Agentes Corredores

Es la persona natural o jurídica que, a nombre de una compañía de seguros o de varias, se dedica profesionalmente a gestionar y obtener contratos de seguros o de varias, se dedica profesionalmente a gestionar y obtener contratos de seguros.

2.2.1.8 Colocadores de Seguros

Es la persona Natural o Jurídica que tiene organización propia sin relación de dependencia se dedica a gestionar y captar contratos para colocarlas en las diferente compañías.

La Superintendencia de Banco reglamentara el ejercicio de las actividades de los agentes corredores y de las agencias colocadoras de seguros.

2.3 Marco Conceptual

Las teorías que se utilizarán para el desarrollo de la investigación son métodos de investigación basados en la recolección de información tanto de fuentes primarias como de fuentes secundarias, relacionados con los sistemas de exploración y los sistemas de previsión.

Utilizando la teoría relacionada con el análisis de la matriz FODA, incluyendo

aspiraciones organizativas, sus valores y su filosofía, para la formulación de estrategias como el análisis de la estructura del sector, el análisis de la cadena de valor, también se utilizará herramientas tales como la matriz de la gran estrategia.

Para la propuesta de ejecución y de control estratégico, se utilizaran las metodologías relacionadas con la ejecución y el control estratégico.

A continuación se define los principales conceptos empleados en la actividad del seguro.

 Seguros: De acuerdo a la Ley General de Seguros (2001):

Es un contrato mediante el cual una de las partes; el Asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, dentro de los límites convenidos, de una pérdida o un daño producido por un acontecimiento incierto; o a pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad prevista en el contrato (p.1).

 Buena Fe: Este principio representa la posición de las partes en la participación ante un contrato bilateral que obliga recíprocamente a los firmantes de un contrato de seguros, es decir que el asegurado adquiere entre otras la obligación de informar y mantener informada a la Compañía de seguros sobre todos aquellos aspectos que determinen la concepción que la Compañía tenga del riesgo.

 Objeto del Seguro: Es la compensación que se da por un perjuicio económico causado por un siniestro, es la finalidad del seguro, es la vida sobre la cual gira la función indemnizatoria, sujeta al riesgo de muerte, accidente o enfermedad que a su vez, pueden dar motivo a incapacidades permanentes o parciales.

 Asegurado: Es quien suscribe la póliza con una entidad aseguradora, con el

compromiso del pago de primas y teniendo derecho a las indemnizaciones en caso de que se produzca el siniestro.

 Asegurador: Es la persona o entidad que, mediante la formalización de un contrato de seguro, en el cual el asegurador se obliga por el pago de una prima a asumir un riesgo de terceros, y a indemnizar o garantizar un capital o renta periódica al asegurado por el suceso de algún siniestro futuro e incierto, que viniera a perjudicar la vida del asegurado.

 Reasegurador: Es un instrumento utilizado por los aseguradores para conseguir compensaciones necesarias, para cubrir los riesgos que componen su cartera de clientes asegurados, a través de la cesión de parte de ellos a otras entidades. El reaseguro sirve para distribuir entre otros aseguradores los excesos de los riesgos de mayor volumen.

 Póliza de Seguros: Es el documento en el que se reflejan las normas que regulan las relaciones convenidas entre el asegurador y el asegurado. Solo la existencia de este documento puede establecer el nacimiento de los derechos y obligaciones de las partes.

En ella el asegurador se obliga, previo el cobro de una prima y en el caso de que se produzca el evento fortuito a indemnizar, el daño producido al asegurado, o a satisfacer con un capital una renta u otras prestaciones convenidas.

Existen condiciones generales, particulares, y específicas que reflejan el conjunto de principios que establece el asegurador para regular los contratos de seguros.

 Prima: Es el costo del seguro o valor económico que ha de satisfacer al contratante o asegurado y al asegurador por el cumplimiento de una contraprestación por la

cobertura del riesgo que a éste le compete. Los pagos de primas son flexibles, dado que depende de los distintos planes de seguros que ofrecen los aseguradores.

