Tesis para optar el título de Maestría en Educación y Desarrollo Social
IMPACTO DE LAS MICROFINANZAS EN LA ECONOMIA DE LA MUJER
Autora
Lcda. Julia Mercedes Espín Pasquel
Coordinador Investigación
Dr. Gilberto Vejarano M.
Quito - Ecuador
Del contenido del presente trabajo se responsabiliza la autora.
Dedico especialmente esta investigación a mis amadas/o hijas e hijo: Adriana Estefanía, Caren Natalí y Juan Andrés valientes y brillantes seres humanos que lejos de su hogar y de sus padres están aprovechando sus estudios que se traducen en bendiciones divinas para dar tiempo y espacio y lograr esta maestría. A mi querido esposo quién siempre apoyo y ayudo en esta causa, a mi hermano Fredy Eduardo y a todos aquellos /as quienes motivaron mi accionar cuando las energías eran escazas.
Dedico también este trabajo a todas aquellas valerosas mujeres que creyeron en la participación, en el trabajo, en hacer un cambio en la vida de ellas y en la de sus familias, que llevan adelante la tarea de producir ingresos como resultado de un autoempleo utilizando recursos microfinancieros para invertir en las microempresas o microemprendimientos con el fin de satisfacer necesidades, a más de cuidar, educar y sacar adelante a su familia en las mejores condiciones posibles haciendo un supremo esfuerzo para conseguirlo, cambiando así la historia.
La presente investigación tiene como propósito conocer el impacto económico y social de los servicios de microfinanzas utilizados por las mujeres en el barrio de “Solanda sector I” al sur de la ciudad de Quito. Se hace énfasis en las microfinanzas
especialmente al microcrédito, microahorro y microseguros como solución a la pobreza por la falta de empleo y las críticas condiciones económicas que vive el país.
Se ha tomado a la mujer para el estudio debido en primer lugar a su vulnerabilidad por la desigualdad de género y el histórico machismo imperante en el país, en segundo lugar por la habilidad que ella posee para administrar los recursos financieros y en tercer y último lugar por la responsabilidad y puntualidad que asume cuando se trata de realizar los repagos.
Con estos resultados se espera crear una entidad que ofrezca servicios microfinancieros en mejores condiciones y al mismo tiempo que se ajuste a las necesidades de las mujeres del sector en estudio y cubrir con la demanda insatisfecha.
Se aplicaron 377 encuestas de manera aleatoria en los domicilios del sector I de Solanda, según el tamaño de la muestra sin embargo solo fueron respondidas 120 encuestas por mujeres que conocían y poseían al menos un servicio en microfinanzas, con lo cual se espera concluir que existe un impacto positivo en el aspecto económico y social en la vida de las mujeres que utilizan los servicios en microfinanzas.
Palabras Claves:
Microfinanzas, economía, impacto, mujer
The following thesis intends to understand both the economical and social impacts produced by microfinances services granted to women in the Solanda neighborhood, sector I, located in the southern part of Quito city. It emphasizes particularly the micro-credit, micro-savings, and micro-insurances as a solution to poverty due to unemployment and to the critical economical conditions the country faces.
Woman were chosen for this research due to, first of all, their vulnerability caused by gender inequality, and the historical sexism (male chauvinism) culture prevailing in the country; secondly, women’s ability to manage and administer financial resources, and last but not least, women’s responsibility and punctuality assumed when
payments are to be made.
The results obtained in this research will begin the foundation for creating an entity that offers micro-finance services in much better conditions than previous ones, and at the same time making them dynamically adjustable to the necessities of women in the neighborhood in question, and also matching up the unsatisfied demand for such services.
A total of 377 survey forms were handed out randomly to the residencies in Solanda sector I. Though the size of the sample was big, only 120 were answered by women that knew of and signed up for at least one microfinance service. The latter sample will be used to conclude that there is a positive impact in both the economic and social aspects in the lives of women that make use of microfinance services.
