Robert Kiyosaki - Povećajte svoj financijski IQ

Za izdavača: Mirjana Ptiček Urednica: Mirjana Ptiček

Grafički urednik: Tomislav Škrinjar Izvornik: Increase your financial IQ Copyright © 2008 by Robert T. Kiyosaki

Copyright © 2010., KATARINA ZRINSKI d.o.o., Varaždin Prijevod: Nebojša Buđanovac

ISBN 978-953-236-192-6

CIP zapis dostupan u računalnom katalogu Nacionalne i sveučilišne knjižnice u Zagrebu pod brojem 759936.

Sva prava pridržana. Nijedan dio ove knjige ne smije se umnožavati, fotokopirati ili na bilo koji drugi način reproducirati bez pismenog dopuštenja nakladnika.

FINANCIJSKI I Q

Pametno ulažite

svoj novac

Robert T. Kiyosaki

Posebna zahvala Jakeu Johnsonu za suradnju pri uređivanju knjige

KATARINA ZRINSKI ožujak, 2011.

usluga. Zakoni i običaji su često različiti od države do države, i ako trebate pravnu ili drugu stručnu podršku savjetujemo da potražite profesionalnu pomoć. Autor i izdavač se izričito ograđuju od odgovornosti za štete koje mogu nastati korištenjem ili primjenom podataka koje ova knjiga sadrži..

Ako ste kupili ovu knjigu bez korica morate biti svjesni kako je možda ukradena te izdavaču prijavljena kao „neprodana i uništena". U takvom slučaju niti autor niti izdavač za takvu „oguljenu" knjigu nisu dobili nikakvu naknadu.

Autorska prava zaštitio ©2008 Robert Kiyosaki. Sva prava pridržana. CASHFLOW, Rich Dad, Rich Dad's Advisors, Rich Dad's Seminars, EBSI i B-I trokut zaštićene su marke tvrtke CASHFLOW Technologies, Inc.

Predgovor

Donald J. Trump 7

Piščeva napomena 9 Uvod

Čini li vas novac bogatim? 13

Prvo poglavlje

Š t o j e financijska inteligencija? 17

Drugo poglavlje

Pet financijskih IQ-ova 37

Treće poglavlje

Prvi financijski IQ: zaradite više novca 49

Četvrto poglavlje

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac 69

Peto poglavlje

Treći financijski IQ:

naučite gospodariti sa svojim novcem 93

Šesto poglavlje

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital 119

Sedmo poglavlje

Peti financijski IQ:

poboljšajte svoje financijske informacije 153

Osmo poglavlje

Integritet novca 177

Deveto poglavlje

Razvijte se u financijskog genija 189

Deseto poglavlje:

Razvijte svoj financijski IQ: praktični savjeti . . . ...219

Roberta Kiyosakija upoznao sam 2004. Godine 2006. zajedno smo napisali uspješnicu. Dok ulazimo u 2008., postaje mi sve jasnije da je ono o čemu Robert priča i podučava važnije no ikada. Financijska edukacija od ključne je važnosti za našu zemlju u ovom trenutku, a Robertovo poznavanje tog područja je neosporno.

Sjetite se o čemu smo pisali u knjizi Zašto želimo da se obogatite, a zatim pogledajte što se sve od tada dogodilo. Rekao bih da smo znali o čemu govorimo. U knjizi Povećajte svoj financijski IQ Robert vas vodi korak dalje, i imam razloga vjerovati da će biti jednako vidovit kao što smo mi bili u 2006. godine. Savjetujem vam da obratite pozornost na ono što govori.

Robert i ja dijelili smo iste brige i kretali se sličnim putovima kao učitelji i poslovni ljudi. Obojica smo imali bogate očeve koji su nam pomogli u oblikovanju života, duša i brojnih uspjeha. Obojica smo poduzetnici i investitori u nekretnine, a uspješni smo zato što smo dobili financijsku edukaciju. Znamo njezinu važnost i ozbiljni smo kad je riječ o financijskoj pismenosti. Robert je rekao: „Financijska edukacija omogućava ljudima da obrade financijske informacije i pretvore ih u znanje... a većina ljudi nema financijsku edukaciju koja im je potrebna da preuzmu kontrolu nad svojim životima." Slažem se u potpunosti.

Ono što sam odmah uočio kod Roberta jest da ne voli ležati na lovorikama. Vrlo je uspješan - zato što voli ono što radi. To

rekao u knjizi Zašto želimo da se obogatite, koja je svrha toga da posjedujete veliko znanje i čuvate ga za sebe? Robert odgovara na to pitanje svakom knjigom koju napiše, i sretni ste što to dijeli s vama.

Jedan od prvih koraka prema bogaćenju pomoću pametnijeg pristupa svojem novcu jest da iskoristite prilike kada vam se ponude. U ovom trenutku vi imate veliku priliku. Moj savjet jest da pročitate knjigu Povećajte svoj financijski IQ i da

obratite pozornost na ključne činjenice. Bit ćete na pravom putu prema financijskoj slobodi i na pravom putu prema velikom uspjehu. Uzgred, ne zaboravite razmišljati na veliko. Vidimo se u pobjedničkom krugu.

Novac nije zlo

Jedan od najvećih neuspjeha obrazovnog sustava jest nepružanje financijske edukacije učenicima. Čini se da edukatori misle da je novac ukaljan nekakvom kvazi-religijskom ili sektaškom mrljom te vjeruju da je ljubav prema novcu korijen svih zala.

Kao što većina nas zna, nije zla ljubav prema novcu - zlo je prouzročeno nedostatkom novca. Zlo je raditi posao koji mrzimo. Zlo je naporan rad kojim ne zarađujemo dovoljno za svoje obitelji. Za neke, zlo je i duboka zaduženost. Zlo je svađati se s ljudima koje volite oko novca. Zlo je pohlepa. Zlo je vršenje kriminalnih ili nemoralnih djela da bi se došlo do novca. Novac sam po sebi nije zlo. Novac je samo novac.

Vaša kuća nije bogatstvo

Nedostatak financijske edukacije navodi ljude da čine glupe stvari ili da dopuste glupim ljudima da ih navedu na pogrešan put. Primjerice, kad sam 1997. godine objavio knjigu Bogati otac, siromašni otac i izjavio da „kuća nije aktiva, nego obveza", začuli su se urlici protesta. Moja knjiga i ja našli smo se pod snažnim udarima kritike. Mnogi samozvani financijski stručnjaci napadali su me u medijima. Deset godina kasnije, 2007., kad se kreditno tržište urušilo i kad su se milijuni ljudi

što kuća vrijedi jer je pala cijena nekretnina - ti su ljudi na bolan način otkrili da su njihove kuće zaista obveza, a ne bogatstvo.

Dva čovjeka, jedna poruka

Godine 2006. moj prijatelj Donald Trump i ja napisali smo knjigu pod naslovom Zašto želimo da se obogatite. Pisali smo o tome zašto srednja klasa zaostaje i što su po nama uzroci tog pada. Rekli smo da se veliki dio razloga nalazi u globalnim i financijskim tržištima te u vlastima. I tu su knjigu napali financijski mediji. No, do 2007. godine, veći dio onoga što smo rekli, ostvarilo se.

Zastarjeli savjet

Danas mnogi financijski stručnjaci i dalje preporučuju: „Radite naporno, štedite novac, izađite iz duga, živite u skladu s mogućnostima i investirajte u dobro diverzificirani portfelj zajedničkih fondova." Problem u tom savjetu jest što je to loš savjet - jednostavno zato što je zastario. Novčana pravila promijenila su se još 1971. godine. Danas vlada novi kapitalizam. Štednja novca, izlaženje iz duga i diverzifikacija funkcionirali su u eri starog kapitalizma. Oni koji slijede mantru starog kapitalizma «marljivo radi i štedi novac» imat će financijskih problema u eri novog kapitalizma.

Informacija i edukacija

Moje mišljenje jest d a j e nedostatak financijske edukacije u našem školskom sustavu okrutna i zla sramota. U današnjem svijetu, financijska edukacija apsolutno je ključna za opstanak, bez obzira na to jeste li bogati ili siromašni, pametni ili ne.

postoji previše informacija. Donja jednadžba objašnjava zašto je financijska edukacija tako važna.

Informacija + edukacija = znanje

Bez financijske edukacije, ljudi ne mogu pretvoriti informacije u korisno znanje. Bez financijskog znanja, ljudi imaju financijske probleme. Bez financijskog znanja, ljudi čine stvari poput kupnje kuće zbog mišljenja da je kuća aktiva, ili štede novac, ne shvaćajući da od 1971. godine njihov novac više nije novac nego valuta, ili ne znaju razliku između dobrog i lošeg duga, niti znaju zašto bogati zarađuju više, a plaćaju manje poreze, ili zašto najbogatiji investitor na svijetu, Warren Buffet, ne diverzificira.

Leminzi koji skaču

Bez financijskog znanja, ljudi traže nekoga tko će im reći što da rade. Većina financijskih stručnjaka preporuča im da marljivo rade, štede novac, izađu iz duga, žive u granicama svojih mogućnosti i investiraju u diverzificirani portfelj zajedničkih fondova. Poput leminga koji slijede svojeg vođu, oni jure prema litici i skaču u ocean financijske nesigurnosti, nadajući se da će preplivati na drugu stranu.

