiler, comunidad
Deudas: préstamos
Impuestos
Seguros B. Gastos variables necesarios
Gastos que son necesarios para vivir, pero puedes reducirlos haciendo un uso racional. Incluye:
Cesta de la compra. Comida, higiene, etc.
Suministros. Agua, internet, luz, gas etc.
Cuidado personal. Ropa, calzado, peluquería
Transporte. Gasolina o el transporte público.
Educación. Libros, materiales, tasas de universidad, clases particulares etc.
C. Gastos ocasionales
Gastos que NO son necesarios y podemos eliminar si gastamos mucho o no podemos ahorrar. Incluye:
Restaurantes
Fiestas
Cine, teatro, etc.
Regalos
Canales de pago de TV
Vacaciones
Lotería
Alcohol y tabaco
Gimnasio
Manicura
Curso cocina…
3. ¿Qué ocurre si tengo problemas para llegar a fin de mes?
Si gastas más de lo que ingresas o no ahorras tendrás problemas económicos. ¿Qué hacer?
a. Eliminar los gastos ocasionales.
b. Reducir los gastos variables necesarios.
c. Flexibilizar los gastos fijos obligatorios.
3.3. DEUDAS
Si necesitas realizar un gasto y no dispones de ahorros no te queda otra que endeudarte. La deuda me permite consumir más hoy y pagarlo en el futuro. El problema de la deuda es tendrás que devolver el dinero prestado más unos intereses.
1. ¿Qué es la deuda?
Una deuda consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde con un interés.
2. Ventajas
Permite comprar y disfrutar hoy bienes y servicios que mejoren tu nivel de vida (una casa, un coche, etc.).
- Imagina que quieres comprar un coche que vale 10.000 €. Podrías ahorrar 500 € al mes, pero necesitarías 20 meses para comprarlo. Si pides prestado esos 10.000 €, tendrás una deuda, pero podrás disfrutar del coche hoy sin esperar 20 meses.
3. Inconvenientes
a. Aumenta tu gasto fijo obligatorio mensual.
b. Tienes que pagar intereses, comisiones, otros gastos....
4. Tipos de deuda
a. Préstamo hipotecario (hipoteca)
Son los préstamos que se dan para comprar una vivienda. El interés es bajo ya que la casa actúa como garantía en caso de impago. Suele exigir garantías personales (avales) y reales (bien).
Tipos de hipoteca:
- Fija: misma cuota durante toda la hipoteca. Se pagan más intereses pero estás más tranquilo.
- Variable: la cuota varía en función del Euribor.
- Mixta: los primeros años es fija y después pasa a variable.
b. Préstamos personales y el consumo
Son préstamos que se utilizan para bienes de consumo como un máster, un coche o unas vacaciones. El interés es mayor que la hipoteca porque no tiene la garantía de la vivienda.
Esta deuda puede ser asumible siempre y cuando los gastos sean imprescindibles (necesito un coche para mi día a día o quiero realizar un máster que me permita aumentar mis ingresos futuros).
c. Tarjetas de crédito
El banco me está prestando dinero ya que al pagar no sale dinero de mi cuenta corriente (permite comprar sin disponer de dinero).
d. Descubierto en cuenta, “números rojos”
Cuando hacemos un pago y no hay suficiente dinero en nuestra cuenta, a veces, el banco nos deja quedarnos en números rojos (descubierto). En ese momento le debemos dinero al banco y los intereses son elevadísimos.
Mi amigo Javi tenía una cuenta que hacía mucho que no usaba porque apenas tenía dinero. Un día le llegó una carta diciéndole qué debía 2000 €. Resulta que el banco le había empezado a cobrar unas comisiones cada cierto tiempo, y cuando se cuenta se puso en negativo, empezaron a cobrarle intereses altísimos porque era una deuda con el banco. Menos mal que el banco fue comprensivo y lo solucionaron.
e. Créditos rápidos
Son préstamos que se conceden de forma inmediata, por importes bajos y con una TAE altísima. Cuidado con la publicidad (leer letra pequeña). Cofidis, Vivus, etc.
Por ejemplo, esta TV que puedo comprar por sólo 99 euros al mes. Qué guay, todas ventajas ¿no? Pues no, te la han pegado amigo. Resulta que, si hacemos los cálculos, tendríamos que pagar 4.158 euros. Eso son 1.158 euros de intereses en 3 años y medio, es decir una TAE del 21,92%. Resumen: Te están desangrando vivo.
5. ¿Qué es la TAE?
La TAE es la tasa anual equivalente y representa el coste total de la deuda. Es el % total que tendremos que devolver ya que incluye los intereses, las comisiones y otros gastos.
TAE = Intereses + Comisiones + Otros gastos
Vas a pedir un préstamo para comprarte tu primer coche. Un banco te dice que te ofrece el dinero a un 3,7% TAE variable. Otro, que el interés nominal será del 5,2%, que será fijo. Otros te dicen que tendrás que pagar un 4% y que además hay unos gastos en comisiones. Como diría los mayores, te acaban de poner la cabeza como un bombo. Y lo peor, no tienes ni idea de que préstamo es mejor.
6. ¿Qué hay que tener en cuenta cuando pides un préstamo?
a. El dinero que pidas (más dinero prestado más interés)
b. El tiempo de devolución (más plazo de devolución más interés) c. La TAE (mayor TAE mayor coste)
¡No te endeudes para comprar productos no necesarios!
7. ¿Cuánto te puedes endeudar?
Las deudas no deben superar el 45 % de nuestros ingresos mensuales.
- La hipoteca no debe superar el 30%.
- El resto de deudas (coche...) no debe superar el 15%.
8. ¿Qué pasa si no pago mis deudas?
a. Me cobran más intereses (interés de demora)
Cuando no pagas una deuda, el banco empieza a cobrarte unos intereses mayores que se llaman intereses de demora. Esto hace que la deuda sea aún mayor (lo que te faltaba).
b. Pueden quitarme mis bienes: embargo de vivienda, coche, parte de la nómina, ahorros....
A partir del tercer impago me pueden poner una denuncia por impago. En ese caso, el juez puede embargarnos la vivienda, el coche, parte de la nómina, ahorros, etc.
c. Me meten en una lista de morosos: me deniegan servicios.
Los bancos, aseguradoras, compañías de teléfono etc. tienen acceso a esta lista. Con lo cual cuando vaya a solicitar alguno de sus productos es posible que me lo denieguen por estar en esta lista
9. La trampa de la deuda
Consiste en pedir un préstamo para pagar otro préstamo que no puedes devolver. Esto hace que la deuda sea mayor. Agravas el problema.
