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Informe Anual de Labores
Del Consejo de Administración y de
la Gerencia General de Mutualista
Pichincha a la Junta General de
Representantes de Socios
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PREÁMBULO DEL PRESIDENTE DEL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN
Séame permitido iniciar esta Asamblea saludando de manera especial a los señoras y
señores Representantes de Socios aquí presentes quienes nos han acompañado en los
últimos años apoyando a los intereses de Mutualista, de manera eficiente en todas las
juntas a las que han sido convocados.
Nos ha tocado vivir con ustedes, este período de transición de la supervisión de la
Superintendencia de Bancos hacia la supervisión de la Superintendencia de Economía
Popular y Solidaria (SEPS) para lo que ha sido necesario establecer planes, programas,
reglamentos y más normativa que nos han permitido consolidar a nuestra Mutualista
como una de las seis instituciones financieras más importantes del sector de la economía
popular y solidaria.
Gracias al apoyo de la Junta, al denodado trabajo de nuestro Gerente General y su
equipo gerencial y la permanente labor del Consejo de Administración y el apoyo del
Consejo de Vigilancia, hemos logrado superar una serie de obstáculos en un ambiente
de confinamiento y en el año más difícil vivido por el país en los aspectos económicos,
sin embargo, nuestros resultados son positivos, como informaremos más adelante.
El Consejo de Administración no ha dejado de reunirse hasta marzo 2020 en forma
presencial y luego virtualmente todas las semanas, para apuntalar el trabajo de la
administración en este proceso de adaptación a la SEPS y el objetivo de lograr mantener
depósitos y colocaciones y realizar negocios productivos. Ha tenido 42 reuniones y
tomado 100 resoluciones.
Por otro lado, esta reunión tiene una connotación especial; Mutualista Pichincha cumple
este 2021, 60 años de vida institucional y por pedido de los señores Miembros del
Consejo de Administración, es el deseo que esta reunión de Junta sea el primer acto
oficial por la conmemoración, en la cual queremos rendir homenaje a todos y cada uno
de los Representantes de Socios.
Por esta razón esta junta está enmarcada en el tema de los 60 años.
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INDICE DEL INFORME DE LABORES
I. Entorno de Negocios en el año 2020
1. Entorno Macroeconómico
2. Los sectores Financiero e Inmobiliario II. Mutualista Pichincha en el año 2020
1. Certificados de Aportación de Capital (CDA), Socios y Representantes 2. Gestión de la Administración
3. Gestión de Negocios Inmobiliarios 4. Gestión de Negocios Financieros
5. Gestión de Tesorería, Fondeo y Portafolio 6. Responsabilidad Social Empresarial III. Anexos al Informe
1. Informe de Gestión Integral de Riesgos 2. Informe de Gestión de Talento Humano 3. Informe de Gestión Comercial y de Canales
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Señores
Representantes de Socios de Mutualista Pichincha,
En cumplimiento de las disposiciones legales, normativas y estatutarias, nos permitimos poner en consideración el Informe de Labores de la administración de Mutualista Pichincha correspondiente al ejercicio económico terminado el 31 de diciembre de 2020, mismo que fue oportunamente conocido y aprobado por el Consejo de Administración de la Institución; informe en el que inevitablemente deberemos hacer reiteradas referencias a los efectos del confinamiento general al que se vio obligado el mundo para tratar de frenar la velocidad de los contagios en el contexto de la pandemia declarada por la Organización Mundial de la Salud.
I. Entorno de Negocios en el año 2020
1. Entorno Macroeconómico
El confinamiento por la pandemia provocó en todas las economías del mundo, una drástica contracción del consumo, lo que motivó recortes del gasto en las empresas y un freno importante en sus inversiones. El Fondo Monetario Internacional estima que la economía mundial se contrajo en un 4,4% en el año 2020.
Estos impactos económicos se producen en medio de una compleja problemática social, se registraron importantes cifras de despidos de personal o reducción de horas de trabajo en procura de reducir el costo de remuneraciones, además de graves impactos negativos en el empleo y actividades informales, y en el ámbito de la salud, se experimentó la saturación y colapso de los sistemas de atención médica en muchos países.
Las medidas internas y externas adoptadas por las economías más fuertes, tales como programas de subsidio y estímulo, reducción de tasas de interés, disminución de la demanda de petróleo, y un freno total a las importaciones suntuarias y actividades de turismo, coadyuvaron de manera indirecta para que se agrave la situación de otras regiones emergentes como Latinoamérica.
En este contexto, durante el año 2020 la economía ecuatoriana registró un decrecimiento del 8,9% en su PIB, según las últimas estimaciones del Banco Central,
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el sector de la construcción registró una variación de -16% y el de servicios financieros decreció también en -0,9%. Este desempeño de la economía ahonda más aún la situación crítica que el país arrastra desde la caída de los precios del petróleo del 2014.
El país experimentó su segundo año consecutivo con deflación anual, la cual fue del -0,93% en el 2020. Otros indicadores económicos se presentan igualmente desfavorables, la tasa de desempleo creció con respecto al 2019, registrando un pico de 8,6% en el mes de junio de 2020, para recuperarse ligeramente hacia fines de año luego del fuerte impacto asociado a la pandemia. La balanza comercial cerró en positivo, no como producto de mayores exportaciones (estas decrecieron en 9.4%), sino por la sustancial disminución de las importaciones en alrededor del 21% con respecto al ejercicio anterior.
La deuda pública total tuvo en el 2020 un incremento del 16%, mientras que la inversión extranjera directa registró una disminución superior al 39% en el año, motivada por un importante deterioro de los niveles de riesgo país.
El ya complicado déficit fiscal se agrandó en el año debido básicamente a la drástica reducción de los ingresos por exportaciones petroleras, el gasto público se redujo en una proporción menor a la necesaria, generando en consecuencia un incremento de aproximadamente US$ 3.000 millones, en la deuda pública total.
Aspectos relativamente alentadores que destacar en el año fueron, por una parte, el importante repunte de casi US$ 4.000 millones en las reservas internacionales, y por otra el retorno de los desembolsos del Fondo Monetario Internacional, con los que se atendió necesidades de caja corriente, y amortización de algunos tramos de deuda.
