FÓRMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVO PARA EL CALCULO DE INTERES CREDITO PRENDARIO

FÓRMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVO PARA EL CALCULO DE INTERES CREDITO PRENDARIO

Consideraciones:

• Dirigido a prestatarios con entrega física de artículos. El monto mínimo es el equivalente al valor de tasación de un gramo de oro de 18k o artículos electrodomésticos.

• No excederá el 90% del valor de tasación de la prenda dejada en garantía en electrodomésticos y según categoría en caso de joyas.

• La tasa del interés del ejemplo es referencial y está expresada en términos porcentuales en base a 360 días y en términos de tasa efectiva anual (TCEA)

• Los intereses pagados están incluidos en el monto de la cuota final.

• Para consultar las tasas vigentes aplicables a los ejemplos, comisiones o gastos aplicables a operaciones activas visite nuestra pagina WEB www.prestamosrapidoyfacil.com.pe

I. FORMULAS APLICADAS

Para la obtener la tasa de interés compensatoria, aplicamos la siguiente fórmula:

II. EJEMPLO

El cliente solicita un préstamo por S/ 1,000.00 el 20/05/2020, el cual debe ser cancelado en un plazo de 30 días. Por lo tanto, la fecha de vencimiento de su préstamo será el 19/06/2020. TEM 15%.

Calculo de tasa de costo mensual a anual:

TEA: Tasa efectiva anual i: Tasa efectiva mensual n1: numero de periodos en años n2: numero de periodo en meses

𝑇𝐸𝐴 = (1 + 𝑖)^!"/!$− 1 𝑇𝐸𝐴 = (1 + 15%)^$/$"− 1

𝑇𝐸𝐴 = 435.02%

VIG: Diciembre 2017 Página 1 de 2

PIGNOCLASICO

PRESENTACIÓN DE FÓRMULAS Y EJEMPLOS I. FORMULAS APLICADAS

Para la obtener la tasa de interés compensatoria, aplicamos la siguiente fórmula:

K = Capital adeudado

i = Tasa de Interés efectiva anual en % n = Días transcurridos

II. EJEMPLO 1: PIGNOCLASICO TASA NORMAL

El cliente solicita un préstamo por S/ 1,000.00 el 30/11/2017, el cual debe ser cancelado en un plazo de 30 días. Por lo tanto, la fecha de vencimiento de su préstamo será el 30/12/2017.

1. Si el cliente paga en su fecha de vencimiento:

Por concepto de interés deberá pagar:

80 . 134 000 , 1 1

% 07 . 356

1 ³⁶⁰³⁰

En total el cliente tendrá que pagar: K + I = 1,000.00 + 134.80 = 1,134.80

Finalmente, se aplica el ITF (0.005%) para obtener pago total de cancelación al 30/12/2017:

81 . 134 , 1 00005 . 0 1 80 . 134 , 1

2. En caso de incumplimiento - Si el cliente paga 10 días después del vencimiento:

El pago se realiza a los 40 días (30 días iniciales más los 10 días de atraso) Por concepto de interés deberá pagar:

66 . 183 000 , 1 1

% 07 . 356

1 ³⁶⁰⁴⁰

En total el cliente deberá cancelar: K + I = 1,000.00 + 183.66 = 1,183.66

Finalmente, se aplica el ITF (0.005%) para obtener pago total de la cancelación al 09/01/2018:

72 . 183 , 1 00005 . 0 1 66 . 183 , 1

K

i

1

1

PARA CONTRATOS CON GARANTÍA DE ELECTRODOMÉSTICOS

1. En caso de que el cliente paga en su fecha de vencimiento Por concepto de interés deberá pagar:

2(1 + 435.02%)%&/%'&− 13𝑋1000 = 150.00 En total el cliente deberá cancelar: K + I = 1,000.00 + 150.00 = 1,150.00

2. En caso de incumplimiento, Si el cliente paga 10 días después del vencimiento: El pago se realiza a los 40 días (30 días iniciales más los 10 días de atraso)
Por concepto de interés deberá pagar:

