COMPARATIVO DE SERVICIOS FINANCIEROS ENTRE LOS PROGRAMAS FEDERALES, BANCA DE DESARROLLO, BANCA DE SEGUNDO PISO Y BANCA COMERCIA

Tipo de fi nancia- miento Origen del Recurso Uso de Interme- diarios Se defi ne la Población Benefi - ciada Subsidio por parte del Go- bierno Se estable- cen requi- sitos para obtener el crédito Se condi- ciona el otorga- miento del crédito Tasas preferen- ciales en el crédito Programas Federales de SE y SEDESOL Público Si Si Si Si No Si Banca de Desa- rrollo NAFIN Y Banca de Segun- do Piso FIRA Público Si Si Si Si No Si Grupos Finan- cieros - Banca Comercial Privado No No No Si Si No Otros Esquemas de Financiamien- to No Bancario Privado No No No Si Si No

Conclusión

En México, las MIPyMEs pueden obtener recursos fi nancieros des- de diferentes programas tanto públicos como privados. Sin embargo, los requisitos que las unidades productivas deben satisfacer para poder acce- der a ellos representan una barrera para poder consolidar su creación y/o consolidación. Por ejemplo, en las secciones anteriores, se puede observar que el sistema fi nanciero exige que las empresas se encuentren inscritas en el Registro Federal de Contribuyentes, es decir, sólo empresas formales pueden solicitar apoyos fi nancieros. Lo anterior debe ser repensado dado que el índice de microempresas informales supera el 50%.

Aunque no existen datos precisos sobre quienes reciben los apoyos de los programas públicos, podemos concluir que la política pública de acceso a los mismos tiene que ser rediseñado en un país donde la mayoría de las empresas son micro y además son informales.

Es una realidad que existe desconexión entre los apoyos que se brindan a las microempresas y las políticas de formalización. Es decir, la necesidad de fi nanciamiento existe, ya que para poder subsistir en el mercado se requiere contar con el; por lo tanto, dado que el recurso es necesario y las informales no pueden acceder a el, la mejor política es formalizarlas como parte del proceso de obtención del crédito y no que la formalización sea un requisito, aunado al tiempo de vida promedio que se les requiere, de dos años formalizada.

De esta forma, el acceso a los programas federales de fi nanciamien- to tendría mayor cobertura en zonas rurales y centrales, benefi ciando a mayor número de microempresas establecidas como a emprendedores en etapa inicial.

Bibliografía

Banco de México (2015). Reporte sobre las condiciones de competencia en el otorgamiento de crédito a las pequeñas y medianas empresas (PyME), Abril, Recuperado el 3 de diciembre de 2018 de: http:// www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/reportes-sobre-las- condiciones-de-competencia-en-l/%7B1C74E16B-F3D9-DBA7- 6E7E-80C130C76599%7D.pdf

BBVABancomer (2018). Banca Comercial I, Crédito PyME. Recuperado el 5 de diciembre de 2018 de: bancomer.com.

Carreño, N. S., Hernández Escolar, H. A. y Méndez Sayago, J. A. (2011). Microcrédito y bienestar: una evaluación empírica. Sociedad y Economía, Universidad los Libertadores, Bogotá, Colombia, 21, 195-220.

CitiBanamex (2018). Banca Comercial II. Crédito PyME. Recuperado el 5 de diciembre 2018 de: citibanamex.com.

Consejo Nacional de Evaluació n de la Polí tica de Desarrollo Social (2016). Evaluació n integral del desempeñ o de los programas federales de microcré ditos, 2014-2015. Ciudad de Mé xico, CONEVAL.

Contreras, José (2018). Recuperado el 29 de enero 2019 de: http://www. joseacontreras.net/links/sistfi nmex.htm

Cuasquer, Hector, Maldonado, Rene (2011). Microfi nanzas y Microcrédito en Latinoamérica Estudios de casos: Colombia, Ecuador, El Salvador, México y Paragua. Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos. Asociación Regional de Bancos Centrales, pp. 33.

Huidobro Ortega, Alberto (2012). Diferencias entre la banca comercial y la banca de desarrollo mexicanas en el fi nanciamiento bancario a empresas. Gestión y Política Pública. Volumen XXI . Número 2 . II Semestre PP. 515-564.

INEGI (2014). Esperanza de vida de los negocios en México. Metodología. Recuperado el 22 Enero 2019 de: http://www.beta.inegi.org.mx/ temas/evnm/#

INEGI (2014), La Informalidad Laboral. Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo. Marco Conceptual y Metodológico. Recuperado

el 15 de enero del 2019 de: http://internet.contenidos.inegi.org. mx/contenidos/Productos/prod_serv/contenidos/espanol/ bvinegi/productos/metodologias/ENOE/ENOE2014/informal_ laboral/702825060459.pdf

INEGI (2015). Censos Económicos 2014, Resultados Defi nitivos. Recuperado el 5 de diciembre 2018 de: www.inegi.org.mx

Mora-Riapira, E. H., Vera-Colina, M. A. y Melgarejo-Molina Z. A. (2015). Planifi cación estratégica y niveles de competitividad de las Mipymes.

