Beneficios de un modelo de banca múltiple

Entre los principales beneficios se pueden mencionar los siguientes:

• Para el sector financiero

– El robustecimiento de la actividad bancaria, pudiendo

realizar todas las operaciones y servicios

taxativamente enumeradas en la legislación. En el caso de la legislación peruana con la Ley 26702 en su propuesta original del año 1996 se aplicó el criterio de las operaciones y servicios bancarios vinculado con el criterio modular, que significaba que cada tipo empresarial regulado entre los artículos 284 al 289 (empresas financieras, coperativas de ahorro y crédito autorizadas a captar recursos del público, cajas rurales de ahorro y crédito, edpymes, cajas municipales de crédito popular y ahorro y crédito) podian actuar dentro de un modelo operativo acorde con la autorización legal dada por la Superintendencia. Las empresas que deseaban ampliar el marco de sus operaciones deberian acreditar ante la Superitendencia de Banca, Seguros y AFP que cumplían con los requisitos legales y técnicos para actuar en un determinado módulo, lo cual comprendía la opinión favorable previa del Banco Central de Reserva, la calificación “A” o “B” como agente de intermediación, el capital mínimo requerido, la administración ad hoc para esa nueva operación y los controles adecuados (artículo 290 de la ley 26702 hoy derogado).

El gran cambio en la implementación del modelo de banca múltiple se da por el D. Leg. 1028 en el año 2008 (que no sólo norma sobre el patrimonio efectivo) donde se abandona el criterio modular para las operaciones y servicios bancarios, estableciendo la

especialización natural antes que legal en cada empresa que conforme el sistema financiero nacional.

Por ello, en principio todas las empresas de operaciones múltiples están autorizadas a realizar todas las operaciones y servicios, excepto aquellas que requieran autorización previa del supervisor, en este caso de la Superintencia de Banca, Seguros y AFP. – Fortalecimiento del desarrollo regional, como país y

como región continental, pues es política del Estado peruano buscar la descentralización llevando el progreso a todos los rincones del país, jugando el sistema financiero un rol esencial en este campo, afianzado por la fusión de pequeñas entidades financieras. Y, como continente, tener instituciones serias y fuertes consolida la inversión extranjera en el país.

– Estados financieros balanceados, permitiendo que cierto tipo de crédito pueda ser compensado con la posibilidad de pérdida que se puede obtener en algún otro tipo de operación crediticia.

– Competencia equilibrada y un servicio financiero óptimo, basado en el abaratamiento del costo operativo, fomentando el ahorro interno mediante la oferta de servicios variados por parte de la institución de crédito.

– Mejor aprovechamiento de la productividad del ser humano, mediante la asimilación del conocimiento y de toda la gama del servicio de la banca múltiple.

• Para el Estado:

– Facilita la labor de control y supervisión, al centralizarse las operaciones financieras.

– Puede establecer reglas de juego claras sin establecer mecanismos de protección a un determinado tipo de empresa financiera.

Con el desarrollo de estos principios buscamos un volumen creciente de servicios e intermediación crediticia y mejor adecuación de precios.

Desde que se implementó el modelo de banca múltiple por el año 1991 y producto de la dinámica económica que presentó el país en los últimos diez años, las posiciones para determinar el rol que debería cumplir el modelo de banca pasó entre aquellos que consideraban la necesidad de contribuir con el desarrollo económico y los que enfatizaban el rol de apoyar a la estabilidad económica, debiendo afirmar sin error a equivocarnos que la Ley del Sistema Financiero continua hoy contribuyendo con ambos objetivos.

En general las empresas del sistema financiero pasaron por una actitud cauta producto de la severidad de la crisis financiera que se encontraba el país en los primeros años de la década de los noventas, luego nuestra economía desde el año 2008 ha venido mostrando una de las mayores tasas de crecimiento del PBI en América, la inflación continúa en los estándares internacionales, el tipo de cambio ha experimentado apreciación de nuestra moneda, nuestras reservas internacionales son sobre los US$ 30 mil millones y en los momentos de la actual crisis internacional originada en el sistema financiero de los Estados Unidos (2008-2009) donde los depósitos a plazo caían y los fondos mutuos corrían la misma suerte; las empresas de operaciones múltiples nacionales siguieron prestando a sus clientes y la cadena de pago continúa hasta hoy manteniéndose. Los estados financieros de las empresas del sistema financiero

se presentan sólidos en comparación a los inicios del año 2000 con suficiente liquidez como para mantener el negocio marcha, siendo el punto central para lograr el éxito por parte de las empresas de operaciones múltiples la administración del riesgo de todos los segmentos comerciales, exigiendo un menor nivel de apalancamiento, financiando periodos de ventas más cortos, identificando aquellos clientes más expuestos a los efectos globales de la economía y la necesidad de aquellas de contar con un capital (patrimonio efectivo) que permita hacer frente a las crisis internacionales sin necesidad de recurrir al Estado en situaciones de crisis financiera para brindarle algún tipo de salvataje financiero.

Las empresas por su parte indiscutiblemente hacen uso de nuevas herramientas financieras sofisticadas, utilizan productos alternativos de financiamiento como son los papeles comerciales, los bonos en los mercados de capitales y se financian en las monedas que generan sus propios ingresos, siendo la principal estrategia la reducción de los costos, asegurar la liquidez tomando préstamos a largo plazo y reducción de los inventarios.

En el caso del Estado, indiscutiblemente recibió un fuerte respaldo internacional - sobre la política económica implementada basada en el crecimiento y la estructura económica, política fiscal y monetaria, vulnerabilidad externa y riesgos políticos - cuando alcanzó el grado de inversión de tres calificadoras de riesgo como son las agencias Moody’s Investors Service, Fitch Ratings y

Standard & Poor’s, lo cual nos favorece para la atracción de

inversión internacional, porque inspiran confianza a terceros en el pago de la deuda, hechos resaltantes que ocurrieron

entre los años 2008- 2009 época de plena crisis internacional.

5. Los peligros que conlleva un modelo de banca