Análisis interno

2.4.1 Microambiente

El análisis interno, permite fijar las fortalezas y debilidades de la organización al conocer la cantidad y calidad de los recursos y procesos con que cuenta el ente.

“Los indicadores de esta perspectiva muestran si la implantación y ejecución de nuestra estrategia nos llevan a conseguir resultados financieros mejores, todos los indicadores seleccionados deben vincularse en una serie de relaciones causa-efecto hasta llegar a dichos resultados financieros, las estrategias e indicadores deben reflejar el compromiso de mantener la confianza de los socios y aumentar las oportunidades de negocios ” 33 Para el caso de la Cooperativa de Ahorro y Crédito “Artesanos” Ltda., se tendrá en cuenta 3 estrategias puntuales

1.- Estrategia de crecimiento 2.- Estrategia de inversiones 3.- Estrategia de productividad

Estrategia de crecimiento.- La estrategia de crecimiento hace referencia a temas estratégicos relacionados con el desempeño de CAPTACIONES y COLOCACIONES de la Cooperativa de Ahorro y Crédito “Artesanos” Ltda., se pondrá énfasis en los productos y servicios que han significado potencial de crecimiento.

En lo que respecta al tema estratégico de las colocaciones es necesario considerar cada una de las líneas de negocio de la cartera: microcrédito y crédito agrícola; para el tema estratégico de captaciones se tomará en cuenta las principales líneas del pasivo: depósitos a la vista y depósitos a plazo

Estrategia de inversiones.- En esta estrategia los parámetros fundamentales son: LIQUIDEZ y ACTIVOS IMPRODUCTIVOS. El tema de liquidez aborda lo relacionado a Bancos e Inversiones, en tanto que el tema Activos Improductivos comprende Cartera Vencida y Activos Fijos.

Estrategia de productividad.- Los temas son: GASTOS y RENTABILIDAD; en lo que a Gastos se refiere, los aspectos relevantes son: Administrativos y Operativos; en cuanto a Rentabilidad los aspectos relevantes son: Eficiencia Financiera y Resultados.

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CRUZ, Fabián: Aplicación práctica del Cuadro de Mando Integral CMI a las CACs, Documento N° 10. DGRV CORPORACIÓN ALEMANA DE COOPERATIVAS, Quito, Ecuador. 2007. Pg. 8-13

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Así mismo, es completamente pertinente que la cooperativa cuente con una respuesta adecuada de mercadeo y ventas en función de posicionar a la cooperativa a través de la difusión de las actividades y servicios que genera, para ello debe aprovechar a la radio como el instrumento más importante para su posicionamiento.

Los esfuerzos que hace la cooperativa para la consecución de recursos frescos para la generación de los servicios financieros están limitados por el nivel de captaciones, de ahí que sea necesario la promoción de la cooperativa, sobre todo con el ánimo de captar ahorros que le permitan contar con los recursos suficientes para la estructuración de políticas crediticias. Así mismo, no debe descuidar el tema de la recuperación de cartera y el manejo prudente sus recursos.

2.4.1.1 Clientes

Un cliente es el individuo más importante en una organización ya que la institución depende de ellos y viceversa; por lo tanto es el factor principal.

Son clientes de la Cooperativa de Ahorro y Crédito “Artesanos” Lrda., toda persona natural o jurídica por eso está dirigida al público en general, ya que no existe un segmento de mercado definido. Los clientes reales de la cooperativa pueden identificarse como socios u ahorristas que de manera general buscan los siguientes beneficios:

 Seguridad.

Los ahorristas reportan con mayor frecuencia que la característica principal que buscan es la seguridad para sus ahorros. Desean confiar en que sus depósitos estén disponibles al momento que los necesiten.

 Accesibilidad a créditos.

Los ahorristas buscan acceso inmediatos a créditos que les permitan mantener una liquidez en sus actividades económicas.

Productos de captación:

Depósitos a la vista.- El socio puede depositar y retirar el momento que así le convenga, se paga un interés máximo del 2.5% anual capitalizable trimestralmente.

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Depósitos a plazo fijo.- Puede ser de 30, 60, 90 días o un año, el interés es más alto que en el ahorro, fluctúa entre el 6% al 10% anual y está en función de monto y plazo, el interés se paga al mes vencido o al total del vencimiento del plazo.

