Análisis de tasas de interés en compras de electrodomésticos y su efecto al consumidor

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(1)UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS ESPECIALIDAD EN PROYECTO DE CONSULTORÍA. “TRABAJO DE TITULACIÓN ESPECIAL” PARA LA OBTENCIÓN DEL GRADO DE ESPECIALISTA EN PROYECTO DE CONSULTORÍA. “ANÁLISIS DE TASAS DE INTERÉS EN COMPRAS DE ELECTRODOMÉSTICOS Y SU EFECTO AL CONSUMIDOR”. AUTOR: ECON. XAVIER ENRIQUE SOLEDISPA RODRÍGUEZ TUTOR: ECON. MARIANA DOLORES CEDEÑO PRECIADO. GUAYAQUIL – ECUADOR SEPTIEMBRE DEL 2016.

(2) REPOSITORIO NACIONAL EN CIENCIAS Y TECNOLOGÍA FICHA DE REGISTRO DE TRABAJO DE TITULACIÓN ESPECIAL TÍTULO “ANÁLISIS DE TASAS DE INTERÉS EN COMPRAS DE ELECTRODOMÉSTICOS Y SU EFECTO AL CONSUMIDOR ” REVISORES: INSTITUCIÓN:. Universidad de Guayaquil. FACULTAD:. Ciencias Económicas. CARRERA: Economía FECHA DE PUBLICACIÓN: Septiembre del 2016. N° DE PÁGS.:. ÁREA TEMÁTICA: Financiera PALABRAS CLAVES: Sector de electrodomésticos, Bienes duraderos, Tasas de interés, Crédito directo, Consumidor. RESUMEN: El presente trabajo de investigación tiene como objetivo analizar las tasas de interés en la compra de electrodomésticos a crédito y su efecto en el consumidor. Para realizar esté estudio se utilizó la metodología descriptiva y analítica, manejando un enfoque cuantitativo y cualitativo, es decir se trabajó con una metodología mixta, usando ambos tipos de indagación para un mejor análisis. Este sector se ha incrementado en los últimos años por la apertura de diferentes cadenas comerciales que se introdujeron en el mercado local, motivando que éste se vuelva más dinámico y competitivo. Estas empresas se han posesionado del 92% del mercado local, mientras que el 8% de los consumidores prefiere obtener estos productos en otras ciudades de la provincia o fuera de ella. El 95% de los clientes de estas empresas desconoce de la tasa de interés de consumo que emite el Banco Central del Ecuador, la misma que tiene que ser utilizada por cualquier entidad que otorgue crédito en el país. También se constató que de los nueve almacenes de electrodomésticos del cantón Jipijapa solo uno cobra la tasa de interés establecida para consumo, sin embargo el 84% de los consumidores están de acuerdo con las cuotas que pagaron para obtener el producto, sin saber que tasa de interés realmente le están cobrando.Se evidencio el cobro de altas tasas de interés por parte del sector de electrodomésticos a pesar que existen normativas de control para regularlas. N° DE REGISTRO(en base de datos): N° DE CLASIFICACIÓN: Nº DIRECCIÓN URL (tesis en la web): ADJUNTO PDF. SI. CONTACTO CON AUTOR:. Teléfono: 0995975982. CONTACTO DE LA INSTITUCIÓN. Nombre: Teléfono:. i. NO E-mail: [email protected].

(3) CERTIFICACIÓN DEL TUTOR. En mi calidad de tutor del estudiante Xavier Enrique Soledispa Rodríguez, del Programa de Especialidad de Proyecto de Consultoría , nombrado por la Decana de la Facultad de Ciencias Económicas CERTIFICO: que el trabajo de titulación especial titulado. ANÁLISIS. DE. TASAS. DE. INTERÉS. EN. COMPRAS. DE. ELECTRODOMÉSTICOS Y SU EFECTO AL CONSUMIDOR, en opción al grado académico Especialista en Proyecto de Consultoría, cumple con los requisitos académicos, científicos y formales que establece el Reglamento aprobado para tal efecto.. Atentamente. Econ. Mariana Dolores Cedeño Preciado TUTOR Guayaquil, .....Septiembre de 2016. ii.

(4) DEDICATORIA. El presente trabajo se lo dedico a mis padre, esposa e hijo y a mi querida abuelita. ... AGRADECIMIENTO Un agradecimiento infinito a la Universidad de Guayaquil, a los Docentes que brindaban sus sabias enseñanzas en nuestros salones de clases, a mi tutora quien me guió con su experticia y conocimientos y a todas las personas que colaboraron para realizar esta investigación.. iii.

(5) DECLARACIÓN EXPRESA “La responsabilidad del contenido de este trabajo de titulación especial, me corresponden exclusivamente; y el patrimonio intelectual de la misma a la UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL”. ___________________________ FIRMA Xavier Enrique Soledispa Rodríguez(A). iv.

(6) ÍNDICE GENERAL. Resumen ........................................................................................................................... 1 Summary........................................................................................................................... 2 Introducción ...................................................................................................................... 3 Delimitación del problema ............................................................................................... 3 Formulación del problema ................................................................................................ 4 Justificación ...................................................................................................................... 4 Objeto de estudio: ............................................................................................................. 5 Campo de acción o de investigación: ............................................................................... 5 Objetivo general ............................................................................................................... 5 Objetivos específicos ........................................................................................................ 5 La novedad científica: ...................................................................................................... 5 Capítulo 1 ......................................................................................................................... 6 MARCO TEÓRICO ......................................................................................................... 6 1.1.. Teorías generales ............................................................................................... 6. 1.1.1.. Teoría del consumidor ................................................................................... 6. 1.1.2.. La preferencia del consumidor ....................................................................... 6. 1.1.3.. Restricción presupuestaria ............................................................................. 7. 1.1.4.. La elección del consumidor ............................................................................ 8. 1.1.5.. El cambio de elección del consumidor cuando incrementa sus Ingresos. .... 8. 1.1.6. El cambio de elección del consumidor cuando hay una variación en el precio. 9 1.1.7.. Teoría de mercado ....................................................................................... 10. 1.1.8.. La oferta ....................................................................................................... 10. 1.1.9.. La demanda ................................................................................................. 10. 1.1.10. Funcionamiento del mercado ...................................................................... 10 1.1.11. Equilibrio de Mercado .................................................................................. 11 1.1.12. Mercados en función de la competencia ...................................................... 12 1.2.. Teorías sustantivas ........................................................................................... 13. 1.2.1. Bienes de Consumo Duradero .......................................................................... 13 1.2.2.. Bienestar ....................................................................................................... 13. 1.2.3.. Crédito .......................................................................................................... 14. 1.2.4.. Clasificación de los créditos......................................................................... 14. v.

(7) 1.3.. Tasas de interés ............................................................................................... 14. 1.3.1.. Tipos de tasas de interés .............................................................................. 15. 1.3.2.. Interés real y nominal .................................................................................. 16. 1.3.3.. Tipos de financiamiento ............................................................................... 16. 1.3.4.. Naturaleza del interés .................................................................................. 16. 1.3.5. Organismos que regulan y controlan el cobro de las tasa de interés en el mercado financiero. .................................................................................................... 17 1.4.. Referentes empíricos ........................................................................................ 17. Capítulo 2 ....................................................................................................................... 20 MARCO METODOLÓGICO ........................................................................................ 20 2.1.. Metodología ..................................................................................................... 20. 2.2 Métodos teóricos y empíricos .............................................................................. 21 2.3 Premisas o Hipótesis ............................................................................................. 22 2.4 Universo y muestra ............................................................................................... 22 2.5 CDIU – Operacionalización de variables ............................................................... 23 2.6 Gestión de datos ................................................................................................... 24 2.7 Criterios éticos de la investigación ....................................................................... 24 Capítulo 3 ....................................................................................................................... 25 RESULTADOS .............................................................................................................. 25 3.1 Antecedentes de la unidad de análisis o población ............................................. 25 3.2 Diagnóstico o estudio de campo........................................................................... 26 Capítulo 4 ....................................................................................................................... 34 DISCUSIÓN ................................................................................................................... 34 4.1 Contrastación empírica: ........................................................................................ 34 4.2 Limitaciones .......................................................................................................... 35 4.3 Líneas de investigación ......................................................................................... 35 4.4 Aspectos relevantes .............................................................................................. 35 Capítulo 5 ....................................................................................................................... 36 PROPUESTA ................................................................................................................. 36 Conclusiones y Recomendaciones ................................................................................. 38 Bibliografía ..................................................................................................................... 40 Anexos ............................................................................................................................ 44. vi.

