Promovemos alternativas para el desarrollo del
Sistema de Cajas Municipales
de Ahorro y Crédito
Visión, Misión y Valores
Visión
Ser la organización que apoye la competitividad de las CMAC en el sistema financiero peruano.
Misión
Trabajar por el desarrollo, la consolidación del Sistema CMAC, promoviendo el fortalecimiento patrimonial, el buen gobierno corporativo y la sostenibilidad de las CMAC.
Valores
• Integridad
Actuar en base a la ética, con responsabilidad, probidad, imparcialidad, transparencia, confidencialidad y rectitud.
• Vocación de servicio
Capacidad de ayudar a los demás y brindar tiempo útil de manera oportuna.
• Compromiso
Demostrar su determinación para el logro de los objetivos de la organización.
• Creatividad
Generar nuevas ideas que permitan mejorar los productos y servicios en favor de los agremiados.
• Solidaridad
Actuar frente a los demás con la vocación de compartir oportunidades y apoyar en casos de necesidad o dificultad.
3 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito |
La Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) viene trabajando desde el año 2008 con las Cajas Municipales en la implementación de proyectos corporativos que permitan apoyar la mejora de la competitividad de las CMAC mediante el diseño de nuevos productos de créditos, ahorros, así como canales de atención no tradicionales, como ha sido el caso de los servicios de banca móvil, cajero corresponsal con el uso del celular y dinero electrónico. Este frente de trabajo ha permitido iniciar la transformación digital del Sistema CMAC, que se espera apoye el despliegue del proceso de inclusión financiera en las zonas rurales del país.
La estrategia y modelo de negocios de los proyectos corporativos se enmarcan en las siguientes líneas de acción :
• Generación de economías de escala para acceder a tarifas corporativas, sumando en conjunto las transacciones de las Cajas
Municipales, o en el caso de compras corporativas y/o contratación de servicios especializados para acceder a precios más bajos.
• Eficiencia y sinergias en el aprendizaje para los procesos de implementación de nuevos productos y/o canales de atención, que
permitan compartir información entre las Cajas Municipales sobre mejores prácticas internacionales, lecciones aprendidas, nuevas tecnologías y al acceso a proveedores especializados.
• Innovación & Tecnología que permitan llegar a clientes no atendidos mediante canales de atención digitales, canales alternativos no
tradicionales, incluyendo el componente de educación financiera de manera transversal.
De esta manera, la FEPCMAC ha logrado posicionarse como un representante estratégico de las CMAC ante las principales entidades de cooperación nacional e internacional, organismos de supervisión y regulación, y las diferentes entidades que vienen participando de las diferentes líneas de acción de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera que se viene desarrollando.
En consecuencia, esperamos seguir promoviendo el proceso de descentralización y profundización financiera en los diferentes frentes, como es el caso de agua y saneamiento, vivienda social y la creación de productos financieros verdes de mitigación y adaptación al cambio climático. Esto mediante un modelo de gestión que permita identificar las mejores prácticas en el sector de las microfinanzas en otros países, acceder a estudios especializados, con el uso de las tecnologías adecuadas.
Jorge Solis Espinoza
Presidente Comité Directivo FEPCMAC
1.
Carta del Presidente
2.
Antecedentes
de la FEPCMAC
Base legal
Ley N° 23039
Ley de creación de las CMAC (1980) D.S. N° 191-86
Ley de creación de la FEPCMAC D.S. N° 157-90-EF Ley Especial de las CMAC Estatuto Social y normativa interna
Órganos de supervisión
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
Contraloría General de la República Unidad de Auditoría Interna (UAI) Órgano de Control Institucional (OCI)
Órganos de gobierno
Asamblea General Comité Directivo Gerencia Mancomunada
Agremiados FEPCMAC
• Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Arequipa • Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Cusco • Caja Municipal de Ahorro y Crédito Del Santa • Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Huancayo • Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Ica • Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Maynas • Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Paita • Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Piura • Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana • Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Tacna • Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Trujillo La FEPCMAC es una persona jurídica no estatal de derecho público, encargada de coordinar las actividades de todos sus miembros a nivel nacional, así como de representar al Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito del país nacional e internacionalmente.