Ahorro programado.- Son pequeños depósitos que pueden ser diarios, semanales, quincenales o mensuales para más de un año, ganan un interés máximo del 10% anual capitalizable mensualmente, está dirigido a fomentar una cultura del ahorro en el compañero artesano, en caso de calamidad doméstica puede retirar pasado los 6 meses de lo ahorrado hasta el 50% del monto total.

Certificados de Aportación.- Es el capital social de la cooperativa que aporta cada socio al momento de ingresar a la institución y capitaliza el 5% del monto cuando obtiene un crédito, ganan el interés del 6% anual capitalizable trimestralmente, los certificados de aportación no pueden ser retirados mientras el socio este activo.

Productos de colocación:

Créditos de Consumo.- Son los créditos otorgados a personas naturales para la adquisición de bienes de consumo o pago de servicios, que se amortizan en función de un sistema de cuotas periódicas y cuya fuente de pago es el ingreso neto mensual promedio del deudor, proveniente de salarios estables verificados por la cooperativa. Puede estar dirigido a: Educación, Enfermedad, Compra de artículos del hogar, Compromisos sociales y Pago de Obligaciones financieras.

Créditos para la vivienda.- Son los créditos destinados a la adquisición, construcción, remodelación y mejora de la vivienda, son otorgados directamente al usuario final del inmueble, el plazo es de hasta 36 meses con pagos mensuales.

Créditos micro-empresariales o micro-créditos.- Es todo crédito concedido a un prestatario, sea persona natural o jurídica; o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala, de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificados.

Créditos especiales o de emergencia.- Son aquellos créditos cuyos recursos están orientados a solventar necesidades inmediatas o la reposición de efectivo para capital de trabajo (compra de cartera o cambios de cheques posfechados) cuyo costo oscila a la tasa de interés vigente a la fecha más la comisión del 5% mensual, estos créditos son máximo hasta 3 meses, no necesitan

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encaje, garante ni trámites de solicitud, basta con la presentación de documentos que prueben la calamidad doméstica y el cheque de garantía.

CUADRO No.16

CRECIMIENTO DE LAS CAPTACIONES

Depósitos a la vista 805.349,00

Ahorro programado 70.059,00

Depósitos a plazo 1.456.643,00

Total 2.332.051,00

Fuente: Cooperativa de Ahorro y Crédito “Artesanos” Ltda. Elaboración: Autores

GRAFICO No.12

CRECIMIENTO DE LAS CAPTACIONES

Fuente: Cooperativa de Ahorro y Créditos “Artesanos” Elaboración: Autores

En relación al año anterior se observa un crecimiento con el publico de un 54%, de los cuales existe un crecimiento considerable de ahorros programados del 304%, seguidos de DPF (Depósitos a Plazo Fijo) con un crecimiento del 86% y ahorros a la vista con un 21%.

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Los socios esperan un rendimiento real positivo sobre sus ahorros. Si el rendimiento de los productos financieros está por debajo de la tasa de inflación, los ahorristas muchas veces destinan sus recursos hacia otros activos que puedan generar mayor rentabilidad. Los socios atendidos con crédito y que mantiene saldo al 31-Dic-10 en su mayoría corresponde a 14.800 (74%) mujeres por un monto de $ 1´938.084,08 y a 5.200 hombres (27%) cuyo monto asciende a $ 680.948,66. Esto refleja la carencia de una estrategia de mercado y de programas de comunicación efectivas que favorezcan el posicionamiento de la cooperativa como entidad financiera social. Los socios de la cooperativa en su mayoría cuentan con instrucción primaria, son productores agropecuarios y comerciantes. Valoran en mayor medida la oportunidad de ingresar a servicios financieros y de solidaridad, por su condición y posibilidades de acceso a servicios financieros en otras instituciones. La composición de los socios está marcada por una importante participación de la mujer. La cartera, sin contemplar provisiones registra su mayor parte concentrada en gente joven que oscila entre 26 a 45 años de edad como podemos apreciar en el siguiente cuadro:

CUADRO No.17

RANGO DE SOCIOS POR EDAD