EXCLUSIÓN FINANCIERA Y BANCA ÉTICA
Mendizabal Zubeldia, Alaitz
Dpto. Economía Financiera y Contabilidad, Comercialización e Investigación de Mercados
Universidad del País Vasco / Euskal Herriko Unibertsitatea
OBJETIVOS
z
Exclusión financiera, una realidad con una importancia creciente y con necesidad de solución
z
Analizar los antecedentes de los bancos éticos, además de realizar una delimitación conceptual
z
Describir la situación actual de los bancos
éticos en Europa en general y en España en
particular
ESTRUCTURA
z
Exclusión financiera
z
Repaso de los antecedentes de banca ética
z
Delimitación Conceptual de banca ética
z
Reflejar la situación de la banca ética en Europa y en España
z
Conclusiones
EXCLUSIÓN FINANCIERA
z
“la incapacidad de acceder a los servicios financieros básicos de una forma adecuada. Puede surgir como resultado de problemas en el acceso, en las condiciones, los precios, el marketing o la autoexclusión en respuesta a diferentes experiencias o intuiciones negativas”
(Sinclair, 2001).
EXCLUSIÓN FINANCIERA
z Consecuencias:
•
La carencia de servicios bancarios es especialmente problemática dentro de un entorno con pagos a través de las cuentas bancarias.•
Quienes no tengan acceso a las principales líneas de crédito; se ven impulsados a acudir a “prestamistas sin estatus”, que les cobran un precio muy elevado.•
La exclusión por parte de los seguros se vuelve más problemática;suelen ser más vulnerables.
•
La ausencia e inadecuada provisión de pensiones; mayor tendencia a la pobreza o a la precariedad en los últimos años.•
De la no disposición de ahorro se derivan numerosas consecuencias; la principal = la pérdida de la seguridad y flexibilidad con la que contarían la mayoría de las personas.EXCLUSIÓN FINANCIERA
z USO DE LA CUENTA BANCARIA POR PARTE DE LA POBLACIÓN
Fuente: Datos presentados por los miembros de Instituto Mundial de Cajas de Ahorros (2004)
Media de la UE 0.89
EE.UU. 0.91
Brasil 0.43
Colombia <0.40
Mexico <0.17
EXCLUSIÓN FINANCIERA
z DISPONIBILIDAD DE UNA C/C PERSONAL, GIROS BANCARIOS O SIMILARES
PAIS % POBL PAIS % POBL
Dinamarca 99.1 España 91.6
Países Bajos 98.9 EE.UU. 91.0
Suecia 98.0 Reino Unido 87.7
Finlandia 96.7 Portugal 81.6
Alemania 96.5 Austria 81.4
Francia 96.3 Irlanda 79.6
Luxemburgo 94.1 Grecia 78.9
Bélgica 92.7 Italia 70.4
EXCLUSION FINANCIERA
EN ESPAÑA
z
Carbó, Rodríguez y López (2000): Estudio con datos del INE y de la Guía de la Banca, Cooperativas de Crédito y Cajas de Ahorros
•
40.1% municipios con NINGUNA oficina bancaria (<2500 habitantes) 3.2% población excluida•
13% municipios UNICAMENTE servidos por cajas 3.5%poblacional reducción de la exclusión
EXCLUSION FINANCIERA
EN ESPAÑA
z
Valor, C. (2005): estudio de los productos de ISR (éticos, de financiación solidaria y solidarios) en las entidades de economía social: cajas de ahorro y cooperativas de crédito.
