Crédito

Sin lugar a duda el acceso al crédito ha sido visto en varias ocasiones como un elemento o factor que ayuda o tiene un impacto positivo en la calidad de vida de las personas, al permitirles invertir muchas veces en tipo de actividad productiva, en la compra de algún activo que les permite insertarse en una dinámica económica. Más sin embargo en México aun existe un amplio número de personas que carecen de acceso a servicios financieros como es el caso del acceso al crédito. Para el caso de estudio de la comunidad de Xalacapan el 90% de los encuestados nunca han solicitado un crédito y solo un 10% alguna vez ha solicitado un crédito. Aunado a lo anterior, de los que no han solicitado un crédito se deben principalmente a que consideran que las instituciones les solicitan un papeleo excesivo (40%) y además les cobran altos intereses (42%), convirtiendo esta situación, por una parte en una limitante que de inicio ya marca la pauta a no cubrir los requisitos iniciales y por lo tanto a no ser considerados como sujetos de crédito y por otra parte, los altos intereses que maneja se convierte en barreras que resultan por un lado, poco atractivas, alcanzables o accesibles y acordes a las condiciones de vida para las personas del medio rural.

Altos intereses 42% Papeleo excesivo 40% Mal servicio 2% Distancia 13% No lo ha requerido 2% No lo pueden pagar 1%

Gráfico 23 Principales razones por las que no es atractivo solicitar un crédito. Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta.

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Como se puede apreciar en la grafica anterior es claro que tanto el exceso de burocracia traducido en un exceso de papeleo como los altos intereses variables clave que de inicio la gente percibe como barreras y limitantes para acceder a servicios como en este caso es el crédito. Y es quizás este escenario la razón de porque la gente busca acceder a otras opciones para hacerse llegar de créditos. Es común que en las zonas rurales la población tiene acceso a financiamiento a créditos por medio de fuentes informales, mas sin embargo, para el caso de este estudio llama la atención que los entrevistados, solo el 23% manifiesta conocer a una prestamista local (es decir, una persona conocida del pueblo que presta dinero) y la gran mayoría (77%) dice no conocer a nadie a nivel local que preste dinero, caso curioso ya que generalmente a nivel local es común que la gente se conoce entre si.

Del 23% que expreso conocer a alguna persona que les presta dinero, más de la mitad coinciden que la principal persona a nivel local que les presta es su vecino, el 19% es un familiar quien les presta y el tendero del pueblo tiene presencia con un 19% que lo identifican como prestamista local.

Gráfico 24 Prestamistas Locales Xalacapan. Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta. Tendero 19% Familiar 19% Otro 12% Vecino 50%

121 12% 80% 8% Quincenal Mensual Todo en una exhibición

De los préstamos que otorgan los prestamistas locales se maneja un rango que va desde los $150.00 hasta los $50,000.00, este es el margen sobre el cual trabajan. Mas sin embargo, el monto que principalmente prestan o les es solicitado por las personas es de $5,000.00, $2,000.00 y $10,000.00 en ese orden respectivamente. Mientras que la tasa de interés que llegan a cobrar varia, desde un 3% hasta un 20%, aunque la mayoría coincide en que la tasa que cobran es de 7% y del 10%. Retomando los montos de interese que se cobran se puede observar que la tasa de interés promedio es de 9.47%.

Por otra parte, respecto a los plazos para otorgar dichos prestamos son diversos los expresados por los encuestados, mas sin embargo, el 80% coincide en que el plazo al que pagan dichos créditos con mensuales, mientras que el 15% dice pagar a plazos quincenales.

Gráfico 25 Propuesta de plazos a pagar para un Crédito. Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta.

En base a la información antes expuesta y la grafica anterior, se puede observar que los prestamos que generalmente hacen los prestatarios locales ya sea el vecino o el señor de la tienda son préstamos relativamente pequeños en un rango de $2,000.00 a $10,000.00 con tasas de interés del 7 y 10% y a plazos de pago mensual.