(8) ÍNDICE DE TABLAS. TABLA N° 1: CATEGORÍAS DE LAS VARIABLES................................................ 23 TABLA N° 2: GÉNERO DE LA POBLACIÓN DE JIPIJAPA .................................... 25 TABLA N° 3: RAMAS POR ACTIVIDAD .................................................................. 25 TABLA N° 4: CADENAS Y LOCALES COMERCIALES ......................................... 26 TABLA N° 5: DETALLES DE PROFORMA ............................................................... 30 TABLA N° 6: TASAS DE INTERÉS QUE COBRAN LAS CADENAS Y LOCALES COMERCIALES ............................................................................................................ 31. vii.

(9) ÍNDICE DE GRÁFICOS. GRÁFICO N° 1: DESPLAZAMIENTO DE LA RESTRICCIÓN PRESUPUESTARIA .......................................................................................................................................... 9 GRÁFICO N° 2: PUNTO ÓPTIMO ............................................................................... 9 GRÁFICO N°3: MERCADO EN EQUILIBRIO .......................................................... 11 GRÁFICO N° 4: INCREMENTO DE ELECTRODOMÉSTICOS EN EL MERCADO ........................................................................................................................................ 27 GRÁFICO N° 5: POSICIONAMIENTO DEL MERCADO ......................................... 27 GRÁFICO N° 6: ASPECTOS ECONÓMICOS............................................................. 28 GRÁFICO N° 7: FORMAS DE PAGO ......................................................................... 28 GRÁFICO N° 8: DETALLES QUE DEBE CONTENER EL PRODUCTO ............................. 30. viii.

(10) 1. ANÁLISIS DE LAS TASAS DE INTERÉS EN COMPRAS DE ELECTRODOMÉSTICOS Y SU EFECTO AL CONSUMIDOR.. Resumen. El presente trabajo de investigación tiene como objetivo analizar las tasas de interés en la compra de electrodomésticos a crédito y su efecto en el consumidor, para realizar es estudio se utilizó la metodología descriptiva y analítica, manejando un enfoque cuantitativo y cualitativo, es decir se trabajó con una metodología mixta, usando ambos tipos de indagación para un mejor análisis. Este sector se ha incremento en los últimos años por la apertura de diferentes cadenas comerciales que se introdujeron en el mercado local, motivando que este se vuelva más dinámico y competitivo. Estas empresas se han posesionado del 92% del mercado local, mientras que el 8% de los consumidores prefiere obtener estos productos en otras ciudades de la provincia o fuera de ella. El 95% de los clientes de estas empresas desconoce de la tasa de interés de consumo que emite el Banco Central del Ecuador, la misma que tiene que ser utilizada por cualquier entidad que otorgue crédito en el país. También se constató que de los nueve almacenes de electrodomésticos del cantón Jipijapa solo uno cobra la tasa de interés establecida para consumo, sin embargo el 84% de los consumidores están de acuerdo con las cuotas que pagaron para obtener el producto, sin saber que tasa de interés realmente le están cobrando. Ese evidencio el cobro de altas tasas de interés por parte del sector de electrodomésticos a pesar que existen normativas de control para regularlas.. Palabras claves: Sector de electrodomésticos, Bienes duraderos, Tasas de interés, crédito directo, Consumidor..

(11) 2. Summary. This research aims to analyze interest rates when buying appliances on credit and its effect on the consumer to do is study the descriptive methodology and analytical was used, driving a quantitative and qualitative approach, ie we worked with a mixed methodology, using both types of inquiry for a better analysis. This sector has been increasing in recent years by the opening of different retail chains that were introduced in the local market, encouraging it to become more dynamic and competitive. These companies have possessed 92% of the local market, while 8% of consumers prefer to get these products in other cities of the province or outside it. 95% of customers of these companies are unaware of the consumer interest rate issued by the Central Bank of Ecuador, it has to be used by any entity that grants credit in the country. It was also found that of the nine stores housewares canton Jipijapa single charges the stated interest rate for consumption, but 84% of consumers agree with the fees paid for the product without knowing that rate really interest you are being charged. That evidenced charging high interest rates by the appliance sector despite existing control regulations to regulate them.. Keywords: appliances sector, durable goods, interest rates, direct credit, Consumer..

(12) 3. Introducción El sector de electrodomésticos ha crecido en los últimos años en Ecuador ya que sus productos se han vuelto cada vez más importantes para la vida cotidiana del ser humano. Este negocio se ha vuelto rentable para los inversionistas por las innovaciones tecnológicas que han incorporado estos productos lo que hace que sean agradables y deseables para el consumidor.. La forma de pago más común de los clientes para obtener estos productos es por medio de crédito directo, es decir financiado por la misma empresa. En los últimos años para proteger al consumidor de engaños y usuras se han establecido varias políticas y normas para regularlas. Sin embargo, se siguen realizando denuncias que este sector de electrodomésticos cobra tasas de interés muy altas.. Por lo expuesto en esta investigación se analizará las tasas de interés que cobran las empresas de electrodomésticos al otorgar crédito, y su efecto en el consumidor.. Para realizar este estudio se comenzó analizando algunas teorías del consumidor de bienes duraderos para conocer su comportamiento, se analiza algunas teorías de las tasas de interés y conceptos relacionados con el tema en estudio.. Luego se recopiló información, se analizaron los resultados obtenidos de la investigación utilizando herramientas estadísticas y normativas existentes para poder hacer un buen diagnóstico y resolver la hipótesis planteada. Se determinan las conclusiones y recomendaciones del fenómeno estudiado, y se plantea una propuesta como medida correctiva.. Delimitación del problema Contenido: Tasas de interés en compras de electrodomésticos y su efecto al consumidor Clasificación: Consumidores del cantón Jipijapa. Espacio: Sector comercial de electrodomésticos Tiempo: Mayo– Septiembre del 2016.

(13) 4. Formulación del problema ¿Los almacenes que venden electrodomésticos cobran tasas de interés mayores a la permitida por la ley? Árbol del problema Perjucio al consumidor. Abuso por parte de los comerciantes por desconocimiento de las normativas vigentes. Diferente cobro de tasas de interés. Efecto Problema. Los almacenes que venden electrodomésticos cobran tasas de interés mayores a la permitida por la ley. Causa Deficiente control por parte de las autoridades competentes. Desconocimientos de los consumidores sobre las normativas. Justificación El motivo que conlleva a realizar esta investigación, es la existencia del cobro de tasas de interés diferenciadas y mayores a las legales por parte de los comerciantes de electrodomésticos, en los casos en que otorgan un crédito directo al cliente, lo cual puede causar perjuicios económicos al consumidor al momento de obtener el producto.. El presente estudio, enfocado en el análisis de las tasas de interés en la compra de electrodomésticos a crédito y su efecto en el consumidor, en el cantón Jipijapa, es de gran relevancia porque permitirá determinar si los comerciantes que venden estos productos cumplen con las normativas emitidas por la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, en el cobro de las tasas de interés al otorgar crédito directo a sus clientes, y si existe una adecuada supervisión por parte de la Superintendencia de Control del Poder de Mercado para el cumplimiento de las normativas vigentes; además se determinará el grado de conocimiento que los consumidores tienen acerca de estas disposiciones legales, que buscan asegurar el bienestar del consumidor.. El presente trabajo permitirá conocer las tasas de interés que cobran los almacenes, el grado de aplicación de las normativas vigentes, la eficiencia y eficacia de los controles.

