Alfabetización financiera para jóvenes en riesgo. Estudio comparativo EDU-FIN Project
Oró Capellades, Bernat, Escuela de Personas Adultas La Verneda-Sant Martí, [email protected]
Resumen: La presente comunicación presenta los principales resultados del análisis comparativo europeo sobre el estado de la cuestión de la educación financiera entre los jóvenes adultos realizada en seis países participantes (Austria, Bélgica, Bulgaria, España, Italia y Reino Unido) en el proyecto europeo Erasmus +, EDU-FIN. Financial Literacy for young adults at risk. El proyecto tiene como objetivo principal el establecimiento de un plan de estudios de aprendizaje en educación financiera basada en la implicación de los jóvenes en riesgo, con el fin de cumplir con sus propias necesidades en educación financiera
Palabras clave: educación financiera, grupos vulnerables, personas adultas, matemáticas, participación social
1. Objetivos o propósitos:
- Sistematizar los programas de educación financiera existentes, poniendo especial énfasis en los programas dirigidos a jóvenes adultos en riesgo de exclusión social.
- Recoger las recomendaciones para la realización de programas y planes de estudios centrados en la educación financiera llevada a cabo por instituciones internacionales.
2. Marco teórico:
En el actual mundo fuertemente influenciado por la organización financiera, la educación financiera se está convirtiendo en una herramienta esencial para que cualquier persona pueda ser competitiva en todos los niveles (Comisión Europea, 2007; OECD, 2013, 2006, 2005b). La OECD lo define como "el proceso por el cual los consumidores/inversores financieros mejoran su comprensión de los productos financieros, conceptos y riesgos y, mediante información, enseñanza y/o asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y la confianza para llegar a ser más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, para realizar elecciones
informadas, saber dónde dirigirse en caso de requerir ayuda y adoptar otras acciones efectivas para mejorar su bienestar financiero" (OECD, 2005a).
Hay cuatro razones principales que justifican la necesidad de una educación financiera en la sociedad actual. En primer lugar, los mercados financieros se han vuelto cada vez más complejos (Lusardi y Mitchell, 2011; OECD, 2013, 2006). En segundo lugar, los cambios en el sistema financiero han transferido los riesgos de éste, de los gobiernos a los individuos (pensiones, ahorro, inversiones, etc.) (de Bassa Scheresberg, 2013; Lusardi y Mitchell, 2011; OECD, 2013, 2006). En tercer lugar, y en consecuencia se necesita formar una ciudadanía crítica e informada capaz de entender y tomar decisiones fundamentadas sobre todos los aspectos relacionados con la formación económica y no sólo con los del sistema financiero (Aneas y Molina, 2012). Y por último, porqué está estrechamente relacionada con la adquisición de las competencias clave para el aprendizaje permanente cómo la capacidad de aplicar el pensamiento matemático a las situaciones de la vida cotidiana, la comprensión amplia del funcionamiento de la economía o la capacidad de planificar y gestionar la propia vida (Parlamento Europeo, 2006).
Las investigaciones muestran que los jóvenes de hoy en día están interactuando con el dinero y la toma de decisiones de consumo desde una edad temprana (Lusardi y Mitchell, 2011). Pero a pesar de ello no tienen la suficiente educación financiera (Channell, McCormick, Parot, & Gierzynsk, 2008) para hacer frente a su creciente responsabilidad, reduciendo sus oportunidades de formación, tanto en universidades como en ciclos formativos, entre otros. Hecho que se agrava en el segmento de jóvenes (18-34 años) con baja cualificación, que carecen de competencias básicas necesarias para su inclusión (por ejemplo estar preparados para enfrentarse a entornos económicos nuevos y cambiantes y poder tomar decisiones financieras críticas, cada vez más complejas). Fruto de estas necesidades se emprende el proyecto EDU-FIN y su estudio comparativo teniendo en cuenta:
1. La participación de los colectivos a los que va dirigida la educación financiera (recomendaciones ODCE)
2. Desarrollar un currículum contando con su implicación para que realmente responda a las necesidades tanto de los jóvenes como de la actual sociedad.
3. Establecer previamente un estado de la cuestión de la educación financiera en Europa y en los países participantes en el proyecto.
3. Metodología:
La metodología emprada ha sido la metodología comunicativa. En concreto, se ha llevado a cabo una revisión bibliográfica intensiva que ha recopilado y sistematizado los programas de educación financiera que ya se está llevando a cabo en cada territorio. Además, esta sistematización de ámbito nacional se ha completado con una sistematización de las recomendaciones y programas en educación financiera de ámbito europeo/internacional. Por consiguiente, el informe presenta los resultados de un análisis comparativo de seis informes elaborados centrados en la educación financiera de los jóvenes de 18-34 años de edad, que están en riesgo de exclusión social y baja formación, en España, Italia, Bulgaria, Austria y el Reino Unido, además de la perspectiva europea e internacional. Para elaborar los informes se tuvo en cuenta:
1. La sistematización de las recomendaciones y experiencias procedentes de diversos ámbitos (administración pública, entidades sociales y entidades bancarias).
2. Que de las tres experiencias que cada país sistematizaba, se realizó un análisis en profundidad de una de ellas, a través de una tabla de análisis común proporcionada.
3. En consecuencia, se analizaron un total de 18 (6x3) experiencias en educación financiera de las que se analizaron en profundidad 6 buenas prácticas seleccionadas por cada uno de los socios.