Keywords:
Microfinance, economy, impact, woman
TABLA DE CONTENIDOS
Pág.
CAPITULO I ... 1
1. INTRODUCCION ... 1
1.1. Planteamiento del Problema………..3
1.2. Sistematización del Problema ... 5
1.3. Preguntas de investigación ... 5
1.4. Justificación del Tema ... 6
1.5. Objetivos ... 12
1.6. Alcance de la Investigación ... 13
CAPITULO II ... 14
2. MARCODEREFERENCIA ... 14
2.1. Marco Teórico ... 14
2.2. Marco Conceptual………40
2.3. Marco Temporal y Espacial ... 42
2.4. Hipótesis ... 42
2.5. Variables e indicadores ... 43
CAPITULO III ... 46
3. METODOLOGIA ... 46
3.1. Unidad de Análisis ... 46
3.2. Población ... 46
3.3. Muestra: Tipo y cálculo ... 46
3.4. Tipo de investigación ... 51
3.5. Prueba de hipótesis ... 52
3.6. Métodos de estudio ... 54
3.7. Técnicas e instrumentos ... 54
3.8. Fuentes de información ... 55
CAPITULO IV ... 56
4. RESULTADOSYANALISIS ... 56
4.1. Resultados ... 56
5. CONCLUSIONESYRECOMENDACIONES ... 75
5.1. Conclusiones ... 75
5.2. Recomendaciones ... 78
BIBLIOGRAFIA ... 80
CAPITULO I
1. INTRODUCCION
Esta investigación ha sido concebida principalmente con el propósito de analizar cómo impacta en la economía de las mujeres el manejo de las microfinanzas. Hacer conocer que la pobreza y los problemas que ella reviste nos atañe a todos, que el desarrollo es un proceso integral que abarca lo económico, los social, lo ambiental, que incrementarlo o disminuirlo nos incumbe y está en las manos de cada uno de los ciudadanos que conformamos la sociedad, que la utilización de las microfinanzas es parte de la solución.
En este caso en particular se realizó este análisis previo a poner en marcha programas de microfinanciamiento diseñados para contribuir con el cambio social y económico que favorezca con dignidad, equidad y justicia, la instauración de la calidad de vida para la mayoría; donde tengan cabida todas las ilusiones, las pretensiones, las insatisfacciones de las mujeres; que con esfuerzo, trabajo, decisión, creatividad, credibilidad y honestidad se puedan convertir en satisfacción de necesidades, en deseos cumplidos y en aspiraciones hechas realidad.
Las estructuras financieras como son las instituciones bancarias, las ONGs, las Cooperativas de ahorro y crédito o las Cooperativas financieras con su participación en la economía popular, están empoderando a mujeres por su aporte al desarrollo familiar, estas estructuras educan, capacitan, maximizan las habilidades y destrezas y motivan a la gente para que miren desde otra perspectiva sus problemas y posibilidades que darán como resultado que se optimice el desarrollo económico y que los índices de pobreza disminuyan notablemente.
Con la Investigación científica se dio una visión de cómo en un sector muy poblado del sur de la ciudad de Quito, Urbanización Marquesa de Solanda, las microfinanzas tanto el crédito como el ahorro tienen el potencial de mejorar el bienestar de las mujeres pobres en su hogar, su comunidad y la sociedad, las que ya cuentan con esa herramienta que constituyen las microfinanzas y las que desean beneficiarse con ella.
Se ha considerado a la mujer porque el papel social que ha desempeñado ha sido relegado a los quehaceres del hogar y al cuidado de la familia; Se ha subestimado
su capacidad de producción, creatividad y las oportunidades de participación de la
mujer en la economía han sido escasas debido a condicionamientos sociales por lo
1.1. Planteamiento del Problema
El propósito de la investigación fue conocer ¿Cuál es el impacto que las microfinanzas tienen en la economía y en aspecto social de la mujer, en el sector I de Solanda al sur de la ciudad de Quito?