FICHA TÉCNICA DEL ESTUDIO
Universo 46 cajas de ahorro
75 cooperativas de crédito
Muestra 30 cajas de ahorro
63 cooperativas de crédito Fecha del trabajo de campo Enero-abril de 2004
Actualización de los datos Febreo-marzo 2005
EXCLUSIÓN FINANCIERA
RESUMIENDO:
z
Aunque existen entidades financieras de economía social
z
Existe un hueco sin cubrir (España; 8.4%)
z
Posible solución: entidades financieras alternativas
BANCA ÉTICA
ANTECEDENTES
EN ESPAÑA
z Arcas de Limosnas (1431) por el Conde de Haro
z Montes de Piedad y Cajas de Ahorro (1943)
z Cooperativas de Crédito (Manantial de Créditos, 1865)
ANTECEDENTES
DEMANDA DE ALTERNATIVAS DE INVERSIÓN
z Iglesia Metodista norteamericana (Fundación Pionera, 1928)
z Establecimiento de criterios positivos de inversión (años 60)
z Movimiento de creación de bancos éticos e instituciones paralelas (años 70, …)
FINANZAS ÉTICAS
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL
z
Primer problema: terminología.
• Banca ética
• Banca social o alternativa
• Banco solidario
• …
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL
CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS
z
Iniciativa de banca ética: círculo de capital
• Captar, autogestionar, invertir y retorno de los resultados al sector de origen.
• Necesario: red social de base + organización bancaria con políticas, principios, … éticos.
z
Heterogeneidad; dos cuestiones:
• Contexto socioeconómico y geográfico de la actividad
• Marco de regulación
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL
CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS
z
Banco ético intermediario financiero que canaliza
los fondos de las UGS a las UGD siguiendo principios de
transparencia y democracia, añadiendo a los criterios
financieros criterios de carácter social, medioambiental
y/o cultural
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL
CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS
z
Principios:
•
Participación•
Transparencia•
Eficiencia, …z
Características:
•
Entidades jóvenes•
Trato con clientes; más cercano, casual e informal•
Evitan especulación y las inversiones que no cumplan con el ideario éticoBANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL
CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS
z Formas asociativas formales:
• Bancos, cooperativas de crédito o cajas de ahorro
España; ≈ 90%: Grupo Caja Rural; necesidades financiación de la agricultura
Cooperativas de crédito para el Tercer Sector
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL
CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS
z
Funcionamiento: banco ético vs. convencional
•
Operaciones de activo: tipos de garantía•
Grupos solidarios•
Aval técnico•
Operaciones de pasivo:•
Ideario ético•
Transparencia•
Tipos de interésBANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL
CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS
z
Oper. activo/pasivo éticas (mínimo tres)
• Posibilidad de decisión basada en principios éticos
• Ser instrumento para influir en las políticas de empresas/gobiernos
• Permitir acceso a la financiación a los excluidos
• Reducir pobreza
• Integrar a colectivos de riesgo
• Generar circuitos locales de financiación
BANCA ÉTICA. DELIMITACIÓN CONCEPTUAL
z
Rentabilidad de los bancos éticos
•
Rentabilidad económica•
Rentabilidad socialz
Indicadores para evaluar la actuación social de la banca ética
•
SPI-Finance 2002BANCA ÉTICA EN EUROPA
BANCO PAÍS FECHA CREACIÓN Bank für Sozialwirtschaft AG Alemania 1923
ASN Bank Holanda 1960
GLS Gemeinschaftsbank Alemania 1974
Triodos Bank Holanda 1980
Unity Trust Bank Inglaterra 1984
Freire Gemeinschaftsbank BCL Suiza 1984
Merkurbank Dinamarca 1985
La nef Francia 1988
Alternative bank Suisse Suiza 1990
Cooperative Bank Inglaterra 1992
Triodos Bank Bélgica 1993
Triodos Bank Inglaterra 1995
Cultura Sparebank Noruega 1996
JAK Suecia 1997
Banca Popolare Etica Italia 1998
Ekobanken Suecia 1998
Charity Bank Inglaterra 2002
BANCA ÉTICA EN EUROPA
1 1 1
5
8
3
0 8
1920-1959 Años 60 Años 70 Años 80 Años 90 2000-2005
Nº de bancos
BANCA ÉTICA EN EUROPA
DIVERSIDAD DE BANCOS ÉTICOS
z Orígenes
z Ámbito de actuación
z Bancos/Grupos
z Conexión con la AA.PP.
