CAPITULO III. NIVEL DE ENDEUDAMIENTO DE LOS MICROEMPRESARIOS EN
3.2 Determinación de niveles de deuda del micro-empresario de la ciudad de Loja
Recapitulando que de acuerdo a los niveles de endeudamiento en función al ingreso familiar según el artículo publicado por la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (ABPE, 2011), un endeudamiento optimo destina del total de sus ingresos percibidos un 40% al pago de sus deudas, por otra parte un 60% existe endeudamiento y cuando la población está en un rango de sobreendeudamiento destinan hasta el 80% de sus ingresos al pago de sus deudas.
Se observa que la mayor parte de los microempresarios encuestados 55,6%, destinan de los ingresos que generan un 26 a 50% al pago de sus deudas, lo cual estaría ubicado en el rango de endeudamiento establecido por la ABPE, puesto que está por arriba de la barra del endeudamiento optimo que es hasta el 40% destinados al pago de deuda del total de los ingresos netos generados. Ver Figura 26.
Posteriormente se observa que una pequeña parte de la población 2,4% de microempresarios lojanos, atraviesa una situación de sobreendeudamiento, Ver Figura 26, en la cual la ABPE asume que: los ingresos destinados al pago de deudas van hasta un 80%, lo cual corrobora la observación descrita y de lo que se observa lo primordial no sería llegar a este rango de endeudamiento.
21,6% 55,6% 20,4% 2,4% 0 a 25% 26 a 50% 51 a 75% 76 a 100%
A partir de los resultados de las figuras descritas en la cual se muestra que la mayoría de los microempresarios están en un rango de endeudamiento, también se tiene que un 21,6% de la población respondió que destina de sus ingresos totales hasta un 25% estando dentro del rango de endeudamiento óptimo. Y otra parte de la población encuestada 20,4% destina al pago de sus deudas un 51 a 75% entablando un sobre endeudamiento. Ver Figura 26.
Figura 26. Distribución del porcentaje de microempresarios lojanos y sus niveles de endeudamiento.
Fuente: Encuestas aplicadas
Elaboración: El autor 25% 50% 75% 100% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 21,6% 55,6% 20,4% 2,4%
Deuda Comprometida Ingreso libre de deuda
Endeudamiento óptimo
Endeudamiento
CONCLUSIONES
Con relación a los objetivos planteados en este trabajo de investigación, los resultados obtenidos son:
Tenemos que el nivel de deuda que presentan los microempresarios de la ciudad de Loja, se encuentra ubicado en un rango denominado endeudamiento, la mayor parte de la misma 55,6% destinan más de la mitad de sus ingresos al pago de sus deudas, por lo tanto se considera un nivel de deuda equilibrado.
Se identificó a 2824 negocios lojanos, que se clasifican en sectores como: comercio, servicio, manufactura, y otros, de los cuales se entrevistó a 338 microempresarios y más de la mitad de los propietarios o dueños son de género masculino.
Las principales formas de endeudarse que usan los microempresarios son los créditos con casas comerciales y los préstamos bancarios, adquiridos para satisfacer necesidades de consumo y financiamiento.
Se pudo constatar según encuestas que los microempresarios al terminar el mes, destinan un 26% a 50% de sus ingresos al pago de deudas, incurriendo en un nivel de deuda denominado endeudamiento.
Las personas recurren a un financiamiento informal debido al fácil acceso a los préstamos con personas naturales, ya que estos no están regulados por ninguna entidad reguladora de control.
Los ingresos de las microempresas al año 2015 en comparación a años anteriores ha disminuido, y estos se encuentran entre $500 a $800 dólares, para lo que en muchos años atrás eran superiores a $800 según comparación del estudio Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos (ENIGHUR, 2012 – 2013).
RECOMENDACIONES
Los microempresarios al mantener un rango denominado endeudamiento, deben tener mayor cuidado a la hora de administrar sus negocios y al asumir obligaciones comprometidas ya que lo recomendable seria lograr un endeudamiento óptimo.