4. Discusión de los datos, evidencias, objetos o materiales
En primer lugar observamos que la política europea y nacional ha ejercido una clara influencia en lo que se refiere al propósito de la educación financiera ya que todos los países analizados ponen el énfasis en su relevancia como herramienta que permita a los ciudadanos consumir bienes y servicios financieros. Cabe destacar que gran parte de los programas son producto de esas políticas europeas y nacionales o impulsados desde la Responsabilidad Social Corporativa de las instituciones financieras privadas. En este sentido el análisis comparativo evidencia los beneficios que conllevaría establecer unas estrategias nacionales sobre educación financiera coordinadas con las orientaciones internacionales.
Sin embargo, en las revisiones de la literatura, hay muy poca referencia a la educación financiera como una herramienta que favorezca el alcance de la justicia social, de reducción de la desigualdad o de lucha contra la pobreza. En cambio, sí que en muchos programas se menciona la necesidad de abordar la pobreza y la autonomía de las personas y comunidades desfavorecidas.
Por otro lado, el análisis de los informes nacionales nos muestra que (a excepción del sector escolar) existe poca coordinación estratégica en los programas de educación financiera, incluso en países con un trabajo bien desarrollado en esta área. Hay, sin embargo, signos de intenciones y voluntad de mejora, tanto para maximizar el impacto de los recursos como para garantizar la eficacia hacia los grupos más necesitados. Una coordinación más eficaz también debe garantizar una mayor evaluación del impacto social de los programas.
En relación a la sistematización de las seis buenas prácticas seleccionadas, existen una serie de rasgos comunes que han sido determinantes para su éxito en los países del proyecto y por los que han sido seleccionados para los informes nacionales. Estos son:
• el programa es gratuito allí dónde se desarrolla.
• apoya el aprendizaje y el desarrollo de conocimientos, habilidades, la comprensión y las actitudes que se puede utilizar de inmediato en situaciones de la vida relevantes y prácticas
• se ha diseñado, desarrollado, probado, revisado y evaluado conjuntamente por expertos en educación financiera
• tiene en cuenta los individuos y grupos con diferentes necesidades y se puede adaptar para satisfacer esas necesidades diferentes
• ha identificado sus fortalezas una evaluación de impacto o investigación independiente.
• es consistente en calidad y amplia en contenido
• tiene una vida útil prolongada, con un interés constante y se ha llevado a cabo a lo largo de varios meses o años.
5. Resultados y/o conclusiones
Con este análisis se destacan una serie de conclusiones y recomendaciones para llevar a cabo una mejor educación financiera a nivel de toda Europa, en los siguientes temas:
1. La importancia de las estrategias nacionales para garantizar el impacto. Las autoridades políticas deben dar prioridad a la elaboración de estrategias nacionales para la educación financiera para que ésta produzca un impacto real.
2. La importancia de identificar y desarrollar las competencias de educación financiera más necesarias. Deben desarrollarse medidas estándar de las competencias de educación financiera, que se pueden utilizar para proporcionar una imagen creíble de la necesidad en los países europeos.
3. La necesidad de evidenciar que la educación financiera contribuye a la justicia social. La disparidad de concepciones sobre educación financiera hace necesario un esfuerzo para trabajar la educación financiera como factor que contribuye a la inclusión social.
4. La necesidad de una mejor coordinación de los programas para maximizar los recursos y el impacto. La coordinación estratégica de los programas de educación financiera puede maximizar los recursos, asegurar que se llega a los grupos de riesgo y que los planes de estudio cumplan las necesidades detectadas.
5. Financiamiento. Las estrategias de educación financiera deben hacer referencia a la necesidad de identificar y asegurar la financiación necesaria para llevarla a cabo.
6. La necesidad de criterios de calidad para estandarizar la evaluación de las mejores prácticas en los programas de educación financiera.
6. Contribuciones y significación científica de este trabajo:
Esta investigación es significativa porqué se hace un análisis exhaustivo del estado de la educación financiera en diferentes países europeos, con la voluntad de coordinar estrategias y consensuar el objetivo social de estos programas. En este sentido una de las contribuciones más importantes de ésta investigación es que sus resultados son la base a partir de la cual se ha diseñado un proceso participativo que incluye las voces de los jóvenes adultos en situación de riesgo en la elaboración del currículum de educación financiera europeo. Como ya se ha mencionado, y a pesar de ser una de las recomendaciones fundamentales entre los organismos internacionales, los programas en educación financiera no
incluyen las voces de los participantes en los diseños curriculares, siendo la forma más común de organizarlo a través de un grupo de especialistas que define lo que el grupo objetivo tiene que aprender. En cambio, la sistematización de los programas realizada en el estudio comparativo de EDUFIN muestra cómo aquellos que tiene en cuenta los individuos y grupos con diferentes necesidades y se adaptan para satisfacer esas necesidades son los que tienen mejores resultados.
7. Bibliografía
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Aneas, M.S. y Molina, J. A (2012). La Educación Financiera y el Sistema Educativo Andaluz. Tutorial. Junta de Andalucía.
Channell, K.; McCormick, R.; Parot, J. and Gierzynsk, A (2008). Financial Literacy Education. Vermont Legislative Research Shop. The University of Vermont.
CNMV, Banco de España (2013), Plan de educación financiera 2013-2017. CNMV y Banco de España, Madrid.
De Bassa Scheresberg, C. (2013) "Financial Literacy and Financial Behavior among Young Adults: Evidence and Implications," Numeracy: Vol. 6: Iss.
2, Article 5.
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Gómez, A., Puigvert, L. y Flecha, R. (2011). Critical Communicative Methodology: Informing Real Social Transformation through Research.
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Habschick, M., B. Seidl and J. Evers (2007), Survey of Financial Literacy Schemes in the EU27, Hamburg.
Lusardi, A. and Mitchell, O. S. (2011c) Financial literacy around the world: an overview. Journal of Pension Economics and Finance, 10 (4): 497–508
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