La situación fiscal del país es sumamente complicada, las medidas de austeridad fiscal no son suficientes, además, están estrechamente relacionadas a la contracción de la economía y generan presiones por falta de recursos a nivel de sectores prioritarios como salud, educación, y entre los gobiernos seccionales.
A los factores económicos y los impactos del confinamiento, se agregará para el arranque del 2021, el entorno político electoral, que ciertamente y como ya ha
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ocurrido en el pasado, restringirá el apetito de inversión a nivel general, por lo que se avizora un escenario poco favorable para la reactivación de la economía, la producción, el consumo y el empleo en el Ecuador.
2. Los sectores Financiero e Inmobiliario
A raíz de la declaratoria de emergencia sanitaria y estado de excepción en el mes de marzo de 2020, las entidades de los sistemas financiero privado y de la economía popular y solidaria, por tratarse de un sector esencial, se enfrentaron al complejo reto de mantener abiertas sus operaciones y atención al público en un ambiente de incertidumbre, temor general, restricciones a la movilidad y a las actividades de sus proveedores.
En el ámbito financiero, el freno en la dinámica económica trajo consigo una importante disminución en la demanda de crédito, y las condiciones del entorno hacían prever un deterioro de la capacidad de pago de empresas y personas, con su consecuente impacto en la salud de las carteras de crédito.
Es así como el saldo de la cartera de créditos del sistema registró en el 2020 un leve incremento de 0,51%, reflejando un drástico freno en comparación con el crecimiento de 11,66% registrado en 2019, las cooperativas ganaron participación de mercado, mientras que los bancos perdieron y las mutualistas mantuvieron su participación.
Los indicadores de morosidad no sufrieron los efectos esperados en el año 2020, gracias a la expedición de normativas para el diferimiento de pagos, constitución de provisiones genéricas y ajustes a los plazos para calificar operaciones vencidas, todas estas medidas tuvieron el propósito de compensar a las empresas y a la ciudadanía por los diversos impactos del confinamiento, y precautelar paralelamente al sistema, debe entenderse que en el contexto de un diferimiento, se pueden esperar los reales impactos en un momento posterior, y se debe prever para dicho momento una respuesta efectiva del sistema con estrategias adecuadas para acompañar a los clientes y preservar la salud de la cartera.
Los depósitos del público por su parte presentaron crecimientos algo superiores a los del ejercicio anterior, con una marcada preferencia del público por los depósitos
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a la vista por sobre los depósitos a plazo, al contrario del comportamiento histórico. Los depósitos tuvieron caídas significativas en marzo y abril, pero se recuperaron posteriormente gracias a la confianza del público, y a las diversas estrategias desplegadas por las instituciones, tanto en tasas de interés, como en un buen manejo de la bioseguridad y la virtualidad en los servicios financieros de captación. El comportamiento de los saldos de activos y pasivos de los sistemas financieros generaron que al cierre del ejercicio 2020 se registren altos niveles de liquidez en las instituciones.
Como era de esperarse, los resultados no fueron los deseados en cuanto a rentabilidad, un importante número de entidades de todos los sectores presentaron pérdidas en el ejercicio, y en promedio el indicador de rentabilidad sobre el patrimonio (ROA) fue 7 puntos porcentuales menor al de 2019, las cooperativas continúan siendo las instituciones con mejor rentabilidad.
El sector de la construcción experimentó igualmente fuertes impactos negativos como producto del confinamiento, como ya se mencionó, el PIB de la construcción disminuyó en 16% en el año 2020, en el contexto de la contracción general de la economía.
La comercialización de viviendas se vio afectada por un freno general y natural a las decisiones de compra por parte de las familias, se estima que las reservas y ventas en el país presentaron una disminución de alrededor del 20%, a lo que debe sumarse un importante número de desistimientos sobre reservas realizadas con anterioridad. Luego de la suspensión total de las actividades constructivas, se destacó la intensa gestión realizada por los gremios para generar propuestas tendientes a reactivar la construcción en un marco adecuado de protocolos de seguridad sanitaria, gestión que dio como resultado la autorización para que en el segundo semestre del 2020 se empezaran a ejecutar los primeros planes piloto de reactivación, entre los cuales participó Mutualista Pichincha, con resultados muy satisfactorios, dejando así abierta la expectativa de un mejor desempeño del sector para el año 2021.
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II. Mutualista Pichincha en el año 2020
1. Certificados de Aportación de Capital (CDA), Socios y Representantes Durante el año 2020, la emisión de certificados de aportación registró movimientos tanto en el mercado primario, y mayormente en el secundario, en el período se realizaron 119 negociaciones de mercado primario que significaron la colocación de 141 nuevos CDA.
Por su parte, en términos de mercado secundario, se produjeron movimientos entre los tenedores y los nuevos interesados por intermedio de las Bolsas de Valores, bajo esta modalidad se realizaron 1.226 negociaciones que representaron 2.374 CDA. La progresiva consecución de resultados favorables, y el fortalecimiento de la imagen institucional, son los principales factores que influyen en la decisión de adquirir certificados de aportación por parte de un público que ha mostrado su interés tanto por una inversión segura, como por pertenecer a nuestra prestigiosa Institución.
En cuanto al número de socios, se inició en el año 2020 con 4.595 y al término del ejercicio económico cerramos con 5.857 socios, el monto total de capital a través de CDA registrados en el patrimonio de Mutualista Pichincha asciende a US$ 7,3 millones.
Ante la coyuntura del confinamiento, junto con el envío de las comunicaciones de reparto de dividendos, entregamos kits de bioseguridad a nuestros socios, con el fin de llegar a ellos con un mensaje generador de conciencia y empatía sobre la necesidad de proteger mutuamente la salud de todos.
Debido a la declaración de estado de excepción y las disposiciones de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, se suspendió la realización de la Junta General Ordinaria de Representantes de Socios convocada originalmente para el 26 de marzo de 2020. La misma se llevó a cabo el 10 de septiembre de 2020, al amparo de lo resuelto por la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera mediante resolución del 29 de junio de 2020, que reformó las normas de “Regulación de Asambleas Generales o Juntas Generales y Elecciones de Representantes de
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Socios y Vocales de los Consejos de Administración y Vigilancia de las Cooperativas de Ahorro y Crédito y Asociaciones Mutualistas de Ahorro y Crédito para la Vivienda”; que introdujo la modalidad virtual a las juntas de representantes de socios así como a la realización de los procesos electorales; reformas que fueron incorporadas a nuestro Estatuto Social y normativa interna en la junta del 10 de septiembre.
