DEL SISTEMA
FINANCIERO
MEXICANO
Sistema Financiero
Mexicano
Bloque 2
El presente material recopila una serie de definiciones, explicaciones y ejemplos prácticos de autores especiali-zados que te ayudarán a comprender los temas principales de este bloque.
2. Autoridades del sistema financiero mexicano
El sistema financiero mexicano está regulado por diversas autoridades que, en conjunto, logran la esta-bilidad financiera de nuestro país. Cada una tiene su objeto, funciones y estructura, sumadas como un todo, permiten que las finanzas de la nación y las empresas establecidas en su demarcación sean sanas, estén apegadas al estado de derecho y garanticen inversiones seguras.
En este bloque revisaremos a detalle las características de cada una de éstas: Secretaría de Hacienda y Crédito Público (shcp)
Banco de México (Banxico)
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (cnbv) Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (cnsf)
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (consar)
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (condusef)
2.1. Secretaría de Hacienda y Crédito Público
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es el máximo órgano administrativo del sistema financiero mexicano. Está establecida como una de las secretarías de Estado, por lo que es una dependencia gubernamental centralizada. El trabajo conjunto entre el secretario designado y el presidente de la República es clave para garantizar la eficiencia del sistema.
Además de estar a la cabeza de todo el sistema financiero, la shcp dirige la política fiscal del país a través de la creación del paquete económico anual, en donde se establece el origen y el destino de los recursos tributarios y financieros, es decir, el documento que servirá para elaborar la Ley de ingresos de la federación y el Presupuesto de Egresos, ambos esenciales para lograr el desarrollo del país.
Existen otras seis instituciones públicas que tienen por objeto la supervisión y regulación de las entidades que forman parte del sistema financiero, así como la protección de los usuarios de servicios financieros. Cada organismo atiende funciones específicas que por ley les son encomendadas.
2.1.1. Antecedentes
Las instituciones hacendarias de cualquier país tienen como primordial función administrar el ingreso público. En México, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público forma parte, desde 1824, de las secretarías que se encargan de dar estabilidad a las funciones gubernamentales.
Desde un inicio, Hacienda ha tenido a su cargo la administración de los recursos del país, además de inspeccionar las entidades financieras que han surgido como consecuencia de la propia evolución del sistema financiero, pues ha vigilado Casas de Moneda y la Colecturía de la Renta de Lotería, entre otras. Además de lo anterior, fue en 1835 que se le delegó la vigilancia de los ingresos de los estados.
En 1891, Hacienda incrementó sus atribuciones comerciales, además de quedar a su cargo la acuñación de moneda. Para 1910, la secretaría tiene entre sus funciones el manejo del Crédito Público, y para 1921 se le atribuye la creación del Impuesto Sobre la Renta. Con la fundación del Banco Central, en 1925, la shcp ya no se responsabiliza por la creación de billetes, buscando terminar con el descontrol en la emisión del papel moneda.
En 1934, con la creación de la Dirección General de Egresos, las Secretaría de Hacienda y Crédito Público tiene a su cargo esta vital función. Ya en 1982, en el marco de la nacionalización de la banca, se le confieren a la secretaría atribuciones en materia de planeación y coordinación, evaluación y vigilancia de precios, tarifas del mismo sistema bancario del país. Diez años después, en 1992 se le conceden facultades en materia fiscal, financiera y crediticia, además de las de programación e información estadística y geográfica (antecedentes del inegi).
Actualmente, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público dirige y controla la política fiscal y crediticia y lo que esto conlleva: ingreso y gasto público, estadística e información clara para el conjunto del sistema financiero.
2.1.2. Objeto
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, al ser parte del Gobierno Federal, es responsable de guiar y acompañar el desarrollo del país. Por lo tanto, dirige la política fiscal del país, cuya relevancia radica en el reflejo del crecimiento y consecuente desarrollo económico. Es decir, establece las reglas de operación para la incorporación de ingresos tributarios (impuestos, derechos, aportaciones de seguridad social, etc.) y de ingresos financieros (deuda pública, a través de empréstitos, renegociación de la deuda y emisión de bonos financieros), así como para la correcta asignación del gasto público a través de las dependencias correspondientes. Además, dirige el sistema financiero, emitiendo y revisando las normas y leyes que rigen su funcionamiento.
