De acuerdo a la investigación que se ha venido realizando en relación a este tema, se identifica que a nivel del sector urbano y sector rural, podemos definir que existen cinco tipos de préstamos, que se los considera microcréditos, y son:
Microcrédito Informal o Familiar: Este tipo de préstamo es aquel que se conceden entre familiares, amistades y compadrazgo. Se dan basados en la solidaridad y reciprocidad, consideradas informales por el sistema convencional. Usurero: Este tipo de préstamos es el que más ha prevalecido a lo largo de mucho
tiempo. Aquí el prestamista cobra tasas de interés muy alto que pueden ir del 5% al 10% mensual, en ocasiones sobrepasa este rango, estos son garantizados mediante la retención de garantías prendarías. Una de las “ventajas” de esta modalidad es su rapidez con la que es concedida la prestación. El “chulco” o usura también funciona dentro de las redes tradicionales de control social.
Bancario: Este tipo de crédito es concedido a una tasa de interés comercial, esta fuente de recursos es escasa para el micro-productor rural, y prácticamente inexistente para la población pobre. En efecto, es común la afirmación de que con las altas tasas activas vigentes en el mercado y los precios bajos de los productos agrícolas, es imposible y absurdo otorgar préstamos a estos sectores.
Cooperativas: Este tipo de crédito con tasa de interés positivas es aquel que cubre los costos operativos, financieros y parcialmente las cuentas incobrables. Además en períodos inflacionarios y devaluatorios. las tasas de interés positivas deberían reponer el monto perdido del capital. Esta modalidad de crédito ha sido manejada por algunas cooperativas de ahorro, con tasas de interés bajas.
Subsidiado: Por último podemos mencionar este tipo de crédito, se encuentra con tasas de interés subsidiado, que son insuficientes para costear la administración del fondo, pagar los costos financieros, reponer el monto perdido del capital a consecuencia de la inflación y cubrir parcialmente los créditos incobrables. En general, las ONG´s y los programas públicos han entregado créditos subsidiados. Se sostiene que esta modalidad de crédito descapitaliza el fondo y pone al
programa ante el dilema de terminar las operaciones o encontrar otra fuente de recursos que lo recapitalice.
2.10.1 ¿De qué forma se analiza el crédito?
Para analizar un crédito es necesario revisar el conjunto formado por familia-hogar- empresa y la única forma de constatar esto es de manera presencial, por esta razón existe en toda Institución Financiera una persona que se encarga de este tipo de análisis, esta persona se llama Oficial de Crédito, la misma se encarga de evaluar mediante varios parámetros el crédito.
La capacidad de pago es evaluada de acuerdo a los ingresos y egresos de esa familia, de esta manera saber lo que está arriesgando al solicitar el crédito.El objetivo de este análisis es que la Institución Financiera arriesga hasta donde expone la persona. Es necesaria la reconstrucción de una situación patrimonial, reconocer cuáles son sus activos y sus deudas reales. Se construye de varias maneras, si lo que vende a diario o en un mes o dos meses es bueno, si la persona lleva o no lleva un registro de sus ingresos y gastos. Es una experiencia que se adquiere de otros negocios similares.
2.10.2 ¿Cómo ayuda el Microcrédito a los más Necesitados? Incrementa su capacidad de ahorro, y con ello su patrimonio. Enseña la forma de ahorrar.
Cree en ellos y en sus capacidades para salir adelante. Acerca a servicios financieros institucionales.
Brinda servicios financieros oportunos y a su alcance. Enseña la forma de llevar un crédito.
Comparte la responsabilidad del manejo de los créditos con otros clientes. Brinda la oportunidad de ser un microempresario
2.10.3 ¿Qué sucede cuando alguien no paga su crédito?
El proceso de recuperación de cartera o cobro de una deuda implica tener una cercanía en el espacio y en el tiempo, en ese período porque se debe tener información de cuando esa persona tiene que efectuar con su obligación de pago, y si cumplió o no, entonces existe un problema, debido a que es muy difícil que el beneficiario se acerque solo a pagar, el
acompañamiento en el proceso de cobro es muy importante, lastimosamente el 20% aproximado de la clientela se lleva el 80% del tiempo de esta actividad.
Cuando un cliente no paga, lo que se hace es no darle crédito nunca más, a pesar de que se juega el 100% en el proceso de cobro y que después no se puede hacer nada, todo se juega en los 30 primeros días de retraso, más allá de que se lo ponga en una situación de riesgo, ya no se tiene más herramientas que eso, y decir “no se le da más crédito”.
2.10.4 ¿Cómo se manejan con las tasas de interés?