Gracias al conjunto de reformas aprobadas tanto por la última Junta Ordinaria (pendientes de aprobación por parte de la SEPS), como por la Junta extraordinaria de noviembre de 2019, Mutualista Pichincha cuenta con un marco normativo interno que viabiliza la realización de procesos adecuados de elecciones, en este contexto próximamente se podrá efectuar la correspondiente convocatoria y elección de Representantes de Socios, y se subsanará la actual situación en la que los señores Representantes se encuentran actualmente en funciones prorrogadas.
2. Gestión de la Administración
Dentro de la estructura de gobierno, el Consejo de Administración (CAD) es el órgano superior de dirección de Mutualista Pichincha, responsable de definir la estrategia y de fijar políticas institucionales; y, el Consejo de Vigilancia (COV), que es el órgano de control interno de las actividades económicas de Mutualista Pichincha, que, sin injerencia en la administración, actúa respondiendo a la Junta de Representantes de Socios. Ambos cuerpos colegiados, así como las comisiones del CAD y la Gerencia General, se rigen por el Reglamento Orgánico Funcional de la Institución.
El CAD se encuentra conformado por las siguientes personas: ingeniero Marcelo López Arjona, licenciado Roberto Gabela Arias, arquitecta Mónica Moreira Ortega, señorita Rosa Zambrano Cobos, señor Marcelo Holguín Albornoz, señor Pablo Peña Romero y, arquitecto Roberto de la Torre Neira. En el año 2020, renunció a su cargo la señora ingeniera Cristina Arteaga Varea. Durante este ejercicio económico, el CAD mantuvo 39 sesiones ordinarias y tomó 100 resoluciones, dentro del ámbito de sus funciones, para garantizar la buena marcha institucional.
A fin de incrementar la eficiencia en su gestión, y dando cumplimiento a la normativa emitida por nuestro organismo de control, el CAD reestructuró la composición de
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las comisiones existentes, y conformo los comités de Tecnología y de Responsabilidad Social.
Por su parte, el COV está conformado por: doctor Hernán Cobo Salinas, licenciado Patricio Boada Montalvo, señor Diego Corral Guevara, doctor César Enriquez Duque, arquitecta Leonor Dolores Sánchez Romero y arquitecta Olga del Pilar Woolfson Touma.
El CAD ha desplegado su gestión procurando el alineamiento de la Institución hacia la estrategia definida para alcanzar nuestro propósito y misión, en un ambiente de apoyo a la alta gerencia, y de armonía con el COV, cuyo informe anual se presenta por separado en la Junta General de Representantes de Socios.
El plan estratégico de la organización es la herramienta básica para lograr el mencionado alineamiento. En vista del confinamiento y las restricciones dispuestas por las autoridades al normal desempeño de las actividades económicas, se hizo necesario ajustar algunos de los elementos de la planificación, para dar un enfoque especial a factores críticos que garanticen la normalidad de nuestras operaciones cotidianas, la estabilidad de las captaciones, el adecuado control de la cartera, y la racionalización de gastos, con el fin de precautelar la solidez de la institución en beneficio de los intereses de los socios, clientes, y defendiendo la salud y el empleo de los colaboradores.
El conjunto de acciones críticas para la coyuntura se recogió en un plan táctico de coyuntura, mismo que se ejecutó con resultados satisfactorios, alcanzándose un cumplimiento del 86% frente a los objetivos planteados, mientras que la ejecución del plan estratégico registra un avance del 83%.
En concordancia con la planificación de coyuntura, el CAD aprobó a mediados de año, algunos ajustes al presupuesto anual 2020, recogiendo los impactos del confinamiento con la consecuente reducción de la utilidad originalmente proyectada. Afortunadamente, las gestiones desplegadas fueron exitosas y el resultado real superó al mencionado presupuesto ajustado.
Como se verá más adelante, los resultados fueron satisfactorios con respecto a la presupuestación, destacándose que además de la generación de razonables niveles
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de utilidad en relación a la situación que enfrentamos, Mutualista Pichincha constituyó en general provisiones que cubren en un 118% los requerimientos según la calificación de activos, es gracias a este exceso de provisiones que el ente de control ha visto viable la autorización para reparto de dividendos del ejercicio 2020, a diferencia de otras entidades, a las cuales este reparto les fue negado.
La administración continúa ejecutando acciones para solucionar algunos problemas y contingencias originadas en administraciones anteriores, tanto en la recuperación de activos y valores, como en la constitución de provisiones y de manera especial destacamos el acertado y profesional manejo de los contingentes legales a cargo de nuestra Gerencia Legal. El éxito de estas gestiones nos permite continuar progresivamente con la generación de utilidades.
Según la normativa que rige a las instituciones del sector de la Economía Popular y Solidaria, nuestras subsidiarias, Panecons S.A. y Uninova S.A. se encuentran calificadas como compañías de servicios auxiliares de este importante sector. La marcha de ambas subsidiarias se desarrolla bajo la gestión de sus respectivos Directorios y equipos gerenciales, quienes presentan los estados financieros individuales a sus juntas de accionistas, correspondiendo a la Junta General de Representantes de Socios de Mutualista Pichincha, el conocimiento de los estados financieros consolidados de Mutualista Pichincha, lo cual incluye el impacto de sus dos subsidiarias. Sin perjuicio de lo anterior, mencionamos que se registraron resultados positivos muy satisfactorios en el caso de Uninova, mientras que Panecons no ha tenido el desempeño esperado, por efecto de las condiciones y situaciones adversas que ha debido afrontar.