2(1 + 435.02%)(&/%'&− 13𝑋1000 = 204.84

En total el cliente deberá cancelar: K + I = 1,000.00 + 204.84 = 1,204.84


PARA CONTRATOS CON GARANTÍA DE JOYAS

1. En caso de que el cliente paga en su fecha de vencimiento Por concepto de interés deberá pagar:

2(1 + 435.02%)%&/%'&− 13𝑋1000 = 150.00

En total el cliente deberá cancelar: K + I + SEGURO= 1,000.00 + 150.00 = 1,150.00


2. En caso de incumplimiento, Si el cliente paga 10 días después del vencimiento: El pago se realiza a los 40 días (30 días iniciales más los 10 días de atraso)
Por concepto de interés deberá pagar:

2(1 + 435.02%)(&/%'&− 13𝑋1000 = 204.84 Cálculo de la penalidad: S/ 2.00 por día de atraso

Como son 10 días de atraso seria: 10 X 2 =20.00

En total el cliente deberá cancelar: K + I + P + Seguro = 1,000.00 + 204.84 + 20.00 = 1,224.84

FÓRMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVO PARA EL CALCULO DE INTERES CREDITO DIARIO, MENSUAL Y ANUAL

Consideraciones:

• Dirigido a prestatarios sin entrega física de artículos en garantía.

• Se aplicará previa evaluación del área correspondiente.

• La tasa del interés del ejemplo es referencial y está expresada en términos porcentuales en base a 360 días y en términos de tasa efectiva anual (TCEA)

• Los intereses se aplicarán de acuerdo al cronograma pactado

• Para consultar las tasas vigentes aplicables a los ejemplos, comisiones o gastos aplicables a operaciones activas visite nuestra pagina WEB www.prestamosrapidoyfacil.com.pe

PARA PRODUCTO MENSUAL Y ANUAL

1. En caso de cumplimiento. - En caso de cumplir puntualmente con el pago de las cuotas. El cálculo del cronograma será el siguiente.

a. Generación de Cronograma. se considera principalmente lo siguiente:

• Periodo fijo en función al monto plazo pactado

• Pago mensual de 12 cuotas por año con fecha fija

• Tasa compensatoria. De acuerdo al tarifario vigente.

b. Método para el cálculo de la cuota.

El método aplicado es el “método de las inversas”. Para esto calculamos primero la tasa efectiva diaria.

La fórmula de la tasa efectiva diaria es la siguiente:

Ejemplo:

Para un préstamo de S/ 1000.00 en un periodo de 12 meses corresponde una tasa efectiva anual de 257.48%

Luego calculamos la inversa de la tasa efectiva diaria más uno y lo elevamos a los días de cada periodo respecto a la fecha de desembolso, se encontrará un factor F para cada cuota de pago.

La fórmula para hallar el factor es:

Donde:

TED = Tasa efectiva diaria F = factor de la cuota

Ejemplo

Luego dividimos el monto de desembolso entre la suma de todos los números calculados

Este monto de calculado nos dará la cuota constante mes a mes

Ejemplo:

Si consideramos el monto de desembolso S/ 1000.00 el día 15-10-2017, entonces tendremos 10 días para la primera cuota 14-11-2017, 60 días para la segunda cuota 14-12- 2017, así sucesivamente hasta la última cuota que tendrá 364 días para su vencimiento.

Luego dividimos el monto desembolso entre el número hallado.

c. Método de cálculo para el Interés compensatorio. El cálculo del interés compensatorio se realiza sobre el saldo capital con la tasa de interés según el tarifario vigente.

Primero debemos hallar la tasa efectiva para el periodo pactado.

Formula:

TEA = Tasa Efectiva Anual = 257.48%

n = número de días del periodo transcurrido I = factor que se usara para el cálculo de interés

La tasa del periodo dependerá del número de días entre cada cuota, en el caso del primer pago son 30 días.