Bit ove knjige nije financijski savjet

Ova knjiga neće vam reći što da radite. Bit ove knjige nije financijski savjet. Ova knjiga govori o tome da postanete financijski pametniji kako biste obradili vlastite financijske informacije i pronašli vlastiti put do financijske nirvane.

Ukratko, ova knjiga govori o tome kako ćete postati bogatiji postajući pametniji. Ova knjiga govori o povećanju vašeg financijskog IQ-a.

Uvod

Čini li vas novac

bogatim?

Odgovor je: ne. Sam novac ne čini vas bogatim. Svi znamo ljude koji svakoga dana idu na posao, rade za novac, zarađuju više novca, ali se ne uspijevaju obogatiti. Ironično, mnogi se samo sve više zadužuju sa svakim dolarom koji zarade. Svi smo čuli priče o dobitnicima na lutriji, instant-milijunašima, koji začas opet osiromaše. Čuli smo priče i o nekretninama koje odlaze na ovrhu. Umjesto da vlasnike kuća učine bogatijima i financijski sigurnijima, nekretnine izbace svoje vlasnike iz kuće i odvode ih u nastambe za sirotinju. Mnogi od nas poznaju ljude koji su izgubili novce investirajući na tržištu dionica. Možda ste vi jedna od tih osoba. Čak i investiranje u zlato - jedini stvarni novac na svijetu - može stajati investitora.

Kad sam bio mladić, zlato je bila moja prva prava investicija. Počeo sam investirati u zlato prije no što sam investirao u nekretnine. Godine 1972. u dobi od 25 godina, počeo sam kupovati zlatnike kad je zlato vrijedilo oko 70 dolara po unci. Do

1980., cijena zlata približila se iznosu od 800 dolara po unci. Mahnita kupovina je počela. Pohlepa je prevladala oprez. Govorilo se da će cijena zlata narasti na 2500 dolara po unci. Pohlepni investitori počeli su se gomilati, kupujući zlato, iako nikada prije to nisu činili. No, umjesto da prodam dio svojih zlatnika i ostvarim mali profit, ja sam ih zadržao, nadajući se da će cijena zlata porasti. Oko godinu dana kasnije, kad je cijena zlata pala na ispod 500 dolara po unci, napokon sam prodao

posljednji zlatnik. Od 1980., gledao sam kako cijena zlata sve više pada, sve dok nije dosegnula dno od 250 dolara u 1999. godine.

Iako nisam mnogo zaradio, zlato me podučilo neprocjenjivo vrijednim lekcijama o novcu. Kad sam shvatio da mogu izgubiti novac investirajući u stvarni novac, zlato, shvatio sam da zlato kao aktiva nije samo po sebi vrijedno. Informacija povezana s aktivom bila je ono što je osobu činilo siromašnom ili bogatom. Drugim riječima, čovjeka ne čine bogatim nekretnine, dionice,

zajednički fondovi, poslovi ili novac, nego informacija, znanje, mudrost i stručnost, tj. financijska inteligencija.

Lekcije iz golfa ili palice za golf

Jedan je moj prijatelj fanatik za golf. Godišnje troši tisuće dolara na nove palice i svaku novu golfersku spravicu koja se pojavi na tržištu. Problem je u tome što ne želi potrošiti ni novčića na lekcije iz golfa. Zato ne napreduje u igri, iako ima najnoviju i najbolju opremu za golf. Kada bi investirao novac u lekcije iz golfa i kad bi upotrijebio prošlogodišnje palice za golf, možda bi bio mnogo bolji igrač.

Isti ludi fenomen događa se u igri novca. Milijarde ljudi investiraju svoj teško zarađeni novac u aktivu poput dionica i nekretnina, ali ne investiraju gotovo ništa u informacije. Zato njihovi financijski rezultati ostaju gotovo isti.

Nema čarobne formule

Ova knjiga nije knjiga o brzom bogaćenju niti knjiga o nekoj čarobnoj formuli. Ovo je knjiga o povećanju vaše financijske inteligencije, vašeg financijskog IQ-a. Ona govori o tome kako se obogatiti time što ćete postati pametniji. Ona govori o pet

temeljnih financijskih inteligencija potrebnih za bogaćenje, bez

obzira na to što se događa s gospodarstvom, dionicama ili tržištima nekretnina.

Nova novčana pravila

Ova knjiga govori i o novim novčanim pravilima, pravilima koja su se promijenila 1971. godine. Zbog tih promjena stara su pravila zastarjela. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju financijskih problema jest taj što i dalje postupaju u skladu sa starim pravilima novca, starim pravilima poput onoga naporno

radi, štedi novac, ne zadužuj se, investiraj dugoročno u diverzificirani portfelj dionica, obveznica i zajedničkih fondova.

Ovo je knjiga o igranju prema novim novčanim pravilima, ali to zahtijeva povećanje vaše financijske inteligencije i vašeg financijskog IQ-a.

Nakon što pročitate ovu knjigu, lakše ćete utvrditi je li za vas bolje da igrate prema starim ili novim pravilima.

Pronađite u sebi financijskog genija

Deveto poglavlje ove knjige govori o pronalaženju vašeg financijskog genija pomoću korištenja sva tri dijela vašeg mozga. Kao što većina nas zna, tri dijela mozga su: lijevi, desni i podsvjesni um.

Razlog zbog kojeg se većina ljudi ne obogati jest taj što je podsvjesni um najmoćniji od sva tri. Primjerice, ljudi mogu izučavati nekretnine i točno znati što učiniti pomoću lijevog i desnog mozga, ali moćni podsvjesni dio mozga može preuzeti kontrolu, govoreći: ,,Oh, to je previše rizično. Što ako izgubiš svoj novac? Što ako pogriješiš?" U ovom primjeru, emocija straha navodi podsvjesni um da radi protiv želja lijevog i desnog mozga. Jednostavno rečeno, da biste razvili svoj financijski genij, važno je prije svega znati kako međusobno uskladiti sva tri dijela mozga, umjesto da se bore jedan protiv drugoga. Ova knjiga objasnit će vam kako ćete

Ukratko

Mnogi ljudi vjeruju da je potreban novac da biste zaradili novac. To nije točno. Uvijek imajte na umu da, ako novac možete izgubiti investirajući u zlato, tada ga možete izgubiti u bilo čemu. Na kraju, zlato, dionice, nekretnine, marljivi rad ili novac nisu ono što vas čini bogatim, nego ono što znate o tom zlatu, dionicama, nekretninama, marljivom radu i novcu. Na kraju krajeva, vaša financijska inteligencija, vaš financijski IQ, ono je što vas čini bogatim.

Molim vas, čitajte dalje i obogatite se tako što ćete se opametiti.

Prvo poglavlje

Što je financijska

inteligencija?

Kad mi je bilo pet godina, hitno su me odveli u bolnicu na operaciju. Koliko znam, imao sam ozbiljnu infekciju u ušima, komplikaciju od kozica. Iako je to bilo zastrašujuće iskustvo, s ljubavlju se sjećam kako su moj tata, mladi brat i dvije sestre stajali na livadi ispod bolničkog prozora i mahali mi dok sam ležao u krevetu i oporavljao se. Mame nije bilo tamo. Bila je kod kuće, prikovana za krevet, i borila se sa slabim srcem.

Za godinu dana, moj mlađi brat završio je u bolnici nakon što je pao na glavu s garaže. Moja mlađa sestra bila je sljedeća. Morala je operirati koljeno. Najmlađa sestra, Beth, novorođena beba, imala je tešku kožnu bolest koja je stalno zbunjivala liječnike.

Bila je to teška godina za mog oca, jer on je bio jedini od nas šestero koji nije imao zdravstvenih problema. Dobro je to što smo se svi oporavili i nastavili živjeti zdravi. Loša je vijest bio račun za liječenje. Moj se otac te godine nije razbolio, ali zaradio je tešku trajnu bolest - ogroman bolnički račun.

U to vrijeme, moj je otac bio diplomac na sveučilištu Havaji. Bio je briljantan student, diplomirao je za samo dvije godine i sanjao o tome da jednoga dana postane profesor na koledžu. Sada, s obitelji od šestero članova, hipotekom i velikim računom za liječenje, napustio je svoj san i zaposlio se kao pomoćnik nadzornika škola u malenom gradu Hilo na Velikom otoku Havaja. Da bi si mogao priuštiti selidbu naše obitelji s

jednog otoka na dragi morao je posuditi novac od svojeg oca. Bila su to teška vremena za njega i za našu obitelj.

Iako je postigao velik profesionalni uspjeh i napokon dobio doktorat, pretpostavljam da ga je neostvareni san da postane profesor na koledžu progonio do smrti. Često je govorio: „Kad vi, djeco, napustite dom, vraćam se u školu i radit ću ono što volim - podučavati."

Međutim, na kraju nije postao učitelj nego nadzornik za obrazovanje savezne države Havaji. Bio je to upravni položaj. Na kraju se natjecao za zamjenika guvernera i izgubio. U dobi od pedeset godina, iznenada je bio nezaposlen. Nedugo nakon izbora, moja majka iznenada je umrla od slabog srca u dobi od 48 godina. Moj se otac nikada nije oporavio od tog gubitka.

Financijski problemi opet su se nagomilali. Bez posla, odlučio je podići svoju mirovinsku ušteđevinu i investirao je u nacionalnu

franšizu za prodaju sladoleda. Izgubio je sav svoj novac.