2.1.3. Funciones
Las principales funciones de la shcp son: instrumentar el funcionamiento de las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional, es decir, supervisar a la cnbv, la cnsf, condusef y consar. También es la encargada de proyectar y calcular los ingresos de la Federación, del Gobierno del Distrito Federal (ahora Ciudad de México) y de las entidades paraestatales. Además de lo anterior, podemos destacar que participa activamente en la economía nacional planificando, organizando y supervisando el Plan Nacional de Desarrollo, cuya importancia radica en ser el documento guía para la toma de decisiones en materia de desarrollo económico del ejecutivo.
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público también elabora la Ley de ingresos y el Presupuesto de Egresos de la Federación para gestionar, entre otros aspectos, la obtención de recursos a través de la recaudación de impuestos y el manejo de la deuda pública..
2.1.4. Estructura
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público cuenta con las siguientes unidades para llevar a cabo sus funciones:
Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público Subsecretaría de Ingresos
Subsecretaría de Egresos
Procuraduría Fiscal de la Federación Tesorería de la Federación
Órganos dependientes, desconcentrados y entidades Servicio de Administración Tributaria (sat)
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (cnbv)
Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (México) (Banobras) Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (cnsf)
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (consar) Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) Financiera Rural
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (condusef)
Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía de Créditos Agropecuarios Fondo de Capitalización e Inversión del Sector Rural
Agroasemex S.A.
2.2. Banco de México
El Banco de México, también conocido como B de M o Banxico, es el banco central del Estado mexicano, constitucionalmente autónomo en sus funciones y administración, cuya finalidad principal es proveer a la economía de moneda nacional a través de su fabricación y puesta en circulación de acuerdo con la demanda de dinero que existe en el mercado. La fábrica de billetes de México se encarga de realizar el papel moneda.
Banxico se encarga, además, de mantener tasas de referencia adecuadas para el equilibrado funcionamiento de los mercados crediticios; mide y aplica políticas de control de la inflación, con la finalidad de darle estabilidad al poder adquisitivo de las personas y al valor del peso frente al dólar; y propicia el adecuado funcionamiento de los sistemas de pagos, con lo que promueve el desarrollo pleno del sistema financiero mexicano.
A lo anterior debe sumársele que el Banco de México es el encargado de la correcta aplicación de la política monetaria, convirtiéndose en el banco de bancos, pues puede atender los requerimientos del sistema bancario, además de otorgar crédito al Gobierno Federal.
2.2.1. Antecedentes
El Banco de México comenzó a funcionar en 1925 buscando finalizar la anarquía monetaria que se vivía hasta entonces, fruto de la reorganización que devino de la Revolución Mexicana, en busca de instituciones coherentes. Sin embargo, si se hurga en las raíces del sistema bancario mexicano, hacia 1884 comienza a funcionar en nuestro país una forma de emisión de papel moneda proveniente de los bancos comerciales (privados), no existiendo ninguna autoridad central que generara su propio dinero.
Fue en la Constitución de 1917 que se estableció la existencia de un banco gubernamental que se encargara de la emisión de moneda, tardando ocho largos años en cumplirse dicha disposición. En nuestro país no existió una fabricación propia de billetes sino hasta 1969, que es cuando se concluye la fábrica de billetes de México ubicada en la Ciudad de México.
2.2.2. Objeto
Tiene como objetivo principal construir una salvaguarda contra futuros brotes de inflación, es decir, la procuración de la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda. En la sección de tópicos del periódico
Excélsior se publicó que, en nuestra Constitución, desde 1994, en el artículo 28, se establece que debe
existir un banco central autónomo en sus funciones y administración que provea de moneda nacional y estabilice el poder adquisitivo. Se menciona además que, al ser un organismo autónomo, ninguna autoridad ordenará al banco conceder financiamiento: el banco cuenta con su propio gobernador. Para lograr lo anterior, el banco central lleva a cabo la política monetaria que consiste en el uso de distintas herramientas de control monetario, cuyas características pueden ser expansivas (aumentar la circulación de dinero) o restrictivas (disminuir la cantidad monetaria en circulación). Banxico tiene por objeto, además, ser agente financiero del gobierno federal y participar en el Fondo Monetario Internacional, el Banco Mundial y otros organismos financieros internacionales.
2.2.3. Funciones
Como se ha mencionado ya, la actividad fundamental del Banco de México es llevar a cabo una política monetaria tal, que permita estabilizar el valor de la moneda mexicana y asegurar que la liquidez del sistema financiero sea adecuada.
