DIRECCIÓN GENERAL DE POSGRADOS
TRABAJO DE GRADO
PARA LA OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE:
MAGISTER EN AUDITORIA Y FINANZAS
“LOS MICROCRÉDITOS COMO HERRAMIENTA DE DESARROLLO PARA LAS UNIDADES ECONÓMICAS POPULARES”
AUTOR:
LUIS GONZALO SAMANIEGO PÉREZ
DIRECTOR:
DORIS PRADA ARAQUE, Msc.
Quito - Ecuador
Abril– 2015
DECLARACIÓN DE AUTORÍA
Declaro que el contenido de este trabajo de Grado, titulado “LOS MICROCRÉDITOS
COMO HERRAMIENTA DE DESARROLLO PARA LAS UNIDADES ECONÓMICAS POPULARES”, es de responsabilidad exclusiva del autor
INFORME DEL DIRECTOR
En calidad de Directora del trabajo certifico que la presente tesis ha sido desarrollada por el maestrante Luis Samaniego Pérez siguiendo los lineamientos del Plan de tesis aprobado por el comité de proyectos de la Dirección de Posgrados.
El objetivo general de la investigación fue analizar si la concesión de los Microcréditos constituye una herramienta de desarrollo para las Unidades Económicas Populares. Para el cumplimento de los objetivos se ha revisado literatura científica, y los métodos empleados fueron aplicados con rigor científico.
Considero que es un valioso aporte para el campo de los microcréditos, presentado resultados que permiten continuar con nuevas investigaciones y ser un documento de análisis para los emisores de microcréditos.
DEDICATORIA
A Dios por estar conmigo en todo momento, guiándome, cuidándome, dándome fortaleza y sabiduría para continuar.
A mi esposa por estar a mi lado, por esa paciencia, por su fuerza, por su amor, por cuidar de mi bienestar, mi educación, siendo mi apoyo en todo momento. Depositando toda su confianza, en cada reto que se me ha presentado, sin dudar ni un solo momento de mi capacidad e inteligencia.
A mis hijos que son esa fuerza que me ayuda a vivir y luchar para obtener el éxito y salir adelante.
AGRADECIMIENTO
Agradezco a Dios por darme la oportunidad de culminar un escalón más en esta etapa de mi vida, a todos los docentes de la Universidad Tecnológica Equinoccial, cuyos conocimientos fueron un aporte muy importante en mi formación profesional y de manera muy especial a la Doctora Doris Prada, quien con su guía y conocimiento, hizo que el desarrollo de esta investigación, sea una oportunidad para consolidar los conocimientos adquiridos y culminar con éxito este requisito académico.
ÍNDICE DE CONTENIDOS
Contenido Páginas
RESUMEN ... XI ABSTRACT ... XII
CAPITULO I ... 1
LOS MICROCRÉDITOS COMO HERRAMIENTA DE DESARROLLO PARA LAS UNIDADES ECONÓMICAS POPULARES. ... 1
1.1 Introducción ... 1
1.1.1 Contextualización del Problema ... 1
1.2 Antecedentes ... 7
1.3 Formulación del Problema ... 8
1.3.1 Problema de la Investigación ... 8
1.3.2 Sistematización del Problema ... 8
1.4 Objetivos de la investigación ... 8
1.4.1 Objetivo General... 9
1.4.2 Objetivos Específicos ... 9
1.5 Justificación ... 9
1.6 Alcance ... 10
CAPITULO II ... 11
MARCO TEÓRICO ... 11
2.1 Historia del Microcrédito ... 11
2.2 El microcrédito en Latinoamérica ... 17
2.3 Normativa que regula las Micro finanzas y el Microcrédito ... 19
2.4 Perfil de los actores en el mercado microfinanciero y la profundización de servicios. ... 21
2.5 Productos, servicios y metodología crediticia utilizada por las entidades. ... 22
2.6 Clientes que se transforman en asociados y las estrategias aplicadas por las Cooperativas de Ahorro y Crédito - CAC para captar socios ... 23
2.7 Conceptos y definiciones más utilizados en este trabajo de investigación ... 24
2.8 El microcrédito en el Ecuador ... 26
2.9 Formas de organización de la Economía Popular y Solidaria ... 26
2.10.1 ¿De qué forma se analiza el crédito? ... 29
2.10.2 ¿Cómo ayuda el Microcrédito a los más Necesitados? ... 29
2.10.3 ¿Qué sucede cuando alguien no paga su crédito?... 29
2.10.4 ¿Cómo se manejan con las tasas de interés?... 30
CAPITULO III ... 32
METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN ... 32
3.1 Técnicas de recolección de información. ... 32
3.2 Población y muestra ... 32
3.3 Técnicas de Análisis de la Información. ... 33
3.4 Sitios de visita donde se realizaron las encuestas ... 34
3.5 Hipótesis de la Investigación ... 34
CAPITULO IV ... 35
COMPORTAMIENTO DEL MICROCRÉDITO EN EL ECUADOR ... 35
4.1 Análisis del comportamiento de los Microcréditos en el Ecuador ... 35
4.2 Número de operaciones y montos entregados por Instituciones Financieras ... 36
4.3 Tabulación y Análisis de la encuesta realizada... 38
4.4 Análisis de la información ... 39
4.5 Análisis de la Hipótesis ... 40
4.5.1 H1: ¿Es posible identificar a los usuarios y emisores del microcrédito en el Ecuador? ... 40
4.5.2 H2: El conocimiento y aplicación de una normativa de microcréditos en el Ecuador permitirá regular el acceso de la población interesada para acceder a los ellos. ... 40
4.5.3 H3: Es viable determinar el uso correcto del microcrédito en la Unidades Económicas Populares. ... 42
4.5.4 H4: Con el uso correcto del microcrédito se puede determinar si existen beneficios en los usuarios. ... 43
CAPITULO V ... 44
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ... 44
5.1 Conclusiones ... 44
5.2 Recomendaciones ... 45
BIBLIOGRAFÍA ... 47
ÍNDICE DE TABLAS
Contenido Páginas
Tabla 1. Volumen de microcréditos en el Ecuador ... 35
Tabla 2. Número de operaciones y montos entregados por Instituciones Financieras ... 36
Tabla 3. Tabulación Encuesta ... 38
Tabla 4. Pregunta 5. En qué situaciones ha empleado un microcrédito ... 38
ÍNDICE DE GRÁFICOS
Contenido Páginas
Gráfico 1. Cooperativas de Ahorro y Crédito (CAC) ... 21
Gráfico 2. Volumen de Microcréditos en Ecuador ... 36
Gráfico 3. Número de operaciones por Instituciones Financieras. ... 37
Gráfico 4. Tabulación de la encuesta... 38
ÍNDICE DE ANEXOS
Contenido Páginas
RESUMEN
El presente trabajo de investigación contiene una síntesis sobre la utilización del Microcrédito como herramienta de desarrollo para las Unidades Económicas Populares.
En el Ecuador el Microcrédito para la población que genera pequeña producción, es restringido, en la práctica estos sectores son atendidos básicamente por las cooperativas de ahorro y crédito y mutualistas en la actualidad, algunas entidades del sector público se han venido sumando a esta iniciativa.
Los microcréditos son de gran utilidad para los pequeños emprendedores según el producto o servicio que se ofrezca podrán por ejemplo: perfeccionar la presentación, en locales, bazares, tiendas entre otras, ampliar el inventario de esta manera los productores aseguraran la rotación del producto y recuperación de cartera en menor tiempo al tener modelos novedosos, llamativos con variedad y disponibilidad inmediata para el consumidor, el negociante también podrá ubicarse en lugares estratégicos con amplios
ABSTRACT
This research provides a summary of the use of Microcredit as a development tool for Popular Economic Units.
