México, Ciudad de México
Empresas Fintech y su interacción
con los Core Bancarios
Ana Ramírez
Praxis, Servicios Financieros
RESUMEN
La tecnología se ha vuelto esencial ya que el mundo se encuentra en constante movimiento y por ende una de sus características es que se encuentra innovándose en muy cortos periodos de tiempo.
Así mismo las entidades financieras deben estar a la vanguardia de acuerdo a las nuevas tecnologías y regulaciones, ya sea de su mismo país o bien, debe estar alineada a las normas mundiales como el Basilea (entendamos como Basilea al Comité que aprueba e impone acuerdos de manera internacional para el correcto funcionamiento financiero a nivel mundial el cual es tomado de referencia para cada país. Lleva éste nombre por estar en la ciudad de Basilea en Suiza donde se encuentra la sede principal).
Por lo que es muy importante la combinación que nace de éstas 2 y más en tiempos de contingencia.
Dentro de éstas combinaciones se crean los Core Bancarios ayudando tanto al usuario como a la entidad financiera.
PALABRAS CLAVE:
Tecnología, Entidades financieras, Basilea, Core Bancarios.
INTRODUCCIÓN
La mayoría de las personas, al menos en México, nos encontramos acostumbradas a realizar transacciones directamente en una sucursal face to face (cara a cara) con los empleados ya que la mayoría de la población que se encuentra activa financieramente sigue sin poder utilizar al 100% aplicaciones financieras ya sea de manera digital o de manera móvil. Es muy importante que el uso de la tecnología se vaya adquiriendo a muy temprana edad para que en un futuro pueda aumentar el porcentaje de usuarios en éstas aplicaciones y/o alternativas
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en lugar de estar acudiendo a una sucursal.
Por otra parte en los últimos años, hablamos del 2015 a la fecha, fueron incrementando el número de empresas ofreciendo productos y servicios tecnológicos por medio del uso de las tecnologías de la información o mejor conocidas como ‘Fintech’ (Financial Technology); aunque no olvidemos que desde 1918 en Estados Unidos de América del Norte se creó el primer sistema electrónico de transferencia de fondos teniendo como base al telégrafo y el código Morse, lo que hizo de la unión del sistema financiero con la tecnología.
Ahora bien, mencionemos cuáles son algunos de los servicios que ofrecen:
- Préstamos y financiamientos personales - Préstamos y financiamientos para empresas - Transacción de Divisas - Gestión de Inversiones - Criptomonedas - Pagos y transacciones
Sin embargo como protección del usuario de éste tipo de instituciones, el 08 de Marzo de 2018 se firma la ‘Ley Fintech’ publicada en el Diario
Oficial de la federación un día después. Por lo que el aliado ideal para éste tipo de entidades es el
‘Core Bancario’
DESARROLLO
Empecemos con una definición. Un Core Bancario “es una plataforma de software completa que va desde Front hasta Back Office, administración de ciclo de vida de producto y gestión de la información de los clientes, con el objetivo de potenciar las operaciones del negocio de una institución financiera” como una definición de Tecnología. (Greensoft 2017)
Así también “se define como el negocio desarrollado por una institución bancaria con sus clientes minoristas y pequeñas empresas”, como una definición de Negocio. (Greensoft 2017)
Por lo que al día de hoy, las pequeñas y grandes empresas están apostando por éste tipo de servicio, ya que integra de manera global numerosos servicios financieros minimizando el error humano.
De hecho la revista Forbes anunció en Marzo del año 2020 que en
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México hay 441 empresas Fintech en nuestro país, convirtiéndose en el número 1 en América Latina al tener el mayor número de éstas empresas. Aquí es donde entran los diferentes Core bancarios y el impacto que tienen en nuestro país.
Por lo que este año 2020, debido a la contingencia de manera global, el mundo laboral ha tenido que cambiar la manera de trabajar en sus empresas. Sin embargo no todos los trabajos se han podido mantener o transformar, siendo la tecnología un pilar importante para la sobrevivencia de muchas.
Afortunadamente las entidades financieras, bancarias y no bancarias es uno de los sectores sobrevivientes pudiendo implementar los core bancarios, habiendo recalcar que ya se trabajaba con ellos desde hace por lo menos 10 años.
La competencia en cuanto a este servicio se ha visto muy elevada, ya que uno de los beneficios es que la mayoría de las empresas que ofrecen un core bancario, están ofreciendo su servicio en la nube, aunque algunos pensarían que ofreciendo éste servicio SaaS (software as a service) el costo de estos core’s sería más elevado por el uso de ésta tecnología.
Sin embargo los especialistas comentan que el uso de la nube o el Cloud Banking nos estarían llevando hacia la economía digital.
Ahora bien, hablando de tecnología, con la implementación del servicio SaaS, podemos mencionar que DENARIUS es el primer core bancario que ofrece sus servicios en la nube, siendo éste un boom para América Latina en 2017.