Al respecto, debe mencionarse que el Banco central en nuestro país dirige y aplica una política monetaria basada en criterios de equilibrio en la liquidez, de acuerdo con los requerimientos para estabilizar la inflación o aumentar y/o disminuir la oferta monetaria interbancaria, a través de la disminución o aumento de la tasa de interés. Por lo que serán acciones comúnmente utilizadas en la política monetaria expansiva y en la restrictiva.
La política monetaria expansiva se utiliza en casos en que los requerimientos de dinero incrementan y puede, por ejemplo, bajar la tasa de interés de referencia para impulsar a los bancos a mover la tasa de interés interbancaria de equilibrio y lograr colocar créditos más baratos.
La política monetaria restrictiva busca principalmente contener la inflación, ya que una de las causas del incremento sostenido y generalizado de los precios es el exceso de papel moneda. Además, al realizar “cortos monetarios”, busca restablecer el equilibrio entre la oferta monetaria y la cantidad de producción que puede ser ofrecida.
Lo anterior se explica con el siguiente ejemplo: si se abarata excesivamente la tasa de interés de referencia, en condiciones “normales”, hay más disposición a solicitar y adquirir crédito, por ejemplo, al consumo de vehículos automotores nuevos, lo que, de acuerdo con la dinámica entre oferta y demanda, impulsaría un incremento progresivo en el precio de los coches, la gasolina, etc.
Ambas acciones del banco central (expansiva y restrictiva) utilizan instrumentos de interacción entre los bancos y el mercado de valores: operaciones de mercado abierto y tasa de redescuento.
Las operaciones de mercado abierto le permiten al banco central inyectar recursos a través de la compra de valores en la bolsa, o a través de subasta de créditos. Por otro lado, para retirar liquidez realiza venta de valores o bien, también subasta depósitos.
El redescuento es la actividad en la que Banxico toma documentos financieros a cuenta, otorgándoles créditos y estableciendo una tasa de operación, denominada tasa de redescuento, a través de la cual se renegocian los créditos otorgados.
Así, puede considerarse al Banco de México como el banco de bancos, cuya principal función es existir como banco de reserva. El siguiente esquema nos brinda una idea de las funciones antes mencionadas:
Figura 1. Funciones del Banco de México
Sus funciones principales son:
1. Proveer de billetes y monedas, cambiar piezas en mal estado y atender asuntos relacionados con la falsificación.
2. Regular los productos de crédito que ofrecen las instituciones bancarias, las instituciones hipotecarias y las Sofoles, las opciones de inversión, las tarifas y las comisiones de las instituciones bancarias.
3. Regular la política monetaria e inflación y proporcionar información acerca del comportamiento inflacionario de la moneda, para apoyar a las personas en la toma de decisiones.
Expansiva (Inyectar Liquidez) Restrictiva (Retirar Liquidez) Compra de Valores Subasta de Créditos Venta de Valores Política monetaria del Banco de México
2.2.4. Estructura
La estructura básica del Banco de México se ilustra de la siguiente manera: Junta de Gobierno
Gobernador Subgobernador Director General
2.3. Comisión Nacional Bancaria y de Valores
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (cnbv) es un órgano regulador del sistema financiero mexicano que funciona con libertad funcional de la shcp, además cuenta con autonomía técnica y ejecutiva. Tiene gran relevancia en el sistema bancario, el sistema bursátil y en todo el sistema financiero, pues es la institución encargada de establecer y crear normas de operación en estos sectores.
La cnbvsupervisa y regula las actividades de las instituciones que participan en el sistema bancario (banca comercial y banca de desarrollo) y el bursátil (Bolsa Mexicana de Valores, Bolsa Interamericana de Valores); trabaja para dar estabilidad y asegurar un correcto funcionamiento en todo el sistema. También es un organismo que puede otorgar autorización para constituir y operar tanto a bancos como a casas de bolsa (principales intermediarios financieros en el sistema bursátil).
2.3.1. Antecedentes
Para entender el contexto de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (2017), en su portal, dice que conforme evoluciona el sistema financiero mexicano se incorporan ordenamientos, normas y leyes para regular los diversos organismos intermediarios que surgen y sirven a las distintas actividades financieras. La cnbv tal y como se conoce hoy en día, nace de la fusión de la Comisión nacional bancaria, establecida en 1924 y la Comisión nacional de valores, creada en 1946; este suceso tuvo lugar en 1995, cuando el país estaba pasando por una de las crisis económicas más severas, con la necesidad de estabilizar al sistema financiero, otorgándole garantías a una naciente oferta universal de servicios crediticios. Hoy en día, México cuenta con un sistema bancario y bursátil maduro, que requiere una continua vigilancia para permanecer en los estándares internacionales, por lo que la actividad de la cnbv es fundamental.
