Análisis de implementación de sistemas electrónicos de pago usando tecnología celular CDMA en México

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(2) INSTITUTO TECNOLÓGICO Y DE ESTUDIOS SUPERIORES DE MONTERREY CAMPUS CIUDAD DE MÉXICO DIVISIÓN DE GRADUADOS EN INGENIERÍA Y ARQUITECTURA PROGRAMA EN COMERCIO ELECTRÓNICO. ANÁLISIS DE IMPLEMENTACIÓN DE SISTEMAS ELECTRÓNICOS DE PAGO USANDO TECNOLOGÍA CELULAR CDMA EN MÉXICO. TESIS QUE PARA OPTAR EL GRADO DE MAESTRO EN COMERCIO ELECTRONICO PRESENTA. TECNOLÓGICO DE MONTERREY•. MARTÍN ALFARO ARENAS. BIBLIOTECA t:tQ1·t!J-Wi®@;ktw~. Asesor: Sinodales:. MANUEL CALLEJAS SÁENZ ROLANDO FRANCISCO VALLEJO CLEMENTE ARLETIE GRACIELA ÁLVAREZ QUIÑONES. México D.F. Agosto de 2004..

(3) 4 (5- ('t{óe $" kl-{3. ~º~ . 3 ~.

(4) ANÁLISIS DE IMPLEMENTACIÓN DE SISTEMAS ELECTRÓNICOS DE PAGO USANDO TECNOLOGÍA CELULAR COMA EN MÉXICO. Tesis presentada Por MARTÍN ALFARO ARENAS. Ante la División de graduados de Ingeniería y Arquitectura del Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey. como requisito parcial para optar al título de MAESTRO EN COMERCIO ELECTRÓNICO. Agosto de 2004.

(5) ~W TECNOLÓGICO ~"""'· DE MONTERREY.,. Los miembros del comité de tesis darnos como aceptado la presente tesis intitulada: "Análisis de Implementación de Sistemas Electrónicos de Pago Usando Tecnología Celular COMA en México", elaborada por el alumno Martín Alfaro Arenas para obtener el grado académico de Maestro en Comercio.. Comité de tesis:. --.Jls:I~~. ·eta Álvarez Quiñones_ Sinodal..

(6) RESUMEN ANÁLISIS DE IMPLEMENTACIÓN DE SISTEMAS ELECTRÓNICOS DE PAGO USANDO TECNOLOGÍA CELULAR COMA EN MÉXICO Agosto de 2004 MARTÍN ALFARO ARENAS LICENCIADO EN CIENCIAS DE LA INFORMÁTICA INSTITUTO POLITÉCNICO NACIONAL Dirigida por Manuel Callejas Sáenz. El presente estudio muestra la factibilidad de la implantación de un sistema de pagos por medio del uso de dispositivos móviles en las empresas de telefonía COMA con cobertura en la región 9 de México, para lo cual se realizó una investigación del funcionamiento de las tecnologías inalámbricas, las alternativas más viables de medios de pago sobre estos medios, sus posibles aplicaciones y mercados meta. Los teléfonos celulares de hoy en día, nos permiten comunicarnos por medio de señales de voz digitalizadas, son capaces de conectarse a Internet, pueden almacenar toda la información personal que pudiéramos necesitar, interaccionan con nuestro entorno, se pueden emplear como radio y como cámara fotográfica, etc. pero aún existen aplicaciones para éste aparato sin ser explotadas en nuestro país: las cuales pueden ser usadas como un medio de pago. El presente trabajo presenta un esquema de implementación de pagos electrónicos basado en sesiones de SMS e interfaces de voz, métodos que pueden ser implementados fácilmente en las plataformas tecnológicas con que cuentan las empresas de telecomunicaciones operando en nuestro país, dicho esquema fue evaluado desde los puntos de vista técnico, operativo y económico y en cada aspecto resultó viable.. 111.

(7) INDICE 1. Introducción ................................................................................................................... 1 2. Antecedentes................................................................................................................... 3 2.1 Dinero Electrónico .......................................................................................................................... 3 2.2 Monederos Electrónicos .................................................................................................................. 4 2.3 Telefonía Celular ............................................................................................................................. 4 2.4 Redes CDMA .................................................................................................................................. 6. 3. Definición del problema ................................................................................................ 7 4. Metodología .................................................................................................................... 9 4.1 Justificación ..................................................................................................................................... 9 4.2 Objetivo ......................................................................................................................................... 10 4.3 Hipótesis (supuesto) ...................................................................................................................... 11. 5. Pagos Electrónicos ....................................................................................................... 12 5.1 Historia de los pagos electrónicos ................................................................................................. 14 5.2 Dinero Electrónico ........................................................................................................................ 15 5.2.3 Funcionamiento de los principales esquemas de pagos electrónicos .......................................... 17 5.2.4 Sistemas electrónicos de débito .................................................................................................. 24 5.2.5 Micropagos ................................................................................................................................. 27 5.2.6 Seguridad en los sistemas electrónicos de pago ......................................................................... 31 5.2. 7 Monederos Electrónicos ............................................................................................................. 33. 6. Tele/o nía Celular ......................................................................................................... 3 7 6.1 Historia de la telefonía celular ....................................................................................................... 3 7 6.2 Tipos de redes ................................................................................................................................ 3 7 6.3 Servicios de telefonía .................................................................................................................... 40 6.4 Funcionamiento de COMA ........................................................................................................... 42 6.5 Redes inteligentes ......................... ................................................................................................. 47 6.6 SMS ............................................................................................................................................... 52 6.7 WAP .................................................. ....... ..... ................................. ............................................... 56 6.8 IVR .................................................................. .......... ................ ..... ... ......... ................................... 59 6.9 Señalización ...................................... ............ ................................................................................ 64. 7. M-Commerce ................................................................................................................ 66 7.1 7.2 7.3 7.4. Sistemas de pago en m-commerce ................................................................................................. 66 Alternativas de m-commerce ......................................................................................................... 68 Usos y aplicaciones ...................................................................................................................... 70 Requerimientos técnicos ................................................................................................................ 73. 8. Entorno mexicano actual ............................................................................................ 75 8.1 Sistemas de pagos en México ........................................................................................................ 75 8.2 Monederos electrónicos ................................................................................................................. 82 8.3 Telefonía Celular ........................................................................................................................... 85 8.4 Operadores de Telefonía celular en México .................................................................................. 88 8.4 M-commerce en México ............................................................................................................... 93 8.5 Legislación mexicana .................................................................................................................... 94 8.6 Expectativas de crecimiento .......................................................................................................... 97 8. 7 Participación del mercado en telefonía .......................................................................................... 97. 9.Propuesta de solución ..................•.•.....•.................................................•..•................. 1 O1 9.1 Arquitectura del Sistema de Pagos Electrónicos .......................................................... 109 9.2 Aplicaciones propuestas del monedero electrónico sobre telefonía celular: .............. 117 9.2.1 Reservación y compra de entradas a eventos ........................................................................... 1 17 I\.

(8) 9.2.2 Pago de transporte público ....................................................................................................... 121 9.2.3 Compras por Internet ................................................................................................................ 125 9.2.4 Transferencia de saldo entre clientes .......................................................................... ,............. 132. 9.3 Factibilidad Técnica ........................................................................................................ 138 9.4 Factibilidad Económica .................................................................................................. 145 9.5 Factibilidad Operativa .................................................................................................... 147. 1O. Resultados ................................................................................................................ 151 11. Conclusión ................................................................................................................. 153 Bibliografia .................................................................................................................... 156 Anexo I Encuestas realizadas........................................................................................ 163. V.