 Tasa: Es el porcentaje o tanto por mil que se aplica al capital asegurado para obtener la prima que debe pagar el asegurado, como cobertura del riesgo suscrito en la póliza de seguros firmado por ambas partes.

 Valor Asegurado: Es el valor que consta en la póliza, este valor corresponde a los valores solicitados por el cliente, por esta razón el cliente es el único responsable de establecer la suma asegurada de la póliza, correspondiendo a la Compañía y al Corredor de seguros asesorarlo en los mecanismos para poder establecer una suma asegurada correcta.

 Sobreseguro: Cuando la suma asegurada es excesiva, mayor al valor asegurable, se indemniza únicamente sobre el valor real del bien asegurado, sin que el asegurador este obligado a incluir el exceso de seguro que contrato el asegurado.

 Reservas: “Las compañías de seguros deberán constituir en sus balances al 31 de Diciembre de cada año, las siguientes reservas” (Maldonado, 2005):

 Reservas Técnicas: Corresponde a las pólizas vigentes en la fecha del cierre del ejercicio anual.

 Reservas para obligaciones pendientes de pago y otras sumas exigibles de acuerdo con las respectivas pólizas.

“Reservas técnicas” (Maldonado, 2005), se calculan de la siguiente forma:

 Ramos de seguros Generales: Generales y en todos en que la responsabilidad de la compañía expire anualmente: una suma no inferior al 40% de las primas netas recibidas en el año.

 Ramo de transporte y pólizas de los demás ramos (exceptuando los de vida individual y de renta vitalicia): En los ramos en los que las primas se pagan por

mensualidades, la reserva podrá reducirse a la tercera parte de las primas netas recibidas en el último trimestre del ejercicio; pero, en caso de que en dicho

trimestre hubieren ingresado primas solamente en el mes de Diciembre, la reserva se constituirá por el total de primas netas recibidas en dicho mes.

 Análisis de Riesgo: Es una actividad técnica que se usa en los seguros para de esta manera lograr el equilibrio en los resultados. Puede resumirse en la siguiente forma.

 Riesgo Comercia: “Dejar de ganar más o perder en el negocio” (Maldonado, 2005).

 Riesgo Puro: Perder el patrimonio (Bienes)

 Riesgos Generales o Catastróficos: Origen colectivo y consecuencias colectivas, también de origen físico.

 Cobertura: Son las coberturas o amparos que brinda una póliza en caso de suceder un siniestro; se listan en la póliza los riesgos nombrados como causa de posibles

pérdidas.

 Siniestro: “Es la materialización misma del riesgo, o sea la ocurrencia del hecho que provoca las pérdidas aseguradas” (Maldonado, 2005).

Entre la ocurrencia del riesgo y el pago o indemnización por daños causados existe un proceso de averiguación sobre las características del siniestro, que finalmente

determinan si la compañía indemniza, repara o paga el daño.

 Seguro de Accidentes: Es aquel que tiene por objeto el pago de indemnizaciones en el caso de incapacidad o muerte del asegurado, como consecuencia de un accidente ocurrido dentro de las normativas de la póliza.

 Interés Asegurable: Es el interés que el asegurado tiene en mantener el bien asegurado en las mismas condiciones originales, se dice de la relación de pertenencia o de responsabilidad o de derecho que tiene el tomador del seguro con respecto al objeto del seguro.

 El Contratante: Es la empresa natural o jurídica encargada del acuerdo contractual con la compañía de seguros, y que por lo general es el pagador de las primas.

 El Beneficiario: Es la persona natural o jurídica que ha de percibir la liquidación o indemnización del siniestro, ésta puede ser designada libremente por el asegurado, y de no hacerlo la ley establece los herederos legales que le correspondan. Una persona puede reunir las 3 condiciones de contratante, asegurado y beneficiario, según el ramo y según el ramo y según la circunstancia de la póliza.