Se recomienda que las entidades financieras tengan un análisis más profundo al otorgar créditos, ya que muchos microempresarios después de escoger como prioridad a créditos destinados a percances económicos, optan por aplicar a créditos más para el consumo general, dejando atrás aquellos créditos para vehículo, para vivienda, y estudiantiles.
Los microempresarios al momento de endeudarse tendrían que analizar mayormente sus ingresos frente a sus gastos, ya que estas cifras van de entre $500 a $800 dólares, y pueden llegar a ser iguales descartando el ahorro, y provocando complicaciones al momento de asumir una deuda.
Lograr establecer planes de capacitación para microempresas, con el objetivo de poder analizar de mejor manera los ingresos contra los gastos generados en un negocio, para poder reconocer los límites de endeudamiento a la hora de adquirir una deuda.
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Anexo I.
Tabla 2. Productos y servicios bancarios ofrecidos por la banca privada en la ciudad de Loja año
2015. PRODUCTOS Y SERVICIOS A B C D E F G H I J K L M CUENTAS CUENTA DE AHORROS X X X X X X X X X X X X X CUENTA CORRIENTE X X X X X X X X X X X X X CUENTA EXPERTA X CUENTA SOLIDARIA X FINCA AHORROS X
AHORRO FUTURO SEGURO X
CUENTA AHORRO META X
FINCA SEMILLITAS X EUROCUENTA X CUENTA AHORRO PROGRAMADO X CUENTA CRECEDIARIO X CUENTA KIDS X CUENTA MYWAY X AUSTRO AHORRO X PICHINCHA CUENTAS X
CUENTA AHORRO OBJETIVO X X X
CUENTA DOKI X
CUENTA CRECER PLUS X
CUENTA PROCHICOS X CUENTA DE AHORRO PREMIUM X X X FINANCIAMIENTO LEASING X X X X FACTORING X X X X CRÉDITOS CREDICONSUMO X X X X X X X CREDICASA X X FINACA COMUNAL X
CREDITO OLLA DE ORO X
CRÉDITO AUTOMOTRIZ X X
FINCA INDIVIDUAL X
CREDICARRO X X X X
CREDICOMERCIAL X X X X
BIENES INMUEBLES X X X
CRÉDITO PARA PYMES X X
MULTI CRÉDITO X X CRÉDITO AGROPECUARIO X X CREDI FLASH X CREDIBACK X X X AUTOCREDIT X X ECOCREDIT X CREDICAMIÓN X X X CRÉDIT ROL X CREDI INMOBILIARIO X X X COMPRA DE CARTERA X X X VIVIENDA DE INTERÉS PÚBLICO X X X SERVICIOS TRANSFERENCIAS AL EXTERIOR X X X X X X X X X PAGOS DE CENTROS EDUCATIVOS X X X X X INVERSIONES X X X X X X X X X X X X CANALES DE ATENCIÓN X X X X X X
VISA BANCO DE LOJA X
GARANTÍAS Y AVALES X X X X
BANCA MÓVIL X X X X X ORONET X BANCA ELECTRÓNICA X X X X X X X CAJERO AUTOMÁTICO X X X X X X X X X X X X TRANSFERENCIAS BANCARIAS E INTERBANCARIAS X X X X X X GIROS X X X X X X X X CONSULTA CENTRAL DE RIESGO X X X X X X X X X X X X X DEPÓSITOS A PLAZOS X X X X X X X
PAGO DE SERVICIOS BÁSICOS X X X X X X X
CASH MANAGEMENT X X COBROS VARIOS X X X X X X X X X EUROPLAZO X PÓLIZA DE ACUMULACIÓN X X X X X X X X X TARJETA DE DEBITO X X X X X X X X X BONO DE DESARROLLO HUMANO X TARJETA DE CRÉDITO X X X X X X X X COMERCIO EXTERIOR CARTA DE CRÉDITO DE IMPORTACIÓN X X X X
CARTA DE CRÉDITO DE EXPORTACIÓN X X X X COBRANZAS IMPORTACIÓN EXPORTACIÓN X X X X X CARTA DE CRÉDITO DOMESTICA X X X GARANTÍA ADUANERA X
CARTA DE CRÉDITO STAND BY X X
GARANTÍA BANCARIA X X X X X X X
RED DE BANCOS
CORRESPONSALES X X X
COBERTURA FORWARD X X
Fuente: Instituciones financieras locales 2015
Elaboración: El autor
*A. Banco de Loja, B. Banco de Pichincha, C. Banco de Machala, D. Banco Procredit, E. Banco de Guayaquil, F Bolivariano, G. Banco General Rumiñagui, H. Banco del Austro, I. Banco Produbanco J. Banco Internacional, K. Banco Solidario, M. Banco Pacifico, N. Banco Finca.
