sexo, estado civil, nivel educativo, ocupación actual, total de ingresos mensuales, situación económica y social, tipo de trabajo etc.
Figura 8: Variables demográficas del sector El Cisne y Cera
Elaboración: Las Autoras
De los 150 encuestados para el sector El Cisne, se observa en la figura 8; 54 hombres y 96 mujeres mientras que en el sector Cera sobresale el género femenino con 37 y 2 del género masculino, lo que concluye que en estos dos sectores prevalece el sexo femenino ya que poseen mayor capacidad emprendedora. Cabe recalcar que en Cera los hombres cumplen también un rol importante ya que son los encargados de la obtención de la materia prima como es la arcilla, arena y tierra colorada mientras que las mujeres realizan las artesanías de cerámica utilizadas para la preparación de alimentos y decoración. En cuanto al estado civil se visualiza en El Cisne que la mayor parte corresponde a las personas casadas con un 65.3% lo que demuestra que la mayoría de microempresarios cuentan con un hogar estable, seguido de las personas solteras con un 26% luego con un 4.7% que corresponde a los divorciados finalizando con un 45% de estado civil viudo. En comparación con el sector Cera sobresalen las
personas casadas con 56.4% lo que conlleva a generar mejores ideas innovadoras de microemprendimientos ya que requieren solventar las necesidades de sí mismos y de su familia, seguido de las personas solteras con un 25.6%, luego con un 12.8% perteneciendo a las personas viudas y finalizando con un 5.1% divorciados.
Figura 9: Variables demográficas del sector El Cisne y Cera
Elaboración: Las Autoras
En la gráfica 9 se analiza la edad con la que cuentan los pobladores del sector El Cisne donde sobresale el rango de 31-40 años con 35.3%, mediante la aplicación de encuestas se observó que ésta es la edad promedio en la que las personas deciden emprender, seguido por un porcentaje de 24.7% de 41-50 años, luego el 24% con la edad de 18-30 años continuando con 13.3% la edad de 51-64 años para concluir con 2.7% de 65 años en adelante.
También se menciona el nivel educativo en donde el 31.3% culminaron la primaria, secundario 52.7% siendo ésta la más representativa debido a la falta de recursos económicos se ven la necesidad de abandonar sus estudios a temprana edad para buscar nuevas oportunidades de trabajo, 15.3% nivel superior y 0.7% ninguno. En lo que concierne a la población de Cera se muestra que los rangos de 31-40 y 18-30 años son los que más sobresalen con un 33.3% siendo estas las edades en las que los comerciantes realizan actividades microemprendedoras, seguidos por un porcentaje de 17.9% la edad de 41-50 años, continuando con 10.3% correspondiente a la edad de 51-54 años para concluir con 5.1% de 65 años en adelante. De la misma manera se realiza un análisis comparativo de los dos sectores con respecto al nivel educativo en donde en El Cisne se menciona que el 31.3% culminaron la primaria, secundario 52.7% siendo ésta la más representativa debido a la falta de recursos económicos se ven la necesidad de abandonar sus estudios a temprana edad para buscar nuevas oportunidades de trabajo, 15.3% nivel superior y 0.7% ninguno. Contrastando con el sector Cera en donde el 56.4% finalizaron la primaria ya que no cuentan con los ingresos necesarios para continuar con sus estudios es por ello que deciden emprender en negocios como la elaboración de artesanías a través de la arcilla, 28.2% ninguno y 15.4% finalizaron la secundaria.
Figura 10: Situación Económica y social del sector El Cisne y Cera
Elaboración: Las Autoras
Dentro de la presente figura se hace referencia la ocupación actual de El Cisne en donde se aprecia que 52.7% se dedican al comercio siendo esta la actividad económica que más sobresale en el sector, debido a la gran devoción de los peregrinos hacia la Virgen del Cisne, 43.3% tienen su propio negocio de los cuales se destacan actividades económicas como venta de ropa, zapatos, recuerdos religiosos, dulces y bocadillos; 2.7% empleados públicos y 1.3% empleados privados, en cuanto al sector Cera el 53.8% de los microemprendedores tienen su propio negocio ya que ellos cuentan con la materia prima y son los encargados de la elaboración directa de las artesanías, 28.2% son comerciantes, 17.9% empleados privados. En relación a los ingresos percibidos mensualmente del sector El Cisne se muestra que los más representativos se ubican en un rango de 101-300 con el 42.7% lo que demuestra que
los ingresos de los encuestados se ubican por debajo del salario básico unificado debido a que el precio de su mercadería es bajo y porque en ciertas temporadas sus ventas disminuyen, con el 26.7% se ubica el rango de 301-500 este varía de acuerdo al tipo de negocio que tiene cada encuestado, seguido de 18% que es de 1-100, luego 500-1000 con un porcentaje de 11.3% finalmente más de 1000 con 1.3%. En relación a los ingresos de Cera el rango más representativo es de 1-100 con un 35.9% porque en este lugar las mujeres adquieren la materia prima y materiales de acabado los mismos que poseen un precio alto de adquisición, 30.8% que se ubican entre 101-300, 23.1% corresponde a 501-1000, 7.7% más de 1000 y finalmente 2.6% de 301-500.
