Manual
Capacitación para
capacitadores
Administración De Su Deuda
M ANEJE S U C RÉDITO C ON C UIDADO
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E-mail: [email protected] www.freefromhunger.org
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A DMINISTRACIÓN D E S U D EUDA
Maneje Su Crédito Con Cuidado
Manual Capacitación para capacitadores
Financial Education for the Poor Project Washington, D.C.
2006
P REFACIO
Manual Capacitación para capacitadores
Freedom from Hunger aportó el modelo y enfoque para los Manuales Capacitación para capacitadores. Rossana Ramírez de Freedom from Hunger diseñó este manual con la contribución de Kathleen Stack.
Monique Cohen, Danielle Hopkins y Jennefer Sebstad contribuyeron con las revisiones técnicas del documento.
MICROFINANCE OPPORTUNITIES
Microfinance Opportunities fue fundada en 2002 como un centro de recursos microempresariales que promueve operaciones microfinancieras dirigidas por los clientes. Su objetivo es ayudar a mejorar el acceso de los pobres a servicios financieros bien diseñados y de calidad. Microfinance Opportunities ofrece investigación práctica, capacitación y asistencia técnica en tres áreas orientadas a los clientes de servicios microfinancieros: Educación Financiera, Microseguros y Evaluación del Cliente.
FREEDOM FROM HUNGER
Fundada en 1946, Freedom from Hunger es una organización sin fines de lucro comprometida con el desarrollo internacional que ofrece soluciones innovadoras y sostenibles de autoayuda para combatir la pobreza y el hambre crónicos. Freedom from Hunger se especializa en garantizar el acceso de los pobres a servicios microfinancieros, de protección de la salud y de capacitación, permitiéndoles mejorar sus habilidades de supervivencia diaria y alcanzar seguridad alimentaria para sí mismos y sus familias.
CITIGROUP FOUNDATION
Citigroup Foundation, que otorga partidas de financiamiento en más de 85 países de todo el mundo, concentra sus esfuerzos básicamente en tres áreas:
educación financiera, educación de la próxima generación y consolidación de comunidades y empresarios. Mayor información disponible en el sitio http://www.citigroup.com/citigroup/corporate/foundation/index.htm.
La idea de desarrollar un programa de capacitación en educación financiera para los pobres surgió durante una cena con Jayshree Vyas, Directora Ejecutiva de SEWA Bank. En aquella ocasión, Jayshree sustentó con gran acierto que la consolidación de una cultura financiera entre los pobres constituye un aspecto crítico para el logro de mejoras reales en su capacidad para administrar su dinero y promover la acumulación de bienes. Cuando presentamos esta idea ante Citigroup Foundation por primera vez en el 2002, hablar de educación financiera para los clientes de las instituciones microfinancieras era algo nuevo y diferente.
Además de SEWA Bank, pocas instituciones de los países en desarrollo se habían aventurado en el campo de la educación financiera, o incluso tal vez ninguna. Ante tales circunstancias, desarrollar un programa de fundamental trascendencia para promover la educación financiera en los países pobres se presentaba como un gran reto para Microfinance Opportunities y Citigroup Foundation.
Freedom from Hunger había trabajado con SEWA en su programa de capacitación en educación financiera y fue invitado a participar como asociado principal en el 2003. Desde entonces, ha crecido el interés en este programa por parte de organizaciones y expertos en microfinanciamiento. Mientras muchos se preguntaban en voz alta por qué la industria microfinanciera había tardado tanto en reconocer la importancia de la educación financiera, estas organizaciones la percibieron de inmediato como una oportunidad de “beneficio mutuo” donde todos ganan, tanto las instituciones
microfinancieras como sus clientes.
Por ello, quisiéramos agradecer en primer lugar a Citigroup Foundation por invertir en este programa.
Chip Raymond, ex Presidente de la Fundación, y Leslie Meek, nuestra Funcionaria de Programas, asumieron un doble riesgo al embarcarse en un área nueva de las microfinanzas y al apoyar a una organización que comenzaba operaciones, Microfinance Opportunities. Ellos han sido socios extraordinarios por su invalorable apoyo para la realización de este proyecto. Posteriormente, se unieron a nuestro trabajo otros miembros del equipo de Citigroup, como Stacey Sechrest de la Oficina de Educación Financiera y Amy Feldman de Citigroup Foundation, aportando valiosa información hacia la culminación del plan de estudios.
Asimismo, deseamos expresar nuestro reconocimiento a las instituciones asociadas, así como a sus clientes, quienes hicieron posible la realización del plan de estudios. Estas instituciones son Al Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas), The Equity Building Society (Kenia), Microfinance Centre (Polonia), Pro Mujer (Bolivia), SEWA Bank (India) y Teba Bank (Sudáfrica). Durante los tres años de vida de este proyecto, estas instituciones han trabajado diligentemente llevando a cabo estudios de mercado, así como desarrollando y probando los módulos de capacitación.
Debemos agradecer enormemente a Candace Nelson por su contribución en el área técnica y financiera. También es oportuno mencionar nuestro especial reconocimiento a los miembros de nuestro personal, quienes han brindado todo su apoyo para la culminación de este trabajo. Entre ellos se encuentran Tracy Gerstle, Diana Tasnadi, Danielle Hopkins y Liz McGuinness de Microfinance Opportunities y Christopher Dunford, Rossana Ramirez, Ellen Vor der Bruegge, Marc Bavois, Joan Dickey, Julie Uejio, Bobbi Gray y Wava Haggard de Freedom from Hunger.