Por lo que en esta ocasión mencionaremos cuáles son algunas de las empresas que se encuentran en el cuadrante Garner de 2019. Recordemos que el cuadrante de Garnier es un cuadro comparativo que se divide en 4 rubros los cuales son:
- Aspirantes o Challengers - Visionarios o Visionaries - Líderes o Leaders
- Empresas de Nicho o niche players
Mambu
Core bancario enfocado a minoristas y pequeñas empresas a través del servicio SaaS utilizando tecnología API (Application Programming Interface), apoyando a más de 200 clientes en 57 países. teniendo
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oficinas en Amsterdam, Londres y Australia solo por mencionar algunas sedes.
Intellect Design Arena
Core bancario creado en 2011 dirigida al sector de banca y seguros principalmente. Teniendo sus oficinas centrales en India.
TCS. Tata Consulting System
Core bancario creado en 2015 para apoyar a minimizar costos a los bancos, digitalizando sus servicios, teniendo su sede principal en India.
EdgeVerve Systems
Core bancario creado por Infosys, en 2014, trabajando desde la nube ayudando a la aceleración del crecimiento de las entidades financieras en el mundo digital.
Oracle Flex Cube
Core bancario creado para apoyo de los bancos orientándolos a la transformación digital; incluso Flexcube Mobile Banking integra pagos por medio de NFC o QR, siendo este lanzado para su primer versión al mercado en 2001.
Temenos Transac
Core bancario diseñado para trabajar en la nube diseñada con tecnología API. Empresa fundada en Suiza en 1993, sin embargo, este core bancario lanzó su primer versión en 2001, siendo líder en el conteo de Gartner desde 2009.
Finastra (Fusion Essence)
Core bancario dedicado a la transformación digital desde el servicio SaaS. Lanzado en el 2018 con sus oficinas principales en Inglaterra.
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Figura 1. Alusivo al cuadro comparativo estudio Gartner 2019. Elaboración propia del autor.
Por otra parte, México no se queda atrás, ya que éstas son algunas de las empresas que podemos destacar teniendo origen en nuestro país:
- Yunius
- Fintecheando: - Grupo Pisa - Disa System - Topaz Core
Ahora recalquemos cual es uno de los impedimentos que se ha tenido en el país, siendo ésta la poca aceleración en la inclusión financiera, ya que en varios sectores de la república mexicana uno de los impedimentos para llegar a múltiples
regiones es la falta del internet y una buena educación financiera.
Para esto el gobierno mexicano está lanzando poco a poco proyectos para mitigar a este sector de la población, siendo éstos 15 millones de mexicanos aproximadamente. Uno de estos programas es que los ciudadanos de entre 15 y 17 años pudieran abrir alguna cuenta bancaria por ellos
mismos.
CONCLUSIÓN
Es muy importante recalcar que la inclusión digital tomada de la mano con la inclusión financiera traerá efectos positivos para el aumento de ganancias para las entidades financieras teniendo éstas un retorno de inversión favorable. Además debemos de considerar que cada día la inteligencia artificial y el análisis de datos minimizará el error humano a éstos core bancarios ya que permitirá la facilidad de interactuar directamente con el usuario o cliente; no dejando de lado las capacidades humanas para atender o manejar esta información.
Por lo que se ha analizado que el implementar un core bancario, a largo plazo traerá rendimientos mayores tanto a la entidad financiera como al
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usuario. Y hablando de estos tiempos de contingencia es una herramienta muy práctica que puede ayudarnos a salvaguardar nuestra integridad como personas.
REFERENCIAS
Greensoft, Educación Financiera. (2017) ¿Qué son las fintech? 2020, de Condusef Sitio web: https://www.condusef.gob.mx/Revista
/index.php/usuario- inteligente/educacion-financiera/763-que-son-las-fintech
Forbes Staff. (2015). El plan de Tata para digitalizar la banca centroamericana. 2020, de Forbes
México Sitio web:
https://www.forbes.com.mx/el-plan- de-tata-para-digitalizar-la-banca-centroamericana/
Bitcoin México. (2020). Mambu, plataforma para servicios financieros en la nube. 2020, de Bitcoin México
Sitio web:
https://www.bitcoin.com.mx/mambu- plataforma-para-servicios-financieros-en-la-nube/
Fisa group. (0) ¿Qué es Cloud Banking y por qué es el futuro de la banca? 2020, de fisa group Sitio web: https://www.fisagrp.com/blogs/que- es-cloud-banking-banca-en-la-nube.html
Servicios Financieros. (2018). EL ABC de la ley FINTECH. 2020, de
Condusef Sitio web:
https://www.condusef.gob.mx/Revista
/index.php/usuario- inteligente/servicios-financieros/1015-el-abc-de-la-ley-fintech
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Tel. 55 50800048
[email protected] Antonio Zubillaga Márquez
JOSÉ ANTONIO ZUBILLAGA MARQUEZ Gerente de Servicios Financieros.