- Imagina que pides un préstamo para comprar tu primera vivienda y un coche. Estas deudas suponen más de la mitad del dinero que ganas. Imagina que la economía empieza a ir mal y te bajan el sueldo. en este caso, puede simplemente pedir dinero prestado para simplemente poder pagar las deudas. Pero claro, tendrías otra deuda que tendrías que devolver en el futuro, aumentando así el problema. Has entrado en un círculo vicioso, pagar tus deudas adquiriendo más deudas. Has entrado en la trampa de la deuda.
3.4. LAS NECESIDADES ECONÓMICAS
A lo largo de nuestra vida vamos a pasar por muchas etapas en las que vamos a tener necesidades económicas diferentes. Cuando somos adolescentes estamos más preocupados por el consumo que por el ahorro. Cuando formamos una familia, es normal preocuparse por la seguridad. Cuando seamos mayores, la preocupación será tener un dinero suficiente durante nuestra jubilación. Veamos detenidamente las distintas necesidades económicas.
1. Adolescencia
Cuando somos adolescentes solemos estar más preocupados por el consumo que por el ahorro. No vale gastarse todo el dinero y luego pedir más. Es importante que entiendas que el dinero no es ilimitado y que a tus padres les cuesta muchas horas de trabajo ganarlo.
Consejo
- Elabora un presupuesto con tu paga. Valora el dinero que te dan tus padres. Ahorra una parte y piensa si los gastos son de verdad necesarios.
2. Primer trabajo
Mucha gente cuando empieza a ganar una cantidad a la que no está acostumbrada, se vuelve un poco loca y empieza a derrochar.
Consejo
- Gasta siempre menos de lo que ingresas. Al principio es muy habitual gastar más de lo que se ingresa.
- No te endeudes demasiado. Mucha gente cuando empieza trabajar se compra un cochazo. No adquieras una deuda que te coma todos tus ingresos.
- Ahorra al menos un 10% de tu sueldo. Seguro que tienes muchos planes: comprarte una casa, unas vacaciones.
3. El coche
El coche es habitualmente el primer gran gasto. Pedir un préstamo para comprar un coche no suele ser una buena idea ya que además de pagar intereses, un coche vale menos desde el segundo que sale del concesionario.
Consejo
- No te compres un coche que no te puedas permitir.
- Compara muchos precios diferentes en distintos concesionarios.
- Pide el préstamo con el menos plazo de devolución posible. A menor plazo, pagarás menos intereses.
- Ten en cuenta que el coche trae otros gastos. Seguros, combustible, impuesto de circulación, revisiones etc.
- Comprar un coche de segunda mano es una buena opción para ahorrar dinero.
4. La casa: alquilar o comprar
Comprar
Ventajas
- Es tu casa.
- La puedes decorar como quieras o hacer las reformas necesarias.
- Puedes alquilarla o venderla.
Inconvenientes
- Hipoteca: ahorrar 20%, pagar intereses, contratar seguros y si no puedes pagar tendrás un problema.
- Escrituras: pagar a notarios....
- Impuestos: si es nueva (IVA 10% o 4%) y si es de 2ª mano (ITP: 6%).
- Gastos extra: seguro, comunidad, derramas, mantenimiento, IBI, basuras…
- Rigidez: dificultad para cambiar de ciudad o de barrio si quieres
Alquilar
Ventajas - Flexibilidad: puedes cambiar de ciudad o de barrio si quieres.
- No pagas muchos de los gastos anteriores.
Inconvenientes - No es tu casa.
- Pagas un alquiler (caro).
5. El bebé
Qué bonito la llegada del bebé ¿no? Pues sí, precioso, pero prepara la cartera. El primer año del bebé trae muchísimos gastos.
Se estima que un bebé puede costar entre 6.000 y 10.000 € el primer año: la habitación, los juguetes, el carrito, la cuna, los pañales, la silla para el coche, ropa, biberones y un sinfín de accesorios...
6. La jubilación
Cuando te jubiles tendrás una pensión cuya cuantía dependerá de si has trabajado o no, cuánto tiempo has trabajado y cuánto has cotizado.
- Si tu pensión va a ser pequeña sería conveniente que fueses ahorrando para mantener un nivel de vida digno cuando te jubiles.
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¿Qué es un fondo de pensiones?
Consiste en aportar una cantidad de dinero durante tu vida laboral hasta que llegue la jubilación. Este dinero se acumula, junto con intereses, en un fondo que se recibirá al jubilarse. Por tanto, su objetivo es complementar las pensiones públicas y pasar una mejor vejez.
Factores a tener en cuenta
Antes de firmar un fondo de pensiones debemos tener en cuenta varias cosas:
Fiscalidad
Tiene ventajas fiscales en la declaración de la renta mientras vayas aportando dinero. Cuando lo retires tendrás que pagar más impuestos.
Liquidez
No podemos recuperar nuestros ahorros hasta la jubilación –como mínimo 10 años-.
Riesgo
Tus ahorros serán invertidos en títulos de renta fija o variable. Depende lo que contrates, puedes perder dinero.
Tipos de pensión
La pensión por jubilación que recibamos puede ser:
Pública
Su cuantía dependerá de si has trabajado o no, cuánto tiempo has trabajado y cuánto has cotizado.
Privada
Es necesario abrir un plan de pensiones. Su objetivo es complementar la pensión pública y gozar de una mejor jubilación.
3.5. LA INVERSIÓN
Imagina que llevas un tiempo metiendo dinero en la hucha y ya tienes unos ahorrillos. ¿Y ahora qué hacemos con ese dinero de la hucha? Tienes dos opciones. La primera es dejar tu dinero en el banco en algún depósito a plazo fijo y la otra opción es invertir el dinero en acciones, bonos, etc. con lo cual ganarás una rentabilidad y puedes ver tus ahorros crecer más.
1. Activo financiero Concepto
Consiste en prestar dinero a una empresa o al Estado o comprar un producto financiero para obtener una rentabilidad.
Características
Liquidez: es la facilidad que tiene un activo para convertirse en dinero sin sufrir pérdidas.
Riesgo: es la posibilidad de perder parte del dinero invertido (y también de ganar más dinero).
Rentabilidad: es el dinero (medido en %) que puedo ganar con la inversión. Re = (Bº / Capital Invertido) x 100 Si invertimos 200 € y nos devuelven 220, obtenemos un 10% de rentabilidad Re = (220-200) / 200 x 100 = 10%
Relación entre liquidez, rentabilidad y riesgo
- A mayor liquidez, menor riesgo y menor rentabilidad.
- A mayor plazo de devolución, menor liquidez, mayor riesgo y mayor rentabilidad.