Monique Cohen Jennefer Sebstad, Consultora Kathleen Stack Microfinance Opportunities Microfinance Opportunities Freedom from Hunger
Diciembre 2005
A GRADECIMIENTOS
Introducción a la educación financiera . . . .i
Revisión general del Manual Capacitación para capacitadores . . . .1
P
LAN DE ESTUDIOS DE LA CAPACITACIÓN PARA CAPACITADORES Agenda para un taller de 2 días . . . .4Plan para un taller de dos 2 días . . . .5
Agenda alternativa para un taller de 1 3/4 días . . . .6
Plan alternativo para un taller de de 1 3/4 días . . . .7
Lista de documentos, papelógrafos y otros materiales de capacitación requeridos para cada actividad . . . .8
ACTIVIDADES DE LA AGENDA DE CAPACITACIÓN Actividad 1: Bienvenida y presentaciones . . . .11
Actividad 2: Objetivos, plan y normas del taller; examen de entrada . . . .13
Actividad 3: Principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos . . . . .17
Actividad 4: Participación—Promovámosla a través del trabajo en grupos pequeños . .21 Actividad 5: Seguridad—Promover la seguridad en un entorno de aprendizaje . . . . .25
Actividad 6: Reconocimiento constante—Recordemos elogiar a nuestros alumnos . .27 Actividad 7: El uso de preguntas abiertas . . . .29
Actividad 8: Revisión general del tema Administración De Su Deuda . . . .33
Actividad 9: Aspectos fundamentales de la administración de una deuda . . . .39
Actividad 10 Comportamientos asociados a la administración de una deuda . . . .45
Actividad 11: Introducción a las sesiones educativas de Administración De Su Deuda . .49 Actividad 12: Estructura de las sesiones educativas de las Guías del capacitador . . . .57
Actividad 13: Preparación en grupo para la presentación de las sesiones educativas . .59 Actividad 14: Adaptación local de las sesiones educativas . . . .61
Actividad 15: Dar y recibir comentarios . . . .65
Actividad 16: Presentación de las sesiones educativas con comentarios: Sesión 1 y 6 . .69 Actividad 17: Presentación de las sesiones educativas con comentarios: Sesión 2 y 7 . .69 Actividad 18: Presentación de las sesiones educativas con comentarios: Sesión 3 y 8 . .69 Actividad 19: Presentación de las sesiones educativas con comentarios: Sesión 4 y 9 . .69 Actividad 20: Presentación de las sesiones educativas con comentarios: Sesión 5 y 10 . .69 Actividad 21: Evaluación final, examen final y cierre . . . .71
M
ATERIALES SUPLEMENTARIOS DELM
ANUALC
APACITACIÓN PARA CAPACITADORESAdministración De Su Deuda:
Maneje Su Crédito Con Cuidado
C ONTENIDOS
¡BIENVENIDO a la Educación Financiera! Con este manual del capacitador, usted puede comenzar a promover los conceptos básicos de la educación financiera entre aquéllos que desean aprender cómo administrar su dinero.
Sin embargo, antes de comenzar, vamos a responder dos preguntas cruciales:
¿Qué es la educación financiera? ¿Por qué es importante?
Las respuestas a estas dos preguntas involucran buenas y malas noticias sobre los pobres y su dinero. Si bien los pobres comparten los mismos objetivos que cualquier otra persona—seguridad económica para sí mismos, para sus familias y las
generaciones futuras —no obstante, la escasez de recursos y opciones a su alcance con frecuencia los lleva a un estado de desesperanza e inercia. Manejar con cuidado el poco dinero que tienen es un factor decisivo para satisfacer sus necesidades diarias, enfrentar emergencias inesperadas o aprovechar las oportunidades que se les
presentan. La mala noticia es que por lo general los pobres carecen precisamente del conocimiento y la experiencia que necesitan para poder manejar su dinero con cuidado.
Éste es el propósito de la educación financiera, ya que enseña a la gente conceptos sobre el dinero y cómo manejarlo cuidadosamente. Ofrece la oportunidad de aprender habilidades básicas relativas a nuestros ingresos, gastos, presupuesto, ahorros y préstamos. La buena noticia es que cuando uno está mejor informado al tomar decisiones financieras, uno puede planificar y alcanzar objetivos. Más aún, una vez que las personas adquieren las habilidades que brinda la educación financiera, dichas habilidades permanecerán con ellas por siempre. Un solo curso en educación financiera puede resultar en beneficios para toda la vida.
La educación financiera es relevante para todas las personas que toman decisiones monetarias y financieras. Con frecuencia son las mujeres quienes asumen la responsabilidad del manejo del dinero del hogar en circunstancias inestables y con pocos recursos a su disposición. Al desarrollar una cultura financiera, estas mujeres pueden estar preparadas para anticipar las necesidades de cada ciclo de vida y enfrentar emergencias inesperadas sin tener que endeudarse innecesariamente. En cuanto a los jóvenes, la educación financiera puede reducir su vulnerabilidad frente a los muchos riesgos asociados con su transición a la adultez y a la vez mejorar sus habilidades para administrar su dinero a medida que ingresan al mundo laboral.
El Proyecto Educación Financiera para los Pobres, liderado por Microfinance Opportunities y Freedom from Hunger, ha comenzado con un enfoque hacia los microempresarios y los clientes de programas microfinancieros. Para este grupo,
I NTRODUCCIÓN A LA EDUCACIÓN FINANCIERA
i
Microfinance Opportunities ❚ Citigroup Foundation ❚ Freedom from Hunger
la educación financiera adquiere mayor relevancia hoy más que nunca. ¿Por qué?
Quienes buscan servicios de ahorro y crédito ahora tienen más opciones que en el pasado. En muchas partes del mundo, los prestatarios ahora pueden elegir entre una gran variedad de acreedores informales. Asimismo, las instituciones microfinancieras (IMF) están comenzando a ofrecer una mayor variedad de productos y servicios para sus clientes, tales como ahorros voluntarios, seguros y transferencias de dinero. Ésa es la buena noticia. La mala noticia es que los clientes muchas veces no comprenden estas nuevas opciones y probablemente no las usen a su favor. Hasta hoy, la promoción de los productos de las IMF no siempre ha contemplado una cuidadosa explicación ni capacitación sobre sus características. Para evaluar las alternativas y seleccionar los productos más apropiados a sus necesidades, los clientes necesitan comprender las características de cada opción, saber cómo calcular y comparar sus costos y cómo determinar con cuánto pueden endeudarse.
Al concentrarse en la toma de decisiones informada y estratégica, el Proyecto Educación Financiera para los Pobres va más allá de la simple transmisión de
información. Su objetivo es fortalecer los comportamientos que conducen a un mayor ahorro, un gasto más prudente y un endeudamiento justificado. Con el fin de lograr un cambio de comportamiento sostenible, el plan de estudios se ha basado en el método centrado en el alumno, capturando lo que los adultos aprenden mejor. Se construye sobre la base de lo que los alumnos adultos ya saben, haciendo que el nuevo contenido sea relevante para sus vidas y dándoles la oportunidad de practicar sus nuevas
habilidades.