En el ámbito gremial, continuamos desplegando una activa participación en la Asociación Nacional de Mutualistas del Ecuador (ANME), así como en agrupaciones como la Red Nacional de Finanzas Populares y Solidarias (RENAFIPSE) y en organizaciones gremiales del sector de la construcción y la vivienda, tales como la Asociación de Promotores Inmobiliarios de Vivienda del Ecuador (APIVE). Integramos el grupo de las 6 instituciones más grandes del sector financiero de la economía popular y solidaria, que mantienen reuniones mensuales con el organismo de control, en las cuales se analiza la marcha del país, del sistema y sus organizaciones.
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Las relaciones con la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, tanto directas, como a través de ANME, se han mantenido dentro de un marco de apertura, diálogo y aprendizaje mutuo. Destacamos que a lo largo del año 2020 nuestro ente de control acogió favorablemente varios de los pedidos que habíamos realizado desde el año 2019, y emitió resoluciones y normativa adecuadas en aspectos como reparto de dividendos, operaciones permitidas para las empresas auxiliares de giro inmobiliario, tarifas de servicios financieros, la no caducidad de la cuenta básica, calificación de créditos en función de los días de morosidad sin perjuicio de su estado legal, y una nueva tabla para la constitución de provisiones.
En noviembre de 2020, aceptamos la invitación de Pacto Global Capítulo Ecuador para formar parte de su Directorio, conformado por los más altos representantes de 15 empresas nacionales comprometidas con el desarrollo sostenible en aspectos sociales, ambientales y económicos.
Hacia fines de año, iniciamos nuestra participación en el programa denominado “Triple Impacto” de la Cámara de Comercio Ecuatoriano Americana, se trata de una iniciativa que busca consolidar una comunidad de empresas que juegan un rol activo en la gestión de su entorno social y ambiental.
A nivel internacional, somos miembros del Directorio de la Unión Interamericana para la Vivienda UNIAPRAVI, y seguimos siendo miembros de ODEMA, Organización de Entidades Mutuales de las Américas, una organización con estado consultivo en el Consejo Económico y Social de Naciones Unidas, ODEMA está adicionalmente afiliada a la Unión Mundial de la Mutualidad, entidad con sede en Bruselas, esta participación nos da acceso a compartir experiencias y conocer de primera mano las mejores prácticas globales en temas de mutualismo y vivienda.
Mutualista Pichincha continúa destacándose como un líder nacional en el ámbito de la construcción y financiamiento de vivienda de interés social, somos fieles a nuestro propósito y asumimos con responsabilidad el rol de servir a la comunidad generando vivienda digna y asequible para sectores desatendidos de la sociedad. Pese a las complicaciones del confinamiento, continuamos con el desarrollo de proyectos y con el financiamiento para la adquisición de vivienda en los segmentos favorecidos con el bono soberano del gobierno nacional, a través del Plan Casa Para
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Todos manejado por el Ministerio de Desarrollo Urbano y Vivienda. Desde finales del año, el señor Ministro personalmente ha empezado a recorrer varios de los proyectos tanto de nuestra Institución como de los promotores a quienes apoyamos en el financiamiento de sus emprendimientos y de los beneficiarios de las viviendas; en estas visitas ha destacado la labor de Mutualista Pichincha y de manera especial su protagonismo como uno de los mayores originadores de créditos VIS y VIP, esto gracias a los US$ 72 millones de créditos que a la fecha hemos originado dentro de este programa a favor de casi 1.800 familias ecuatorianas.
En el ámbito de vivienda social, también destacamos como hecho relevante la suscripción de un convenio con la Empresa Pública Municipal de Vivienda de la ciudad de Guayaquil, para desarrollar un importante programa de construcción y financiamiento de vivienda social sobre terreno propio. El convenio fue suscrito en los salones de la Municipalidad, con la presencia de la señora Alcaldesa de Guayaquil, importante resaltar que la construcción de las viviendas se realizará utilizando los sistemas constructivos de nuestra subsidiaria Panecons.
Mencionamos también que, en la ciudad de Guayaquil, se empezaron a dar los primeros resultados de nuestra alianza con el grupo Millenium, pese a la pandemia, se logró mejorar la velocidad de las ventas del proyecto Ciudad Santiago, lo cual permitirá acortar los tiempos de ejecución de las obras, e incluso dar inicio al desarrollo del macro lote 6 de dicho proyecto.
La coyuntura derivada de la pandemia no fue obstáculo para que la organización le dé continuidad a la ejecución del proyecto de gestión de la innovación, si bien se debieron realizar ajustes al mismo, continuamos trabajando en la conformación de equipos multidisciplinarios encargados de lograr objetivos específicos de innovación aplicando para ello metodologías ágiles de gestión.
Como se verá más adelante en el presente informe, la emergencia sanitaria, lejos de detenernos, nos impulsó para acelerar el desarrollo de productos y servicios digitales y virtuales, con importantes avances tecnológicos, que han aportado facilidades para que los clientes accedan a Mutualista Pichincha desde sus hogares o desde cualquier lugar del mundo, en sus computadores o dispositivos móviles. Estos avances e implementaciones tecnológicas merecieron un especial enfoque de parte de la administración durante todo el año.
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Las gestiones desplegadas por el área de Talento Humano, por el Departamento Médico y por el Técnico de Salud y Seguridad Ocupacional, tuvieron un especial enfoque en la responsabilidad de precautelar la salud de nuestros colaboradores y clientes, mediante acciones para mitigar los riesgos de contagio del COVID-19, las cuales demandaron la inversión de importantes recursos económicos en la implementación de ajustes a los planes de contingencia, protocolos de bioseguridad, provisión de insumos para protección y desinfección, planes intensivos de comunicación y capacitación, cumplimiento de las disposiciones de las autoridades en aspectos laborales y de bioseguridad.
Sin perjuicio de lo anterior, la gestión de Talento Humano atendió también otros aspectos de su ámbito de acción con resultados altamente satisfactorios, en el anexo correspondiente se hace una relación detallada de estas gestiones, entre las cuales destacamos la adecuación de la nómina a las disposiciones legales referentes a reducción o suspensión de jornadas laborales, mantenimiento y mejoras en beneficios a los colaboradores, formación, consolidación de la cultura organizacional, gestión social (equidad de género y colaboradores con discapacidad), y requerimientos puntuales de reorganización temporal de las estructuras y organigramas en el contexto de la pandemia.
