Conclusiones y recomendaciones generales
A quince años de entrada en vigor la ley del IMSS que dio origen a la industria de la Afores, existe una enorme agenda pendiente que atienda en riesgo de no recibir una pensión decorosa llegado el momento del retiro. En este trabajo se destacaron algunos puntos clave:
• Sobre y subatención a trabajadores: En este sentido, el principal riesgo
para los trabajadores es no acumular suficiente riqueza para recibir una pensión decorosa. Esto, a su vez, podría traducirse en un problema para el sector público, que tendría que pagar las pensiones mínimas garantizadas.
• Inequidad en portabilidad y atención: Existen una serie de circunstancias
que podrían provocar que un trabajador no recibiese ninguna pensión a pesar de haber laborado toda su vida, aunque en diferentes instancias: públicas, privadas, formales e informales. Simultáneamente, existe la posibilidad de recibir dos o más pensiones. En síntesis, el contexto actual provoca situaciones de inequidad entre trabajadores, tanto en el momento que están laborando como cuando llega el tiempo del retiro.
• Cobro excesivo de comisiones y mayor claridad del sistema de Afores:
Las comisiones y la estructura del mercado presentan un problema que podría resolverse regulando aún más a las comisiones, para evitar cobros excesivos de las Afores. El tope en el monto cobrado podría compensarse permitiendo que puedan tener un mayor número de afiliados; si actualmente es del 17%, podría subirse a 25%. Un menor número de Afores, por otra parte, permitiría a los trabajadores comparar los cobros de cada Afore. Adicionalmente, la comisión debería ser sobre flujo o sobre saldo, pero no ambas, especificando claramente la equivalencia actuarial entre una y otra.
• Edad de retiro para trabajadores: Un problema adicional es del Balance
Actuarial entre ahorro y pensión. Los sistemas de pensiones se crearon bajo un contexto determinado, mismo que ha cambiado, pues la esperanza de vida es ahora mayor que hace algunas décadas. Esto provoca que el tiempo durante el que se labora tienda a reducirse en relación al tiempo que se disfruta de una pensión. Por lo tanto, la propuesta concreta es revisar cada cierto tiempo la edad a la que se deben retirar los traba- jadores. Es un hecho que en el mundo entero se está incrementando la edad de retiro. Lo que resta es hacer revisiones periódicas, cada cinco a diez años, para determinar la pertinencia de incrementarla.
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El mercado de Afores. Propuestas para reducir los riesgos de los sistemas de pensiones de México
Propuestas
Propuestas
Una propuesta clave en los problemas abordados es la consolidación de un Sistema Nacional de Pensiones, éste debería emanar de la misma Constitución General de la República o de forma complementaria de lo que podría denomi- narse Ley General de Pensiones de los Estados Unidos Mexicanos. En ésta ley deberían plantearse los mecanismos a seguir para tener portabilidad total en los sistemas de pensiones públicos federales y estatales, así como entre los que existen en el sector privado, otorgados por empresas como parte de los beneficios o contratados por los trabajadores de manera individual. Esto ayudaría a incrementar la densidad de cotización, es decir, el tiempo que los trabajadores efectivamente cotizan a los sistemas de pensiones. Al mismo tiempo, esta ley permitiría cuantificar los pasivos fiscales derivados de pensiones así como las estrategias para hacerles frente. Al mismo tiempo, se fortalecería
la riqueza financiera del país al provocar que todos los sistemas de pensiones agrupen los fondos en las Afores.
Por último, las proyecciones demográficas y del costo fiscal indican que podría evaluarse la posibilidad de instrumentar la pensión universal para los adultos mayores de 70 años que vivan en el país. El costo fiscal se determina de un modo por demás simple: se debe multiplicar al total de la población que cumple el requisito por $12,000.00, con ello se obtiene el costo fiscal anual. Al obtenerse dicho costo fiscal como porcentaje del PIB, el resultado es que no es muy elevado, razón por la que existen elementos que sugieren que la pensión universal podría ser viable en el país.
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Referencias
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