2.3.2. Objeto
Esta comisión tiene como uno de sus principales objetivos el desarrollo propicio del sistema financiero mexicano que cuente con un equilibrio en el cual los usuarios de servicios financieros y otorgantes de éstos puedan realizar actividades en un marco de beneficio mutuo, con reglas claras y opciones distintas para solucionar conflictos. Aunado a lo anterior, la supervisión del buen funcionamiento, dentro de los lineamientos establecidos, de las instituciones bancarias y de valores, es una actividad prioritaria para este organismo regulador.
Figura 2. Objeto de la cnbv
2.3.3. Funciones
Dentro de sus principales funciones destacan:
Actuar como conciliador en conflictos con valores
Autorizar a valuadores independientes para valuar activos
Certificar inscripciones que obren en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios Dictar medidas de carácter general a las Casas de Bolsa y Bolsas de Valores
Formar la estadística nacional de valores
Hacer publicaciones sobre el Mercado de Valores
Inspeccionar y vigilar a los emisores de valores inscritos en el Registro Nacional de Valores respecto
Supervisa y Regula Fomenta el equilibrio del sistema financiero Genera las reglas de operación OBJETO DE LA CNBV
Inspeccionar y vigilar el funcionamiento de las Casas de Bolsa y Bolsas de Valores Inspeccionar y vigilar el funcionamiento del Instituto para el Depósito de Valores
Intervenir administrativamente a las Casas de Bolsa y Bolsa de Valores cuando el caso lo amerite Investigar actos que hagan suponer la ejecución de operaciones violatorias a la ley
Investigar y ordenar visitas de inspección
Ordenar la suspensión de cotizaciones de valores, cuando en su mercado existen condiciones desordenadas
Ordenar suspensión de operaciones e intervenir a personas o empresas que sin autorización realicen operaciones
Ser órgano de consulta del Gobierno Federal
2.3.4. Estructura
Similar al Banco de México, el poder de la CNBV se distribuye entre varias figuras, quedando de la siguiente manera: a la cabeza está el presidente de la Comisión quien, junto con el Director Coordinador General, la Dirección General de Métodos y Procesos de supervisión y la Dirección General de Proyectos Especiales y Comunicación Social, dirige a un conjunto de vicepresidentes que tendrán a su cargo la diligencia de Direcciones Generales para actividades específicas, como se aprecia en la Figura 3.
2.4. Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
En México, la cultura financiera se va acrecentando conforme más usuarios conocen diversas opciones de interacción con el sistema financiero. El acceso a cualquier tipo de seguro, tanto para empresas como para individuos, ya sea para prevenir siniestros de vida u otros de carácter obligatorio (como el de autos), actualmente, cuenta con el respaldo de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (cnsf).
Dicha comisión es considerada como uno de los organismos esenciales para lograr el correcto funcionamiento de las instituciones de seguros y las afianzadoras. Es en una autoridad desconcentrada de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público que supervisa a las entidades que forman parte del sector asegurador y afianzador, además de buscar preservar la solvencia y estabilidad financiera de dichos sectores. Por lo anterior, lacnsf pretende extender los servicios de estos organismos auxiliares a un espectro más amplio de la población.
2.4.1. Antecedentes
Para comprender la valía de esta comisión, tenemos que remontarnos al año 1854, cuando entra en vigor el Código de Comercio. En este apartado surgen los seguros terrestres y marítimos (especializados en comercio). Ya en 1865, y bajo el mandato de Maximiliano de Habsburgo, se encuentran autorizaciones para el establecimiento de aseguradoras que cubrían daños por incendios y otorgaban seguros de vida: En 1892, de acuerdo con Minzoni (2006), se promulgó una de las primeras leyes que surgen con la necesidad de regular las actividades de las aseguradoras tanto nacionales como extranjeras, exigiendo precauciones estrictas. Para el despacho de los asuntos de su competencia, la Comisión Nacional cuenta con los siguientes órganos y unidades administrativas:
I. Junta de Gobierno a. Secretaría de la Junta b. Prosecretaría de la Junta II. Presidencia a. Secretaría Técnica III. Vicepresidencias a. Técnica b. Jurídica c. De Delegaciones d. De Planeación y Administración Tal y como señala Minzoni (2006):
El 16 de diciembre de 1892 se promulga la primera “Ley sobre Compañías de Seguros”, la cual entró en vigor el 1º de enero de 1893. En la Exposición de Motivos se habla ampliamente sobre la necesidad de fijar “prescripciones fundamentales a que han de someterse las sociedades nacionales y extranjeras de seguros sobre la Vida, contra incendio y/o otros riesgos”. Se manejaron dos teorías: a) considerar a las Compañías de Seguros como sociedades de carácter especial, requiriendo precauciones más estrictas por parte de la Administración, sujetándolas a una previa autorización; o b) aplicarles la ley común, o sea, el principio de libertad absoluta de organización sin necesidad de previo permiso alguno de la autoridad ni, por lo mismo, de concesión o de contrato (p. 11).
