Una propuesta para redefinir y coordinar la educación financiera en México

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(1)Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey. ESCUELA DE GRADUADOS EN ADMINISTRACIÓN PÚBLICA Y POLÍTICA PÚBLICA, CAMPUS CIUDAD DE Iv1ÉXICO. Una propuesta para redefinir y coo.rdinar la educación financiera en México. -TEcNol.ÓCIQ1 • DE MONTERREY Büblioteca. Campw Ciudad a., MéaJaD. Roberto Bello Salcedo. Proyecto de Investigación Aplicada Maestría en Administración Pública y Política Pública Asesor: Dr. Gustavo López Montiel 6 de junio de de 2011.

(2) l.. Resumen El Plan Nacional de Desarrollo de la actual administra,;;ión ha puesto en el centro de. las decisiones del gobierno a la persona, a los ciudadanos. En él se establecieron diversas estrategias dentro de las cuales, de forma muy somera, se planteó la necesidad de la educación financiera. Sin embargo, en los hechos, este planteamiento no se vio concretado en acciones de gobierno articuladas. Las entidades de la administración federal dedicada:~ a este tipo de capacitación continuaron sus actividades de manera individual, sin una planeación conjm1ta generadora de sinergia interinstitucional. Con este diagnóstico en la presente investigación se analizan dos propuestas: 1. Revertir el énfasis que actualmente se otorga en la educación financiera al uso de instrumentos de ahorro, inversión, crédito, pensiones, etc., para dotar a familias e individuos de herramientas que les permitan "saber gastar mejor". El enfoque predominante beneficia a la mitad de la población que se encuentra incluida financieramente, en tanto que el propuesto atendería las necesidades de la otra mitad de tal forma que, con el mismo monto, obtengan mejores nivel de bienestar. 2. La creación de una instancia que coordine los esfuerzos del gobierno federal para proporcionar educación financiera: la Comisión Intersecretarial de Educación Financiera y Presupuestal. Con esto se eliminarán las acciones individuales de las instituciones participantes aprovechando mejor lo~ recursos públicos. De esta manera se fortalecerá el lado de la demanda para hacer que los mercados funcionen de manera más eficiente: si las familias gastan sus ingresos aprovechando la competencia entre proveedores para obtener "más por menos", asignarán sus recursos a los más eficientes con la consecuente mejora en competitividad, precios y calidad.. 2.

(3) Contenido l.. Resumen ......................................................................................................................... 2. II.. Introducción .................................................................................................................... 5. 111.. Marco teórico ............................................................................................................... 8. 111.1. ¿Qué es educación financiera? ............................................................................ 8. 111.1.1. La corriente principal. ...................................................................................... 8. 111.1.2. Otras alternativas ............................................................................................ 11. III.1.3. Necesidad de una perspectiva integral... ......................................................... 13. III.2. Planeación de la educación financiera en México ............................................. 17. III.2.1. Plan Nacional de Desarrollo ........................................................................... 17. IIl.2.2. Programa sectorial de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público .............. 18. III.2.3. Programa sectorial de educación .................................................................... 22. III.2.4. Programa sectorial de trabajo y previsión social y economía ........................ 24. III. 3. Comportamiento del consumidor ....................................................................... 25. III.4. Peso de los consumidores en la economía ......................................................... 29. 111.4.1. Marco metodológico .................................................................................................. 33. IV. V.. Diagnóstico: la situación de los consumidores ............................................... 30. Desarrollo de la investigación ...................................................................................... 34 V .1. Programas de educación financiera por institución ............................................... 34. V.1.1. Bansefi ............................................................................................................ 35. V .1.2. Condusef ......................................................... ................................................ 3 7. V.1.3. Niveles de colaboración .................................................................................. 38. Inclusión financiera y educación financiera .......................................................... 40. V.2. V.2.1. Educación financiera: experiencia internacional .................................................. .45. V.3. V. 3 .1 V.4 VI.. Alcance de la educación financiera centrada en los servicios financieros .... .41. Experiencia en algunos países ........................................................................ 46. Lecciones aprendidas ............................................................................................. 52 Alternativas de política pública ................................................................................. 54. VI.1. Metodología de marco lógico ............................................................................. 54. VI.2. Planteamiento del problema y propuesta de solución ........................................ 58. VI.3. Descripción de la Comisión Intersecretarial de Educación Financiera .............. 69. 3.

(4) VII. VIII.. Conclusiones y recomendaciones ............................................................................. 74 Bibliografia ............................................................................................................ 77. IX. Anexo 1 Oficio de respuesta de la Unidad de Enlace de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público ..................................................................................................................... 80 X. Anexo 2 Oficio de respuesta de la Unidad de Enlace de la Secretaría de Educación Pública .................................................................................................................................. 81 XI. Anexo 3 Temas incluidos en sitios de autoridades de alfabetización financiera de Reino Unido, EU y Australia ................................................................................................ 82 XII.. Anexo 4 Comisiones intersecretariales del gobierno fc:deral .................................... 83. 4.

(5) II.. Introducción El gran tema que se analiza en esta tesina tiene que ver con la capacidad del Estado. Mexicano para proveer un servicio público especializado, pero no por ello menos importante: la educación financiera. Al igual que cualquier bien o servicio producido por el sector público se requiere W1a fortaleza institucional que conduzca a ofrecerlo de manera eficiente. Sin embargo, esto no ha sido posible en un ambiente de mayor democracia como la que se observa en México desde que el PRI perdió la mayoria en el Congreso, inaugurándose con este el periodo de gobiernos divididos. Al respecto, Méndez (2010) señala:. Como es sabido, de finales del siglo XX a la fecha, la estructura política mexicana ha experimentado importantes cambios. En síntesis, podría decirse que a partir de 1997 el sistema de partido dominante y presidencia fuerte fi1e sustituido por uno de gobierno dividido y presidencia débil. Estos cambios Jiteron producto de la creciente democratización del país en los años ochenta y noventa, que trajo beneficios significativos, como mayores libertades y representatividad política. Sin embargo, todo parece indicar que ella redu;o también la capacidad del Estado para efectuar los cambios y las políticas que el país requiere [énfasis añadido]. En otras palabras, México se democratizó, pero no ha logrado hasta ahora acceder a una democracia efectiva. Esta conclusión pareciera que no es privativa de los analistas e investigadores, sino que la población la ha hecho suya. La Encuesta Nacional sobre Cultura Política y. Prácticas Ciudadanas, a cargo de la Secretaría de Gobernación, identifica las percepciones y actitudes de los habitantes sobre el funcionamiento del sist,~ma político en México. Los datos más recientes reportados en su sitio de inte:met http://www.encup.gob.mx/ corresponden a 2008 y con ellos se puede medir lo ser.alado en la transcripción. La siguiente gráfica muestra los resultados a la pregunta número 3 ¿ Usted diría que está muy. satisfecho, algo satisfecho, poco satisfecho o nada satisfecho con la actual democracia en México? Es en esta medición cuando la frase México se democratizó, pero no ha logrado hasta. ahora acceder a una democracia efectiva cobra una dimensión de 51 % que se encuentran Poco o Nada satisfechos contra 35% correspondientes a Muy o Algo satisfechos.. 5.