Los estados de situación financiera, y los resultados del ejercicio económico 2020 forman parte integrante del presente Informe, y serán presentados a esta Junta General. A continuación, se presenta un cuadro muy resumido de los principales resultados.
Concepto Valor 2020
ACTIVO 810,360,777.17
PASIVO 752,240,318.53
PATRIMONIO 58,120,458.64
UTILIDAD ANTES DE IMPUESTOS, CONTRIBUCIONES,
IMPUESTO A LA RENTA Y PARTICIPACION DE EMPLEADOS. 7,756,975.98
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Como mencionamos anteriormente, en el ejercicio 2020 debemos resaltar el importante monto de provisiones que se constituyeron, y que pese a contabilizarse como gasto, estructuralmente se incorporan a la solidez patrimonial de la Institución. Es así como, si a la utilidad del ejercicio se suman los valores de US$ 1,7 millones de provisiones genéricas que se constituyeron por disposición de la SEPS, y los cerca de US$ 1,2 millones de provisiones que no pueden ser reversadas por la normativa emitida en el contexto de la emergencia sanitaria, encontramos que el resultado de la operación supera en un 24% a la utilidad del presupuesto original previsto para el año.
3. Gestión de Negocios Inmobiliarios
En el Negocio Inmobiliario, continuamos enfocados en el desarrollo de proyectos, particularmente para el segmento de Vivienda de Interés Social (VIS) y Vivienda de Interés Prioritario (VIP), en los cuales tenemos una participación muy activa, en los roles de promoción, gerencia de proyectos, comercialización y financiamiento.
Logramos consolidar las alianzas estratégicas con los promotores inmobiliarios PRABYC y RIPCONCIV, con quienes hemos suscrito dos contratos de fideicomisos de administración inmobiliaria para el desarrollo conjunto de proyectos.
Continuamos con el desarrollo de “Ciudad Santiago” etapa 5 en Guayaquil, y “Altos del Pacífico” en Manta, aportando a la comunidad con aproximadamente 650 unidades habitacionales y 155 lotes urbanizados entre ambos proyectos.
Nuestra oferta inmobiliaria, utiliza los sistemas constructivos industrializados de la subsidiaria Panecons, cuya característica principal es la innovación tecnológica, en aspectos de sismo resistencia, y eficiencia ambiental.
Nuestros resultados comerciales se vieron impactados tanto por la pandemia, como por las movilizaciones y agitación social de finales del 2019. La disminución anual de reservas por comercialización de bienes del 2020 con respecto al 2019, fue de -22% (957 reservas en total). Al analizar la variación anual por ciudad, se observa que la mayor caída en reservas de bienes comercializados se dio en Quito, donde existe una variación anual de -34%, seguido por Guayaquil con -15%.
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Respecto a precios, el rango de viviendas que mayor desaceleración presenta en el 2020 es el de US$ 100.000 en adelante, con una caída de -36%, seguido por el rango de US$ 40.000 a US$ 70.000 (VIS), y el rango menos afectado es el de US$ 70.000 a US$ 100.000, el cual presenta una variación positiva de 6%.
Tuvimos también en el año un importante incremento de desistimientos de reservas previas, que equivalieron al 141,8%, con respecto al ejercicio anterior, el mayor número de estos desistimientos se produjo en la ciudad de Guayaquil.
La estrategia del año 2020 se enfocó en diversificar la oferta mediante la comercialización de bienes en corretaje, proyectos propios y proyectos de terceros a nivel nacional. Las ventas totales del 2020 ascendieron a US$ 24,9 millones, en 486 unidades repartidas en 72 proyectos, y con una amplia distribución geográfica, como se muestra en el siguiente cuadro:
Continuamos atendiendo a los sectores con mayor déficit de vivienda, a través del desarrollo de proyectos VIS; actualmente en el inventario existen unidades disponibles en los proyectos: “Santiago City” en Guayaquil, “Las Ramblas” de la ciudad de Loja, y “El Belén Casas” al sur de la ciudad de Quito, entre los principales.
Ciudad Unidades Suma de Valor Venta
AZOGUES 4 $ 180.997,04 CUENCA 11 $ 917.601,00 DAULE 7 $ 554.000,00 DURAN 3 $ 132.212,00 ESMERALDAS 2 $ 53.000,00 GUAYAQUIL 162 $ 7.405.666,69 JARAMIJO 9 $ 807.700,00 LATACUNGA 24 $ 1.006.698,11 LOJA 18 $ 1.072.085,40 MANTA 51 $ 2.480.747,87 MEJIA 43 $ 1.026.235,25 MONTECRISTI 1 $ 14.000,00 PLAYAS 1 $ 98.250,00 QUITO 149 $ 9.132.170,59 SANTO DOMINGO 1 $ 65.000,00 Total general 486 $ 24.946.363,95
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Mutualista Pichincha es un importante actor en el programa gubernamental “Casa Para Todos”, de vivienda para los segmentos más vulnerables, que, a más del financiamiento, en algunos casos reciben un bono de hasta US$ 6.000.
A continuación, se detallan las principales gestiones realizadas en el año 2020 por el Negocio Inmobiliario:
• Se impulsó el cierre de ventas de las fases 1 y 2 del proyecto “Ciudad Santiago” en Guayaquil, llegando a escriturar 83 unidades en el presente año.
• Se concluyó la arquitectura e ingenierías de un nuevo modelo de vivienda del proyecto “Ciudad Santiago” para cumplir con los nuevos requisitos técnicos exigidos por el Ministerio de Desarrollo Urbano y Vivienda (MIDUVI), para enmarcarse en el segmento VIS.
• Se obtuvo la calificación de anteproyecto habitacional de VIS en las etapas 3 y 4 del proyecto “Ciudad Santiago”.
• Se construyeron los cerramientos perimetrales del proyecto “Ciudad Santiago” etapa 5, así como también se realizó el concurso para la construcción de la casa club de la urbanización.
• El proyecto “Altos del Pacífico” (Manta), ejecutó las obras de infraestructura de la urbanización. También se construyeron 2 villas modelo en este proyecto para impulsar la gestión de ventas.
• Se suscribió el acta de entrega recepción definitiva de la construcción de 44 viviendas y un local comercial en la segunda etapa del proyecto “Ramblas” en Loja.