Figura 11: Situación Económica del sector El Cisne y Cera.
Elaboración: Las Autoras
Como se observa en la gráfica anterior la situación económica y social para el sector El Cisne el 56.7% cuentan con una situación económica media lo que significa que debido a sus ingresos tienen pocas oportunidades para mejorar su calidad de vida, 35.3% es baja y por último 8% con posibilidades de crecer. Con respecto a la situación económica del sector Cera el porcentaje más representativo es el 82.1% que tienen una situación económica media, seguido por el 10.13% con posibilidades de crecer y 7.7% baja. Continuando con el análisis según el número de encuestados en El Cisne el 53.3% poseen un trabajo temporal porque realizan su propia actividad económica especialmente en tiempo de romería por la fiesta de la Virgen de El Cisne ya que llegan peregrinos de todas las partes del país, 40.7% poseen trabajo fijo, 5.3% trabajo ocasional y 0.7% otros. De modo similar en Cera sobresale el trabajo fijo con 53.8% debido a que cuentan con su propio negocio, temporal ocasional y otros coinciden con 15.4%.
Figura 12: Sector Financiero en El Cisne y Cera.
Elaboración: Las Autoras
La grafica 12 muestra que El Cisne en cuanto al sector de la entidad financiera los microcréditos que han recibido los microempresarios han sido otorgados por el sector popular y solidario con un 67.4% ya que estas instituciones tienen como objetivo brindar apoyo económico a los sectores más vulnerables y a la vez incluir al medio rural a la banca tradicional, seguido de un porcentaje de 23.9% correspondiente al sector privado y finalmente el 8.7% en el sector público. En comparación con Cera el 54.5 % de los microemprendedores recibieron el crédito por parte del sector público ya que a través de BanEcuador los beneficiarios de este crédito se hacen acreedores de los montos solicitados, 36.4% sector Popular y Solidario y 9.1% sector privado.
Con respecto al producto financiero en El Cisne el 72% corresponde a cuenta de ahorros ya que los microempresarios al solicitar un microcrédito necesariamente deben contar con este producto financiero, seguido de 24.7% no aplica y 3.3% cuenta corriente. Por otro lado se analizó el producto financiero de Cera en donde se destaca que con el 74.4% corresponde a cuenta de ahorros, el 23.1% no aplica y 2.6% cuenta corriente.
Figura 13: Microcrédito en el sector El Cisne y Cera.
Elaboración: Las Autoras
La figura 13 muestra que el 61.3% de las personas encuestadas en El Cisne han solicitado el microcrédito lo que les ha permitido crear negocios e ideas micro- emprendedoras mientras que el 38.7% no han visto la necesidad de solicitar este producto o no han recibido una respuesta favorable por parte de la entidad financiera. En relación al sector Cera el 28.2% han solicitado un microcrédito anticipado para un plazo de dos años mientras que el 71.8% lo han adquirido de forma mensual. En cuanto a la cantidad del microcrédito solicitado por los microempresarios de El Cisne se muestra que del 61.3% de las solicitudes de microcrédito el 28.3% recibieron entre 2001-3000, luego coincidiendo con un valor de 25% encuestados los que corresponden a los valores de 501-1000 y 1001-2000, seguido de 17.4% equivalentes a más de 3000 y por último se ubican 4.3% menos de 500. Mientras que en el Sector Cera en base a los beneficiarios del crédito del bono de desarrollo humano el 54.5% recibieron un monto que equivale de 501-1000 seguido de 18.2% que corresponden a los rangos de menos de 500 y de 1001-2000 finalmente se encuentra 9.1% que es de 2001-3000.