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(7) permitirán aprovechar en su beneficio la información g,:::nerada por el mercado y el gobierno, lo cual se expresará en una mejor calidad de vida. De esta manera, se plantea como directriz de este trabajo el siguiente objetivo general: Establecer la educación financiera como una política pública ordenada con objetivos gue permitan su seguimiento y evaluación, dentro de la cual se coordinarán los organismos e instituciones, públicas y privadas, gue actualmente ya la llevan a cabo. En esta coordinación es necesario aprovechar las ventajas que genera la especialización de cada organismo público, lo cual se deriva de sus atribuciones legales. Es decir, se debe esperar que la Comisión Nacional del Sistema del Ahorro para el Retiro (Cansar) continúe con sus actividades educativas en esta materia, pero alineadas a un dictado más general que considere las acciones, temas y definiciones adoptadas por instituciones especializadas en otras materias. Ahora bien, los objetivos específicos de esta investigación son los siguientes: 1.. Establecer un instrumento que permita la coordinación interinstitucional en materia de educación financiera. Se espera construir una comisión interinstitucional de educación financiera que actúe como la máxima autoridad en la definición de los conceptos, objetivos y formas de alcanzarlos.. 2.. Diseñar un programa de actividades que deberá ser seguidos por el gobierno federal en sus actividades de educación financiera. Este programa deberá contener las definiciones, objetivos, metas e indicadores que sirvan como guía de acción para las instituciones.. 3.. Definir mecanismos de evaluación en la instrumentación de este programa. Al revisar los indicadores de instituciones dedicadas a las actividades de educación financiera se pueden generar los mecanismos de evaluación que, si bien sean individuales por entidades participantes, al agregarlos sea factible. 7.

(8) medir el avance hacia el gran objetivo: modificar el comportamiento de la población en su relación con sus ingresos y el uso de los instrumentos financieros disponibles.. Marco teórico. 111.. El objeto de la presente investigación es presentar una alternativa a la forma en la que actualmente se lleva a cabo la educación financiera en México. Es por esto que se hace necesario definir qué es educación financiera como punto de partida, lo cual es objeto de la primera sección de este capítulo en donde se hace una disección de las perspectivas financiera y presupuesta!. Posteriormente, en la segunda se identifican los mecanismos formales de planeación de este tipo de educación en México. Con este objeto se identifica en el Plan Nacional de Desarrollo y en los programas sectoriales de las secretaria.s de Estado involucradas las acciones que emprenderán en la materia. Por último, en la tercera sección se muestra el comportamiento del consumidor desde el punto de vista de la teoría económica, además de presentar la importancia de los consumidores para la economía mexicana.. lQué es educación financiera?. 111.1 111. 1.1. La corriente principal. De acuerdo con la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico (OCDE) en su ÜCDE (2005-1) la educación financiera es un proceso:. Financia/ education is the process by which .financia/ consumers/investors improve their understanding ~f financia/ products and concepts and, through information, instruction and/or objective advice, develop the ski/Is and confidence to become more aware offinancia/ risks and opportunities, to make informed cho ices, to know where to go for help, and to take other effective actions to improve their financia/ well-being where: •. Information involves providing consumers with facts, data, and specific knowledge to make them aware of financia! opportunities, choices, and consequences.. 8.

(9) •. Instruction involves ensuring that individuals acquire the skills and ability to understand financia! terms and concepts, through the provision of training and guidance.. •. Advice involves providing consumers with counsel about generic .financia/ issues and products so that they can make the best use of the .financia/ information and instruction they have received.. La misma organización reconoce que la educación financiera es importante para los conswnidores debido a ... in helping them budget and manage their income, save and invest efjiciently, and avoid becoming victims offraud.. En estas definiciones se obseiva un predominio de la 12erspectiva financiera, es decir, aquella enfocada a capacitar a los ciudadanos en el uso de instrumentos de inversión, ahorro y crédito, donde el uso eficiente del presupuesto ocupa un lugar menor. Es decir, la 12erspectiva 12resupuestal es de bajo perfil. Por su parte, en Condusef (2009) se define la edu,::ación financiera (EF) de la siguiente manera: En un mundo tan complejo y globalizado como el que vivimos, el buen manejo de las .finanzas personales plantea el reto de conocer cómo funciona el sistema .financiero, de investigar sobre los diversos productos y servicios que éste ofrece y de aprender a usar diversas herramientas ... tarea que puede resultar complicada y riesgosa si no se cuenta con información ... o si no se cuenta con un apoyo. Ofrecer este apoyo es la razón de ser de las acciones de Condusef en materia preventiva: fomentar la Educación Financiera.. Más adelante agrega: La Educación Financiera es un tema sustancial para el bienestar de las familias y para el desarrollo del país. En la misma medida en que los servicios y productos .financieros se han tornado más variados y complejos, la Educación Financiera ha cobrado mayor importancia para que las personas se desenvuelvan con acierto dentro de un abanico de opciones disponibles que antes ni se imaginaba.. Esta definición explica por qué el contenido del libro de donde se tomaron las citas anteriores presenta, a manera de un diccionario, 164 conceptos relacionados con el mundo de las finanzas. Es decir, es un manual de seivicios financieros, perspectiva totalmente alineada a las atribuciones de la Condusef.. 9.

(10) El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), entidad gubernamental de fomento al ahorro, cuenta también con un esfuerzo de educación financiera. Dentro de éste, presenta una definición acorde a la de la ÜCDE, como se observa a continuación: ... la educación financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que, mediante la asimilación de información comprensible y herramientas básicas de administración de recursos y planeación, permiten a los individuos: a) tomar decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana, y b) utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza.. La actividad de educación financiera no es privativa del gobierno, toda vez que diversas empresas, principalmente financieras, participan activamente en esta materia. De esta manera se observa a Banamex, que opera una iniciativa denominada Saber Cuenta en la cual define la educación financiera de una forma más amplia, según se. desprende de la siguiente transcripción tomada de su sitio en internet 1: Saber Cuenta es el programa de Educación Financiera Banamex que busca promover una cultura .financiera que impulse la calidad de vida de las personas, familias e integrantes de comunidades, empresas e instituciones, a través del diseño, implementación y evaluación de estrategias edu1;ativas que les permitan la generación de recursos.financieros, así como la administración y optimización de su economía.. De la misma manera, Bancomer a través de su propuesta Adelante con tu futuro 2 fija este tipo de educación como se señala a continuación: ¿Por qué es necesario fortalecer la educación financiera?. 1. 2. •. En el sistema educativo nacional nos enseíian a desempeñar una responsabilidad o a realizar una tarea espeáfica, pero no nos ense,ian a administrar adernadamente nuestros rernrsos financieros personales. •. Diariamente, tomamos decisiones de carácter financiero en áreas criticas de nuestras vidas que afectan la economía persona.' y/o familiar, como la compra de una casa, de los enseres domésticos o en ocasiones, la educación. •. Cada vez los productos financieros son más diversos y sofisticados. http://www.banamex.com/acerca banamex/compromiso social/educacion financiera/saber cuenta.htm. http://www.adelantecontufuturo.corn.mx/Conocenos.aspx. 10.

(11) El emisor de tarjetas Visa también cuenta con un programa en la materia (Finanzas Prácticas). Si bien de la siguiente definición se desprende un enfoque centrado en el uso de. instrumentos financieros, de los temas que aborda en su sitio se observa que sí hay una preocupación por los aspectos de administración del ingreso. De intemet 3 se toma la siguiente definición: ¿ Qué es la educación financiera?. Dar una buena educación financiera consiste en ensenar conceptos, lenguaje, productos financieros y estrategias útiles, con la finalidad de desarrollar las habilidades que se requieren en la toma de buenas decisiones, construyendo, así, el camino del éxito en las finanzas. La educación financiera facilita las elecciones, puesio que genera las estructuras mentales necesarias para evaluar riesgos y considerar las ganancias potenciales; es decir, para saber poner en una balanza las condiciones positivas y las negativas de una situación y decidir los pasos a seguir con bases sólidas. Por medio de la educación financiera se puede planificar el futuro, elegir los mejores instrumentos financieros y estar siempre al tanto de lo que ocurre en el mundo que nos rodea.. Su competidor MasterCard4 desde su definición adepta el enfoque amplio de la educación financiera, es decir, aquella en la que se da un peso igual a las cuestiones financieras que a las presupuestales: En un ambiente económico complejo, los consumidores en todas partes del mundo se enfrentan a desafios similares en cuanto a información básica en manejo de dinero, planeamiento de presupuestos, uso de tarjetas de debito o crédito, prevención de fraude, para los cuales no hay herramientas disponible,¡· simples y de fácil acceso ... El programa Consumo Inteligente tiene como objetivo proporcionar las mejores herramientas sobre educación financiera para ayudar a los consumidores a tener un mejor manejo de su dinero, desarrollar hábitos positivos de gasto y ahorro y educarlos sobre el uso re~ponsable de los medios de pagos electrónicos .... 111.1.2. Otras alternativas. En el apartado anterior se presentaron definiciones utilizadas de manera primordial en el sector financiero; sin embargo, existen otras perspectivas que deberían tener un mayor peso debido a la limitada penetración de los servicios financieros entre la población.. ' http ://mx. finanzaspracti cas.corn/3 23 97 8-La-neces idad-de-una-ed ucacion- financiera. note. aspx http://www.consumointeligente.orgiMX/nosotros.htm. 4. 11.