Uno de los principios de los microcréditos es reconocer que el acceso al financiamiento es más importante que las tasas de interés. Es claro que si se aplican porcentajes elevados, que vayan por arriba de su nivel de rentabilidad, esto no tiene sentido, ya que el cliente no va a poder pagar. Por otro lado si no se cubre los costos, no es coherente, ya que hablamos de una tecnología que genera un costo alto.Entonces se sabe que se tiene un techo marcado por lo que es la rentabilidad de la actividad que estás financiando, y por otro lado se tiene un piso, que vienen a ser los costos, donde se tiene la responsabilidad de que si se quiere ser autosustentable, poder cumplir.
Las Unidades Económicas Populares, son generadoras de empleo, sin embargo la falta de inversión, tecnificación y capacitación de la mano de obra afectan su nivel de producción.En los últimos años el microcrédito ha tenido un gran efecto, al presentarse como una alternativa ante las consecuencias sociales del proceso de globalización para los países subdesarrollados. Esta forma de financiamiento está dirigida a la solución de la falta de fomento del autoempleo y la sostenibilidad de las familias de escasos recursos, cuando existiendo posibilidades de iniciativas productivas no pueden acceder a los recursos que brinda el sistema financiero tradicional.
La idea de ayudar a través del Microcrédito a las personas de bajos ingresos, así como generar incentivos para el desarrollo de una localidad o territorio sin que impliquen cambios sustanciales a nivel del país desde un principio, son altamente atrayente bajo las coyunturas actuales, por lo que no es de asombrarse la acogida de estas ideas en los países del Tercer Mundo y en particular en América Latina.
Al analizar la magnitud de los problemas de desarrollo, resulta ilusorio pensar que el Microcrédito sea la solución a la pobreza, al desempleo y a las condiciones de vida y salud de las personas más desfavorecidas.Sin embargo, el hecho de constituir una alternativa al sistema financiero tradicional, el desarrollo de instituciones que otorgan
microcréditos y el impulso de los proyectos locales, lo convierte en un instrumento complementario de los necesarios programas de desarrollo de alcance nacional y estratégico.
El sistema financiero tradicional no brinda los servicios necesarios que constituyen este segmento de microcréditos, esto debido a la falta de recursos, ausencias de garantías, incremento del riesgo y de los costos administrativos de los pequeños préstamos.La forma de funcionamiento del microcrédito es otorgando un pequeño préstamo, cuyo monto se determina por la capacidad de pago del solicitante, por un periodo de tiempo a corto y mediano plazo, a medida que paga el primer préstamo puede tener acceso a otro, esto estaría demostrando que el prestatario ha aprendido a manejar sus inversiones, además que señala también ser una persona que paga puntual, así de esta forma el monto del préstamo cada vez puede ser mayor.El microempresario invierte el microcrédito en productos, mercadería, capital de trabajo, de esa manera contribuye a que en la actualidad los microcréditos bien utilizados, sean beneficiosos para salir adelante, progresar y facilitar el bienestar económico y familiar.
Los Microcréditos tienen efectos positivos, entre ellos es que promueve la participación, la autoestima, la solidaridad entre la gente pobre, abre puertas a un cambio de pensamiento, de manera que el grupo, la comunidad se plantee iniciar proyectos propios y buscar salidas al problema de la pobreza, asumiendo responsabilidades.Cabe mencionar que el Gobierno Ecuatoriano ha venido desempeñando un papel muy importante como promotor del microcrédito, a través de varios programas para el fomento y sostenimiento de pymes, cofinanciados por organismos internacionales, además en varios programas se han involucrado instituciones como el Banco Central del Ecuador, Corporación Financiera Nacional y el Banco Nacional de Fomento.
Esta situación permite indicar que en el Ecuador existen instituciones que contribuyen al desarrollo de las micro finanzas, especialmente instituciones tradicionales como las Cooperativas de Ahorro y Crédito y los Bancos.El reto de los actuales y futuros programas de micro finanzas que se están desarrollando en nuestro país por instituciones públicas, Bancos y Cooperativas de Ahorro y Crédito, es que se pueda contar con la capacidad de medir su impacto en la sociedad ecuatoriana en términos de alivio de la pobreza, desarrollo y superación de la economía.
CAPITULO III
METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN
Para abordar el tema, se efectúo un acercamiento teórico a los microcréditos y micro finanzas, para poder determinar una adecuada contextualización y entendimiento de sus dimensiones. Se partió del análisis de la teoría científica disponible para luego abordar el objeto de estudio en Ecuador, concretamente en la provincia de Pichincha, cantón Quito, sector Sur de la ciudad.