Dok je stario, moj otac je imao osjećaj da zaostaje za kolegama. Njegova životna karijera bila je završena. Bez posla pročelnika za obrazovanje, nestao je i njegov identitet. Bio je sve gnjevniji na bogate kolege iz razreda koji su se bavili poslovanjem, a ne obrazovanjem poput njega. U ljutnji, često je govorio: „Svoj život posvetio sam obrazovanju djece Havaja, i što sam dobio? Ništa. Moji bogati kolege sve su bogatiji, a što ja imam? Ništa."

Nikada neću saznati zašto se nije vratio na sveučilište i podučavao. Vjerujem da je to bilo zato što se jako trudio da se brzo obogati i da nadoknadi izgubljeno vrijeme. Na kraju je jurio za sumnjivim poslovima i dražio se s elokventnim varalicama. Niti jedan njegov posao kojim se htio obogatiti na brzinu nije upalio.

Da nije bilo nekoliko honorarnih poslova i socijalnog osiguranja, morao bi doseliti kod nekoga od svoje djece. Nekoliko mjeseci prije no što je umro od raka u dobi od 72 godine, moj otac pozvao me do svojeg kreveta i ispričao se što nije mogao ostaviti mnogo toga svojoj djeci. Privukao sam njegovu raku svojoj glavi i zajedno smo zaplakali.

Nedovoljno novca

Moj siromašni otac imao je financijskih problema cijeli život. Ma koliko novca zaradio, njegov problem je bio taj što

nije imao dovoljno novca. Nesposobnost rješavanja tog

problema stvarala mu je veliku bol sve do smrti. Nažalost, osjećao se nesposobnim, i profesionalno i kao otac.

Budući da je dolazio iz akademskog svijeta, trudio se da svoje financijske probleme gurne u stranu i da posveti život višem cilju no što je bio novac. Dao je sve od sebe da se uvjeri da novac nije važan, iako je bio. Bio je velik čovjek, sjajan suprug i otac, i odličan edukator. No, ta stvar zvana novac često je vladala njime, potajno ga je progonila i, nažalost, pred sam kraj života, postala je mjerilo kojim je procjenjivao svoj život. Koliko god bio pametan, nikada nije riješio svoje financijske probleme.

Previše novca

Moj bogati otac, koji me počeo podučavati o novcu kad mi je bilo devet godina, također je imao financijskih problema. On je riješio svoje financijske probleme drukčije od mojeg siromašnog oca. Priznao je da novac jest važan, i budući da je to shvatio, koristio se svakom prilikom da poveća svoju financijsku inteligenciju. Za njega, to je značilo izravno rješavanje financijskih problema i učenje iz tog procesa. Moj bogati otac nije bio ni približno akademski pametan kao moj siromašni otac, ali zato što je svoje financijske probleme rješavao na drugi način i zato što je povećao svoju financijsku inteligenciju, njegov je problem bio taj što je imao previše novca.

Budući da sam imao dva oca, bogatog i siromašnog, naučio sam da i bogati i siromašni imaju problema s novcem.

Problemi siromašnih su: 1. Nedovoljno novca

2. Korištenje kredita kako bi se svladale nestašice novca 3. Povećanje troškova života

4. Plaćanje većih poreza na veću zaradu 5. Strah od nepredviđenih okolnosti 6. Loši financijski savjeti

7. Nedovoljno novca za mirovinu. Financijski problemi bogatih su:

1. Previše novca

2. Potreba da ga čuvaju na sigurnom i investiraju 3. Dvojba sviđaju li se ljudima oni sami ili njihov novac 4. Potreba za pametnijim financijskim savjetnicima 5. Odgajanje razmažene djece

6. Planiranje nekretnina i naslijeđa 7. Pretjerani državni porezi.

Moj siromašni otac imao je financijske probleme cijeli život. Ma koliko novca zaradio, njegov je problem bio nedovoljno novca. I moj bogati otac imao je financijske probleme. Njegov problem je bio previše novca. Kakve financijske probleme vi želite?

Loša rješenja financijskih problema

Činjenica da sam u ranoj dobi naučio da svi imamo financijskih problema, ma koliko bogati ili siromašni bili, bila mi je vrlo važna lekcija. Mnogi ljudi vjeruju da bi njihovi financijski problemi završili kad bi imali mnogo novca. Ne znaju da posjedovanje mnogo novca stvara još veće financijske probleme.

Jedna od mojih omiljenih reklama jest reklama tvrtke za financijske usluge. Počinje tako da reper MC Hammer pleše s prelijepom ženom pokraj Bentleya i Ferrarija, a iza sebe ima golemu vilu. U pozadini, u vilu unose vrhunsku opremu. Cijelo vrijeme svira jedini hit MC Hammera, ,,U Can't Touch This". Zatim se prizor zamrači i pojave se riječi „15 minuta kasnije". U sljedećem prizoru, MC Hammer sjedi na pločniku iste

apsurdne vile s glavom u rukama, pokraj znaka na kojem piše „OVRHA". Glas komentatora kaže: „Život brzo leti prema vama. Mi smo ovdje da vam pomognemo."

Svijet je pun MC Hammera. Svi smo čuli za dobitnike na lotu koji osvoje milijune, a nekoliko godina kasnije u dubokim su dugovima, ili za mlade profesionalne sportaše koji žive u vili dok aktivno igraju, a zatim žive ispod mosta kad prestanu sa sportom; ili za mlade rock zvijezde koje postanu multimilijunaši u dvadesetima, a zatim traže posao u tridesetima (ili za repera koji reklamira financijske usluge kojima se vjerojatno već koristio kad je izgubio svoje novce).

Sam novac neće riješiti vaše financijske probleme. Zato davanje novca siromašnima ne rješava njihove financijske probleme. U mnogim slučajevima, to samo produžuje problem i stvara još više siromašnih osoba. Uzmite, primjerice, ideju socijalne skrbi. Od Velike depresije do 1996. godine, vlada je jamčila novac siromašnim građanima bez obzira na osobne okolnosti. Sve što ste morali učiniti bilo je da se kvalificirate kao siromašna osoba da biste trajno dobivali ček od države. Ako ste pokazali inicijativu, dobili posao i zarađivali više od granice siromaštva, država bi vam ukinula beneficije. Naravno, siromašni su često imali i druge troškove povezane s radom koje prije nisu imali, poput odjeće, skrbi o djeci, prijevoza itd. U mnogim slučajevima, na kraju su imali manje novca i manje vremena nego kad su bili nezaposleni. Sustav je pogodovao lijenčinama, a kažnjavao one koji su pokazali inicijativu. Sustav je stvarao više siromašnih ljudi.

Naporan rad ne rješava financijske probleme. Svijet je pun marljivih ljudi koji nemaju mnogo novca, marljivih ljudi koji zarađuju novac i tonu dublje u dugove, pa moraju raditi još više za još više novca.

Edukacija ne rješava financijske probleme. Svijet je pun visoko obrazovanih siromaha. Oni se zovu socijalisti.

Posao ne rješava financijske probleme. Za mnoge ljude slova JOB (eng. posao) znače ,just over broke" (eng. zamalo bankrotirao). Postoje milijuni ljudi koji zarađuju dovoljno da

prežive, ali ne mogu si priuštiti pravi život. Mnogi ljudi s poslovima ne mogu si priuštiti svoj vlastiti dom, adekvatnu zdravstvenu skrb, obrazovanje, pa čak ni odvojiti dovoljno novca za mirovinu.

Što rješava probleme s novcem?

Financijska inteligencija rješava probleme s novcem. Jednostavno rečeno, financijska inteligencija onaj je dio naše ukupne inteligencije kojim se služimo da bismo riješili financijske probleme. Neki primjeri vrlo čestih problema s novcem su:

1. „Ne zarađujem dovoljno novca." 2. „Duboko sam zadužen."

3. „Ne mogu si priuštiti kupnju kuće."

4. „Automobil mi je pokvaren. Kako da pronađem novac za popravak?"

5. „Imam 10.000 dolara. U što da ih uložim?" 6. „Moje dijete želi studirati, ali nemamo novca." 7. „Nemam dovoljno novca za mirovinu."

8. „Ne sviđa mi se moj posao, ali ne mogu si priuštiti da dam otkaz."

9. ,,U mirovini sam i ostao sam bez novca." 10. „Ne mogu si priuštiti operaciju."

Financijska inteligencija rješava te i druge financijske probleme. Nažalost, ako naša financijska inteligencija nije dovoljno razvijena da bismo riješili svoje probleme, problemi ostaju. Ne odlaze. Često se i pogoršaju, što uzrokuje još više financijskih problema. Primjerice, postoje milijuni ljudi koji nisu odvojili dovoljno novca za mirovinu. Ako ne riješe taj problem, on će se pogoršati, jer su sve stariji i treba im sve više novca za medicinsku skrb. Sviđalo vam se to ili ne, novac utječe na životni stil i kvalitetu života - a osim toga omogućava vam pogodnosti i izbore lišene užurbanosti. Sloboda izbora

koju nudi novac može značiti razliku između autostopiranja i putovanja autobusom... ili privatnim mlažnjakom.

Rješavanje problema s novcem

čini vas pametnijim

Kad sam bio mladić, bogati otac mi je rekao: „Problemi s novcem čine te pametnijim... ako ih riješiš." Rekao je još i ovo: „Ako riješiš svoj problem s novcem, tvoja financijska inteligencija raste. Kad raste tvoja financijska inteligencija, postaješ bogatiji. Ako ne riješiš svoj problem s novcem, postaješ siromašniji. Ako ne riješiš svoj problem s novcem, taj se problem često pretvara u još veće probleme." Ako želite povećati svoju financijsku inteligenciju, morate biti osoba koja rješava probleme. Ako ne riješite svoje financijske probleme, nikada se nećete obogatiti. Zapravo, bit ćete sve siromašniji, sve dok postoji problem.