Anexo II.
Tabla 3. Cooperativas Reguladas por la Superintendencia de economía popular y solidaria – Loja
2015.
SECTOR RUT RAZÓN SOCIAL DIRECCIÓN
COOP - SFPS 1190035545001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CAMARA DE COMERCIO DE LOJA LTDA
JOSE ANTONIO EGUIGUREN ENTRE 18 DE NOVIEMBRE Y AV.UNIVERSITARIA 1646 18
DE NOVIEMBRE Y
AV.UNIVERSITARIA
COOP - SFPS 1190068389001 COOPERATIVA DE AHORRO
MANUEL ESTEBAN GODOY ORTEGA LTDA.
COOP - SFPS 1190015544001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO OBRAS PUBLICAS FISCALES DE LOJA Y ZAMORA
10 DE AGOSTO 11-65 OLMEDO Y JUAN JOSE PEÑA
COOP - SFPS 1191735702001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO PROBIENESTAR LTDA MERCADILLO 1657 AV. UNIVERSITARIA COOP - SFPS 1191725863001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN SEBASTIAN - LOJA
Azuay entre Bernardo Valdivieso y Bolivar 1344 BOLIVAR COOP - SFPS 1191738213001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE CRECIMIENTO ECONOMICO RENTABLE CRECER LTDA
IMBABURA 16-83 18 DE NOVIEMBRE
COOP - SFPS 1191736938001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SOLIDARIA LTDA
MIGUEL RIOFRIO 18-26 LAURO GUERRERO Y RAMON PINTO
COOP - SFPS 1191739368001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO UNION Y PROGRESO UNIPRO LTDA
LAS PALMAS CALLE PRAGA Y ATENAS SN ATENAS COOP - SFPS 1191736954001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO VILCABAMBA CACVIL SUCRE Y CLODOVEO JARAMILLO 000 AGUA DE HIERRO Y DIEGO VACA DE VEGA COOP - SFPS 1191715671001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE PROFESIONALES DE LOJA BOLIVAR Y COLON 05-57 COLON
COOP - SFPS 1190015110001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO PADRE JULIAN LORENTE LTDA. Mercadillo y Olmedo 11-47 OLMEDO COOP - SFPS 1190075539001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE LA PEQUEÑA EMPRESA CACPE LOJA LTDA. COLON 06-01 SUCRE COOP - SFPS 1191725669001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREDIAMIGO LTDA. 18 DE NOVIEMBRE 13-25 LOURDES COOP - SFPS 1191733645001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CASA FACIL LTDA. EN LIQUIDACION
CALLES MACHALA Y AV. NUEVA LOJA SN MACHALA
COOP - SFPS 1191733092001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO 27 DE DICIEMBRE
AV.SALVADOR BUSTAMANTE CELI SN FRENTE AL DEPOSITO DE GAS
COOP - SFPS 1191734420001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE LOS PROFESIONALES DEL VOLANTE UNION LTDA
COLON Y BOLIVAR 14-07 BOLIVAR COOP - SFPS 1191734978001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO PROSPERAR LTDA. EN LIQUIDACION 18 DE NOVIEMBRE ENTRE MERCADILLO Y LOURDES 12- 34 MERCADILLO COOP - SFPS 1191700895001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO HOSPITAL MILITAR COLON 1328 BOLIVAR COOP - SFPS 1190036967001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EDUCADORES DE LOJA BOLIVAR 1057, MIGUEL RIOFRIO Y AZUAY 1057 MIGUEL RIOFRIO Y AZUAY