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La información antes expuesta nos refleja la presencia de un mercado financiero rural informal en el cual se realizan una serie de movimientos crediticios donde se establecen sus propios montos, tasas de interés y plazos. Mas sin embargo, resulta interesante el conocer el porque las personas recuerden a este tipo de prestamistas. Los encuestados de la comunidad de Xalacapan expresan recurrir principalmente a este tipo de personas por que la tasa de interés que les cobran ya que consideran que es una tasa baja y accesible para ellos, otros acuden a ellos porque dicen que siempre están disponibles, es decir, saben que en cualquier momento o situación siempre va tener acceso aun préstamo, lo cual refleja que la disponibilidad de recursos es una variable importante a considerar por parte la población rural. Algunos otros prefieren o recurren a estas fuentes informales por la cercanía, mientras que otros expresan que no tienen otras opciones como se muestra en la gráfica 26.

No hay opciones 23% Siempre disponible 23% Cercania 19% Tasa de interés (baja) 35%

Gráfico 26. Razones por las que recurren a Prestamistas Locales. Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta.

Como se pudo observar, de la población muestra de la comunidad de Xalacapan el 90% manifestó no haber solicitado nunca un crédito principalmente porque cobran altos intereses y por el exceso de papeleo al momento de tramitar un préstamo.

Dado los resultados anteriores (el 90% que jamás a solicitado un crédito) resulta interesante observar que el 51% de la muestra manifiesto que si en ese momento le ofrecieran un crédito no lo tomaría y el 49% expreso que si tomaría el crédito o

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préstamo si se los ofrecieran en ese momento, se aprecia que del 100 % casi se dividen en partes iguales entre los que tomarían el préstamo y los que no, lo que manifiesta el grado de demanda o necesidad de este tipo de servicios, ya que quizás no están en condiciones de asumir este servicios, más sin embargó, si requieran otro tipo de servicios financieros como el ahorro, los depósitos o remesas por mencionar algunos. El crédito no es necesariamente lo que las personas necesitan o requieren únicamente dentro de la amplia gama de servicios financieros que se ofertan y demandan en los mercados financieros, para este caso rural.

Aunado a lo anterior, de las personas que manifestaron que no tomarían el crédito (51%), se observa cierto grado de conciencia, responsabilidad o evaluación sobre las implicaciones de contratar un crédito y sobre la necesidad real de acceder al crédito, es decir, el evaluar si realmente lo necesita, en que lo ocuparía y esta en condiciones de pagarlo. Los resultados muestran que el 24% de las personas que participaron en la muestra, exponen que no podría pagar el préstamo, el 23% simplemente manifiesta que no lo requiere, y el 15% no le gusta endeudarse, entre otras razones como la desconfianza, los requisitos que piden, los altos intereses, el no tener claro en que lo invertiría. No lo requiere 23% No podría pagarlo 24% Por desconfianza 11% Altos intereses 7% No le gusta endeudarse 15% Por los requisitos

que imponen 2% No sabe en qué lo invertiría 3% No sabe como lo pagaría 15%

Gráfico 27. Razones por las que no se tomaría un Crédito. Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta.

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Como se puede observar en la grafica casi el 50% asume una postura clara sobre las posibles implicaciones y responsabilidades de asumir un crédito.

Aunado a lo antes expuesto, es importante conocer del 49% de las personas que expresaron que “si tomarían o aceptaron un crédito si se los ofrecieran “en que pensaban utilizarlo o destinarlo, de tal forma que los resultados nos muestran que el 41% lo utilizaría para surtir o iniciar u negocio, el 20% lo utilizaría para gastos escolares, el 15% para construir o ampliar su casa, el 14% para gastos de ropa de comida y el 10% destinaría los recursos para gastos médicos. Respecto a los tiempos estimados para pagar el crédito, se divide en muchas opiniones que van desde 1 mes hasta los 12 meses como se puede apreciar en la tabla 12, mas sin embargo, es de resaltar que en mayor medida, los encuestados coinciden en que podrían pagar el crédito en 3 meses (21%) mientras que otros casi en la misma proporción (con una diferencia de 1 punto porcentual) con del 20% considera que estarían en condiciones de pagar el crédito en 6 meses.