Representa a once Cajas Municipales de Ahorro y Crédito que operan en el territorio nacional y que tienen como objetivo lograr la inclusión financiera tanto por el ahorro como por el crédito.
La FEPCMAC apoya al Sistema CMAC mediante asesoría técnica, servicios de capacitación,
asesoría en gestión empresarial, en la ejecución de proyectos corporativos y actúa como facilitador de alianzas estratégicas nacionales e internacionales que permitan apoyar la competitividad y la
consolidación de la imagen corporativa del Sistema CMAC.
En octubre 2016 se presentaron los resultados de la Encuesta Nacional de Demanda de Servicios
Financieros y Nivel de Cultura Financiera en el Perú por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
De los resultados de la encuesta destacan diversos temas, resaltando la necesidad de realizar mayores esfuerzos en educación financiera, lo cual será importante para el proceso de inclusión financiera. Los costos en los servicios, especialmente de los créditos, continúa siendo una barrera significativa de acceso.
Otro gran reto es el de ofrecer servicios simples y de
operación sencilla, por ejemplo en el caso de seguros, tanto a nivel de requisitos como en el pago de indemnizaciones.
En términos generales se espera que el diseño
de nuevos productos financieros tenga una
perspectiva más cercana de la visión del usuario
tambièn en el sector de microfinanzas.
Contexto para el sector de las
La FEPCMAC, con la finalidad de promover la competitividad del Sistema CMAC se ha esforzado en formalizar convenios de cooperación
interinstitucional tanto con organismos nacionales e internacionales y con entidades públicas o privadas. Esto se ha logrado a través de programas de asistencia técnica y/o alianzas estratégicas, entre los que destacan:
Marzo 2015
Se trabajó un programa de asistencia técnica para apoyar temas relacionados al dinero electrónico en el Sistema CMAC. Por ello, se ejecutó un estudio de mercado especializado y se organizaron programas de capacitación para los agentes que realizarán el cash in y cash out de dinero electrónico.
3. Convenios de cooperación y alianzas estratégicas
Marzo 2017
Mediante un convenio de cooperación interinstitucional se busca llevar a cabo acciones conjuntas con la finalidad de organizar programas de cultura financiera conjuntos, según las necesidades y/u oportunidades de negocios que la FEPCMAC y/o las Cajas Municipales pudieran identificar. Se trabajará como aliados estratégicos especialmente en el desarrollo de talleres de capacitación con el fin de impulsar el Sistema CMAC y de esta manera contribuir a la inclusión financiera a segmentos no atendidos. Mayo 2015 Mediante un convenio de cooperación interinstitucional se ha trabajado en iniciativas de educación financiera mediante la Formación de Facilitadores con personal de las CMAC, y otros proyectos de tecnología e innovación que permitirán la negociación con proveedores en un entorno de economías de escala, reducción de costos, eficiencia en los procesos operativos y mejoras en la calidad de servicios y canales de atención de las CMAC. Para los proyectos de tecnología e innovación se ha realizado el intercambio de experiencias con las cajas alemanas.
Marzo 2017
Se ha firmado un convenio de asistencia técnica con la ONG Water.org, cuyo principal objetivo es facilitar la implementación de un nuevo producto financiero destinado a mejorar los servicios de agua y saneamiento básicos de las familias. Se espera con este nuevo producto financiero apoyar el contexto de política pública en el país, con obras de saneamiento especialmente hacia segmentos no atendidos en zonas rurales.
Cabe señalar que en la actualidad aproximadamente 5 millones 400 mil peruanos no cuentan con un baño digno, y ya existen experiencias de éxito concretas sobre oportunidades de negocio en el país.
7 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito |
Setiembre 2014
Con el objetivo de explorar formas para promover un comportamiento ahorrador en los clientes de las Cajas Municipales, se diseñó un programa de cultura financiera vía SMS sobre la importancia del ahorro. Este piloto se baso en enviar mensajes de texto ocasionales a los clientes, en los cuales se les recordaba la importancia del ahorro.
