Mercado microcrediticio boliviano

El mercado microcrediticio boliviano está constituido por oferta y demanda de microcrédito. La tarea ha sido clasificar puntualmente ambos componentes, haciendo referencia a las entidades financieras especializadas en ofertar créditos a un determinado segmento poblacional; mientras los pequeños prestatarios quienes demandan préstamos para financiar actividades económicas mediante unidades productivas individuales y microempresariales.

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3.1.2.1 Oferta microcrediticia

La oferta microcrediticia viene representada por dos sistemas propiamente existentes: 1) sistema microfinanciero, y 2) sistema financiero. Estos al mismo tiempo poseen características financieras distintas según el tamaño de mercado que ocupan al otorgar cartera bruta a los pequeños prestatarios quienes demandan préstamos para financiar actividades económicas mediante unidades productivas individuales y microempresas, que significa diversificar potencial productivo en diferentes sectores dedicados a crear bienes y servicios finales.

3.1.2.1.1 Sistema microfinanciero

El sistema microfinanciero viene representado por las Instituciones Microfinancieras (IMF), estas mismas divididas entre dos asociaciones de entidades financieras: ASOFIN y FINRURAL, con el respectivo listado de instituciones asociadas a ambas nombradas. Al respecto, durante 1994 existían 4 unidades intermediadoras asociadas a ASOFIN y 9 en FINRURAL haciendo un total de 13; mientras estas mismas cantidades al finalizar 2013 aumentaron hasta registrar 8 y 13 totalizando 21 instituciones financieras (ver Anexo Nº 18). Entonces, se observa notorio incremento en la oferta microcrediticia mediante mayor apertura bancaria con productos especializados para un segmento dado. Asimismo, fue pertinente efectuar algunos esclarecimientos puntuales, cuando la Asociación de Instituciones Financieras de Desarrollo (FINRURAL) es una organización especializada en microfinanzas particularmente, cuyo sistema agrupa las Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) bolivianas que fueron incorporadas al ámbito de regulación y supervisión según la “Ley de Bancos y Entidades Financieras Nº 1488” desde el año 2008, que significa cumplimiento del mandato constitucional y disposiciones legales para sector microfinanciero.

Al respecto, la principal tarea de FINRURAL se encuentra enfocada en facilitar y potencializar el acceso a servicios microfinancieros a la población rural, urbana y periurbana como una alternativa sostenible de lucha contra la pobreza y

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buscando reducir las diferencias económicas, sociales, de género y priorizando los financiamientos al sector productivo que significa transformar cuyo rubro.

Por otro lado, la misión de ASOFIN es contribuir al desarrollo de la industria microfinanciera mediante una asociación e integración en solo cuerpo orgánico a las Instituciones Microfinancieras (IMF) reguladas por ASFI, difundiendo información oportuna y veraz, proponer políticas orientadas a preservar y precautelar la salud financiera. Asimismo, cuya visión es hacer situar y mantener a las IMF asociadas entre las más relevantes y valoradas del sistema financiero boliviano, por su vocación de llegar con servicios y productos financieros a los prestatarios pequeños y micro y pequeña empresa, en forma sostenible, transparente y socialmente responsable. Son consideraciones propicias que hacen referencias sobre características funcionales de ASOFIN.

3.1.2.1.2 Sistema financiero

El sistema financiero se define como conjunto de entidades de intermediación financiera y otras empresas con derecho público y privado debidamente autorizadas por un órgano estatal. La principal función es intermediar recursos económicos que significa captar depósitos del público y colocar en forma de créditos; vale decir, canalizar ahorros privados hacia inversiones productivas.

Igualmente, el sistema financiero viene representado por cuatro grupos de entidades intermediadoras: 1) Bancos, 2) Fondos Financieros Privados (FFP), 3) Mutuales de Ahorro y Préstamo (MAP), y 4) Cooperativas de Ahorro y Crédito Abiertas (CAC). La relación del número de instituciones financieras referidas trae en detalle el Anexo Nº 3 donde se puede encontrar ciertas diferencias respecto a la cantidad y tamaño del mercado que ocupan mediante otorgación de cartera bruta microcrediticia y prestatarios que acuden al sistema.

