TARJETAS MONEDERO

En el mercado conviven dos productos con características similares: las tarjetas prepago y las tarjetas monedero. Estas últimas se caracterizan, según el Banco de España, por permitir hacer con ellas pagos, en general de peque- ño importe, u obtener dinero hasta el importe que su titular ha entregado previamente a la entidad bancaria o enti- dad de dinero electrónico que la emite, mediante ingreso por caja o mediante cargo en su cuenta. Una vez agotado su importe pueden recargarse mediante un nuevo pago de su titular. El importe que puede almacenarse en estas tarjetas suele ser pequeño y son un sustitutivo electrónico de las monedas y los billetes de baja denominación43_.

Las tarjetas monedero tienen un chip en el que se aloja la información sobre el saldo de la tarjeta, de tal manera que, en la mayoría de los casos, si el chip es inutilizado el usuario pierde el dinero recargado. Estas tarjetas, a diferencia de las tarjetas prepago, no pueden recargarse por transferencia bancaria. Otra característica desta- cable es que las tarjetas operan offline, no siendo necesaria la conexión en tiempo real a la red de pagos para autorizar cada operación.

En general, la penetración de estas tarjetas en España no ha alcanzado las expectativas generadas con su lan- zamiento. Entre otros motivos porque no añaden mucho valor respecto a las tarjetas de débito y crédito, y porque los costes de los lectores eran demasiado elevados. Al haber pocos usuarios, los vendedores no invirtieron en la compra de estos dispositivos y los usuarios, al ver que eran poco los comercios donde se podía usar la tarjeta, tampoco la solicitaron.

Por ello, no sorprende que el uso de las tarjetas monedero en España haya quedado relegado a determinados ámbitos como el de las universidades, donde se utiliza para pagar en cafeterías o en las fotocopiadoras instala- das en el campus.

A nadie se le escapa que las mismas características que hacen de las tarjetas prepago un instrumento muy indicado para operar por Internet, las hacen también propicias para el fraude y el lavado de dinero, especialmente en los casos en los que pueden ser usadas de forma anónima. Estos hechos no deben ser un obstáculo al desarrollo de las tarjetas prepago que, como hemos visto, son un instrumento muy útil para fomentar la bancarización, aunque sería recomendable introducir algunos controles como reducir el monto máximo recargable y el de las operaciones. Un ejemplo de esta aproximación es la adoptada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en México para evitar el uso fraudulento de las tarjetas anónimas. Así, el anonimato del prepago en México está limitado a instrumentos cuyos depósitos mensuales no superen los USD 285 y el saldo máximo no sobrepase USD 38044_.

43 Banco de España: Tarjetas monedero. Madrid. Disponible en http://www.bde.es/clientebanca/productos/tarjetas/clases/monedero.htm 44 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (2011): Mobile Financial Services Regulation, MMT Americas Regulatory Workshop.

En el ámbito de las nuevas tecnologías que se están desarrollando, como los pagos sin contacto o los pagos móviles, las tarjetas prepago tienen potencial de crecimiento, porque es probable que los consumidores se sientan más cómodos realizando dichas operaciones con una tarjeta donde el saldo que se puede disponer está limitado y suele ser muy inferior al de las tarjetas de débito y de crédito, minimizando potenciales pérdidas en caso de fraude, robo o extravío.

Algunos usuarios consideran que las tarjetas prepago son un instrumento moderno y práctico para llevar divisas en los viajes al extranjero. Estas tarjetas ofrecen a los viajeros la posibilidad de gestionar su dinero de forma sencilla y en algunos casos con mayor eficacia, ya que pueden ser recargadas con un presupuesto definido antes de salir de vacaciones. Para algunas personas es fácil excederse en el consumo durante estos períodos, sobre todo cuando no se está familiarizado con los tipos de cambio, lo que dificulta calcular exactamente el coste real de lo gastado durante las vacaciones. Otra ventaja es que, si la tarjeta se pierde o es robada, se puede anular para evitar que los fondos sean utilizados. La relevancia que están ganando estos plásticos es tal que en EE.UU. algunas entidades financieras están incorporando la tecnología EMV a estas tarjetas para que los viajeros estadounidenses puedan utilizarlas en sus viajes a Europa, donde este estándar es obligatorio. Si el crecimiento de estas tarjetas continúa, es probable que en el futuro ganen popularidad las tarjetas prepago con múltiples divisas.

Las tarjetas prepago usadas en viajes tienen un potencial enorme en Brasil debido al Imposto sobre Operações Financeiras. Este impuesto grava las transacciones realizadas en moneda extranjera con tarjetas de crédito brasileñas fuera del país con un 6,38%, que hace muy poco atractivo el uso de estos plásticos en el extranjero. Por ello, no llama la atención que los brasileños hayan comenzado a comprar tarjetas prepago paras sus viajes internacionales. Como estas tarjetas con recargadas con reales brasileños, los pagos que se realizan con estas tarjetas son tratadas como pagos domésticos que soportan un tipo impositivo mucho más reducido, del 0,38%45_.

Una modalidad de tarjeta prepago que está teniendo mucha aceptación por los consumidores es la tarjeta regalo. Ante la difi- cultad y el tiempo necesario para encontrar el detalle ideal para familiares y amigos, hay personas que prefieren decantarse por entregar este tipo de tarjetas como regalo porque así tienen la certeza de acertar, al dejar la elección del regalo al destinatario de la tarjeta. Otra ventaja es que estos plásticos suelen contar con gran variedad de imágenes que se adaptan al motivo del regalo: navidades, cumpleaños, o bodas.

Podemos distinguir dos tipos de tarjetas regalo. Por un lado, las de uso exclusivo en comercios específicos (que son, por tanto, de bucle cerrado); y por otro, las de bucle abierto, que pueden utilizarse en cualquier establecimiento que admita tarjetas de las banderas habituales.

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Figura 16: Nichos de uso de tarjetas prepago contratadas por particulares TARJETAS DE BUCLE ABIERTO

Compras en Internet y virtuales

Compra de billetes para viajes

Viajes al extranjero: tarjetas en divisas

Adolescentes

Remesas

Tarjetas regalo no recargables

Tarjetas comida

TARJETAS DE BUCLE CERRADO