(9) INDICE DE FIGURAS. Figura 1 Teléfono celular CDMAlx ................................................................................... 2 Figura 2: Radiobase CDMA ............................................................................................... 5 Figura 3 Tarjeta Monedero Mondex ................................................................................. 16 Figura 4 Tarjetas de crédito y débito ................................................................................ 18 Figura 5 Dinero Electrónico ............................................................................................. 21 Figura 6 Monedero Electrónico ........................................................................................ 22 Figura 7 Tarjetas Plásticas con chip ................................................................................. 35 Figura 8 Evolución de CDMA a 3G ................................................................................. 40 Figura 9 Dispositivos CDMA ........................................................................................... 45 Figura 1O SIM card GSM ................................................................................................. 46 Figura 11: Elementos de una red inteligente .................................................................... 50 Figura 12 Elementos de red para implementación de SMS .............................................. 53 Figura 13 : Navegación vía W AP ..................................................................................... 57 Figura 14 Diagrama típico de una plataforma de prepago con IVRs ............................... 61 Figura 15 Ejemplo de código WML ................................................................................. 69 Figura 16: Algunas aplicaciones de m-commerce ............................................................ 72 Figura 17 Usuarios de telefonía en México 1990-2003 según ITU .................................. 86 Figura 18: Penetración de la telefonía en diferentes países .............................................. 87 Figura 19: Evolución de la penetración de la telefonía en México .................................. 88 Figura 20 : Comparativo del uso de los servicios de voz, SMS y W AP ........................ 104 Figura 21: Disposición a usar el teléfono como instrumento de pago ............................ 106 Figura 22 : Lugares en que se usaría el teléfono como medio de pago .......................... 107 Figura 23 Arquitectura del Sistema de Pagos Electrónicos ............................................ 109 Figura 24 Diagrama de bloque de la aplicación de administración de sesiones ............. 112 Figura 25 Ejemplo de construcción de aplicación IVR .................................................. 113 Figura 26 Reservación y compra de entrada a eventos ................................................... 117 Figura 27 Pagos en el transporte público ........................................................................ 122 Figura 28 Compras por Internet.. .................................................................................... 125 Figura 29 Encuesta de hábitos de consumo de Internet por nivel socioeconómico ....... 129 Figura 30 Barreras de entrada para la compra por Internet ............................................ 130 Figura 31 Transferencias de saldo .................................................................................. 132 Figura 32 Componentes del ARPU de telefonía a través del tiempo ............................. 135 Figura 33 Resultados pregunta 1 ................................................................................... 164 Figura 34 Resultados pregunta 2 .................................................................................... 164 Figura 35 Resultados pregunta 3 .................................................................................... 165 Figura 36 Resultados pregunta 4 .................................................................................... 165 Figura 3 7 Resultados pregunta 5 .................................................................................... 166 Figura 38 Resultados pregunta 6 .................................................................................... 166 Figura 39 Resultados pregunta 7 .................................................................................... 167 Figura 40 Resultados pregunta 8 .................................................................................... 167 Figura 41 Resultados pregunta 9 .................................................................................... 168 Figura 42 Resultados pregunta l O .................................................................................. 168 VI.

(10) INDICE DE TABLAS. Tabla 1: Sistemas de pago sobre telefonía celular ............................................................ 68 Tabla 2: Porcentaje de participación de usuarios de telefonía .......................................... 98 Tabla 3: Empresas de telefonía en México ..................................................................... 100 Tabla 4 : Proveedores de SMSC en América del Sur y México ..................................... 145 Tabla 5: Estado de Resultados proyectado ..................................................................... 146 Tabla 6 Resultados de la encuesta .................................................................................. 163. VII.

(11) 1. Introducción El mercado de telefonía celular en México es considerado de alto potencial, con un crecimiento importante en los últimos años y con expectativa de consolidarse para estar al nivel de las comunicaciones mundiales, esta industria continuará su avance y se estima que el número de abonados rebasará los 35 millones en un corto plazo [Celorio,2004]. Una de las principales tecnologías usadas es la técnica de acceso múltiple, conocida como COMA 1, que de manera indiscutible se ha convertido en una de las más competitivas en el ámbito de los sistemas inalámbricos.. Entre los principales beneficios de las redes basadas en COMA destacan su calidad de comunicación, además de mayor seguridad y privacidad de las conversaciones, pues elimina la posibilidad de clonación de dispositivos, a su vez, el reciente lanzamiento de la red COMA 1X (Red Express 3G). 2. muestra el. dinamismo que está tomando la industria y la superación de los sistemas tradicionales de la telefonía celular [Ericcson,2004].. I. COMA :Sistema utilizado en las comunicaciones móviles en el intervalo de frecuencias entre los 800 y los 1900 Mhz por división de códigos 2 COMA lX: División de Código con Acceso Múltiple 2000 lX :Tercera generación de telefonía celular que agrega velocidad de transmisión de hasta 144 Kbps..

(12) Figura 1 Teléfono celular CDMAlx. Por otra parte, el que intercambio tradicional del papel moneda a comenzado a ser transformado en el denominado Dinero Electrónico.. El. dinero. electrónico. es,. básicamente. la. representación. por. medios. electrónicos de la capacidad de realizar transacciones financieras sin tener que utilizar para ello algún intercambio físico de monedas o papeles. Estas transacciones se pueden llevar a cabo de múltiples maneras, por ejemplo: La compra de bienes y servicios a través de autorizaciones de tarjeta de crédito/débito por medio del teléfono o de Internet, las Tarjetas Inteligentes, transferencias bancarias, etc.. Los monederos electrónicos son una forma cómoda, segura y limpia de transportar pequeñas cantidades de efectivo de manera que pueda pagar aquellos bienes o servicios de uso común, como transporte público, boletos de espectáculos, acceso a noticias, etc., sin tener la necesidad de contar el dinero y haciendo el pago rápido y exacto en cualquier momento.. El concepto de telefonía y el de dinero electrónico pueden converger y complementarse, pudiéndose extender las funcionalidades básicas de un. 2.

(13) teléfono para dotarlo de características de un monedero electrónico, con todas las ventajas que ello representa.. 2. Antecedentes. Con el fin de clarificar algunos conceptos manejados en el presente estudio, se presenta a continuación, y de manera introductoria una definición de conceptos esenciales, dado que éstos se usarán ampliamente durante el desarrollo de todo el trabajo.. 2.1 Dinero Electrónico Los pagos, vistos desde el punto de vista que son el medio para el intercambio de bienes o servicios, por otros bienes o servicios [O'Mahony, 2001] han debido adaptarse al paso del tiempo, a las tecnologías emergentes como son las transacciones electrónicas, las comunicaciones globales e Internet.. Este proceso de adaptación no es nuevo, a través de la historia en las distintas formas de representación del dinero siempre ha existido un proceso paralelo de evolución tecnológica que las ha ido determinando, desde el trueque primitivo al intercambio de sal, cacao, piedras preciosas, hasta la acuñación de moneda~ de metal, el nacimiento posterior del método de impresión de billetes estableció las bases de nuestro sistema monetario actual.. En nuestra época el dinero continúa adaptándose y buscando nuevas formas de representación, buscando el reemplazo de un soporte papel a un soporte electrónico, transformándolo a información pura. De esta forma, el dinero electrónico no es otra cosa que información [Gutiérrez, 2001]. con características de fiabilidad, anonimato, trazabilidad, confidencialidad, autentificación, integridad. 3.