In Ecuador Microcredit for the population that generates small production, is restricted in practice these areas are served at present mainly by mutual and cooperative credit unions, some public sector entities have been joining this initiative. Microloans are useful for small entrepreneurs as the product or service offered, may for example refine the presentation at local bazaars, shops, among others extend the inventory in this way will ensure producers rotation product and portfolio recovery in less time.
be innovative, eye-catching models with variety and ready availability to the consumer, the merchant may also be located in strategic places with large spaces where it can offer promotions, discounts, paying rent which in most cases require guarantees, and credit is facilitate delivering, thus becoming a great tool to boost popular economic units.
For the development of this project systematic approach is used to contextualization and depart from the theoretical analysis, followed by data collection techniques such as surveys a sample is obtained and the information will be reviewed based on the results.
CAPITULO I
LOS MICROCRÉDITOS COMO HERRAMIENTA DE DESARROLLO PARA LAS
UNIDADES ECONÓMICAS POPULARES.
1.1 Introducción
1.1.1 Contextualización del Problema
El círculo vicioso de la pobreza demuestra que los ingresos de los pobres son utilizados principalmente a cubrir las necesidades básicas, lo que implica una capacidad de ahorro e inversión muy limitada. Además, la carencia de un aval fidedigno y la prácticamente nula rentabilidad de sus escasas inversiones ocasionan que este colectivo nunca acceda a una inyección de capital real (Nurske, 1953).
Las personas que se encuentran alejados de los créditos formales convencionales, únicamente pueden acudir a los usureros, que prestan dinero, pero a unos intereses demasiado elevados, permitiendo únicamente la devolución del préstamo, y que pocas veces puedan invertir para lograr unos mayores ingresos y salir de manera progresiva.
Las personas que se encuentren en una situación de pobreza utilizan los servicios financieros de forma continua, ahorran y toman prestado para aprovechar las oportunidades de negocio que se les presentan, además que invierten en mejoras de sus hogares, cubren sus gastos escolares o de salud.
En relación a la pobreza extrema, se puede indicar que:
Es una condición económica en la que los ingresos del hogar son insuficientes para proveer la alimentación mínima necesaria para el crecimiento y la supervivencia a largo plazo. Los pobres padecen malnutrición crónica, especialmente los niños. Fácilmente son víctimas de enfermedades que para la mayoría de las personas no suelen ser fatales. Cada día, 35.000 niños mueren antes de cumplir cinco años, como consecuencia de la malnutrición crónica y de enfermedades provocadas por el hambre. Si se erradicara la pobreza, cada año podría salvarse la vida de casi 13 millones de niños (Naciones Unidas, 1997).
Fue en la década de los cincuenta cuando los proyectos de desarrollo empezaron a incorporar programas de crédito subsidiado dirigido a comunidades específicas. Estos sistemas subsidiados, sin embargo, raramente fueron exitosos. Además, en la mayoría de los casos, el dinero no llegó de manera efectiva a los más pobres, sino que se concentraba en las manos de los agricultores con mayor poder adquisitivo.En la década de los 70, programas experimentales en Bangladesh, Brasil y unos pocos países más, comenzaron a ofrecer pequeños créditos a grupos de mujeres para que puedan invertir en su micro-negocio. Este tipo de crédito micro empresarial se basaba en grupos solidarios donde cada miembro de grupo garantizaba la amortización de todos los demás. Es a lo largo de las décadas de los 80 y 90 cuando los programas de microcréditos fueron testigos de mejoras fundamentales con la aplicación de metodologías originales, lo que llevó a disipar las dudas que existían hasta entonces respecto a la financiación de los pobres.Estos programas mostraron primero que aquellos que se encuentran en una situación de pobreza, especialmente las mujeres, tenían excelentes tasas de amortización, tasas que situaban por encima de las obtenidas por los sectores financieros formales de los países en desarrollo. Con esto se probó que los pobres estaban dispuestos y eran capaces de pagar tasas de
interés que permitían cubrir los costos operativos de las instituciones micro financieras que gestionaban las líneas de crédito.Estos dos hechos, altas tasas de amortización y tipos de interés que cubrían los costos operativos, permitieron que algunos micros financieros alcanzaran una sostenibilidad a largo plazo, lo que se tradujo en un mayor número de clientes atendidos(Hague, 1988).
El objetivo de crear programas de microcrédito es brindar a los beneficiarios, un instrumento que dé inicio al emprendimiento de actividades que generen ingresos destinados a mejorar la calidad de vida, como fruto de su propio esfuerzo.El concepto de micro finanzas, como estrategia que combina un alcance masivo, un impacto duradero y una sostenibilidad financiera se ha convertido en una experiencia única entre los diferentes programas de cooperación al desarrollo.El “boom”(Berger, Goldmark, & Sanabria, 2007)
especialmente las mujeres. Esta meta fue casi alcanzada y en noviembre de 2006, la campaña fue lanzada nuevamente a 2015 con dos nuevas metas, que son:
Alcanzar a 275 millones de las familias más pobres del mundo, especialmente las
mujeres, con el crédito para el auto-empleo y otros servicios financieros y empresariales para fines del año 2015, y;
Asegurar que los ingresos de 100 millones de las familias más pobres asciendan a
más de 1 dólar diario.
En la primera cumbre no estuvieron los bancos comerciales, aunque si sus departamentos filantrópicos, pues no consideraban el Microcrédito viable. En la cumbre de Canadá, nueve años más tarde, los bancos comerciales estuvieron presente y expandieron sus inversiones en el campo micro financiero.El hecho que el premio Nobel de la Paz de 2006 fuera concedido a Muhammad Yunus, uno de los precursores y grandes impulsadores de los micros finanzas en el mundo, no ha hecho sino reforzar esta tendencia.Si bien los microcréditos llevan utilizándose durante décadas como herramienta de apoyo al desarrollo económico y social de los más desfavorecidos, ha sido en los últimos años cuando han adquirido especial notoriedad gracias al impacto social que han provocado en las comunidades que se han visto beneficiadas por ellos.Igualmente, la última década ha sido testigo de una auténtica revolución en el ámbito de los servicios financieros prestados a los pobres hasta el punto de que los microcréditos, aun siendo todavía el producto financiero más extendido, no es ya el único a su disposición.
Es por ello que hoy en día todos los actores activos en la lucha contra la pobreza ya no hablan de microcréditos sino de microfinanzas, entendidas estas como el conjunto de servicio financieros ofrecidos a los pobres.Durante estos últimos tiempos, los microcréditos, han sido considerados como una herramienta muy importante para luchar
contra la pobreza, su importancia aumentó desde los buenos resultados obtenidos a raíz de la primera Cumbre del Microcrédito realizada en 1997 en la ciudad de Washington. En esta
En el mundo financiero, la intermediación financiera juega un rol muy importante, la canalización de fondos de aquellos que ahorran hacia aquellos que no disponen de medios financieros.Sin embargo los pobres no tienen acceso a la Banca y sus servicios, son rechazados simplemente por su condición de pobreza.El negocio principal de la Banca Comercial es la rentabilidad y no la ayuda social, si se toma en cuenta la ideología basada en que los préstamos en pequeña escala representan altos costos, es decir, que la inversión es mayor que el beneficio, por lo tanto el atractivo hacia este mercado es mínimo.Otro punto muy importante que presenta la Banca Comercial de la existencia de barreras de acceso a servicios financieros para los más pobres, está basado en que este mercado no posee garantías de bienes materiales o patrimoniales como respaldo, representan mayores riesgos para sus operaciones bancarias.Estas barreras impuestas por la Banca Comercial, desfavorecen a los más pobres, ya que esta exclusión a los servicios financieros, ocasiona la pérdida al acceso a una herramienta de lucha contra la pobreza.
De esta manera se puede observar que:
Buena parte de la población de Bangladesh fallecía debido a los efectos de un importante periodo de hambruna que se produce en esa década, motivo por el cual comienza a dar una cantidad pequeña de dinero a algunos pobres para que lo utilizaran en actividades productivas que generasen beneficios, y con ello devolver el dinero prestado, además de poder mantenerse ellos y sus familias (García & Díaz, 2011, pág. 108).
