receptoras de crédito del programa
3.2. nivel meso
3.2.1. Influencia del programa en las IMF participantes
obviamente estas conclusiones se refieren a la parte de cooperación financiera, que es la única que han podido percibir.
• La valoración general de las IMF sobre la lí- nea de crédito es positiva o muy positiva, y se la considera importante o muy importante para la IMF independientemente del tipo de entidad (ong, cooperativa, etc.,) y de su dimensión medida en volumen de cartera de crédito
• La principal influencia, lógicamente ha surgi- do de la posibilidad de acceso a recur-
sos cuando no había tanta oferta internacional,
cuando no podían captarlos del público al no es- tar supervisadas o para apalancar el capital de los socios en algunas cooperativas.
• Esta razón para la influencia e importancia ha ido disminuyendo en la medida en la que las IMF han crecido, tienen más oferentes y las super- visadas pueden captar ahorro del público. En la actualidad las IMF que tienen cupo con BAn- cóLdEX, ya tienen alternativas de fondeo y en- tonces sólo la demandan por cuestión de precio. • El último párrafo es indudablemente una llama- da de atención tanto para la cooperación Espa- ñola como para BAncóLdEX, ya que el objetivo no es competir contra la captación de ahorro del público, ni contra otros oferentes, sino ofrecer la posibilidad de financiación a las IMF, y por lo tanto a la población, que no tienen esa facilidad. Ese fue su éxito desde el inicio, y parece que ambos actores se han quedado en ese escena-
rio. un ejemplo es el que proporciona el volu- men de recursos disponibles del préstamo del Ico que está sin colocar en IMF, y el mínimo aumento de IMF que ha experimentado la “red BAncóLdEX”.
• Otro elemento informativo a destacar trata de los aspectos que las IMF destacan del uso de los recursos de la línea:
- Atender a más clientes.
- Mejorar la capacidad de competir donde ya tie- nen presencia.
- Aumentar la presencia en nuevas áreas geo- gráficas, cuando la IMF ya había tomado la de- cisión de hacerlo.
El tercero de estos puntos es uno de los que la cooperación pretendía, siempre que en esas nuevas áreas la oferta de productos y servicios financieros fuese insuficiente para la población, circunstancia ésta que no ha podido ser verifi- cada.
• Para terminar con este aspecto, sólo mencionar la poca relevancia que le dan las IMF a la in- fluencia en la generación de nuevos productos, en general, y al fortalecimiento interno las de menor dimensión.
3.2.2. Criterios de selección de las IMF
• Al comienzo del programa, con el IFI como enti- dad socia y su Programa FInurBAno recono- cido por su éxito, la cooperación Española, sin experiencia previa en programas como el que se planteó, diferente a los anteriores, decidió que se mantuvieran los criterios que manejaba el IFI para la selección de las IMF a las que prestar los recursos, sin cuestionarse si esos criterios eran los más adecuados para los objetivos estratégi- cos.
• En la revisión efectuada con motivo de esta eva- luación se ha visto que entre los criterios que uti- liza BAncóLdEX para la selección de las IMF no hay ninguno que permita priorizar a las IMF que mejor puedan cumplir los objetivos estraté- gicos de la cooperación Española con el pro- grama. un ejemplo en este sentido sería el del análisis del Plan Estratégico de las IMF de forma que se pudiera conocer aspectos tales como: - Planes de expansión de su oferta de produc-
tos y servicios financieros hacia zonas desa- tendidas, o
influido en su aceptación de la cooperación en microfinanzas, financiera y/o técnica, como un instrumento para la lucha contra la pobreza. • En la sede también se percibe en las conversa-
ciones mantenidas, especialmente con las áreas de responsabilidad de planificación, y de eficacia de la ayuda, interesantes y necesarias posibilida- des de mejora en la coordinación y participación del departamento especializado, FonProdE, en los procesos de planificación y seguimiento de carácter general.