Si inviertes tus ahorros pero quieres recuperarlos rápidamente por si hay una emergencia, es preferible la liquidez y seguridad antes que la rentabilidad. Si tienes unos ahorros que no necesitas y estás dispuesto a arriesgar, puedes buscar más rentabilidad. Cuanto más arriesgado sea prestar a una empresa o a un Estado, mayor será la rentabilidad que me ofrecerán a cambio
2. Tipos de activos financieros a. Valores de renta fija: bonos
Bonos del Estado (deuda pública)
Consiste en prestar dinero al Estado que devolverá más un interés. El riesgo y la rentabilidad será menor que bonos de empresas.
Bonos de empresas (deuda privada)
Consiste en prestar dinero a una empresa que devolverá a cambio de un interés. El riesgo y la rentabilidad de estos bonos son mayores. Hay que estudiar muy bien a la empresa que le prestas dinero.
b. Valores de renta variable: acciones
Cuando una persona compra acciones de una empresa en la Bolsa se convierte en propietario de esta. Un accionista tiene dos formas de obtener rentabilidad con su inversión:
Reparto de dividendos: es el % de los beneficios que la empresa reparte entre sus accionistas.
Dependerá de la marcha de la empresa y lo que decida la JGA.
Venta de las acciones: si vendo las acciones a un precio superior al de compra obtendré beneficios.
El precio de las acciones varía en la bolsa todos los días. Si una empresa va muy bien y se espera que tenga beneficios, mucha gente querrá comprar sus acciones y eso aumentará el precio de las acciones.
3. ¿Qué son los fondos de inversión?
Estos fondos cogen el dinero de muchos ahorradores y los invierten en muchos valores: renta fija y renta variable.
- Cuando un fondo invierte más en renta variable (acciones) el riesgo es mayor, pero también la posibilidad de aumentar la rentabilidad de la inversión. Un ejemplo de fondo de inversión podría ser aquel que combinara bonos de Alemania, acciones de Apple, bonos de Telefónica y acciones de Repsol.
3.6. SEGUROS
Hace ya bastantes años entraron a robar a casa de un amigo mío mientras estaba de vacaciones. Lo más peculiar del robo, era que los ladrones habían atracado los cuatro pisos donde vivía mi amigo. Al parecer, los delincuentes tenían vigilados a todos los inquilinos, y según la policía, habían hecho el robo en tiempo récord. Menos mal que mi amigo tenía un seguro del hogar, y le cubrieron la mayor parte de lo que se llevaron.
1. ¿Qué es un seguro?
Es un contrato mediante el cual un asegurador se compromete a indemnizar a una persona o empresa por el daño producido contratado (contingencia o siniestro) a cambio de una cuota de dinero (prima),
Es decir, vamos pagando dinero a una empresa, para que en el caso de que ocurra un determinado suceso negativo para nosotros, ésta nos pague por el daño producido.
2. Componentes de un seguro
- Prima: es la cantidad de dinero que se cobra por el seguro.
- Poliza: es el documento en donde se reflejan las condiciones del seguro.
- Cobertura: es aquello que la compañía se compromete a indemnizar (robo, avería, rotura...). Vienen reflejadas en la poliza.
3. Tipos de seguros
Seguro de personas - Seguros de vida
Suelen contratarse para reducir el impacto económico negativo que puede causar la muerte de una persona.
Por ejemplo, un padre que contrata este seguro para que en caso de muerte sus hijos reciban un dinero.
- Seguro de accidentes
El beneficiario recibe una indemnización en caso de accidente grave que pueda provocar invalidez temporal.
- Seguro médico o sanitario
La aseguradora proporciona asistencia médica al asegurado y cubre los gastos médicos.
- Seguro de decesos
Cubre los gastos funerarios cuando el asegurado fallezca: féretro, traslado, coronas, sepultura, lápida, esquela.
Seguros contra daños
- Seguro de hogar o negocio
Cubre los daños que puedan ocurrir en tu casa o negocio, como los desperfectos causados por el agua o un incendio, un robo, daños o lesiones que se puedan causar a otras personas o viviendas.
Por ejemplo, la caída de objetos desde las ventanas, dejar un grifo abierto que inunde un piso inferior, etc.
- Seguro de coche
Es un seguro obligatorio que tenemos que tener por ley en todos los vehículos a motor. Este seguro cubre los daños causados por el conductor a otras personas con independencia de quién sea el propietario.
- Seguro agrícola
Cubre los daños causados en el cultivo por sequías, inundaciones, heladas, incendios, etc.
- Seguro de viajes
Cubre posibles gastos que se produzcan durante el viaje como asistencia sanitaria, robo, cancelación del vuelo, etc.
3.7. TARJETAS BANCARIAS
1. Tarjetas de débito
Están asociadas a una cuenta corriente.
Ventajas
- Permite pagar y retirar dinero de cajeros.
- Mejor control de gastos. Si no tengo dinero no puedo gastar.
Inconvenientes
- Solo permite gastar si hay dinero en la cuenta. En ocasiones el banco puede permitirnos pagar sin fondos hasta un límite (descubierto o nº rojos).
- Posibilidad de fraude en caso de pérdida o robo.
- Posibilidad de pagar comisiones y gastos de mantenimiento.
2. Tarjetas de crédito
Cuando uso una tarjeta de crédito, el banco me está prestando dinero. No sale dinero de mi cuenta corriente.
Modalidades
a. Pago mensual por la totalidad: se paga todo lo gastado con la tarjeta el primer día del mes posterior. No hay que pagar intereses.
b. Pago aplazado o revolving: se paga en varias cuotas que tú mismo eliges. Los intereses son altísimos.
Ventajas
- Permite comprar ahora y pagar después.
- Permite tener dinero para emergencias.
Inconvenientes
- Podemos perder el control y gastar demasiado (nos endeudamos).
- El interés es altísimo (tarjetas revolving)
- Posibilidad de fraude en caso de pérdida o robo.
- Posibilidad de pagar comisiones y gastos de mantenimiento.
3. Tarjetas monedero o prepago
Permiten realizar pagos hasta el dinero ingresado (saldo). En caso de fraude el saldo es el máximo que puedes perder.
- CULTURA GENERAL -
¿Qué hago si pierdo la tarjeta o si me roban?
Tienes que llamar inmediatamente a tu banco (hay servicio 24 horas para estos casos) y comunicarle lo que ha ocurrido ya que si el ladrón utiliza tu tarjeta te tienen que devolver todo el dinero. Sin embargo, si no aviso todo el dinero que vayan sacando de la tarjeta estará perdido.