En 1979 el Banco Central y otros bancos a los que Yunus había pedido ayuda años antes comenzaron a involucrarse en el proyecto, lo que permitió que los microcréditos se extendiesen a otros municipios. En 1982 se crea lo que hoy se conoce como Grameen Bank, el cual comenzó en 1976 con un capital prestado de 27 dólares a 42 aldeanos pobres
y en la actualidad se ha extendido por más de 72.800 aldeas, alcanzando un total de 6.737.047 prestatarios, de los cuales 6.511.548 son mujeres.
convertirla en un banco y una referencia a nivel mundial” (Gutierrez Goiria, 2009:12
citado en García & Díaz, 2011:108).
La primera cumbre del microcrédito celebrada en Washington, en febrero de 1997, con la participación de gobiernos, organismos multilaterales, organizaciones no gubernamentales de desarrollo (ONG) y representantes empresariales, define los microcréditos como “programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados
de entre los pobres para que estos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que puedan mejorar su nivel de vida y el de sus familias” (Marbán, 2007:
110).
Sustentó que dentro de una misma economía local es posible producir cambios sustanciales. Esto es, que se pueden aplicar los recursos existentes de una manera diferente a la manera en que actualmente se realiza. Es común, que en cualquier economía se presenten inversiones suntuarias o improductivas, por lo que es viable la puesta en práctica de nuevas combinaciones de factores productivos existentes (Conocimientos Web, 2013).
Según el informe sectorial para los Microcréditos en Venezuela, presentado en el año 2007, los microcréditos se definen como préstamos realizados a personas de bajos
ingresos, considerados como sector menos favorecido, que no pueden acceder a un banco tradicional y que son destinados a proyectos que generan rendimiento. De esta manera se puede indicarque “el financiamiento a este sector puede constituir un camino para combatir la pobreza, optando por microcréditos sin garantías financieras, lo cual ha demostrado ser eficiente para el desarrollo social” (Del Canto, 2011:9).
Millones de personas en todo el mundo, al no encontrar ninguna posibilidad de empleo en el sector estructurado de la economía, tratan de crear sus propias fuentes de ingresos, pequeños negocios o microempresas que dan ocupación a una gran parte de la población de menores ingresos y que conforman una parte importante de la economía, denominado sector informal. Actualmente, los gobiernos y los organismos internacionales han pasado de considerar a las microempresas, que forman el sector informal, como un problema, a apoyarlas y considerarlas una sección productiva que ofrece la posibilidad de aumentar los ingresos y aliviar los problemas de desempleo y pobreza en el tercer Mundo.
intermediarios financieros, los cuales se pueden clasificar en formales e informales”(La Calle, 2008:36)
De esta manera se puede indicar que:
En relación a los intermediarios formales, según la desatención del sistema financiero tradicional a la demanda de servicios micro financieros se ha debido probablemente a varias razones entre las cuales podemos destacar: falta de percepción de la demanda de servicios financieros por parte de los pobres; creencia de que ese tipo de operaciones no es lo suficientemente rentable; existencia de políticas públicas, legales o regulatorias que no tienen en cuenta a las micro finanzas; altos costos unitarios de las operaciones; falta de experiencia específica en la provisión de servicios de micro finanzas y carencia de plataformas adecuadas para la provisión de estos servicios (Delfiner & Perón, 2007 citado en García & Díaz, 2011:106).
Otros motivos por los que una institución financiera formal prefiere no prestar a los participantes del sector informal son que los mismos no poseen avales o garantías patrimoniales; los costes de transacción y los cargos por servicios administrativos son excesivos para pequeños préstamos y los intereses a percibir muy reducidos; los microempresarios carecen de reconocimiento legal en el 80% de los casos; los IFF no poseen sistemas de control para este tipo de carteras ni recursos humanos especializados; de esta manera“los pequeños negocios son frágiles e inestables; los bancos comerciales
prefieren conceder los préstamos a las élites locales, que tienen influencia para obtenerlos y poder para devolver el favor en el futuro” (Robinson, 1998 citado en García & Díaz, 2011:106).
Respecto a los intermediarios informales, una de las principales fuentes de financiación, son los prestamistas individuales, los cuales se pueden dividir en dos ramas: no comerciales (constituido por parientes, amigos y vecinos) y comerciales (entre los que destacan los “usureros”, que conceden préstamos al margen de la legalidad).
Los primeros componen una importante fuente de crédito informal en el tercer mundo prestando cantidades muy pequeñas de dinero sin ningún tipo de interés, mientras que los segundos no poseen ningún tipo de registro de los préstamos otorgados, prestando dinero a muy corto plazo y cobrando unos intereses muy superiores a los del mercado.
rentable, esta autora se ha registrado una increíble expansión de estos programas, sobre todo en Asia, América Latina y África. Las dos Instituciones Micro Financieras - IMF pioneras fueron el Grameen Bank en Asia y Action International en América Latina, adoptando ambas instituciones una misma idea y una propia forma de trabajo (La Calle, 2008 citado en García & Díaz, 2011:106).
Así, (Dávalos, 2013) hace una clasificación de las Instituciones microfinancieras atendiendo al grado de formalidad de dichas entidades, por un lado habla de instituciones formales, que serían aquéllas que “están sujetas no solamente a las leyes y regulaciones generales sino, además, a supervisión y normas bancarias específicas” (Ledgerwood, 1999: 18 citado en Dávalos, 2013:30); por otro lado, se alude a las semi-formales para referirse a las entidades registradas sujetas a todas las leyes relevantes, incluyendo la comercial, aunque serían informales porque, con pocas excepciones, no están sujetas a regla y supervisión bancaria.
De esta manera, las Instituciones Microfinancieras conceden créditos “en unas condiciones especialmente interesantes para los habitantes más pobres de las zonas rurales” (La Calle, 2008:59), no es necesario disponer de avales ni garantías patrimoniales
ya que éstas han sido sustituidas por cauciones grupales o solidarias o por programas de préstamos progresivos, los cuales tienen la característica de que el primer crédito tiene siempre una cuantía muy reducida. Finalmente, si el cliente satisface correctamente todos los compromisos asumidos, “se le recompensa ofreciéndole la posibilidad de solicitar nuevos créditos, de montos progresivamente superiores y que le serán concedidos automáticamente” (La Calle, 2008: 60).
1.2 Antecedentes
La industria de las micro finanzas en América Latina ha venido prosperando a un ritmo muy rápido, con un incremento de la cartera de crédito y el número de prestatarios muy significativo, a partir del año 2008. Por ejemplo en la ciudad de Quito “El microcrédito ayudó durante el año 2009 a la creación del 24,94% del total de microempresas constituidas” (Córdova, 2010,:96). Sin embargo, “la crisis internacional tuvo efectos en la
una actitud mucho más conservadora en las instituciones financieras, esto debido al aumento de percepción del riesgo(Guzmán, 2009).
En el Ecuador existen varios entes que contribuyen al desarrollo de los microcréditos, tales como Cooperativas de Ahorro y Crédito, Instituciones Financieras, Bancos, el desafío de los actuales y futuros programas de microcréditos que se desarrollen en el país por las diferentes entidades financieras, es contar con la capacidad de medir su impacto en la sociedad en términos de alivio de la pobreza y desarrollo económico.Sin embargo no todo es perfecto, en ocasiones los microcréditos no son utilizados para los fines por los que se han solicitado y concedido. Los microcréditos no solo han favorecido a solucionar problemas y ofrecer futuros, sino que todo un sector financiero los ha visto como un factor de desarrollo de sus negocios bancarios, y hoy en día muchos bancos tradicionales han ingresado en este sector, que con sus luces y sombras, parece que se evidencia como una fuerte y prometedora área de negocios financieros.