El impacto que las microfinanzas tienen en la economía es un tema que todavía no se lo ha terminado de tratar. Los autores tienen en sus criterios más diferencias que coincidencias, entonces es un reto aclarar los efectos que tienen las microfinanzas en la economía en este caso en particular en la economía de la mujer lo que obviamente redundará en la economía familiar, de la comunidad y en general del país.
Los estudios que se han realizado sobre el impacto de los servicios microfinancieros especialmente de los microcréditos no se han realizado de una manera global, lo que no ha permitido que se haga análisis ni comparaciones de manera globalizada para observar los efectos de los impactos desde diferentes enfoque.
La revista Global Citizens for Change (Pág.3:2010) sostiene lo siguiente: “……..sabemos que en cada rincón del mundo en desarrollo, ciudadanos
comprometidos, con escasos recursos, están doblegando (facing down) la pobreza extrema y bregando por construir mejores mañanas. Y en muchas comunidades, voluntarios canadienses están trabajando hombro a hombro junto a la gente para hacer que ocurra un cambio positivo”.
sustentables), o de Clémence Tatin-Jaleran en Bolivia (trabajando en la implementación de un programa piloto de microseguro) o de Jasminder Virdee en Mongolia (con un plan de capacitación para mujeres)”.
Voluntarios como ellos han intentado demostrar que el microcrédito es el camino para combatir el desempleo, paliar la pobreza y por tanto mejorar las condiciones de vida de los beneficiarios, que con el dinero recibido del crédito invierten en microempresas que son pequeños negocios en los cuales se auto emplean lo que les genera ingresos que sirven para cubrir sus necesidades básicas.
Otra de las instituciones pioneras en el ámbito de las microfinanzas es Acción Internacional, con sede en Boston, Estados Unidos que otorga microcrédito desde 1973 con el objetivo de reducir el desempleo y disminuir los niveles de pobreza.
La Página web de Acción Internacional del el año 2007 publica lo siguiente “ACCION International es una organización privada, sin fines de lucro con la misión de proveer a la gente las herramientas financieras que necesita - micro préstamos, capacitación de negocios, y otros servicios financieros - para salir de la pobreza. Un pionero mundial en las microfinanzas, ACCION International fue fundada en 1961 e hizo el primer micro préstamo en 1973 en Brasil. Hoy en día, las instituciones de microfinanzas (IMFs) afiliadas con ACCION International, proveen préstamos tan pequeños como US$100 a microempresarios en 24 países en las Américas, Asia, África y los Estados Unidos”
regulares, esas mujeres que experimentan esa situación de angustia y desesperanza verían como una oportunidad obtener el servicio de las microfinanzas, para conseguir ocupación en actividades del sector informal, optando por un autoempleo de supervivencia.
1.2. Sistematización del Problema
El problema surge a partir del interés de conocer cuál es el impacto que tienen las microfinanzas en el aspecto económico y social de las mujeres, que problemas enfrentan al conseguirlo, cuál es el servicio de microfinanzas más utilizado, en que lo invierten, como lo administran, si el impacto es positivo entonces se asumirá la conveniencia de elaborar programas en microfinanzas diseñado para mujeres observando sus necesidades, sus aspiraciones y sus limitaciones que funcionen en el lugar de la investigación es el Sector I de Solanda.
1.3. Preguntas de investigación
¿Por qué la existencia y el uso de las microfinanzas?
¿Cuáles son los factores que hacen más vulnerable a la mujer?
¿Cuán factible es que las mujeres manejen las finanzas?
¿Qué impacto económico obtienen las mujeres al usar las microfinanzas?
¿Las mujeres que son beneficiarias del microcrédito creen que han experimentado un cambio en su economía desde que usan el microcrédito.?
¿Cómo evalúan las mujeres el asunto económico familiar antes de usar el microcrédito y después de usar el microcrédito?