Seguridad en las tarjetas
Hace unos años un amigo mío fue víctima de un fraude con tarjeta. Al parecer, un camarero de un bar se había llevado su tarjeta para cobrarle la cuenta y se había quedado con todos los datos de la tarjeta. Esto le permitía hacer compras por internet y cuando mi amigo se dio cuenta, ya le habían quitado unos 2000 euros.
En realidad, las tarjetas son bastante seguras, y si seguimos una serie de consejos que veremos a continuación, es mucho más fiable que llevar dinero en efectivo. La razón es que si me roban o pierdo dinero en efectivo ya puedo olvidarme de él. Sin embargo, las tarjetas están protegidas por claves y además tengo la posibilidad de anularlas.
Protección de la tarjeta
- Protege siempre tus tarjetas como si fueran dinero. En cierta manera, lo son.
- Lleva sólo las tarjetas de crédito que realmente utilizas, sobre todo en los viajes.
Protección de datos
- No pierdas nunca tu tarjeta de vista.
Cuando pagues en un comercio o restaurante, lo más seguro es acompañar a la persona que va a realizar el cobro en vez de entregar la tarjeta. Cada vez hay más restaurantes que disponen de terminales portátiles para que los camareros puedan pasar las tarjetas y realizar el cobro en la propia mesa, delante del cliente. Si no es así, siempre puede comunicar, educadamente, que prefiere acompañar a la persona que tiene su tarjeta o pasar a pagar en caja.
- Guarda o destruye toda la documentación que contenga tu nombre y número de tarjeta (como los recibos).
No tires los recibos a la basura. Es más seguro cortarlos en pedazos.
- Comprueba todos los pagos que se hacen con la tarjeta.
Número secreto es secreto
- No le digas a nadie tú número secreto. ¿A nadie? Eso es, a nadie.
- No anotes nunca el número secreto junto a la tarjeta, ni lo lleves encima en la cartera o bolso. Venga que son 4 números. Memorízalo.
- No utilices como número secreto datos fáciles como el día de su cumpleaños, DNI, etc.
- Intenta taparte cuando uses tu tarjeta, tanto en comercios como cajeros
Comprar por internet es seguro siempre que sigas una serie de precauciones
- Sólo haz compras en empresas que conozcas y te den confianza. Si tienes la menor duda, no compres.
- Asegúrate de que es un sitio web seguro. No olvides el candadito y el htpps.
- Nunca jamás escribas tu tarjeta en un email. No hace falta bajo ningún concepto que la facilites ni a hoteles ni otros comercios por esta vía.
- Nunca proporciones el número secreto en una compra. Nadie te lo tiene que pedir. Si te podrían pedir el número de seguridad que viene en el reverso.
Aspecto de las tarjetas
Las tarjetas son de plástico y tienen forma rectangular.
Puede haber diseños muy diferentes, pero hay unas normas de lo que debe figurar en el anverso y reverso.
- Anverso
Nombre del banco y logo
Marca (VISA o Mastercard) y red nacional de cajeros (4B, Euro6000 o Servired)
Chip
Número de la tarjtea (16 dígitos)
Fecha de caducidad
Nombre y apellidos del titular - Reverso
Banda magnética que permite leer la tarjeta
Panel de firmas
Código de verificación de la tarjeta (3 dígitos)
3.8. DEPÓSITOS BANCARIOS
Imagina que llevas un tiempo metiendo dinero en la hucha y ya tienes unos ahorrillos. ¿Y ahora qué hacemos con ese dinero de la hucha? Tienes dos opciones. La primera opción es invertir el dinero, con lo cual ganarás una
rentabilidad y puedes ver tus ahorros crecer. La otra es dejar tu dinero en el banco en algún tipo de depósito (hay tres diferentes).
1. Depósito a la vista o cuenta corriente
Es la cuenta donde ingresamos nuestra nómina, pensión, ahorros, etc. Permite disponer del dinero de forma inmediata.
Ventajas
- Facilidad de pago
- Disponibilidad de dinero inmediata
- Posibilidad de usar tarjetas y cajeros automáticos - Uso de cheques
Inconvenientes - No dan intereses
- Posibilidad de comisiones: mantenimiento, transferencias...
2. Depósito de ahorro o libreta de ahorro
Es la libreta de ahorro (en desuso). Parecida a la cuenta corriente pero da un ligero interés y no permite el uso de cheques.
3. Depósitos o imposiciones a plazo fijo
El cliente se compromete a dejar sus ahorros en el banco durante un tiempo.
Ventajas
- Genera más intereses (a mayor plazo mayor interés).
Inconvenientes
- Te penalizan si retiras el tiempo antes de tiempo.
- No permite retirar dinero, domiciliar recibos...
3.9. BANCA ONLINE
Hoy en día hay gente que no ha ido nunca a una oficina bancaria a pesar de tener cuenta bancaria. Esto es posible gracias a la banca online y los cajeros automáticos.
1. ¿Qué es la banca online?
Es un servicio que dan los bancos y que nos permiten hacer diferentes operaciones y gestionar nuestros ahorros desde casa.
Ventajas
- Comodidad de hacer operaciones desde casa.
- Permite acceso 24 horas.
- Ahorra tiempo.
Inconvenientes
- Necesidad de acceso a Internet y a ordenador.
- Posibilidad de fraude. El phising es un fraude por internet que intenta robar todo tipo de datos de las personas, como contraseñas, nº tarjetas de crédito...
Una manera habitual es recibir algún enlace que dice ser de alguna página conocida, y que nos invita a pinchar para conseguir algún premio, para modificar o proporcionar algunos datos etc. En España el 8,6% de las personas reconocen haber sufrido fraude a través de la banca online y les ha supuesto algún tipo de pérdida. Por eso es muy importante que sigas las instrucciones que vienen en esta página.
Medidas de seguridad
1. Ten a buen recaudo las claves para poder operar en Internet. Y nunca comuniques tus claves de acceso a otras personas.
2. Nunca respondas a un correo electrónico que pida la confirmación de claves o contraseñas.
3. Nunca pinches en ningún enlace que venga en el email o en páginas sospechosas.
4. Nunca utilices un enlace que venga en un correo no solicitado para acceder a su cuenta de banca online.
5. Asegúrate de tener instalado, activado y actualizado un anti-virus, un firewall y un software anti-spyware. Muchos fraudes se hacen a través de todo tipo de virus.
6. No utilices la misma contraseña para la Banca online que utiliza en otros sitios menos seguros.
7. Cuando salgas de la aplicación, cierra la sesión.
8. Asegúrate de que aparezca el icono de un candado o llave sin romper abajo, en la barra de estado de la ventana de su navegador. Cuando entra en una conexión segura cambiará la dirección en la barra de direcciones desde http://... a https://...