Todas estas situaciones nos ha movido a considerar que un estudio acerca de los microcréditos y las micro finanzas, sus técnicas, sus entornos, no resulta solo interesante sino de actualidad, además que justifica la elección del tema.Considero que este trabajo de
investigación es un aporte al tema, y permitirá abrir un camino para futuras investigaciones.
1.3 Formulación del Problema
1.3.1 Problema de la Investigación
¿Son los microcréditos una herramienta de desarrollo para las Unidades Económicas Populares?
1.3.2 Sistematización del Problema
¿Quiénes son los usuarios y emisores del microcrédito en el Ecuador? ¿Cuál es la normativa que regula los microcréditos en el Ecuador? ¿Cuál es el uso del microcrédito en las Unidades Económicas Populares? ¿Existen beneficios con el uso de microcrédito?
1.4.1 Objetivo General
Analizar si la concesión de los Microcréditos constituye una herramienta de desarrollo para las Unidades Económicas Populares.
1.4.2 Objetivos Específicos
Identificar quienes son los usuarios y emisores del microcrédito en el Ecuador. Analizar la normativa de los microcréditos en el Ecuador
Analizar el uso del microcrédito en las Unidades Económicas Populares. Determinar los beneficios del microcrédito en los usuarios.
1.5 Justificación
En el presente trabajo de investigación se realizará una visión actualizada de las características teóricas de los microcréditos, así como de su evolución histórica, sus funciones y sus aplicaciones.Esta investigación es viable desde el punto de vista de la disponibilidad de la bibliografía y de las facilidades metodológicas, se realiza con el fin de determinar si las personas que acceden a los microcréditos ven en él una herramienta de crecimiento y oportunidad de desarrollo para las Unidades Económicas Populares.
En el Ecuador no existe un estudio que haya medido, estudiado o analizado que los
microcréditos hayan constituido una lucha contra la pobreza o a su vez que hayan creado una herramienta de desarrollo para las Unidades Económicas Populares, esto debido a que
las entidades que otorgan microcréditos ni ningún otro organismo controlan o dan el respectivo seguimiento al verdadero uso del microcrédito.
Hoy en día, es muy necesario tener políticas macroeconómicas que permitan el crecimiento económico con baja inflación para combatir la pobreza, pero se deben combinar con políticas micro que favorezcan el incremento de la productividad y la participación de las personas necesitadas.
Al finalizar este trabajo de investigación se contará con una información referencial para conocer si los microcréditos constituyen una herramienta de apoyo para las Unidades Económicas Populares, a su vez nos permitirán evidenciar el desarrollo de la participación de las entidades financieras en relación al soporte brindado a las microempresas y a las personas naturales.
1.6 Alcance
En el Ecuador siendo un país que se encuentra con una economía en desarrollo, provoca que los requerimientos de servicios y productos financieros sean elevados, es por esto que las Instituciones las cuales otorgan este tipo de créditos tengan un verdadero reto de aplicación del microcrédito.
Para aplicar un microcrédito en el Ecuador, es necesario diseñar un producto que se adapte a las necesidades de los potenciales clientes, que busque las necesidades del mercado y adapte su estructura crediticia y no que el mercado se ajuste a su sistema. La situación cultural y organizacional es bastante amplia, tiene que ver con la convicción por parte de la Institución micro financiera, de que los resultados no se van a obtener a un corto plazo y la búsqueda de la armonía, entre la rentabilidad económica y el desarrollo
social.
Para los prestatarios la agilidad y flexibilidad de contar con un servicio oportuno, además de tener fácil acceso a un crédito de esta naturaleza es más valioso que tener los costos bajos y trámites largos, es decir que si el cliente obtiene un servicio más rápido y oportuno, no pone reparos en aceptar este crédito, en casi todas las ocasiones no importa si la tasa de interés a pagar es demasiado alta en comparación con otras entidades financieras.
CAPITULO II
MARCO TEÓRICO
2.1 Historia del Microcrédito
Todo Comenzó en Bangladesh hace más de 30 años y ahora los micro créditos se expanden en casi todos los ámbitos del planeta. Este sistema revolucionario tiene como premisa la confianza en que la gente de escasos recursos tenga acceso al crédito. Bajo el supuesto de que las personas se ven incentivadas por su deseo de progresar y que las motiva una profunda conciencia social, con los microcréditos se reemplaza la operación bancaria tradicional por un novedoso mecanismo que hace viable el otorgamiento de recursos económicos a los estratos de la población más vulnerable, sin que por esto se corra el riesgo del no pago. Bangladesh es considerado por el mundo, como la cuna de los microcréditos orientados a combatir la pobreza, gracias al doctor Muhammad Yunus quién en la década de los setentas enfrentó el problema con un novedoso sistema de apoyo financiero orientado a romper ese círculo vicioso que condena a miles de personas en la pobreza (Dávalos, 2013:19).
Esto ratifica la afirmación que la pobreza no es creada por lo pobres, sino por las instituciones y políticas que los rodean; con el objeto de reducir o eliminar esta escasez de recursos, lo que hay que hacer es introducir los cambios necesarios y orientar estrategias en las instituciones financieras, con el fin de que estas ayuden a abatir la falta de recursos de las personas pobres (Yunus, Hacia un mundo sin pobreza, 1999).
La historia de los Microcréditos es muy conocida, Yunus trató de ayudar a un grupo de familias pobres para que los bancos les concedan créditos, debido a que esas personas que solicitaban no tenían activos que garanticen el reembolso del préstamo, los préstamos siempre les eran negados de manera sistemática. Ante esta situación y con muy escasos recursos, Yunus, en el año de 1974 crea un sistema de apoyo al financiamiento y una década después constituye de manera oficial el “Grameen Bank” o llamado también Banco
de los Pobres, cuya misión del banco es ayudar a las familias pobres a ayudarse a sí mismas para superar la pobreza.
temporada de intensas lluvias anuales, temperaturas moderadamente calurosas y una gran humedad.
Los fenómenos meteorológicos extremos como los ciclones y las inundaciones que de manera frecuente se presentan en la región, conllevan a la pérdida de vidas e incalculables daños que propician el que cientos de familias ingresen irreparablemente a los grupos de pobreza extrema.
Bangladesh es un país que presenta las características propias de un país subdesarrollado, es pobre, sobrepoblado y mal administrado. Las tasas de malnutrición de este país se ubican entre las más altas del mundo. Es así que más del 54% de los niños de edad pre-escolar, con su equivalente a 9.5 millones de niños, padece de retraso de crecimiento; el 56% padece de insuficiencia ponderal y más del 17% de niños padece de inanición. Este país figura como uno de los países densamente más poblado del mundo. La mitad del PIB proviene del sector servicios, aproximadamente dos tercios de la población trabaja en el sector agropecuario, siendo el arroz la base de su alimentación.
Según información encontrada, los últimos datos señalan que en Bangladesh, el 74% tiene acceso al agua potable; el 48% de la población dispone de adecuadas
instalaciones sanitarias. Existen 30 millones de niños que viven en la pobreza, sin el mínimo acceso a la educación y a la atención de salud. Para la mayoría de niñas, el matrimonio representa la única opción económica, esto quiere decir que aproximadamente un 58% de mujeres jóvenes que tienen entre los 16 y 18 años de edad, contraen matrimonio, esto ocasiona que muchas de ellas sean víctimas de violencia doméstica y otro tipo de maltratos. Los niños en su mayoría trabajan, son más de tres millones de niños que realizan ocupaciones peligrosas, exponiéndose a situaciones de riesgo, tanto físicas como de salud.
Especialistas afirman que no hay nada que deteriore los sistemas económicos, que la corrupción, ya que viene a ser uno de los factores que más ayuda en el aumento de la pobreza en muchos países y esto dificulta salir del subdesarrollo. De acuerdo a informe publicados por Transparencia Internacional, de más de cien países estudiados, donde se percibe un mayor índice de corrupción son: Haití y Bangladesh.
microcrédito no solamente incide sobre el bienestar de los beneficiarios, sean estos directos o indirectos, sino sobre el bienestar agregado a nivel de aldea.