El Proyecto Educación Financiera para los Pobres desarrolló cinco módulos de
capacitación durante un período de tres años entre 2003 y 2005. El proyecto convocó la participación activa de siete organizaciones alrededor del mundo, comenzando con un estudio de mercado en sus países para identificar los temas prioritarios, los
objetivos de aprendizaje, los métodos de capacitación y culminando con el diseño y la prueba del plan de estudios. Dichas organizaciones fueron Teba Bank (Sudáfrica), SEWA Bank (India), ProMujer (Bolivia), The Equity Building Society (Kenia), Al Amana
(Marruecos), CARD Bank (Filipinas) y Microfinance Centre (Polonia). Su compromiso con este proceso ha asegurado que el plan de estudios responda a las necesidades reales de los clientes pobres.
Este plan de estudios comprende cinco módulos sobre cinco temas diferentes. Dichos módulos son los siguientes:
❚ Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela
❚ Ahorros: ¡Sí Se Puede!
❚ Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado
❚ Servicios Bancarios: Conozca Sus Opciones
❚ Negociaciones Financieras: Comuníquese Con Confianza En Sí Mismo ADMINISTRACIÓNDE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado
ii
Para cada módulo, el plan de estudios ofrece:
❚ Una ficha temática con información básica sobre el tema;
❚ Una guía del capacitador con instrucciones detalladas para la conducción de cada sesión educativa del módulo; y
❚ Un manual de capacitación para capacitadores que prepara a aquéllos que conducirán el taller de capacitación.
Usted puede elegir usar estos módulos en el orden y la cantidad que se adapte a sus necesidades de capacitación. Por ejemplo, podría estar interesado únicamente en uno o dos de los temas desarrollados por estos módulos; alternativamente, puede comenzar con el tema presupuestos y luego continuar con todos los demás. Debido a que cada módulo contiene múltiples sesiones educativas que comienzan con información básica y van avanzando hacia aspectos más complejos del tema, usted tiene la posibilidad de elegir sólo aquellas sesiones educativas del módulo o módulos que responden a sus necesidades específicas. La siguiente sección, “Revisión general del Manual
Capacitación para capacitadores” le proporciona información sobre estas opciones.
INTRODUCCIÓN A LA EDUCACIÓN FINANCIERA
iii
El Manual Capacitación para capacitadores (CPC) sobre el tema Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado es un texto complementario a la Guía del capacitador que desarrolla el mismo tema. Este volumen presenta un plan de estudios dirigido a capacitar a los capacitadores de la educación financiera, específicamente a aquéllos que tendrán a su cargo la facilitación del módulo Administración De Su Deuda ante los miembros de familias pobres. Las actividades de este manual permitirán a estos capacitadores prepararse para la facilitación eficaz de las sesiones educativas de la guía Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado, orientándolos tanto en lo referente al contenido técnico como a las habilidades de capacitación que ésta requiere.
¿Por qué es importante el taller CPC?
El taller capacitación para capacitadores reúne a los promotores que facilitarán el mismo programa ante diferentes grupos de clientes. Es una excelente forma de lograr que los capacitadores no sólo se familiaricen con el plan de estudios, sino que al mismo tiempo se sientan parte de él y se identifiquen con él. Durante el taller CPC, los participantes revisan juntos el contenido y todos participan en la capacitación aprendiendo unos de otros. Preparan y practican la facilitación de sus talleres de capacitación; obtienen comentarios de sus compañeros y mejoran su técnica de enseñanza. Ésta es una oportunidad para familiarizarse con el plan de estudios, para intercambiar con sus compañeros puntos de vista acerca del contenido técnico y de los pasos de la facilitación que se encuentran resumidos en la Guía del capacitador y finalmente, para adaptar dicho plan de estudios según sea necesario a sus propios contextos de trabajo.
El tiempo invertido en este proceso preparatorio fortalecerá la calidad de la educación financiera que su organización ofrece a sus clientes. Los capacitadores se sentirán más cómodos, sentirán más confianza en sí mismos y sobre todo, estarán mejor calificados para el cumplimiento de su labor.
El Manual CPC consta de dos componentes: un plan de estudios detallado para un taller de 1 3/4 a 2 días de duración y un apéndice de Materiales suplementarios.
El plan de estudios de CPC
El plan de estudios de CPC tiene como objetivo el desarrollo de habilidades en dos áreas:
el contenido específico sobre educación financiera y la manera en que este contenido es facilitado. Los participantes aprenderán acerca de la administración de una deuda, así como de los métodos más adecuados para la educación de adultos.
❚ Actividades educativas basadas en los principios de la educación de adultos:
El plan de estudios de Educación Financiera para los Pobres se ha desarrollado siguiendo un enfoque centrado en el alumno. El Manual CPC presenta algunos
R EVISIÓN GENERAL DEL M ANUAL
C APACITACIÓN PARA CAPACITADORES
1
Microfinance Opportunities ❚ Citigroup Foundation ❚ Freedom from Hunger
principios importantes de la educación de adultos y resume algunas actividades que permitirán a los participantes ponerlos en práctica.1
❚ Actividades sobre el contenido técnico de la educación financiera: Las
actividades restantes se enfocan en el contenido técnico sobre la administración de una deuda. Los participantes se familiarizarán con la Ficha temática de la Guía del capacitador y una breve introducción al tema. Al mismo tiempo, revisarán los estudios de mercado y el conocimiento local sobre la administración de deudas.
Finalmente, los participantes examinarán la secuencia de las sesiones educativas de la Guía del capacitador y prepararán y practicarán su facilitación en grupo.
Materiales suplementarios del Manual CPC
El segundo componente del Manual CPC es la sección Materiales suplementarios. En esta sección encontrará una serie de documentos que se incorporan a las actividades del manual. Se encuentran organizados en orden cronológico para acceder a ellos fácilmente durante la preparación del taller y para realizar consultas rápidas durante el desarrollo del mismo. Cada documento tiene un número de referencia en la esquina superior izquierda, que a su vez concuerda con el número que se le asigna a cada documento en la guía de cada actividad.