3.1.3. La entidad socia: BANCÓLDEX
• De acuerdo con lo que se describe en el análisis y como se ha mencionado en un punto anterior, la relación con BAncóLdEX que, como se es- tablece en los acuerdos, es el aliado estratégico de la cooperación Española en microfinanzas en colombia, se puede ver tanto como elemento coadyuvante, al mismo tiempo que elemento de distracción para el cumplimiento de los objetivos estratégicos de la cooperación Española en mi- crofinanzas.
• En lo que respecta a su rol coadyuvante tiene que ver los efectos positivos que su actuación ha tenido para las entidades microfinancieras que están y han estado bajo su ámbito de acción. • El mencionado elemento de distracción ha te-
nido que ver en su mayor parte con la falta de un adecuado seguimiento por parte de la coo- peración Española, tanto en recursos como en información.
• En lo que respecta a BANCÓLDEX hay que mencionar, tal y como la entidad señala, que se puede decir que el Programa ha tenido una influencia relevante sobre ella, en la medida en que estaba en un momento oportuno, y que el equipo responsable de BAncóLdEX tuvo la capacidad y el acierto de sacar adelante sus propios objetivos. BAncóLdEX es una entidad de 2º piso reconocida por la industria microfi- nanciera en colombia, especialmente la situada en su ámbito de acción, y también en América Latina, y los resultados que presenta son desta- cables de acuerdo con sus objetivos.
3.1.4. El Seguimiento
Probablemente éste ha sido el tema más frágil de la cooperación en microfinanzas en general, y del Programa Español en colombia en particular.
Y esta fragilidad se puede identificar tanto en su diseño, su orientación y su ejecución, como en la escasez de recursos humanos y técnicos que han sido tradicionalmente asignados a desempeñar esta responsabilidad.
Fue de las primeras experiencias de programa del FcM que tenía como objetivo fomentar el desa- rrollo de la industria microfinanciera, con prioridad sobre la colocación de microcréditos en sí misma. desde el año 2000 hasta el 2013, tal y como se describe en el capítulo correspondiente, se ha tra- tado de ir aprendiendo haciendo, y es en 2012 cuando ya se empieza a enfocar de una manera más adecuada para cumplir con su razón de ser. Las consecuencias se pueden observar en gran parte en el programa en colombia.
3.1.5. Influencia del programa en el desarrollo de la industria microfinanciera
En este aspecto se puede concluir que el progra- ma ha influido claramente en el desarrollo de la industria microfinanciera.
Esta influencia se ha producido, por un lado, por la aportación de recursos financieros para la finan- ciación de la microempresa, en una época, la inicial sobre todo, en la que no había esa oferta ni nacio- nal ni internacional.
Por otro lado por la actuación muy positiva, del IFI en una primera instancia, y a partir de 2004 de BAncóLdEX. Aunque esta entidad no se dedi- có realmente a cumplir los objetivos estratégicos acordados con la cooperación Española, sí lo hizo con los suyos propios, y bien, y eso es lo que final- mente incidió en el desarrollo de la industria, o por lo menos de una parte relevante de ella, y en lo que permite la cooperación financiera.
sin embargo, en lo que respecta a la asistencia téc- nica que incide más claramente en el desarrollo y fortalecimiento institucional y de transformación en entidades vigiladas, la influencia ha sido nula. no se pudo disponer de recursos no reembolsables para tal fin, y tampoco se buscaron alianzas para ello.
3.1.6. Influencia de la industria microfinanciera en el programa
no se ha identificado que, por sistema, la evolu- ción de la industria haya generado reacciones en
el Programa, ni desde BAncóLdEX ni desde la cooperación Española en Microfinanzas.
Las razones sean posiblemente las siguientes:
- En el caso de BAncóLdEX su propia transfor-
mación hacia banco de desarrollo empresarial, en donde la evolución del sector microfinanciero pierde prioridad.
- En el caso de la cooperación Española en mi-
crofinanzas (sede y otc) la falta capacidad de percepción de estos cambios.