COOP - SFPS 1191707776001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO 27 DE ABRIL
MIGUEL RIOFRIO 13-33 BERNARDO VALDIVIESO
COOP - SFPS 1190082462001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CRISTO REY
VIA A TURUPAMBA JUNTO AL
ESTADIO S/N
CHUQUIRIBAMBA
COOP - SFPS 1191743187001 COOPERATIVA DE AHORRO
Y CREDITO GLOBALCOOP RAMÓN PINTO 10-31 AZUAY
COOP - SFPS 1191739392001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO LOJA INTERNACIONAL LTDA
LAURO GUERRERO ENTRE 10 DE AGOSTO Y JOSE ANTONIO E. 07-25 JOSE ANTONIO EGUIGUREN
COOP - SFPS 1191740617001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO REINA DEL CISNE LTDA
SUCRE Y 10 DE AGOSTO 07-52 BOLIVAR
COOP - SFPS 1191734102001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SANTIAGO LTDA
PANAMERICANA LOJA - CUENCA Km 33 SN AV. AMADEO AGUIRRE
COOP - SFPS 1191736296001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DEL SINDICATO
DE CHOFERES
PROFESIONALES DE LOJA LTDA
18 DE NOVIEMBRE ENTRE JUAN DE SALINAS Y JOSE FELIX DE VALDIVIEZO 02-55 JOSÉ FELIX DE VALDIVIESO
COOP - SFPS 1191738329001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO MIGRANTES & EMPRENDEDORES LTDA
OLMEDO ENTRE MERCADILLO Y AZUAY 11-80 MERCADILLO COOP - SFPS 1191708632001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SERVIDORES MUNICIPALES DE LOJA LTDA.
BOLIVAR 0670 JOSE ANTONIO EGUIGUREN
COOP - SFPS 1190080966001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO NUEVOS HORIZONTES LOJA LTDA. EN LIQUIDACION MIGUEL RIOFRIO 14-66 BOLIVAR COOP - SFPS 1191712249001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE LA MICROEMPRESA FORTUNA BOLIVAR S/N IMBABURA COOP - SFPS 1191707660001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DEL INSTITUTO DANIEL ALVAREZ BURNEO
AV. DANIEL ALVAREZ BURNEO S/N AV. ORILLAS DEL ZAMORA
COOP - SFPS 1191733246001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO EL EMPRENDEDOR BELEN BAJO S/N BUENAVENTURA COOP - SFPS 1191713865001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO PARA EL DESARROLLO DE LA REGION SUR CACDESUR
BERNARDO VALDIVIESO 0468 IMBABURA (DIAGONAL A LA POLICIA MUNICIPAL) COOP - SFPS 1191726711001 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DEL PRODUCTOR Y COMERCIANTE DE SAN LUCAS CADECPROC-SL
CENTRAL-VIA ANTIGUA LOJA- CUENCA S/N S/C
COOP - SFPS 1191736997001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO PARA EL DESARROLO DEL SUR LTDA.
BARRIO CENTRAL sn KM. 45 CARRETERA PANAMERICANA
COOP - SFPS 1190083272001
COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO MERCADO CENTRO COMERCIAL LOJA
18 de Noviembre 00 10 de Agosto y Miguel Riofrio
Fuente: Superintendencia de Economía Popular y Solidaría 2015
Anexo III.