• Se liquidaron los fideicomisos: “Olivos Quito” y “Prados de la Armenia”.
El cronograma de ejecución de proyectos presupuestado para el 2020, se replanteó en el mes de mayo, considerando la forzosa paralización de varias semanas en la ejecución de todos los proyectos en el país. Es así como la ejecución real de obras alcanzó a ser el 70% con relación a la planificación anual original.
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4. Gestión de Negocios Financieros
Las difíciles circunstancias económicas y sociales originadas por la pandemia COVID-19 pusieron a prueba la capacidad de generar tácticas y estrategias para atender las nuevas necesidades y preferencias de nuestros clientes y socios.
En el Negocio Financiero, se fijaron 4 ejes de atención: sostenibilidad financiera, comunicación interna y externa, desarrollo de nuevos productos, y atención al cliente.
Para garantizar la sostenibilidad financiera, nos enfocamos en:
• La recuperación de la cartera, aplicando diferimientos y reprogramaciones a las operaciones crediticias, todo esto orientado a encontrar una solución financiera integral para nuestros socios y clientes.
• El cuidado de la liquidez a través de campañas y productos específicos para alentar el ahorro.
• Nuevas calificaciones de crédito para garantizar la salud financiera de las familias y de la cartera.
En el eje de la comunicación interna y externa, se hizo un énfasis especial en mantener cercanía y calidez con el cliente, generando mensajes empáticos, oportunos y solidarios basados en el propósito de la organización.
La información a la comunidad se orientó hacia las soluciones para clientes con problemas en el pago de sus créditos, la educación en el uso de los canales digitales y consejos para el cuidado de la salud. Se desarrollaron videos tutoriales de todas las herramientas disponibles para las distintas transacciones financieras: app móvil, banca en línea, chatbot, IVR, billetera móvil (BIMO).
Para los clientes empresariales, se buscó fomentar una cultura de ahorro, fortalecida con talleres de educación financiera, como un servicio diferenciador en relación con la competencia.
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Generamos además campañas de promoción de productos a través de canales digitales y medios tradicionales para los distintos segmentos, con el objetivo de generar oportunidades de negocio que contribuyeran con la rentabilidad de la Institución.
En el ámbito del desarrollo de nuevas líneas de negocio y productos, se destacaron las siguientes:
• Nueva cuenta “Yunik” para promover el ahorro en niños y adolescentes con una oferta de valor que considera sus intereses y preferencias. La apertura de la cuenta se puede realizar de manera virtual.
• Entrega de créditos para la compra de productos directamente en el punto de venta. Esta solución se implementó de manera exitosa en la cadena de ferreterías Disensa. Capacitamos a más de 40 franquiciados para que potencien sus ventas a través del crédito a sus compradores.
• Financiamiento de los seguros asociados al crédito mediante una prima única. Con esta oferta, el cliente puede escoger la forma de pago de sus seguros, así como las coberturas disponibles.
• Mejoras a nuestro producto de crédito automotriz “Sobre Ruedas”, directamente en concesionarios de vehículos. Se amplió la oferta de marcas automotrices y concesionarios. Nuestra metodología de calificación crediticia diferenciadora y el servicio personalizado permitieron posicionar a Mutualista Pichincha entre las primeras opciones de financiamiento en el mercado en este producto.
• Centro de Negocios Virtual para la atención de inversiones en certificados de depósito a plazo.
• Mejoramiento de los servicios y canales digitales para facilidad de acceso y transaccionalidad de nuestros clientes en épocas de confinamiento y distanciamiento físico. Se incluyeron varios servicios a través de distintos canales como banca en línea, app móvil y cajeros automáticos.
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En la línea de atención al cliente externo y equipo comercial, se implementaron las siguientes estrategias:
• Potenciación y habilitación de modelos de crédito con entrega a domicilio. • Lealtad con los buenos clientes ofreciéndoles volver a financiar el monto original
de sus operaciones de crédito, incremento de cupos en tarjeta de crédito y premios por cumplimiento de objetivos en el ahorro.
• Impulso en el uso de BIMO, a través de campañas publicitarias y webinars con charlas educativas para pequeños negocios.
• “Humanización” de la experiencia digital. Si bien la nueva situación impulsó el uso de canales digitales, los clientes no quieren perder el contacto con un ejecutivo comercial.
• Se formó al equipo comercial y a ejecutivos del call center con el que trabaja Mutualista Pichincha para que intensifiquen su rol de asesores de cliente. Fuimos activos originadores en la colocación de créditos hipotecarios a través del anteriormente citado programa de vivienda “Casa Para Todos”, este crédito se otorga a una tasa del 4,88% nominal (4.99% efectiva) y viene acompañado del bono del gobierno para ciertos casos específicos, tiene una entrada del 5% y un plazo de financiamiento de hasta 25 años.
Se consolidó el producto “Crédito VIS Construcción”, que permite financiar en las condiciones preferentes ya detalladas, la construcción sobre terreno propio del cliente con sistemas constructivos de nuestra subsidiaria Panecons. Estos productos ayudan a dinamizar la industria inmobiliaria y a generar fuentes de empleo, pues permiten ampliar la base de clientes que pueden acceder a una vivienda propia. El saldo de los activos crediticios de Mutualista Pichincha, al cierre del ejercicio del año 2020, alcanzó los US$ 470,9 millones de cartera en 48.465 operaciones activas, frente a US$ 455,1 millones que se registraron al cierre del 2019.
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El portafolio tiene la siguiente composición por producto:
En la cartera comercial, el 22% del saldo corresponde a créditos al constructor. En los fideicomisos de titularización constituidos para la atención del programa “Casa Para Todos”, al cierre de diciembre de 2020, se registró un incremento de US$ 29.98 millones en el saldo de cartera titularizada y vendida a tales fideicomisos frente al año 2019. Estos valores, si bien por su naturaleza contable no computan como cartera, los mismos tienen origen en la generación de cartera hipotecaria, que luego de un proceso legal y financiero se transforman en títulos valores. Si sumamos estos valores titularizados y vendidos a los fideicomisos cuyo origen fue cartera VIS / VIP, el crecimiento de la cartera bruta total es del 9.29%.