Es decir, ambos actores pueden estar “ciegos” a posibles cambios en su funcionamiento.
3.2. nivel meso
3.2.1. Influencia del programa en las IMF participantes
obviamente estas conclusiones se refieren a la parte de cooperación financiera, que es la única que han podido percibir.
• La valoración general de las IMF sobre la lí- nea de crédito es positiva o muy positiva, y se la considera importante o muy importante para la IMF independientemente del tipo de entidad (ong, cooperativa, etc.,) y de su dimensión medida en volumen de cartera de crédito
• La principal influencia, lógicamente ha surgi- do de la posibilidad de acceso a recur-
sos cuando no había tanta oferta internacional,
cuando no podían captarlos del público al no es- tar supervisadas o para apalancar el capital de los socios en algunas cooperativas.
• Esta razón para la influencia e importancia ha ido disminuyendo en la medida en la que las IMF han crecido, tienen más oferentes y las super- visadas pueden captar ahorro del público. En la actualidad las IMF que tienen cupo con BAn- cóLdEX, ya tienen alternativas de fondeo y en- tonces sólo la demandan por cuestión de precio. • El último párrafo es indudablemente una llama- da de atención tanto para la cooperación Espa- ñola como para BAncóLdEX, ya que el objetivo no es competir contra la captación de ahorro del público, ni contra otros oferentes, sino ofrecer la posibilidad de financiación a las IMF, y por lo tanto a la población, que no tienen esa facilidad. Ese fue su éxito desde el inicio, y parece que ambos actores se han quedado en ese escena-
rio. un ejemplo es el que proporciona el volu- men de recursos disponibles del préstamo del Ico que está sin colocar en IMF, y el mínimo aumento de IMF que ha experimentado la “red BAncóLdEX”.
• Otro elemento informativo a destacar trata de los aspectos que las IMF destacan del uso de los recursos de la línea:
- Atender a más clientes.
- Mejorar la capacidad de competir donde ya tie- nen presencia.
- Aumentar la presencia en nuevas áreas geo- gráficas, cuando la IMF ya había tomado la de- cisión de hacerlo.
El tercero de estos puntos es uno de los que la cooperación pretendía, siempre que en esas nuevas áreas la oferta de productos y servicios financieros fuese insuficiente para la población, circunstancia ésta que no ha podido ser verifi- cada.
• Para terminar con este aspecto, sólo mencionar la poca relevancia que le dan las IMF a la in- fluencia en la generación de nuevos productos, en general, y al fortalecimiento interno las de menor dimensión.
3.2.2. Criterios de selección de las IMF
• Al comienzo del programa, con el IFI como enti- dad socia y su Programa FInurBAno recono- cido por su éxito, la cooperación Española, sin experiencia previa en programas como el que se planteó, diferente a los anteriores, decidió que se mantuvieran los criterios que manejaba el IFI para la selección de las IMF a las que prestar los recursos, sin cuestionarse si esos criterios eran los más adecuados para los objetivos estratégi- cos.
• En la revisión efectuada con motivo de esta eva- luación se ha visto que entre los criterios que uti- liza BAncóLdEX para la selección de las IMF no hay ninguno que permita priorizar a las IMF que mejor puedan cumplir los objetivos estraté- gicos de la cooperación Española con el pro- grama. un ejemplo en este sentido sería el del análisis del Plan Estratégico de las IMF de forma que se pudiera conocer aspectos tales como: - Planes de expansión de su oferta de produc-
tos y servicios financieros hacia zonas desa- tendidas, o
- Planes para convertirse en entidad supervisada con capacidad de ofrecer servicios de ahorro, entre otros.
• Aunque el dinero no es identificable y, por lo tan- to, en realidad es un “juego contable” el decir que los recursos españoles están financiando a determinados clientes, el conocimiento de la expectativa de crecimiento con determinadas características de la de cartera de las IMF, per- mite priorizar el apoyo a aquéllas cuya estrategia de crecimiento es consistente con los objetivos de la cooperación Española en microfinanzas en colombia.