Las cajas de ahorro populares de la región

En el sondeo regional y a raíz de un trabajo con informantes claves de ONG y Asociaciones Civiles -la Agencia de Desarrollo de la Fundación Miguel Alemán (ADFMA), Desarrollo Comunitario de Los Tuxtlas A.C. (DECOTUX), el Comité para la Educación y el Desarrollo Integral de la Mujer A.C. (CEDIM) y el Centro Regional de Educación y Organización (CREO); miembros del Centro de Calidad para el Desarrollo Rural (CECADER) y miembros de la Secretaría de Desarrollo Social (SEDESOL)- se identificaron iniciativas de microfinanciamiento autónomas.

A continuación (véase el cuadro 6) se observa la proporción de cajas y de socios en función de las agencias de desarrollo que las promovieron en los municipios de San Andrés Tuxtla y Santiago Tuxtla (ver anexo 5 para el detalle).

Cuadro 6. Número de CACP y número socios en función de los agentes de desarrollo que las promovieron, San Andrés Tuxtla y Santiago Tuxtla, Veracruz, 2006.

Número de CACP Número de socios

Agencia de desarrollo San Andrés Tuxtla Santiago Tuxtla Total San Andrés Tuxtla Santiago Tuxtla Total FOMMUR 66 66% 29 29% 95 95% 1,112 70% 373 23% 1,485 93% DECOTUX 1 1% 0 0% 1 1% 25 2% 0 0% 25 2% CEDIM 2 2% 2 2% 4 4% 38 2% 52 3% 90 6% TOTAL 69 69% 31 31% 100 100% 1,175 73% 425 27% 1,600 100%

Fuente: Elaboración propia a partir del sondeo regional, 2006.

El número total de cajas identificadas es de 100 con un promedio de 16 socios por cajas y la gran mayoría de los socios son de género femenino. Por otra parte 69 por ciento de estas cajas están ubicadas en el municipio de San Andrés Tuxtla y menos de una tercera parte se ubican en el municipio de Santiago Tuxtla. Se observa también que el programa FOMMUR promovido por la ADFMA de Los Tuxtlas ha incidido en la gran mayoría de las CACP existentes (el 95 por ciento). Las asociaciones civiles DECOTUX y CEDIM impactaron de forma más discreta con una proporción muy reducida de CACP en la región. Sin embargo, estas dos últimas ONG lograron resultados interesantes puesto que una de las 5 CACP identificadas es autogestiva y otra lo era en el pasado contra solamente dos CACP identificadas con un grado menor de autogestión en el caso de la ADFMA.

• La ADFMA y las CACP Mujeres Activas de Calería y Las Flores de Axochío:

La Fundación Miguel Alemán es una organización del Estado de Veracruz, que opera por medio de “agencias de desarrollo”. La agencia de Los Tuxtlas existe desde el año 2000 y tiene como misión “promover el bienestar de la población rural a través de acciones de autogestión y de fomento de la cultura del ahorro”. Uno de los proyectos que tiene esta agencia es la promoción del microcrédito a mujeres rurales para fomentar el desarrollo económico local a través del programa FOMMUR (Fondo de Microfinanciamiento para las Mujeres Rurales) de la Secretaría de Economía. Se trata de un micro-préstamo en 4 etapas graduales (véase el cuadro 7) que se otorgan sucesivamente, con la condición de no tener adeudos en cada fase. Cuadro 7. Etapas de préstamos otorgado por el programa FOMMUR, México, 2006.

Etapa Préstamo Tasa de interés mensual Plazo (semanas)

1 $ 1,000 4.6% 16

2 $ 1,500 3.2% 24

3 $ 3,000 2.3% 32

4 $ 4,000 2.3% 40

Fuente: Elaboración propia, 2006.

Para obtener el primer préstamo, las socias tienen que haber ahorrado el 20 por ciento de la cantidad que van a recibir y deben formar un grupo de ahorro27. Eso implica que las mujeres tengan fuentes de ingresos seguras, una actividad productiva que requiera inversión de ciclos cortos (muchas veces pequeños negocios) y confianza en las socias ya que todas son responsables del reembolso. Este último punto es uno de los componentes de éxito de este programa. Los asesores de la agencia de desarrollo de la Fundación Miguel Alemán (ADFMA) están involucrados no solamente en el control financiero, sino en la asesoría a los grupos para el fomento de la cultura del ahorro y de la producción.