Luego multiplicamos esta tasa por el saldo de capital adeudado:

Moto de interés = tasa del periodo X saldo de capital Monto de Interés = 11.20% X 1000 = 112

Con este monto calculamos el monto de capital cancelado:

Capital = Cuota – Monto del Interés Capital = 156.19 – 112 = 44.19

Finalmente, el nuevo saldo adeudado será:

Saldo final = saldo Inicial – capital Monto Final = 1000 – 44.19 = 955.81

2. En caso de Incumplimiento

El cobro de la penalidad será de 10 soles por cada día de atraso Ejemplo

En el caso anterior si el cliente la primera cuota la paga 6 días después del vencimiento.

El total del periodo sería 36 días

Se multiplica por el capital de la cuota atrasada

Interés compensatorio vencido = 13.586% X 44.19 = 6.00

Calculo de la penalidad.

Penalidad = 10 x 6 = 60

Monto final a pagar al día 36

Monto final = cuota + interés compensatorio vencido + penalidad

Monto final = 156.19 + 6 + 60 = 222.19

PARA PRODUCTO DIARIO

1. En caso de cumplimiento. - En caso de cumplir puntualmente con el pago de las cuotas. El cálculo del cronograma será el siguiente.

a. Generación de Cronograma. Para la generación de cronograma se considera principalmente lo siguiente:

• Pago de 23 cuotas en un periodo de hasta 27 días

• Tasa compensatoria. De acuerdo al tarifario vigente.

b. Método para el cálculo de la cuota.

Para esto calculamos primero la tasa efectiva diaria.

La fórmula de la tasa efectiva diaria es la siguiente:

𝑇𝐸𝐷 = 2(1 + 𝑇𝐸𝑀)^$/%&− 13

Ejemplo:

Un cliente desembolsa un préstamo de 300 soles el día miércoles 27-01-21, para realizar el pago diario en 24 cuotas a partir del día siguiente al desembolso con una tasa efectiva mensual de 42.93%.

𝑇𝐸𝐷 = 2(1 + 𝑇𝐸𝑀)^$/%&− 13 𝑇𝐸𝐷 = 2(1 + 42.93%)^$/%&− 13

TED = 1.197774%

Donde:

TED = Tasa efectivo diaria TEM = Interés efectivo mensual Cálculo del interés del periodo

𝑖 = 𝑆𝑥[(1 + 𝑇𝐸𝐷)⁾− 1]

Donde:

i = interés del periodo S = Saldo capital del Crédito TED = Tasa efectiva diaria

t = número de días del periodo correspondiente

𝑖 = 300𝑥[(1 + 1.197774%)^$− 1]

i = 3.59332089

cálculo de la cuota del periodo

>?@ 1 1 + 𝑇𝐸𝐷A

)$

B + ?@ 1 1 + 𝑇𝐸𝐷A

)"

B + ⋯ D = 𝑓

>?@ 1

1 + 1.197774%A

$

B + ?@ 1

1 + 1.197774%A

"

B + ⋯ D = 𝑓 = 20

Donde:

TED = Tasa efectiva diaria T = día del periodo f = factor

Cuota = Capital X f

Cuota = 300 / 20 = 15

Cálculo de del capital de la cuota

Capital de la cuota = cuota – interés del periodo

Capital de la cuota = 15 – 3.59332089

Capital de la cuota = 11.4066791

Calculo del saldo de capital

Saldo de capital = Capital inicial – Capital de la cuota anterior

Saldo de Capital = 300 – 11.4066791

Saldo de Capital = 288.593321

Con los datos anteriores se procede a armar el siguiente cronograma. Considerando 4 domingos y acumulando el interés y capital al día siguiente:

NC FECHA DIAS CAPITAL INTERES CUOTA SALDO

1 28/01/21 1 11.41 3.59 15.00 288.59

2 29/01/21 1 11.54 3.46 15.00 277.05

3 30/01/21 1 11.68 3.32 15.00 265.37

DOMINGO 31/01/21 1 265.37

4 1/02/21 1 11.82 3.18 15.00 253.55

5 2/02/21 1 11.96 3.04 15.00 241.58

6 3/02/21 1 12.11 2.89 15.00 229.48

7 4/02/21 1 12.25 2.75 15.00 217.23

8 5/02/21 1 12.40 2.60 15.00 204.83

9 6/02/21 1 12.55 2.45 15.00 192.28

DOMINGO 7/02/21 1 192.28

10 8/02/21 1 12.70 2.30 15.00 179.58

11 9/02/21 1 12.85 2.15 15.00 166.74

12 10/02/21 1 13.00 2.00 15.00 153.73

13 11/02/21 1 13.16 1.84 15.00 140.57

14 12/02/21 1 13.32 1.68 15.00 127.26

15 13/02/21 1 13.48 1.52 15.00 113.78

DOMINGO 14/02/21 1 113.78

16 15/02/21 1 13.64 1.36 15.00 100.14

17 16/02/21 1 13.80 1.20 15.00 86.34

18 17/02/21 1 13.97 1.03 15.00 72.38

19 18/02/21 1 13.97 1.03 15.00 58.41

20 19/02/21 1 14.30 0.70 15.00 44.11

21 20/02/21 1 14.47 0.53 15.00 29.64

DOMINGO 21/02/21 1 29.64

22 22/02/21 1 14.64 0.36 15.00 15.00

23 23/02/21 1 15.00 0.00 15.00 0.00

Total: 27 300.00 45.00 345.00

En caso de incumplimiento de pago la penalidad es S/. 10.00 por cada día de atraso, el cual se agrega a la cuota siguiente. En este caso no existe interés compensatorio vencido. En los créditos diarios no existe la posibilidad de pagar cuotas anticipadas, solo está permitido realizar adelanto de cuotas sin condonación de interés.

TARIFARIO

PRÉSTAMOS RÁPIDO Y FÁCIL

Operaciones activas año

base 360 Vigencia 01-01-21

I. INTERÉS COMPENSATORIO

TEA % - MN

Máxima y mínima

Observaciones

a) Joyas de oro

S/ 10 a S/ 25000 40.43% Sujeto a evaluación crediticia

b) Electrodomésticos

S/ 10 a S/ 5000 40.43% Sujeto a evaluación crediticia

c) Crédito Consumo anual

S/ 10 a S/ 5000 40.43% Sujeto a evaluación crediticia

d) Crédito Diario

S/300 a S/ 2000 40.43% Sujeto a evaluación crediticia

II. PENALIDADES

a) Crédito Joyas S/ 2.00 Por día de atraso

b) Crédito Electro S/ 0.00

c) Crédito Consumo Anual S/ 10.00 Por día de atraso

d) Crédito Diario S/ 10.00 Por día de atraso

III. OTROS SERVICIOS

a) Crédito joyas

Duplicado de contrato S/ 10.00 Incluye contrato y Anexos

Carta de no Adeudo S/ 10.00 A partir de la segunda Carta

Historial de Contratos S/ 10.00 Por Cliente

Historial de Pagos S/ 10.00 Por Contrato

Evaluación por Estudio 11.11% Del valor de capital, sujeto a evaluación

Seguro S/ 5.00 Por articulo de contrato, pago único en la

Cancelación

Custodia S/ 5.00 Por cada día de custodia posterior a la

fecha de entrega

b) Crédito Electrodomésticos

Duplicado de contrato S/ 10.00 Incluye contrato y Anexos

Carta de no Adeudo S/ 10.00 A partir de la segunda Carta

Historial de Contratos S/ 10.00 Por Cliente

Historial de Pagos S/ 10.00 Por Contrato

Custodia

S/ 5.00 Por cada día de custodia posterior a la fecha de entrega

IV. Otros Gastos

Tasas judiciales, demandas, medidas cautelares, apelaciones, exhortos, etc

Desacuerdo a las tasas del

poder judicial Por operación

Consignaciones pagos peritos judiciales

Desacuerdo a las tasas del

poder judicial Por operación

Cédulas de Notificación Desacuerdo a las tasas del

poder judicial Por operación

Solicitud de notificación de embargo y pago del mayor derecho

Desacuerdo a las tasas del

poder judicial Por operación

Protesto de pagaré Según tarifa de la Notaria Por operación

V. Impuestos

IGV 18% Sobre el interés cobrado del periodo