(12) Como ejemplo de ellas se puede citar a un organismo descentralizado, la Profeco, y una dirección general de la Secretaria del Trabajo y Previsión Social, Conampros. 1.. Procuraduria Federal del Consumidor (Profeco ). Esta institución tiene como cabeza de sector a la Secretaria de Economía y busca fomentar el consumo inteligente que permita obtener el máximo provecho del ingreso familiar o individual. En este sentido, el artículo 8 bis de la Ley Federal de Protección al Consumidor establece:. Artículo 8 bis. La Procuraduría deberá fomentar permanentemente una cultura de consumo responsable e inteligente. entendido como aquel que implica un consumo consciente, informado, crítico, saludable, sustentable, solidario y activo, a fin de que los consumidores estén en la posibilidad de realizar una buena toma de decisiones, suficientemente informada. respecto del consumo de bienes y servicios, los efectos de sus actos de consumo. y los derechos que los asisten. Para este propósito, elaborará contenidos y materiales educativos en esta materia a fin de ponerlos a disposición del público por los medios a su alcance, incluyendo su distribución en los establecimientos de los proveedores, previo acuerdo con éstos. También presentará sus contenidos educativos a la autoridad federal competente a fin de que los incorpore a los programas oficiales correspondientes en términos de las disposiciones aplicables [énfasis añadidos].. 2.. El Comité Nacional Mixto de Protección al Salario (Conampros), el cual forma parte de la Secretaria del Trabajo y Previsión Social. Tiene entre sus objetivos promover mecanismos de protección al salario que puedan ser adoptados por los sindicatos, con apoyo de las empresas, en beneficio de los trabajadores.. En estos dos incisos se han presentado dos perspectivas a manera de ejemplo que muestran énfasis diferentes al financiero. Podría postularse que su objetivo es ahorrar al momento de gastar, es decir, lograr que mediante el aprovechamiento de los ingresos. familia o individuales se obtengan, por ejemplo, el mismo número de bienes pero con un gasto menor. Esto supondría liberar recursos para destinarlos a otros i:ines, elevando la capacidad de compra y, con este hecho, mejorando el nivel de vida. Como se ha señalado, al poner como objetivo primordial de la educación financiera contar con los recursos suficientes. 12.

(13) para aprovechar los instrumentos de ahorro, crédito e invf:rsión no se está atendiendo a quienes no tienen acceso a ellos. ¿Cuál debería ser la utilidad de la educación financiera para quienes no tienen acceso a los servicios financieros? Saber usar sus ingreso para aprovechar los mecanismos de mercado en su beneficio lo cual implica tener las habilidades para hacer un presupuesto, llevar el control de sus ingresos y gastos a fin de vivir con los recursos a su disposición, contar con los conocimientos que les permitan ejercer sus derechos como consumidores, entre otros aspectos. Dicho en términos generales, lo que se busca con la educación financiera definida en su fonna más amplia es que los ciudadanos sepan gastar, dinamizando así la economía. A manera de conclusión, el tema de la educación financiera es abordado desde diferentes perspectivas de acuerdo con el marco jurídico de cada entidad del gobierno federal. Esta labor educativa no constituye un monopolio del gobierno federal, habida cuenta que el sector privado también lleva a cabo acciones en la materia principalmente a través de bancos. Ellos, dentro del paraguas de sus compromisos de responsabilidad social, ofrecen cursos y talleres, preparan y distribuyen materiales impres::is y audiovisuales, además de desarrollar campañas de difusión tendientes a crear conciencia en el manejo del dinero e instrumentos de ahorro y crédito entre la población en general y sus clientes. Obviamente en ellos predomina la perspectiva financiera.. III.1.3. Necesidad de una perspectiva integral. Ahora bien, los agentes anteriores abordan la educacién financiera desde dos grandes perspectivas, pero con predominancia de la primera: l.. Perspectiva financiera, que busca el desarrollo de habilidades relacionadas con el aprovechamiento de los instrumentos de ahorro e inversión disponibles en instituciones que desempeñan las actividades de intermediación y colocación de recursos prop10s.. 13.

(14) 2.. Perspectiva presupuesta!, cuyo objetivo es la creación en individuos y familias de habilidades de admirustración de sus ingresos, a.sí como en el control de sus gastos.. Sin embargo este énfasis actúa en contra de un sector de la población. El viernes 28 de enero de 2011 el periódico El Financiero publicó la nota titulada El 26% de la. población, con inclusión financiera básica. En ella se lee que, de acuerdo con datos de la SHCP, 60% de la población es usuaria de los servicios financieros, en tanto que 40% restante está excluido de este servicio. Es decir, el esfuerzo principal de las acciones educativas sobre el tema financiero deja fuera a casi la mitad de la población. Es por esto que es indispensable equilibrarlas para atender a una mayor cantidad de personas. Es importante mencionar que en esta actividad participan agentes públicos de diversos niveles de gobierno, privados y sociales. El esfuerzo principal ha sido adoptado por el gobierno federal y el sector privado, con una participación muy acotada de los gobiernos locales, ya sean estatales o municipales. Si bien existen organizaciones sociales y privadas dedicadas a ofrecer actividades de educación financiera, ellas forman parte del problema que se pretende evitar: la dispersión de enfoques y duplicación de esfuerzos. Habida cuenta que estas entidades se encuentran fuera del derecho público actúan de acuerdo con su propia agenda de intereses, que aun cuando sea legítima se aleja de la coordinación planteada en esta investigación. De esta forma, su participación debería acotarse a apoyar las labores del gobierno federal en la materia; de no ser así no habría ningún cambio en la situación toda vez que estos grupos ya las realizan sin intervención oficial. Con objeto de alinearlas al esfuerzo coordinado podrían destinarse recursos del fondo que busca incentivar a las orgaruzaciones de la sociedad civil condicionándolo a que quienes les interese recibirlo, y se dediquen a este tipo de capacitación, cumplieran los contenidos definidos por el gobierno federal.. 14.