Por dónde comenzar
Antes de comenzar a conducir un taller CPC, el capacitador debe elegir el plan de estudios que usarán los capacitadores. Comience con la Guía del capacitador. Puede desarrollar todas las sesiones de la guía o seleccionar solamente algunas de ellas.
1. Lea la Guía del capacitador de Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado. Decida cómo desea usar este plan de estudios. ¿Qué sesiones incluirá en su taller de capacitación?
2. Adapte las sesiones seleccionadas según sea necesario. (Revise la “Guía de adaptación” que se encuentra en Educación Financiera para los Pobres: Guía de implementación, donde podrá encontrar un resumen de los aspectos más importantes para la adaptación de los puntos que desee modificar).
3. Lea todo el Manual CPC y adapte los objetivos y la agenda del taller a las sesiones educativas de la Guía del capacitador que haya elegido.
4. Seleccione y prepare los documentos, papelógrafos y otros materiales que necesitará para la agenda CPC que haya diseñado. (Consulte la lista completa de documentos, papelógrafos y otras ayudas para la capacitación que se encuentren en el Manual CPC con el fin de identificar todos los materiales que necesita preparar).
5. Complete todas las coordinaciones logísticas con anticipación a la realización del taller.
ADMINISTRACIÓNDE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado
2
1Para mayor información sobre la aplicación de los principios de la educación de adultos a la educación financiera ver “Principios de la educación de adultos y diseño del plan de estudios para la educación financiera”, en Educación Financiera para los Pobres: Guía de implementación.
Símbolos de las actividades del Manual Capacitación para capacitadores
El texto y formato de cada actividad del Manual Capacitación para capacitadores presentan diferentes símbolos que han sido insertados con el propósito de ofrecer al capacitador del taller una ayuda gráfica que haga más fácil la ejecución de la actividad.
Muchos de estos símbolos también se usan en las sesiones educativas de la Guía del capacitador. La siguiente es una lista de los símbolos usados.
REVISIÓN GENERAL DEL MANUALCAPACITACIÓN PARA CAPACITADORES
3
S
ÍMBOLOS DE LAS ACTIVIDADES DELM
ANUALC
APACITACIÓN PARA CAPACITADORESCuadro de información para el capacitador
El recuadro que se encuentra al comenzar cada actividad contiene cinco elementos.
Propósito—el objetivo global de la actividad.
Objetivos—lista de acciones que se espera lograr con los pasos de la actividad.
Preparación/Materiales—lista de materiales que el capacitador debe preparar antes de presentar la actividad.
Los papelógrafos se mencionan e incorporan en el paso en el que se usan. Se identifican claramente por sus bordes sombreados.
Los documentos necesarios para cada actividad se mencionan con los pasos a los que corresponden. Todos los documentos pueden encontrarse en la sección Materiales suplementarios y se pueden identificar por número.
Duración—tiempo estimado necesario para implementar todos los pasos de la actividad.
Pasos—lista de pasos necesarias para completar la actividad. Los títulos indican el procedimiento que se usará y el contenido que se desarrollará.
Pasos
Los pasos necesarios para completar la actividad están enumerados en el orden recomendado para su implementación. Los símbolos especiales que el capacitador debe tener en cuenta son:
Letras en itálicas = instrucciones para el capacitador (no deben ser leídas a los participantes)
Letra regular = información específica, instrucciones o preguntas que el capacitador debe leer o explicar a los participantes lo más claramente posible
Flecha (➤) = símbolo que resalta preguntas específicas
Recuadro = información técnica especial o resumida que se comparte con los participantes Recuadro con bordes sombreados = diseño recomendado del papelógrafo
para su uso con los participantes
[Corchetes] = respuesta “correcta” a una pregunta técnica (Paréntesis) = instrucciones o información adicional
ADMINISTRACIÓNDE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado
4
Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado
A GENDA PARA UN TALLER DE 2 DÍAS
Hora Actividades Minutos Página
Día 1
8:00 1. Bienvenida y presentaciones 20 11
8:20 2. Objetivos, plan y normas del taller; examen de entrada 60 13 9:20 3. Principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos 30 17 9:50 4. Participación—Promovámosla a través del trabajo en grupos pequeños 30 21
10:20 DESCANSO 15
10:35 5. Seguridad—Promover la seguridad en un entorno de aprendizaje 35 25 11:10 6. Reconocimiento constante—Recordemos elogiar a nuestros alumnos 30 27
11:40 7. El uso de preguntas abiertas 30 29
12:10 ALMUERZO 60
1:10 8. Revisión general del tema Administración De Su Deuda 60 33 2:10 9. Aspectos fundamentales de la administración de una deuda 60 39
3:10 DESCANSO 15
3:25 10. Comportamientos asociados a la administración de una deuda 45 45 4:10 11. Introducción a las sesiones educativas de Administración De Su Deuda 45 49 4:55 12. Estructura de las sesiones educativas de las Guías del capacitador 10 57 5:05 13. Preparación en grupo para la presentación de las sesiones educativas 60 59 6:05 FIN del DÍA 1
Día 2
8:00 14. Adaptación local de las sesiones educativas 25 61
8:25 15. Dar y recibir comentarios 20 65
8:45 16. Presentación de las sesiones educativas 1 y 6 con comentarios y adaptación 70 69
9:55 DESCANSO 15
10:10 17. Presentación de las sesiones educativas 2 y 7 con comentarios y adaptación 85 69
11:35 ALMUERZO 60
12:35 18. Presentación de las sesiones educativas 3 y 8 con comentarios y adaptación 75 69 1:50 19. Presentación de las sesiones educativas 4 y 9 con comentarios y adaptación 90 69