Al realizar análisis cuantitativo, durante 1994 existían 17 Bancos, 4 Fondos, 14 Mutuales, y 9 Cooperativas, los cuales llegan sumar 44 entidades financieras;

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mientras en 2013 estas cantidades cambiaron notoriamente cuando registraron 14 Bancos, 6 Fondos, 8 Mutuales, y 26 Cooperativas, todas totalizaron 54 instituciones intermediadoras (según ASFI 2013). Entonces, en 20 años se perciben incrementos de oferta microcrediticia mediante 10 nuevas aperturas bancarias con sus respectivos sucursales a lo largo del territorio boliviano. Además, durante los últimos seis años entre 2008–2013 estuvo marcado por la “bonanza crediticia” debido al auge de precios internacionales, entre otros. Efectuando un breve resumen, durante 1994 existían 13 Instituciones Microfinancieras y 44 entidades asociadas al sistema financiero, haciendo un total de 57 entidades financieras que formaban parte de oferta microcrediticia; mientras en 2013 estas cantidades aumentaron notoriamente hasta registrar 21 Instituciones Microfinancieras y 54 entidades del sistema financiero, totalizando 75 entidades financieras (ver Anexo Nº 18). Entonces, durante los últimos 20 años se abrieron 18 nuevas instituciones intermediadoras con las cuales incrementaron significativamente la cartera bruta microcrediticia otorgada al sector privado integrado por prestarios que representan a la demanda citada. Entre las características más relevantes del sistema financiero, donde este sector se encuentra fuertemente liderado por los Bancos; vale decir, las entidades bancarias son más grandes en términos de cartera bruta microcrediticia y comercial tanto ocupación del mercado con respecto a Fondos, Mutuales y Cooperativas (ver Anexo Nº 4). Esta diferencia abismal mantenida empieza distorsionar el verdadero sentido y misión asignada al sector financiero de contribuir al crecimiento y desarrollo económico, siendo las misiones citadas.

3.1.2.2 Demanda microcrediticia

La demanda microcrediticia esta constituida por prestatarios pequeños divididos en individuales y microempresas (ver Esquema Nº 5). Este sector privado se encuentra dedicado a las siguientes actividades económicas desde “agricultura y ganadería, silvicultura y pesca, extracción de petróleo y gas natural, minerales metálicos y no metálicos, industria manufacturera, producción y distribución de energía eléctrica, constricción, comercio, hoteles y restaurantes, transportes y

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comunicación, intermediación financiera, servicios inmobiliarios y alquiler, administración pública y seguridad social obligatoria, educación, servicios sociales y personales, servicio de hogares, servicios de organizaciones y órganos extraterritoriales”23_{, hasta actividades atípicas. Cabe recalcar que entre}

todas mencionadas algunas adquieren mayor importancia relativa; vale decir, demandan montos significativos de microcrédito para movilizar las actividades.

3.1.2.2.1 Prestatarios pequeños del sector privado

Puntualmente, la demanda microcrediticia viene representada por prestatarios pequeños clasificados entre individuales y microempresariales quienes forman parte del sector productivo privado (ver Esquema Nº 5). Además, cuyo segmento poblacional mayormente vulnerable se encuentra dedicado a las actividades desde agricultura y ganadería, silvicultura y pesca, extracción de petróleo y gas natural, minerales metálicos y no metálicos, industria manufacturera, producción y distribución de energía eléctrica, constricción, comercio, hoteles y restaurantes, transportes y comunicación, intermediación financiera, servicios inmobiliarios y alquiler, administración pública y seguridad social obligatoria, educación, servicios sociales y personales, servicio de hogares, servicios de organizaciones hasta órganos extraterritoriales. Entonces, queda claramente identificada cuya demanda siendo principal componente y pieza medular del modelo microfinanciero que condiciona el funcionamiento.

Entre las características más relevantes del mercado microcrediticio boliviano están relacionadas con “escasa cobertura crediticia”; vale decir, es un espacio bastante reducido comparativamente donde los clientes pertenecen a ciertos

segmentos poblacionales cuando aquellos potenciales prestatarios pequeñotes quedan totalmente excluidos porque no son “sujetos de crédito” quienes generalmente se denominan “sectores no bancables”. Entonces, es un modelo de mercado socialmente excluyente todavía, a pesar de existir notables

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avances muy ponderables pero son insuficientes, donde hasta el año 2013 no es posible observar el acceso masivo a los servicios financieros de la población.

Finalmente, fue importante establecer las siguientes identidades como sinónimos utilizados: ASOFIN=Asociación de Entidades Financieras Especializadas en Microfinanzas; FINRURAL=Asociación de Instituciones Financieras de Desarrollo; ASFI=Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero; Instituciones Micro financieras (IMF)=Sistema micro financiero,

BCOS=Bancos del sistema=Bancos; FFP=Fondos Financieros

Privados=Fondos; MAP=Mutuales de Ahorro y Préstamo=Mutuales,

CAC=Cooperativas de Ahorro y Crédito Abiertas=Cooperativas. Este

tratamiento permite manejar ágilmente las abreviaciones usadas, principalmente en los cuadros donde frecuentemente se observan cuyas simplificaciones descritas.