(14) 5. emitidos por los entes reguladores y el efecto que ha causado en el consumidor al momento de obtener el crédito directo por estas empresas, lo que será de gran importancia para tomar medidas correctivas en beneficio del consumidor que den solución a la problemática establecida.. Objeto de estudio: Crédito y bienestar económico. Campo de acción o de investigación: Las tasas de interés en crédito de consumo. Objetivo general . Analizar las tasas de interés en la compra de electrodomésticos a crédito y su efecto en el consumidor en Jipijapa, Manabí, en el 2016.. Objetivos específicos . Divisar conceptos sobre crédito, bienestar, y tasa de interés.. . Analizar las tasas de interés que cobran los diferentes locales que comercializan electrodomésticos, al otorgar crédito directo, en el cantón Jipijapa.. . Determinar si se aplican las normas emitidas por la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera y, las acciones de control que realiza la Superintendencia de Control de Mercado para la regularización de las tasas de interés en la compra de electrodomésticos.. . Evaluar el conocimiento de los consumidores, sobre las normativas existentes para el cobro de tasas de interés.. La novedad científica: El cobro de altas tasas de interés por parte del sector de electrodomésticos a pesar que existen normativas de control para regularlas..

(15) 6. Capítulo 1 MARCO TEÓRICO 1.1.. Teorías generales. 1.1.1. Teoría del consumidor La teoría del consumidor se basa en el análisis del comportamiento de los agentes económicos como consumidores, por oposición a su comportamiento como productores. Los consumidores deciden cómo asignar su renta o riqueza para obtener distintos bienes o servicios con el objetivo de alcanzar el mayor grado de satisfacción posible.. El grado de satisfacción que otorga el consumo de un bien o un servicio a un consumidor en economía se lo conoce como utilidad.. Los elementos fundamentales que intervienen en la teoría del comportamiento del consumidor son:. a. La preferencia del consumidor b.. La restricción presupuestaria. c.. La elección del consumidor. En base a estos elementos los consumidores escogen un bien o servicio para satisfacer sus necesidades. 1.1.2. La preferencia del consumidor. Los consumidores poseen diferentes gustos y preferencias a la hora de comprar un bien o servicio.. La gran parte del origen de las preferencias de los consumidores, se dan con las siguientes situaciones: . Completitud: Se basa en que los consumidores logren la comparación entre una cesta de bien con otra según sus necesidades. También existe el caso en que para el consumidor le sea indiferente entre un bien a otro..

(16) 7. . Transitividad: Señala que, si el consumidor desea la cesta X con relación a la cesta Y, además de preferir la cesta y con relación a la cesta Z, entonces quiere decir que prefiere la cesta X con respecto a la Z.. . Cuanto más, mejor: Considera que el consumidor tiende a elegir la cesta con mayor cantidad de bienes con respecto a otra con menor cantidad. Para poder explicar este comportamiento del consumidor se lo realiza por medio de la curva de indiferencia. (Robert S & Daniel L. , 2009). La curva de indiferencia es la que une las distintas combinaciones de dos bienes que le proporcionan al consumidor la misma utilidad de satisfacción. (EUNED, Elementos de Micro Economía, 2000). Por lo estipulado se puede indicar que la curva de indiferencia se genera mediante la combinación de los diferentes bienes que le genera al consumidor el mismo grado de utilidad y satisfacción al momento de elegir algún bien o servicio. Partiendo de los supuestos de las preferencias se puede indicar que un consumidor siempre puede tener una preferencia de una cesta por otra o una indiferencia entre las dos.. 1.1.3.. Restricción presupuestaria. La renta que dispone el consumidor “limita” la capacidad de los consumidores en vista de los precios que debe pagar por distintos bienes y servicios. La restricción presupuestaria de los consumidores indica que el gasto no puede superar los recursos o la renta de la que dispone el individuo. Expresa por lo tanto la combinación de consumo de dos bienes a la que pueda accedes el consumidor dada la renta monetaria y el precio de los bienes. ( Corchuelo Martínez, Eguía Peña, & Valor Salas, 2005) Este comportamiento del consumidor se lo puede analizar por medio de la recta del Balance donde se puede observar la cantidad que consumirá determinada renta ante la alternativa de dos bienes. Ver gráfico. un individuo con una.

(17) 8. Gráfico N°1. En este gráfico se puede interpretar al conjunto de distintas combinaciones de dos bienes que pueden ser consumidas por un individuo, partiendo de una determinada renta o presupuesto y unos determinados precios de los bienes. 1.1.4.. La elección del consumidor. Dada las preferencias y las restricciones presupuestarias del consumidor, este va a elegir la cantidad que demanda de los bienes con la idea de maximizar su satisfacción dado el presupuesto limitado del que dispone. La cesta de bienes que maximice su satisfacción debe cumplir dos condiciones: primero debe encontrarse en la recta del balance ya que de esta forma asigna la totalidad de la renta de que dispone, segundo debe subministrar al consumidor la combinación de bienes y servicios por los que por los que muestra una preferencia mayor; es decir tiene que estar situada en la curva de indiferencia que más se aleje del origen de las coordenadas. ( Corchuelo Martínez, Eguía Peña, & Valor Salas, 2005) El punto en el que intersectan las curvas de indiferencias y la restricción presupuestaria es llamado punto óptimo lo que significa que su elección es satisfactoria. 1.1.5.. El cambio de elección del consumidor cuando incrementa sus Ingresos.. Al momento que el consumidor aumente su ingreso, tiene más posibilidades de adquirir más bienes o servicios. Por consiguiente, origina una nueva restricción presupuestaria desplazando hacia afuera y paralela a la restricción inicial siempre que el precio no haya cambiado, y genera un nuevo punto óptimo de maximización de satisfacciones. (Heras Naranjo & Salcedo Alvarado, 2016).

(18) 9. Gráfico N° 1: Desplazamiento de la restricción presupuestaria. En la siguiente grafica se puede observar el desplazamiento de la recta hacia afuera, desde la recta 1 a la recta 2, provocado por un aumento de la renta del consumidor. 1.1.6.. El cambio de elección del consumidor cuando hay una variación en el precio.. Un cambio en el precio puede afectar la elección del consumidor ante la compra de un bien ya que este puede disminuir o aumentar la cantidad de un bien. Si el precio de esté disminuye, la restricción presupuestaria se desplaza hacia afuera, provocando un incremento de consumo en el bien y por consiguiente se genera un nuevo punto óptimo. (Heras Naranjo & Salcedo Alvarado, 2016). Gráfico N° 2: Punto óptimo. En esta grafica se puede observar un giro en la recta hacia fuera provocado por el descenso del precio del bien A..

(19) 10. De acuerdo a lo analizado se puede decir que el comportamiento del consumidor siempre estará relacionado con las preferencias que tenga por cierto producto por la restricción presupuestaria y la elección de los bienes que pueda adquirir.. 1.1.7. Teoría de mercado El concepto de mercado se lo puede definir desde el punto de vista económico, como un conjunto de compradores que buscan un producto para satisfacer su necesidad.. De acuerdo con la teoría económica los mercados funcionan mediante la interacción de los flujos de cantidades de oferta y de demanda; mediante estos flujos se determinan, tanto los precios de mercado de los bienes y servicios, como sus fluctuaciones y las cantidades que se intercambian. (Huerta Quintanilla, 2011). 1.1.8. La oferta La oferta es la cantidad de bienes y servicios que una organización está dispuesta a vender a un determinado precio del mercado. Mediante el estudio de ella se busca conocer la composición de los servicios, estructura y capacidad de producción que se dispone en un mercado de referencia, junto al conocimiento que se adquiere, también se determina las condiciones de competitividad frente a los demás ofertantes. (Pontificia Universidad Javeriana, 2011). 1.1.9. La demanda La demanda son las distintas cantidades de alternativas de un bien o servicios que los consumidores están dispuestos a comprar a los diferentes precios manteniéndose todos los demás determinantes constantes en un tiempo determinado. (EUNED, Elementos de Microeconomía, 2000). 1.1.10. Funcionamiento del mercado Para describir el funcionamiento de la demanda y la oferta que constituyen un mercado, se debe puntualizar la reacción de ambos frente a variaciones en el precio. Tomemos como ejemplo la formación de precios en los mercados de bienes. Se supone que existe una suficientemente.