(14) en datos e irrenunciabilidad [O'Mahony, 2001], la que almacenada en distintos soportes tales como tarjetas, monederos, discos duros, etc., se le da la representación de dinero y se le otorga la característica de ser un instrumento o medio de pago.. 2.2 Monederos Electrónicos Un monedero común permite guardar una cantidad pequeña de dinero destinada para pagar bienes y servicios con él, el pago es rápido y sencillo, la compra es anónima y se puede comprar en cualquier parte.. El monedero electrónico comparte la misma filosofía, consiste en una tarjeta que incorpora un pequeño chip, (o cualquier otro dispositivo con capacidad de almacenamiento) en el que se almacena un valor prepagado, y que permite a su usuario gastarlo en todos aquellos comercios que cuenten con un lector de dichas tarjetas.. Existen monederos recargables y desechables, únicos y multipropósito, estos últimos permiten combinar en forma segura y en una misma tarjeta, diversos productos o servicios tanto financieros como no financieros. Los monederos electrónicos, representan una gran ventaja financiera frente a los cajeros automáticos: no requieren la inmovilización del dinero, ya que el depósito es soportado por cada uno de los usuarios en su tarjeta y con cargo a su cuenta. [Gutiérrez, 2001]. 2.3 Telefonía Celular. 4.

(15) Las tecnologías inalámbricas han tenido mucho auge y desarrollo en estos últimos años. Una de las que ha tenido un gran desarrollo ha sido la telefonía celular.. Definimos telefonía celular o móvil, como aquél sistema de comunicación en el cuál el usuario dispone de un terminal que no es fijo y que no tiene cables,. y que le permite gran movilidad y localización en la zona geográfica donde se encuentre en la red. Un servicio de telefonía celular se basa en dar cobertura a un territorio a través de diversas estaciones base (radiobases) donde cada una de ellas. proporciona un área de cobertura llamada célula, normalmente de. forma hexagonal. [Martínez, 2001]. Figura 2: Radiobase CDMA. Desde sus inicios a finales de los 70 la telefonía celular ha revolucionado enormemente las actividades que realizamos diariamente. Los teléfonos celulares. se. han. convertido en una herramienta primordial para la gente común y de negocios; las. hace. sentir. más. seguras. y. 5. las. hace. más. productivas..

(16) A pesar de que la telefonía celular fue concebida estrictamente para voz, la tecnología celular de hoy es capaz de brindar otro tipo de servicios, como datos, audio y video con algunas limitaciones. Sin embargo, la telefonía inalámbrica del mañana hará posible aplicaciones que requieran un mayor consumo de ancho de banda, por lo que las tecnologías celulares están evolucionando para proporcionar estos servicios de manera eficiente.. 2.4 Redes COMA Las primeras redes celulares del mundo fueron introducidas en los años 80, usando tecnologías de radio análogas de la transmisión tales como amperios (sistema de teléfono celular avanzado). Después de algunos años, los sistemas celulares comenzaron a alcanzar el máximo de su capacidad, las llamadas y las señales de caídas de la red llegaron a ser comunes en muchas áreas. [CDG, 2003]. Para soportar más tráfico dentro de una cantidad limitada de espectro de radio, la industria desarrolló un nuevo sistema de tecnologías llamadas TOMA (acceso múltiple por división del tiempo) y G/M (sistema global para el móvil). TOMA y el G/M utilizaron un protocolo en tiempo repartido para proporcionar tres a cuatro veces más capacidad que sistemas análogos. Pero apenas mientras que TOMA era estandardizado, surgió el estándar denominado COMA.. El principal atractivo de la tecnología de COMA es el extraordinario aumento de capacidad. Los modelos simples sugieren que la mejora de capacidad puede estar más de 20 veces del existente en las normas celulares.. Las primeras redes de COMA fueron lanzadas comercialmente en 1995, con 1O veces más capacidad que las redes análogas. Desde entonces, COMA ha tenido un rápido crecimiento en usuarios, con sobre 100 millones de suscriptores. 6.

(17) por todo el mundo. Además de apoyar más tráfico, COMA trae muchas otras ventajas a los portadores y los consumidores, incluyendo una calidad mejor de la voz, una cobertura más amplia y una seguridad más fuerte. [COG, 2003]. 3. Definición del problema El presente estudio muestra la factibilidad de la implantación de un sistema de pagos por medio del uso de dispositivos móviles en las empresas de telefonía COMA con cobertura en la región 9 de México, para lo cual se realizó una investigación del funcionamiento de las tecnologías inalámbricas, las alternativas más viables de medios de pago sobre estos medios, sus posibles aplicaciones y mercados meta.. La elección del problema se centra en el hecho de que los pagos electrónicos se están convirtiendo en una fuente de ingresos para los operadores de telefonía celular a nivel mundial. En. el pasado, las ganancias de los operadores. provenían únicamente de servicios de voz (llamadas locales, larga distancia, números especiales, etc), pero la introducción de capacidad de manejo de datos en las redes de telefonía celular, como SMS. 3. ,. WAP. 4. o MMS 5es una gran. oportunidad de negocio para los operadores que ofrezcan éstos servicios a su base de abonados, y un servicio que implemente un medio de pago usando éste tipo de tecnología representa un gran avance en términos de competencia y nivel de servicio para el cliente.. 3. SMS : Short Message Service. Servicio disponible en los sistemas digitales que permite el envío y la recepción de mensajes hasta de 160 caracteres a través del centro de mensajes del operador de teléfonía 4 WAP: Wireles Application Protocol. Protocolo global y abierto que pennite al consumidor el acceso e interacción a información y servicios de manera fácil y instantánea, facilitando a los usuarios acceder a servicios a través de Internet 5 MMS: Multimedia Message Service. Servicio disponible en las comunicaciones móviles de tercera generación que permite reunir en un único mensaje contenidos de texto formateado, video y audio de elevada calidad. 7.

(18) La competencia en telefonía celular en México se inició en 1989 con la llegada del primer proveedor de este tipo de servicios: lusacell. Desde esta fecha la telefonía celular ha ido evolucionando con la llegada de nuevas tecnologías, lanzamiento de nuevas modalidades de pago, llegada de nuevos operadores, incremento en inversión en infraestructura y la paulatina consolidación del sector. Lo que originalmente estaba constituido como un duopolio en cada una de las nueve regiones operativas del país (Telcel y lusacell) se ha transformado en un marco competitivo en el cual tres de los operadores celulares tienen licencia de capacidad de cobertura nacional(Telcel, Telefónica y Unefon) y lusacell sólo carece de espectro en dos regiones operativas. [Otero, 2004]. Según las cifras reportadas por las distintas empresas al primer semestre del 2004, de los 32.3 millones de usuarios celulares que hay en México, Telcel concentra el 79.3 por ciento, Telefónica Móviles el 12.6 por ciento, Unefon el 4.1 por ciento y lusacell el 4 por ciento restante.. Los clientes de Telefónica y Unefon crecieron. 18 y 61. por ciento,. respectivamente, en comparación a la primera mitad del 2003, y su indicador de ingreso promedio mensual por suscriptor (ARPU, por sus siglas en inglés) mostró una contracción, en el caso de Telcel, el número de suscriptores creció 20.3 en un comparativo anual, mientras que su ARPU mejoró en 5 por ciento. [García, 2004]. El segmento de mercado de servicios de datos y de valor agregado en México, no es aún muy grande pues hay naciones donde representa hasta el 20 por ciento de los ingresos de las empresas [Reforma, 2004].. Uno de los más populares y que más ingresos generan es el envío de mensajes cortos escritos, cuyo costo unitario es de 80 centavos con Telcel y 85 con Telefónica y lusacell, y 75 para Unefon más el impuesto. Si bien lo que se. 8.