3:20 DESCANSO 15
3:35 20. Presentación de las sesiones educativas 5 y 10 con comentarios y adaptación 85 69
5:00 21. Evaluación final, examen final y cierre 50 71
5:50 FIN del TALLER
REVISIÓN GENERAL DEL MANUALCAPACITACIÓN PARA CAPACITADORES
5
A DMINISTRACIÓN D E S U D EUDA : M ANEJE S U C RÉDITO C ON C UIDADO P
LAN PARA UN TALLER DE2
DÍASApertura y revisión
general
Información técnica y herramientas
Sesiones educativas de Administración
De Su Deuda
Cierre y próximos
pasos
❚ Bienvenida y presentaciones
❚ Objetivos, plan y normas del taller
❚ Examen de entrada
❚ Revisión de los principios y las prácticas de la educación de adultos
• Participación
• Seguridad
• Reconocimiento
• Preguntas abiertas
❚ Revisión de la Ficha temática de
Administración De Su Deuda
❚ Explicación de los términos de la
administración de deudas
❚ Discusión sobre la importancia de la educación en
administración de deudas
❚ Identificación de fuentes locales de deuda
❚ Diferencia entre deudas buenas y malas
❚ Identificación de formas de control de la deuda
❚ Comparación de los comportamientos reales y los comportamientos deseados
❚ Revisión de los resultados del estudio de mercado
❚ Revisión de los objetivos, pasos y métodos de las sesiones educativas
❚ Revisión del cuadro de adaptación local para modificar las sesiones educativas de acuerdo a la realidad local
❚ Revisión de los principios para dar y recibir comentarios
❚ Facilitación de las sesiones educativas
❚ Dar y recibir comentarios sobre la facilitación de las sesiones educativas
❚ Revisión de los materiales del taller
❚ Evaluación
❚ Examen final
❚ Cierre
➧ ➧ ➧
ADMINISTRACIÓNDE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado
6
Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado
A GENDA ALTERNATIVA PARA UN TALLER DE 1 3/4 DÍAS
(Se asume que los participantes comprenden los principios y prácticas de la educación de adultos)
Hora Actividades Minutos Página
Día 1
8:00 1. Bienvenida y presentaciones 20 11
8:20 2. Objetivos, plan y normas del taller; examen de entrada 60 13 9:20 8. Revisión general del tema Administración De Su Deuda 60 33
10:20 DESCANSO 15
10:35 9. Aspectos fundamentales de la administración de una deuda 60 39 11:35 10. Comportamientos asociados a la administración de una deuda 45 45
12:20 ALMUERZO 60
1:20 11. Introducción a las sesiones educativas de Administración De Su Deuda 45 49 2:05 12. Estructura de las sesiones educativas de las Guías del capacitador 10 57 2:15 13. Preparación en grupo para la presentación de las sesiones educativas 60 59
3:15 DESCANSO 15
3:30 14. Adaptación local de las sesiones educativas 25 61
3:55 15. Dar y recibir comentarios 20 65
4:15 16. Presentación de las sesiones educativas 1 y 6 con comentarios y adaptación 70 69 5:25 FIN del DÍA 1
Día 2
8:00 17. Presentación de las sesiones educativas 2 y 7 con comentarios y adaptación 85 69 9:25 18. Presentación de las sesiones educativas 3 y 8 con comentarios y adaptación 75 69
10:40 DESCANSO 15
10:55 19. Presentación de las sesiones educativas 4 y 9 con comentarios y adaptación 90 69
12:25 ALMUERZO 60
1:25 20. Presentación de las sesiones educativas 5 y 10 con comentarios y adaptación 85 69
2:50 21. Evaluación final, examen final y cierre 50 71
3:40 FIN del TALLER
REVISIÓN GENERAL DELMANUAL CAPACITACIÓN PARA CAPACITADORES
7
A DMINISTRACIÓN D E S U D EUDA : M ANEJE S U C RÉDITO C ON C UIDADO
P
LAN ALTERNATIVO PARA UN TALLER DE1 3/4
DÍAS(Se asume que los participantes comprenden los principios y prácticas de la educación de adultos)
Apertura y revisión
general
Información técnica y herramientas
Sesiones educativas de Administración
De Su Deuda
Cierre y próximos
pasos
❚ Bienvenida y presentaciones
❚ Objetivos, plan y normas del taller
❚ Examen de entrada
❚ Revisión de la Ficha temática de
Administración De Su Deuda
❚ Explicación de los términos de la
administración de deudas
❚ Discusión sobre la importancia de la educación en
administración de deudas
❚ Identificación de fuentes locales de deuda
❚ Diferencia entre deudas buenas y malas
❚ Identificación de formas de control de la deuda
❚ Comparación de los comportamientos reales y los comportamientos deseados
❚ Revisión de los resultados del estudio de mercado
❚ Revisión de los objetivos, pasos y métodos de las sesiones educativas
❚ Revisión del cuadro de adaptación local para modificar las sesiones educativas de acuerdo a la realidad local
❚ Revisión de los principios para dar y recibir comentarios
❚ Facilitación de las sesiones educativas
❚ Dar y recibir comentarios sobre la facilitación de las sesiones educativas
❚ Revisión de los materiales del taller
❚ Evaluación
❚ Examen final
❚ Cierre
➧ ➧ ➧
ADMINISTRACIÓNDE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado
8
Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado
L ISTA DE DOCUMENTOS , PAPELÓGRAFOS Y OTROS MATERIALES DE CAPACITACIÓN REQUERIDOS PARA CADA ACTIVIDAD
Actividad Documentos
(Materiales Suplementarios del Manual CPC)
Papelógrafos Otros
1. Bienvenida y presentaciones
❚ Hojas de papel grueso en blanco
❚ Marcadores 2. Objetivos, plan y
normas del taller;
examen de entrada
1. Examen de entrada de Administración De Su Deuda
❚ Objetivos del taller
❚ Plan del taller
❚ Normas y reglas del taller
❚ Tarjetas
❚ Marcadores
❚ Bolígrafos
❚ Cinta adhesiva 3. Principios y prácticas
fundamentales de la educación de adultos
2. Principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos
❚ Principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos
❚ Tarjetas
❚ Marcadores
❚ Cinta adhesiva 4.Participación—
Promovámosla a través del trabajo en grupos pequeños
3. Fundamentos para guiar el trabajo en grupos pequeños