En cuanto a la generación de crédito, en cartera inmobiliaria se originaron US$ 49,7 millones. En cartera de consumo, la institución originó y adquirió cartera por US$ 114,2 millones, mientras que el monto de créditos comerciales originados y renovados llegó a US$ 76,9 millones. En microfinanzas se adquirieron portafolios por US$ 36,8 millones a nuestra subsidiaria Uninova.
Durante el año se concretó el diferimiento de pago de operaciones de crédito de acuerdo con los términos establecidos en las disposiciones de las autoridades. La aplicación de esta solución permitió aliviar el flujo de pago de los clientes que temporalmente vieron reducidos sus ingresos por los efectos del confinamiento. Adicionalmente, se generaron soluciones empáticas de
15% 33% 36%
13% 3%
PARTICIPACIÓN CARTERA BRUTA TOTAL
DIC/2020
COMERCIAL CONSUMO VIVIENDA MICROCRÉDITO VIVIENDA INTERÉS PÚBLICO (VIP)Pági
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reprogramación que incluyen ampliación de plazo y nuevas formas de amortización de las deudas para ajustarnos a la nueva realidad económica de los clientes.
En el contexto del diferimiento de crédito, de la flexibilización de la normativa de calificación de cartera, y gracias a la exitosa gestión de recuperación desplegada por nuestro equipo especializado, en conjunto con los oficiales comerciales y gestores externos, Mutualista Pichincha registró al cierre del año un decremento en el índice de mora de las operaciones de crédito. El índice global de morosidad fue al final del año 2020 del 2,36%, porcentaje menor al 3,49% de diciembre de 2019.
Respecto del pasivo, la institución concentró sus esfuerzos en continuar apoyando el ahorro programado que permita a nuestros clientes acceder al cumplimiento de sus sueños. Además de las mejoras en el producto de cash management, hemos trabajado también en el diseño de una oferta de valor completa para pequeñas y medianas empresas.
Mutualista Pichincha creció el 8,17% en sus depósitos totales en el año 2020, los mismos que superaron los US$ 706 millones. Los depósitos de ahorro a la vista registraron un crecimiento de 5,73% respecto al año anterior, al pasar de US$ 220,2 millones a US$ 232,8 millones, que representó un aumento de US$ 12,6 millones. Los depósitos a plazo registraron un incremento de 9,41% en el 2020, al pasar de US$ 432,8 millones a US$ 473,6 millones, lo que representó US$ 40,7 millones adicionales, logrando tener una captación total adicional en depósitos de ahorros más depósitos a plazo de US$ 53,4 millones.
5. Gestión de Tesorería, Fondeo y Portafolio
A fin de aliviar la presión financiera de los hogares y de las empresas, las autoridades emitieron varias resoluciones a través de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera que tienen impacto directo en las instituciones financieras del país. En dichas resoluciones se puede interpretar que el Estado procura asignar parte del peso de la reactivación económica sobre las entidades financieras públicas y privadas, convirtiéndolas en actores clave para la recuperación, pues se establece que deben proporcionar alivio a sus socios y clientes mediante el aplazamiento en
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el pago de sus obligaciones, lo cual reduce el flujo de efectivo hacia las entidades financieras y, al mismo tiempo se norma el establecimiento de líneas preferentes de crédito paras segmentos productivos para que logren su reactivación y protejan el empleo.
El sistema financiero nacional cuenta con sólidos niveles de estabilidad, solvencia y liquidez, según los datos publicados por la Superintendencia de Bancos, al cierre de 2020, los principales indicadores de la banca como los depósitos, créditos y liquidez continúan en crecimiento. En esta línea, los depósitos totales de los bancos ascendieron a US$ 37.500 millones, lo que representa un crecimiento anual de 11,4% frente al año precedente. Por su parte, los depósitos en el Sistema Popular y Solidario alcanzaron un valor de US$ 13.700 millones, y tuvieron un crecimiento del 14,73% respecto a diciembre de 2019. Estas cifras demuestran el gran esfuerzo realizado por el sistema financiero ecuatoriano y la confianza de los depositantes.
Con relación a otras fuentes de fondeo como son las obligaciones financieras, Mutualista Pichincha realizó con normalidad los pagos programados de créditos externos durante al año 2020 por un valor de US$ 5,9 millones. Debido a la crisis sanitaria mundial, las entidades no financieras del exterior con las que Mutualista Pichincha ha venido trabajando comunicaron su intención de detener temporalmente su actividad de inversiones, especialmente en Ecuador. Esto provocó que Mutualista Pichincha no pueda acceder a nuevos recursos del exterior durante el año 2020; mantenemos el contacto con estos fondeadores, y esperamos acceder próximamente a nuevos créditos de estas fuentes.
Con respecto a créditos con entidades públicas nacionales, a lo largo del año amortizamos un monto cercano a los US$ 2,9 millones. Las instituciones del sector público se han concentrado principalmente a reestructuraciones y refinanciamientos, con sus clientes y han destinado sus recursos al financiamiento de actividades productivas de microempresas, pequeños y medianos productores, como apoyo para mitigar los impactos de la pandemia.
El índice de liquidez de segunda línea de Mutualista Pichincha, a diciembre del año 2020 se situó en el 17,02%, y se ha incrementado en un 15,44% con relación al 2019, lo cual significa que hemos logrado ejecutar satisfactoriamente la estrategia de mantener una alta liquidez para cubrir potenciales eventos asociados a la
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emergencia sanitaria. El índice de liquidez de la institución supera holgadamente los valores mínimos requeridos en la normativa vigente.
El saldo de inversiones de nuestra tesorería en certificados de depósito a plazo a diciembre de 2020 fue de US$ 14,7 millones. Por su parte, las inversiones en bonos de estado alcanzaron un valor nominal de US$ 57,5 millones, este saldo es menor al de 2019 debido a los vencimientos de los papeles. Estos bonos han generado una rentabilidad importante a la Institución y tanto su capital como interés, han sido recibidos de manera puntual y con total normalidad.