Figura 14: Microcrédito en el sector El Cisne y Cera
Elaboración: Las Autoras
En la figura 14 el 38.7% de los microempresarios de El Cisne que no han solicitado un microcrédito el 51.7% manifestaron que la principal limitante de microcrédito es la exigencia de garantías, 25.9% demasiados requisitos, 15.5% falta de información y 6.9% otros. En cambio en el sector Cera los encuestados manifestaron que su principal limitante es la exigencia de garantías con un porcentaje de 51.3%, demasiados requisitos 38.5%, y falta de información 10.3%.
Del mismo modo en el sector El Cisne del 61.3% de los beneficiarios del microcrédito el 92.4% realiza los pagos de este rubro de forma mensual, seguido de un porcentaje de 4.3% otros, 2.2% semanal y 1.1% quincenal en comparación con Cera los pagos los realizan de forma mensual.
Considerando que en los dos sectores analizados contamos con micro- emprendedores enfocados a la actividad comercial de artesanías, es importante mencionar que en la población del Sector Cera los socios de la Asociación Unión Artesanal Divino Niño iniciaron su negocio con el capital semilla del Crédito del Bono de Desarrollo Humano Asociativo a diferencia del Sector el Cisne quienes obtuvieron microcréditos de entidades financieras. Por esta razón se ha tomado en cuenta a 39 micro-emprendedores de Cera y 39 microempresarios del Cisne que solicitaron el microcrédito a partir del año 2013-2015.
Figura 15: Crecimiento y destino del microemprendimiento en el sector El Cisne y Cera
Elaboración: Las Autoras
De los 39 encuestados en el sector el Cisne el 56.4.% su economía creció relativamente debido a que tienen que devolver el capital que solicitaron más el interés, los microempresarios destinan este rubro específicamente para la actividad comercial para la que inicialmente solicitaron este producto financiero, siguiendo con el análisis un 28.2% aumentó y finalmente el 15.4% no creció. Mientras que el sector Cera el 56.4% de los beneficiarios del microcrédito manifestaron que el crecimiento de su economía es relativamente media debido a que son asociaciones pequeñas no han tenido la oportunidad de crecer a nivel nacional mucho menos internacional ya que si nos damos cuenta sus artesanías son muy novedosas y atractivas que podrían ayudar
a dinamizar la economía del país a través de la exportación seguido por un 33.3% que no ha crecido y con un 10.3% si ha aumentado.
En cuanto al destino del monto del microcrédito en El Cisne el 59% lo utilizan para mejorar el emprendimiento, seguido de un 25.6% para emprender en un negocio y con 15.4% para crecimiento del mismo. En el sector Cera los microemprendedores con un 56.4% destinaron el microcrédito para comercialización el 25.6% para mejorar el emprendimiento y con 17.9% para emprender un negocio.
Figura 16: Mejora del microemprendimiento en el sector El Cisne y Cera
Elaboración: Las Autoras
Con respecto a la mejora del microemprendimiento en el sector El Cisne el 69.2% ha evolucionado poco porque la cantidad que las entidades financieras les otorgan son montos mínimos que les impide crecer y generar mayores ingresos así mismo las ventas las realizan de forma temporal por ejemplo en el mes de agosto se lleva a cabo la celebración de las fiestas en honor a la Virgen del Cisne, seguido de un 20.5% ha mejorado mucho y por último con el 10.3% que no ha mejorado nada. En cambio para Cera la mejora del microemprendimiento sobresale con un 41% que ha crecido poco, seguido del 33.3% ha evolucionado mucho y con 25.6% nada.
CONCLUSIONES
El sistema financiero ecuatoriano a través del sector público, privado popular y solidario tiene como finalidad canalizar el ahorro de aquellas personas que tienen excedentes de liquidez para ser dirigidos hacia la inversión y con esto permitir el desarrollo de la actividad económica y social del país, siendo un mecanismo de financiamiento que proporcione liquidez, es así que el presente trabajo de investigación hace énfasis en el sector popular y solidario que es el que brinda mayor apertura a los sectores vulnerables que se encuentran excluidos de la banca tradicional.
El microcrédito funciona como un programa entregado en pequeñas cantidades de dinero a personas de bajos recursos económicos es un incentivo monetario que sirve como mecanismo de financiamiento dirigido a reducir los niveles de pobreza. Su concesión depende de la capacidad microemprendedora que posee el beneficiario, quien ha de implementar su propio negocio que genere ingresos y autoempleo mejorando así su nivel de vida y el de sus familias.
