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Objetivos del Manual

1.3 Principios Operativos del Grupo Comunal

El funcionamiento de la metodología de Microcrédito Comunal se sustenta en los siguientes principios:

R e s p o n s a b i l i d a d S o l i d a r i a

Lo(a)s integrantes responden no solo por el monto individual recibido de crédito sino por todo el crédito del grupo, generando una disciplina comunitaria-solidaria para el pago de sus obligaciones financieras. La garantía solidaria constituye principalmente un instrumento de presión entre lo(a)s integrantes del grupo para el pago de la obligación en el caso de que uno(a) de lo(a)s integrantes falle.

La responsabilidad solidaria es promovida por parte del Oficial, incentivando la ejecución por parte del grupo, de actividades que involucren a la mayor parte de lo(a)s integrantes que fomenten el bienestar social común y el desarrollo de la comunidad.

C o n f i a n z a

Aplicada en la selección y aceptación de lo(a)s integrantes de los Grupos Comunales por sí mismo(a)s, quienes voluntariamente y sin presiones deciden su conformación y a sus integrantes. El conocimiento mutuo de la responsabilidad moral es el principal factor de aceptación a un(a) integrante del grupo y a través de éstas decisiones la Cooperativa evalúa la capacidad moral de pago de las personas.

Son lo(a)s mismo(a)s integrantes del grupo, quienes por incumplimiento en el pago del crédito o situaciones problemáticas, pueden tomar decisiones de exclusión de un(a) integrante(s) del grupo en futuros créditos.

A u t o n o m í a d e la i n v e r s i ó n

Cada integrante decide en qué invertir su crédito, procurando que la misma se dirija a una actividad productiva o comercial propia, que le genere ingresos para el repago del crédito y que fortalezca su economía familiar. La auto selección y calificación de lo(a)s integrantes de los Grupos considerará como uno de sus criterios el conocimiento mutuo que disponen respecto a si realizan o no actividades productivas.

F o m e n t o d e l A h o r r o

Genera un compromiso de ahorro planificado el cual será registrado en la cuenta individual de cada integrante del Grupo dentro del producto de ahorro de Microcrédito Comunal. El ahorro total planificado será equivalente al 10% del valor del crédito otorgado al inicio de cada ciclo y recaudado en partes iguales durante la vigencia del crédito.

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El ahorro planificado se recoge conjuntamente con las cuotas de pago de crédito y se acumulan en la libreta de ahorro Microcrédito Comunal de cada integrante del Grupo. Este ahorro constituye un fondo que permitirá cubrir potenciales incumplimientos de integrantes del Grupo Comunal, además este ahorro permitirá a partir del segundo ciclo aumentar los montos de crédito.

Lo(a)s integrantes del Grupo Comunal disponen de una libreta de ahorros personal en la cual podrán depositar ahorros de carácter voluntario y de libre disponibilidad, en el que pueden realizar operaciones de acuerdo a su capacidad económica.

Adicionalmente a las libretas de ahorro individuales, el Grupo Comunal dispondrá de una libreta de ahorros Grupal en la cual constarán con firmas autorizadas el Presidente y Tesorero del Grupo, esta cuenta grupal constituye una cuenta solo para depósitos. Los valores de ahorro comunal provienen de actividades grupales que les permita recaudar fondos, con el propósito que se convierta en un fondo de respaldo para nuevas operaciones y/o cubrir eventualidades de incumplimiento de pago dentro del Grupo. Estos ahorros se les denominarán Ahorro Grupal.

R e c u p e r a c i ó n t o t a l d e l c r é d i t o

Para calificar a un nuevo ciclo de crédito, el Grupo Comunal deberá pagar el 100% del crédito anterior en el periodo de tiempo estipulado, no se aceptarán pre cancelaciones. Esta condición crea presión en los integrantes con cuotas atrasadas, ya que ningún integrante del Grupo Comunal puede obtener otro crédito hasta que el saldo sea liquidado en su totalidad. Si existen integrantes con mora, es deber del grupo el recuperar la totalidad de las cuotas en mora o liquidarlas con los recursos del Fondo de Ahorro Planificado y Ahorro Grupal. Bajo ningún concepto la Cooperativa aceptará pagos parciales y/o a nombre individual.