Tabla 12. Plazos propuestos por la muestra para pagar.

Fuente: Elaboración propia con datos de la Muestra

Con respecto a los intereses que estarían dispuestos a pagar, llama la atención que casi la mitad (47%) no están dispuestos a pagar nada, mientras que el 37% estaría dispuesto a tomar un crédito con una tasa de interés del 3% mensual mientras el 7% pagaría una tasa del 5% mensual.

Tiempo _–Plazos A Pagar

Meses.

% de personas Tiempo _–Plazos A Pagar Meses. % de personas 1 7% 6 20% 2 7% 7 5% 3 21% 8 3% 4 12% 10 2% 5 15% ₁₂ 9%

125 Nada de Interés 47% 2.5% Interés 2% 4% Interés 2% 3% Interés 37% 10% Interés 5% 5% Interés 7%

Gráfico 28. Propuesta de Intereses a Pagar.

Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta.

5.3.3. Depósitos

Las personas del medio rural no están del todo relacionadas con el manejo de los bancos e instituciones de este tipo, mas sin embargo ya sea de forma directa o indirecta han tenido contacto con estas instituciones como nos muestran los resultados, ya que el 45% expreso haber ido alguna vez a un banco y poco más de la mitad (53%) de la muestra, expresa jamás haber ido a un banco, representa una cantidad importante de personas que al no nunca haber acudido a algún banco se ve reflejando en el desconocimiento de los propios servicios que ofrecen los bancos y por lo tanto en una baja demanda de servicios financieros.

Aunado a lo anterior, del 45% que ha acudido a un banco, a sido principalmente para cobrar algún envió (39%) o bien las llamadas remesas de Estados Unidos, mientras que el 26 % expresa que ha acudió a los bancos, pero únicamente a acompañar a algún familiar (mas no a realizar algún tipo de movimiento en estas instituciones), por otro lado, solo un 16% a recurrido a los bancos para solicitar informes y 14% a abierto algún tipo de cuenta, mas sin embargo, la participan es aun mas pequeña si evaluamos que solo un 5% a realizado algún tipo de deposito.

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Como se puede apreciar en los resultados antes expuestos, la interacción que existe entre las instituciones bancarias y los usuarios es mínima es decir, son contadas las personas que acceden o hacen uso de los servicios que manejan en este caso particular los bancos. Esta situación se reafirma y se complementa con los resultados anteriores, ya que por ejemplo, solo un 6% manejan una tarjeta bancaria y la gran mayoría (94%) no tienen una tarjeta e inclusive parte de la muestra manifiesta no conocerlas( tema que se aborda en el apartado de cultura financiera).

Por otra parte, son diversas las opiniones (tanto positivas como negativas como se puede apreciar en la tabla 13) y forma en la gente percibe a las bancos. La mayoría (30%) manifiesta que los bancos son útiles y buenos, y el 17 % piensa que son instituciones seguras. Aunado a lo anterior, no todas las opiniones son positivas ya que el 14% piensa que los bancos son instituciones no confiables y que son instituciones con trámites excesivos (11%). Existen quienes manifiestan no saber como trabajan estas instituciones (4%).

La percepción que tienen los habitantes de la comunidad de Xalacapan es diversa e incluso algunos expresan no saber como se manejan los bancos como se observa en la tabla 13.

Tabla 13. Percepción de los bancos por parte de la muestra.