9. No te fíes nunca de correos electrónicos ni sitios Web que le piden introducir o comprobar datos privados.
3.10. INFORMACIÓN, NEGOCIACIÓN Y RECLAMACIÓN DE LOS CONSUMIDORES
Mucha gente tiene dudas de qué puede pedir a un banco. ¿Qué información pueden darme? ¿Puedo negociar? ¿Y si no estoy contento, puedo reclamar?
1. ¿Qué información necesito?
A. Tarjetas y cuentas bancarias
- Debes conocer la TAE, los intereses, las comisiones y otros gastos
- Pide una copia del contrato en donde vienen todas las condiciones de la cuenta bancaria o tarjeta que estés adquiriendo.
B. Hipotecas
- Debes conocer la TAE, tipos de interés, comisiones, seguros obligatorios, fondos de pensión, otras clausulas especiales...
- Pide el folleto en donde se explica todas las condiciones.
C. Productos de inversión (valores)
- Solicita la información por escrito sobre las características, riesgos y costes del producto o servicio. Debes conocer el producto que compras.
- Tómate con calma la decisión: no te apresures para decidir. Las prisas no son buenas consejeras.
D. Seguros
- Debes conocer las claúsulas de la poliza y las primas.
- Tienes derecho a pedir la póliza completa, ya que contiene los derechos y obligaciones del asegurado y el asegurador.
2. Negociación con el banco
Como cliente debes tratar de sacar las mejores condiciones con tu banco. Si hay otro banco que te está ofreciendo mejores ofertas házselo saber. Siempre puedes cambiar de banco.
Los bancos pueden negociar algunas comisiones para intentar mantener o ganar clientes.
- Es habitual que los bancos eliminen comisiones y otros gastos a los clientes si contratan su hipoteca, seguro, tarjetas y/o cuentas corrientes en dicho banco.
3. Reclamaciones con un banco A. ¿Cuándo reclamar?
Si crees que el banco te ha engañado, no te ha informado bien o cobra comisiones o intereses muy elevados.
B. ¿Puedes reclamar?
No sólo es que puedas reclamar, es que DEBES hacerlo.
C. ¿Y dónde me quejo?
Primero debes quejarte al servicio de atención al cliente del propio banco. Si la respuesta del primero no nos satisface o han pasado dos meses sin respuesta, la reclamación se dirigirá a algunos de los siguientes organismos dependiendo del problema que tengamos.
- Banco de España (BE)
Para reclamaciones de los servicios y productos financieros.
- Dirección general de seguros y fondos de pensiones (DGSFP) Para reclamaciones de los seguros y fondos de pensiones.
- Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV)
Para reclamaciones de productos de inversión. La CNMV pone a disposición del inversor particular su Oficina de Atención al Inversor, para informar y asesorarle gratuitamente sobre cualquier cuestión relacionada con lo anterior a través de su portal de Internet: la Sección del Inversor.
UNIDAD 4. Economía e ingresos y gastos del Estado
4.1. ¿Qué es el Estado?
4.2. Seguridad Social 4.3. Funciones del Estado 4.4. PGE: ingresos y gastos 4.5. Ciclos económicos 4.6. Política fiscal 4.7. Déficit público 4.8. Deuda pública 4.9. Desigualdad
Criterio de evaluación Contenido Instrumentos
1. Reconocer y analizar la procedencia de las principales fuentes de ingresos y gastos del Estado así como interpretar gráficos donde se muestre dicha distribución.
4.1.
4.2.
4.3.
4.4.
4.5.
Prueba escrita 37,5%
Test 7,5 % Noticias económicas 5 % 2. Diferenciar y explicar los conceptos de deuda pública y déficit público.
4.6.
4.7.
4.8.
3. Determinar el impacto para la sociedad de la desigualdad de la renta y
estudiar las herramientas de redistribución de la renta. 4.9.
4.1. ¿QUÉ ES EL ESTADO?
Algunos alumnos están preocupados porque estudiar una carrera supone muchos gastos para cualquier familia. Hay que pagar las tasas de la matrícula, libros, residencia o el piso dónde vas a vivir, comida y otros muchos gastos.
Algunas familias tienen bastante dinero, por lo que no tienen problema en elegir ciudad y sacarse la carrera que desean. Otros, sin embargo, tienen menos recursos. No poder estudiar fuera supone, en algunos casos, estudiar algo que te gusta menos. Afortunadamente está el Estado para ayudarte a pagar parte de tus gastos. Como veremos, el Estado hace mucho más que ayudar en momentos de necesidad.
1. ¿Qué es el Estado?
El Estado es el conjunto de organismos públicos que buscan mejorar el bienestar de la sociedad y está compuesto por 3 administraciones: central, autonómica y central.
2. Administración local: Ayuntamientos y Diputaciones provinciales
Se encargan de aquellos servicios que más influyen en nuestra calidad de vida. Distinguimos:
Bienestar comunitario:
suministro de agua, recogida de basuras, alumbrado y limpieza de calles…
Seguridad ciudadana:
policía local, viviendas de protección oficial...
Cultura: bibliotecas, teatros, fiestas, centros culturales, parques y jardines…
3. Administración Autonómica: Comunidades Autónomas Se encargar fundamentalmente de:
Sanidad: deciden cuántos hospitales construir, cuántos médicos y enfermeros contratar, qué medicamentos se pueden vender... Cuanto mayor es el gasto mejor es la salud.
Educación: deciden cuantas escuelas e institutos construir, cuántos profesores contratar, el
mobiliario y los materiales... Cuanto mayor es el gasto, mejor educación y mejor preparación.
4. Administración Central: Estado
Es la administración que tiene un mayor número de funciones y, por tanto, la que gasta más dinero. Destacamos:
Seguridad social
Infraestructuras: carreteras, tren, aeropuertos, puertos...
Defensa: ejército, policía nacional...
Justicia
Leyes
5. Administración europea: UE
4.2. LA SEGURIDAD SOCIAL
1. ¿Qué es la Seguridad Social (SS)?
Es el organismo público que tiene como objetivo ofrecer asistencia sanitaria y ayudar a las personas que por alguna razón no tengan ingresos. Su objetivo es proteger a la gente.
- Cuanto más dinero gaste el gobierno en seguridad social, menos probable será que una persona se encuentre en una situación de pobreza total.
2. ¿Qué dice la Constitución?
El artículo 41 dice que el Estado es el encargado de proporcionar un sistema público de Seguridad Social para todos.
3. ¿Qué motivos pueden impedir a una persona no tener ingresos?