¿Las mujeres beneficiarias de un microcrédito, en qué lo invierten?
¿Las mujeres que desean ser beneficiarias de un microcrédito con que propósito lo requieren?
¿Cuáles son las causas más frecuentes que presionan a la mujer a solicitar un microcrédito?
¿El microcrédito es un mecanismo de sobrevivencia, por realización personal, o porqué otras causas.
1.4. Justificación del Tema
Esta investigación contribuirá en gran medida a determinar cómo y en qué circunstancias las microfinanzas permiten a las mujeres excluidas del sector financiero formal obtener servicios microfinancieros cómo microcrédito y micro ahorro entre otros y cómo se benefician con ellos, en qué tipo de actividad productiva invierten, existe o no un impacto económico en las mujeres al usar esta herramienta financiera. Al final de esta investigación se obtendrán datos e información verídica y comprobable.
Bekerman, M; Cataife,G. (Pág. 115 : 2004) “No parece existir un consenso claro acerca del significado de las microfinanzas. El reconocido texto de Ledgerwood (1999) ofrece una definición estándar: “se refiere a la prestación de servicios financieros a clientes de bajos ingresos, incluyendo a los auto empleados”.
Para Rahman (2000) las microfinanzas constituyen un conjunto de “mecanismos
innovadores para la provisión de crédito y de facilidades de ahorro destinados a aquella porción de la población tradicionalmente excluida del sector financiero formal”.
El término micro finanzas hace referencia a la prestación de servicios financieros a personas de forma individual o en grupos solidarios, asociativos o de responsabilidad compartida o asociada, cuyo acceso a los servicios financieros formales y tradicionales como los bancos comerciales, cooperativas financieras no existe o es muy limitado por la condición socioeconómica. Los servicios que ofrecen las microfinanzas son de ahorro, de inversión, de seguros o de crédito en cuyo caso se denominan microcrédito.
Las microfinanzas en su trayectoria según la teoría han demostrado que los beneficiarios son personas de bajos recursos, de grupos vulnerables, microempresarios, desempleados, amas de casa de los sectores rurales o urbanos.
Los denominados <emprendedores> son personas, hombres y mujeres que motivados por necesidades urgentes y por dar una solución demuestran su talento, sus habilidades y su iniciativa emprendiendo pequeños negocios donde se hace necesaria la presencia de un microcrédito para dar inicio y poner en marcha estos micro negocios denominados microempresas.
En esta investigación se observará cómo las microfinanzas emprenden el camino al cambio de la situación de pobreza de la mujer a la contribución económica en su hogar, al empoderamiento y a cubrir necesidades acuciantes antes insatisfechas.
Se busca descubrir el impacto de las microfinanzas en la economía de la mujer a través de la contribución con ingresos que ella hace al hogar y a la comunidad con lo que se hace evidente el empoderamiento de la mujer.
Así también se observarán algunas estrategias que han utilizado las IMF para que los servicios lleguen a las mujeres y los resultados obtenidos por partida doble para las instituciones y para las mujeres.
Cohen, M. (pág. 1,2002) “Las microfinanzas constituyen una atractiva estrategia de desarrollo para un amplio espectro de actores, pues combinan los valores de la prestación de servicios orientada por el mercado, el espíritu empresarial, la autoayuda y la asistencia a los pobres. El potencial para llegar a un gran número de hogares y asistirlos en forma sostenible hizo de las microfinanzas una inversión de desarrollo popular en la década de los años noventa. Hoy en día existen miles de programas de microfinanzas que se han beneficiados de los recursos del desarrollo.”
De acuerdo a la literatura que se ha revisado para realizar esta investigación y a la experiencia de la autora en el manejo de microcrédito, se deduce que las mujeres y sus familias se benefician y logran mejorar el nivel de vida, cubriendo sus necesidades básicas, logran también elevar su autoestima lo que les permite ejercer independencia económica ya que llevan ingresos en sus hogares.