Opinión sobre los Bancos. Frecuencia %

Son instituciones seguras 14 17 %

Tramites excesivos 9 11 %

Atención lenta 1 1 %

Son entidades que ofrecen servicios 1 1 %

Dan mal servicio 4 5 %

Son buenos y útiles 26 30 %

No debería cobrar interés 1

Útiles, confía para cobrar envíos, pero no para créditos. 4 5 %

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Son un apoyo pero cobran altos intereses 4 5 %

Tienen buen servicio 2 2 %

Cobran altos intereses 3 4 %

No sabe como trabajan 3 4 %

Fuente: Elaboración propia con datos de la Muestra

5.3.4. Remesas

La migración es un fenómeno que generalmente se presenta en el sector rural y que obedece a cuestiones económicas y políticas. Este problema año con año se incrementa y representa una fuente de ingreso importante para las familias rurales como para el país. Para el caso de la comunidad de Xalacapan, llama la atención que más de tres cuartas partes (79%) no trabajan fuera de su comunidad y del 21% que declaró trabajar fuera de la comunidad, más de la mitad lo hace en Estados Unidos (69%) y el resto trabaja fuera de su comunidad pero en algún otro estado de la República Mexicana.

En base a la muestra se determina que no existe un número considerable de personas que reciban envíos de dinero provenientes de Estados Unidos, ya que solo el 19% reporta la recepción de remesas de familiares y el 81% no recibe remesas.

En funcion a los datos obtenidos de la muestra, se observa que existen diversas necesidades en cuanto a la peridiosidad de las personas para llevar acabo movimientos en las instituciones ya que a lo largo de todo el año se reciben las remesas en la comunidad de Xalacapan, sin embargo, predominan la recepcion o cobro de remesas de forma mensual con una paticipacion del 74%, de igual forma, de forma quincenal (9 %) tambien se reciben frecuentemente las remesas.

Por otra parte, BANCOMER (80%) es la principal institución bancaria en donde la población que participo en dicha muestra acude a cobrar sus remesas, mienstras que solo un 20% acude a HSBC a realizar el cobro de sus remesas.

128 HSBC, 3, 20 % BANCOMER, 12, 80 % 0 2 4 6 8 10 12 HSBC BANCOMER

Gráfico 29. Principales Instituciones Bancarias para el cobro de remesas. Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta.

5.4. Cultura financiera.

Como parte complementaria a la presente investigación, se retomo la parte de cultura financiera con la finalidad de determinar que tanto la gente está relacionada o tiene conocimiento sobre algunos términos o movimientos de tipo financiero.

Ahora bien, la muestra indica que de los encuestados el 70 % de ellos desconoce la forma o procedimiento para cobrar un cheque, mientras que el 30% de ellos tiene el conocimiento necesario para acudir al banco y realizar esta actividad.

Por otra parte, el 66% de los encuestados manifestaron desconocer lo que es una tarjeta de crédito, mientras que solo el 34% dice conocer este tipo de instrumento financiero.

129 0% No 66% Otros 66% Si 34%

Gráfico 30. Población que conoce las tarjetas de Crédito. Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta.

Por otra parte, el 82% manifestó no saber hacer retiros de dinero de cajeros o de ventanilla de instituciones bancarias.

Si 18.0%

No

82.0% Si No

Gráfico 31. Población que conoce como hacer retiros bancarios. Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta.

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El 69% de los encuestados desconoce cómo se lleva a cabo un depósito en las instituciones financieras. Mientras que el 31% argumenta el tener el conocimiento de cómo hacer un depósito bancario.

, 0 Si, 39 No, 86 0 20 40 60 80 100 Si No

Gráfico 32. Población que conoce como hacer depósitos bancarios. Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta

El 87% desconoce que es una Microfinanciera como tal, sin embargo, conocen algunas de estas instituciones por

nombre aunque no

necesariamente hacen uso de sus servicios; y solo el

10% dice entender o

conocer a que nos referimos con el termino de antes mencionado.