En los siguientes casos, la SS nos pagará una cantidad de dinero en forma de pensión, prestación o subsidio.
a. Incapacidad temporal: enfermedad, accidente, maternidad...
Cuando estamos de baja por enfermedad, accidente, maternidad... y no podemos ir al trabajo, el Estado nos pagará todo o parte de nuestro sueldo.
b. Incapacidad permanente: invalidez física o psíquica.
Cuando tenemos un problema físico o psíquico que nos impide trabajar o nos dificulta acceder a un trabajo, el Estado nos ayudará económicamente con una pensión por invalidez.
c. Desempleo
Cuando perdemos el puesto de trabajo por despido o fin del contrato, el Estado nos ayuda económicamente durante un tiempo mientras encontramos otro trabajo.
d. Jubilación (67 años)
Cuando somos mayores y ya no podemos trabajar, tenemos derecho a cobrar esta pensión que el Estado nos dará todos los meses.
4. ¿Cómo se financia la SS?
La SS se financia a través de las cotizaciones sociales que pagan los trabajadores y las empresas. Las empresas pagan (+-) un 23,6% de cada nómina y los trabajadores un 4,7%.
- Cuando te hacen contrato de trabajo, parte de tu salario va a la seguridad social. Cuando esto ocurre decimos que estás cotizando a la seguridad social. De esta manera, el Estado coge el dinero de todos los que trabajan y cotizan y con ello puede pagar todas las ayudas que vimos anteriormente.
5. Las pensiones
La pensión dependerá de cuánto has cotizado y durante cuánto tiempo. A mayor cotización (en tiempo y en cantidad) más ayudas recibiré.
- Por eso, para poder recibir una buena cantidad de pensión o ayuda si me quedo en el paro es necesario cotizar.
Si trabajo sin ningún contrato, el empresario se ahorra pagar estas cotizaciones, pero yo me quedo sin derechos.
Clases de pensiones
Jubilación
Incapacidad o invalidez
Orfandad
Viudedad
Víctima de terrorismo
Tipos de pensiones
Contributivas
Es necesario cotizar un mínimo. La prestación económica es mayor que la no contributiva.
No contributivas
No es necesario cotizar. La prestación económica es menor que la contributiva.
4.3. FUNCIONES DEL ESTADO
Un americano no entiende por qué la Sanidad en España es gratuita y universal para todos, ya que ellos si tienen una gripe tienen que pagar unos 200$ sólo para que el médico le vea. Le extraña que las tasas universitarias sean unos pocos miles de euros mientras que él ha pagado más de 50.000$. Tampoco entiende que una persona cobre el paro hasta 2 años sin trabajar. Lo que este ciudadano no comprende es por qué interviene el Estado.
1. ¿Qué es un fallo de mercado?
Un fallo de mercado es cualquier situación en la que el mercado no lleva a una situación eficiente o deseada. Se pueden dar las siguientes situaciones:
a. Inestabilidad cíclica: expansión y recesión.
b. Externalidades: contaminación.
c. Desigualdad: injusticia social
d. Competencia imperfecta: abusos de empresas e. Bienes públicos: consumidor parásito o gorrón
2. ¿Para qué interviene el Estado? Las funciones 1. Regular la actividad económica
El Estado a través de las leyes da seguridad jurídica a las empresas y favorece la economía. Por ejemplo, propiedad privada, contratos, defensa de la competencia, respeto al medioambiente, etc.
2. Producir bienes y servicios públicos El Estado puede:
a. Ofrecer b/s públicos gratuitos como la sanidad, la educación, las infraestructuras, etc.
b. Subvencionar el coste de ciertos b/s como transporte, vivienda social, universidad, educación concertada...
3. Redistribuir la renta
El Estado trata de reducir la desigualdad y garantizar la igualdad de oportunidades mediante impuestos progresivos (quien más gana más paga) y gasto público (b/s públicos básicos, ayudas).
4. Estabilizar la economía
El Estado trata de evitar crisis y burbujas, así como suavizar los ciclos económicos a través de leyes, impuestos, gasto público, etc.
5. Establecer impuestos
El Estado crea, elimina y/o modifica impuestos para poder llevar a cabo las funciones anteriores.
4.4. LOS PRESUPUESTOS GENERALES DEL ESTADO
Los PGE tienen importantes efectos sobre el conjunto de la economía. Por ejemplo, si se conceden ayudas a familias y subvenciones a empresas, se está influyendo en su renta y en sus decisiones de inversión y consumo.
1. ¿Qué son los PGE?
Los PGE es un documento que recoge el dinero que el Estado espera recaudar (ingresos públicos) y en qué lo va a gastar (gastos públicos). Es la principal herramienta de un Gobierno para influir en la economía del país.
2. Elaboración y aprobación de los PGE
- Son elaborados por el Gobierno en función de las previsiones económicas.
- Se debaten a partir del 1 de octubre en las Cortes Generales (Congreso y Senado). Los grupos parlamentarios presentan enmiendas parciales o a la totalidad.
- Se aprueban por mayoría absoluta antes del 31 de diciembre.
3. Ingresos públicos
Para poder llevar a cabo su programa de gastos, el Estado necesita financiarse a través de los ingresos públicos.
Los principales ingresos públicos son:
a. Impuestos
Son pagos que las familias y las empresas hacen al Estado por ley sin recibir nada de forma directa pero sí de forma indirecta. Ej: IVA, IRPF…
Representan más del 80% de los ingresos. Por ejemplo, con los impuestos se paga la educación, la sanidad, la policía, los bomberos, las carreteras, las instalaciones deportivas, etc.
b. Tasas
Son pagos que se realizan por el uso de un bien o servicio ofrecido por el Estado. Ej: universidad, piscina…
c. Contribuciones especiales
Son pagos que realizan aquellos que se benefician de una obra pública de forma concreta. Ej: camino rural, asfaltado de calles.
d. Cotizaciones Sociales
Son los pagos que los trabajadores y las empresas realizan a la Seguridad Social. A cambio, los primeros tienen derecho a percibir determinadas prestaciones como pensiones, sanidad, prestaciones por desempleo, etc.
Tras la crisis de 2008 los ingresos por cotizaciones bajaron ya que subió mucho el paro y bajaron los salarios.
Como se cotiza un % de los salarios, a menos trabajadores y menos salarios, menos cotizaciones. Eso nos deja una interesante reflexión: Si queremos seguir teniendo una importante seguridad social, necesitamos que siga subiendo el empleo y los salarios en España.
4. Gastos públicos
Comprenden todos los pagos que debe realizar el Estado a lo largo de un año para financiar los bienes y servicios y públicos y poder desarrollar su actividad.