(19) paga por esos servicios no es mucho, al sumar su creciente demanda éste representa una oportunidad de negocio.. Como se puede ver en la información anterior, la lucha por el mercado de telefonía celular en nuestro país cada vez se ha vuelto más agresiva y debe de estar sustentada en distintos factores, entre los que destacan el precio y la innovación tecnológica, por lo que la implementación de un monedero electrónico funcional usando la infraestructura tecnológica de los operadores de telefonía COMA incrementará su nivel de competencia ante la cada vez más difícil batalla en el sector de telecomunicaciones.. 4. Metodología. 4.1 Justificación Los. resultados. obtenidos de ésta. investigación,. sin. duda. aportarán. información útil para los empresarios interesados en el mercado de la telefonía y los medios electrónicos de pago, además, al ser implantado, los operadores telefónicos serán capaces de generar valor agregado específico para teléfonos celulares en beneficio de todos los usuarios de teléfonos, proporcionándoles comodidad y versatilidad, transformando el servicio de telefonía en un medio de pago.. El teléfono celular puede tener mayores aplicaciones que el solo generar llamadas entrantes y salientes; puede tener servicios de valor agregado, convertirse en un medio de pago portátil, con aplicaciones tales como reservar un vuelo y adquirir un boleto de transporte público o rentar un auto, el usuario. 9.

(20) no sólo apreciará estos servicios, sino que posiblemente estará dispuesto a pagar por ellos. El teléfono celular puede ser utilizado también para realizar pagos, de forma similar a una tarjeta de crédito.. En Finlandia, por ejemplo, es posible pagar por teléfono celular el servicio de una máquina de lavado de autos. Otra área de aplicación en relación con esto es la de "Ticketing", es decir, la reserva y pago de boletos de espectáculos. Los trenes de Austria ofrecen a sus clientes la posibilidad de tickets mediante teléfonos, en este caso, el boleto adquirido se carga como "comprobante virtual" en el teléfono y se muestra en el control de entrada. [GSMBox, 2004]. Otra ventaja competitiva del concepto de pagos electrónicos por medio de dispositivos móviles, es su interacción con lo que se conoce como portales móviles, que será de importancia fundamental. En este caso, la personalización desempeña igualmente un papel de gran importancia. Cada usuario de un portal móvil recibe una lista de servicios a elegir, adaptada a su perfil personal.. Un portal personalizado así deberá ser capaz de reaccionar ante eventos especificados de manera previa. Por ejemplo, un mensaje de correo electrónico recibido de la forma normal podría llegar automáticamente al teléfono. En este caso, el usuario puede no sólo leer el mensaje, sino también retransmitirlo o contestarlo. El envío de un SMS o de una llamada automática, en la que el mensaje es leído previamente, son otras reacciones posibles.. Las empresas operadoras del portal tendrán un papel prominente dentro de la cadena de creación de valor agregado, tendrán como fin el control de los datos sobre los intereses y el perfil de los usuarios.. 4.2 Objetivo. 10.

(21) El objetivo del presente trabajo es evaluar la factibilidad técnica, operativa y financiera para la implementación de un sistema de pagos haciendo uso de servicios de telefonía celular con el propósito de presentarlo ante los directivos de las empresas de telefonía COMA en México y pueda ser implantado en un corto plazo, obteniendo beneficios tanto a la empresa que lo implante, como a sus usuarios.. 4.3 Hipótesis (supuesto). Esta investigación presenta los siguientes supuestos, los cuales en el apartado correspondiente a conclusiones y resultados se define si son acertados o no.. La implantación de un monedero electrónico en un sistema de telefonía COMA en México es un proyecto factible desde el punto de vista técnico, operativo y financiero, a la vez que beneficiará a los usuarios finales del producto, proporcionándoles servicios de valor agregado diferenciará a la empresa de su competencia.. La contraparte de la hipótesis que se utilizó en el presente estudio, es el hecho de que no es factible, desde cualquier punto de vista, la implantación de un medio de pago electrónico usando tecnología celular COMA.. 11.

(22) 5. Pagos Electrónicos Un elemento esencial para el desarrollo del comercio electrónico lo constituyen los medios de pago electrónicos. Estos medios de pago constituyen en ocasiones una adaptación de medios ya existentes o tradicionales al nuevo entorno electrónico, si bien son aquellos que se desarrollan con objeto de dar una respuesta específica a las cuestiones que plantea una red abierta como Internet los que adquieren una especial atención por parte de los usuarios de los mismos, entendiendo por tales tanto a los empresarios y profesionales que reciben el pago, como a los consumidores y usuarios que efectúan dichos pagos.. En el desarrollo de los sistemas de pago electrónico, al igual que en el desarrollo de cualquier sistema de pago, se necesita confianza. A medida que más actividades comerciales se llevan a cabo a través de Internet, la seguridad en línea es de suma importancia para las empresas y los consumidores por igual. Estos sistemas de pago solamente pueden tener éxito si ofrecen el mismo nivel de seguridad, confianza y eficiencia que sus contrapartes físicos. Las nuevas tecnologías en que están basados el almacenamiento, la transferencia y el uso electrónico de dinero podrían tener implicaciones significativas para consumidores, comerciantes, instituciones financieras y gobiernos.. Asimismo, en la creación y evolución de los medios de pago electrónico adquieren gran importancia la unión que se produce entre operadoras de telecomunicaciones y entidades financieras para el desarrollo de medios de pago específicos que permitan dar respuesta a las necesidades de una contratación que se produce en ocasiones sin la presencia física simultánea de las partes. Igualmente, el dinero electrónico, y en particular el dinero de red, constituye una pieza fundamental para facilitar la realización de pagos por las. 12.

(23) transacciones comerciales o no que requieran de una contraprestación económica.. En un entorno electrónico que permite un acceso global en el que se desarrolla el comercio electrónico de manera que vendedor y adquirente no tienen por qué estar necesariamente en el mismo lugar geográfico, resulta necesario garantizar tanto la interoperabilidad como la estandarización de los sistemas de pago electrónico.. Mediante la interoperabilidad, entendida como la compatibilidad física y lógica de los sistemas de pago, medios de identificación y equipos de acceso al sistema, con independencia del lugar en que se acepte el medio de pago en cuestión, se garantiza al usuario de un medio de pago que podrá efectuar el pago sin mayores problemas aunque el destinatario del mismo se encuentre situado en otro Estado, comunitario o no.. Al mismo tiempo, la estandarización de los medios de pago permite establecer sistemas técnicos mediante los que se hace posible la utilización de dichos medios de pago sin que existan obstáculos de carácter técnico que impidan una utilización efectiva de los mismos.. Las necesidades de interoperabilidad y estandarización en los medios de pago ponen de manifiesto la importancia que tiene el desarrollo de la tecnología en relación con los mismos, desarrollo que en ningún caso deberá encontrar obstáculos de origen normativo ya que ello podría llevar aparejado incluso un freno para el propio comercio electrónico.. 13.

(24) 5.1 Historia de los pagos electrónicos. La velocidad a la cual se realizan los negocios, hoy en día, ha obligado a los sistemas económicos a modernizarse para sobrevivir. Y una parte importante de esa modernización tiene que ver el uso de la tecnología de información.. Hasta la fecha se han propuesto y están en proceso de prueba numerosos sistemas y tecnologías de pago electrónico. Dichos sistemas difieren con respecto a diversas características, como el monto del pago, si el sistema es cerrado (por ejemplo, un sistema específico para un propósito específico, como una tarjeta telefónica de prepago) o abierto (un sistema genérico para una amplia variedad de usos, como una tarjeta inteligente que almacena el valor), el grado de anonimato, el nivel de seguridad y protección del consumidor y el tipo de pago (crédito, débito o dinero electrónico).. Actualmente ya se habla de dinero electrónico (Digital Cash, Electronic Cash, Electronic Money), pero para que el dinero electrónico pueda ser considerado como tal necesita reunir ciertas características básicas como son: Anonimato, trazabilidad, confidencialidad, autentificación, integridad de los datos, no repudiación, fiabilidad y seguridad. [O'Mahony, 2001]. En el caso de las transacciones al mayoreo a gran escala, durante mucho tiempo el dinero se ha transmitido en forma electrónica mediante sistemas de transferencia telegráfica cerrados. El dinero en las transacciones al menudeo se está volviendo electrónico al transformarse en información que se almacena en un chip incrustado en una tarjeta de plástico o en una computadora personal, de tal manera que se puede transmitir a través de sistemas de información abiertos,. 14.