Gráfico 33. Población que conoce que es una Microfinanciera. Fuente: Elaboración propia con base a los datos de la encuesta.

NI 3% Si 10% No 87% 0 20 40 60 80 100 Si No

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CAPÍTULO VI

6.1 Conclusiones y recomendaciones

El enfoque de la presente investigación se caracteriza por orientarse hacia la identificación de las condiciones de la población rural respecto a la disponibilidad y uso de esquemas financieros formales e informales acordes a las necesidades de la población a fin de proporcionar elementos para sugerir una reorientación en el diseño y aplicación de las políticas que impulsan la oferta de servicios financieros en el sector rural, pero a sus vez dicha oferta sea acorde a las características del sector rural y la propia dinámica económica del mismo.

De manera general, la presente investigación reafirma el desequilibrio y la incompatibilidad que existe entre la demanda y la oferta en los mercados financieros rurales, dada en parte, por el desconocimiento recíproco de ambas partes; tanto de las instituciones financieras sobre el propio sector rural y de éste sobre los esquemas y productos financieros disponibles, lo que constituye el principal desafió para cubrir las necesidades de la población rural.

Se puede concluir que actualmente las actividades productivas que se desempeñan en la comunidad de Xalacapan se están financiando principalmente con recursos propios, es decir, con los ingresos que la población percibe producto del trabajo diario que desempaña y de las actividades complementarias que realizan a fin de tener mayores ingresos. No obstante es fundamental el reconocer que el ahorro (ya sea en especie o monetario) que hace la población juega un papel fundamental como una opción para financiar sus actividades de manera directa o de forma complementaria a los recursos. La presencia de prestamistas locales es parte de a cultura que tiene la población, donde dichos prestamistas cubren las necesidades de la gente de manera directa al considera que estos están siempre disponibles y cerca al momento que se requieran, no obstante es importante señalar que las personas perciben que no tienen otras opciones o alternativas siendo la única opción el prestamista local.

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Por otra parte, pese a que en el municipio existen diversas instituciones bancarias y se están abriendo nuevas Instituciones específicamente con el enfoque de Microfinancieras, estas no representan una opción para la población auque estén presentes como oferentes de servicios financieros, salvo el caso de cobro de remesas donde BANCOMER Y HSBC tienen participación y presencia al ofrecer servicios para el cobro de las remesas. Esta situación se reafirma con los comentarios de la población que participo en las encuestas, donde en la gran mayoría de los casos no expresaron no conocer como funcionan y el sentirse ajenos a la dinámica de las instituciones bancarias.

“Los bancos sonbuenos para las personas que tienen dinero”

(Sr. Juventino Cárcamo y Sra. Margarita Olivares; encuestad@s)

“Son seguros y sirven para ahorrar, pero no sé cómo funcionan”

(Sra. Salustia Mora; encuestada)

No obstante que las personas están financiando con recursos propios y ahorros, resulta evidente que los programas y apoyos de gobierno siguen siendo una parte fundamental como formas de apoyo e inyección de recursos a las actividades agrícolas principalmente de las medio rural a fin de que se puedan desarrollar, esta situación se confirma en el presente estudio al hacer referencia a la participación que tiene PROCAMPO en la comunidad de Xalacapan donde casi el 100% de la muestra hace uso de este programa para financiar sus actividades agrícolas, convirtiéndose en la principal forma en la que actualmente se están financiando los cultivos.

Por otra parte, los productos financieros ofrecidos en el medio rural, tienen su origen, y han sido diseñados y orientados a las características económicas, productivas y sociales de las zonas urbanas, distando de las necesidades específicas que requieren las actividades productivas (principalmente agropecuarias) que se desarrollan en el sector rural, las cuales requieren de la disponibilidad de recursos a largo plazo, y

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planes de pago acordes a los ciclos de producción. No obstante, las actividades comerciales y de servicios empiezan a cobrar importancia dentro de la dinámica