(20) 11. amplia cantidad de vendedores y compradores, por lo que ninguno de ellos puede, por sí solo, fijar el precio. De acuerdo con la ley de la demanda, la cantidad demandada de un bien tiende a disminuir cuando sube su precio, lo cual constituye un movimiento descendente sobre la curva de demanda.. A la vez, la ley de la oferta establece que, en condiciones similares, la cantidad ofrecida de un bien aumenta cuando sube su precio, lo cual constituiría un movimiento ascendente sobre la curva de la oferta. Por consiguiente, los precios relativamente altos incentivan a las empresas a incrementar su oferta de bienes, en tanto desalientan el consumo. Esto se debe a que los precios más altos facilitan el suministro de bienes cubriendo el costo de los factores utilizados en la producción y generando un mayor beneficio para el que decida invertir en producirlos. (http://www.kas.de, 2011). 1.1.11. Equilibrio de Mercado Un equilibrio de mercado se da cuando el precio de mercado se establece a través de la competencia, donde la cantidad de bienes y servicios deseados por los consumidores es igual a la cantidad de bienes y servicios producidos por los. vendedores.. (http://www.eco.unlpam.edu.ar, 2016). Gráfico N°3: Mercado en equilibrio. En el gráfico se puede observar un mercado en equilibrio donde la cantidad demandada es igual a la cantidad ofrecida.. Cuando no existe este equilibrio en un mercado puede ser por. un exceso de demanda y. generalmente se produce una tendencia a que el precio aumente. Por otra parte, cuando se produce un exceso de oferta generalmente se produce la tendencia contraria, es decir, la.

(21) 12. disminución del precio. Estas tensiones sobre el precio se mantienen hasta que se llega a un precio en el cual la cantidad ofrecida se iguala a la cantidad demandada, volviendo a un equilibrio del mercado. (http://www.kas.de, 2011). De acuerdo a lo expuesto se puede indicar que el precio tiene la función de equilibrar la oferta y demanda de los bienes y servicios cuando exista competencia.. 1.1.12. Mercados en función de la competencia A los mercados en función de la competencia se lo puede clasificar de la siguiente forma:. a.. Monopolio de la oferta.- Se caracteriza por la existencia de un sólo oferente a un elevado número de compradores.. El monopolio puede ser consecuencia de la. legislación, de una licencia, de economías de escala o de otros factores Se suele producir cuando se lanza la oferta de grandes innovaciones, durante un período de tiempo limitado, determinado por el grado de innovación, la existencia de barreras a la entrada a los competidores y lo atractivo que resulte el mercado para los competidores potenciales. b.. Oligopolio Puro.- Existen pocas empresas que proporcionan básicamente el mismo bien Las empresas tienen dificultades para poner precios más altos que la competencia, a menos que diferencien su oferta a través de los servicios que proporcionen. Si los servicios ofrecidos son similares, la única forma de conseguir ventaja competitiva es a través de la disminución de costes.. c.. Oligopolio Diferenciado.-Existen pocas empresas que proporcionan productos parcialmente distintos. Al ser el número de competidores reducido, puede que alguno de ellos juegue un papel predominante, por lo que se produce una dependencia muy fuerte entre las empresas que participan en el mercado. Las estrategias adoptadas por los participantes son rápidamente cono por todos, que reaccionan de manera inmediata.. d.. Competencia pura o perfecta.- Las empresas que participan en este mercado ofrecen un producto homogéneo. Por ello, los compradores no pueden distinguir unos productos de otros atendiendo únicamente a sus características físicas. En este caso, los productos ofertados son sustitutivos y la principal característica es la existencia de un elevado número de oferentes y de demandantes, lo que no permite a ninguno de ellos disponer de la fuerza suficiente y necesaria para, por ejemplo, influir en los precios. El objetivo a largo plazo de las empresas que participan en estos mercados es diferenciar sus productos y evitar la elevada sustitución entre ellos..

(22) 13. e.. Competencia monopolística o imperfecta.- A diferencia de la competencia perfecta, los oferentes de este tipo de mercado ofertan productos diferenciados aunque pertenecientes a la misma categoría. Numerosos competidores se centran en segmentos del mercado en los que se pueden ajustar mejor a las necesidades de los clientes y pedir un precio mayor. Así, la estrategia básica seguida por las empresas en esta situación es la estrategia de diferenciación. ( RIVERA, 2014). 1.2.. Teorías sustantivas. 1.2.1. Bienes de Consumo Duradero Los bienes duraderos son aquellos cuya duración de consumo son mayores a un año. . Estos bienes se clasifican de la siguiente forma:. . Equipo de transporte personal. . Muebles y enseres domésticos. . Otros En este se consideran los electrodomésticos (Delgado de Cantú, 2003). Un producto duradero mantiene sus características y prestaciones de servicios durante un periodo de tiempo relativamente amplio, se puede utilizar muchas veces sin que ello exponga a su destrucción o desaparición. (Descals, 2006). 1.2.2. Bienestar Es el sentir de una persona al ver satisfechas todas sus necesidades en materia fisiológica y psicológica, en el presente, así como contar con expectativas alentadoras que le sustenten su proyecto de vida. Los anhelos a futuro, y la posibilidad de poderlo realizar en el inmediato, corto y mediano plazo, son de vital importancia en dicho sentir. (Duarte & Jimenez). Desde esl punto de bista de la economia normativa, el concepto de bienestar a nivel individual se deriva de la teoria de la maximación de la utilidad o felicidad de los individuos. El bienestar a nivel individual se transforma en unidades monetarias a taves de una función de gastos individual. como el menor gasto requerido para conseguir un nivel dado de bienestar.. (Economiaandaluza).

(23) 14. 1.2.3. Crédito Por crédito se entiende la entrega en el presente de algo tangible o intangible que tiene valor con la condición de devolverlo en un futuro. (Euned, 2003). 1.2.4. Clasificación de los créditos a. Por el destino de los fondos prestados. 1. Crédito productivo 2. Crédito Comercial Ordinario 3. Crédito Comercial Prioritario 4. Crédito Comercial de PYMES 5. Crédito de Consumo 6. Crédito de Consumo Prioritario 7. Crédito Educativo 8. Crédito de Vivienda de Interés Público 9. Crédito Inmobiliario Microcrédito 10. Crédito de Inversión Pública (http://www.derechoecuador.com, 2016). b. Por el plazo 1. Cortó plazo.- Es el que conceden los Bancos comerciales y que oscilan en plazos no superiores a un año. 2. Largo plazo.- Es el destinado a financiar proyectos industriales o vinculados con la vivienda. Los plazos son superiores a los cinco años, pudiendo ser de hasta treinta años o más. (Euned, 2003). 1.3. Tasas de interés La tasa de interés representa el importe del alquiler del dinero. Dado que los montos de intereses son dinero lo mismo que el capital, este importe se presenta normalmente como un porcentaje que se aplica al capital por unidad de tiempo; a este valor se le denomina tasa de interés (Buenaventura Vera, 2003).. Se define a la tasa de interés como el rendimiento porcentual que se paga durante algún periodo contra un préstamo seguro, al que rinde cualquier forma de capital monetario en un mercado competitivo exento de riesgo, o en que todos los riegos están asegurados mediante primas adecuadas. En términos más sencillos, la tasa de interés es el porcentaje que se aplica a una.

