LEY DE SEGUROS cb o O

LEY DE SEGUROS

17.418

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(Comentada y Anotad ,

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DOMINGO M. LOPEZ SAAVEDRA

APÉNDICE DE JURISPRUDENCIA

POR: MARIO E. CASTRO SAMMARTINO

LEY DE SEGUROS

COMENTADA Y ANOTADA

PRIMERA PARTE

CAPITULO 1

La razón de esta introducción preliminar

Introducción previa al comentario de la Ley de Seguros: su razón de ser... 1

CAPITULO 2

La prohibición de asegurar en el exterior bienes, personas

o cosas de jurisdicción nacional

2.1. Ley 12.988: principios generales 2 2.2. Aseguradores: quiénes pueden operar como tales en nuestro país 3 2.3. Reserva de mercado consagrada por la ley 12.988: antecedentes

internacionales en la materia 5 2.4. Aseguradores argentinos: cuando una compañía de seguros se

considera argentina a los fines de la ley 12.988 6 2.5. Ley12.988: los beneficios que otorgó a nuestra economía 8

CAPITULO 3

El reaseguro en la Argentina: el ayer y el hoy

3.1. Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (IMAR): su creación 8 3.2. Instituto Nacional de Reaseguros (INdeR): su creación

VIII • LEY DE SEGUROS - 17.418

3.3. INdeR: su gestión hasta los años 80 9 3.4. INdeR: su crisis a partir de los años 80 y su posterior disolución y

liquidación 10

CAPITULO 4

El reaseguro en el mundo

4.1. "Fondo de primas": la base sobre la que se asienta la solidez y sol-

vencia del seguro 11

4.2. "Fondo de primas" y la "comunidad del álea": consecuencias del

quiebre de la ecuación 12

CAPITULO 5

El internacionalismo del Derecho de Seguros

y Reaseguros en general

5.1. Internacionalismo del Derecho de Seguros y Reaseguros 14 5.2. "Atomización de los riesgos" y la "comunidad del álea" 15 5.3. "Unificación normativa" a través de una "trama internacional":

con-secuencias 16

CAPITULO 6

El "civil law" y el "common law"

6.1. "Civil Law" y "Common Law": razón de ser de este breve análisis de

ambos sistemas 17

6.2. "Civil Law": antecedentes y concepto 18 6.3. "Common Law": antecedentes y concepto 20 6.4. "Civil Law" y "Common Law": diferencia 22

CAPITULO 7

La protección de los intereses de los asegurados. El órgano de

control y la aprobación previa de las condiciones técnico-con-

tractuales que utilicen las entidades aseguradoras

LOPEZ SAAVEIMIA • IX

7.2. Ley 20.091: la protección de los derechos de los asegurados 23 7.3. Ley de Seguros: la protección de los derechos de los asegurados 24 7.4. Elementos técnico-contractuales que utilicen las aseguradoras: su

aprobación previa 25

CAPÍTULO

8

La Reforma de La Ley de Defensa del

Consumidor (V 26.361) y el Seguro

8.1. El Seguro en la original Ley de Defensa del Consumidor N2

24.240 29

8.2. Las reformas introducidas por la Ley N2 26.361: Su inaplicabilidad

al seguro 29

8.3. Algunas normas de la Ley 26.361, que, de ser ésta aplicable al se-guro, afectarían previsiones fundamentales de la Ley de Seguros y

de la 20.091 30

8.5. Reflexiones finales sobre este tema 34

CAPÍTULO 9

Los daños ambientales y su aseguramiento

9.1. La jurisprudencia sobre daños ambientales anterior a la reforma constitucional de 1994 35 9.2. La ley general del ambiente: sus principios básicos 37 9.3. El seguro ambiental en la ley 25.675: la imposibilidad de obtener

co-berturas de seguro o reaseguro en la forma prevista en su artículo 22 38 9.4. La resolución 177/2007 de la Secretaría de Ambiente y Desarrollo

Sustentable no puede resolver el problema frente al imperativo

tex-to del artículo 22 de la ley general del ambiente. 40 9.5. La única alternativa legalmente válida es la modificación del artícu-