(25) como el Internet. Hasta la fecha, los productos de dinero electrónico se han creado principalmente para utilizarse en redes de cómputo abiertas.. 5.2 Dinero Electrónico. Cuando. se. plantea. el. concepto. de. dinero. electrónico. en. la. red,. inmediatamente se tiende a pensar en tarjetas de crédito. Pero no es sólo eso. Internet, como en otras tantas cosas, es un reflejo del mundo real: existen o existirán, además del dinero de plástico (tarjetas de crédito y débito), cheques y dinero en metálico. Cada una de estas clases de dinero virtual conservará sus funcionalidades actuales: actualmente no acostumbramos comprar un periódico en el puesto más cercano con una tarjeta de crédito, sino que usamos dinero en metálico. Sin embargo, si compramos un boleto de avión es probable que recurramos a la tarjeta. Se espera que el desarrollo más rápido en cuestión de pagos electrónicos va a ser el del área de las tarjetas, pues tienen como ventajas contar ya con una infraestructura global en funcionamiento, y por tanto sólo necesita adaptar al nuevo medio unos esquemas preexistentes. Además las grandes entidades financieras del sector están muy interesadas y ya están creando estándares apoyados por otras empresas. Se han formado grandes empresas que parece que van ser los que se enfrenten por el liderazgo en este sector. El desarrollo del dinero digital en efectivo (e-cash) será desafortunadamente más lento. Se trata de unidades con valor monetario, sin necesidad de estar vinculadas a una cuenta bancaria. Están destinados a transacciones de valor más bajo en principio que las tarjetas y permitirán cosas como el intercambio de dinero entre dos particulares. En algunos casos se ha puesto bastante interés en que permitan el anonimato (sobre todo del que efectúa el pago) sin que pierdan seguridad. Este planteamiento es muy innovador, y por tanto generan muchas. 15.

(26) más dudas en su utilización. Hay dos grandes tendencias, la que se basa sólo en software y la que utiliza tarjetas inteligentes, pre-cargadas o recargables.. Entre las iniciativas que incluyen hardware destaca Mondex una especie de tarjeta-monedero inteligente impulsado, entre otros, por el Wells Fargo Bank y el Natwest Bank.. Figura 3 Tarjeta Monedero Mondex. Lo más representativo de los esquemas sólo software son Ecash, Netcash y Digicash que proveen un sistema que garantiza el anonimato del pagador, defendido como un derecho individual, sin perder seguridad. El usuario se conecta on-line a su banco y retira una cantidad de monedas electrónicas a cargo de su cuenta que guarda en su disco duro (un monedero vía software). Este dinero digital puede utilizarlo a su gusto para realizar pagos a vendedores o individuos que acepten este tipo de transacción. [O'Mahony, 2001]. El proyecto GAFE (Gonditional Access far Europe) es un. proyecto que. comenzó en 1992, que desarrolló un sistema de pagos electrónicos muy avanzado, basado en las ideas de pagos electrónicos sin la posibilidad de ser rastreados y el concepto de cheques con contadores. GAFE es un esquema híbrido en cuestión que ofrece pagos electrónicos anónimos pero también. 16.

(27) permite al usuario firmar cheques por cantidades específicas. Otra característica importante de CAFE es que sus protocolos permiten seguridad para todos los actores involucrados en las transacciones, y la posibilidad de realizar pagos offline. [O'Mahony, 2001]. En México, las ventajas del dinero electrónico resultan evidentes: la velocidad en las realizaciones de transacciones, eliminación de papeleo y tareas repetitivas, exactitud, seguridad, limpieza, control e integración de los sistemas de información de registro y apoyo a las decisiones.. El dinero electrónico implicará cambios en la economía y en la cultura de las personas, se tendrá que replantear las formas de registro y respaldo de muchas de las operaciones tal. y como. las conocemos ahora.. Pero. indudablemente, llegaran para beneficio de la economía mexicana y de la población en general.. 5.2.3 Funcionamiento de los principales esquemas de pagos electrónicos En la actualidad existe una gran diversidad de mecanismos de pagos electrónicos, generados principalmente por la necesidad de los vendedores de soportar la mayor cantidad de alternativas posibles con el fin de atraer el máximo número de clientes.. 5.2.3.1 Tarjetas de Crédito y Débito. Las tarjetas son el instrumento de pago electrónico por excelencia. Se entiende por tarjeta de crédito cualquier tarjeta u otro documento, que permita a su titular disponer de un crédito otorgado por su emisor para la adquisición de bienes o en pago de servicios vendidos o prestados por establecimientos afiliados al sistema de tarjetas de crédito.. 17.

(28) Son tarjetas de débito, por su parte, cualquier tarjeta u otro documento que identifica al titular de una cuenta corriente o de una cuenta de ahorro a la vista contratada con el emisor, y que es utilizada como instrumento de pago en la red de establecimientos afiliados al sistema de tarjetas. Se exige que los establecimientos comerciales cuenten con dispositivos electrónicos que capturen en línea las transacciones, y que los montos correspondientes sean debitados inmediatamente en la cuenta del titular y acreditados en la cuenta del beneficiario solo si dichas transacciones son autorizadas y existen fondos suficientes. [Kou, 2003]. Figura 4 Tarjetas de crédito y débito. 5.2.3.2 Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF). Constituyen quizás una de las primeras manifestaciones de transacciones y pagos electrónicos. Se iniciaron en Estados Unidos, donde hace ya varios años se producen intercambios de miles de millones de dólares a través de redes. electrónicas,. fundamentalmente. gubernamentales. 18. de. entidades. financieras. y.

(29) Para poder habilitar un Sistema de Transferencias Electrónicas de Información o de Fondos, las instituciones deben cumplir con ciertos requisitos: La suscripción de un contrato entre el cliente y la institución financiera, que detalle derechos y obligaciones. La creación de un sistema de respaldos de operaciones y conservación de archivos Debe existir un sistema de seguridad que garantice la autorización de la operación, la privacidad y confidencialidad. Además, el sistema debe impedir que tanto el originador como el destinatario puedan desconocer la autoría de la transacción y la conformidad de su recepción, debiendo utilizarse claves que permitan asegurar la autenticidad y la integridad. Cada sistema de TEF que opera en tiempo real debe permitir un bloqueo en tiempo real. El sistema debe generar información necesaria para que el cliente pueda conciliar los saldos. Por último, existen requisitos generales de seguridad de los equipos, contingencias, máximos de giros y restricciones normativas. [Bital, 2003]. El sistema de redes privadas y de protocolos preestablecidos de ejecución de órdenes a través de computadores, funciona muy bien en comunidades cerradas que además están dispuestas u obligadas a asumir los costos de implantación y funcionamiento que suponen dichos sistemas. Pero las tecnologías de la información han traído de la mano una red de comunicación abierta como Internet, que permite la conexión remota y simultánea entre personas que nunca antes se han conocido y probablemente tampoco lleguen a conocerse. Internet fue creada con fines de comunicación e interconexión. Aun cuando tuvo un carácter militar en sus inicios y universitario después, nunca. 19.