(24) 15. cantidad monetaria que denominamos capital, y que equivale al monto que debe cobrarse por prestar o pedir prestado dinero. (Ortíz Soto, 2001).. De acuerdo a los conceptos establecidos, la tasa de interés es el porcentaje de dinero que se paga por el uso de un capital transcurrido un periodo de tiempo, ya sea por prestar o pedir prestado un dinero.. 1.3.1. Tipos de tasas de interés Existen dos tipos de tasas de interés: “La tasa pasiva o de captación, es la que pagan los intermediarios financieros a los oferentes de recursos por el dinero captado” (Banco Central del Ecuador, 2016).. La tasa activa o de colocación, es la que reciben los intermediarios financieros de los demandantes por los préstamos otorgados. Esta última siempre es mayor, porque la diferencia con la tasa de captación, es que permite al intermediario financiero cubrir los costos administrativos, dejando además una utilidad. La diferencia entre la tasa activa y la pasiva se llama margen de intermediación. (Banco Central del Ecuador, 2016). “La tasa activa referencial, es igual al promedio ponderado semanal de las tasas de operaciones de crédito de entre 84 y 91 días, otorgadas por todos los bancos privados, al sector corporativo” (Banco Central del Ecuador, 2016).. La tasa pasiva referencial, es igual a la tasa nominal promedio ponderada semanal de todos los depósitos a plazo de los bancos privados, captados a plazos de entre 84 y 91 días (Banco Central del Ecuador, 2016).. El interés fijo, es el interés que se calcula aplicando un tipo único o estable durante un periodo determinado de acuerdo a la duración del préstamo o el depósito.. El interés variable, este tipo de interés se actualiza y revisa en plazos establecidos y suele expresarse como la suma de los intereses referenciales y un porcentaje o margen diferencial (habitualmente constante)..

(25) 16. 1.3.2. Interés real y nominal El. interés nominal, es el porcentaje de interés acordado entre el acreedor y el. prestamista, este interés está compuesto por la tasa de inflación y el tipo de interés real.. El interés real, es la diferencia entre el tipo de interés nominal y la inflación, esta permite medir el poder adquisitivo de los ingresos por intereses.. 1.3.3. Tipos de financiamiento En el mercado financiero existen dos clases de financiamiento los internos y los externos.. El financiamiento interno, son los recursos monetarios que la empresa otorga para dar crédito directo a los consumidores (Autofinanciación).. Los financiamiento externos, son recursos económicos que provienen del mercado financiero, que otorgan a sus clientes para cubrir sus necesidades.. 1.3.4. Naturaleza del interés Existen dos formas de calcular el interés:  Interés simple  Interés compuesto El interés simple, es el que se paga (devenga) solo sobre el monto original, o capital, tomado en préstamo (prestado). El monto de interés simple es una función de tres variables: el monto original tomado en préstamo o capital, la tasa de interés por periodo, y el número de periodo durante las cuales se toma prestado el capital (Van Horne & Wachowicz, 2002).. Este tipo de interés es poco usual (ver fórmulas de cálculo en el anexo 1), el que se usa en el mercado financiero es el interés compuesto.. El interés compuesto es el que se obtiene cuando al capital se le suma periódicamente los intereses producidos. Así al final de cada periodo, el capital que se tiene es el capital anterior más los intereses producidos por ese capital en dicho periodo. (ver fórmulas de cálculo en el anexo 2) (Becerra Espinosa, 2005)..

(26) 17. También existe el cálculo del interés cuando los pagos son iguales y se las denomina como anualidades. Una anualidad es un conjunto de pagos iguales hechos a intervalo iguales de tiempo. El término anualidad parece significar que los pagos se hacen anualmente. En el sentido escrito de la expresión, esto no es necesariamente así. En matemática financiera anualidad significa pagos hechos a intervalos iguales de tiempos, que pueden ser anuales, semestrales, trimestrales, mensuales, diarios, etc. (Meza Orozco, 2008). Cuando el pago de la anualidad se lo realiza al final del tiempo establecido, se llama anualidad vencida; y si se efectúa al inicio, se la denomina como una anualidad anticipada.. Es muy importante destacar que este sistema es el más utilizado en el mercado financiero para otorgar créditos comerciales, bancarios y de vivienda, porque les permite que el financiador recupere parte del capital en el momento que le realizan el pago de la cuota. (ver fórmulas de cálculo en el anexo 3),. 1.3.5. Organismos que regulan y controlan el cobro de las tasa de interés en el mercado financiero. De acuerdo a lo dispuesto en el artículo 13 del Código Orgánico Monetario y Financiero, se crea la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera como parte de la Función Ejecutiva, siendo la responsable de la formulación de las políticas públicas y la regulación y supervisión monetaria, crediticia, cambiaria, financiera, de seguros y valores (Banco Central d. E.).. El Banco Central del Ecuador es el encargado de analizar, calcular y difundir la información sobre tasas de interés y de esa manera contribuir a la transparencia y competencia en el sistema financiero. (Banco Central). La Superintendencia de Control del Poder Mercado es la encargada de controlar el correcto funcionamiento de los mercados mediante el cumplimiento de la Ley Orgánica de Regulación y Control del Poder de Mercado.. 1.4.. Referentes empíricos.

(27) 18. Todas las empresas tienen diversificación en la líneas de productos; las marcas posicionadas en el mercado son: La Ganga, Almacenes Japón, Comandato y Artefacta, la empresa La Ganga cambia su publicidad de manera continua; y tienen estrategias de expansión y penetración de mercados las empresas Artefacta, Comandato, Créditos Económicos, Marcimex, Jaher y Q ́ Corp. se encuentran en ambas estrategias (Burbano Carranza & Coppiano Rámirez, 2008). La industria de Línea Blanca en nuestro país ha logrado crecer en un 26.5% en los últimos años implementando. tecnología de punta y una constante. capacitación a su personal les ha. permitido fortalecer al sector y con ello a una mayor producción nacional.. La Industria ha impulsado la modernización de las empresas nacionales para lograr su expansión mediante la adquisición de tecnología, constante capacitaciones a sus empleados, mejoramiento en infraestructura; con ello precautelando su competitividad a nivel nacional e internacional, de esta manera promoviendo la producción nacional en mercados extranjeros. ( CANGO MEDINA, 2014). En un almacén un televisor pantalla plana cuesta 1.408 dólares al contado. Si se lo paga diferido a 18 meses de plazo, el mismo aparato cuesta 2.070, unos 600 dólares más. El interés que está cobrando el establecimiento es de alrededor del 30 por ciento, según los cálculos de las autoridades.. En los créditos de más de 18 meses los almacenes cobran hasta el 60 por ciento de interés anual. Los ciudadanos adquieren los productos porque desconocen la Ley. Más inconvenientes en ventas En los llamados combos el cliente es obligado a adquirir otros productos. Esta es otra contravención, según la Ley de Defensa del Consumidor que rige en el país. Otros casos Acondicionadores de aire de 500 dólares, a crédito cuestan 813. Neveras de 1.000 dólares, a crédito valen 1.385. (Diario, 2006). Dalton Arévalo, ex presidente de la Cámara de Comercio de Macará, señaló que de la misma manera como algunas entidades bancarias han venido cobrando altas tasas de interés, también hay almacenes que llegan a cobrar hasta el 120% de intereses, cuando se ha terminado de pagar un artefacto.. Estos porcentajes son demasiados altos para un país dolarizado, aseveró Arévalo e indicó que, inclusive. antes. de. la. dolarización. los. intereses. parecían. ser. más. bajos.. Sin embargo, el ex titular de la Cámara de Comercio de Macará, opina que el pronunciamiento del Presidente Correa resultará positivo para muchos y “a lo mejor quienes se sientan aludidos no lo verán con buenos ojos”. (La Hora, 2007).