(15) A manera de conclusión, y para efectos de este trabajo, se considera a la educación financiera como un proceso que debe dotar a los usuarios de dos tipos de herramientas con el mismo peso: 1.. Aquellas que les permitan interpretar la información de instrumentos de inversión y de crédito, ya sea del sector financiero o no financiero (como casas de empeño y establecimientos comerciales), parn seleccionar el más adecuado según sus necesidades y circunstancias.. 2.. Otras que buscan la adecuada administración de los ingresos familiares o individuales a fin de cumplir metas de compras y ahorro de acuerdo con un plan establecido.. Es por esto que se propone denominar a esta educación como educación financiera y presupuesta! para efectos de la propuesta que se presentará más adelante. Cabe hacer aquí una digresión sobre la importancia de la perspectiva financiera. Es un hecho demostrado que el acceso de la población a instrumentos financieros eleva su nivel de vida. Esto explica que la inclusión financiera de la mayor cantidad de personas sea una política pública en la que el gobierno federal ha puesto un fuerte empeño, apoyado por organismos como el Banco Mundial y la OCDE, por citar un,Js ejemplos. Suponer que los servicios son caros y que por eso se debe aislar de ellos a los ciudadanos conduce a incrementar la participación de los oferentes informales que aplican tasas de interés mayores a las observadas en el mercado fonnal. Las necesidades de financiamiento son una realidad y los demandantes acudirán a quién les ofrezca el préstamo. Esto explica que el sector de la población excluido financieramente acuda a las casas de empeño resolver sus problemas de liquidez o, s1 requiere adquirir algún bien duradero, utilice el financiamiento a pagos fijos como el utilizado por la cadena comercial Elektra. La siguiente gráfica muestra un comparativo del costo anual total (CAT, medida que incluye las tasas de interés y cualquier otro pago que tiene que hacer el cliente; por sus. 15.

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(17) Planeación de la educación financier3L en México. 111.2. En esta sección se describen las características más relevantes de los programas sectoriales de aquellas instituciones del gobierno federal que ofrecen servicios de educación financiera, iniciando con el Plan Nacional de Desarrollo. En este sentido, baste recordar que el artículo 16 de le; Ley de Planeación indica que les corresponde a las dependencias de la administración pública federal elaborar programas sectoriales para guiar sus acciones.. 111.2.1. Plan Nacional de Desarrollo. De acuerdo con la Ley de Planeación, el Ejecutivo Federal delinea los objetivos y los mecanismos a través de los cuales se busca alcanzar ciertos resultados en el ejercicio de la administración pública. En el caso de la administración 2006-2012, el Presidente Felipe Calderón apunta en un mensaje incluido en el Plan Nacional de Desarrollo (PND): Este Plan asume como premisa básica la búsqueda del Desarrollo Humano Sustentable; esto es, del proceso permanente de ampliación de capacidades y libertades que permita a todos los mexicanos tener una vida digna sin comprometer el patrimonio de las generaciones futuras.. Es de resaltar, para efectos de esta investigación, que de acuerdo con lo apuntado por el Presidente el objetivo final es poner como centro de las decisiones el mejoramiento de las condiciones de vida. Así lo señala el titular del Ejecutivo: Hoy tenemos la oportunidad histórica de impulsar el Desarrollo Humano Sustentable como motor de la tramformación de México en el largo plazo y, al mismo tiempo, como un instrumento para que los mexicanos mejoren sus condiciones de vida.. Las acciones de política pública tienen un impacto directo o indirecto en las condiciones de vida. La educación financiera (EF) es una de las herramientas que permiten, precisamente, la modificación positiva de esas condiciones ele vida de forma directa, por lo que cobra mayor importancia toda vez que su impacto es directo en la situación de las familias mexicanas.. 17.

(18) Al respecto, en el PND la EF forma parte del Objetivo 2 Democratizar el sistema. .financiero sin poner en riesgo la solvencia del sistema en su co11ju11to, fortaleciendo el papel del sector como detonador del crecimiento, la equidad y el desarrollo de la economía nacional. Para llegar a este objetivo se proponen cuatro estrategias, de las cuales es rescatable la 2.2, que a la letra dice:. Estrategia 2.2 Promover la competencia en el sector _financiero a través de la entrada de nuevos participantes, la promoción de una mayor diversidad de productos, vehículos y servicios financieros, enfatizando la información y la transparencia como medios para a11e los usuarios de la banca puedan tomar decisiones con toda la información necesaria, as.i como la promoción de la educación financiera de los segmentos de la población que han accedido más recientemente a los servicios bancarios [énfasis añadido].. La educación financiera y la transparencia en la información son componentes clave para promover la competencia. Así, las personas pueden comparar diferentes productos y precios, escogiendo aquellos aue meior refleien sus necesidades baio las meiores condiciones [énfasis añadido]. Lo anterior inducirá a los intermediarios _financieros a ajustar las condiciones de sus productos para competir por una base más exigente de usuarios. De estas citas se desprende que desde el gran plan rector que representa el PND la educación financiera sólo se enfoca a la perspectiva fi:1anciera, dejando de lado la presupuesta!. Es por esto que es conveniente revisar el programa sectorial que guía las acciones de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).. III.2.2 Programa sectorial de la Secretaría de Hacienda y Crédito. Público El Decreto por el que se aprueba el Programa Nacional de Financiamiento del. Desarrollo 2008-2012 (Pronafide) fue publicado en el Diario Oficial de la Federación el 25 de junio de 2008. En su introducción se establece que a la par de profundizar y elevar la eficiencia del sistema financiero se busca lograr ocho objetivos adicionales, entre los cuales se encuentra el siguiente:. 18.

(19) •. Desarrollar la cultura financiera y protección al consumidor, promoviendo que los individuos se conciban como sujetos capaces de ahorrar, obtener financiamiento para sus proyectos productivos, cumplir obligaciones crediticias y protegerse de los riesgos financieros que enfrentan.. Más adelante, en su página 95 dentro de los Objetivos del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo 2008-2012 en materia del Sistema Financiero, se retoma el postulado anterior para adicionarle el tema de la Estrategia: 2. 6. Desarrollar la cultura financiera y protección ai consumidor. - Es fundamental promover que los individuos se conciban como sujetos capaces de ahorrar, obtener financiamiento para sus proyectos productivos, cumplir obligaciones crediticias y protegerse de los riesgos financieros que enfrentan. Ello contribuirá a garantizar la solvencia del sistema financiero, fomentar la competencia entre intermediarios y promover una mayor penetración de los servicios .financieros. Las autoridades han determinado lanzar una Estrategia Nacional de Cultura Financiera que buscará habilitar a las personas en el desarrollo de conocimientos, habilidades y actitudes que les permitan escoger y utilizar eficientemente servicios financieros en condiciones de certeza y certidumbre.. En el documento se reconoce al Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros como una institución clave en el desarrollo de la cultura financiera. En la página 124 del Pronafide se indica: Cabe se,ialar que el Estado ha asumido una importcmte labor de promoción en el sector a través de Bans~fi. Esta Institución adoptó una nueva estrategia y una nueva plataforma tecnológica para promover la formalización de los intermediarios del Sector de Ahorro y Crédito Popular, así como 1111a nwyor cultura financiera entre la población .... La sección V.3 Objetivos, Estrategias y Líneas de Acción describe lo que se pretende lograr y la forma en que se plantea alcanzarlo de la siguiente manera: 1.. De los ocho objetivos, el 2.6 indica Desarrollar la cultura financiera y protección al consumidor, promoviendo que los individuos se conciban como sujetos capaces de ahorrar, obtener _financiamiento para sus proyectos productivos, rnmplir obligaciones crediticias y protegerse de los riesgos financieros que enfrentan.. 19.

(20) 2.. Para esto se plantean cinco estrategias transversaks de las cuales dos se enfocan a: Estrategia 2.1 Implementar una Estrategia Nacional de Cultura Financiera [ENCF] y promover una mayor protección al cons;1midor. Estrategia 2.2 Continuar promoviendo la revelación de itiformación de manera más accesible para el público, contribuyendo a una mayor tramparencia de los productos y vehículos financieros.. De acuerdo con el detalle que se presenta en la sección correspondiente, la ENCF se compone de cuatro pilares, los cuales se comprenden adecuadamente al conocer los resultados que buscan: A través de esta labor se buscará que la población tenga la capacidad de: •. Comprender los conceptos financieros básicos.. •. Comprender los costos y beneficios de utilizar el sistema financiero.. •. Entender los riesgos y costos del uso de productos y servicios ofrecidos en el sistema financiero informal.. •. Llevar a cabo una planeación financiera que permita que los individuos se conciban como sujetos capaces de ahorrar y cumplir obligaciones crediticias.. Son de particular relevancia los objetivos, indicadores y metas del Pronafide toda vez que permiten evaluar el avance que se ha logrado con el plan. Específicamente como parte del sistema financiero se establece:. 2. 6.1. Desarrollar la cultura financiera y protección al consumidor. Indicador Proporción de la fooblación que cuenta con algun producto y o servicio con alguna institución financiera Proporcion de ldu.oblacion bancarizada que conoce a la Con usef. Estimacion cierre de 2007. Meta 2012. 25.0%. 50.0%. 4.0%. 40.0%. Como resultado de que no existe información pública que permitiera conocer más detalles de la ENCF, con fecha 22 de marzo de 2011 se realizó la siguiente solicitud de transparencia a la SHCP: 1.. Documentos que describan la Estrategia Nacional de Cultura Financiera indicada en el Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo 2008-2012.. 20.

