Aprobación o Rechazo de Solicitudes de Crédito

Al analizar las solicitudes de crédito, se debe considerar el estado legal del solicitante, residencia, empleo, ingreso y capitales fijos, otras obligaciones adquiridas, registro de pagos y reputación personal. Al aprobar el crédito, se debe establecer el límite del crédito ya que en ocasiones el monto solicitado es exagerado para la capacidad del socio. Una decisión nunca es la última; las circunstancias variadas demandan cambios en las condiciones de crédito. Si el crédito está negado se devuelve la carpeta.

Gráfico N°22 Formulario de aprobación del crédito.

Elaborado por: GÓMEZ, (2013)

 Responsables

Este análisis y aprobación será realizado por:

 Asesor de Crédito

 Comité de Crédito (conformado por un miembro representante de cada comunidad).

 Factores a ser Analizados o Rechazados:

 Tipo de ingreso  Fijo  Variable  Negocio Propio  Tipo de Vivienda  Familiar  Propia

 Rentada

 Número de miembros de la familia

 Aportantes  No aportantes  Endeudamiento  Directo  Indirecto  Formalización de Archivos

Al conceder el crédito aprobado por parte de la Comisión de Crédito, la información de cada socio se ordenará en su respectiva carpeta de la siguiente manera:

 Archivo Común: Se clasificará en forma alfabética, de manera que sea fácil cuando se necesite la información del socio. A continuación se detalla los requisitos que esté contiene:

 Solicitud del crédito

 Copia de cédula del socio y su cónyuge a color y actualizada

 Copia de papeleta de votación vigente

 Copia de cédula del garante(si aplica)

 Certificado de trabajo y roles de pago (consumo)

 Certificado de proveedores (microempresa)

 Copia del pago del impuesto predial vigente (si aplica)

 Planilla de agua o luz o teléfono

 Copia de matrícula de vehículo (si aplica)

 Autorización para publicación de información en el Buró de crédito.

Asimismo se deberá archivarse los siguientes documentos:

 Medio de aprobación

 Ficha de inspección

 Orden de desembolso o liquidación del crédito

 Tabla de amortización del crédito

En esta parte se deberá archivarse la información de las garantías:

 Solicitud de crédito garante (s)

 Certificado de trabajo y rol de pago (consumo)

 Certificado de proveedores (microempresa)

 Copia de pago de impuesto predial vigente (si aplica)

 Copia de matrícula de vehículo (si aplica)

 Copia de la prenda (si aplica)

 Copia de hipoteca (si aplica)

 Archivo de Custodia: En está carpeta se debe guardar los documentos de respaldo legal de un crédito, hay que tener cuidado con estos documentos dar la seguridad apropiada, de igual manera en caso de que el socio no cumpliera con lo pactado estos son los documentos que respalda para poder cobrar una operación, se los debe archivar en forma secuencial numérica, entre ellos:

 Pagaré

 Medio de Aprobación

 Tabla de amortización

 Hipoteca(si aplica)

 Prenda (si aplica)

 Formalización del Crédito

Para la formalización del crédito necesitamos:

 Pagaré por el valor del crédito

 Tabla de amortización

 Liquidación

El Asesor de crédito es quien tiene que informar al socio el resultado del proceso antes de su desembolso, esto para su respectiva aceptación o negación, se hará de la siguiente manera:

 Informar al socio de las condiciones en las que fue aprobado el crédito y el detalle de los valores acreditados, y le entregará las copias de los documentos generados con el desembolso de la operación.

 Hacer firmar al socio y cónyuge, garante y cónyuge, los documentos legales de respaldo de la operación crediticia, el pagaré, la hoja de desembolso, la tabla de amortización.

 Deberán ser firmados en la oficina de la Caja de Ahorro y Crédito con la presencia del Asesor de Crédito.

 Ingresar en el sistema la información complementaria referente a la actualización de fecha de desembolso y la fecha de pago.

 Desembolso

El desembolso se efectuará únicamente cuando se cuente con toda la documentación de respaldo, garantías y las aprobaciones crediticias aplicables, la misma que tiene que archivarse y guardarse en el lugar destinado para el efecto.

 Seguimiento

El seguimiento de los créditos será de responsabilidad exclusivo del Asesor de Crédito quien deberá estar pendiente de los vencimientos. Es conveniente dejar constancia escrita de las gestiones a realizar en caso de que no cumpla con el compromiso crediticio, explicando las penalidades o peligros en que incurre por falta de cumplimiento.

 Llamada telefónica, en caso de que el crédito se encuentre vencido.

 Visita personal, por medio de una carta al socio informándole sobre el retraso que presenta el crédito.

 Vía Legal, se ejercerá acción legal contra el socio en caso de que no exista algún acercamiento o arreglo del crédito.

 Tasa de interés en el Crédito

La Caja de Ahorro y Crédito estipulará el interés bajo los lineamientos del Banco Central del Ecuador. El cálculo de la tasa de interés será sobre el saldo deudor del capital, independientemente del crédito.

 Tasa de interés por Mora

La Caja de Ahorro y Crédito estipulará interés por mora de un crédito, que esté retrasado en el pago de un dividendo desde el día hábil siguiente al que se haya fijado para su pago. El cálculo de la tasa de interés por mora, será sobre las cuotas de capital no pagadas, es decir se da a partir del primer día del vencimiento de una cuota, hasta la fecha en que se efectué el pago.