(28) 19. El Presidente de la República, Rafael Correa, durante su décimo novena cadena radial desde Salinas, anunció que la Asociación de Almacenes de Electrodomésticos respetará la tasa máxima convencional del 15 por ciento de interés sobre las ventas a crédito, “a nadie le pueden vender un electrodoméstico a crédito con más de ese interés”, recalcó El Presidente puntualizó además que la tasa de financiamiento no podrá ser mayor a la tasa de interés convencional vigente que es 14.97 por ciento, menos de 15 por ciento de interés “porque estaban cobrando sobre el 70 por ciento. El Primer Mandatario precisó que “los intereses se aplicarán únicamente sobre el saldo insoluto del capital, es decir, sobre lo que realmente se debe” por qué la tasa efectiva era muy alta. (Mena Correa & Ron Campoverde ). Los clientes tienen a menudo dificultades para entender las tasas de interés que se cobran sobre sus préstamos y otros productos financieros.. Los gobiernos pueden desempeñar un rol fundamental en la protección de los clientes ante prácticas abusivas, por ejemplo, prohibiendo campañas de publicidad engañosas que ocultan los verdaderos costos de una transacción financiera, y velando para impedir el mal uso de la información privada de los clientes. Las iniciativas de protección del consumidor normalmente requieren una campaña de comunicación para divulgar los derechos de los clientes. Estas iniciativas también pueden emparejarse con esfuerzos para aumentar el alfabetismo financiero general. (Campion, Kiran Ekka, & Wenner, 2012).

(29) 20. Capítulo 2 MARCO METODOLÓGICO 2.1.. Metodología. En esta investigación se utilizó la metodología descriptiva y analítica, con esta se buscó especificar propiedades, características y rasgos importantes del sector que comercializa electrodomésticos en el cantón Jipijapa, para su análisis se manejó un enfoque cuantitativo y cualitativo, es decir se trabajó con una metodología mixta, utilizando ambos tipos de indagación para un mejor análisis.. Definiciones más significativas del enfoque mixto según ( Hernández Sampieri, Fernández Collado, & Baptista Lucio, 2010):. Los métodos mixtos representan un conjunto de procesos sistemáticos, empíricos y críticos de investigación e implican la recolección y el análisis de datos cuantitativos y cualitativos, así como su integración y discusión conjunta, para realizar inferencias producto de toda la información recabada (metainferencias) y lograr un mayor entendimiento del fenómeno bajo estudio (Hernández Sampieri y Mendoza, 2008).. Los métodos de investigación mixta se refieren a la integración sistemática de los métodos cuantitativo y cualitativo en un solo estudio, con el fin de obtener una “fotografía” más completa del fenómeno.. Éstos pueden ser conjuntados de tal manera que las aproximaciones cuantitativa y cualitativa conserven sus estructuras y procedimientos originales (“forma pura de los métodos mixtos”). Alternativamente, estos métodos pueden ser adaptados, alterados o sintetizados para efectuar la investigación y lidiar con los costos del estudio (“forma modificada de los métodos mixtos”) (Chen, 2006; Johnsonet al., 2006).. Con estas definiciones queda claro que en los métodos mixtos se combinan al menos un componente cuantitativo y uno cualitativo en una investigación, así logrando mayores perspectivas del problema: frecuencia, amplitud y magnitud (cuantitativa) como también mayor profundidad, complejidad (cualitativa); generalización (cuantitativa) y comprensión.

(30) 21. (cualitativa). Hernández Sampieri y Mendoza (2008) la denominan: “riqueza interpretativa”.. En esta investigación se trabajó con información primaria las cuales fueron tabuladas y analizadas por medio de herramientas estadísticas para poder interpretar los resultados obtenidos de los consumidores y empresarios, también se utilizó información secundaria para fortalecer el análisis, además se realizaron entrevistas abiertas y observación, los cual contribuyó a contestar las preguntas de investigación planteadas y así poder validar las hipótesis previamente hechas.. Técnicas de investigación Las técnicas que se desarrollaron dentro del proceso investigativo son las siguientes:  Observación.- Esta técnica es fundamental en todo proceso de investigación; con ella se obtuvo el mayor número de datos sobre el sector donde se comercializan los electrodomésticos.  Encuesta.- La encuesta es una técnica mediante la cual se adquirió información de interés sociológica, a través de la indagación al consumidor de electrodomésticos, sobre el hecho a investigar.  Entrevista.- La entrevista es una técnica de recopilación de información y se la implementó al personal del área administrativa de los locales comerciales de electrodomésticos para obtener información relevante que sirva en la investigación que se está realizando.. 2.2 Métodos teóricos y empíricos En toda investigación es de gran importancia el marco teórico, porque en él se expresan teorías que indican el significado, naturaleza, y los desafíos asociados con un fenómeno, frecuentemente experimentados lo cual ayudará a entender el caso en estudio.. Como señala Creswell (2009), todos los investigadores se fundamentan en teorías, marcos de referencia y/o perspectivas para la realización de sus estudios y éstas pueden ser más o menos explícitas en las investigaciones mixtas. ( Hernández Sampieri, Fernández Collado, & Baptista Lucio, 2010).

(31) 22. El método empírico se basa en la experimentación y es el más usado en el campo de las ciencias sociales y en las ciencias descriptivas, su aporte al proceso de investigación es resultado, fundamentalmente, de la experiencia.. Este método permitió obtener una serie de resultados, en base a la experiencia de la investigación y su problemática, también facilitó realizar un análisis preliminar de la información obtenida, verificar y comprobar las concepciones teóricas a través de procedimientos prácticos y diversos medios de estudio.. 2.3 Premisas o Hipótesis Hipótesis de investigación. Ho: Las tasas de interés que cobran los locales que. comercializan electrodomésticos en el cantón Jipijapa, al otorgar crédito directo, son mayores a las establecidas por los organismos de control. 2.4 Universo y muestra En esta investigación el universo son los habitantes. de la ciudad de Jipijapa, su. población será PEA, y la muestra es una parte de esta población, la misma que representará a la totalidad de los sujetos en estudio. El tamaño de la muestra fue calculado con la siguiente fórmula: n=. 𝑍 2 (𝑃 ∗ 𝑄) (𝑁) (𝑒 2 )(𝑁) + (𝑍 2 )(𝑃 ∗ 𝑄). n = Tamaño de la muestra P*Q = 0,25 Z2 = Margen de confiabilidad. (1,96) e = Error admisible (0,05) N = Tamaño de la población (25.069) n=. (1,96)2 (0,25) (25.069) (3,84)(0,25) (25.069) = 2 2 (0,05 )(25.069) + (1,92 )(0,25) (0,0025)(25.069) + (3,84)(0,25).

(32) 23. n=. 24.066,24 24.066,24 = = 378 personas 62,6725 + 0,96 63,6325. De acuerdo a los resultados obtenidos se encuestaron 378 habitantes del Cantón Jipijapa, que representan a los consumidores de electrodomésticos de los diferentes almacenes de la localidad, a quienes se los interrogara sobre el fenómeno en estudio. 2.5 CDIU – Operacionalización de variables Se utilizaron métodos de análisis mixto basado en estadísticas para medir la tendencia de las siguientes variables: tasa de interés, inflación, crédito directo, ventas de electrodomésticos, comercialización de electrodomésticos, los precios, el consumidor, efectos de la tasas de interés, control de normativas.. TABLA N° 1: Categorías de las variables. VARIABLE Tasas de Intéres. Inflación Crédito directo. ETIQUETA TI. VALORES % Intéres. % del crecimiento. I CD. % de crédito. MEDIDAS Tasa de interés emitida por el Banco Central del ecuador para el consumidor Rerportado por el Banco Central Personas que obtienen credito directo para la compra de electrodomesticos Ventas de electrodomésticos vendidos en los últimos años. Venta de electrodomésticos. VE. % Ventas. Comercialización de electrodomésticos. CE. % de tasas de crecimientos locales. Precios. % de Incremento en los precios. P. Apertura de locales comerciales en los últimos años Tasa promedio de crecimiento. Promedio de tasas de interés Variación de las tasas de interés Normativas. % de variación ETI N. Número de normativas. Normativas emitidas.