BANCA ÉTICA EN EUROPA
Página web Fecha de creación y sede
Grupo Política ética www.triodos.com/ 1980, Holanda Triodos Bank, Triodos
Holding y
Fundaciones Triodos
Dirigido a sectores con un claro valor añadido social, medioambiental y cultural www.bancaetica.com 1998, Italia Etimos y Etica Sgr Sólo apoya actividades
económicas que satisfacen necesidades sociales y promocionan el desarrollo humano
www.co-
operativebank.co.uk/
1992, Inglaterra Cooperative Financial Services, Cooperative Group´s Travelcare, Cooperative Bank Financial Advisers
Derechos humanos, comercio de armas, responsabilidad corporativa, modificación genética, organizaciones sociales, impacto ambiental y protección de animales.
www.oikocredit.org/ 1978, Holanda Internacional Share Foundation
Sus proyectos deben beneficiar a los más pobres, ser sostenibles, tener impacto social y económico positivo, y ser factibles
BANCA ÉTICA EN EUROPA
TRIODOS BANK
z
Holanda, 1980
z
Objetivo:
sociedad más humanaz
Política de inversión:
sectores con un valor añadido social, medioambiental y culturalz
Transparencia
: Revista Triodos, Revista Anual, página web y el informe anualBANCA ÉTICA EN EUROPA
BANCA POPOLARE ÉTICA
z
Italia, 1998
z
Objetivos:
necesidades sociales y para la promoción del desarrollo humanoz
Política de inversiones:
método VARI + exigencia de garantías menorBANCA ÉTICA EN EUROPA
COOPERATIVE BANK
z
Reino Unido, 1844
z
Objetivos:
banco de la economía socialz
Política de inversión:
política ética se revisa cada 3 años; apoyo min del 70% para cambiosz
Transparencia:
una de las más detalladas que se conocen + oportunidad de opinar no clientesBANCA ÉTICA EN EUROPA
OIKOCREDIT
z Holanda, 1978
z No institución financiera regulada
z Proyectos: beneficiar a los más pobres, ser sostenibles, tener impacto social y económico positivo, y ser factibles
z 2004 se financiaron 398 proyectos en 49 países
BANCA ÉTICA EN EUROPA
INICIATIVAS EN ESPAÑA
z
FETS (1999): sensibilización; fomento del ahorro y las inversiones éticas y creación de las bases para banca ética en Cataluña
z
FIARE (2002): fundación sin ánimo de lucro, al servicio de las necesidades financieras de la economía social +2005 BPE
z
TRIODOS BANK (2004): 1º banco ético en España + intención expandirse a otras ciudades (Barcelona)
z
APBE (2001): intención de crear un banco ético
BANCA ÉTICA EN EUROPA
INICIATIVAS EN ESPAÑA
z
GAP: Club de inversión; p.i. ético +económico; buscar financiación
z
COOP 57: coherencia, transparencia y democracia + garantías personales
z
REAS (CAPV): apoyar financieramente la creación de nuevas empresas de carácter solidario
z
RUFAS: derecho del ahorrador a conocer el destino de su inversión
z
OIKOCREDIT CATALUNYA: invertir en países del 3º
mundo
BANCA ÉTICA EN EUROPA
INICIATIVAS EN ESPAÑA: TRIODOS BANK
z
Septiembre 2004: 1º Banco ético español.
z
Informe 2004: con 3 meses de actividad; más de 1000 clientes y un balance total de 28,4 millones de euros.
z
En España ha participado en la financiación de
iniciativas de energías renovables, agricultura
ecológica, en el sector social, etc.
BANCA ÉTICA EN EUROPA
INICIATIVAS EN ESPAÑA: BPE + FIARE
z Abril 2005; FIARE como agente de BPE 4 meses; 4 millones de euros en depósitos.
z Objetivo: 2010 creación de cooperativa de crédito con ficha bancaria propia.
z Relación con entorno:
•
Entidades cercanas a FIARE: 2 convenios de colaboración: Caja Laboral y BBK•
El resto; indiferencia2005 El presente:
Agentes de Banca Popolare Etica 2001 El punto de partida
¿Se puede pensar en una Banca Ética en nuestro entorno?