(30) consideró entre sus principios el concepto de seguridad. El uso masivo y con fines comerciales de la Red, trajo consigo problemas de inseguridad comercial y jurídica, propios de una infraestructura técnica que no fue concebida para un desarrollo comercial, por lo que no se generaron resguardos ni limitaciones de naturaleza alguna, confiándose en que serían las propias comunidades de usuarios las que fueran dictándose reglas sobre la material. El utilizar una Red abierta para la realización de Comercio Electrónico Directo e Indirecto y, en definitiva, sustituir el papel por bites, genera incertidumbre sobre cuestiones jurídicas esenciales, y riesgos por el uso de la Red y la transacción misma. El desafío entonces estaba planteado: los medios de pago electrónicos para operar en Internet deben ser capaces de generar confianza entre los usuarios y superar dos grandes problemas: la seguridad y la privacidad. 5.2.3.3 El Dinero Electrónico El dinero entendido como moneda corriente de curso y aceptación legal, ha debido adaptarse a una nueva realidad, las transacciones electrónicas y especialmente Internet. En nuestra época el dinero continúa adaptándose y buscando nuevas formas de representación, desde un "soporte papel" a un "soporte electrónico", transformando su materialidad en información, trasladando su poder liberatorio fungible a impulsos binarios enviados desde diversas plataformas tecnológicas. De esta forma, el dinero electrónico no es otra cosa que "información", con características. de. autenticación,. singularización. y autorización,. la. que. almacenada en distintos soportes tales como tarjeta, monederos, discos duros, etc., se le da la representación de dinero y se le otorga la característica de ser un instrumento o medio de pago. El dinero electrónico es aquel dinero que es creado, cambiado y gastado en forma electrónica, para facilitar las operaciones y transacciones en la red y fuera de ella, y para disminuir los inconvenientes que aún puedan presentar los pagos electrónicos con tarjetas de crédito y débito: la privacidad y el excesivo costo para transacciones de bajo monto.. 20.

(31) Estos sistemas se basan en un "prepago"; es decir, para acceder a ellos se requiere la conversión previa del dinero real al "dinero electrónico". Estos sistemas presentan características y cualidades similares al dinero real: es un sistema de pago anónimo, con lo que le da seguridad al pagador, es versátil y flexible, es un sistema de prepago, por lo que no hay posibilidad de adeudar cantidades, y podría eventualmente adaptarse a otros medios de pago. El riesgo de este sistema podría encontrarse en la seguridad de su generación, y en la posibilidad de que sea falsificado o gastado el mismo dinero en más de una oportunidad.. Figura 5 Dinero Electrónico. 5.2.3.4 El Monedero Electrónico. Un monedero electrónico consiste en una tarjeta que incorpora un pequeño chip en el que se almacena un valor prepagado, y que permite a su usuario gastarlo en todos aquellos comercios que cuenten con un lector de dichas tarjetas. Existen monederos recargables y desechables, únicos y multipropósito, estos últimos permiten combinar en forma segura y en una misma tarjeta diversos productos o servicios tanto financieros como no financieros.. 21.

(32) Los Monederos Electrónicos representan una gran ventaja financiera frente a los cajeros automáticos: no requieren la inmovilización del dinero líquido, ya que el depósito es soportado por cada uno de los usuarios en su tarjeta y con cargo a su cuenta. [CONDUSEF,2002]. Figura 6 Monedero Electrónico. 5.2.3.5 Los Micropagos Existen ciertas transacciones de montos muy bajos, generalmente inferiores a US $1 O, que no pueden ser soportadas por los sistemas tradicionales, ya que el costo de procesamiento superaría el monto de la transacción. Estas transacciones son las denominadas micropagos, cuya importancia va siendo cada vez mayor ya que posibilitan, por ejemplo, el comercio electrónico de fotografías, imágenes, noticias, pequeños programas y otros elementos que puedan tener un valor unitario bajo, así como permiten poner en práctica esquemas de pagar por ver páginas Web, pagar por jugar un juego a través de la Red, pagar por música, etc. - Cupones Electrónicos. 22.

(33) Una de las formas de micropagos son los "scripts" o cupones electrónicos que representan dinero, derechos de acceso, puntos, etc., con los que el comprador obtiene la mercancía del vendedor. Estos cupones son adquiridos al emisor por el potencial comprados, y son gastados por este último en pequeñas cantidades con los distintos comerciantes que aceptan el sistema, quienes a su vez se lo revenderán al emisor. Sigue el principio del dinero digital solo que se debe gastar en el lugar donde fue acuñado. Las tarjetas telefónicas para llamadas en teléfonos públicos, o los cupones de las tarjetas del video club, son un ejemplo del mundo real de los "script". [Greenlight,2003] - Cheque Electrónico. En materia de pagos entre empresas, el uso de tarjetas es poco usual; en cambio, es demandado el uso de cheques. Los sistemas de pago basados en cheques. electrónicos. disminuyen. considerablemente. los. costos. de. procesamientos de cheques, y mitigan la posibilidad de fraudes al utilizar firmas electrónicas en reemplazo de firmas ológrafas. El cheque electrónico es el equivalente en la Red de un sistema de cheque tradicional. El cliente abre una cuenta en un banco que tiene habilitado el sistema y se crea una especie de "talonario de cheques electrónicos" al cual se accede generalmente mediante el uso de una tarjeta inteligente. Este sistema permite al cliente crear su cheque, individualizar al destinatario, llenarlo con la cantidad correspondiente y firmarlo electrónicamente, con lo que se agregan elementos de seguridad y confianza al usar criptosistemas de clave pública y privada y enviarlo por correo electrónico. - El Pago por Correo Electrónico. Los sistemas de Pagos por Correos Electrónicos son los que han tenido el mayor índice de crecimiento en Estados Unidos en el último tiempo. Aprovechan el correo electrónico que es la aplicación más difundida de la Red; no requieren software especiales ni exigen afiliación de ningún tipo; permiten la privacidad ya que no viajan datos sensibles por la Red, y tienen un costo. 23.

(34) operativo bajo, lo que les permite convertirse en una excelente oportunidad para pagos de bajo monto. Son sistemas que permiten efectuar transferencias de dinero entre usuarios, utilizando el correo electrónico como medio de notificación. Los usuarios efectúan sus transacciones a través del sitio de Internet de la compañía que ofrece el servicio, sitio al cual acceden mediante una clave secreta o password única. En general, estos sistemas permiten diversos métodos de depósito y retiro de dinero, incluyendo efectivo, tarjetas de crédito y transferencias desde cuenta bancaria.. 5.2.4 Sistemas electrónicos de débito Los bancos, instituciones financieras y establecimientos comerciales en general tienen. muy claro que el dinero es un elemento con funciones de. servicio, y debe facilitarse su acceso en tiempo y lugar. Las variables de tiempo y espacio, son atributos relevantes en el dinero, ya que definitivamente afectan su valor. Las funciones relativas a cuándo pagar, dónde hacerlo y cómo hacerlo deben evolucionar y adecuarse a la modernidad.. Pagar antes y pagar después corresponde a lo que conocemos como cheques viajeros y tarjeta de crédito respectivamente. Aparece una nueva modalidad de pagar hoy. A las tradicionales de efectivo y cheque, se agrega la ta~eta de débito, que a diferencia de la tarjeta de crédito actúa sobre fondos disponibles. y. no. sobre. una línea de financiamiento.. El tarjeta habiente,. tomará la decisión de optar por pagar ahora o a futuro.. Este nuevo servicio consiste en que con el mismo plástico y clave, llamada firma electrónica o PIN (Personal Identificación Number) con que los poseedores de una cuenta acceden a sus fondos en la red de cajeros. 24.