En el año 2020 se concluyó el tercer proceso de titularización de cartera VIS y VIP por un valor de US$ 29’561.816,41. Se constituyó también el cuarto fideicomiso de titularización, a finales de año se habían vendido a este fideicomiso alrededor de US$ 13,0 millones de cartera y se estima concluir el proceso en el tercer trimestre del año 2021.
6. Responsabilidad Social Empresarial
La estrategia de responsabilidad social empresarial de Mutualista Pichincha, apoyados principalmente por la Fundación Bien-Estar, se encuentra alineada a los retos del futuro y a las agendas mundiales, por tal razón, nuestra gestión está enmarcada en el cumplimiento de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS), agenda de desarrollo que se implementa a nivel mundial hasta el 2030.
Con este antecedente, Mutualista Pichincha por segundo año consecutivo fue nombrada líder del ODS 11: “Ciudades y comunidades sostenibles”, dignidad a partir de la cual realizó 5 mesas de trabajo en las que participaron más de 30 organizaciones privadas. Buscamos incidir desde el sector privado en políticas que permitan contribuir a la construcción de la Agenda Urbana Nacional. Complementariamente, organizamos mesas temáticas sobre temas prioritarios para enfrentar los desafíos del confinamiento, como el desarrollo de una caja de herramientas para movilidad sostenible y un manual de prácticas de eficiencia en la vivienda.
Suscribimos un acuerdo con Pacto Global y “ONU Mujeres” para trabajar a favor de los 7 principios de empoderamiento de las mujeres en las empresas (WEPS por sus
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siglas en inglés). Desarrollamos el primer programa piloto de capacitación y de inserción laboral para 20 mujeres en estado de vulnerabilidad.
En el 2020 elaboramos la Memoria de Sostenibilidad 2019, la cual fue entregada a nuestros grupos de interés. La memoria responde a parámetros metodológicos de reporte obtenidos de la ISO 26000, del Global Reporting Initiative – GRI Standards, de los principios del Pacto Global y de los ODS relacionados con la organización. El programa de educación financiera, conducido por Fundación Bien-Estar, fue implementado a nivel nacional atendiendo a 1.772 beneficiarios directos, quienes recibieron talleres y charlas virtuales sobre el manejo adecuado de las finanzas personales. En estos eventos se abordaron temas de ahorro y sobreendeudamiento. Fundación Bien-Estar continuó brindando asesoría técnica y capacitación sobre convivencia y propiedad horizontal a copropietarios, directivos y administradores de proyectos de vivienda. Creamos contenido específico sobre cuidado y prevención de contagios por COVID-19 en condominios, el cual fue difundido por canales digitales. Llevamos también a cabo 7 ediciones del Curso de Administración de Condominios, que contaron en total con 184 participantes.
La gestión de responsabilidad social de Mutualista Pichincha ha sido reconocida de forma positiva a nivel de otras empresas privadas y por la sociedad en general, en el 2020 ocupamos el puesto número 27 del ranking de empresas sostenibles a nivel nacional, elaborado por la empresa YPSILOM. La responsabilidad social es un pilar de la estrategia de nuestra Institución, que nos motiva y compromete a seguir trabajando por nuestros socios y clientes de una forma responsable y, a la vez, financiera, social y ambientalmente sostenible.
Hasta aquí el informe de labores del ejercicio económico 2020 que fuera presentado por la Gerencia General al Consejo de Administración y aprobado con felicitaciones en la sesión del 17 de marzo de 2021. El Consejo de Administración hizo suyo este informe y solicitó a la Presidencia que sea puesto en consideración de la presente Junta General de Representantes de Socios.
En los anexos que forman parte integrante del informe, se incluyen documentos e informes referentes a otros aspectos de la gestión administrativa e institucional, tales
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como los de gestión integral de riesgos, gestión del talento humano y gestión comercial y de canales. Los estados de situación financiera, y de resultados del ejercicio económico 2020 que fueron conocidos y aprobados por el CAD de manera oportuna en el mes de enero, serán también presentados a esta Junta General.
Antes de concluir el Informe de Labores, queremos destacar el gran nivel de compromiso, profesionalismo y resiliencia del equipo humano que labora en nuestra querida Institución, la velocidad de adaptación a la “nueva normalidad” y el riguroso cumplimiento de las disposiciones y protocolos diseñados para cuidar la salud de todos, fueron factores determinantes para la obtención de los resultados aquí presentados. De igual manera nuestro reconocimiento para el Auditor Interno y a los Auditores Externos por su compromiso con la Institución. Todos hemos trabajado juntos como un equipo ganador y hemos logrado ya implantar en el ADN de nuestros colaboradores, dos principios: el saber trabajar en equipo y el hacer las cosas bien.
A los miembros del Consejo de Vigilancia, cuyo informe será presentado a esta Junta General, igualmente un agradecimiento especial. Ha primado en ellos el espíritu de colaboración y oportuna ayuda para armonizar su gestión con el resto de la organización en un marco de profundo respeto y enfoque para el fortalecimiento de Mutualista Pichincha, en este año que nos enfrentó a retos inesperados.
Expresamos nuestra profunda gratitud a los señores miembros del Consejo de Administración por su dedicación y mística de trabajo y por todo el apoyo y confianza depositada en la Presidencia, así como en la Gerencia General y su equipo.
Un agradecimiento especial a nuestra Secretaria del Consejo de Administración por su dedicación y por la forma eficiente con la que ha llevado la dura carga que le ha tocado manejar.
Siendo esta la última Junta Ordinaria que se celebrará con los actuales señores Representantes de Socios, queremos dejar expresa constancia de nuestro profundo reconocimiento para los Representantes, quienes comprendieron y asumieron con total responsabilidad su rol fundamental para garantizar continuidad de una estructura de gobierno en medio de las transiciones vividas, y por haber demostrado su buena
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voluntad y apego a nuestra querida Mutualista en todo el tiempo que hemos tenido la suerte de que nos acompañen.
Gracias, señores Representantes de Socios, al final de esta Junta tendremos el gusto de rendirles un merecido homenaje. Gracias también por su paciencia y buena voluntad para atender este informe.
Atentamente,
Ing. Marcelo López Arjona Ing. Juan Carlos Alarcón Chiriboga
PRESIDENTE DEL CONSEJO GERENTE GENERAL