2003
Primeros pasos: puesta en marcha de la Fundación Fiare
52 organizaciones sociales crean la Fundación Inversión y Ahorro Responsable.
El diseño de la “Hoja de Ruta”
La Fundación Fiare diseña una “hoja de ruta” que establece los siguientes pasos:
• Búsqueda y selección de un socio europeo
• Elaboración de un Plan de Viabilidad de la entidad
• Puesta en marcha de la entidad, apoyándose inicialmente en un socio europeo
• Constitución y consolidación de una entidad financiera autónoma
2004
El camino: Plan de extensión territorial del Proyecto Fiare
La Fundación Fiare y sus asociaciones miembros asumen su papel dinamizador del proyecto en Euskadi, pero la exigencia de cercanía a las realidades de exclusión exige que el crecimiento del proyecto se vaya haciendo muy
“pegado al terreno”, buscando la implicación mediante acuerdos de las redes y movimientos sociales que existan en otros lugares.
2010
El futuro: la constitución de una Cooperativa de Crédito Cuando se garantice la sostenibilidad económica del proyecto, se producirá la transmisión por parte de Banca Popolare Ética de toda la actividad generada por Fiare durante la fase de agentes. Se creará entonces la Cooperativa de Crédito, incorporando en su estructura social a todas aquellas redes y entidades que se han ido sumando al proyecto durante la fase de extensión territorial. La Cooperativa solicitará la
¿Por qué Agentes de
¿Por qué Agentes de BpE BpE ? ?
Banca
Banca Popolare Popolare Ética es un É tica es un
referente europeoreferente europeo de banca é de banca ética. tica.
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el sector no lucrativo
, es hoy el banco por excelencia del , es hoy el banco por excelencia del Tercer Sector italiano. Son Fundadores de la
Tercer Sector italiano. Son Fundadores de la
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ticos y Alternativos (FEBEA)ticos y Alternativos (FEBEA) , a la que , a la que pertenece Fiare como miembro adherido.
pertenece Fiare como miembro adherido.
En números redondos (6/2005):
24.000 Personas y Entidades Socias 17.000.000 € de Capital Social
340.000.000 € en depósitos 240.000.000 € en créditos
Proyectos financiados:
Cooperación internacional (16%) Cultura y sociedad civil (28%) Acción social (46%)
Medio ambiente (10%)
BANCA ÉTICA EN EUROPA
INICIATIVAS EN ESPAÑA: DIFERENCIAS (www.cambiocultural.com.ar)
z TRIODOS atrae a inversionistas y ahorristas éticos aplicando los fondos, por ejemplo, en fuentes de energía renovable y agricultura orgánica, o mediante la satisfacción de las necesidades financieras de las organizaciones benéficas.
z La BANCA ÉTICA ITALIANA promueve el desarrollo de la economía solidaria financiando proyectos de las organizaciones del tercer sector dirigidos a los ciudadanos más débiles, la defensa del medio ambiente, la cooperación con los países pobres y la promoción de actividades culturales y deportivas.
CONCLUSIONES
z Problema: exclusión financiera iniciativas para erradicar infraestructuras financieras alternativas
z Banca ética: objetivos muy claros y definidos; generar valor económico y social
z Más afectados: CC.AA. y bancos
z Problema de exclusión financiera: necesidad de adecuar los productos financieros
z Después de la primera etapa; cohabitación y diálogo;
cooperación
EXCLUSIÓN FINANCIERA Y BANCA ÉTICA
Mendizabal Zubeldia, Alaitz
Dpto. Economía Financiera y Contabilidad, Comercialización e Investigación de Mercados
Universidad del País Vasco / Euskal Herriko Unibertsitatea