El crédito Grameen da mayor prioridad a la construcción de capital social, en especial a la formación de capital humano y a la preocupación por proteger el medio ambiente. Provee un servicio de puerta a puerta, basado en el principio de que la gente no debe ir al banco, el banco debe ir a la gente, promueve el crédito como un derecho humano.
Todos los resultados de personas beneficiarias de un microcrédito, muestran un impacto significativo en sus miembros, relacionados con varios indicadores económicos y sociales, esto incluye el incremento de ingresos, existe una mejora en la alimentación, mejora en el consumo de vestuario y vivienda, así como también presenta una disminución en la tasa de mortalidad infantil y de natalidad, aumento en la adopción de prácticas de planificación familiar, mejora el cuidado de la salud, tienen mayor acceso a la educación para los niños, mayor autoestima de la mujer, etc.
Estudios han demostrado, que las prestatarias del Grameen Bank, superan la pobreza en forma sostenida, de acuerdo a ello se estima que el cinco por ciento supera la
pobreza cada año(Fuertes & Chowdhury, 2009). Cabe destacar que desde el nacimiento del Banco de los pobres, este ha tenido un crecimiento muy importante, destacando un gran número de microcréditos concedidos a mucha gente pobre que ha logrado salir adelante.
El Grameen Bank, se inició como un reto a la banca convencional que rechazaba a los pobres, clasificándoles como “no sujetos de crédito”. No exigir garantía, ni contratos legales, el crédito se basa en la “confianza” y no en un sistema de procedimientos legales,
por todo esto, se rechazó la metodología básica de la banca convencional y creó reglas propias que beneficien a los prestatarios (Grameen Bank, 2015).
Un ejemplo de la capacidad de aprendizaje y adaptación del Banco de los Pobres se presentó con las inundaciones ocurridas en Bangladesh en 1998, donde dos terceras partes del país quedaron anegadas durante diez semanas, 21 millones de personas fueron afectadas, perdiéndose la producción de 2.2 millones de toneladas de arroz.
excedía su capacidad de pago, el banco empezó a enfrentar un enorme problema de liquidez(Yunus, 2002).
El banco tenía un conjunto bien definido de reglas estandarizadas. No estaba permitido apartarse de estas reglas; una vez que un prestatario se salía de los límites, le resultaba muy difícil volver atrás, pues las reglas que le hubieran permitido volver, no podían ser cumplidas con facilidad.A medida que pasaban los días, muchos prestatarios se salieron de los límites; se registró un efecto multiplicador, si un deudor interrumpía los pagos estimulaba a otros hacer lo mismo.
Esta situación obligó al banco a diseñar una nueva metodología, incorporando las lecciones aprendidas, los deseos y las aspiraciones adquiridas durante el cuarto de siglo de operaciones del banco Grameen.El banco de los pobres sufrió una gran transformación, el proceso de diseño comenzó en abril del 2000, las pruebas de campo comenzaron de forma inmediata y fue que a comienzos del año 2001, el nuevo sistema “El Sistema Generalizado Grameen” (SGG) estaba listo.
Ahora en el Banco Grameen II ya no existen préstamos generales, estacionales, familiares, ni más de una docena de otro tipo de créditos que habían; se anuló el fondo
grupal, los topes por sucursal y zona; desapareció la cuota semanal fija y la regla del plazo anual, cuando un solicitante necesite una prestación solamente para tres meses, ya no existe el alto nivel de tensión entre el personal y los prestatarios para tratar de evitar el temido evento de que uno de ellos se convierta en “moroso”, aun cuando esté todavía
pagando; ya no existen muchos otros aspectos familiares del Sistema Clásico del Banco. La creencia de que la gente pobre siempre paga sus deudas, no siempre se cumple, en algunas ocasiones puede tomarle más tiempo del que se estipuló originalmente. No hay razón ni motivo para que una institución de crédito, dedicada a proveer servicios financieros a los pobres se sienta presionada por un prestatario que no puede pagar el monto total de un préstamo en la fecha fijada al momento de su desembolso.
El préstamo para vivienda Para educación superior.
Los cuáles en forma paralela al crédito básico, todas las prestatarias comienzan con un préstamo denominado fácil, la gran mayoría de beneficiarias continuarán con este tipo de crédito básico, ciclo a ciclo, sin ninguna dificultad y podrán satisfacer sus necesidades
crediticias de la manera más satisfactoria. Una persona puede incrementar el tamaño de su crédito en cada ciclo, a base de la observación de reglas predeterminadas, puede conocer con anticipación en cuanto se puede incrementar su préstamo y de esta manera puede planear sus actividades de acuerdo a ello(Grameen Bank, 2015).
Pero no todo es fácil y mucho menos para las mujeres pobres, es común que algunas prestatarias sufran serios problemas y que, en algún momento del ciclo de su préstamo, enfrenten contingencias como la baja o fracaso del negocio, enfermedad, problemas familiares, accidentes, robos o desastres naturales, lo que les impidan cubrir el crédito básico de acuerdo a su calendario de pagos.
Para estos casos el Sistema Generalizado Grameen - SGG ofrece un arreglo que conviene para ambas partes, el préstamo básico considera esta situación y ofrece una alternativa que se aplica a cualquier prestatario que lo necesite, sin que por esto el cliente se sienta culpable por haber fallado en el cumplimiento de sus compromisos. El Banco ofrece el préstamo flexible o renegociado que permite a la institución y al prestatario acordar un nuevo contrato, donde generalmente se reduce el tamaño de la cuota de acuerdo a las posibilidades de pago del beneficiario y se amplía el plazo del crédito.Esto no significa que se esté desviando los objetivos para el prestatario, ahora la meta inmediata es superar sus problemas y procurar que el desvío sea el más corto posible para retornar rápidamente a metas originales.
El prestatario tratará de evitar los préstamos flexibles ya que esto implica el abandono del crédito básico lo que le significará perder el tope del mismo, logrado a través
de recuperación, lo que significa que podrá solicitar solamente el mismo monto inferiores en cada ciclo.
Tan pronto como el monto inicial del préstamo flexible esté totalmente pagado, el prestatario retornará al crédito básico, lo que lleva de seis meses a dos años; que de otra manera, estaría prácticamente expulsada de este tipo de créditos. Cada vez que el beneficiario este fuera de “control”, el banco tendrá la obligación de hacer una provisión
del 50% del monto del crédito flexible, esto sin embargo constituirá un costo adicional para el banco. El personal del banco tratará de minimizar este costo por medio de un diseño creativo del préstamo básico que se acomode a las necesidades del crédito y capacidad de pago del prestatario. La experiencia del Banco Grameen indica que el riesgo de que el préstamo flexible caiga en mora es muy bajo, por ejemplo si el porcentaje del préstamo flexible es, pequeño, menos del 5% del total del préstamo vigente, aún ese 50% de provisión no significará un gran rubro de gasto, comparado con la alternativa usual de hacer provisiones en un sistema sin créditos flexibles.
Antes de la reestructuración del Banco Grameen se consideraba que si la prestataria no pudiese pagar las cuotas del préstamo básico de acuerdo al calendario, el banco no se
verá en la necesidad de desplegar acciones para movilizar la presión del grupo sobre ella, para prevenir un peligro inmediato para el grupo.Tanto el banco como las prestatarias se encuentran libres de toda tensión, se terminó la persecución a las beneficiarias morosas, la solidaridad grupal es utilizada para acciones conjuntas con perspectiva futura, para construir cosas para el futuro, en lugar de orientarse a la desagradable tarea de ejercer una presión nada amistosa sobre una vecina o amiga.