(35) automáticos, puedan pagar al contado sus compras y servicios en aquellos establecimientos comerciales o puntos de venta (POS, Point of Sales) afiliados al sistema, debitando en su cuenta corriente el valor correspondiente.. La tarjeta de débito es un servicio financiero orientado preferentemente a personas, es utilizado como instrumento de pago en la red de establecimientos afiliados al sistema que cuenten con los dispositivos electrónicos que operen con captura en línea de las transacciones y que los montos correspondientes sean debitados inmediatamente en la cuenta corriente del titular y acreditados en la cuenta corriente del beneficiario, sólo sí dichas transacciones son autorizadas y existen fondos suficientes, su principal característica es que no existen documentos fuentes de los cuales procedan las transacciones, estas son mensajes electrónicos que debitan o acreditan en la cuenta designada por el cliente. El principal beneficio es que para comprar no es necesario portar dinero o talonarios de cheque, basta la tarjeta magnética. Segura de llevar por el requisito complementario de tener que conocer la clave personal para usar la tarjeta de débito efectivamente.. Para el comercio, la venta es más segura y con mayor disponibilidad de dinero y el acceso de potenciales clientes internacionales, evitando los trámites de depositas y otros conexos al talonario de cheques.. Para los bancos, descongestiona cajas, disminuyen costos por confección y administración de cheques, y eventualmente el ingreso de comisiones por compras. Finalmente, para la institución administradora que en la fase inicial invirtió unos tres millones de dólares, existe un diferencial positivo al optimizar el. 25.

(36) uso del equipamiento existente conformando una Red de Valor Agregado (VAN, Value Added Network6).. El carácter propio de una transacción electrónica en línea produce una baja automática en el saldo promedio del cliente, el que también puede sentir inseguridad debido al carácter público donde ingresa su clave secreta. La institución financiera puede afectarse debido a la no-existencia de las propiedades inherentes del canje clásico.. El sistema tarjeta de débito lo conforman el banco, un organismo encargado de operar como gateway, establecimientos comerciales afiliados y los clientes poseedores de la tarjeta de débito.. El banco participa como entidad asociada al sistema de gateway y emisora de la tarjeta de débito. El gateway administra el sistema de transferencia de fondos y la red de POS conformado por los establecimientos comerciales proveedores de bienes o servicios y que tienen instalados uno o más terminales lectores de tarjetas de débito. El gateway valida las claves secretas del cliente solicitante y las deriva al banco, posteriormente retransmite a la red bancaria, la autorización o rechazo de la transacción.. La tarjeta magnética junto a la clave secreta son los únicos elementos necesarios para la adquisición de un bien o servicio en los establecimientos comerciales adheridos al sistema. 1.- El cliente efectúa su compra en el establecimiento comercial por un monto definido, presentando su tarjeta de débito. 6 Value-added network, red con valor añadido.- Una red de comunicaciones que proporciona servicios más allá de una transmisión normal, tales como la detección y corrección automática de errores, la conversión de protocolos y el almacenamiento y despacho de mensajes. 26.

(37) 2.- El dependiente del comercio desliza la tarjeta por el terminal lector, ingresando el monto de la transacción. 3.- El cliente ingresa personalmente su PIN o clave secreta, validando el monto de la compra y recibe comprobante emitido por el terminal (tanto la identificación del cliente como clave secreta y montos, son mensajes electrónicos que viajan cifrados). [PROSA,2003]. 5.2.5 Micropagos En el comercio electrónico a nivel mundial, los sistemas de tarjeta de crédito son un modo de pago muy cómodo en las transacciones que se realizan, además de permitir realizar transacciones en distintas monedas a un bajo costo. Los proveedores de sistemas de pago, como Visa o Mastercard, ofrecen protección tanto al cliente como a los proveedores que hacen que los pagos online resulten fáciles y seguros.. Sin embargo, para productos o servicios cuyo. valor de transacción sea demasiado bajo para que el uso de la tarjeta de crédito tradicional resulte viable, existen varios sistemas de micropago, aunque dichos sistemas aún no están muy difundidos.. Los micropagos son. básicamente transacciones electrónicas de. pequeña magnitud. La idea es generar un sistema de pagos de montos muy pequeños (por ejemplo, $0.1). cuyo fin será básicamente para poder realizar. transacciones para bienes intangibles, información por la cual el cliente no quiere pagar un gran cargo de una vez (como una suscripción), sino que requerirá de pagos pequeños y proporcionales al uso, como por ejemplo el uso de un sitio pagando un centavo de dólar por clic, pedir cotizaciones, noticias del día, software, etc.. Como se necesita que los costos de transacción sean muy bajos, uno de los esquemas más populares son del tipo prepago: un proveedor de. 27.

(38) micropagos recibe alguna gran cantidad de una tarjeta de crédito u otra forma de pago, y luego ese proveedor es el que se encargará de repartir ese dinero abonado fraccionado a medida que se requiera (para sacar fotocopias, pagar un periódico, leer una noticia, etc.). MilliCent es un sistema de micropagos desarrollado por los equipos de investigación de DEC en 1995 como una alternativa económica, flexible y eficiente a los sistemas de pago con tarjeta, cuyo coste resulta demasiado elevado para transacciones de bajo valor. La idea del micropago detrás de MilliCent, revoluciona los modelos de negocio en Internet, la venta de contenidos y el de venta de espacio publicitario. El principio de MilliCent son los scrips, cupones electrónicos que representan dinero con los que el comprador obtiene la mercancía del vendedor. El software de MilliCent garantiza a los agentes implicados que el scrip no ha sido manipulado, robado o previamente gastado. [O'Mahony, 2001]. La mayor ventaja de MilliCent frente a otros sistemas de pago, como SET, es que al ser los scrips producidos y firmados por el propio comerciante, no existe necesidad de un servidor centralizado que valide los scrips y compruebe que sólo hayan sido gastados una vez, ya que puede hacerlo el comerciante.. SubScrip, es otro ejemplo de un protocolo de micropagos para servicios de pago por evento sobre Internet, en esencia, crea cuentas temporales de prepago para vendedores específicos. PayWord es un sistema basado en crédito diseñado para reducir el número de operaciones por llave pública (muy costosas) usando funciones de hash que son más rápidas, pues dada la naturaleza de los micropagos, es necesario procesar una gran cantidad de pagos. PayWorls usa cadenas de valores usando operaciones de hashing para representar" créditos de los usuarios del sistema. [O'Mahony, 2001]. 28.

(39) Dada la naturaleza de los sistemas de micropago, el protocolo iKP ha evolucionado para soportar el concepto, los autores del protocolo original desarrollaron un sistema de crédito de micropagos, también usando algoritmos de hashing para hacer más eficientes las operaciones. Este tipo de algoritmos han evolucionado para manejar las operaciones recurrentes de un cliente y para manejar aquellas que no lo son, se han creado protocolos como PayTree que hace uso de estructuras de datos arborecentes para realizar sus funciones. Otra iniciativa interesante es Jalda, que es un sistema basado en cuentas que usa la idea de permitir a los vendedores cargar repetidamente a sus clientes pequeñas cantidades por sus servicios consumidos.. Jalda es un método de pago desarrollado por una empresa que Ericsson y Hewlett-Packard poseen conjuntamente. Jalda hace posibles los micropagos basados en sesiones desde dispositivos fijos y móviles con acceso a Internet. Se basa en cuentas, lo que significa que los clientes y los proveedores de contenido están conectados a una cuenta gestionada por un proveedor de servicios de pago, permitiendo la distribución de contenido digital. [O'Mahony, 2001]. Tanto en México como en el resto del mundo, los sistemas de micropago aún están siendo desarrollados, su gran desventaja radica en que el costo por transacción debe ser muy inferior al costo real del bien o servicio que se está pagando, siendo éste aspecto, un reto para los desarrolladores de los protocolos de micropagos. Una vez establecido el esquema, principalmente en lo que concierne a los micropagos por contenido, no cabe duda que el esquema se implementará exitosamente en nuestro país.. El modelo de negocios referente al pago de servicios como fotocopias e impresiones sin duda es una gran oportunidad de negocio en los campus. 29.