Bogati otac poslužio se primjerom zubobolje kako bi ilustrirao što znači kad jedan problem vodi do više problema. Rekao je: „Problem s novcem je kao da imaš zubobolju. Ako je ne riješiš, osjećaš se loše. Ako se osjećaš loše, nećeš dobro raditi jer ćeš biti razdražljiv. Ako ne riješiš zubobolju, mogu nastati i druge medicinske komplikacije jer se bacili lako razmnožavaju i šire iz tvojih usta. Jednog dana izgubit ćeš posao zato što ne dolaziš na posao zbog kronične bolesti. Bez posla ne možeš plaćati stanarinu. Ako ne riješiš problem novca za stanarinu, završit ćeš na cesti kao beskućnik, lošeg zdravlja, i jest ćeš iz kanti za smeće, a uz to ćeš još uvijek imati i

zubobolju."

Iako je primjer ekstreman, tu sam priču zapamtio. U ranoj dobi shvatio sam važnost rješavanja problema, i domino efekt do kojeg dolazi ako se problem ne riješi.

Mnogi ljudi ne rješavaju svoje financijske probleme kad su mali i u fazi zubobolje. Umjesto da ga riješe, pogoršavaju ga time što ga ignoriraju ili ne rješavaju korijen problema. Primjerice, kada nemaju novca, mnogi ljudi služe se kreditnim

karticama da pokriju razliku. Ubrzo im račun na kreditnim karticama raste, a vjerovnici ih progone kako bi im isplatili dug. Da bi riješili problem, podižu hipotekarni zajam da bi isplatili kreditne kartice. Problem je u tome što se i dalje služe kreditnim karticama. Sada imaju hipotekarni zajam za otplatu i više kreditnih kartica.

Da bi riješili taj kreditni problem, uzimaju nove kreditne kartice kako bi otplatili stare. Depresivni zbog sve većih financijskih problema, koriste se novim kreditnim karticama da bi otišli na putovanje. Ubrzo ne mogu otplaćivati hipoteku niti kreditne kartice, i odluče proglasiti bankrot. Problem s bankrotiranjem jest u tome što je korijen problema još uvijek ovdje, baš kao i zubobolja. Korijen problema je nedostatak financijske inteligencije, a problem uzrokovan nedostatkom financijske inteligencije jest nesposobnost rješavanja jednostavnih financijskih problema. Umjesto da riješe korijen problema - u ovom slučaju navike trošenja - mnogi ignoriraju problem. Ako ne iščupate korijen korova, nego samo odrežete vrh, vratit će se brži i veći. Isto vrijedi i za vaše financijske probleme.

Iako se ovi primjeri mogu činiti ekstremnima, oni nisu neobični. Bit je u tome da su financijski problemi problem, ali ujedno i rješenje problema. Ako ljudi rješavaju probleme, postaju sve pametniji. Njihov financijski IQ raste. Kad se opamete, mogu rješavati veće probleme. Ako mogu riješiti veće financijske probleme, sve su bogatiji.

Volim se poslužiti matematikom kao primjerom. Mnogi ljudi mrze matematiku. Kao što znate, ako ne napravite domaću zadaću iz matematike (vježba rješavanja matematičkih problema), ne možete rješavati matematičke probleme. Ako ne možete riješiti matematičke probleme, ne možete proći test iz matematike. Ako ne možete proći test, dobit ćete nedovoljan iz matematike. Ako dobijete nedovoljan, nećete maturirati u srednjoj školi. Sada je jedini posao koji možete dobiti onaj u McDonald'su, gdje ćete zarađivati minimalnu plaću. To je primjer na koji se jedan mali problem može pretvoriti u veliki.

S druge strane, ako marljivo vježbate rješavanje matematičkih problema, postajete sve inteligentniji, i možete rješavati sve složenije jednadžbe. Nakon više godina marljivog rada, vi ste matematički genij, i stvari koje su vam se nekada činile teške sada su jednostavne. Svi moramo početi s 2+2. Oni koji uspiju, ne zaustavljaju se na tome.

Uzrok siromaštva

Siromaštvo znači da imate više problema nego rješenja. Siromaštvo uzrokuje činjenica da je neka osoba preplavljena problemima koje ne može riješiti. Nisu svi uzroci siromaštva financijski problemi. To mogu biti problemi poput ovisnosti o drogama, vjenčanja s pogrešnom osobom, života u četvrti prepunoj zločina, neposjedovanje profesionalnih vještina, neposjedovanje prijevoza za posao, ili nemogućnost osiguravanja zdravstvene skrbi.

Neke od današnjih financijskih problema, poput pretjeranog duga i niskih plaća, uzrokuju okolnosti koje pojedinac ne može riješiti. Ti su problemi više povezani s našom vladom i ekonomijom varki i privida.

Primjerice, jedan od uzroka niskih plaća jest činjenica da se dobro plaćeni proizvodni poslovi premještaju u inozemstvo. Danas postoji mnogo poslova, ali oni su u uslužnom sektoru, ne u proizvodnom. Kad sam bio dijete, General Motors bio je najveći državni poslodavac. Svi znamo da Wal-Mart nije poznat po visoko plaćenim poslovima - niti po velikodušnim mirovinama.

Prije pedeset godina, čovjek bez mnogo obrazovanja mogao je imati financijski uspjeh. Čak i ako ste završili samo srednju školu, mlada osoba mogla je dobiti dobro plaćen posao u proizvodnji automobila ili čelika. Danas radi u proizvodnji hamburgera.

Prije pedeset godina, proizvodne tvrtke osiguravale su zdravstvenu skrb i mirovinske beneficije. Danas, milijuni radnika zarađuju manje, dok im je u isto vrijeme potrebno više novca da bi pokrili medicinske troškove i uštedjeli dovoljno za

mirovinu. Svakoga dana što se ti financijski problemi ne rješavaju, postaju sve veći. A oni proizlaze iz većeg nacionalnog problema kojeg pojedinac ne može promijeniti niti riješiti. Proizlaze iz loših ekonomskih politika i kronizma.

Pravila o novcu su se promijenila

Godine 1971. predsjednik Nixon skinuo nas je sa zlatnog standarda. Bila je to loša ekonomska politika koja je promijenila novčana pravila. To je jedna od najvećih financijskih promjena u povijesti svijeta, ali malo je ljudi svjesno te promjene i njezinog učinka na današnju svjetsku ekonomiju. Jedan od razloga što toliko ljudi danas ima financijske probleme su i Nixonovi postupci.

Godine 1971. američki je dolar umro zato što to više nije bio novac - postao je valuta. Postoji velika razlika između novca i valute.

Engleska riječ za valutu, currency, dolazi od riječi current (struja), poput električne ili oceanske struje. Riječ znači

kretanje. U pojednostavljenim terminima, valuta se mora

kretati. Ako se prestane kretati, brzo gubi vrijednost. Ako je gubitak vrijednosti prevelik, ljudi je prestaju prihvaćati. Ako je ljudi prestanu prihvaćati, vrijednost valute pada na nulu. Nakon 1971. godine, američki dolar počeo je ponirati prema nuli.

Povijesno gledano, sve valute na kraju završe na nuli. Tijekom povijesti, vlade su tiskale valute. Tijekom Revolucionarnog rata, američka vlada tiskala je valutu zvanu kontinental. Nedugo nakon toga, vrijednost te valute pala je na nulu.

Nakon 1. svjetskog rata, njemačka vlada tiskala je valutu u nadi da će otplatiti svoje račune. Inflacija je eksplodirala i ušteđevina njemačke srednje klase je izbrisana. Godine 1933., frustrirani i siromašni, Nijemci su izabrali Adolfa Hitlera u nadi da će im on riješiti financijske probleme.

Također 1933., Franklin Roosevelt stvorio je Socijalno osiguranje kako bi riješio financijske probleme američkog naroda. Iako su bili vrlo popularni, socijalno i zdravstveno

osiguranje su financijske katastrofe koje će eruptirati u goleme financijske probleme. Ako će američka vlada tiskati više lažnog novca, tj. valute, kako bi riješila dva golema financijska problema, vrijednost američkog dolara brže će umrijeti, a financijski problemi će porasti. To nije budući problem. Događa se već sada. Prema nedavnom izvješću Bloomberga, američki dolar izgubio je 13,2 posto od svoje kupovne moći otkad je George W. Bush stupio na vlast u siječnju 2001. godine.

Nixonova promjena američkog dolara jedan je od razloga zbog kojih je toliko ljudi zaduženo, kao što je zadužena i američka vlada. Kad su se novčana pravila promijenila 1971. godine, štediše su postali gubitnici, a dužnici pobjednici. Pojavio se novi oblik kapitalizma. Danas, kada čujem kako ljudi govore: „Morate uštedjeti više novca", ili „Štedite za mirovinu", pitam se shvaćaju li da su se novčana pravila promijenila.