Existen 95 grupos formados en la región de Los Tuxtlas (municipios de Santiago Tuxtla y San Andrés Tuxtla) que suman un total de cerca de 1,500 mujeres. El capital revolvente que maneja la organización es de varios millones de pesos. Del total de estas cajas y de acuerdo con el responsable de la ADFMA José Luís Gómez Cruz, se seleccionaron dos CACP exitosas

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Las actividades económicas son individuales pero responsabilidad de los préstamos y su gestión es grupal. Tienen que organizarse con una tesorera, una presidenta y una secretaria.

en dos contextos diferentes: a) la CACP “Mujeres Activas” de Calería en una zona cercana de la cabecera y con una preponderancia de actividades económicas extra-agrícolas; y b) la CACP “Las Flores” de Axochío en un contexto económico más agrícola.

• DECOTUX y la CACP La Confianza de Chuniapan de Arriba:

Esta organización no gubernamental fundada en el año 1995 tiene como objetivo principal promover el desarrollo rural humano, comunitario y regional hacia la sustentabilidad con equidad y justicia social en la región de Los Tuxtlas. Esta organización se caracterizó por trabajar con grupos de mujeres en comunidades marginadas fomentando la producción de hortalizas, de animales de traspatio, el manejo integral del solar y el fomento del ahorro doméstico. En todas estas acciones, el acento esta puesto en la participación campesina, el empoderamiento y el fomento de la autogestión y del capital humano campesino con metodologías de transferencia del conocimiento de “campesino a campesino”.

DECOTUX implementó un total de 12 CACP en la región de Los Tuxtlas en el año 2003 con el programa “Economías domésticas: fortaleciendo las iniciativas productivas y de ahorro de mujeres campesinas” financiado por el Instituto Nacional de Desarrollo Social (INDESOL). De estas 12 CACP, una –la CACP “La Confianza” de Chuniapan de Arriba- sigue funcionando de manera totalmente autogestiva, a pesar que DECOTUX dejara de trabajar en la zona desde el año 2005. Los otros 11 grupos se desagregaron por diferentes razones como: conflictos, ‘envidia’, desinterés y falta de liderazgo (dependencia hacia los asesores); necesidad a corto plazo del dinero; falta de cultura del ahorro; empeño en otras actividades y falta de tiempo; y desigualdad en los esfuerzos realizados por algunas mujeres28. En este contexto es relevante la existencia del grupo “La Confianza” que funciona en forma autogestiva. Esta caja empezó con 33 mujeres en el año 2003 y ahora esta conformada por 14 socias activas.

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• CEDIM-CREO y la CACP de San Leopoldo:

Las Asociaciones Civiles CEDIM y CREO están realizando acciones de desarrollo integral para el campo desde hace más de 25 años lo que las ubica como las organizaciones regionales de desarrollo agrícola más antiguas en la región. CEDIM en particular trabaja el tema del ahorro con las mujeres con 4 cajas que surgieron en 1998 a raíz de actividades productivas: molino de nixtamal de maíz, costura, y algunas tiendas. Estas cajas se encuentran en San Leopoldo (13 mujeres), San Andrés (25 mujeres); Salto de Agua (19 mujeres) y la Pitaya (33 mujeres). Todas están en los municipios de San Andrés Tuxtla, Catemaco y Santiago Tuxtla. La caja de la Pitaya obtuvo un fondo de revolvente proporcionado por la organización y reembolsable en 2 años sin intereses. Son cajas autogestivas y actualmente la organización casi no está interviniendo en sus procesos de desarrollo. La CACP de San Leopoldo, fue escogida porque pertenece al municipio de San Andrés Tuxtla y porque está en el medio rural. En la actualidad no está funcionando pero tuvo un desarrollo interesante y el grupo de mujeres sigue existiendo en relación con otras actividades productivas y religiosas.

El contexto financiero regional es complejo con una gran diversidad de medios financieros existentes en donde los bancos agrícolas y los bancos formales son excluyentes de la población rural: los clientes tienen que adaptarse a sus reglas. Algunas organizaciones civiles han fomentado el ahorro en CACP, por medio de programas de gobierno de la Secretaria de Economía, otras por iniciativa propia dentro de acciones integrales de desarrollo rural.

Asimismo, las CACP han tenido un impacto considerable en términos de autogestión, puesto que son las pocas iniciativas implementadas por agentes externos de desarrollo que siguen funcionando por sí mismas, lo que demuestra que se adaptaron a sus necesidades. Es interesante en este contexto comprender los procesos de formación de las cajas de ahorro, desde la interacción que los grupos locales han tenido con los agentes de desarrollo; en relación con características locales propias que han permitido la viabilidad de estas iniciativas; y en relación con el funcionamiento interno de la caja.