Desde junio 2014
La FEPCMAC forma parte de Colectivo Acceso, junto con entidades privadas que coinciden en trabajar líneas de acción en educación y/o inclusión financiera (considerando aspectos tales como atención en zonas rurales, a grupos vulnerables de la población, género). Se espera con ello, especialmente, un alineamiento de esfuerzos, promoviendo el intercambio de información y un diálogo coordinado e institucionalizado. Febrero 2014
Se ejecutó un estudio sobre microleasing con el fin de impulsar su difusión y masificación en los clientes del Sistema CMAC esperando de esta manera contribuir a la formalización e inclusión financiera de segmentos no atendidos. Este estudio incluyó la exploración de cadenas de valor en las áreas de influencia de las CMAC, el análisis de las características de la demanda, barreras de mercado, análisis de proveedores y análisis de rentabilidad del producto microleasing.
La FEPCMAC es parte del WSBI (Instituto Mundial de Cajas de Ahorros y Banca Minorista), entidad que reúne a entidades de aproximadamente 80 países, representando los intereses de 6.000 cajas de ahorro y bancos minoristas de todos los continentes. El WSBI junto con sus miembros apoya los objetivos del G20 para lograr un crecimiento sostenible, inclusivo y equilibrado, y la creación de empleo, tanto en los países industrializados como en los menos desarrollados.
(www.wsbi-esbg.org)
Agosto 2017
Este convenio espera articular esfuerzos de las CMAC para realizar programas de capacitación en el marco del Programa Haku Wiñay/Noa Jayatai.
De esta manera la FEPCMAC con apoyo de las CMAC serán aliados estratégicos de FONCODES en el desarrollo de talleres de educación financiera especialmente sobre la importancia del ahorro y de los canales de atención no tradicionales como es el caso de la banca móvil y del dinero electrónico, buscando contribuir de manera conjunta a la inclusión financiera de segmentos no atendidos, focalizados en ámbitos de la sierra y selva del país.
4.
Proyectos Corporativos
Dinero Electronico:
Billetera Movil Bim
Las Cajas Municipales han implementado de manera corporativa su participación en la plataforma BIM de la empresa Pagos Digitales Peruanos, habiendo trabajado conjuntamente manuales y procedimientos, accediendo a una tarifa corporativa de los diferentes proveedores y el desarrollo de las consecuentes sinergias de aprendizaje y comerciales que han significado un esfuerzo compartido.
Plataforma Corporativa de
Cultura Financiera del Sistema
CMAC – Tu Caja Te Cuenta
El proyecto contó con un programa de asistencia técnica de la CAF que permitió la unión del Sistema CMAC para ofrecer cursos de capacitación en línea de manera gratuita, que ayuden a acercar los servicios que el sistema financiero ofrece.
Se utilizan las redes sociales para compartir opiniones y realizar consultas sobre los servicios financieros de las CMAC. La plataforma fue lanzada en enero de 2015.
Tarifas y Compras Corporativas
Las CMAC se han unido para ejecutar compras corporativas que les permita generar economías de escala en el proceso de compras, acceder a tarifas corporativas por servicios especializados y/o generar sinergias en la curva de aprendizaje sobre los procesos de logística en cada CMAC participante.
Con la finalidad de apoyar la generación de economías de escala, reducción de costos, innovación para la identificación de nuevos productos, servicios y canales de atención y la eficiencia operativa en beneficio del Sistema CMAC, la FEPCMAC desarrolla diferentes proyectos corporativos entre los que resaltan:
Leasing Corporativo
El proyecto contó con un programa de asistencia técnica de la Cooperación Suiza (SECO), que tuvo por objetivo implementar el producto leasing, así como la Unidad de Back Office Centralizada en la FEPCMAC. Este proyecto fue finalista en los años 2011 y 2013 del premio Creatividad Empresarial. A diciembre del 2016, las CMAC han colocado US$ 3 millones en el producto. El producto fue lanzado al mercado en septiembre de 2010.