(21) 2.. Informes de labores, de actividades o equivalentes publicados a la fecha.. 3.. Dirección en internet donde se pueda consultar má:, información de la "Estrategia Nacional de Cultura Financiera". Después de una prórroga de veinte días notificada ,::1 26 de abril5, lapso que se cumplió el 25 de mayo, la Secretaría respondió mediante oficio (ver Anexo 1) que aún se encuentra trabajando en el diseño de la estrategia toda vez que es un proyecto a largo plazo. Sin embargo, ante la ausencia de un programa de trab[úo se pretende presentar como resultados en respuesta a la pregunta dos la introducción de la sección 2.14 Sistema. financiero eficiente, página 93, del cuarto infonne de labores de la SHCP. Ahí se lee que lo relacionado con cultura financiera se encuentra en los dos siguientes párrafos de los siete que la integran:. En relación al objetivo de desarrollar la cultura financiera y protección del consumidor, ... (CONDUSEF), ha logrado posicionarse como una institución que fomenta la educación financiera e impulsa la tramparencia al brindar información de calidad a los usuarios y ayudar a la toma de decisiones en sus finanzas personales, partiendo de información básica sobre el fimcionamiento del sistema .financiero, sectores que lo integran, productos y servicios que ofrecen las diversas instituciones, estudios sobre comisiones, costos y características de productos o servicios espec(ficos. Por lo anterior, se ha dado gran importancia a incorporar y mantener actualizada la información contenida en [su] sitio web ... con la .finalidad de que las personas que lo consultan tengan la mayor cantidad de información posible antes de contratar un producto o servicio. Durante el periodo se registraron más de 8 millones de acceso ... A manera de conclusión debe indicarse que la educación financiera no ha ocupado un lugar preponderante dentro de las políticas públicas del se,::tor hacendario de la presente administración federal. Tan es así que no existe, ni siquiera, la estrategia anunciada en el Pronafide aun cuando dentro de un año seis meses habrá cambio de gobierno. Ante este limitado tiempo queda claro que las tareas en esta materia se habrán quedado pendientes para la siguiente administración.. 5. Erika Contreras Licea, Titular de la Unidad de Enlace <le la SHCP, sefü,ló en el sistema lnfomex como razón de la prórroga que Se continúa realizando las gestiones necesarias para ,'oca/izar la información solicitada en las unidades administrativas que por razón de su competencia pudieran poseer la misma.. 21.

(22) III.2.3 Programa sectorial de educación Las referencias sobre educación financiera en el Programa sectorial de educación se encuentran limitadas a una sola sección.. 1 . 12 Instrumentar programas y actividades con el fin de desarrollar en los alumnos las competencias de aplicación matemática y habilidades para la toma de decisiones en temas económicos, financieros y fiscales. Impulsar el desarrollo de las competencias de aplicación matemática y habilidades necesarias para resolver problemas de índole económica, financiera y fiscal. Acorde con lo anterior la Secretaria de Educación Pública (SEP) instauró en abril de 2008 el Consejo Consultivo Interinstitucional de Educación Económica y Financiera. La finalidad de esta instancia es, según se puede leer en el comunicado de prensa correspondiente, impulsar propuestas para fortalecer la formación escolar en el fomento del ahorro y cuestiones mercantiles-monetarias. Es decir, es importante analizar esta instancia de coordinación con objeto de saber si efectivamente logró alinear una parte del esfuerzo público, p1ivado y académico. De ser así, podría ser un ejemplo de cómo lograr la coherencia en materia de educación financiera. Para lograr su objetivo se convocó a académicos y especialistas, así como representantes del Gobierno Federal e instituciones bancarias. De acuerdo con la información disponible, los características relevantes de dichJ Consejo Consultivo fueron: 1.. Formó parte del Programa Actitud Emprendedora, Educación Económica y. Cultura Financiera para la Educación Básica, puesta en marcha por la SEP en 2008. En una pnmera etapa contempla la enseñanza de economía y finanzas a estudiantes y maestros de más de 1O mil primarias y tres mil secundarias en el país. 2.. Los integrantes del Consejo presentarían enfoques y estrategias a seguir.. 3.. La cobertura del programa deberá estar 100% completado hacia 2010.. 4.. Contaría con un portal electrónico de difusión y orientación.. 22.

(23) 5.. Se aplicarían y evaluarían ficheros de educación financiera para instrncción primaria con la Condusef.. Con objeto de contar con mayores elementos, se realizó una solicitud de transparencia a la SEP a través del sistema Infomex consistente en las siguientes preguntas: 1.. Documentos de creación del Consejo Consultivo Interinstitucional de Educación Económica y Financiera, referido en el boletín de prensa de la SEP ubicado en http://www.sep.gob.mx/es/sep l/bol073.. 2.. Actividades realizadas por ese Consejo a la fecha e.e esta solicitud.. 3.. Dirección en internet donde se puede consultar má:; información.. En respuesta, la Unidad de Enlace de Transparencia de esa Secretaría colocó en el mismo sistema los siguientes documentos:. 1.. Un oficio de respuesta.. 2.. La minuta de la reunión de instalación del citado Consejo, fechada el 1º de abril de 2008.. 3.. Reglamento Interno del Consejo Consultivo Interinstitucional. Del artículo 2 de ese reglamento interno se desprende que el Consejo se encontraba previsto para tener una actuación de largo plazo:. ... se constituye el Consejo Consultivo lnterinstitucional de Formación Económica y Financiera (CC/) como parte de una línea de acción de la política curricular de la Secretaría de Educación Pública, cuyo propósito es contribuir al análisis, la revisión, la evaluación permanente y la mejora de la enseñanza y del aprendizaje en la educación básica en lo que a Formación Económicc.: y Financiera se refiere. Sin embargo, en septiembre de 2008 (a los cuatro meses de su creación) esta instancia concluyó sus actividades como se observa en el oficio de respuesta disponible en el Anexo 2 sin que se hubieran cubierto 100% de las primarias y secundarias que se tenían como objetivo. En conclusión, este Consejo requirió para realizar un trabajo muy especifico (el. Documento base del Programa de Formación Económica y Financiera Educación Básica y. 23.

(24) el Fichero para el maestro) constituirse dejando constancia en una minuta, movilizar personal de otras instituciones y generar un reglamento interno sin que se consiguieran las metas planteadas, es decir, su utilidad fue escasa.. III.2.4 Programa sectorial de trabajo y previsión social y. economía Al revisar el correspondiente a trabajo y previsión social no se encontró referencia a las acciones para fortalecer la cultura financiera o económica de los trabajadores. Lo más cercano que se identificó fue el objetivo sectorial número 5 titulado Impulsar el diálogo con los sectores productivos en materia de actualización del marco normativo del sector laboral; productividad y competitividad; trabajo digno y meiora del ingreso de los trabaiadores [énfasis añadido].. Sin embargo, de su análisis todo se encuentra enfocado a modificar la Ley Federal del Trabajo, sin incluir acciones o metas en tomo a la educación financiera. Por su parte, es interesante que el programa sectorial 2007-2012 de la Secretaría de Economía cuenta con una línea estratégica denominada Promover una cultura de consumo inteligente y sustentable a cargo de Profeco, la cual forma parte de un eje de acción que. busca promover la competitividad de la economía mexicana. Esa línea estratégica se compone, a su vez, de cmco acciones, todas ellas encaminadas a la educación para el consumo desde diversas perspectivas (salud, medio ambiente, alimentación, etc.) pero sin incluir de manera explícita el tema de las finanzas o el presupuesto.. 24.