X • LEY DE SEGUROS - 17.418

SEGUNDA PARTE

TÍTULO I

Del contrato de seguro

CAPÍTULO

Disposiciones Generales

SECCIÓN I

Concepto y celebración

ART. 39 Inexistencia de riesgo 46 ART. 49 Naturaleza. Propuesta. Propuesta de prórroga 48

SECCIÓN II

Reticencia

ART. 59- Reticencia. Concepto. Plazo para Impugnar 49

ART. 69 Falta de dolo 52

ART. 79 Reajuste del seguro de vida después del siniestro 54

ART. 89 Dolo o mala fe 54

ART. 9 Siniestro en el plazo para impugnar 55 ART.10. Celebración por presentación. Celebración por cuenta ajena 56

SECCIÓN III

Póliza

ART.11. Prueba del contrato. Póliza 57 ART.12. Diferencias entre propuesta y póliza 59

LOPEZ SAAVEDRA • XI

ART. 13. Póliza a la orden y al portador. Régimen. Liberación del ase-gurado. Robo, pérdida o destrucción de la póliza. Seguros de

personas 60

ART. 14. Duplicaciones de declaraciones y póliza. 62

SECCIÓN IV

Denuncias y declaraciones

ART. 15. Cumplimiento. Conocimiento del asegurador 62

SECCIÓN V

Competencia y domicilio

ART. 16. Competencia. Domicilio 63

SECCIÓN VI

Plazo

ART. 17. Período de seguro. 64 ART. 18. Comienzo y fin de la cobertura 65 ART. 19. Prórroga tácita. Por plazo indeterminado 67 ART. 20. Liquidación y cesión de cartera: rescisión 68

SECCIÓN VII

Por cuenta ajena

ART. 21. Validez 69

ART. 22. Obligación del asegurador 70

ART. 23. Derechos 71

ART. 24. Derechos del asegurado 71 ART. 25. Retención de la póliza por el tomador 72 ART. 26. Reticencia o conocimiento del asegurado 73

XII • LEY DE SEGUROS - 17.418

SECCIÓN VIII

Prima

ART. 27. Obligado al pago. Compensación 74

ART. 28. Pago por tercero 76

ART. 29. Lugar de pago 77

ART. 30. Exigibilidad de la prima. Crédito tácito 78 ART. 31. Mora en el pago de la prima, efectos 80 ART. 32. Derecho del asegurador 83 ART. 33. Pago de la prima ajustada por reticencia 83 ART. 34. Reajuste por disminución del riesgo 84 ART. 35. Reajuste de la prima por agravación del riesgo 85

SECCIÓN IX

Caducidad

ART. 36. Caducidad convencional. Cargas y obligaciones anteriores al siniestro. Cargas y obligaciones posteriores al siniestro. Efecto

de la prima 86

SECCIÓN X

Agravación del riesgo

ART. 37. Agravación del riesgo. Concepto y rescisión 88

ART. 38. Denuncia 89

ART. 39. Efectos. Provocado por el tomador 90 ART. 40. Efectos. Por hecho ajeno al tomador. Efectos en caso de sinies-

tro 90

ART. 41. Efectos de la rescisión 91 ART. 42. Extinción del derecho a rescindir 92 ART. 43. Agravación excusada 92 ART. 44. Agravación entre la propuesta y la aceptación 92 ART. 45. Pluralidad de intereses o personas 93

LOPEZ SAAVEDRA • XIII

SECCIÓN XI

Denuncia del siniestro

ART.

ART. 47. Mora. Sanción. 96

ART. 48. Incumplimiento malicioso del artículo 46, párrafo 22 96

SECCIÓN XII

Vencimiento de la obligación del asegurador

ART. 49. Epoca del pago 97

ART. 50. Mora 98

ART. 51. Pago a cuenta. Suspensión del término. Seguro de accidentes personales. Mora del asegurador 99

SECCIÓN XIII

Rescisión por siniestro parcial

ART. 52. Epoca. Por el asegurador. Por el asegurado. No rescisión: Efec-

tos 101

SECCIÓN XIV

Intervención de auxiliares en la celebración del contrato

ART. 54. Agente Institorio. Zona asignada 108

ART. 55. Conocimiento equivalente 109

SECCIÓN XV

Determinación de la indemnización.