Los microemprendedores beneficiarios del Crédito del Bono de Desarrollo Humano en el sector Cera se dedican principalmente a actividades relacionadas con la comercialización de artesanías a base de arcilla organizadas de forma asociativa con un porcentaje de 56.4%, la mayoría son administradas por el género femenino cumpliendo el rol de ser empleados de su propio negocio; sus ingresos oscilan desde 1-100 con el 35.9%. Es importante destacar que el capital inicial lo obtuvieron del Estado, monto que no requiere devolución es por ello que no se interesan en emprender teniendo como resultado una situación económica que ha crecido relativamente con el 54.5%.
En el sector El Cisne la mayoría de los microempresarios mantienen sus actividades organizadas principalmente por las mujeres; podemos evidenciar que el capital semilla para la generación de sus actividades lo recibieron por una entidad financiera, montos que tienen que desembolsar mensualmente existe una gran diferencia porque ellos emprenden más a pesar de que tienen que devolver este rubro con interés, contrastando esta información con el 59% de los microempresarios destinan para
mejorar el emprendimiento, sus ingresos mensuales son de 101-300 con el 42.7% debido a que sus ventas las realizan de forma temporal, en este sector el 56.7% cuentan con una situación económica y social media porque sus ingresos son bajos por ende tienen pocas oportunidades de mejorar su calidad de vida.
Mediante las visitas in-situ realizadas a los dos sectores se verificó que los micro emprendimientos en el sector El Cisne son mucho más sólidos y se han mantenido más en el tiempo que los que han recibido el subsidio del crédito del bono de desarrollo humano del sector Cera, esto se puede corroborar mediante los resultados arrojados por la encuesta aplicada en donde se visualiza que el 69.2% de los microempresarios de El Cisne han mejorado poco su microemprendimiento mientras que los microemprendedores del sector Cera con el 41% también mejoraron poco su actividad económica, es así como se puede apreciar que la población de El Cisne son quienes más han aprovechado este producto otorgado por las instituciones financieras del sector popular y solidario.
En los microemprendimientos del sector popular y solidario desarrollados en la Ciudad de Loja en las parroquias de El Cisne y Cera se confirmó que existen segmentos que se dedican a realizar actividades microemprendedoras a través del microcrédito otorgados por entidades financieras como públicas, privadas, popular y solidario dirigidos a los microempresarios, así mismo el Estado mediante el Crédito del Bono de Desarrollo Humano entregado por BanEcuador brinda ayudas económicas para que sean utilizadas por los microemprendedores; sin embargo, no todos acceden a este producto debido a que las instituciones financieras solicitan demasiado requisitos, exigencia de garantías y falta de información.
RECOMENDACIONES
Como se pudo evidenciar que en realidad los subsidios que se entregan como capital semilla para emprender no son lo suficientemente valorados porque las personas no tienen la obligación de cancelar mensualmente una cantidad, se recomienda que se realice una socialización, articulación o talleres de motivación entre academia, sector privado y público quien se encarga de dar programas sociales, el privado debería colocar más capital para que los emprendimientos crezcan, la academia es indispensable porque va a poder ayudar con temas de capacitación y alternativas de mejora y solución al momento de iniciar y durante el trascurso de su actividad económica.
Se efectúe un reajuste institucional por parte de los operadores de las instituciones del Sector Popular y Solidario que les permita mejorar sus productos otorgando mayores beneficios económicos y sociales, garantizando el buen funcionamiento de los microempresarios, orientando no únicamente al microcrédito sino también en la forma de invertir, ayudando para que ésta sea segura y efectiva para el cliente como para la institución.
Se recomienda en el presente trabajo de investigación que el vínculo entre los microempresarios y microemprendedores con las instituciones del Sector Popular y Solidario mejore, ya que estos sectores tienen objetivos comunes y compatibles considerando que a pesar de su afinidad tanto los empresarios como emprendedores operan con capital semilla diferente.
Es conveniente implementar un sistema de vinculación entre el GAD de Taquil y las asociaciones de microemprendedores de artesanías realizadas a base de arcilla con la finalidad de que se logre alcanzar el objetivo principal que es la canalización de los créditos del Bono de Desarrollo Humano para potenciar el trabajo, la producción y distribución de recursos además de fomentar y garantizar el empleo que favorezca a las entidades y unidades de la economía popular y solidaria.
Se recomienda incrementar un nuevo instrumento de recolección de datos como entrevistas u otra herramienta similar para dar cumplimiento a los objetivos de esta investigación, sin dejar de lado la aplicación de la encuesta.
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