(40) universitarios o en los centros empresariales, que debería ser aprovechada por los empresarios mexicanos.. 30.

(41) 5.2.6 Seguridad en los sistemas electrónicos de pago. La seguridad resulta necesaria con carácter general para el funcionamiento del comercio electrónico y, en particular, respecto de la utilización de medios de pago electrónico en redes abiertas, como Internet, en las que se plantean una serie de cuestiones con el fin de garantizar la propia realización del pago mediante la utilización de sistemas de pago electrónico que pueden resultar vulnerables ante acciones ilícitas de terceros.. En concreto, la seguridad en la realización de pagos electrónicos viene garantizada actualmente mediante la utilización de protocolos de seguridad como SSL (Secure Sockets Layer) y SET (Secure Electronic Transaction). Dichos protocolos no son sino normas técnicas mediante las que se posibilita la transmisión segura de información a través de redes abiertas. La diferencia entre ambos protocolos de seguridad viene constituida por la utilización por parte del protocolo SET de firmas electrónicas en el intercambio de información, de manera que se trata de un protocolo multiparte, ya que permite autenticar a todas las partes que intervienen en una determinada operación. [O'Mahony, 2001). Por su parte, el protocolo SSL no hace uso de firmas electrónicas para la autenticación de las partes, a bien que facilita la realización de un elevado número de operaciones de escasa cuantía, lo que resultaría más complejo con la utilización del protocolo SET al hacer uso de la firma electrónica.. Controlar el dinero es una cuestión crucial para los gobiernos. En primer lugar, los gobiernos tendrán que decidir a quién se le permitirá la emisión de dinero electrónico, y si este derecho se verá restringido en el futuro a bancos y 31.

(42) otras instituciones financieras reguladas, o si se extenderá a compañías privadas. Asimismo, deberán establecer normas prudenciales que aseguren la estabilidad y la integridad financiera de los emisores.. En segundo lugar, la perspectiva de que flujos muy grandes de dinero no controlado viajen en forma electrónica entre un país y otro plantea un desafío crítico a los bancos centrales. ¿Cómo podrán medir el flujo y la oferta de dinero y conducir las políticas monetarias? Los gobiernos en los países desarrollados se dan cuenta de que nuevamente tienen que prestar atención a los beneficios de la coordinación macroeconómica, que podría adquirir cada vez mayor importancia con el aumento de las transacciones electrónicas.. Cualquier sistema de pago, ya sea físico o electrónico, implica ciertos riesgos. Pero la magnitud de los riesgos cuando se utilizan productos de dinero electrónico es incierta si se consideran, primero, la escala y velocidad de las transacciones en cuestión y, segundo, la falta de un sistema de pago electrónico mundial a gran escala. Los riesgos pueden variar también según los distintos productos.. Algunos de los riesgos que deben tomar en cuenta los consumidores, las instituciones financieras y los gobiernos son: Lavado de dinero. Evasión fiscal. Juegos de azar ilegales y otros delitos financieros. Fraudes y falsificaciones. Afortunadamente las tecnologías de codificación han aumentado ya la protección contra la intercepción y uso no autorizado por terceros de mensajes financieros enviados por Internet. La autentificación de los usuarios de los. 32.

(43) sistemas de pago electrónico mediante certificados digitales, tarjetas inteligentes y otras técnicas electrónicas (por ejemplo, las pruebas biométricas) prometen reducir el fraude por debajo del nivel en que ocurre en los sistemas convencionales.. Para regular esta área de actividad financiera, los gobiernos tendrán que encontrar el equilibrio adecuado entre asegurar la confiabilidad y seguridad de los nuevos sistemas y productos de pago electrónico y mantener un entorno competitivo donde la innovación pueda seguir impulsando nuevos productos y menores costos de transacción para los consumidores y las empresas.. Como ya se menciono el aprovechamiento de todos los beneficios de las nuevas tecnologías de pago electrónico también puede depender de que se aseguren la compatibilidad y la interoperabilidad de los distintos sistemas de pago electrónico que se están generando en el mundo entero.. El surgimiento de las nuevas tecnologías de la información ha traído como consecuencia un desarrollo vertiginoso del comercio electrónico, abriendo nuevos horizontes a los vendedores de bienes y servicios.. Los estudios indican que para lograr un crecimiento armónico y sostenido en la realización de dichas actividades, se hace imprescindible la creación de mecanismos de. pago electrónicos que provean fundamentalmente dos. elementos: seguridad y confianza.. 5.2. 7 Monederos Electrónicos. 33.

(44) Actualmente la tecnología más extendida en nuestro país es la basada en banda magnética. Esta banda es similar a un pedazo de cinta magnética cuya finalidad es almacenar cierta información, como el nombre del titular, número de cuenta, tipo de tarjeta y NIP. Identifica al usuario con la máquina con la que se pone en contacto, por ejemplo terminales punto de venta o cajeros automáticos, conectándose "on-line" con otros dispositivos, gestionando operaciones y guardando cierta información de cada transacción.. 1. Costos en las Transacciones:. Para identificar al usuario, la banda magnética debe contactar con un servidor o una red informática para realizar la operación, de modo que son éstos los que realmente operan, por lo que la tarjeta con banda magnética es un elemento fundamentalmente pasivo en las transacciones. Esto implica la necesidad de conexiones "on-line", en el mismo momento de la operación o posteriormente. Este tipo de conexión acarrea costos en comunicaciones muy importantes.. En cambio, el Monedero Inteligente es similar a una computadora. El chip es un elemento con carácter activo, capaz de realizar operaciones por si mismo, logrando almacenar mucha información y realizar operaciones con la misma y con otras informaciones que le pueda proporcionar el dispositivo con el que se pone en contacto en cada momento. Este simple hecho posibilita que una parte cuantitativamente. importante de. las. transacciones. pueda. realizarse. sin. necesidad de telecomunicaciones, logrando con esto un ahorro sustancial en cada transacción.. 2. Seguridad:. En la tecnología de banda magnética, el contenido puede ser leído y manipulado. 34.

(45) con relativa facilidad. El chip, en cambio, contiene una tecnología más sofisticada que hace que las posibilidades de manipulación física se reduzcan casi por completo. Los datos almacenados en un Monedero Inteligente están protegidos por sofisticados mecanismos de seguridad.. Figura 7 Tarjetas Plásticas con chip. Por ello resulta muy difícil y caro, modificar fraudulentamente los datos o copiar las tarjetas. Pasar de tarjetas de banda magnética a tarjetas inteligentes reduce considerablemente los fraudes debidos a la dificultad que conlleva falsificar estas últimas.. 3. Capacidad de Almacenamiento:. La cantidad de información incorporada a una banda magnética es pequeña y estática, únicamente se actualiza cuando se interactúa a través de un hardware sofisticado. El chip, sin embargo, une a su mucho mayor capacidad, la virtualidad de poder gestionar dicha información, con lo que se abren nuevas posibilidades para la relación entre el usuario y el emisor de la tarjeta. El desarrollo de las tecnologías para múltiples aplicaciones, implica que varias aplicaciones distintas pueden residir al mismo tiempo en una sola tarjeta.. 35.

(46) 4. Flexibilidad. La tecnología de Monedero Inteligente es compatible con los principales sistemas operativos ya que posee un entorno de programación que permite crear, almacenar o suprimir aplicaciones en los Monederos, que se adapten a las circunstancias y necesidades de cada persona. [Boletazo,2003]. 36.