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(26) Pero como este juego es de swna cero, alguien pierde: los consumidores no desembolsan su dinero en favor de quienes, por alguna razón, les parece que no les da lo que vale su dinero: la calidad del bien o servicio es clave en esto. De acuerdo con la temia económica, los mercados funcionan a partir de dos fuerzas encontradas en sus objetivos: oferta y demanda. La primera de ellas está conformada por los proveedores de bienes o servicios (sin importar si son fabricantes o comerciantes) y los consumidores se agrupan en la segunda. Estos mercados penniten la asignación de recursos mediante la interacción de ambas fuerzas. Por ejemplo, si un servicio es muy demandado y su oferta es insuficiente, el precio tenderá a subir mandando una señal a los productores en el sentido de incrementar la producción y satisfacer los requerimientos de los compradores aprovechando, de esta manera, la oportunidad de negocio que apareció. Las variaciones entre las cantidades ofrecidas y demandas continuarán hasta que el mercado se encuentre en equilibrio, es decir, que ambas cantidades coincidan para un precio detem1Ínado denominado precio de equilibrio. ¿Qué explica el comportamiento de los consumidores? En términos generales, y siguiendo a Katz, Rosen y Morgan (2007), los siguientes son los factores explicativos: l.. El ingreso. No está predeterminado el efecto de un incremento del ingreso en el consumo de un bien. Si bien puede aumentar la demanda de algunos (como los bienes de lujo), se puede mantener constante la de otros (como la sal) o incluso disminuir (el transporte público al viajar en vehículos propios).. 2.. El precio. Si aumenta la cantidad demandada disminuye.. 3.. El precio de otros bienes. Si aumenta el precio de los bienes sustitutos al bien que se analiza, entonces aumentará la demanda de éste. Sin embargo, si se incrementa el de un bien complementario, la demanda se reducirá.. 4.. Las preferencias. La demanda de. 1111. señalan los autores.. 26. bien depende de lo apreciado que sea.

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(28) 2.. El consumidor cambia de marca o proveedor a fin de aprovechar menores precios de A. Esto equivale a un cambio en precios relativos que le pennite comprar más bienes lo cual se refleja en el movimiento de la res,tricción presupuesta! de RP 1 a RP2.. 3.. A fin de determinar el efecto de que tienen este aumento en el ingreso real derivado del abaratamiento de A, es necesario agregar las preferencias del consumidor representadas por las curvas de indiferencia.. En este ejemplo, la gráfica ilustra un caso en el que el aumento en el poder adquisitivo se destina no a comprar más bienes A, si no B. fato explica que en E2, el nuevo punto de equilibrio, Al=A2, pero que B2>Bl. Ahora bien, es importante notar que cualquier punto de equilibrio sobre RP2 lleva a una mejor situación del consumidor. La estructura de la canasta de bienes A y B correspondiente dependerá de la posición de las curvas de indiferencia tangentes a la nueva restricción presupuesta!. Las principales implicaciones de este supuesto (es decir, consumidores con comportamiento racional) son que en la búsqueda de su bienestar personal los compradores fonnan parte de la mano invisible señalada por Adam Smith ~n la asignación de recursos, lo cual conduce a mayor competencia entre los oferentes. ¿Qué significa esto? Pues ni más ni menos es la esencia de una economía de mercado: la libre competencia entre productores o comercializadores en plena interacción con la disposición de consumidores a adquirir los bienes o servicios que se les ofrecen conduce determina sus precios, cantidades y calidades, entre algunos de sus atributos Es por esto tan impo1tante que las familias que gastan sus ingresos lo hagan obteniendo el mayor valor por su dinero elevando su bienestar. La importancia de los consumidores se verá en el siguiente apartado. A partir de lo anterior se puede sostener que si los consumidores son más efectivos en el uso de sus recursos con objeto de hacerse de una mayor cantidad de bienes o de mejores calidades, harán que el mercado funcione de manera más eficiente. Entonces, las señales. 28.

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(31) encuentra que los cinco primeros de más bajos ingresos gastan más de lo que ingresan, situación contraria al resto (VI al X). Ingreso corriente total y gasto total mensuales por deciles de hogares Diferencia Gasto total Ingreso ingreso-gasto Dcciles de hogares promedio promedio promedios 1,152 12,231 Total 11,079 I 2,039 3,133 -1,094. 11. 3,562. 4,327. -764. III IV V VI VII VIII. 4,798 5,992 7,317 9,003 11,243 14,283 19,727 44,349. 5,468 6,398 7,458 8,906 10,197 12,804 17,015 35,084. -671 -406 -141 96 1,046 1,479 2,713 9,265. IX X. Hogares con déficit. Hogares con superávit. Fuente: Elaboraciones propias con datos de la Encuesta Ingresos y Gastm, de los Hogares 2008, Inegi.. Ante esta situación la pregunta que surge es ¿Qué explica este déficit o superávit de los hogares? La misma encuesta proporciona infonnación en este sentido. De la gráfica que muestra la estructura del gasto se desprende que las diferencias se encuentran en. Alimentos ... , Transporte ... y Educación .... 31.

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(33) De esta manera, se observa si bien los consumidores representan una parte importante de la economía, hay hogares (los ubicados del decil I al V) en los que los gastos superan a los ingresos. Aunque el enfoque que se persigue en esta investigación es proponer la actuación conjunta de las entidades de gobierno en la prestación de ,;:ducación financiera a toda la población, es indudable que se debe prestar especial atención a la de escasos recursos.. IV.. Marco metodológico En la presente investigación se usan diversas fuentes de información, técnicas. estadísticas y herramientas para procesar la información recopilada, de lo cual los capítulos anteriores representan un ejemplo. Juega también un papel importante el análisis de documentos oficiales para conocer las decisiones de gobierno y su impacto, pero sobre todo el relativo al presupuesto involucrado en las acciones y sus resultados. Asimismo, dado que se requiere identificar los niveles de coordinación de las diversas iniciativas de educación financiera, se elaboraron solicitudes de transparencia a través del sistema Infomex de acceso a la inforn1ación operado por el Gobierno Federal mediante el Instituto Federal de Acceso a la Información (IFAI). Por su parte, los datos estadísticos permiten caracterizar a las familias mexicanas y la forma en que administran sus ingresos. En este sentido, la principal fuente de información es la Encuesta de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH), en sus diferentes levantamientos, a cargo del Inegi. De acuerdo con lo publicado por este Instituto en su i;itio de internet, el objetivo de esta encuesta es 6 : Proporcionar un panorama estadístico del comportamiento de los ingresos y gastos de los hogares en cuanto a su monto, procedencia y distribución; adicionalmente ofrece información sobre las características ocupacionales y sociodemográficas de 6. http ://www. inegi. org. mx/ est/ contenidos/Proyectos/encuestas/hogares/re guiares/eni gh/presentacion. aspx v. 33.