Prema starim pravilima kapitalizma bilo je financijski pametno štedjeti novac. No, u novom kapitalizmu, financijski je ludo štedjeti valutu. Nema smisla čuvati valutu. U novom kapitalizmu, valuta se mora kretati. Ako prestane teći, vrijedi sve manje i manje. Valuta, kao i električna struja, mora se kretati s aktive na aktivu što je moguće brže. Svrha valute jest da stvara aktivu kojoj raste vrijednost ili koja stvara protok novca. Valuta se mora kretati brzo da bi stvorila stvarnu aktivu sa stvarnom vrijednošću zato što vrijednost same valute brzo opada. Cijene nekretnina poput zlata, nafte, srebra, kuća i dionica rastu zato što vrijednost valute pada. Njihova se inherentna vrijednost ne mijenja, samo količina valute potrebne da ih se kupi.

Greshamov zakon kaže: „Kad loš novac uđe u opticaj, dobar novac se skriva." Godine 1971. SAD su počele zatrpavati svijet lažnim novcem - lošim novcem. U novom kapitalizmu, ima smisla posuđivati danas i vraćati dug sutra, kad će dolar biti slabiji. Američka vlada čini upravo to. Zašto ne bismo i mi? Američka vlada je zadužena. Zašto ne bismo bili i mi? Kad ne možete promijeniti sustav, jedini način da uspijete jest da manipulirate njime.

Zbog promjene u novcu od 1971., cijene kuća skočile su nebu pod oblake, a kupovna moć dolara je pala. Tržišta dionica rastu zato što investitori traže sigurne luke za svoje dolare. Dok ekonomisti zovu to inflacija, to je zapravo devalvacija. Vlasnici kuća osjećaju se sigurnije, zato što se čini da vrijednosti njihovih kuća rastu. U stvarnosti, kupovna moć dolara pada, a čini se da neto vrijednost vlasnika kuća raste. Više cijene kuća i niže plaće otežavaju mladima kupnju prve kuće. Ako mladi ljudi ne shvate da su se novčana pravila promijenila, bit će im daleko gore nego njihovim roditeljima, dok američka valuta sve više devalvira.

Još jedna promjena pravila o novcu

Još jedna promjena u novčanim pravilima dogodila se 1974.godine. Do 1974., tvrtke su se brinule o mirovini svojih zaposlenika. Jamčile su umirovljeniku mirovinu sve do kraja života. Kao što vjerojatno znate, to više nije tako.

Mirovinski planovi koji plaćaju zaposlenike do kraja života zovu se mirovinski planovi definiranih beneficija. Danas vrlo mali broj tvrtki nudi te planove. Jednostavno su preskupi. Nakon 1974. pojavila se nova vrsta mirovinskog plana, plan definiranog doprinosa. Danas su takvi planovi poznati kao 401 (k), IRA, Keogh itd. Jednostavno rečeno, plan definiranog doprinosa nije jamstvo plaćanja do kraja života. Dobivate samo ono koliko ste vi i vaš poslodavac pridonijeli... ako uopće jeste.

Novine USA Today u svojem su istraživanju otkrile da najveći strah u današnjoj Americi ne izaziva terorizam, nego strah od toga da će umirovljeniku presušiti prihodi tijekom mirovine. Jedan od razloga tog sveprisutnog straha može se pratiti do promjene pravila o novcu iz 1974.godine. I taj je strah opravdan. Američki obrazovni sustav ne daje svojim građanima financijsko znanje potrebno za uspješno investiranje tijekom mirovine. Ako škole išta podučavaju djecu o novcu, onda ih podučavaju da balansiraju svoje financijske knjige, izaberu nekoliko zajedničkih fondova i plaćaju račune na vrijeme - a to nije dovoljna financijska edukacija za rješavanje financijskih

problema s kojima smo suočeni. Osim toga, većina ljudi ne shvaća da su se pravila o novcu promijenila i da gube ukoliko štede novac. Nedovoljno financirani mirovinski planovi bit će sljedeća velika američka ekonomska kriza.

Vladine sigurnosne mreže?

Taj nedostatak sigurne financijske budućnosti doveo je do socijalnog i zdravstvenog osiguranja, vladinih sigurnosnih mreža stvorenih za rješavanje financijskih problema ljudi koji ne znaju kako riješiti svoje vlastite probleme. Oba plana su bankrotirala. Zdravstveno osiguranje već operira u crvenom. Socijalno osiguranje ubrzo će operirati u crvenom. Godine 2008. prvi od 78 milijuna pripadnika baby boom generacije krenuli su u mirovinu, a većina od njih nema dovoljne prihode u mirovini da bi preživjeli. Prema američkoj vladi, obveze socijalnog osiguranja približno su 10 trilijuna dolara, a obveze zdravstvenog osiguranja 64 trilijuna dolara. Ako su te brojke točne, to znači da je 74 trilijuna dolara, koliko američka vlada duguje umirovljenicima, više novca od sveg novca koji postoji na svjetskim tržištima dionica. To je velik problem za čije je rješavanje potrebna financijska inteligencija. Bacanje još više novca na taj problem samo će ga pogoršati. Možda će čak čitav sustav lažnog novca kolabirati, što će vrijednost dolara približiti nuli.

Zašto su bogati sve bogatiji

Možda se čini nepoštenim što su se pravila o novcu promijenila, što su vas te promjene učinile siromašnijima i što su izvan vaše kontrole. I jest nepošteno. Ključ za bogaćenje jest u tome da shvatite da je sustav nepošten, da naučite pravila i da ih upotrijebite u svoju korist. Za to je potrebna financijska inteligencija, a financijska se inteligencija može steći samo ako rješavate financijske probleme.

Bogati je otac rekao: „Bogati su sve bogatiji zato što uče rješavati financijske probleme. Bogati vide financijske

probleme kao prilike za učenje, za rast, za opamećivanje i za bogaćenje. Bogati znaju da, što im je viši financijski IQ, teže probleme mogu riješiti, te i zarađuju više novca. Umjesto da pobjegnu, izbjegavaju problem ili da se prave da on ne postoji, bogati pozdravljaju financijske probleme zato što znaju da su im oni prilika da postanu pametniji. Zato su sve bogatiji."

Kako siromašni rješavaju probleme s novcem

Opisujući siromašne, bogati je otac rekao: „Siromašni vide financijske probleme samo kao probleme. Mnogi smatraju da su

žrtve novca. Mnogi smatraju da su jedini koji imaju financijske

probleme. Oni misle da bi, kad bi imali više novca, njihovi financijski problemi bili riješeni. Ne znaju da je problem upravo u njihovom stavu prema financijskim problemima. Njihov stav stvara njihove financijske probleme. Njihova nesposobnost rješavanja problema, tj. izbjegavanje problema, samo produljuje njihove financijske probleme i čini ih većima. Umjesto da postanu bogatiji, postaju siromašniji. Umjesto da povećaju svoj financijski IQ, jedino što siromašni povećavaju su njihovi financijski problemi."

Kako srednja klasa rješava financijske probleme

Dok su siromašni žrtve novca, srednja klasa je zatočenik novca. Opisujući srednju klasu, bogati je otac rekao: „Srednja klasa rješava svoje financijske probleme na drugi način. Umjesto da riješe financijski problem, oni smatraju da ga mogu nadmudriti. Srednja klasa potrošit će novac na školovanje kako bi dobili siguran posao. Većina ih je dovoljno pametna da zarade novac i stvore zonu amortizacije između sebe i svojih financijskih problema. Kupe kuću, putuju na posao, igraju na sigurno, penju se uz korporacijske ljestve, i štede za mirovinu kupujući dionice, obveznice i zajedničke fondove. Vjeruju da im je akademsko ili profesionalno obrazovanje dovoljno da ih izolira od okrutnog, surovog svijeta novca."

,,U dobi od pedeset godina", rekao je bogati otac, „mnogi sredovječni ljudi otkrivaju da su zarobljenici u vlastitom uredu. Mnogi su cijenjeni zaposlenici. Imaju iskustva. Zarađuju dovoljno novca i imaju poslovnu sigurnost. No, duboko u sebi, znaju da su financijski zarobljeni, i nemaju dovoljno financijske inteligencije da pobjegnu iz svojeg uredskog zatvora. Jedva čekaju da prežive još petnaest godina kada se, u dobi od 65 godina, mogu umiroviti i

započeti živjeti, uz manje prihode, naravno."

Bogati je otac rekao i: „Srednja klasa misli da može nadmudriti svoje financijske probleme akademskom i profesionalnom pameću. Većini nedostaje financijsko obrazovanje, zbog čega više cijene financijsku sigurnost nego financijske izazove. Umjesto da postanu poduzetnici, oni rade za poduzetnike. Umjesto da investiraju, predaju svoje novce financijskim stručnjacima koji upravljaju njihovim novcem. Umjesto da povećaju svoj financijski IQ, nalaze si poslove skrivajući se u svojim uredima."

Kako bogati rješavaju financijske probleme

Kad promotrimo financijsku inteligenciju, lako je vidjeti da postoji pet temeljnih inteligencija koje pojedinac mora razviti da bi se obogatio. Ova knjiga govori o tih pet financijskih inteligencija.

Također, ova knjiga govori i o integritetu. Kad većina ljudi pomisli na riječ integritet, misle na etički koncept. Ja ne mislim na to kada koristim tu riječ. Prema Websteru, to je „stanje potpunosti ili nepodijeljenosti". Osoba koja je ovladala s pet financijskih inteligencija o kojima pišem u ovoj knjizi, ostvarila je financijski integritet.