Estudios gerenciales. Elsevier Doyma, Elsevier España, S.L.U. Universidad

ICESI, 31, 0123-5923.

Nuñez Estrada, H. (2009). Crisis del Financiamiento en México. Papel de los mercados fi nancieros. Revista de la Realidad Mexicana. El Cotidiano, Universidad Autónoma Metropolitana, 5-15.

Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018. Recuperado el 28 de noviembre de 2018 de: http://pnd.gob.mx/

Prodesarrollo Finanzas y Microempresa (2017). Benchmarking de las microfi nanzas en México 2015-2016. Un Informe de Prodesarrollo 2015-2016. Recuperado el 20 de febrero de 2019 de: https:// prodesarrollo.org/home/index.php

Rivera H. Rene, López Nidia, Mendoza Alejandra (2016). Políticas de apoyo a la productividad de la microempresa informal ¿dónde está México?. Problemas de desarrollo. Revista Latinoamericana de Economía, vol.4, núm 184, enero-marzo, pp.87-109. Universidad Nacional Autónoma de México. ISSN 0301-7036. Recuperado el 20 febrero 2019 de: http:// www.redalyc.org/articulo.oa?id=11843154005>

Saldaña R. Alejandro (2014). Integració n regional y sistemas locales de innovació n: desafí os para las MIPyMEs. Una perspectiva desde Mé xico. Espacio Abierto Cuaderno Venezolano de Sociologí a, ISSN 1315-0006 / Depó sito legal pp 199202ZU44 Vol. 23 No. 4 (octubre- diciembre): 629 – 642

Santander (2018). Banca Comercial III, Crédito PyME. Recuperado el 5 de diciembre 2018 de: santander.com.mx.

Secretaria de Economía (2017). Programa Mujeres PyME. Recuperado el 3 de diciembre del 2018 de: https://www.inadem.gob.mx/programa- mujeres-pyme/

Secretaría de Economía (2017). Reglas de operación del Fondo Nacional Emprendedor (FNE) para el ejercicio fi scal 2018, publicadas el 26 de diciembre 2017. Recuperado el 29 de enero 2019 de: http://www.dof. gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5508940&fecha=26/12/2017 Secretaria de Economía (2017) Reglas de operación del Programa

Nacional de Financiamiento al Microempresario y a la Mujer Rural (PRONAFIM) para el ejercicio fi scal 2018, publicados el 18 de diciembre 2017. Recuperado el 29 de enero 2019 de: https://www.gob.mx/cms/ uploads/attachment/fi le/284607/ROP_PRONAFIM_2018.pdf Secretaría de Desarrollo Social (2017). Convocatoria Pública focalizada

para acceder a los apoyos del Programa de Fomento a la Economía Social (INAES) que opera el Instituto Nacional de la Economía Social 2018. Recuperado el 29 de enero 2019 de: https://www.gob.mx/ cms/uploads/attachment/fi le/289625/CONVOCATORIA._N_m._ INAES-ADIPP-001-18.pdf

Secretaría de Desarrollo Social (2017). Acuerdo por el que se emiten las Reglas de Operación de Programas del Fondo Nacional de Fomento a las Artesanías (FONART) para el ejercicio fi scal 2018. Recuperado el 29 de enero 2019 de: https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/ fi le/303988/Reglas_de_Operacio_n_FONART_2018_DOF.pdf Secretaria de Desarrollo Social (2018). Programas federales. Recuperado el

28 de enero 2019 de: https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/ file/311591/SECRETARIA_DE_DESARROLLO_SOCIAL_- _2018.pdf

Secretaria de Gobernación (2018). Catálogo de Programas Federales. Recuperado el 4 de diciembre 2018 de: https://www.gob.mx/ cms/uploads/attachment/file/303687/Catalogo_de_Programas_ Federales_2018.pdf

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (2018). Nacional Financiera, Banca de Desarrollo. Recuperado el 29 enero 2019 de: https://www.

nafi n.com/portalnf/content/home/home.html y de Recuperado el 29 de enero 2019 de: https://www.nafi n.com/portalnf/fi les/.../pdf/.../ credito_joven.docx

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (2018). Fideicomisos Instituidos en relación con la Agricultura. Recuperado 11 de diciembre 2018 de: https://www.fi ra.gob.mx/Nd/index.jsp

ScotiaBank (2018). Banca Comercial IV. Financiamiento a la pequeña y mediana empresa (PyME). Recuperado el 5 de diciembre 2018 de scotiabank.com.mx

Valdés Díaz de Villegas J. A., y Sánchez Soto, G. A. (2012) Las MIPyMEs en el contexto mundial: sus particularidades en México. Iberofórum.

Revista de Ciencias Sociales de la Universidad Iberoamericana. Año VII, 14.