❚ Definición de participación
❚ Fundamentos para guiar el trabajo en grupos pequeños
❚ Papelógrafos en blanco
❚ Marcadores
❚ Bolígrafos
❚ Cinta adhesiva 5.Seguridad—Promover
la seguridad en un entorno de aprendizaje
❚ Papelógrafos en blanco
❚ Hojas de papel en blanco
❚ Marcadores
❚ Bolígrafos
❚ Cinta adhesiva 6. Reconocimiento
constante—Recordemos elogiar a nuestros alumnos
❚ Hojas de papel en blanco
❚ Marcadores
❚ Cinta adhesiva 7. El uso de preguntas
abiertas ❚
Papel del capacitador
8. Revisión general del tema Administración De Su Deuda
“Ficha temática” de la Guía del capacitador de Administración De Su Deuda
4. Términos y
definiciones de deuda (cortar
individualmente) 5. Preguntas: Grupo 3
Junta directiva 6. Preguntas: Grupo 4
Junta directiva
❚ Papelógrafos en blanco
❚ Hojas de papel en blanco
❚ Marcadores
❚ Cinta adhesiva
REVISIÓN GENERAL DEL MANUALCAPACITACIÓN PARA CAPACITADORES
9
Administración De Su Deuda
L ISTA DE DOCUMENTOS , PAPELÓGRAFOS Y OTROS MATERIALES DE CAPACITACIÓN REQUERIDOS PARA CADA ACTIVIDAD
(Continuación)Actividad Documentos
(Materiales Suplementarios del Manual CPC)
Papelógrafos Otros
9. Aspectos
fundamentales de la administración de una deuda
7. Características de los préstamos buenos y de los préstamos malos
❚ Préstamos
buenos/Préstamos malos
❚ Señales de advertencia
❚ Consejos para controlar la deuda (en blanco)
❚ Papelógrafos en blanco
❚ Hojas de papel en blanco
❚ Marcadores
❚ Bolígrafos
❚ Cinta adhesiva 10. Comportamientos
asociados a la administración de una deuda
❚ Resultados del estudio de mercado: Administración De Su Deuda
❚ Comportamientos asociados a la administración de una deuda Opcional:
❚ Resultados del estudio de mercado local
❚ Papelógrafos en blanco
❚ Hojas de papel en blanco
❚ Marcadores
❚ Bolígrafos
❚ Cinta adhesiva
11. Introducción a las sesiones educativas de Administración De Su Deuda
❚ Hoja de distribución de las sesiones educativas
❚ Resúmenes de las sesiones educativas de Administración De Su Deuda
❚ Comportamientos asociados a la administración de una deuda
❚ Marcadores
❚ Cinta adhesiva
12. Estructura de las sesiones educativas de las Guías del capacitador
❚ Símbolos de las sesiones educativas
❚ Cinta adhesiva
13. Preparación en grupo para la presentación de las sesiones educativas
Guía del capacitador de Administración De Su Deuda: Maneje Su Crédito Con Cuidado—
una copia para cada participante
❚ Pasos para la preparación en grupo para la
facilitación de la sesión educativa
❚ Cinta adhesiva
14. Adaptación local de las sesiones educativas
8. Cuadro de adaptación local
❚ ¿Por qué se debe adaptar las sesiones educativas?
(en blanco)
❚ Cuadro de adaptación local
❚ Marcadores
❚ Cinta adhesiva
ADMINISTRACIÓNDE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado
10
Administración De Su Deuda
L ISTA DE DOCUMENTOS , PAPELÓGRAFOS Y OTROS MATERIALES DE CAPACITACIÓN REQUERIDOS PARA CADA ACTIVIDAD
(Continuación)Actividad Documentos
(Materiales Suplementarios del Manual CPC)
Papelógrafos Otros
15. Dar y recibir comentarios
9. Principios
fundamentales para dar y recibir comentarios
❚ Consejos para los comentarios del supervisor (en blanco)
❚ Comportamientos deseados de la persona que recibe comentarios (en blanco)
❚ Principios fundamentales para dar comentarios
❚ Principios fundamentales para recibir comentarios
❚ Preguntas para dar comentarios
❚ Bolígrafos
❚ Cinta adhesiva
16, 17, 18, 19 y 20.
Presentación de las sesiones educativas con comentarios
❚ Principios
fundamentales para dar comentarios
❚ Principios fundamentales para recibir comentarios
❚ Principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos
❚ Cuadro de adaptación local
❚ Proceso de comentarios sobre las sesiones educativas
❚ Preguntas para dar comentarios
❚ Bolígrafos
❚ Cinta adhesiva
21. Evaluación final, examen final y cierre
10. Cuestionario para la evaluación del taller 11. Examen final de
Administración De Su Deuda
12. Examen final de Administración De Su Deuda con respuestas
❚ Plan del taller ❚ Bolígrafos
PASO 1
Bienvenida y saludo del capacitador
5
MINUTOS El capacitador debe hacer su propia presentación y dar un saludo breve de bienvenida.Opcional: Bienvenida del representante de la institución organizadora.
PASO 2
Escuchar la presentación personal de cada participante 15
MINUTOSDistribuir una hoja de papel en blanco y un marcador a cada participante. Pedir a los participantes que escriban sus nombres en la hoja de papel, que la doblen por la mitad y que la coloquen frente a ellos para que su nombre sea visible a todos.
Pedir a los participantes que brevemente hagan su propia presentación diciendo su nombre, cargo, ciudad en la que trabajan y su experiencia como capacitador.
Bienvenida y presentaciones
A CTIVIDAD 1
11 PROPÓSITO
DAR LA BIENVENIDA Y PRESENTAR A LOS PARTICIPANTES.
OBJETIVOS
AL FINALIZAR ESTA ACTIVIDAD, LOS PARTICIPANTES HABRÁN:
1. Escuchado la presentación de cada participante
PREPARACIÓN/MATERIALES
❚ NOTIFICAR A UN REPRESENTANTE APROPIADO DE LA ORGANIZACIÓN PARA QUE PREPARE UN SALUDO DE BIENVENIDA A LOS PARTICIPANTES QUE ASISTEN AL TALLER(opcional)
❚ HOJAS DE PAPEL EN BLANCO (si tuvieran, papel grueso como cartulina para doblar por la mitad)
❚ MARCADORES
DURACIÓN
20 MINUTOS
PASOS
1. Bienvenida y saludo del capacitador 5 MINUTOS
2. Escuchar la presentación personal de cada participante
15 MINUTOS
Microfinance Opportunities ❚ Citigroup Foundation ❚ Freedom from Hunger
PASO 1
Presentar los objetivos
y el plan del taller 15
MINUTOS Hoy nos hemos reunido en este taller para mejorar nuestros conocimientos y habilidades como capacitadores en la implementación de las sesiones educativas de Administración De Su Deuda.Colocar el papelógrafo Objetivos del taller.