Microahorro Juvenil
Este proyecto contó con un programa de asistencia técnica con la CAF y permitió identificar y diseñar características específicas de un producto de ahorro para jóvenes. Se realizaron talleres de capacitación de cultura financiera utilizando la metodología internacional AFLATEEN a más de 2,000 jóvenes de las zonas periurbanas de Lima. Como parte de este proyecto se desarrolló la propuesta de marco legal para acceso a cuentas de ahorro propias para jóvenes de 16 hasta la mayoría de edad.
Con apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo, se lanzó en agosto de 2013 el servicio de CMAC Móvil, utilizando la tecnología USSD de manera gratuita en beneficio de los clientes de las CMAC. A diciembre 2016, se logró afiliar a más de 115.000 clientes que disponen de un nuevo canal de atención para realizar consultas, pago de créditos, recargas de celular y transferencias a cuentas propias y de terceros.
Este proyecto fue finalista en los años 2014 y 2015 del prestigioso premio Creatividad Empresarial.
9 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito |
5. Canales de Atención
del Sistema CMAC
* Fuente: SBS, Diciembre 2016. Se incluye redes propias y tercerizadas.
12,752
Usuarios de BIM704
Agencias2,362
ATM*114,500
Usuarios de CMAC Movil32,896
Agentes Corresponsales* LanzamientoAgentes
Multicaja
Depósitos
Dic.2016 CrecimientoanualTotal Depósitos (en millones S/) 16,370 15.6%
Depósitos según tipo Dic.2016 Crecimientoanual
Ahorros 4,108 16.2%
Plazo Fijo 9,440 15.3%
CTS 2,822 16.1%
Depósitos en provincias Dic.2016 Crecimientoanual
Provincias Lima y Callao 4,791 29% Resto de provincias 11,579 71% Total de cuentas de depósito (en unidades) 4,173,187 14.4% Total depositantes (en unidades) 3,643,237 15.5% Ahorros 2,938,284 13.1% Plazo Fijo 589,968 24.4%
CTS 298,793 15.2%
Créditos
Dic.2016 CrecimientoanualTotal Créditos (en millones S/) 16,796 17.8% Créditos MYPE (Micro y Pequeña Empresa) 10,387 18.1% Créditos PYME (Pequeña y Mediana Empresa) 8,589 18.3%
Créditos en provincias Dic. 2016 Participación
Provincias Lima y Callao 1,979 12% Resto de Provincias 14,817 88%
Tipo de créditos Dic. 2016 Participación
Pequeñas empresas 6,809 41% Microempresas 3,579 21% Consumo 3,036 18% Medianas empresas 1,780 11% Hipotecario 1,146 7% Corporativo 417 2% Grandes empresas 28 0.2%
Clientes de créditos Dic.2016 Crecimientoanual
Total Clientes (en unidades) 1,339,141 11.1% Clientes MYPE (Micro y Pequeña Empresa) 899,943 19.7% Clientes PYME (Pequeña y Mediana Empresa) 207,947 28.1%
Créditos hipotecarios para vivienda Dic.2016 Crecimientoanual
Total Cartera (en millones de S/) 1,146 15% Créditos hipotecarios 780 12% Créditos Mivivienda 362 20% Otros créditos hipotecarios para vivienda 4 93% Total de clientes con crédito hipotecario 17,544 13%
11 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito |
Clientes CMAC
Dic.2016 CrecimientoanualTotal Clientes del Sistema CMAC
(en unidades) 4,982,378 14.3% Clientes de créditos 1,339,141 11.1% Clientes de captaciones 3,643,237 15.5%
Organización
Dic. 2016 Crecimientoanual(unidades)
Total Puntos de Atención (en unidades) 34,162
Total de Agencias 704 +44 Agencias en Lima y Callao 92 +10 Agencias en provincias 612 +34 Total de Colaboradores 17,619 +1,554
Sistema CMAC
en cifras
US$ 5.005
Millones en créditosUS$ 4.878
Millones en depósitos3.643
Millones de clientes de depósitos1.339
Millones de clientes de créditos17.619
ColaboradoresF E D E R A C I O N P E R U A N A D E C A J A S MUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO
Descúbrelo en
www.tucajatecuenta.com.pe
Calle Chinchón 918, San Isidro - Lima Teléfono (511) 222 4002
