Las operaciones de redescuento son transacciones tendientes a movilizar recursos entre la Cooperativa de Ahorro y Crédito “Artesanos” Ltda., y bancos de segundo piso (CFN), a través de estas operaciones, la CFN otorga créditos a la Cooperativa entregando recursos líquidos, a cambio del endoso de los títulos valores, garantías o de la cesión de los contratos que respalden los créditos a descontar.
Este tipo de crédito se destinará para: Compra de vivienda nueva, Construcción, Ampliación y Terminación
Estos créditos serán financiados con fondos de organismos externos (CFN, BEV, BNF u otros).
La Cooperativa de Ahorro y Crédito “Artesanos” Ltda., cumplirá con la normativa establecida por cada Organismo Externo de financiamiento
La Cooperativa de Ahorro y Crédito “Artesanos” Ltda., si opera con créditos de la CFN (Corporación Financiera Nacional) como referencia se le ha otorgado crédito de 136.000 dólares a un plazo máximo de 36 meses previo a la evaluación de su cartera vencida, toda operación debe ser analizada.
3.3.3 Créditos de vivienda con fondos del MIDUVI
La Cooperativa de Ahorro y Crédito Artesanos Ltda., por el momento no tiene créditos con el MIDUVI.
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CAPITULO IV
4. PROPUESTA PARA MEJORAR EL FUNCIONAMIENTO DE LOS CREDITOS HIPOTECARIOS DESTINADOS AL FINANCIAMIENTO DE VIVIENDA.
“Para lograr el objetivo planteado en esta investigación, es importante prever una buena rentabilidad para los diferentes agentes involucrados en el mercado hipotecario, de tal manera que exista interés en negociar con dichos papeles para asegurar la permanencia del crédito hipotecario. Los esquemas de amortización deberían estar diseñados para asegurar la recuperación de los créditos de tal forma que se pueda evitar la descapitalización de los intermediarios y permitir que la recuperación de cartera llegue a constituir la principal fuente de recursos de este mercado”.43
4.1 Objetivos.
Los objetivos de la siguiente propuesta de la Cooperativa de Ahorro y Crédito “Artesanos” Ltda., son:
Mejorar la rentabilidad del producto vivienda Mejorar el control de la cartera en riesgo
Aumentar las posibilidades de emisión de valores que facilite el acceso a nuevos participantes
Reducir los Gastos Institucionales para obtener una mejor rentabilidad Iniciar la Titularización de la Cartera de Vivienda en el Mercado de Valores
Reforzar las negociaciones con las Instituciones de Fondeo Externo (CFN, BEV y posibles Instituciones del Exterior)
4.2 Organización de la propuesta
La experiencia demuestra que los sistemas complejos, como el de la vivienda, requieren un esquema organizativo sistémico donde intervienen todos los elementos involucrados en cada caso con sus respectivas competencias y recursos. En los sistemas se definen fundamentalmente los elementos que los constituyen, las relaciones entre ellos y las responsabilidades y funciones de cada uno de esos elementos.
43
GONZÁLEZ Arrieta Gerardo. “ El crédito hipotecario y el acceso a la vivienda para los hogares de menores ingresos en América Latina”, CEPAL, Santiago de Chile, 2008.
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No se requiere la creación de nuevas estructuras ni nuevas organizaciones burocráticas que sustituyan a las organizaciones que las nutren; eventualmente se necesita desarrollar estructuras mínimas que permitan implementar los aspectos específicos del sistema que se define.
Las nuevas estructuras derivadas de la propuesta tienen que ver con la administración de los fondos que se establecen para el financiamiento del programa. Los demás componentes son instituciones ya existentes que participan en los sistemas de decisiones de los fondos en función de las competencias asignadas por las normas a cada uno.
Se establece dos propuestas:
a) Fondeo del sistema de crédito para vivienda
b) Diseño y estructuración de indicadores de eficiencia y eficacia para la cooperativa.