Si una prestataria falla en el pago del crédito y no desea cambiarse al préstamo flexible, se convierte en una morosa voluntaria, en cambio si accede al cambio propuesto, se convierte en una morosa involuntaria. Cualquier monto del crédito flexible que no sea pagado dentro del lapso de dos años, se convierte en mora y va a requerir que se haga una provisión del 100%, si el valor no es pagado en tres años, este se convierte en incobrable y es enteramente dado de baja, considerando que los microcréditos se han convertido en una de las herramientas más efectivas en la lucha contra la pobreza.
mujeres las que en mayor número solicitan este tipo de préstamos, especialmente en los países en desarrollo.
Cabe indicar que para cualquier institución financiera, el conceder este tipo de créditos a gente pobre que no tiene relación con un trabajo fijo y que no tiene un ingreso fijo, les resulta caro, especialmente en relación al monto que solicita, ya que da lo mismo otorgar un préstamo de 50 dólares que uno de 3000 dólares o más, se requiere la misma cantidad de personal y recursos, esto obliga a las instituciones financieras a cobrar intereses más altos a los microcréditos, de esta forma poder cubrir los gastos y costos administrativos.El microcrédito puede ser de mucha ayuda para la gente pobre, fomenta a desarrollar un negocio viable, aumentar su ingreso, fortalece la seguridad de cada persona en sí misma y también por su trabajo.
Según la revista The Economist (2001) el microcrédito funciona mejor que cualquier otro tipo de asistencia social por dos razones:
Fomenta la iniciativa antes que la dependencia.
Un programa de microcrédito bien administrado puede ser auto sustentable.
También se puede indicar que el microcrédito es una ayuda directa a los pobres, crea trabajos y ayuda a las mujeres a desarrollar confianza en sí mismas y a independizarse.
2.2 El microcrédito en Latinoamérica
Debido al papel que juegan los microempresarios en las economías de la región y por la importancia que reviste el financiamiento de este sector para su desarrollo, el Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos - CEMLA y la empresa consultora DGRV iniciaron un estudio para evaluar la situación actual de las microfinanzas en los países de América Latina y el Caribe.
La metodología de estudios de basó en “el análisis de casos en cooperativas y otras instituciones microfinancieras de cinco países latinoamericanos: Ecuador, México, El
Salvador, Colombia y Paraguay, y se complementó con información de la normativa general de otros cuatro países: Argentina, Bolivia, Brasil y Uruguay” (Cuasquer & Maldonado, 2011:1).
regulación y supervisión. En estos países enunciados es considerable el número de Instituciones Financieras involucradas en el mercado micro financiero, sin embargo el nivel de profundización de todas sus actividades es aún bajo, esto quiere decir que existe un amplio mercado por tener en cuenta.
Las cooperativas, son parte importante de este mercado, tienen una gran cantidad de sus operaciones orientadas a la atención de los microempresarios y en la mayor parte de los casos cuentan con metodologías específicas para el manejo de estas actividades, centradas en los créditos individuales en lugar de grupales(Cuasquer & Maldonado, 2011). Los Microcréditos en América Latina han venido creciendo de forma rápida, hay que considerar que a partir del año 2008, debido a la crisis internacional la cartera de microcréditos tuvo efectos adversos, desacelerando su ritmo de crecimiento, lo que afectó inclusive en el año 2009.
Según estudios realizados, se estima que a partir del año 2010 el crecimiento de este sector del microcrédito se mantuvo en los niveles del 2009, o a su vez registró un crecimiento ligero, esto debido a que la crisis financiera global generó una actitud más conservadora en las entidades financieras, debido a que la percepción del nivel de riesgo
aumentó.La información correspondiente al año 2009 indica que la participación de la cartera de microcrédito en las Cooperativas de Ahorro y Créditos- CACS de la región, su crecimiento fue menor al observado en la cartera bruta. De hecho en algunos países, tales como Ecuador, El Salvador y Honduras las tasas de crecimiento del número de prestatarios son negativas(Cuasquer & Maldonado, 2011).
El menor crecimiento de prestatarios frente al de la cartera bruta en el año 2009, provocó un crecimiento en los créditos promedio de casi todos los países de la región(Cuasquer & Maldonado, 2011).En cuanto a la calidad de la cartera de microcréditos, en general se reconoce que ésta suele tener menores niveles de mora en comparación con la cartera de crédito tradicional. La evolución de este indicador ha sido adecuada para las cooperativas bajo el control de la superintendencia en cada país.
2.3 Normativa que regula las Micro finanzas y el Microcrédito
Debido a que las microfinanzas son una parte importante del sector financiero, la normatividad juega un rol muy importante para establecer y definir claramente las reglas y procedimientos que deben cumplir las entidades financieras que dan acceso a estas actividades. También es un mecanismo de ayuda para la administración de los riesgos propios de la naturaleza de este sector, que permite dar el seguimiento y supervisión que deben realizar los organismos respectivos.Toda normativa debe ser de aplicación general y no debe ser discriminatoria, así se evita que su implementación genere diferencias y desigualdades entre los participantes del mercado que pongan en posición de ventaja a unos frente a los otros(Cuasquer & Maldonado, 2011).
La regulación debe considerar las características propias de las instituciones que pretenden regular, cuidando de no entorpecer el adecuado y eficiente funcionamiento.Existen al menos dos estilos en cuanto a la regulación y supervisión del mercado de las microfinanzas; la general, donde la normativa y supervisión del crédito forman parte de la ley general financiera que se aplica a la banca comercial y a las demás entidades de intermediación en cada país; y la especializada, que enfoca su accionar a la
actividad de los microcréditos como un objeto diferente dentro de la regulación, definiendo reglas de juego de acuerdo al perfil de riesgo específico de este mecanismo(Cuasquer & Maldonado, 2011).
De acuerdo a investigaciones realizadas se encontró que en cuatro de cinco países (Brasil – Ecuador – México – Paraguay) se aplica un modelo de supervisión general, es decir que en la ley existente para la banca comercial se incluyen aspectos básicos de la actividad de los microcréditos, tales como la definición, su clasificación, régimen de previsiones aplicables, requisitos que deben cumplirse, garantías permitidas, su contabilidad, formas para el tratamiento de la morosidad(Cuasquer & Maldonado, 2011).
representa un obstáculo o no para el desarrollo del mercado, para el establecimiento de entidades reguladas y no reguladas, y para la capacidad de control y regulación de las autoridades locales(Cuasquer & Maldonado, 2011).
Los resultados de esta evaluación en el año 2010, muestran que los países de la región latinoamericana y del Caribe ocupan un amplio rango de posiciones a nivel mundial, encontrándose entre las primeras diez posiciones Perú, Bolivia y Paraguay; sin embargo, países como Trinidad y Tobago, Argentina, Uruguay, Jamaica y Venezuela, se ubicaron entre las diez últimas. Esta amplia diferencia se explica por el ritmo diferente de desarrollo de los mercados microfinancieros y de su regulación(Cuasquer & Maldonado, 2011).
La evaluación del marco regulatorio realizada por el Microscopio Global de Microfinanzas en el ranquin de los 54 países incluidos a nivel mundial, sitúa a Paraguay en la 10ª posición y en la 14ª a Ecuador y El Salvador, en tanto que Colombia y México se encuentran en la 19ª. De esta manera el ranquin “percibe a las regulaciones de estos países como las que mejor apoyan el desarrollo del sector micro financiero” (Cuasquer & Maldonado, 2011:188). Así la encuesta realizada en este estudio muestra que “la
percepción de los participantes del mercado podría ser diferente, ya que el criterio está dividido entre las entidades que afirman que la normativa es favorable […] y las que consideran que no contribuye a estimular las microfinanzas” (Cuasquer & Maldonado, 2011:188).