Un poco más adelante, en 1910, se publicó una nueva ley que permite al gobierno constituir sociedades de seguros. Hacia 1946 surgió la Comisión Nacional de Seguros, que fijó cuotas a utilidades, primas, montos de capital, entre otros conceptos, a las instituciones de seguros. Hasta 1990 se crea el organismo tal y como lo conocemos.
El Decreto del Ejecutivo Federal de fecha 23 de septiembre de 1970, denominado “Reforma y Adiciones a la Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares y a la Ley Orgánica del Banco de México”, dio origen al nuevo organismo.
Finalmente, el 3 de enero de 1990 el Diario Oficial de la Federación publicó el Decreto que Reforma a “La Ley General de Instituciones y Mutualistas de Seguros”, mismo que fue promulgado el 20 de diciembre de 1989.
2.4.2. Objeto
La operación de los sectores asegurador y afianzador en el sistema financiero mexicano debe llevarse a cabo dentro de un marco normativo y operativo tal, que les permita a las aseguradoras y a las afianzadoras solventar sus obligaciones ante los usuarios de sus servicios. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es quien supervisa las operaciones de dichos sectores, permitiendo que se desarrollen y puedan llegar a la mayor cantidad de usuarios.
2.4.3. Funciones
De acuerdo con el portal de la Comisión Nacional de Seguros y Finanzas (2016), en términos generales, ésta se ocupa de las siguientes funciones:
1. Autorizar la operación de las Instituciones o Sociedades Mutualista 2. Supervisar la solvencia de las instituciones de seguros y fianzas 3. Autorizar a los intermediarios de seguro directo y reaseguro
2.4.4. Estructura
La estructura consta de una presidencia, 4 vicepresidencias (Análisis y Estudios Sectoriales, Operación Institucional, tic y Planeación, Jurídica), así como un Órgano Interno de Control.
2.5. Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
No sólo en México, sino en cualquier otro país cuyo objetivo sea lograr el bienestar generalizado, se debe contar con un sistema de pensiones que asegure que los trabajadores obtengan una pensión digna al finalizar su periodo laboral, ya sea cesantía o vejez.
El agotamiento del sistema de reparto en nuestro país a principios de los años 90, en el que un trabajador que había cotizado, por ejemplo, 40 años, obtenía casi la misma pensión que uno que hubiera cotizado tan sólo 10 años dio paso a un nuevo sistema de pensiones denominado Sistema de Ahorro para el Retiro, en el que cada trabajador que ha sido asegurado en el Instituto Mexicano del Seguro Social es dueño de una cuenta de ahorro individual.
Bajo este esquema surgen las afore, Administradoras de Fondos de ahorro para el Retiro: empresas financieras que se especializan en el manejo de ahorros de los trabajadores. Cabe señalar que hay otro conjunto de organismos auxiliares, denominados siefores, que invierten en la bolsa de valores los recursos ahorrados para buscar otorgarles rendimientos continuos.
El organismo desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público que vigila y supervisa las actividades de nuestro sistema de pensiones es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (consar).
2.5.1. Antecedentes
En nuestro país, el sistema de pensiones anterior a los años noventa era operado por el Instituto Mexicano del Seguro Social a través de un sistema de reparto con distintos esquemas de jubilación. En el marco de la creación de las Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro se instaura la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro en 1994.