Objetivos, plan y normas del taller;
examen de entrada
A CTIVIDAD 2
13 PROPÓSITO
REVISAR LOS OBJETIVOS Y EL PLAN DEL TALLER, DETERMINAR LAS NORMAS QUE REGIRÁN DURANTE LA CAPACITACIÓN Y COMPLETAR EL EXAMEN DE ENTRADA. OBJETIVOS
AL FINALIZAR ESTA ACTIVIDAD, LOS PARTICIPANTES HABRÁN:
1. Conversado sobre los objetivos, los métodos y la estructura del taller 2. Examinado el plan del taller y hecho
preguntas al respecto
3. Decidido cuáles serán las normas y disciplina que regirán durante el taller
4. Completado el examen de entrada
PREPARACIÓN/MATERIALES
❚ PAPELÓGRAFOS PARA LOS SIGUIENTES PASOS:
Paso 1:
• Objetivos del taller
• Plan del taller Paso 2:
• Normas y reglas del taller
❚ DOCUMENTO (cada uno tiene un número y se encuentran en la sección Materiales suplementarios):
Paso 3:
• Documento 1—Examen de entrada de Administración De Su Deuda
❚ TARJETAS
❚ BOLÍGRAFOS Y MARCADORES
❚ CINTA ADHESIVA
DURACIÓN
60 MINUTOS
PASOS
1. Presentar los objetivos y el plan del taller
15 MINUTOS
2. Presentar las normas y la disciplina que se implementará durante el taller
15 MINUTOS
3. Completar el examen de entrada 30 MINUTOS
O BJETIVOS DEL TALLER Al finalizar esta sesión, los participantes habrán:
❚ Conversado sobre los objetivos, los métodos y la estructura del taller
❚ Revisado el plan del taller y tenido la oportunidad de hacer preguntas
❚ Decidido cuáles serán las normas y disciplina que regirán durante el taller
Microfinance Opportunities ❚ Citigroup Foundation ❚ Freedom from Hunger
Colocar y revisar el plan del taller.
ADMINISTRACIÓNDE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado
14
A DMINISTRACIÓN D E S U D EUDA
P
LAN PARA UN TALLER DE2
DÍAS Apertura yrevisión general
Información técnica y herramientas
Sesiones educativas de Administración
De Su Deuda
Cierre y próximos
pasos
❚ Bienvenida y presentaciones
❚ Objetivos, plan y normas del taller
❚ Examen de entrada
❚ Revisión de los principios y las prácticas de la educación de adultos
• Participación
• Seguridad
• Reconocimiento
• Preguntas abiertas
❚ Revisión de la Ficha temática de
Administración De Su Deuda
❚ Explicación de los términos de la
administración de deudas
❚ Discusión sobre la importancia de la educación en
administración de deudas
❚ Identificación de fuentes locales de deuda
❚ Diferencia entre deudas buenas y malas
❚ Identificación de formas de control de la deuda
❚ Comparación de los comportamientos reales y los comportamientos deseados
❚ Revisión de los resultados del estudio de mercado
❚ Revisión de los objetivos, pasos y métodos de las sesiones educativas
❚ Revisión del cuadro de adaptación local para modificar las sesiones educativas de acuerdo a la realidad local
❚ Revisión de los principios para dar y recibir comentarios
❚ Facilitación de las sesiones educativas
❚ Proceso de
comentarios sobre la facilitación de las sesiones educativas
❚ Revisión de los materiales del taller
❚ Evaluación
❚ Examen final
❚ Cierre
➧ ➧ ➧
Revisar el cronograma del taller. Por ejemplo, cada día comenzaremos a las 8:00 a.m. y terminaremos aproximadamente a las 6:00 p.m. Se ha programado una hora para el almuerzo y dos descansos, uno en la mañana y otro en la tarde, de 15 minutos cada uno.
➤ ¿Qué preguntas o comentarios tienen?
PASO 2
Presentar las normas y la disciplina que se
implementará durante el taller 15
MINUTOS Colocar el papelógrafo Normas y reglas del taller.Preguntar a los participantes sobre las normas y reglas que desean establecer para el taller. Por ejemplo, los participantes pueden proponer como norma que sólo una persona puede hablar a la vez. Asimismo, los participantes deben aceptar apagar sus celulares durante el taller (si fuera aplicable).
➤ ¿Qué normas desean establecer para el taller?
Escribir las sugerencias de los participantes en el papelógrafo. Éste permanecerá en la pared hasta que termine el taller.
PASO 3
Completar el examen de entrada 30
MINUTOSAntes de completar el examen de entrada, decir lo siguiente:
El propósito de este examen es ayudarnos a evaluar un aspecto de la eficacia de este taller. Una evaluación más completa de la eficacia de este taller sólo se podría realizar
ACTIVIDAD2:Objetivos, plan y normas del taller; examen de entrada
15
N ORMAS Y REGLAS DEL TALLER
mediante la observación directa de su trabajo mientras facilitan las sesiones educativas.
Sin embargo, para comenzar podemos evaluar la eficacia midiendo el cambio de conocimientos obtenidos durante el taller en sí.
Al proceder a completar este examen de entrada antes de iniciar la capacitación, podremos usar el nivel de conocimientos que cada participante muestra antes de la capacitación como una base para evaluar los cambios que se produzcan en cada uno de ustedes como resultado de la capacitación recibida. Los resultados de cada persona no serán compartidos con nadie. Sin embargo, como participantes, ustedes pueden hablar con otros de sus propios resultados si así lo desean. El examen de entrada representa un medio de evaluación de la eficacia con que transmitimos la información
concerniente a un único aspecto de la capacitación: el conocimiento técnico.
Antes de distribuir los exámenes, escribir en cada hoja un número, comenzando con el número 1, hasta completar el número total de participantes presentes. Pedir a los participantes que escriban el número que se les ha asignado en una tarjeta y que la conserven hasta terminar el taller. Al terminar el taller completarán un examen final en el que tendrán que escribir el mismo número que se les asignó para este examen de entrada. De esta manera, los resultados siempre serán anónimos y se podrá hacer la comparación entre el examen de entrada y el examen final de cada participante.