Los gastos públicos se clasifican en:
a. Gastos corrientes
Incluye los gastos de personal (salarios a los funcionarios) y la compra de bienes y servicios de consumo (material hospitalario, material escolar, etc).
b. Inversiones
Incluye la compra o construcción de bienes de capital. P.ej.: escuelas, hospitales, autopistas, aeropuertos, etc.
c. Gastos de transferencias
Son gastos realizados por el Estado sin recibir nada a cambio. P.ej.: becas, pensiones, paro o subvenciones.
d. Gastos financieros
Son los gastos correspondientes a la compra de acciones y bonos, así como al pago de intereses.
4.5. LOS CICLOS ECONÓMICOS
En el año 2008 estalló la crisis en España. En 2013 más de 6 millones de personas no encontraban trabajo, y muchos de los que seguían trabajando vieron disminuido su salario. Fueron momentos dramáticos que hicieron que millones de familias lo pasaran mal, muy mal.
1. ¿Qué son los ciclos económicos? Representación gráfica Son fluctuaciones de la economía de un país en fases alternas de expansión y recesión.
Este fenómeno es malo ya que genera inestabilidad lo que frena el consumo y la inversión.
2. Fases de los ciclos económicos
A. Ciclo de expansión
Fase ascendente del ciclo.
El empleo y la producción crecen: mejora la economía. Los precios suben (inflación) y riesgo de burbujas.
Los ingresos aumentan y el gasto público disminuye.
B. Techo
Es el punto máximo del ciclo.
El paro es muy bajo. Niveles de producción, consumo e inversión muy altos.
C. Ciclo de recesión
Fase descendente del ciclo.
El empleo y la producción disminuyen: empeora la economía. Los precios bajan (deflación).
Los ingresos disminuyen y el gasto público aumenta.
El motivo de la recesión puede ser:
a. Pinchazo de una burbuja.
b. Guerra o pandemia mundial: COVID19
c. La demanda se ha saturado y ya no se puede producir más. No podemos producir viviendas de forma infinita.
D. Fondo
Es el punto más bajo del ciclo.
El paro es muy alto. Niveles de producción, consumo e inversión muy bajos.
3. ¿Cómo interviene el Estado?
El estado interviene para suavizar los ciclos económicos y generar certidumbre. Para ello, aplica la política fiscal.
4.6. POLÍTICA FISCAL
1. ¿Qué es la política fiscal?
Es el instrumento que tiene el Estado para intervenir en la economía mediante los impuestos y el gasto público. Su objetivo es mejorar la economía, generar estabilidad y suavizar los ciclos económicos.
2. Tipos de políticas fiscales
En función del ciclo económico, se pueden aplicar dos tipos de políticas fiscales:
A. Política fiscal expansiva - ¿Cuándo se usa?
Se aplica cuando la economía está en recesión o crisis.
- ¿Cuál es su objetivo?
Reactivar la economía en época de crisis aumentando la demanda.
- ¿Cómo se aplica?
El Estado sube el gasto público y/o baja los impuestos.
- ¿Qué efectos tiene?
1. Sube la renta disponible: aumenta el consumo y la inversión (sube la demanda).
2. Los efectos positivos son que la economía mejora ya que la producción y el empleo suben.
3. Los efectos negativos son que los precios suben (inflación) y genera déficit público
A raíz de las consecuencias catastróficas del Crack del 29, los Gobiernos deciden intervenir en la economía.
Concretamente, el Gobierno de EEUU desarrolló un plan ambicioso de grandes obras públicas civiles (New Deal) como embalses, carreteras, puentes... que daban muchos puestos de trabajo y animaban a las empresas. Por otro lado, después de la derrota de la I Guerra Mundial, el Gobierno alemán concentró os gastos en la producción de armamento a gran escala que propició el pleno empleo y niveles de prosperidad desconocidos hasta la fecha.
B. Política fiscal restrictiva o contractiva - ¿Cuándo se usa?
Se aplica cuando la economía está en expansión pero se está sobrecalentando (burbujas).
- ¿Cuál es su objetivo?
Frenar el sobrecalentamiento de la economía (burbujas) y bajar la inflación.
- ¿Cómo se aplica?
El Estado baja el gasto público y/o sube los impuestos.
- ¿Qué efectos tiene?
1. Baja la renta disponible: frena el consumo y la inversión (disminuye la demanda).
2. Los efectos positivos son que la economía crece a un ritmo más razonable y la inflación baja.
3. Los efectos negativos son que la producción y el empleo bajan.
4.7. DÉFICIT PÚBLICO
1. ¿Qué es el déficit público?
El déficit público es aquella situación en la que Estado gasta más de lo ingresa.
2. ¿Cómo se financia el déficit público?
a. Emisión de deuda pública
El Estado pide dinero prestado y se compromete a devolverlo más los intereses pactados y en el plazo acordado.
b. Subida de impuestos
Ingresa más dinero pero puede disminuir el consumo de familias y la inversión de empresas.
c. Recortes
Disminuye el gasto público. Esto afectará directamente a los servicios públicos como sanidad, educación, becas, ayudas, etc.
d. Aumento de € en circulación (monetización de la deuda)
Está prohibido ya que financiar la deuda emitiendo dinero genera inflación.
3. ¿Qué relación entre el déficit público y la situación de la economía?
En ciclos de recesión
El déficit aumenta ya que los ingresos bajan y los gastos suben. La deuda pública, por tanto, baja.
- Los ingresos bajan porque el Estado recauda menos impuestos.
- El gasto sube porque tiene que pagar la ayuda al paro a aquellas personas que se quedan sin trabajo.
En ciclos de expansión
El déficit se reduce ya que los ingresos suben y los gastos bajan. La deuda pública, por tanto, baja.
- Los ingresos suben porque el Estado recauda más impuestos
- Los gastos bajan porque se deja de pagar la ayuda al paro a aquellas personas que encuentran trabajo.
4.8. DEUDA PÚBLICA
1. ¿Qué es la deuda pública?
Cuando el Estado necesita dinero lo pide prestado. Para ello, vende títulos (bonos, obligaciones, letras) que compran los ahorradores (empresas, familias y/o países). El Estado devolverá el dinero prestado en el plazo acordado junto con los intereses pactados.
2. Tipos de deuda pública
a. Letras del Tesoro: su plazo de devolución es 3, 6, 12 y 18 meses.
b. Bonos: su plazo de devolución es 3, 5 y 10 años.
c. Obligaciones: su plazo de devolución es 10, 15 y 30 años.
