En la industria bancaria, la duración de una hipoteca se estima en un promedio de siete años, Esto significa, que los bancos esperan que una persona promedio com- pre una casa nueva o refinancie cada siete años. Y en este ejemplo, significa que ellos esperan recuperar sus u$s 80.000 originales cada siete años, más u$s 43.291 por in- tereses,
Y por eso se llama "hipoteca" (mortgage) que proviene del vocablo francés "mor- tir" o "contrato hasta la muerte". Lo cierto es que la mayor parte de la gente continua- rá trabajando con mucho esfuerzo, conseguirá aumentos de sueldo y comprará casas nuevas... con nuevas hipotecas. Además, el gobierno les otorga crédito fiscal para alentar a los contribuyentes a que se animen a comprar casas más caras, lo que signi- ficará mayores impuestos a la propiedad para el gobierno. Y no olvidemos el seguro, cuyo pago tocia compañía hipotecaria requiere por su hipoteca.
Cada vez que miro televisión, veo avisos comerciales en las que apuestos jugado- res profesionales de baseball y football sonríen y le dicen a usted que reúna toda su deuda de tarjetas de crédito y la pase a una "cuenta de préstamo consolidado". De esa manera, puede saldar todas esas tarjetas de crédito y tener un préstamo nuevo a una tasa menor de interés. Y luego le dicen por qué hacer esto es inteligente desde el punto de vista financiero: "Una cuenta de préstamo consolidado es una jugada inteligente de su parte, porque el gobierno le otorgará una deducción impositiva por los pagos de intereses que realice por la hipoteca de su casa,"
Los espectadores, creyendo ver la luz, corren a su compañía financiera, refinan- cian sus casas, saldan sus tarjetas de crédito y se sienten inteligentes.
El Cuadrante del FLUJO DE DINERO
Pocas semanas después, andan de compras por ahí y ven un vestido nuevo, una cortadora de césped nueva, o se dan cuenta de que los chicos necesitan una bicicleta nueva, o necesitan salir de vacaciones porque están exhaustos. Sucede que ahora tie- nen una tarjeta de crédito limpia... o que repentinamente reciben por correo una nue- va tarjeta de crédito porque saldaron la otra. Tienen un crédito excelente, pagan sus cuentas, sus corazoncitos se aceleran, y se dicen a sí mismos: "Oh, vamos. Lo mere- ces. Puedes pagar un poco todos los meses."
Las emociones sobrepasan la lógica, y la tarjeta de crédito limpia sale a relucir. Como dije, cuando los banqueros dicen que su casa es un activo... no están mintien- do. Cuando el gobierno le otorga un crédito fiscal por estar endeudado, no es porque le interese el futuro financiero -de usted. Al gobierno le interesa su propio futuro finan- ciero. De manera que cuando su banquero, su contador, su abogado y sus maestros le dicen que su casa es un activo, sólo se equivocan al decir de quién es ese activo.
¿QUÉ PASA CON LOS AHORROS? ¿SON ACTIVOS?
Bien, sus ahorros son verdaderos activos. Esa es la buena noticia. Pero nuevamen- te, si lee los estados financieros, verá el cuadro completo. Si bien es cierto que sus ahorros son activos, cuando observa la hoja de balance del banco, a través de la ciu- dad, sus ahorros aparecen como un pasivo. Así es como aparecen sus ahorros y su chequera en su columna de activo:
Su Hoja de Balance
Activo lesivo
Ahorros
Chequera
Y así es como sus ahorros y su chequera se ingresan en la hoja de balance del banco:
Hoja de Balance del Banco Activo
Pasivo Sus
Ahorros Su
Chequera
El Cuadrante del FLUJO DE DINERO
¿Por qué sus ahorros y chequera son un pasivo para el banco? Ellos tienen que pa- garle intereses por su dinero, y les cuesta dinero salvaguardarlo.
Si puede captar el significado de estos pocos conceptos y palabras, podría comen- zar a comprender mejor lo que los ojos no pueden ver acerca del juego del dinero.
¿POR QUÉ NO LE DAN UN CRÉDITO FISCAL POR AHORRAR DINERO?
Si observa, verá que usted obtiene un crédito fiscal por comprar una casa y en- deudarse... pero no por ahorrar dinero. ¿Alguna vez se preguntó por qué?
Yo no tengo la respuesta exacta, pero puedo especular. Una gran razón, es que sus ahorros son un pasivo para el banco. ¿Por qué le pedirían al gobierno que promulgue una ley que estimule a las personas a poner dinero en sus bancos... si ese dinero se- ría un pasivo para ellos?
ELLOS NO NECESITAN SUS AHORROS
Además, en realidad los bancos no necesitan sus ahorros. No necesitan mucho en depósitos porque pueden multiplicar el dinero por lo menos 10 veces. Si usted depo- sita en el banco un billete de u$s 1, el banco, por ley, puede prestar u$s 10, y posible- mente hasta u$s 20, según los límites de reserva impuestos por el banco central. Esto significa que su simple billete de u$s 1 de pronto se convierte en u$s 10 o más. iEs magia! Cuando padre rico me mostró eso, me enamoré de la idea. Supe en ese instan- te que quería ser dueño de un banco, y no ir a la escuela para llegar a ser banquero.
Y como si fuera poco, el banco sólo debe pagarle a usted un 5 % de interés por ese dólar, Como consumidor, usted se siente seguro porque el banco le está pagan- do algo de dinero por su dinero. Los bancos ven esto como buenas relaciones con los clientes, porque si tiene ahorros con ellos, usted puede ir allí y pedirles dinero prestado. Ellos quieren que les pida prestado porque así pueden cargarle un 9 % o más sobre lo que pide. Mientras usted gana un 5 % sobre su dólar, el banco puede ganar 9 % o más sobre los u$s 10 de deuda que generó su simple dólar. Reciente- mente, recibí una nueva tarjeta de crédito que promocionaba un 8,9 % de interés... pero si usted comprendiera la jerga legal en letra chica, era en realidad un 23 %. Resulta innecesario decir que corté la tarjeta de crédito por la mitad y la devolví.
DE CUALQUIER MANERA, ELLOS OBTIENEN SUS AHORROS
El otro motivo por el que no ofrecen un crédito fiscal para los ahorros, es más obvio. Si puede leer los números y ver en qué sentido fluye el efectivo, observará que, de cualquier manera, ellos obtendrán sus ahorros. El dinero que usted podría estar ahorrando en la columna de su activo, en realidad está saliendo de la columna de su pasivo, bajo la forma de pagos por los intereses de su hipoteca registrada en la columna del activo del banco. El esquema del flujo de dinero se asemeja a éste:
E¡ Cuadrante del FLUJO DE DINERO Su
resumen financiero:
Estado de Ganadas y Pérdidas
Hoja de Balance ^|
Activo —U_ Pasivo
1
Hipoteca '
Resumen financiero de su banco:
Estado de Ganadas y Pérdidas
El Cuadrante del FLU]O DE DINERO Esa es la razón por la cual ellos no requieren que el gobierno le otorgue un incen- tivo fiscal para que usted ahorre. De todas maneras, obtendrán sus ahorros... bajo la forma de pagos por interés sobre deuda.
Los políticos no van a interferir con el sistema porque los bancos, compañías de seguros, industria de la construcción, asociaciones de corredores de bolsa y otros, contribuyen con mucho dinero para las campañas políticas... y los políticos conocen