(34) los integrantes del hogar, así como las características de la infraestructura de la vivienda y el equipamiento del hogar.. Los resultados de este ejercicio los aprovecha Bance de México para elaborar los ponderadores del Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), con el cual se calcula la inflación promedio del país. Estos valores tienen por objeto asignar importancia a cada uno de los más de 300 productos y servicios que integran el citado índice y permiten identificar la estructura de gastos de una familia.. V.. Desarrollo de la investigación En el capítulo anterior se revisó la forma en la que se e:1cuentra planeada la educación. financiera (EF) como parte del quehacer del gobierno federal. De esta manera, se presentaron los programas sectoriales correspondientes a las entidades que con mayor preponderancia realizan actividades en esta materia. En éste se analizan los programas educativos de Banscfi y Condusef, sectorizadas en la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y a cargo de la EF, para identificar en ellos los niveles de colaboración Cabe señalar que la primera de ellas tiene el reconocimiento explícito en el Pronafide como instrumento educativo, en tanto que la segunda Lene a su cargo el indicador Proporción de la población bancarizada que conoce a la Condusef que fonna parte del. objetivo Desarrollar la cultura financiera y protección al coilsumidor de dicho programa.. V.1. Programas de educación financiera por institución En esta sección se presentan los programas de ambas :.nstituciones para identificar la. coincidencia de temas, así como la forn1a en la que se abordan. No se pretende evaluar su pertinencia en cuanto a temas, herramientas o enfoques pedagógicos, sino sólo revisar los contenidos, interacción y coincidencias entre los programas ele ambas instituciones.. 34.

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(36) de los servicios financieros formales, lo que ofrece beneficios para los individuos, las instituciones financieras y la economía en su conjunto.. De las líneas de acción descritas en el vínculo de referencia se puede identificar que los destinatarios de esta educación son los usuarios, actuales o potenciales y todos adultos, del sector de ahorro y crédito popular: 1.. Talleres para el sector de ahorro y crédito popular, los cuales se indica que están destinados a capacitar capacitadores que replican los cursos con los usuarios del sector.. 2.. Unidades móviles donde se imparten talleres directamente a usuarios y usuarios potenciales del sector.. 3.. Alianzas con instituciones académicas que permiten hacer llegar los cursos a comunidades marginadas.. Este banco también dispone del sitio http://www.finanzasparatodos.org.mx que contiene una colección de videos de difusión sobre diversos temas de EF. Para llevar a cabo su objetivo Bansefi realiza alianzas con las siguientes instituciones: 1.. Un proyecto piloto con estudiantes del Instituto Tecnológico de Monterrey Campus Ciudad de México a fin de capacitarlos para que ofrezcan cursos de EF.. 2.. El diseño de este curso estuvo a cargo de Freedom From Hunger, una ONG especialista en combate contra el hambre y la pobrnza.. 3.. Colabora también con Microfinance Opportunitie~~ en el desarrollo de materiales educativos.. 4.. En una página titulada Instituciones vinculadas lista once entidades públicas, privadas y sociales incluye a Condusef sin indicar si hay algún tipo de colaboración y describirlo.. 36.

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(38) Por otra parte, de acuerdo con los documentos titulados Informe de autoevaluación enero-diciembre 2009 e Informe de autoevaluación enero-junio 201 O se desprende que la. colaboración de Condusef con otras entidades públicas, privadas o sociales es básicamente de difusión. Es por eso que es factible sostener que la Condusef se autoabastece en materia de educación financiera, política sobre la cual no se hace una evaluación en este trabajo. Simplemente en este punto contrasta con el camino seguido por Bansefi en el cual ha colaborado con dos organizaciones no gubernamentales de carácter internacional. La institución reporta 28 empresas, bancos o entidades del sector público con las cuales difunde información, a las cuales se suman 477 universidades. En el informe correspondiente al periodo enero junio de 201 O resalta una de las actividades tendientes que permitirán evaluar los esfuerzos en materia educativa, del cual se presenta a continuación una transcripción: Indicadores para medir los niveles de Educación Financiera en México Se obtuvo el apoyo del Banco Mundial, que consiste en un donativo de 100 mil dólares, con el fin de realizar estudios que permitan diseñar indicadores para medir los niveles de Educación Financiera en México, dicho proyecto está destinado a países en vías de desarrollo; además de México participan: Colombia, Uruguay, Tanzania, Namibia, Nueva Guinea y Zambia. Actualmente se trabaja con el Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), en un estudio sobre los usos y costumbres en materia de prcductos y servicios financieros, en usuarios del D.F.. V.1.3. Niveles de colaboración. Como ha quedado demostrado en los apartados anterio:~es, si bien Bansefi y Condusef realizan actividades de EF no abordan los mismos contenidos y, si lo hacen, el enfoque es diferente toda vez que no existe colaboración entre ambas instituciones aun cuando se encuentran sectorizadas en la SHCP. La siguiente tabla muestra los temas que desarrolla cada institución.. 38.

(39) Bansefl. Condusef. (Costo de oportunidad, establecer metas, presupuestos familiar, etc.). Sí. Sí. Remesas y envíos de dinero. Sí. No. (Tarjetas de débito, de crédito, cajeros automáticos, cheques, inversiones, etc.). Sí. Sí. Ahorro. Sí. Sí. Afores o ahorro para el retiro. No. Sí. Crédito. Sí. Sí. Historial crediticio. No. Sí. Hipotecas. No. Sí. Sociedades financieras de objeto múltiple (sofomes). No. Sí. Seguros. Sí. Sí. Pequeña y mediana empresa. No. Sí. Tema Planeación financiera. Servicios financieros. Fuente: Elaboración propia a partir de los contenidos http://www.condusef.gob.mx/Sitio Ed Fin/index.html.. de. www.finanzasoaratodos.gob.mx. y. El origen de esta descoordinación se encuentra en la misma estructura de planeación. La EF es una actividad transversal que, por lo mismo, to,::a a diversas instituciones las cuales deberian realizar su aportación para conformar un solo concepto. Si bien las actividades listadas en el cuadro se encuentran alineadas a la estrategia del PND su operación queda acotada a lo que cada entidad puede hacer como resultado de la inexistencia de la Estrategia Nacional de Cultura Financiera planteada en el PRONAFIDE. Así, la matriz de marco lógico de la SHCP muestra q Je Bansefi y Condusef son las únicas instituciones que cuentan con indicadores sobre el tema a nivel de actividad. En ambos casos los indicadores son de gestión, rango de menor importancia que los estratégicos, según se desprende de los documentos titulados Avancefisico enero diciembre. de indicadores aprobados en el Programa de Egresos de la Federación 2010, disponible en el portal de obligaciones de transparencia operado por el IFAI. Para el caso del banco se reporta que el indicador Cursos de capacitación en. educación financiera tiene un cumplimiento de 97.5% al finalizar 2010. Este resultado. 39.

(40) proviene de haber entregado 39 cursos de los 40 programados a integrantes del sistema de ahorro y crédito popular. La Comisión, por su parte, cuenta con tres indicadores relacionados con el tema de esta tesis: a). Difitsió11 a través de la Semana Nacional de Educación Financiera calculado como número de encuestas con evaluación positiva entre número de encuestas levantadas. El valor alcanzado es de 0.2% de la me:ta programada.. b). Diplomado de cultura financiera calculado como el porcentaje de alumnos que obtuvieron 8 entre el total de ellos. Su valor fue de 25%.. c). Promoción y difitsión de educación financiera, que se estima como el porcentaje de acciones realizadas entre programadas. Llegó a 239.3% de lo esperado.. Si bien existe la preocupación en las instituciones de llevar a cabo acciones de EF, hay otras prioridades que las superan lo que las ubica con indicadores de gestión sin que exista ninguna asociada a la colaboración interinstitucional. El hecho de que las entidades no participen de manera conjunta para generar los mismos conceptos y trabajar con ellos muestra que no existen los incentivos para actuar de manera coordinada, por lo que atienden de manera individual sus propios objetivos. Este es un síntoma de la ausencia de una coordinación superior a estas instituciones. Esta situación trae como consecuencia el uso subóptimo de los recursos públicos como resultado de que cada entidad realiza sus esfuerzos desde cero y de forma aislada al resto, lo que impide compartir las mejores prácticas.. V.2. Inclusión financiera y educación financiera Y a en el apartado III.1.3 Necesidad de una perspectiva integral se señaló que 40% de. la población no utiliza los servicios financieros. De esto se sigue que utilizar la EF como un instrumento para fomentar la inclusión financiera o enfocarse en el adecuado uso de los instrumentos financieros, tal como lo hace Bansefi, deja de lado a un grupo importante de personas.. 40.