(33) 24. 2.6 Gestión de datos Una vez que se recopiló la información del objeto en estudio se tabuló utilizando programas estadísticos como el SPSS y STATA, aplicando herramientas descriptivas e inferenciales lo cual ayudo a obtener información de una manera eficiente, eficaz y rápida.. Luego de obtener los resultados estadísticos, estos fueron analizados para poder emitir las conclusiones sobre la investigación en estudio.. 2.7 Criterios éticos de la investigación Esta investigación está enfocada en el análisis de las tasas de interés en la compra de electrodomésticos a crédito y su efecto en el consumidor, esto permitió determinar si los comerciantes que venden este producto cumplen con las normativas emitidas por la entidades que la regulan y controlan su ejecución, además si los consumidores conocen sobre las disposiciones legales que buscan asegurar su bienestar.. En este estudio se han considerado normas y estándares éticos tanto nacionales como internacionales, como también se basó. en los. principios científicos generalmente. aceptados para realizar una investigación.. Para este estudio se utilizó información bibliográfica acerca del tema para fortalecer los conocimientos y tener un mejor criterio en el momento de su análisis, también se trabajó con información primaria obtenida de los consumidores y empresarios del sector en estudio, permitiendo obtener datos reales del hecho que se está investigando, todo lo estipulado se realizó bajo los principios éticos fundamentales que debe seguir una investigación.. La presente investigación fue aprobada por el comité de tesis de la Universidad de Guayaquil, antes de comenzar el estudio el tema fue analizado, calificado y aprobado..

(34) 25. Capítulo 3 RESULTADOS 3.1 Antecedentes de la unidad de análisis o población El cantón Jipijapa está conformado por 71.083 habitantes, donde el 49.076 corresponde al área urbana que representa el 69% y 22.007 al área rural que representa 31% de la población. (Plan de desarrollo institucional de Jipijapa, 2011).. De acuerdo a su género se encuentran distribuidos de la siguiente manera:. Tabla N° 2: Género de la población de Jipijapa. Género. Población. Masculino. 36.071. Femenino. 35.012. Total. 71.083. Fuente: Plan de desarrollo institucional 20011. Elaborado por: Autor. En lo que respecta a su población económicamente activa (PEA) está distribuida de la siguiente manera: Tabla N° 3: Ramas por actividad. Ramas por Actividad. Total. Porcentaje. Agricultura, ganadería, Pesca Caza, silvicultura.. 7.861. 31%. Manufactura. 1.193. 5%. Construcción. 1.322. 5%. Comercio. 3.854. 15%. Enseñanza. 1.528. 6%. Otras actividades. 9.311. 37%. Total. 25.069. 100%. Fuente: Plan de desarrollo institucional 20011. Elaborado por: Autor.

(35) 26. Como se puede apreciar la principal actividad que mueve la economía de este cantón es la agricultura con 7.816 personas y como segundo rubro principal el Comercio con 3.854 personas.. La población económicamente activa de Jipijapa está dividido en dos sectores, formal e informal. . El. formal.- Se consideran los empleos públicos y privados formales, (por servicios. profesionales, negocios propios) que suman una población de 7.009 personas. . El informal.-Se considera a los hombres que se dedican a la agricultura y ganadería y otra pequeña parte al comercio; no siendo así el mismo caso con las mujeres, quienes se dedican a los quehaceres domésticos, corte-confección, manualidades y un bajo porcentaje a la agricultura, y suman una población de 18.060 personas. (Plan de desarrollo institucional de Jipijapa, 2011).. Por medio de este análisis, se definió el tamaño muestra de la población que se va a estudiar.. 3.2 Diagnóstico o estudio de campo El sector comercial electrodomésticos de Jipijapa se encuentra ubicado en el centro de la ciudad, mismo que está compuesto por cadenas comerciales nacionales y almacenes locales. Tabla N° 4: Cadenas y locales comerciales Cadenas comerciales Artefacta Electro Éxito Marcimex La Ganga Almacenes locales Distribuidora Villavicencio Electro Hogar Morán Parrales Almacén Bodegón Comercial Sumba Comercial Osejos Fuente: Trabajo de campo Elaborado por: Autor. Tiempo en el mercado (años) 2 7 7 12 8 14 2 35 30.

(36) 27. Este sector se incrementó en los últimos 10 años de manera significativa, como se aprecia en el siguiente cuadro:. Gráfico N° 4: Incremento del sector de electrodomésticos en el mercado. Almacenes. 10 8 6 4 2 0 1 - 10. 11- 20. 21 - 30. 31 - 40. Años en el mercado Fuente: Trabajo de campo Elaborado por: Autor. El incremento de este sector se debe a la apertura de diferentes cadenas comerciales que se introdujeron en el mercado local, motivando que éste se vuelva más dinámico y competitivo donde los consumidores tienen más alternativas para elegir el producto que le genere más satisfacción de acuerdo a sus preferencias y presupuesto. Esto ha ocasionado que estas empresas se hayan concentrado en el 92% del mercado local, y solo el 8% prefiera obtener esta clase de productos en otras ciudades de la provincia o fuera de ella.. Gráfico N° 5: Posicionamiento del mercado Otros Almacenes Comercial Osejos Comercial Sumba Bodegón Electro Hogar Morán Parrales Distribuidor Villavicencio La Ganga Marcimex Electro Éxito Artefacta. 8% 13% 6% 1% 10% 3% 17% 20% 9% 13%. Fuente: Consumidores Elaborado por: Autor. Se observa que las cadenas comerciales se han concentrado en el 59% del mercado y los almacenes locales de un 33%, logrando desplazarlos en un período de 10 años..

(37) 28. Los consumidores de estos locales expresaron que antes de acceder a la compra de uno de estos productos, analizan los siguientes elementos: la atención recibida por parte de los empleados del local, el 27%; la variedad de los productos, el 25%; las ofertas que entregan por las compras realizadas, el 46 %; y, el 2% no se fija en ninguno de ellos. Ellos también examinan algunos aspectos económicos como son:. Gráfico N° 6: Aspectos económicos. Ninguno de estos aspectos. 4%. La tasa de interés es menor que en otros locales. 4%. Alternativas de pago más variadas y accesibles. 60%. El precio de venta del producto es más bajo que en otros locales. 31%. Fuente: Consumidores Elaborado por: Autor. De acuerdo a la encuesta se pudo constatar que lo más importante para el cliente, al momento de obtener un electrodoméstico, es la alternativa de pagos que le puedan ofrecer; es así, que la mayoría de clientes realiza sus pagos de la siguiente forma:. Gráfico N° 7: Formas de pago. Pago con tarjeta de crédito ( diferido) Pago con tarjeta de crédito ( corriente). 8% 6% 68%. Crédito directo Pago de contado. 18%. Fuente: Consumidores Elaborado por: Autor. El 68% de los consumidores compran estos productos por medio del crédito directo que le otorgan las empresas, de aquellos el 52% prefiere realizar los pagos mensuales en el lapso de un año, el 22% en seis meses y el 26% elige otras opciones; también se verificó que las cadenas comerciales otorgan un plazo hasta de 24 meses para el financiamiento de cualquier electrodoméstico, lo contrario de las empresas locales que solo otorgan un plazo.