Juicio pericial

ART. 56. Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio 109

XIV • LEY DE SEGUROS - 17.418

SECCIÓN XVI

Prescripción

ART. 58. Término. Prima pagadera en cuotas. Interrupción. Beneficia-

rio 116

ART. 59. Abreviación 119

CAPITULO II

Seguros de daños patrimoniales

SECCIÓN I

Disposiciones generales

ART. 60. Objeto 120

ART. 61. Obligación del asegurador. Medida 120 ART. 62. Suma asegurada. Reducción. Nulidad 123

ART. 63. Valor tasado 125

ART. 64. Universalidad o conjunto de cosas 125 ART. 65. Sobreseguro. infraseguro 126

ART. 66. Vicio propio 128

SECCIÓN II

Pluralidad de seguros

ART. 67. Notificación. Responsabilidad de cada asegurador. Seguro

subsidiario 129

ART. 68. Nulidad 132

ART. 69. Celebrados en ignorancia. Celebrados simultáneamente 133

SECCIÓN III

Provocación del siniestro

ART. 70. Provocación del siniestro. 134 ART. 71. Guerra, motín o tumulto 139

LOPEZ SAAVEDRA • XV

SECCIÓN IV

Salvamento y verificación de los daños

ART. 72. Obligación de salvamento. Violación 141 ART. 73. Reembolso, gastos, salvamento. Reembolso infraseguro.

Ins-trucciones del asegurador 142

ART. 74. Abandono 144

ART. 75. Verificación de los daños 145 ART. 76. Gastos de la verificación y de la liquidación 146 ART. 77. Cambio en las cosas dañadas. Demora del asegurador. Viola-

ción maliciosa 147

ART. 78. Determinación pericial. Impugnación. Valuación judicial 148 ART. 79. Efectos sobre las causales anteriores de caducidad 149

SECCIÓN V

Subrogación

ART. 80. Subrogación. Excepciones. Seguros de personas 150

SECCIÓN VI

Desaparición del interés o cambio de titular

gencia 152

ART. 82. Cambio del titular del interés. Rescisión por el adquirente. Responsables por la prima. Rescisión por el asegurador. Plazo

para notificar 154

ART. 83. Venta forzada. Sucesión hereditaria 156

SECCIÓN VII

Hipoteca - Prenda

XVI • LEY DE SEGUROS - 17.418

SECCIÓN VIII

Seguro de incendio

ART. 85. Daño indemnizable 158 ART. 86 Terremoto, explosión o rayo 161 ART. 87. Montos de resarcimiento 163

ART. 88. Lucro esperado 165

ART. 89. Garantía de reconstrucción 167

SECCIÓN IX

Seguros de la agricultura

ART. 90. Principio general 168 ART. 91. Granizo. Principio general 170 ART. 92. Cálculo de la indemnización 170 ART. 93. Denuncia del siniestro 171 ART. 94. Postergación de la liquidación 172 ART. 95. Cambios en los productos afectados 172 ART. 96. Cambio en el titular del interés 173

ART. 97. Helada. Régimen 174

SECCIÓN X

Seguro de animales

ART. 98. Principio General 174 ART. 99. Seguro de mortalidad. Indemnización 175 ART.100. Daños no comprendidos 176

ART.101. Subrogación 177

ART.102. Derecho de inspección 179 ART.103. Denuncia del siniestro 179 ART. 104. Asistencia veterinaria 180

LOPEZ SAAVEDRA • XVII

ART. 105. Maltratos o descuidos graves del animal 181 ART. 106. Sacrificio del animal 182 ART. 107. Indemnización. Cálculo 183 ART. 108. Muerte o incapacidad posterior al vencimiento. Rescisión en

caso de enfermedad contagiosa 183

INTRODUCCIÓN A LOS SEGUROS

DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Seguro de Responsabilidad Civil: Introducción 187