(41) Al respecto, Finanzgruppe (2008) señala en su apartad:) 3.5.1 Temas centrales de los. programas: En los cinco países los programas con respecto al uso correcto de los servicios financieros ... juegan un papel preponderante, seguido por los programas para fomentar el ahorro a través de una planeación correcta de egresos e ingresos del hogar. Otro campo importante son los programa para la administración de riesgos ... A manera de resumen presenta un cuadro titulado Temas claves de los programas de. educación financiera. En él resalta que de los ocho programas evaluados en México 7 sobre el tema de uso de servicios financieros, cuatro se consid1!ra.i1 conjuntamente los temas planeación del presupuesto familiar y promoción del ahorro y tres abarcan la administración de riesgos. Es decir, el énfasis está puesto en :.os servicios financieros. Ante esta perspectiva, el objeto de esta sección es idenl:ificar qué tan difundido está el uso de dichos servicios entre la población para de ahí estimar el alcance de estas iniciativas. Con este fin se toma como fuente la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los. Hogares 2008 (ENIGH) elaborada por el lNEGl. V.2.1. Alcance de la educación financiera c•~ntrada en los servicios financieros. Al revisar la información por tamaño de la población se identifica que en las localidades consideradas urbanas, con más de 2,500 habitantes, el uso de instrumentos financieros es mayor que en aquellas clasificadas como rurales. Así, 18% de los hogares del primer grupo tiene algún tipo de percepción derivada de actividades financieras, cifra que disminuye a 14% en las localidades rurales (ver siguiente cuadro). Donde la diferencia se acentúa es en las erogaciones financieras como resultado de que la brecha entre ambas poblaciones se incrementa a nueve puntos porcentuales: en 49% de hogares urbanos se registra algún gasto financiero, dato sL.perior al 38% de los rurales.. Número de hogares por tamaño de población 7. Las ONG's Pro Mujer México, Unión de Esfuerzos para el Campo, La Colmena Milenaria y Freedom for Hunger-Alcance, las empresas Sefia y Banamex a través de su iniciativa Saber Cuenta, así como el ITESM y Condusef.. 41.

(42) Localidades ... Hogares con. De 2,500 y más habitantes. Percepciones financieras y de capital monetarias. 3,910,834. 776,534. 21,196,263. 5,518,615. 18%. 14%. Erogaciones financieras y de capital monetarias. 10,360,.432. 2,071,197. Gasto corriente monetario. 21, 198.,039. 5,516,323. 49%. 38%. Ingreso corriente monetario Participación porcentual. Participación porcentual. De menos de 2,500 habitantes. Fuente: Elaboraciones propias con <latos de la Enigh 2008.. La infom1ación de la ENIGH también permite ver el grado de utilización de los servicios financieros por decil de ingreso. Conviene mencionar que para esta investigación fue necesano realizar algunos ajustes en el tema de los egresos. En la ENIGH original las Erogaciones financieras y de. capital monetarias incluyen los siguientes conceptos, en los ,::uales los tres últimos no están relacionados. con. el. sistema. financiero,. los. cuales. se. listan. tachados:. •. Depósito en cuenta de ahorros, tandas, cajas de ahorro, etcétera. •. Préstamos a terceros. •. Pago por tarjeta de crédito al banco o casa comercial. •. Pago de deudas de los integrantes del hogar a la empresa donde trabajan y/o a otras personas o instituciones. •. Otras erogaciones financieras y de capital. •. Cuota pagada por la vivienda propia. •. Servicios y materiales para reparación, mantenimiento. •. Pérdidas en los negocios del hogar. 1. )1 0. ampliación de la vi~·ienda. Esto trae consigo la necesidad de estimar el número total de hogares para excluir los tres conceptos referidos. Ahora bien, toda vez que un mismo hogar puede tener más de uno de los restantes componentes no es factible sumarlos de mam!ra directa. Para solucionar este problema los hogares se estimare-u como una proporción de los egresos listados. Es decir, si 627,079 hogares generaron Erogaciones financieras y de. 42.

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(46) Es por esto que el presente capítulo se dedica a describir la experiencia internacional con objeto de obtener algunas lecciones factibles de incluir en el diseño de una política pública coordinada en materia de educación financiera. Se busca responder las preguntas que permitan identificar cuáles son los rasgos de un programa de EF adecuado en términos de población objetivo, los temas que debe abordar y las limitantes a los que se deberá enfrentar para alcanzar el éxito.. Experiencia en algunos países En este apartado se compone de resúmenes de diversos documentos que describen la experiencia vivida en algunos países al desarrollar programas en la materia. De esta manera, Orton (2007) analiza los casos de la ÜCDE, Reino Unido, EU y Australia. Por lo que hace a la Organización referida el autor señala que en 2003 se estableció su Proyecto de Educación Financiera para, en su primera fase, evaluar las necesidades de los individuos en esta materia, además de desarrollar principios y estándares para su meJora. La segunda fase esta descrita de la siguiente manera: As originally conceived, Phase Two was to deal with programs in schools and universities, the production of guidebooks for regulators and policy-makers to assist with the implementation offinancia/ education programs, and the development of an in-depth survey of the financia/ literacy of individuals that interested countries would conduct.. La ÜCDE ha trabajado en los siguientes temas: 1.. Desarrollo de una metodología y criterios para valorar el nivel de capacidades financieras de los consumidores.. 2.. Evaluación de los programas de educación financiera en las escuelas.. 3.. La identificación de buenas prácticas en la venta de productos financieros.. 4.. Retos de la EF en economías emergentes.. En otro frente, el autor analiza diversas agencias creadas recientemente:. 46.

(47) 1.. En 2000, el Reino Unido estableció la Autoridad de Servicios Financieros (FSA por sus siglas en inglés). Esta institución cuenta con una amplia capacidad regulatoria así como un mandato de protección del consumidor. La ley que la creó (Financia! Services and M'.lrkets Act) le proporciona un estatuto de regulador de la industria de servicios financieros y su financiamiento proviene de lo recaudado de las empresas reguladas. A diferencia de otras agencias, esta FSA tiene un mayor alcance para vanas actividades.. 2.. Fue en 2003 cuando EU crea la Comisión de Educación y Alfabetización Financiera (FLEC). Se creó mediante la Financia! Literacy and Education Improvement Act con el objeto de fomentar lm esfuerzos de alfabetización. financiera del sector privado y público, garantizar la relación entre alfabetización financiera y educación, dicta la creación de una línea directa para auxiliar en la localización de documentos sobre el tema; también sujeta esta alfabetización a la supervisión del Contralor General. La siguiente transcripción muestra la importancia que la ley otorga a la coordinación que debe existir en el Gobierno Federal: coordinate financia! education ejforts of the federal government; develop a national strategy to promote financia! literacy and education; establish a national financia! education website as a point cf entry for information abottl federal programs and grants related to financia! literacy and education.. 3.. En 2005 Australia creó la Fundación de Alfabetización Financiera (FLF en inglés). A diferencia de la descrita en el inciso l, esta entidad no cuenta con autoridad regulatoria al igual que la FLEC estadounidense. Su antecedente es muy útil por la importancia que se otorgó a la coordinación. Fue un grupo de trabajo el que sugirió su creación a fin de que facilitara la cooperación tanto entre entidades oficiales como de éstas con el resto de los sectores.. 47. .;¡ •..