(38) 29. de un año, por lo que, el 84% de los clientes está satisfecho con las cuotas que pagan mensualmente en los diferentes plazos establecidos, mientras que el 16% no lo está.. Sin embargo, el 60% de ellos desconoce de la tasa de interés que le están cobrando por el crédito concedido, así como también el 95% desconoce que la tasa de interés de consumo autorizada por el Banco Central del Ecuador, la que debe ser utilizada por todo tipo de entidad que otorgue crédito.. En este contexto, el 85% de los consumidores no tiene conocimiento de la normativa que regula el cobro de las tasas de interés y el 88%, desconoce que existe una entidad encargada de controlar y verificar el cumplimiento de las disposiciones respecto a las tasas de interés en la compra de electrodomésticos a crédito.. Además, se evidenció que las empresas que ofertan estos productos, incumplen las normas vigentes en defensa del consumidor establecidas en el artículo 9 de la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, donde establece que todos los bienes a ser comercializados deberán exhibir sus respectivos precios, peso y medidas, de acuerdo a la naturaleza del producto; y, que toda información relacionada al valor de los bienes y servicios deberá incluir, además del precio total, los montos adicionales correspondientes a impuestos y otros recargos, de tal manera que el consumidor pueda conocer el valor final. Por otra parte, en el artículo 11 se establece que los productos de naturaleza durable, tales como vehículos, artefactos eléctricos, mecánicos, electrodomésticos, y electrónicos, deberán ser obligatoriamente garantizados por el proveedor para cubrir deficiencias de la fabricación y de funcionamiento. Las leyendas "garantizado", "garantía", o cualquier otra equivalente sólo podrán emplearse cuando indiquen claramente en que consiste tal garantía; así como las condiciones, forma plazo y lugar en que el consumidor pueda hacerla efectiva. Por lo estipulado se indagó al consumidor, si al momento de comprar se le informó el valor neto del bien y el detalle de los valores adicionales que componían el precio final, obteniendo los resultados que se describen:.

(39) 30. Gráfico N° 8: Detalles que debe contener el producto. Ninguna información El precio a crédito, especificaron la tasa de interés anual y el tiempo.. 16%. 29%. El precio de contado más IVA. 56%. Fuente: Consumidores Elaborado por: Autor. De acuerdo a lo anteriormente expuesto, se deduce que un alto porcentaje de las empresas no cumplen con lo determinado en el artículo 9 y 11 de la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor. De los nueve almacenes, Marcimex es la única empresa que entrega proformas con la siguiente información: Tabla N° 5: Detalles de proforma Proforma. Nombre del producto con su especificaciones técnicas Calidad del producto Garantía Precio de contado con IVA Descuento Entrada si es acredito Número de cuotas a pagar de acuerdo al plazo Total a pagar Tasa de interés del crédito otorgado Fuentes: Trabajo de campo Elaborado por: Autor. Los demás almacenes entregan información en hojas simples o notas en tarjetas, señalando: el valor de contado, las cuotas y el plazo del crédito, sin informar la tasa de interés se está cobrando, lo cual no permitió que el cliente realice un análisis comparativo para escoger la mejor opción, al momento de realizar la compra. Al respecto, en el artículo 47 de la ley Orgánica de Defensa al Consumidor, se establece que cuando el consumidor adquiera determinados bienes o servicios mediante sistemas de crédito, el proveedor estará obligado a informarle en forma previa, clara y precisa:. 1. El precio al contado del bien o servicio materia de la transacción;.

(40) 31. 2. El monto total correspondiente a intereses, la tasa a la que serán calculados; así como la tasa de interés moratoria y todos los demás recargos adicionales; 3. El número, monto y periodicidad de los pagos a efectuar; y, 4. La suma total a pagar por el referido bien o servicio. Se prohíbe el establecimiento y cobro de intereses sobre intereses. El cálculo de los intereses en las compras a crédito debe hacerse exclusivamente sobre el saldo del capital impago. Es decir, cada vez que se cancele una cuota, el interés debe ser recalculado para evitar que se cobre sobre el total del capital. Lo dispuesto en este artículo y en especial en este inciso, incluye a las instituciones del Sistema Financiero.. El proveedor está en la obligación de conferir recibos por cada pago parcial. El pago de la cuota correspondiente a un período de tiempo determinado hace presumir el de los anteriores.. De acuerdo a lo expuesto se realizó un análisis de las tasas de interés que están cobrando los almacenes ya mencionados, tomando como muestra la compra de un televisor de diferentes características ya que esto no influye en el cobro de la tasa de interés, y se obtuvieron los siguientes resultados:. Tabla N° 6: Tasas de interés que cobran las cadenas y locales Comerciales Cadenas comerciales. Precio de. Entrada. Cuota. contado. Valor. Plazo. Tasa de. financiado. meses. interés. 1249. 100. 89,41. 1149. 24. 55,69%. Electro Éxito. 665,58. 130. 38,94. 535,88. 18. 36,15%. Marcimex. 859,01. 0. 42,09. 859,01. 24. 16,07%. La Ganga. 940,14. 100. 119,59. 840,14. 12. 112,62%. 750. 250. 100. 500. 5. 0%. 1050. 300. 77. 750. 12. 40,39%. Almacén Bodegón. 550. 0. 100. 550. 8. 110%. Comercial Sumba. 1100. 200. 98. 900. 12. 52%. Comercial Osejos. 990. 300. 91. 690. 12. 94,58%. Artefacta. Locales comerciales Distribuidor Villavicencio Electro Hogar Morán Parrales. Fuentes: Trabajo de campo Elaborado por: Autor.

(41) 32. Como se observa, se cobran diferentes tasas de interés, contrario a lo establecido en el Código Orgánico Monetario y Financiero en el artículo 14, numeral 29, en el que se fija el límite máximo de costos y comisiones que se puedan pactar por el uso del servicio de cobro con tarjeta de crédito, débito y otros medios de similar naturaleza, en los establecimientos comerciales. Después de haber interpretado los resultados se puede apreciar que el mercado se ha vuelto más competitivo por la apertura de nuevos almacenes de electrodomésticos. y el. comportamiento del consumidor se ha establecido en función de su preferencia (completitud, transitividad y cuanto más mejor) al momento que. tiene diferente. alternativas de elegir un electrodoméstico escogiendo la que más satisfacción o utilidad le genere. También la restricción presupuestaria ha sido un elemento fundamental a la hora de obtener este tipo de producto ya que estos tienen un alto costo en relación a sus ingresos prefiriendo comprarlos a plazo, factor importante para que los consumidores escojan almacenes que les brinde opciones de crédito directo, don ellos puedan escoger la alternativa más conveniente de acuerdo a su renta. Po lo anterior mente citado se puede decir que el comportamiento de los consumidores siempre estará relacionado con las preferencias que tenga por cierto producto, por la restricción presupuestaria y la elección de los bienes que pueda adquirir. Como se mencionó anteriormente este sector se volvió más competitivo, sin embargo existen algunas imperfecciones en él que todavía no se han podido regular. Si se realiza una relación de algunas variables de los tres almacenes donde más acuden los clientes a la hora de obtener un electrodoméstico obtenemos lo siguiente: Tabla N° 7: Relación de algunas variables de los almacenes Almacenes Marcimex La Ganga Comercial Osejos Fuentes: Trabajo de campo Elaborado por: Autor. Posicionamiento del Mercado 20% 17% 13%. Tiempo en Años 7 12 30. Tasas de interés 16,07 112,62% 94,58%.

(42) 33. Se puede observar que Marcimex con 7 años en el mercado es donde más acuden los consumidores, seguidos de La Ganga y Comercial Osejos sin embargo al analizar las tasas de interés en relación a las de Marcimex son totalmente elevadas por tal razón este almacén se ha apoderado del mercado en tan poco tiempo, don la pauta la ponen los consumidores eligiendo el almacén que más le convenga. a la hora de obtener un. electrodoméstico. La tasa de interés mínima de consumo emitida por el banco central es de 16,70% y la máxima es de 17,30%, se puede evidenciar que la única empresa que cumple con lo establecido en las normativas mencionadas es Marcimex y el resto no las cumple y están cobrando tasa de interés por encima de lo establecido lo cual se lo cataloga como usura. En el Código Orgánico Integral Penal en el Art. 309 indica, la persona que otorgue un préstamo directa o indirectamente y estipule un interés mayor que el permitido por ley, será sancionada con pena privativa de libertad de cinco a siete años. Cuando el perjuicio se extienda a más de cinco personas, será sancionada con pena privativa de libertad de siete a diez años. La persona que simule la existencia de un negocio jurídico y oculte un préstamo usurario, será sancionada con pena privativa de libertad de cinco a siete años .En estos casos se ordenará la devolución a la víctima de lo hipotecado o prendado y la restitución de todo lo pagado de manera ilegal..