CAPITULO 1

Clases de seguros de responsabilidad civil: indemnidad y reembolsos 188

CAPITULO 2

Formas de contratación de los seguros de responsabilidad civil: base ocu- rrencias y base reclamos o Claims Made 192

CAPITULO 3

Por qué aparecen las coberturas de base "reclamos" o Claims Made en los mercados de seguros y reaseguros internacionales 194

CAPITULO 4

Las coberturas Claims Made fueron pacíficamente aceptadas como vá-lidas en los mas importantes mercados aseguradores y reaseguradores

internacionales: los casos de Bélgica, España y Francia 196

CAPITULO 5

La Ley de Seguros no prevé todas las formas asegurativas que se utilizan en nuestro mercado. La realidad de los mercados internacionales de

se-guros y reasese-guros 198

CAPITULO 6

XVIII • LEY DE SEGUROS - 17.418

CAPÍTULO 7

La validez de las coberturas "Claims Mode": una reciente jurisprudencia de la Sala C de la Cámara Civil de Apelaciones de la Ciudad de Buenos

Aires sobre el tema 204

CAPÍTULO 8

La cobertura "Claims Mode" no es una cláusula abusiva 207

CAPÍTULO 9

La cláusula no solo no es abusiva sino que por el contrario otorga deter-minados beneficios a los asegurados 209

CAPÍTULO 10

La estructura de las pólizas "Claims Made" que habitualmente se utilizan

en el mercado argentino 211

CAPÍTULO 11

La Superintendencia de Seguros de la Nación y las cláusulas "claims made"• algunos requerimientos que impone la autoridad de control para la utilización de dichas coberturas por parte de las aseguradoras locales 213

SECCIÓN XI

Seguro de responsabilidad civil

ART. 109. Alcances 216

ART. 110. Costas. Causa civil. Costas. Causa penal 218 ART. 111 Regla proporcional. Instrucciones u órdenes del asegurador

Rechazo 220

ART. 112. Penas 222

ART. 113. Responsabilidad personal directivo 222 ART. 114. Dolo o culpa grave 223

ART. 115. Denuncia 225

ART. 116. Cumplimiento de la sentencia. Reconocimiento de responsabi- lidad. Reconocimiento judicial de hechos 228

LOPEZ SAAVEDRA • XIX

ART.117. Contralor de actuaciones 229 ART. 118. Privilegio del damnificado. Citación del asegurador. Cosa juzga-

da 230

ART. 119. Pluralidad de damnificados 236 ART. 120 Seguro colectivo 237

SECCIÓN XII

Seguro de transporte

ART. 121. Aplicación subsidiaria del seguro marítimo. Ambito de aplica-

ción 238

ART. 122. Cambio de ruta y cumplimiento anormal 241 ART. 123. Seguro por tiempo y viaje 242

ART. 124. Abandono 242

ART. 125. Amplitud de la responsabilidad del transportador 243 ART. 126. Cálculo de la indemnización. Mercaderías. Medio de transporte 244 ART. 127. Vicio propio, etcétera. Culpa o negligencia del cargador o

des-tinatario. 245

CAPITULO III

Seguro de Personas

SECCIÓN I

Seguro sobre la vida

ART.128. Vida asegurable. Menores mayores de dieciocho años. Consen-timiento del tercero. Interdictos y menores de catorce años 247 ART. 129. Conocimiento y conducta del tercero 249 ART. 130. Incontestabilidad 250 ART. 131. Denuncia inexacta de la edad. Edad mayor. Edad menor 250 ART. 132. Agravación del riesgo 251 ART. 133. Cambio de profesión 252

XX • LEY DE SEGUROS - 17.418

ART. 134. Rescisión. Pago por tercero 253

ART. 135. Suicidio 254

ART. 136. Muerte del tercero por et contratante. Muerte del asegurado por

el beneficiario 256

ART. 137. Empresa criminal. Pena de muerte 257 ART. 138. Seguro saldado. Rescate 257

ART.139. Conversión 259

ART.140. Rescisión y liberación del asegurador 260 ART. 141. Préstamo. Préstamo automático 261