Podría citar algunos ejemplos de mujeres que han logrado salir de la pobreza y algunas de ellas del abandono de su pareja con la utilización de la herramienta de las microfinanzas.
Por supuesto que las microfinanzas son una herramienta fundamental, pero su desempeño real radica en el buen uso que le brinde el microempresario, en la fuerza de voluntad, el tesón, el sacrificio, la fuerza que se le imprima a la microempresa. Ahí confluye el desafío contra la pobreza.
Así como se observan ejemplos positivos del buen uso que se les da a los servicios microfinancieros, también existen mujeres que no pueden manejar de manera positiva estos servicios, los microcréditos que exclusivamente son para Capital de Trabajo los dedican hacer créditos de consumo, sin considerar que eso es un capital que no retorna, que no lo están invirtiendo, sino que lo están consumiendo y haciéndole un gasto.
Un ejemplo de ello es la Sra. Olga Guamá, tiene un trabajo estable como auxiliar de servicios en las Clínicas Odontológicas Beltrán con un sueldo mensual de 400.00 USD dólares mensuales, además se dedica a la venta de joyas, en el año 2010 obtiene créditos a la vez en Credifé (Banco del Pichincha), en el Banco Solidario, en Fundasol, en una cooperativa de ahorro y crédito, con los cuales está incumpliendo, ha sido llamada la atención en unos, en otros ha realizado re liquidaciones, pero se encuentra ante una oleada de requerimientos legales por las instituciones antes nombradas, por no realizar los pagos a tiempo y entrar en morosidad.
Cuando una de estas Instituciones fue a visitarle a su domicilio, por la inasistencia a las oficinas de la misma por reiteradas ocasiones, los oficiales de cobranza se dieron cuenta que tenía un departamento rentado, con absolutamente todo nuevo y con la mejor tecnología.
Guamá se sobre endeudó y se confundió, pensó poder pagar todas las deudas adquiridas pero en su afán de cumplir con sus ideales de riqueza, se fue haciendo su deuda más grande de lo que pudo pagar, esta irresponsabilidad por decir lo menos es lo que lleva a las personas a mantener un mal criterio sobre los servicios brindados por las microfinanzas.
Los gobiernos, académicos, donantes internacionales, expertos, economistas, estudiosos e investigadores en desarrollo social han dado importancia a las microfinanzas como una de las estrategias capaces de generar beneficios para las mujeres incluyéndolas como entes activos en la economía. La industria de las microfinanzas ha hecho posible que un gran número de mujeres estén inmersas en este sistema beneficiándose de este y transformando sus estilos de vida.
El premio Nobel de la Paz 2006, profesor universitario de economía fundó el Grammen Bank, antes de fundar el banco en 1976 con algunos de sus colegas comenzaron a ofrecer pequeños préstamos sobre todo a mujeres. En el 2009 la institución ha otorgado préstamos a más de 7.5 millones de los más pobres de Bangladesh, con una recuperación de más del 97 % sobre un desembolso histórico de 8 billones de dólares.
Con ello contribuiremos a uno de los objetivos de desarrollo del Milenio: “Objetivo 1:
Erradicar la pobreza extrema y el hambre” La Declaración del Milenio en 2000 representó un hito en cuanto a cooperación internacional, pues inspiró objetivos de desarrollo que han mejorado las vidas de cientos de millones de personas en todo el mundo.
Los Objetivos representan las necesidades humanas y los derechos básicos que todos los individuos del planeta deberían poder disfrutar: ausencia de hambre y pobreza extrema.
Ban Ki-Moon (Pág 3: 2010) ”…….Miles de millones de personas confían en que la comunidad internacional haga realidad la gran visión representada por la Declaración del Milenio. Cumplamos esa promesa.” Portal de la labor de las Naciones Unidas sobre el desarrollo de los Objetivos del Milenio. Objetivos del Milenio. Informe New York 2010. Naciones Unidas
Con este proyecto se espera apoyar con al objetivo del milenio antes indicado y haciendo referencia a una de las metas de este que es: Lograr empleo pleno y productivo y trabajo decente para todos, incluyendo mujeres y jóvenes.