Fondeo del Sistema de crédito para la vivienda
El programa que se propone para el mejoramiento del crédito de la vivienda en la Cooperativa de Ahorro y Crédito “Artesanos” Ltda., constituye el Sistema de Acceso a la vivienda (SAVI), el mismo que pretende generar las condiciones para facilitar el acceso a la vivienda al conjunto de la sociedad Imbabureña y del norte del país, de un modo sustentable y a largo plazo. Para ello se han pensado una serie de instrumentos y propuestas de generación y asignación de recursos que coadyuven con ese objetivo.
El SAVI estará conformado por dos sistemas de acceso:
a) El de crédito a través del sistema financiero para todos aquellos sectores que califican para acceder a un crédito hipotecario del sistema financiero para la compra de una vivienda. Se divide a su vez en dos:
Sistema de crédito libre para la vivienda (SILIVI) y Sistema de crédito promovido para la vivienda (SIPROVI)
b) Las personas a través de las instituciones públicas para todos aquellos sectores que no califican para acceder a un crédito hipotecario del sistema financiero para la compra de una vivienda social, denominado Sistema Público de vivienda (SIPUVI).
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CUADRO No. 25
ESQUEMA PROPUESTO PARA EL SISTEMA DE ACCESO A LA VIVIENDA (SAVI)
Sistemas
SILIVI - Sistema de Crédito Libre SIPROVI - Sistema de Crédito Promovido SIPUVI - Sistema Público de Vivienda Subsistemas
SAPREVI - Subsistema de Ahorro Previo SUSUVI - Subsistema de Subsidios
SIFINVI - Subsistema de Financiamiento Intermedio
Fondos
FAPREVI - Fondo de Ahorro Previo
FOPROVI - Fondo de Crédito para la Vivienda FOPUVI - Fondo Público de Vivienda FOGAVI - Fondo de Garantía para la Vivienda
SILIVI
a) Los recursos del SILIVI serán captados por la propia cooperativa de Ahorro y crédito “Artesanos” Ltda., dentro del mercado de capitales;
b) El sistema estará regulado por la Superintendencia de Bancos; c) Será administrado y gestionado por la propia cooperativa.
SIPROVI
a) El sistema estará regulado por la Superintendencia de Bancos y el FOPROVI de la cooperativa;
b) Los recursos se canalizarán a través del Fondo de Crédito promovido para la Vivienda (FOPROVI);
c) Será gestionado por el FOPROVI y la cooperativa.
SIPUVI
a) Estará regulado por el Ministerio de Desarrollo Urbano y Vivienda (MIDUVI); b) Los recursos se canalizarán a través del MIDUVI.
c) Será gestionado por las entidades públicas de las jurisdicciones competentes, de la Provincia de Imbabura.
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SAPREVIa) Será regulado por la Superintendencia de bancos;
b) Los recursos se canalizarán mediante el FONDO DE AHORRO PREVIO PARA LA VIVIENDA;
c) Será administrado por el FOPROVI de la cooperativa.
Subsistema de crédito
a) El crédito a través del sistema financiero será regulado por la Superintendencia de Bancos; b) Será gestionado por la cooperativa;
c) El crédito a través del sistema público serás regulado por la Superintendencia de Bancos y el MIDUVI;
d) Será gestionado a través de las entidades públicas que se establezcan.
Subsistema de subsidios
a) Será regulado por MIDUVI;
b) Será gestionado a través de las entidades públicas que se establezcan.
Subsistema de financiamiento intermedio
a) Será regulado por la Superintendencia de Bancos y por el FOPROVI de la cooperativa; b) Será administrado y gestionado por el Fondo propio de vivienda (FOPROVI) de la
cooperativa, para las viviendas del sistema de crédito promovido (SIPROVI) y por los organismos públicos que se definan para las viviendas del sistema público de vivienda (SIPUVI).
Fondo de crédito promovido para la vivienda (foprovi)
a) Estará regulado por la propia cooperativa y la Superintendencia de Bancos; b) Será administrado por una unidad “ad hoc” (adjunta), dependiente del SIPROVI.
Fondo público de vivienda
a) Estará regulado por el MIDUVI; b) Será administrado por MIDUVI.