 Peritos: Son personas empíricas y con conocimientos teóricos que aportan en un caso de siniestro con sus técnicas.

 Ajustadores de Siniestros: Persona Natural o Jurídica que actúa como experto a nombre de una compañía de seguros, de un asegurado, o de ambos, con el fin de examinar el Origen del siniestro y poder determinar la cuantía del mismo de una manera justa y equitativa.

 Liquidez: Es el conjunto de Activos disponibles en el corto plazo para cubrir las obligaciones del corto plazo.

 Activo Corriente: son aquellos activos que cumplen la condición de disponibilidad inmediata consideradas por la liquidez ácida, o estar constituidas por recursos en inversiones temporales y de convertibilidad factible en corto plazo.

 Liquidez Ácida: es el conjunto de efectivo y activos de rápida convertibilidad en efectivo con los que una empresa cuenta para cubrir activos de corto plazo, que para el caso de una compañía de Seguros se ve reflejada en la atención inmediata por medio del pago de siniestros.

 Cesión de Reaseguro: es el índice que representa el porcentaje de la producción pagada que se cede a los reaseguradores esto depende de las diferentes políticas que una empresa aplica a la contratación de reaseguros.

 Rentabilidad de Reaseguro: esta tasa expresa la rentabilidad que para la empresa representa la contratación de los reaseguros.

 Tasa de Siniestralidad Neta Retenida Devengada : es aquella que refleja cuanto de las primas netas retenidas ganadas se destinó al pago de siniestros , mientras la tasa sea más baja la empresa obtiene mejores resultados.

 Rotación del Activo Total: este indicador señala el número de veces que en promedio, la empresa ha podido renovar el activo total como resultado de la venta de sus primas, es aquel que mide la eficiencia con que la empresa utiliza sus activos en la generación de ventas.

 Razón de Apalancamiento: Es el Patrimonio Total dividido para el Activo total, señala el grado de financiamiento del activo total con recursos de accionistas.

 Rentabilidad del Patrimonio: es aquel índice que señala la rentabilidad de los accionistas, es decir el rendimiento sobre el capital.

 Solvencia: este indicador mide la relación entre el Patrimonio y el Pasivo.

 Endeudamiento a Corto Plazo: este indicador mide la relación entre el Pasivo o Cuentas por Pagar a Corto Plazo y el Patrimonio.

 Políticas: Guías para orientar la acción; criterio o lineamiento general observarse en la toma de decisiones, sobre problemas que se repiten u o u otro crea en el ambiente de la organización.

 Administración: es la dirección hacia los objetivos de la empresa, y transformarlos en acción empresarial mediante la planeación, organización dirección y control de las actividades realizadas en las diversas áreas y niveles de la empresa para conseguir tales objetivos.

 Planeación estratégica: “Es la evaluación sistemática de la naturaleza de un negocio, definiendo los objetivos a largo plazo, identificando metas y objetivos cuantitativos, desarrollando estrategias para alcanzar objetivos”.

 Objetivos de largo plazo: Representa las posiciones estratégicas que se desean

alcanzar en un momento dado del futuro, deben ser alcanzables, medibles y retadores.

 Estrategias: Son los medios por los cuales se logran los objetivos de largo plazo. Abordar la dirección hacia la cual debe dirigirse la organización, su fuerza

direccionadora, y otros factores claves que ayudaran a la organización a determinar sus productos, servicios y mercados futuros.

Capitulo III 3.1 Metodología de la Investigación

Para la realización del estudio del proceso de implementación de un sistema de administración de pagos de siniestros en Alianza Cía. de Seguros S.A. es preciso que se utilicen métodos o herramientas a través de los cuales se ayude a una investigación más profunda, por lo tanto tomando en cuenta la necesidad de conocer que metodología y métodos son aplicables en este estudio a continuación se hace una descripción de estos:

3.1.1 Método Histórico

Indaga los objetos, los sucesos y acontecimientos en su relación a sus condiciones históricas concretas. Establece las distintas etapas temporales y espaciales sucesivas mediante el análisis progresivo o regresivo de evolución cronológica del problema.