ART. 142. Rehabilitación 261

ART.143. En beneficio de tercero. Adquisición del derecho propio 262 ART. 144. Colación o reducción de primas 263 ART. 145. Designación sin fijación de cuota parte. Designación de hijos. De-

signación de herederos. No designación o caducidad de ésta 263 ART.146. Forma de designación 265 ART.147. Seguro de vida. Quiebra o concurso civil del asegurado 266 ART. 148. Ambito de aplicación 266

SECCIÓN II

Seguro de accidentes personales

ART. 149. Aplicación disposiciones seguro sobre la vida 267 ART. 150. Reducción de las consecuencias 268

ART. 151. Peritaje 268

ART.152. Dolo o culpa grave del asegurado o beneficiario 269

SECCIÓN III

Seguro colectivo

ART.153. Tercero beneficiario 269 ART. 154. Comienzo del derecho eventual. Examen médico propio 270

LOPEZ SAAVEDRA • XXI

ART. 155. Pérdida del derecho eventual por separación 271 ART. 156. Exclusión del tomador como beneficiario 271

CAPITULO IV

Disposiciones finales

ART. 157. Seguros marítimo y aeronáutico. Extensión 272

ART. 158. Obligatoriedad de las normas 275

TITULO II

INTRODUCCION AL CONTRATO DE REASEGURO

CAPITULO 1

Introduccion al Contrato de Reaseguro 281

CAPITULO 2

Reaseguro y retrocesión: concepto y funciones 283

CAPITULO

3

El contrato de reaseguro: Su naturaleza jurídica 286

CAPITULO 4

Reaseguro: Independencia entre los contratos de seguro y reaseguro 288

CAPITULO 5

Normativa aplicable al contrato de reaseguro: el principio de la autonomía

de la voluntad 290

CAPITULO 6

La ley aplicable y la jurisdicción en los contratos internacionales en general y en los de reaseguros en particular cuando las partes no las han establecido

XXII • LEY DE SEGUROS - 17.418

CAPITULO 7

La reticencia en el contrato de reaseguro 302

CAPITULO 8

El principio del "follows the fortunes" en el contrato de reaseguro 302

CAPITULO 9

El "fronting" 306

CAPITULO 10

Las cláusulas de "cut though" y de "pago simultáneo": Su utilización y

validez 309

CAPITULO 11

La prescripción en el contrato de reaseguro 313

CAPITULO 12

Clases contrato de reaseguro: proporcionales y no proporcionales 316

CAPITULO 13

Formas de contratación de los contratos de reaseguro: Facultativos y

obligatorios o automáticos 319

CAPITULO 14

El arbitraje en el contrato de reaseguro 321

ART.159. Concepto. Seguro de reaseguro 325

ART.160. Acción de los asegurados. Privilegios de los asegurados 327

ART.161. Compensación de las deudas. Crédito a computarse 328

IDPEZ SAAVII',1)11 • XXIII

TITULO III

Di

sposiciones finales y transitorias

ART. 163. 331

APENDICE DE JURISPRUDENCIA

Por Mario E. Castro Sammartino

ART. 2º 335 ART. 39 337 ART. 4º 338 Art. 59 340 ART. 11 360 ART. 12 365 ART. 16 367 ART. 18 373 ART. 19 374 ART. 21 375 ART. 30 375 ART. 31 376 ART. 36 385 ART. 37 386 ART. 46 388 ART. 47 392 ART. 48 392 ART. 49 394 ART. 53 395 ART. 56 403 ART. 58 438 ART. 61 450

XXIV • LEY DE SEGUROS - E.418 ART. 65 464 ART. 67 467 ART. 70 468 ART. 80 489 ART. 81 495 ART. 109 496 ART. 110 524 ART. 111 527 ART. 114 528 ART. 116 532 ART. 118 532 ART. 121 552 ART. 128 553 ART. 130 556 ART. 135 557 ART. 143 558 ART. 144 559 ART. 146 559 ART. 149 560 ART. 152 560 ART. 153 561 ART. 154 567 ART. 156 568 ART. 158 568 ART. 159 570 ART. 160 571 Indice Alfabético 573 Bibliografía 583