En el caso de que no se cumpla el pago de alguna de las cuotas intermedias del ciclo de crédito, se recurrirá a tomar los valores del ahorro planificado del integrante que no ha cumplido, de no cubrir el valor de la cuota de pago atrasada se procederá a tomar los valores del ahorro comunal, en la cantidad requerida, el integrante que incumplió en el pago deberá igualarse en sus cuotas de ahorro planificado en la mayor brevedad posible.

S o s t e n i b i l i d a d

Los servicios financieros se otorgarán en condiciones de mercado, con tasas de interés que permitan a al programa cubrir el costo financiero de los recursos, costos operativos, Riesgos y expectativa de rentabilidad. Las tasas de interés estarán enmarcadas en la regulación vigente.

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Estableciendo procesos y mecanismos de decisión ágiles, delegando funciones de calificación de voluntad de pago en lo(a)s integrantes del Grupo Comunal, de manera que permita atender las necesidades financieras con oportunidad, rapidez y bajos costos de tramitación para el beneficiario. Se procura con este principio disminuir la tendencia de vinculación con los usureros.

A u t o g e s t i ó n y A u t o c o n t r o l

El grupo democráticamente elige a su Directiva, la misma que es responsable de ejecutar en forma coordinada con programa las funciones de administración, fortalecimiento y supervisión del Microcrédito Comunal.

P r é s t a m o s e s c a l o n a d o s

El monto de los créditos, individual y por tanto grupalmente, irá creciendo conforme al requerimiento de lo(a)s integrantes del Grupo Comunal en su conjunto y al análisis que realice programa sobre los pagos puntuales y el incremento de los ahorros.

C r é d i t o a c o r t o p l a z o

Como se trata de un acercamiento del grupo meta al crédito, se trabaja con plazos cortos entre 5 y 12 meses. El plazo esta determinado según el ciclo, las condiciones económicas de la comunidad y por tanto de la capacidad de pago de los integrantes del grupo. El plazo se incrementará paulatinamente a medida que avanzan los ciclos.

F o r t a l e c i m i e n t o C o m u n i t a r i o

A través de la integración de un Grupo Comunal se fomenta la participación activa e interacción de lo(a)s integrantes de la comunidad, la formación de líderes, la ejecución de actividades de interés comunitario dirigidas a mejorar sus niveles y condiciones de vida.

D i n a m i z a r e l s e c t o r r u r a l

Cuando una comunidad tiene acceso a servicios financieros a través del Microcrédito Comunal, potencia sus actividades productivas, mejorando sus condiciones de vida con el consecuente freno de la migración campo-ciudad, campo-exterior.

I n d e p e n d e n c i a y E q u i d a d

Fomentando la equidad social y de género y actuando con independencia política y religiosa en la prestación de los servicios financieros y actividades comunitarias del Grupo Comunal. La Cooperativa deberá supervisar que no se utilice la organización con fines proselitistas políticos

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y/o religiosos. En la concesión del crédito todos los integrantes recibirán montos iguales y con las mismas condiciones.

S u p e r v i s i ó n y s e g u i m i e n t o

Es fundamental una supervisión permanente de la operación y cumplimiento oportuno de las obligaciones financieras de lo(a)s integrantes del Grupo Comunal. El Oficial de Microcrédito Comunal del programa deberá mantener una vinculación directa con el Grupo Comunal, participar en sus reuniones, supervisar la correcta aplicación y registro de las recuperaciones y ahorros, tomar las acciones correctivas inmediatas en caso de retrasos en el pago u otras situaciones operativas no establecidas en las normas.

C a p a c i t a c i ó n

En el propósito de generar la capacidad de lo(a)s integrantes y en especial de la Directiva del Grupo Comunal para administrar y registrar adecuadamente las recuperaciones de los créditos , los ahorros planificados y voluntarios, manejar los calendarios de pago, los ingresos extraordinarios que pudiera generar del Grupo Comunal. Este proceso de capacitación permite fomentar la transparencia y claridad en el manejo de los fondos y generando responsabilidades en el uso del crédito.

En complemento, se contempla la realización de charlas informativas enfocadas a fomentar una cultura de ahorro, de fortalecer los valores personales y el cumplimiento de las obligaciones del crédito y de apoyo en la gestión de pequeños negocios.

M o n t o s d e c r é d i t o

Se establece como principio que el monto de crédito recibido por cada integrante(s) sea igual para todo(a)s en todos los ciclos u operaciones de crédito que se tramiten en el Grupo Comunal.