La existencia de una normativa específica para las microfinanzas, como en el caso mexicano, parece ser el origen de una mejor percepción en el estímulo de las microfinanzas y su ayuda o apoyo para la creación de nuevos productos. Es notorio el gran número de actores que operan en microfinanzas en los países del estudio, lo cual hace más importante el tema de la normatividad para asegurar su solvencia y estabilidad financiera, dando protección y garantizando de alguna forma la confianza de sus asociados.
2.4 Perfil de los actores en el mercado microfinanciero y la profundización de
servicios.
Algunos de los principales operadores de las micro finanzas en varios países son las Cooperativas de Ahorro y Crédito - CAC, las sociedades cooperativas y las cajas solidarias. El número de entidades varía de un país a otro y responde a la realidad de cada mercado.Cabe resaltar los casos de Brasil (con 1.367 cooperativas), Ecuador (con aproximadamente 1.100 CAC), México (aproximadamente 710 entidades el sector financiero popular) y Paraguay (con aproximadamente 419 CAC), Dirección General de Estadísticas, Encuestas y Censos, Paraguay (2010)
Gráfico 1. Cooperativas de Ahorro y Crédito (CAC)
Elaborado por: Luis Samaniego 2014
Fuente: Cuasquer & Maldonado, 2011
Como se observa, en cada país existe un importante número de entidades que operan en microfinanzas, sin embargo el grado de profundización de servicios, que relaciona el número de usuarios de préstamos con el potencial de microempresarios existentes, es muy bajo (64.3% para Ecuador; 14.59% en México; y 11.72% en Paraguay, lo que sugiere un amplio mercado desatendido que puede ser explotado por las entidades que se dedican a este sector.
El mercado principal de las Cooperativas de Ahorro y Crédito - CAC y otras Instituciones Micro financieras - IMF en los países consultados es el de los microempresarios, mismos que se dedican principalmente a las actividades de producción, comercio y servicios(Cuasquer & Maldonado, 2011).
La producción es la actividad más preponderante, seguida del comercio y los servicios. Los asociados de las cooperativas consultadas residen en su mayoría en los
0 500 1000 1500
BRASIL ECUADOR MÉXICO PARAGUAY
sectores urbano y semiurbano (entre el 50% y 87%), mientras que en el sector rural ocupan entre el 12% y 49%. Por esta partición en el ámbito rural y urbano, las CAC deben estar preparadas y contar con metodologías adecuadas que les permitan atender a los asociados de ambos sectores(Cuasquer & Maldonado, 2011).
Por otra parte, la oferta de productos y servicios que las entidades consultadas disponen para sus asociados y clientes es muy variada. Destacan el microcrédito (consecuente con su mercado principal), el micro ahorro y en menor proporción el micro seguro. La mayor parte de las CAC están constituidas de manera jurídica como sociedades privadas bajo la supervisión de la autoridad de cada país y operan en el segmento de microcrédito de acumulación simple y acumulación ampliada (70% a 80%). Los montos de crédito concedidos oscilan entre 3,000 USD y 20,000 USD o su equivalente en cada país. Es importante resaltar que los montos promedio en cada país son menores sí se considera a las entidades micro financieras que atienden este segmento y que no son supervisadas y reguladas por el Banco Central o la superintendencia financiera.
2.5 Productos, servicios y metodología crediticia utilizada por las entidades.
La oferta de productos para los microempresarios incluye el microcrédito, seguido por el micro ahorro, pero en menor proporción (53%), En cuatro países antes señalados, se ofertan además micro seguros (44%). Los servicios de capacitación también forman parte de la oferta (33%), y otros servicios como tarjetas de crédito y débito se ofertan en proporciones menores(Cuasquer & Maldonado, 2011).
La demanda de micro ahorro en las entidades consultadas no se relaciona con el microcrédito. En el caso de Ecuador la demanda de créditos es de 100% y de micro ahorro de 53%, lo que lleva a pensar que se puede fomentar la cultura del ahorro entre los usuarios de los préstamos. Varias entidades operan ofreciendo diversos tipos de cartera: comercial, consumo, vivienda y microcrédito(Cuasquer & Maldonado, 2011). Desafortunadamente, el estudio no ha logrado obtener información sobre la estructura de la cartera por tipo. Sin embargo, para el microcrédito se formuló una pregunta por separado, lo que permite estimar que la participación de la cartera en el total de manera consolidada y por país oscila entre 4% y 24%(Cuasquer & Maldonado, 2011).
de 3,000 USD a 10,000 USD. Por otra parte, en todos los países antes mencionados, excepto México, se ofrecen microcréditos en el segmento de acumulación ampliada, es decir por montos superiores a los 10.000 USD.
Los préstamos de subsistencia o minoristas, por montos menores a los 3,000 USD, están presentes en todos los países excepto en El Salvador. Cuando se consultaron los criterios para clasificar la cartera de crédito, la mayoría de las entidades respondieron que se realiza de acuerdo a disposiciones del ente regulador. Respecto al uso de métodos, las entidades consultadas respondieron que sí utilizan una sistemática específica (74% a 100%) para otorgar operaciones de microcrédito excepto en el caso de México, donde sólo el 17% del total de entidades consultadas afirmó tener una metodología. La de crédito individual es la más utilizada (87%), en tanto que la grupal es aplicada en menor proporción (13%).
El porcentaje de entidades consultadas que no disponen de metodología crediticia se ubica entre el 11% y el 26%, situación que merece que se ponga mucha atención, dado “que servicios como el microcrédito exigen una tecnología especializada para la evaluación, colocación, administración y control del riesgo crediticio de este tipo de cartera”
(Cuasquer & Maldonado, 2011:17).
2.6 Clientes que se transforman en asociados y las estrategias aplicadas por las
Cooperativas de Ahorro y Crédito - CAC para captar socios
Sólo en dos países hay entidades que trabajan con socios y clientes; en los otros las CAC solamente trabajan con socios. En las que tienen clientes el número que se transforman en asociados; el porcentaje es bajo: 13% en Ecuador y 3% en Colombia, lo cual implica que existe un importante mercado potencial por atender.
“Los productos que demandan los nuevos asociados son en su mayoría el
2.7 Conceptos y definiciones más utilizados en este trabajo de investigación
Para tener una apreciación general del contexto en el que se desarrolla este trabajo de investigación, se presentan algunos conceptos y definiciones, las más importantes:
Microcrédito.- Su definición suele estar ligada a diferentes características, en algunos países se utilizan los montos como base para definir un crédito como microcrédito, en otros es el sujeto, las actividades a financiar o la fuente de repago el aspecto que definirá un financiamiento como parte de este segmento. En la mayor parte de los países, se toma más de una de estas características como base para definir lo que se entenderá como microcrédito. También es considerado como un préstamo de monto pequeño, con plazos medianos y cortos, sin garantías reales, otorgado en forma individual o a través de grupos, pagaderos con el flujo de las ventas de las actividades a las cuales están dedicadas(Cuasquer & Maldonado, 2011).
Economía solidaria.- Es una búsqueda teórica y práctica de formas alternativas de hacer economía, basadas en la solidaridad y el trabajo. El principio del ahorro de solidaridad es que la introducción de niveles crecientes y cualitativamente superiores de
apoyo en las actividades, organizaciones e instituciones económicas, tanto a nivel de las empresas como en los mercados y en las políticas públicas, incrementa la eficiencia micro y macroeconómica, y genera un conjunto de beneficios sociales y culturales que favorezca a toda la sociedad (Razeto, 2015 )
Normatividad de las microfinanzas y microcréditos.- Se refiere a las normas y procedimientos que deben cumplir las entidades que realizan microfinanzas y microcréditos. El marco normativo es un mecanismo de ayuda para la administración de riesgos, que además facilita las tareas de supervisión. Existen dos modalidades de control del sector de las microfinanzas(Cuasquer & Maldonado, 2011).