UNIVERSIDAD TÉCNICA PARTICULAR DE LOJA
ESCUELA EN ADMINISTRACIÓN EN BANCA Y FINANZAS
Estimado usuario sírvase en responder la siguiente encuesta cuyo objetivo es medir el comportamiento de los microempresarios de la ciudad de Loja en temas de endeudamiento; por lo cual, nos permitimos solicitarle muy cordialmente, llenar el siguiente cuestionario:
ENCUESTA PARA MICROEMPRESARIOS
DATOS IMFORMATIVOS
Informante
a. Hombre Número de miembros de la unidad b. Mujer familiar, (incluido el informante) : __ Estado civil Edad
a. Soltero a. De 18 a 31 años b. Casado b. De 32 a 45 años c. Divorciado c. De 46 a 59 años d. Viudo d. Más de 60 años e. Unión libre (unión de hecho)
1. ¿A qué actividad económica se dedica su negocio? a. Comercio
b. Servicios c. Manufactura d. Otros
2. Indique los años de funcionamiento de su negocio: a. Menos de 1 año
b. De 2 a 5 años c. De 6 a 10 años d. Más de 11 años
SITUACIÓN CREDITICIA ACTUAL
3. ¿Actualmente está pagando algún tipo de préstamo o crédito? (SI/NO) (Si su respuesta es NO, pase directamente al apartado 8)
a. SI b. No
4. ¿Qué tipo de crédito tiene usted pendiente de pago? (señale con una cruz, o con un número, si tiene más de uno dentro de cada opción)
a. Créditos para vacaciones o viajes
b. Crédito hipotecario para compra de vivienda
c. Crédito adquirido para hacer frente a un percance económico
d. Crédito para compra de vehículo
5. ¿Cuál fue el monto de acceso de su crédito? a. $0 a $300 b. $301 a $500 c. $501 a $800 d. $801 a &1000 e. $1100 a $2000 f. $2001 en adelante
6. ¿Para cuánto tiempo se generó el crédito? a. Un mes
b. Seis meses c. Un año
d. Tres años
e. Más de cuatro años
7. El acceso a cualquier tipo de créditos concedidos, fue: a. Fácil
b. Difícil
8. ¿Cuál fue la principal fuente de financiamiento para su negocio? a. Ahorros personales
b. Crédito informal c. Crédito formal
d. Venta de otros activos e. Reinversión de utilidades f. Aporte de capital social
DATOS DEL INGRESO
9. ¿Cuál es el ingreso promedio mensual en dólares de su negocio? a. $0 a $300 b. $301 a $500 c. $501 a $800 d. $801 a &1000 e. $1100 a $2000 f. $2001 en adelante
10. ¿Cuenta usted con algún ingreso adicional? a. SI
b. No
11. Si su respuesta es SI, especifique el monto adicional: a. $0 a $300 b. $301 a $500 c. $501 a $800 d. $801 a &1000 e. $1100 a $2000 f. $2001 en adelante
12. Del 100% de sus ingresos señale el porcentaje que le asigna a cada uno de los ítems destinados al gasto.
a. Transporte % b. Salud % c. Vivienda % d. Alimentación % e. Servicios básicos %
13. De los ingresos totales. ¿Qué porcentaje es destinado al pago de sus deudas? a. 0 a 25 %
b. 26 a 50 % c. 51 a 75 % d. 76 a 100 %
DATOS RESPECTO AL GASTO
14. ¿A cuánto asciende el gasto mensual de su negocio? a. $0 a $300 b. $301 a $500 c. $501 a $800 d. $801 a &1000 e. $1100 a $2000 f. $2001 en adelante
15. ¿Cuenta con una tarjeta de crédito? (SI/NO) (Si su respuesta es NO pase directamente al apartado 17)
a. SI b. No
16. ¿Con que frecuencia usa usted su tarjeta de crédito? a. Diariamente
b. Una vez a la semana c. Una vez al mes
d. Más de una vez al mes
17. Señale las principales formas de endeudarse que usted tiene: a. Préstamos bancarios
b. Anticipo de sueldos
c. Créditos con el sector informal d. Créditos con casas comerciales e. Tarjetas de crédito
f. Otros especifique