2.5.2. Objeto
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro es muy clara en su objetivo, pues vigila el resguardo de los recursos de los trabajadores, regula todo el sistema de ahorro para el retiro y supervisa la correcta inversión de los recursos de los trabajadores depositados en las afores e invertidos en
En el siguiente esquema, se sistematiza la interacción entre la consar como organismo regulador del Sistema de Ahorro para el retiro y los dos tipos de organismos auxiliares en su objetivo:
Figura 4. El Sistema de Ahorro para el Retiro
2.5.3. Funciones
La supervisión que hace la consar permite que los trabajadores cuenten con un sistema sólido, eficiente y seguro para sus recursos. Permite, además, la sana competencia entre las instituciones financieras dedicadas a la especialización en el resguardo y la inversión del dinero de las y los usuarios de este medio de ahorro futuro obligatorio y necesario. Esa supervisión se ve acompañada por otras funciones que buscan lograr su objetivo: emite regulaciones pertinentes para el buen actuar de los participantes del sar (Sistema de Ahorro para el Retiro), verifica que las inversiones estén dentro de los parámetros establecidos, transparenta información requerida por los trabajadores, y multa y sanciona a las afores
que incumplan.
2.5.4. Estructura
La organización de la consar tiene un importante número de departamentos que atienden áreas específicas, aunque puede sintetizarse la estructura poniendo a la cabeza la presidencia de la consar . De ella se desprende la Vicepresidencia de operaciones, la Vicepresidencia financiera, la Vicepresidencia jurídica, la Coordinación General de Planeación Estratégica y Proyectos Especiales, la Coordinación General de información y Vinculación, la Coordinación General de Administración y Tecnologías de la información
Sistema de Ahorro para el retiro
AFORE SIEFORE
2.6. Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (condusef) es una institución relativamente novedosa e incluyente, pues tiene como finalidad asesorar y proteger a los usuarios de servicios financieros.
Así como las otras comisiones reguladoras, la condusefes un organismo descentralizado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y enfoca su esfuerzo a la defensa de aquellos que contratan o utilizan servicios y productos financieros dentro del país. Este organismo también fomenta una cultura financiera en el uso y operación de los servicios financieros.
2.6.1. Antecedentes
En un marco de reconstrucción del sistema financiero mexicano, impulsado por las experiencias de la crisis económica de 1994, y más aún la nula atención que se prestaba al usuario de organismos como aseguradoras o bancos, surge, en 1999, esta comisión bajo los lineamientos de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Desde un inicio, la finalidad de la condusef fue la protección, el asesoramiento y la defensa, si es que llegase a suscitarse algún conflicto entre las instituciones que forman parte del sistema financiero mexicano. Se trata, pues, de una institución joven que ha llegado a dar su lugar a los usuarios de servicios financieros.
2.6.2. Objeto
Dado que la condusefes una comisión enfocada en la mediación y resolución de conflictos, promueve, defiende, asesora y protege a los usuarios que contratan un producto o servicio financiero. A su vez, las instituciones que otorgan dichos servicios deberán estar debidamente autorizadas y realizar operaciones financieras dentro de la República Mexicana.
2.6.3. Funciones
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros protege a los usuarios generando educación financiera para el correcto uso de los servicios financieros, además promueve la transparencia de la información generada en las transacciones o en los servicios adquiridos. La condusef también defiende a los usuarios cuando alguna institución financiera ha incurrido en
Debe señalarse que esta comisión es responsable de vigilar el buen actuar de algunos organismos auxiliares, como arrendadoras financieras, empresas de factoraje financiero, sociedades financieras de objeto múltiple, etc.
2.6.4. Estructura
Para el despacho de los asuntos de su competencia, la Comisión Nacional contará con órganos y unidades administrativas. La estructura orgánica de la condusefestá encabezada por el presidente del organismo, quien dirige a la secretaría de la junta de gobierno, la Vicepresidencia Técnica, la Vicepresidencia jurídica, la Vicepresidencia de Delegaciones, la Vicepresidencia de Planeación y administración y el órgano interno de control
Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2017). Antecedentes de Comisión Nacional Bancaria y de
Valores. Recuperado de https://www.cnbv.gob.mx/CNBV/Historia/Paginas/Antecedentes.aspx
Comisión Nacional Bancaria y de valores. (s.f.) Recuperado de
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. (2016). ¿Sabes qué hace la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas? Recuperado de
https://www.gob.mx/cnsf/articulos/sabes-que-hacemos-obten-informacion-en-funcionescnsf?idiom=es
Excélsior. (2019). Banco de México. Recuperado de
Minzoni, A. (2006). Memoria de los Quince Años de la Nueva Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. México: Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