Kad bogati imaju financijske probleme, oni ih rješavaju svojim financijskim integritetom, razvijenim tijekom mnogo godina rješavanja problema pomoću pet financijskih inteligencija. Ako bogati ne znaju odgovor na svoje financijske probleme, ne odlaze i ne odustaju. Traže stručnjake koji im mogu pomoći u rješavanju tih problema. U tom procesu,

postaju financijski inteligentniji i spremniji za rješavanje sljedećeg problema kad se ovaj pojavi. Bogati ne odustaju. Oni uče, i učenjem se bogate.

Rješavanje financijskih problema drugih ljudi

Bogati je otac rekao i: „Mnogi ljudi rade za bogate, rješavajući njihove financijske probleme". Primjerice, računovođa odlazi na posao kako bi prebrojao novac bogate osobe. Prodavač prodaje proizvode bogate osobe. Uredski direktor upravlja njezinim poslovima. Tajnica odgovara na njezine pozive i s poštovanjem se odnosi prema njezinim strankama. Domar održava njezine zgrade, a tehničar strojeve. Odvjetnik štiti bogatu osobu od drugih odvjetnika i tužbi. Ovlašteni računovođa štiti novac bogate osobe od poreza. Bankar čuva novac bogate osobe na sigurnom.

Ono što je bogati otac htio reći jest da većina ljudi radi na rješavanju financijskih problema drugih ljudi. No, tko rješava financijske probleme radnika? Većina ljudi odlazi kući i suočava se s mnogim problemima, od kojih je jedan i novac. Ako osoba ne riješi svoje financijske probleme kod kuće taj će, problem, kao i zubobolja, voditi do drugih problema.

Mnogi siromašni i pripadnici srednje klase rade za bogate, a zatim ne rješavaju svoje vlastite financijske probleme kod kuće. Umjesto da promatraju financijske probleme kao prilike da se opamete, oni odlaze kući, sjednu u naslonjač, popiju piće, stave odrezak na roštilj i gledaju TV. Sljedećeg se jutra vraćaju na posao i rješavaju tuđe financijske probleme, čineći nekog drugog bogatim.

Rješenje siromašnog oca

Moj je siromašni otac pokušao riješiti svoje financijske probleme vraćajući se u školu. Volio je školu. Tamo je bio uspješan i osjećao se sigurnim. Napredovao je i na kraju doktorirao. S tom je titulom tražio bolje plaćen posao. Pokušao je nadmudriti svoje financijske probleme tako što je postao

akademski i financijski pametniji, ali nije postao financijski pametniji. Bio je on dobro obrazovan, marljiv čovjek. Nažalost, obrazovanje i marljivost nisu riješili njegove financijske probleme. Njegovi su se financijski problemi samo povećali kad su mu prihodi porasli, zato što ih je izbjegavao. Pokušao je riješiti svoje financijske probleme akademskim i profesionalnim rješenjima.

Rješenje bogatog oca

Moj je bogati otac tražio financijske izazove, zbog čega je pokretao poslove i aktivno investirao. Mnogi ljudi misle da je to činio samo zato da zaradi više novca. U stvarnosti, činio je to zato što je volio financijske izazove. Tražio je financijske probleme koje bi mogao riješiti, ne samo zbog novca, nego i zato da bi postao pametniji i povećao svoj financijski IQ. Bogati otac često se služio golfom kao metaforom za objašnjavanje svoje financijske filozofije. Govorio bi: „Novac je moj rezultat. Financijsko izvješće je moja kartica rezultata. Novac i financijsko izvješće govore mi koliko sam pametan i koliko dobro igram igru." Jednostavno rečeno, bogati otac obogatio se zato što je igra novca bila njegova igra..., a htio je biti najbolji što je mogao biti u toj igri. Kako je stario, postajao je sve bolji u svojoj igri. Njegov financijski IQ porastao je, i novac je pritjecao.

Igranje igre

U sljedećim poglavljima objasnit ću pet financijskih inteligencija koje ljudi moraju razviti ako žele povećati svoj financijski IQ i ostvariti financijski integritet. I dok razvoj pet financijskih inteligencija možda nije lagan i može potrajati cijeli život, dobra je vijest da vrlo malo ljudi zna za tih pet financijskih inteligencija, a mnogo manji broj njih ima potrebu razviti svoj financijski IQ i poboljšati svoj rezultat. Sama spoznaja o postojanju tih pet inteligencija čini vas bolje pripremljenima od 95% pripadnika društva za rješavanje financijskih problema.

Osobno, ja svoje vrijeme posvećujem povećanju pet financijskih inteligencija. Moje financijsko obrazovanje nikada ne prestaje. U početku, moj proces povećanja financijskog IQ-a bio je težak i nespretan... kao i moje igranje golfa. Imao sam mnogo neuspjeha, izgubio sam mnogo novca, bio vrlo frustriran i sumnjao u sebe.

U početku, moji kolege iz razreda zarađivali su više od mene. Danas ja zarađujem mnogo više od većine njih. Iako uživam u novcu, radim prije svega zbog izazova. Volim učiti. Radim zato što volim igru novca i želim biti najbolji što mogu u svojoj igri. Mogao sam se odavno umiroviti. Imam više nego dovoljno novca. No, što bih radio kad bih se umirovio? Igrao golf? Golf nije moja igra. Golfom se bavim iz zabave. Moje igre su posao, investiranje i zarađivanje novca. Volim svoju igru. Strastven sam u njoj. Ako se umirovim, izgubit ću svoju strast, a što je život bez strasti?

Tko bi trebao igrati igru novca?

Smatram li da bi svi trebali igrati tu igru novca? Moj

odgovor glasi: sviđalo vam se to ili ne, ali svi je već igraju.

Bogati ili siromašni, svi smo uključeni u igru novca. Razlika je u tome što neki ljudi igraju marljivije, znaju pravila, i služe se njima u svoju korist više od drugih. Neki su ljudi posvećeniji, strastveniji, predaniji učenju i pobjeđivanju. Kad je riječ o igri novca, većina je ljudi igra - ako uopće znaju da je igraju - kako ne bi izgubili, a ne kako bi pobijedili.

Budući da smo svi ionako uključeni u tu igru, bolja bi pitanja mogla glasiti:

• Proučavate li igru novca?

• Jeste li predani pobjeđivanju u igri? • Učite li strastveno?

• Jeste li spremni biti najbolji što možete biti? • Želite li biti najbogatiji što možete biti?

Ako je odgovor da, nastavite čitati. Ovo je knjiga za vas. Ako je odgovor ne, postoje lakše knjige za čitanje i lakše igre za igranje. Kao i u golfu, postoji mnogo profesionalnih igrača, ali vrlo malo bogatih profesionalnih igrača.

Zaključak

Godine 1971. i 1974., novčana pravila su se promijenila. Te promjene izazvale su velike financijske probleme diljem svijeta, čije je rješavanje zahtijevalo veću financijsku inteligenciju. Nažalost, naša vlada i škole nisu riješili te promjene i probleme. Zato su današnji financijski problemi čudovišni. Tijekom mojega života, Amerika je od najbogatije države svijeta postala najzaduženija država na svijetu.

Mnogi se ljudi nadaju da će vlada riješiti njihove financijske probleme. Ne znam kako bi vlada mogla riješiti vaše probleme kada ne može riješiti ni svoje. Po mojem mišljenju, svaki pojedinac trebao bi rješavati svoje probleme. Dobra je vijest što ćete, ako riješite svoje probleme, postati pametniji i bogatiji.

Lekcija koju valja zapamtiti iz ovog poglavlja jest da svi imamo financijske probleme, bili mi bogati ili siromašni. Jedini način da se obogatite i povećate svoju financijsku inteligenciju jest da aktivno riješite svoje financijske probleme.

Siromašni i srednja klasa izbjegavaju financijske probleme ili se prave da ih nemaju. Problem s tim stavom jest u tome što su financijski problemi i dalje tu, a njihova financijska inteligencija raste polako, ako uopće raste.

Bogati rješavaju financijske probleme. Znaju da ih rješavanje financijskih problema čini pametnijima i povećava njihov financijski IQ. Bogati znaju da vas bogatima čini financijska inteligencija, a ne novac.

Problem sa siromašnima i srednjom klasom je u tome što nemaju dovoljno novca. Bogati imaju problem zbog previše novca. Oba problema su stvarna i legitimna. Pravo je pitanje, koji biste problem vi željeli imati? Ako želite imati problem zbog previše novca, nastavite s čitanjem.

Drugo poglavlje

Pet financijskih IQ-ova

Postoji pet osnovnih financijskih IQ-ova. To su: Prvi financijski IQ: zaradite više novca.

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac.

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem. Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital.

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije.

Financijska inteligencija i financijski IQ

Većina nas zna da bi osoba s mentalnim IQ-om 130 trebala biti pametnija od osobe s IQ-om 95. Iste paralele mogu se povući s financijskim IQ-om. Vi ste možda genij kad je riječ o akademskoj inteligenciji, ali i moron kad je riječ o financijskoj inteligenciji.

Često me pitaju: „Kolika je razlika između financijske inteligencije i financijskog IQ-a?" Moj je odgovor: „Financijska je inteligencija onaj dio naše mentalne inteligencije kojim se služimo pri rješavanju svojih financijskih problema. Financijski IQ je mjerilo te inteligencije. To je način na koji kvantificiramo svoju financijsku inteligenciju.

Primjerice, ako zarađujem 100.000 dolara i plaćam porez od 20%, imam višu financijsku inteligenciju od nekoga tko zarađuje 100.000 dolara i plaća porez od 50%.

Na tom primjeru vidi se da osoba koja zarađuje neto 80.000 dolara nakon plaćanja poreza ima višu financijsku inteligenciju od osobe koja zarađuje 50.000 dolara nakon plaćanja poreza.