En el estudio se emplearía esta metodología porque es la que permite analizar desde el pasado al futuro cómo se ha venido manejando a través del tiempo el proceso de liquidación de pagos y si se ha implementado una reorientación adecuada a este proceso.

3.1.2 Metodología Documental

Es la que se realiza apoyándose en fuentes de carácter documental, en documentos de cualquier especie como las obtenidas a través de fuentes bibliográficas, hemerográficas o archivísticas; la primera se basa en la consulta de libros, la segunda en artículos o ensayos de revistas y periódicos, y la tercera en documentos que se encuentran en archivos como cartas oficios, circulares, expedientes.

Utilizaría en la investigación la metodología documental porque sería necesario el uso de documentos como Ley de Seguros, Manual de procedimientos, entre otros para un análisis de respaldos físicos de las vías en las que se lleva un proceso de liquidación y suscripción de un contrato de seguros, además el uso de revistas y bibliografía que sería útil para su

3.1.3 Método Analítico

Consiste en la desmembración de un todo, descomponiendo sus partes o elementos para observar las causas, la naturaleza y los efectos.

Este método nos permite conocer más del objeto de estudio, con lo cual se puede: explicar, hacer analogías, comprender mejor su comportamiento y establecer nuevas teorías.

Este método ayudaría en la investigación a conocer más sobre las causas del proceso de liquidación de siniestros de Alianza Cía. de Seguros S.A.

3.1.4 Método Deductivo

Parte de un marco general de referencia y se va hacia un caso en particular. En la deducción se comparan las características de un caso objeto y fenómenos.

Va encadenando conocimientos de manera que se obtienen nuevos conocimientos; es decir, combina principios necesarios y simples (axiomas postulados, teoremas, conceptos no definidos, definiciones, etc.) para deducir nuevas proposiciones.

Con la ayuda de este método se puede investigar desde un marco o panorama general como es el control y como se proyecta el presupuesto de pagos en el Departamento de Siniestro.

3.2 Técnicas de la Investigación

La investigación puede ser realizada por medio de la utilización de técnicas que sirvan como fuentes de información con las que se facilite la recopilación de datos importantes del estudio.

El cuestionario: Se refiere a la manera de formular preguntas abiertas para dejar en libertad la iniciativa del encuestado, se debe procurar que las preguntas sean comprensibles, claras, simples y concretas. Además de que se deben formular preguntas que se ayuden a recordar con facilidad las repuestas, evitando esfuerzo de memoria al entrevistado.

Aplicaría el cuestionario a clientes y bróker porque a través de éste se entenderá la, manera en la que se está manejando actualmente la administración de pagos de siniestros, de manera que se lograría conocer datos exactos de puntos débiles del departamento al momento de liquidar un siniestro.

 Internet: Es una fuente documental que en parte es escrita y audiovisual, puede ser objeto de una enorme difusión, así como de alteración. El internet ayuda al acceso a una cantidad mayor de fuentes de información que ahorran el tiempo de búsqueda de los datos.

Esta herramienta permitirá facilitar la recopilación de información para tener una visión general del tema reorientación laboral como también de aspectos

específicos del proceso de terminación laboral.

 Entrevista: Se utilizan para recabar información en forma verbal, a través de preguntas ya propuestas. Quienes responden pueden ser gerentes o empleados, y clientes.

 Encuesta: está conformada de un grupo de preguntas que se dirigen a un segmento de personas específicas que nos permitirán conocer sus opiniones, inquietudes, gustos y preferencias entre otras cosas.

3.3 Análisis situacional de Alianza Cía de Seguros.