3. Problemas con la deuda pública a. Los intereses
Cuanto mayor es la deuda pública, mayor gasto hay que destinar a pagar intereses y menos gasto queda para sanidad, educación, etc. Se genera un coste de oportunidad.
b. La prima de riesgo
Es la probabilidad de un país de no devolver el dinero prestado. Cuanto peor es la situación económica de un país, mayor es la prima de riesgo y más intereses tendrá que pagar el país. Viceversa.
Los intereses que paga el Estado por la deuda pública no son fijos. Pueden subir o bajar en función de la prima de riesgo.
4. Relación entre deuda pública y déficit público
Cuando hay déficit público, el Estado gasta más de lo que ingresa y pide dinero prestado a familias y empresas.
- A mayor déficit público mayor deuda pública - A menor déficit público menor deuda pública.
Debido a los enormes déficits que hemos tenido los últimos años, hemos tenido que pedir mucho prestado. En 2017 la deuda es prácticamente el 100% del PIB, lo que equivale a 1 BILLÓN de euros que España tiene que devolver.
4.9. LA DESIGUALDAD
En España, sólo 20 personas tienen el mismo dinero que otros 13 millones de españoles juntos (el 30% de la población). Y en entre los 4 millones que ganan más dinero, tienen lo mismo que los otros 40 juntos.
Distribución de la renta en España
El 10% más rico tiene un 56% de toda la riqueza.
4 millones de personas tienen más riqueza que los otros 40 millones.
El 20% más pobre sólo tiene un 0,1% de la riqueza.
Las 3 personas más ricas tienen el mismo dinero que los 14 millones más pobres.
1. ¿Cuáles son los factores que determinan la desigualdad?
Los factores que determinan que unos ganen más dinero que otros, son:
a. Esfuerzo/Cualificación
Conseguir una buena cualificación es cuestión de esfuerzo. Y a mayor cualificación mayor salario.
b. La capacidad
En ocasiones conseguir una buena cualificación depende de las habilidades con las que nacemos.
A unos se les dan bien los idiomas, a otros las matemáticas, a otro la economía, etc.
c. La herencia
Las personas que nacen dentro de una familia con mayor riqueza, tienen más oportunidades para obtener una buena cualificación y ganar más dinero. El mercado suele reproducir la desigualdad de padres a hijos.
Los hijos de padres ricos tendrán más posibilidades de ser ricos, y los hijos de padres pobres tendrán más posibilidades de ser pobres.
d. La suerte
Hay personas que nacen enfermas, otros tienen que cuidar de algún familiar o trabajar para ayudar a la familia, otros quedan huérfanos...
2. ¿Cuál es el problema de la desigualdad?
El problema de la desigualdad es que el mercado acentúa las diferencias entre ricos y pobres ya que si no tienes ingresos quedas excluido ya que no podrías cubrir tus necesidades más básicas y acceder a un nivel de vida digno.
Además hay tres grupos de personas que son excluidas por el mercado.
a. Aquellos que no pueden trabajar
Es el caso de los niños y de los ancianos, que si el Estado no les ayudara se encontrarían sin ingresos. Lo mismo ocurre con las mujeres cuando acaban de dar a luz y con los incapacitados.
b. Los que no encuentran trabajo en general o relacionado con su cualificación
En un mundo en el que la robótica cada vez está ganando más peso (Amazon ya ha abierto una tienda sin dependientes) hay mucha gente que está empezando a tener problemas para encontrar un trabajo que requiera su cualificación. Otros, no pueden encontrar ningún trabajo en general, como los parados de larga duración, que en España son unos 2 millones de personas.
c. Aquellos cuyo trabajo no recibe ingresos
Es el caso de los amos y amas de casa, que producen valiosos servicios para la sociedad (limpian, cocinan, llevan a los niños al colegio, cuidan y una lista interminable de tareas) pero que no reciben ingresos.
3. ¿Cómo reducir la desigualdad?
El Estado dispone principalmente de 3 instrumentos para reducir la desigualdad:
a. Impuestos progresivos
Con impuestos como el IRPF donde quién más gana, más paga.
b. Gasto público
El Estado proporciona una serie de servicios públicos para todos (educación, sanidad...) y transfiere renta mediante ayudas hacia aquellos colectivos más vulnerables (pensiones, becas, paro..).
c. Intervención directa en el mercado
El Estado promueve leyes (salario mínimo) e interviene el precio de algunos servicios (luz, agua, transporte...) para que todo el mundo pueda acceder a un mínimo de bienestar.
4. ¿Cuáles son los objetivos del Estado en materia de desigualdad?
Los objetivos del Estado son:
a. Proteger económicamente a los individuos que se quedan sin ingresos un cierto tiempo por sucesos como desempleo, invalidez, vejez, maternidad...
b. Reducir la pobreza
c. Promover la igualdad de oportunidades a todos los ciudadanos mediante educación, sanidad, vivienda, etc.
Cultura general: el impacto de la educación
La mayoría de estudiantes proceden de familias humildes y trabajadoras. Cuando llega el momento de ir a la universidad y conseguir una buena educación para obtener un trabajo que te guste y esté bien pagado, el Estado otorga becas y subvenciona gran parte del coste para que todo el mundo tenga la oportunidad de estudiar y así garantizar la igualdad de oportunidades. Sin esas ayudas mucha gente tendría que ponerse a trabajar. Y ya hemos dicho que la educación es el ascensor social.
Imagina que la educación no la pagara el Estado y que no hubiera becas. Todos tendríamos que pagar nuestros estudios. Un alumno de bachillerato cuesta unos 6.000 euros al año. Estudiar una carrera universitaria costaría unos 64.000 euros en España, según la OCDE. De manera que aquellos que nacieran en familias con menos recursos podrían tener complicado estudiar en la universidad o incluso en el bachillerato. Mientras, las familias con más posibilidades podrían pagar caras universidades y todo tipo de estudios a sus hijos, que serán mucho más cualificados y ganarán más dinero.
5. ¿Cómo medir el grado de distribución de la renta?
A. Curva de Lorenz
Refleja el nivel de desigualdad en la distribución de la renta.
Cuanto mayor es el área A, la curva de Lorenz está más alejada de la línea de igualdad perfecta. Esto significa que la desigualdad es mayor. Viceversa.
B. Coeficiente de Gini
El coeficiente de Gini es un número entre 0 y 1, en donde 0 se corresponde con la perfecta igualdad (todos tienen los mismos ingresos) y donde el valor 1 se corresponde con la perfecta desigualdad (una persona tiene todos los
ingresos y los demás ninguno).
Cuanto más cercano a 0, menor será la desigualdad. Viceversa.