Oboje imaju financijsku inteligenciju. Onaj koji zadrži više novca ima viši financijski IQ.

Mjerenje financijske inteligencije

Prvi financijski IQ: zaradite više novca. Većina nas ima dovoljnu financijsku inteligenciju za zarađivanje. Što više novca zarađujete, to je viši vaš prvi financijski IQ. Drugim riječima, osoba koja zarađuje milijun dolara godišnje ima značajno viši prvi financijski IQ od osobe koja zarađuje 30.000 dolara godišnje. A ako dvije osobe zarađuju po milijun dolara godišnje, a jedan od njih plaća manje poreze od drugoga, ta osoba ima viši financijski 1Q zato što je bliže tome da ostvari financijski integritet koristeći se drugim financijskim IQ-om: zaštitom svojeg novca.

Svi znamo da neka osoba može imati visok akademski IQ i biti genij u učionici, ali ne može zaraditi mnogo novca u stvarnom svijetu. Rekao bih da je moj siromašni otac, sjajan učitelj i marljiv čovjek, imao visok akademski IQ, ali nizak financijski IQ. U akademskom svijetu imao je velike uspjehe, ali je u svijetu novca propao.

Drugi financijski IQ: zaštitite svoj novac. Jednostavna je istina da svijet pokušava uzeti vaš novac. No, nisu svi oni koji vam uzimaju novac pokvarenjaci i kriminalci. Jedan od najvećih financijskih grabežljivaca su porezi. Država nam legalno uzima novac.

Ako osoba ima nizak drugi financijski IQ, plaćat će veće poreze. Primjer drugog financijskog IQ-a jest osoba koja plaća 20% poreza u odnosu na osobu koja plaća 35% poreza. Osoba koja plaća manje poreze ima značajno viši financijski IQ.

Treći financijski IQ: naučite gospodariti sa svojim novcem. Izrada proračuna zahtijeva mnogo financijske inteligencije. Mnogi ljudi izrađuju proračun poput siromašnih, a ne poput bogatih osoba. Mnogi ljudi zarađuju mnogo novca, ali ga ne uspijevaju zadržati, jednostavno zato što su loši u izradi proračuna. Primjerice, osoba koja zarađuje i troši 70.000 dolara godišnje ima

niži treći financijski IQ od osobe koja zarađuje 30.000 dolara, a koja dobro živi od 25.000 dolara i investira 5000 dolara. Sposobnost dobrog života i investiranja bez obzira na to koliko zarađujete, zahtijeva visoku razinu financijske inteligencije. Posjedovanje viška novca razlog je zbog čega morate aktivno izrađivati proračun. Izradom proračuna koji uključuje višak, detaljnije ćemo se pozabaviti.

Četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital. Nakon što osoba načini proračun s viškom novca, sljedeći financijski izazov jest upotrijebiti višak novca kao polugu za povećanje kapitala.

Većina ljudi štedi svoj višak u banci. To je bila pametna ideja do 1971. godine - prije no što je američki dolar postao valuta. Osim toga, nakon 1974. godine radnici moraju sami štedjeti za svoju mirovinu. Milijuni radnika nisu znali u što da investiraju, pa su

svoj financijski višak investirali u dobro diverzificirani* portfelj

zajedničkih fondova, nadajući se da će to umnožiti njihov novac. I dok su ušteđevine i diverzificirani portfelj zajedničkih fondova nekakav oblik povećanja kapitala, postoje i bolji načini da se da poticaj svojem novcu. Ako je osoba iskrena, mora priznati da štednja i investiranje u zajedničke fondove ne zahtijeva mnogo financijske inteligencije. I majmuna možete izdresirati da štedi novac i investira u zajedničke fondove. Zato su povrati na te oblike investiranja povijesno toliko niski.

Četvrti financijski IQ mjeri se po povratu na investicije. Primjerice, osoba koja dobiva 50% povrata na uloženi novac ima viši četvrti financijski IQ od osobe koja dobiva 5%. Osoba koja dobiva 50% povrata na svoj novac bez plaćanja poreza ima viši financijski IQ od osobe koja zarađuje 5% i plaća 35% poreza na tih 5%.

Još nešto. Mnogi ljudi smatraju da viši povrati na investicije zahtijevaju više razine rizika. To nije točno. Kasnije u ovoj

* Diverzifikacija je općenito svako proširenje u različitim pravcima, a u investicijama označava raspršeno ulaganje sredstava u vrijednosne papire različitih kompanija što bi trebalo smanjiti rizik ukupnog portfelja vrijednosnih papira.

knjizi objasnit ću vam kako ostvarujem iznimne povrate i plaćam vrlo male poreze, uz vrlo nizak rizik. Za mene su posjedovanje dobro diverzificiranog portfelja zajedničkog fonda i štednja u banci mnogo rizičniji od onoga što ja radim. Sve je to pitanje financijske inteligencije.

Peti financijski IQ: poboljšajte svoje financijske informacije. Postoji mudrost koja kaže: „Morate naučiti hodati prije nego što potrčite." To vrijedi i za financijsku inteligenciju. Prije no što ljudi nauče zarađivati iznimno visoke povrate na svoj novac (četvrti financijski IQ: povećajte svoj kapital), moraju naučiti hodati, to jest, naučiti osnove i temelje financijske inteligencije.

Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju problema s četvrtim financijskim IQom povećanjem svojeg kapitala -jest taj što su ih naučili da svoj novac predaju financijskim

„stručnjacima" poput svojih bankara i upravitelja zajedničkog fonda. Problem s predavanjem novca financijskom stručnjaku jest što ljudi ne uče, ne povećavaju svoju financijsku

inteligenciju i ne postaju svoji vlastiti financijski stručnjaci. Ako netko drugi upravlja vašim novcem i rješava vaše financijske probleme, ne možete povećati svoju financijsku inteligenciju. Zapravo, omogućujete drugim ljudima da si povećaju financijsku inteligenciju - vašim novcem!

Lako je povećati svoju financijsku inteligenciju ako imate čvrste temelje financijskih informacija. No, ako je vaš financijski IQ slab, nove financijske informacije mogu biti zbunjujuće i imaju malu vrijednost. Sjećate se mojeg primjera u kojem matematički geniji započinju s računom 2+2? Jedna od prednosti koju nosi posvećenost vlastitoj financijskoj edukaciji jest da ćete s vremenom biti sve više u stanju shvatiti

sofisticirane financijske informacije, kao što su matematičari u stanju izračunavati složene jednadžbe nakon više godina rješavanja matematičkih problema. No, ponavljam, morate naučiti hodati prije nego što potrčite.

Većina nas bila je u razredu, na predavanju ili u razgovoru gdje su nam informacije ušle na jedno uho unutra, a na drugo izašle van. Bili ste i na tečaju na kojem su informacije bile složene i na kojem ste se toliko trudili da shvatite što je rečeno, da vas je zaboljela glava. To znači ili to da je učitelj loš, ili da je učeniku potrebno malo više osnovnih informacija.

Ja sam osobno prilično dobar kad je riječ o financijskim informacijama. Nakon više godina učenja, mogu sjediti u prostoriji i razumjeti većinu financijskih koncepata. No, kad je riječ o tehnologiji, ja sam tehnosaurus rex. Ja sam dinosaur. Jedva se služim mobitelom i uključujem računalo. Gotovo sve što je povezano s tehnologijom ne ulazi mi u glavu. Kad je riječ o tehnološkom IQ-u, moj je na najnižoj razini. Bit je u tome da svi moramo negdje početi. Kad bih pošao na tečaj iz dizajna internetskih stranica, našao bih se u ozbiljnoj nevolji. Morate naučiti kako uključiti računalo prije no što pokušate dizajnirati internetske stranice! Temeljna razina informacija potrebnih za uspjeh na takvom tečaju daleko je iznad moje razine znanja.

Moj je posao u ovoj knjizi da učinim financijske informacije što je moguće jednostavnijima, da promoviram financijsko razumijevanje nekih vrlo složenih financijskih strategija. Obećaj em vam da ću u ovoj knjizi pisati samo o stvarima koje sam napravio ili ih trenutno radim. Kao što znate, postoje mnogi učitelji i pisci koji vam govore što biste trebali učiniti, ali ne rade ono što savjetuju. Mnogi financijski stručnjaci i učitelji zapravo ne znaju djeluje li ono o čemu pričaju ili pišu. Drugim riječima, mnogi ljudi ne prakticiraju ono što propovijedaju.

Primjerice, mnogi financijski stručnjaci savjetuju štednju novca i investiranje u dobro diverzificirani portfelj zajedničkih fondova. Problem s time u tome što većina savjetnika ne zna hoće li funkcionirati nakon nekog vremena. Zvuči dobro. Jednostavno je. Slušanje tog savjeta ne zahtijeva mnogo financijske inteligencije. No, ja se pitam: „Hoće li savjet funkcionirati?" Hoće li vam financijski savjetnik jamčiti da će vas ta strategija učiniti financijski sigurnima? Što ako dolar

padne na nulu i izbriše vašu štednju? Što ako tržište dionica krahira, kao što se dogodilo 1929. godine? Hoće li dobro diverzificirani portfelj zajedničkog fonda preživjeti paniku i propadanje tržišta dionica? Što ako inflacija odleti u nebo zato što kupovna moć dolara padne, i litra mlijeka bude koštala 100 dolara? Možete li si to priuštiti? Što ako američka vlada ne bude mogla plaćati socijalno i zdravstveno osiguranje starijih osoba?