General: Se basa en la ley bancaria y financiera de cada país. Se encuentra dentro de la misma normativa que se aplica a la banca comercial, incorporando en su ámbito aspectos básicos de la actividad microfinanciera, tales como la definición del microcrédito, clasificación del crédito, régimen de previsiones, requisitos mínimos para los créditos, garantías, definición y contabilidad de la morosidad(Cuasquer & Maldonado, 2011).
Especializada: Limita su accionar a la actividad microfinanciera y parte de la premisa de que el mercado financiero está fragmentado entre un sector formal y uno informal, y define las reglas del juego de acuerdo al perfil de riesgo de cada sector.
Segmentos de microcrédito.- Se identifican tres segmentos, de acuerdo con las
definiciones utilizadas por el Banco Central del Ecuador:
Microcrédito de subsistencia o minorista.- Aquellas operaciones de crédito,
cuyo monto por operación y saldo adeudado a la institución financiera no supera los USD. 3.000, otorgadas a microempresarios que registran ventas anuales inferiores a USD. 100.000, a trabajadores por cuenta propia o a un grupo de prestamistas con garantía solidaria.
Microcrédito de acumulación simple.- Son aquellas operaciones de crédito, cuyo
monto por operación y saldo adeudado a la institución financiera es de USD. 3.000 hasta USD. 10.000 otorgadas a microempresarios que registran un nivel de ventas o
ingresos anuales inferiores a USD. 100.000, a trabajadores por cuenta propia o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria.
Microcrédito de acumulación ampliada.- Son aquellas operaciones de crédito
2.8 El microcrédito en el Ecuador
La Constitución del Ecuador de Montecristi del año 2008, en su artículo 283 manifiesta que:
El sistema económico es social y solidario; reconoce al ser humano como sujeto y fin; propende a una relación dinámica y equilibrada entre sociedad, Estado y mercado, en armonía con la naturaleza; y tiene por objetivo garantizar la producción y reproducción de las condiciones materiales e inmateriales que posibiliten el buen vivir. El sistema económico se integrará por las formas de organización económica pública, privada, mixta, popular y solidaria, y las demás que la Constitución determine. La economía popular y solidaria se regulará de acuerdo con la ley e incluirá a los sectores cooperativistas, asociativos y comunitarios (Asamblea Constituyente, 2008).
Por otra parte el artículo 309 indica que:
El sistema financiero nacional se compone de los sectores público, privado, y del popular y solidario, que intermedian recursos del público. Cada uno de estos sectores contará con normas y entidades de control específicas y diferenciadas, que se encargarán de preservar su seguridad, estabilidad, transparencia y solidez. Estas entidades serán autónomas. Los directivos de las entidades de control serán responsables administrativa, civil y penalmente por sus decisiones(Asamblea Constituyente, 2008).
En el artículo 311 de la Constitución, se refiere al sector financiero de la economía popular y solidaria el mismo que:
Se compondrá de cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, cajas de ahorro. Las iniciativas de servicios del sector financiero popular y solidario, y de las micro, pequeñas y medianas unidades productivas, recibirán un tratamiento diferenciado y preferencial del Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de la economía popular y solidaria
(Asamblea Constituyente, 2008).
Además, el artículo 1 de la Ley de Economía Popular y Solidaria, manifiesta que: Se entiende por economía popular y solidaria, al conjunto deformas y prácticas económicas, individuales o colectivas, auto gestionadas por sus propietarios que, en el caso de las colectivas, tienen, simultáneamente, la calidad de trabajadores, proveedores, consumidores o usuarios de las mismas, privilegiando al ser humano, como sujeto y fin de su actividad, orientada al buen vivir, en armonía con la naturaleza, por sobre el lucro y la acumulación de capital(MIES, 2012).
2.9 Formas de organización de la Economía Popular y Solidaria
Unidades Socioeconómicas Populares, por ejemplo: emprendimientos unipersonales, familiares, trabajadores a domicilio, los comerciantes minoristas, los talleres y pequeños negocios, entre otros, dedicados a la producción de bienes y servicios destinados al autoconsumo o a su venta en el mercado, con el fin de, mediante el autoempleo, generar ingresos para su auto subsistencia(MIES, 2012).
Así mismo, el artículo 8 señala que “Quedan sometidas a la presente ley, las formas de organización de la economía popular y solidaria y las públicas y privadas, que tengan entre sus finalidades, fomentar, promover, proteger, regular, acompañar y supervisar las actividades económicas desarrolladas por dichas organizaciones”(MIES, 2012).
En la actualidad el microcrédito en nuestro país a pesar de no estar bien difundido, existe un importante apoyo y entrega por parte de las entidades financieras, como son los bancos, a pesar del riesgo de recuperación que pueda representar, sin embargo son las cooperativas de ahorro y crédito las que han brindado un mayor acceso a este tipo de créditos, brindando confianza a las personas solicitantes.
En el Ecuador, en el año 2014, en los meses de enero a septiembre, los microcréditos para la pequeña producción, otras actividades y en general para las Unidades Económicas Populares, han tenido apoyo por varios Bancos Privados (Guayaquil, Internacional, Pichincha, Pacífico, Machala, entre otros) es así que en el referido periodo se ha generado 165.583 operaciones de Microcréditos, solo en la Provincia de Pichincha, adicional a los Bancos Privados en menor proporción han brindado apoyo con Microcréditos, las Instituciones Financieras (Banco Nacional de Fomento, Corporación Financiera Nacional) Mutualistas (Pichincha, Imbabura) Sociedades Financieras (Proinco, Unifinsa, Vazcorp, LeasingCorp).
Además cabe indicar que existen varias Cooperativas de Ahorro y Crédito y Bancos
que brindan apoyo a los pequeños comerciantes con la concesión de Microcréditos, claro está que lo hacen a un interés mucho más elevado que el normal, sin embargo la necesidad de salir adelante, de iniciar o fortalecer un negocio o simplemente de cubrir obligaciones pendientes, hace que las personas solicitantes acepten este tipo de préstamos, llegando a mantener una deuda que a veces les resulta imposible pagar, esto ocasiona que la entidad financiera asuma el riesgo de no recuperar la cartera.
preocupadas por sacar adelante el negocio iniciado, esto hace que sean las más puntuales en realizar los pagos mensuales del crédito solicitado.
2.10 Tipos de Microcrédito.
De acuerdo a la investigación que se ha venido realizando en relación a este tema, se identifica que a nivel del sector urbano y sector rural, podemos definir que existen cinco tipos de préstamos, que se los considera microcréditos, y son:
Microcrédito Informal o Familiar: Este tipo de préstamo es aquel que se
conceden entre familiares, amistades y compadrazgo. Se dan basados en la solidaridad y reciprocidad, consideradas informales por el sistema convencional. Usurero: Este tipo de préstamos es el que más ha prevalecido a lo largo de mucho
tiempo. Aquí el prestamista cobra tasas de interés muy alto que pueden ir del 5% al 10% mensual, en ocasiones sobrepasa este rango, estos son garantizados mediante la retención de garantías prendarías. Una de las “ventajas” de esta modalidad es su rapidez con la que es concedida la prestación. El “chulco” o usura
también funciona dentro de las redes tradicionales de control social.
Bancario: Este tipo de crédito es concedido a una tasa de interés comercial, esta
fuente de recursos es escasa para el micro-productor rural, y prácticamente inexistente para la población pobre. En efecto, es común la afirmación de que con
las altas tasas activas vigentes en el mercado y los precios bajos de los productos agrícolas, es imposible y absurdo otorgar préstamos a estos sectores.
Cooperativas: Este tipo de crédito con tasa de interés positivas es aquel que cubre
los costos operativos, financieros y parcialmente las cuentas incobrables. Además en períodos inflacionarios y devaluatorios. las tasas de interés positivas deberían reponer el monto perdido del capital. Esta modalidad de crédito ha sido manejada por algunas cooperativas de ahorro, con tasas de interés bajas.
Subsidiado: Por último podemos mencionar este tipo de crédito, se encuentra con