Distribuir el Documento 1—Examen de entrada de Administración De Su Deuda. Los participantes deben dedicar entre 20 y 25 minutos para completar el examen. Cuando se haya cumplido este tiempo, pedirles que entreguen sus exámenes.
Indicar a los participantes que en este momento de la capacitación no se dedicará tiempo a comentar sus respuestas, sino que al terminar el taller, las revisarán todos juntos.
ADMINISTRACIÓNDE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado
16
PASO 1
Conversar sobre los factores que crean un buen entorno de
aprendizaje 15
MINUTOSPedir a los participantes que busquen un compañero de trabajo y conversen sobre lo siguiente:
Describan brevemente una buena experiencia de aprendizaje que hayan tenido en su etapa de adultos.
Analicen la situación preguntándose a sí mismos qué hizo que la experiencia fuera tan buena. Vamos a dedicar entre 5 y 8 minutos a completar este ejercicio.
Cuando los participantes hayan terminado su conversación en parejas, decir:
Ahora, por favor escriban en tarjetas las cosas que hicieron que su experiencia fuera buena. En seguida, cada uno de ustedes va a presentar sus ideas colocando sus tarjetas en la pared. Escriban solamente una idea por tarjeta. Su descripción debe ser concisa.
Invitar a los participantes a que sean tan específicos como sea posible. Por ejemplo, si alguien señala como factor principal que la capacitación fue participativa, pedir al participante que describa qué hizo que la experiencia fuera participativa. Caminar por la sala para verificar que la descripción de los participantes sea tan específica y concisa como sea posible. Responder las preguntas que sean necesarias.
Principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos
A CTIVIDAD 3
17 PROPÓSITO
ESTIMULAR A LOS PARTICIPANTES A QUE TOMEN EN CUENTA LOS PRINCIPIOS Y PRÁCTICAS FUNDAMENTALES DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOS, A PARTIR DE SU PROPIA EXPERIENCIA COMO ALUMNOS.
OBJETIVOS
AL FINALIZAR ESTA ACTIVIDAD, LOS PARTICIPANTES HABRÁN:
1. Creado una lista de los principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos que pueden identificar a partir de su propia experiencia
2. Comparado su lista de principios y prácticas con los principios recomendados por los expertos
PREPARACIÓN/MATERIALES
❚ PAPELÓGRAFO PARA EL SIGUIENTE PASO:
Paso 2:
• Principios y prácticas
fundamentales de la educación de adultos
❚ DOCUMENTO Paso 2:
• Documento 2—Principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos
❚ TARJETAS
❚ MARCADORES
❚ CINTA ADHESIVA
DURACIÓN
30 MINUTOS
PASOS
1. Conversar sobre los factores que crean un buen entorno de aprendizaje
15 MINUTOS
2. Comparar la experiencia con la lista de principios recomendados por
“expertos”
15 MINUTOS
Microfinance Opportunities ❚ Citigroup Foundation ❚ Freedom from Hunger
PASO 2
Comparar la experiencia con la lista de principios
recomendados por “expertos” 15
MINUTOSColocar el papelógrafo Principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos junto a las tarjetas que los participantes prepararon durante el paso anterior. Distribuir el Documento 2—Principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos.
Resumir los puntos principales del siguiente papelógrafo:
ADMINISTRACIÓNDE SU DEUDA: Maneje Su Crédito Con Cuidado
P
RINCIPIOS Y PRÁCTICAS FUNDAMENTALES DE LA EDUCACIÓN DE ADULTOSPrincipio Descripción
Respeto ❚ Los participantes se sienten respetados y tratados con igualdad.
Reconocimiento ❚ Los participantes necesitan recibir elogios incluso por sus contribuciones más sencillas.
Relevancia ❚ Los participantes aprenden mejor cuando recurren a su propio conocimiento y a sus experiencias.
❚ El aprendizaje debe satisfacer las necesidades reales de la vida de un adulto (trabajo, familia, etc.).
Diálogo ❚ Los adultos aprenden mejor cuando pueden conversar sobre la información.
El “método bancario” por el cual se hacen “depósitos” en la mente de una persona puede ser eficaz para un niño pero no es apropiado para un adulto.
❚ El aprendizaje debe desarrollarse en dos direcciones permitiendo al participante entablar un diálogo con el capacitador.
Participación ❚ Los participantes deben participar a través de discusiones, trabajos en grupos pequeños y el intercambio de ideas con sus compañeros
Inmediatez ❚ Los participantes deben poder aplicar de inmediato sus nuevos conocimientos.
Regla 20/40/80 ❚ Los participantes aprenden más cuando se usan ayudas visuales como apoyo de la presentación verbal y aún más cuando practican las nuevas habilidades.
Recordamos 20 por ciento de lo que oímos, 40 por ciento de lo que oímos y vemos y 80 por ciento de lo que oímos, vemos y hacemos.
Pensamiento, sentimientos y acción
❚ El aprendizaje debe involucrar ideas, emociones y acciones.
Seguridad ❚ Los participantes necesitan sentir que sus ideas y contribuciones son valoradas, que no serán ridiculizados o menospreciados.
Responsabilidad ❚ Los capacitadores son responsables de satisfacer las necesidades de aprendizaje de los participantes y de garantizar que los conocimientos impartidos les sean útiles.
18
Agrupar las ideas que los participantes escribieron en tarjetas y pedirles que las comparen con los principios fundamentales recomendados por los educadores expertos.
Preguntar:
➤ ¿Cuál es la diferencia entre sus respuestas y lo que los “expertos” señalan?
Escoger algunas respuestas como ejemplo y preguntar si hay algún otro factor que no se haya mencionado.
Felicitar a los participantes por su trabajo al identificar estos principios a partir de sus propias experiencias.
Preguntar:
➤ ¿Qué otras preguntas tienen sobre estos principios?
En seguida decir:
En las siguientes actividades hablaremos en mayor detalle de algunos de estos principios.
ACTIVIDAD3:Principios y prácticas fundamentales de la educación de adultos
19