Trznem se svaki put kada čujem financijskog savjetnika kako govori: „Štedite novac i investirajte u dobro diverzificirani portfelj zajedničkog fonda." Želim ga upitati: „Hoćete li jamčiti da će ta strategija uspjeti? Hoćete li jamčiti da će ta financijska strategija značiti financijsku sigurnost za mene i moju obitelj do kraja naših života?" Ako je financijski savjetnik iskren, mora odgovoriti: „Ne, ne mogu jamčiti da će vam to što vam savjetujem značiti financijsku sigurnost do kraja života."

Ni ja ne mogu jamčiti da će ono što preporučujem značiti financijsku sigurnost za vas i vašu obitelj u budućnosti. Očekuje nas jednostavno previše promjena i iznenađenja. Svijet se prebrzo mijenja. Pravila su se promijenila i mijenjaju se i dalje. Širenje tehnologije pretvara siromašne države u financijske velesile, što stvara još više bogatih i siromašnih ljudi, veće financijske probleme i prilike.

Razlog zbog kojeg pišem, stvaram financijske proizvode i naglašavam važnost pet financijskih inteligencija jest to što vjerujem da SAD i svijet očekuju ekonomski problemi kakve nikada prije nismo vidjeli. Previše je neriješenih financijskih problema. Umjesto da se poslužimo financijskom inteligencijom da bismo ih riješili, na njih smo bacali lažni novac. Koristili smo se starim idejama u rješavanju modernih problema. Korištenje starih ideja za rješavanje novih problema samo stvara sve veće i novije probleme. Zato vjerujem da je pet financijskih inteligencija važno. Ako razvijete tih pet financijskih inteligencija, imat ćete bolje izglede da uspijete u svijetu koji se brzo mijenja. Bit ćete u stanju riješiti svoje probleme i povećati svoju financijsku inteligenciju.

Prakticiranje onoga što propovijedam

Htio bih vas uvjeriti da pišem samo o onome što činim, ili sam činio. Zato je veliki dio ove knjige napisan u obliku priče, a ne kao financijska teorija. To ne znači da vam preporučam da činite upravo ono što ja činim, i ne znači da će to funkcionirati za vas. Jednostavno želim podijeliti s vama svoja iskustva, putovanje prema rješavanju financijskih problema koje se nastavlja i danas. Dijelim s vama ono što sam naučio s namjerom da vam pomognem u povećanju vašeg petog financijskog IQ-a: poboljšavanju vaših financijskih informacija.

Znam i to da nemam sve odgovore. Ne znam bih li ja preživio golemu financijsku katastrofu. Ono što znam jest da ću, ma kakve probleme ili izazove budućnost nosila, ja to promatrati jednostavno kao prilike da se opametim i povećam svoj

financijski IQ. Umjesto da paničarim, vjerujem da se mogu prilagoditi i napredovati zahvaljujući svojoj financijskoj inteligenciji. Isto želim i vama, zbog čega su i stvoreni programi i proizvodi tvrtke The Rich Dad Company. Bit nije u tome da imate prave financijske odgovore, nego prave financijske sposobnosti. Kao što je rekao moj bogati otac: „Odgovori su povezani s prošlošću, a sposobnosti s budućnošću."

Različiti IQ-i

Svi smo mi različiti. Imamo razne interese i razne antipatije. Imamo razne snage i slabosti. Imamo razne darove i genije.

Kažem to zato što ne smatram da je financijska inteligencija najvažnija ili jedina inteligencija. Financijska inteligencija je jednostavno inteligencija koja nam je svima potrebna zato što živimo u svijetu novca - da budem precizniji, valute. Kao što je rekao moj bogati otac: „Bogati ili siromašni, pametni ili glupi, svi se služimo novcem."

Postoje mnoge važne vrste inteligencije, poput medicinske inteligencije. Svaki put kad vidim liječnika, zahvalan sam što je posvetio svoj život razvoju svoje inteligencije i svojeg dara.

Drago mi je i to da imam dovoljno novca i osiguranja da platim sve medicinske izazove s kojima bih se mogao susresti. Na to je bogati otac rekao: „Novac nije najvažnija stvar u životu, ali novac utječe na sve što je važno." Kad bolje razmislite o tome, novac utječe na naš životni standard, zdravlje i obrazovanje. Istraživanja pokazuju da su siromašni ljudi lošijeg zdravlja, slabije su obrazovani i kraće žive.

Prije no što nastavim pričati o razvoju naših pet financijskih inteligencija, želim jasno naglasiti da ne smatram da je financijska inteligencija najvažnija od svih inteligencija. Novac nije najvažnija stvar u životu. No, ako stanete i promislite, vaša financijska inteligencija utječe na mnoge stvari koje su važne vama i vašem životu.

Druge vrste inteligencije

Danas postoje mnoge vrste inteligencija koje su nam potrebne da bismo opstali i uspjeli u društvu. Tri važne inteligencije su:

1. Akademska inteligencija. Akademska inteligencija je naša sposobnost čitanja, pisanja, računanja i obrade podataka. To je vrlo važna inteligencija. Koristimo se tom inteligencijom da bismo rješavali probleme, poput spoznaje o tome gdje i kada bi mogao udariti uragan i kakva se šteta može očekivati.

2. Profesionalna inteligencija. To je inteligencija kojom se služimo da bismo stekli vještine i zaradili novac. Primjerice, liječnik će provesti više godina razvijajući ovu vrlo važnu inteligenciju. Vještina će mu osigurati znatan prihod i riješiti probleme mnogih ljudi.

Jednostavno rečeno, profesionalna inteligencija je inteligencija kojom se služimo da bismo rješavali probleme drugih ljudi, a ljudi su spremni plaćati za ta rješenja. Ako mi je automobil pokvaren, vrlo sam sretan kad plaćam automehaničaru koji mi ga popravlja. Također sam vrlo sretan

što plaćam svojoj domarki. Ona rješava vrlo velik problem mojoj ženi i meni. Važna je u našim životima.

U svojem poslu imam razne ljude koji upravljaju raznim aspektima posla. Ti ljudi imaju sjajne socijalne vještine, kao i tehničke vještine. Ti ljudi i njihove razne inteligencije ključni su za moje poslovanje. Važna lekcija bogatog oca jest da razni poslovi zahtijevaju razne tehničke inteligencije. Primjerice, u tvrtci The Rich Dad Company, trebaju mi ljudi s odličnim poslovnim i socijalnim vještinama. U poslu s nekretninama, trebaju mi ljudi s tehničkim vještinama, poput licenciranih vodoinstalatera i električara.

3. Zdravstvena inteligencija. Zdravlje i bogatstvo su povezani. Zdravstvena skrb, a time i zdravlje, ubrzano postaje najveći problem s kojim se suočava naš svijet. Socijalno osiguranje je problem od samo 10 trilijuna dolara. Zdravstveno osiguranje je problem od 64 trilijuna dolara. Kao što znate, mnogi se ljudi bogate time što druge ljude čine bolesnima. Štetna hrana, bezalkoholna pića, cigarete, alkohol i lijekovi na recept samo su neki primjeri. Troškovi tih zdravstvenih problema prenose se na vas i mene u obliku poreza.

Prije nekoliko mjeseci otišao sam u klub za dječake i djevojčice kako bih pomagao u njihovom programu financijske edukacije. Bilo je to vrijedno iskustvo. Razgovarajući sa zubarom, saznao sam da je zubobolja glavni razlog zbog kojeg djeca iz centara gradova izostaju iz škole. Uzrok zubobolje su pića sa šećerom i nedostatak zubara. To dovodi do slabog zdravlja i pretilosti, što može izazvati dijabetes. Osobno, mislim da je tragično što SAD troše milijarde dolara na rat, a ne osiguravaju zdravstveno osiguranje i zdravstvenu skrb za svu djecu.

Bit je u tome što su nam potrebne razne vrste obrazovanja i inteligencija da uspijemo u ovom vrlom novom svijetu u kojem živimo. Iako ne smatram da je financijska inteligencija najvažnija, ona utječe na sve što jest važno.

Nije svakome potrebna financijska inteligencija

Ako ste dovoljno sretni da naslijedite bogatstvo, ne treba vam mnogo financijske inteligencije - sve dok zapošljavate ljude koji je imaju. Ako se planirate oženiti radi novca, nije vam potrebno mnogo financijske inteligencije. Ako ste rođeni s talentom, i svijet vas u ranoj dobi zatrpa novcem, ne trebate mnogo financijske inteligencije - osim ako niste MC Hammer.

Također, ne treba vam mnogo financijske inteligencije ako planirate raditi za državu i dobivati doživotnu mirovinu, ili ako radite za staru tvrtku iz industrijskog doba poput General Motorsa koji još uvijek ima definirani mirovinski plan beneficija koji će vam do kraja života osigurati plaću i zdravstvenu skrb.

Ako ste poput većine ljudi, trebat će vam nešto financijske inteligencije da biste preživjeli u današnjem svijetu, čak i ako planirate živjeti od socijalne i zdravstvene skrbi. Zapravo, možda će vam biti potrebno mnogo financijske lukavosti ako planirate živjeti od tako malenog iznosa novca.

Kome je najviše potreban financijski IQ?

Kad pogledamo kvadrant PROTOKA NOVCA na donjoj slici, lakše ćemo shvatiti kome je najviše potreban financijski IQ.