1.5. Objetivos
1.5.1. Objetivo General
Conocer el estado actual de las microfinanzas y en particular de sus elementos (microcrédito, micro ahorros, micro seguros) y el impacto positivo que tienen en la economía y en el aspecto social de las mujeres, en el sector I de Solanda ubicado al sur de la ciudad de Quito.
1.5.2. Objetivos Específicos
Establecer que elemento de las microfinanzas y cuál es el más conocido y más utilizado y el que más impacta en la economía de la mujer.
Conocer cuán beneficioso creen las mujeres que es el microcrédito.
Conocer cuán beneficioso creen las mujeres que es el micro ahorro.
Cuantificar el número de mujeres que experimentaron un cambio positivo en su economía a partir del uso de las microfinanzas.
Conocer si mejoraron las relaciones sociales familiares y en la comunidad.
1.6. Alcance de la Investigación
La zona donde se realizó el proyecto fue en el sector I de “Solanda” ubicado en el
CAPITULO II
2. MARCO DE REFERENCIA
2.1. Marco Teórico
Indudablemente a través de la historia en la que se evidencia la evolución de las microfinanzas y por experiencia de la autora habiendo trabajado durante doce años con microcréditos puedo manifestar que las microfinanzas si son herramientas que ayudan, colaboran y lograr sacar a la gente de la pobreza, debido a que existe déficit de oferta en el mercado laboral en nuestro país, provocando así una disminución de empleo que se ve agudizada por la crisis económica, con las microfinanzas existe la esperanza en que los y las pobres puedan acceder a un autoempleo digno con el que puedan generar ingresos y cubrir sus necesidades.
Los bancos comerciales y los bancos o cajas de ahorro pueden proveer servicios microfinancieros directamente en el caso de nuestro país tenemos como ejemplo el Banco del Pichincha que es la entidad bancaria pero presta servicios microfinancieros a través de Credifé, El Banco Solidario, entre otros.
Las compañías financieras no bancarias son los bancos públicos como el Banco Nacional de Fomento, la Corporación Financiera Nacional (CFN) que está otorgando microcréditos a proyectos calificados, en la actualidad también existen cooperativas de ahorro y crédito que brindan servicios microfinancieros y también las denominadas Cooperativas Financieras como La Cooperativa Financiera Andalucía que presta servicios variados y dentro de ellos servicios microfinancieros
Existe otras entidades sin ánimo de lucro denominadas ONG’s que son Organizaciones No Gubernamentales que se dedican a dar servicios microfinancieros con fondos donados por instituciones públicas o privadas, estas instituciones pretenden alcanzar su auto sustentación es decir cubrir los gastos operativos, administrativos y financieros, y si obtienen beneficios, estos serán reinvertidos en la misma institución habiendo una prohibición expresa en los estatutos que estas utilidades no deberán ser repartidas entre sus miembros.
Existen también otras instituciones que se dedican a brindar servicios microfinancieros, sin embargo estas no pretenden auto sustentarse, sino que terminadas las donaciones también se termina el proyecto.
distintos, contextos dispares, religiones distintas, marcos institucionales distintos, normas de juego muy variado. Por ello se necesitan muchos productos, muy variados y sobre todo, muy adaptados al contexto socioeconómico donde se estén prestando”.
C.K. Prahalad, The Fortune at the Bottom of the Pyramid: Eradicating Poverty through Profits, Wharton School Publishing, (2004) “La base de la pirámide
Pirámide de la pobreza
Fuente: Prohalad (2004)
En la base de la pirámide se encuentran las personas en situación de pobreza extrema las cuales subsisten con un dólar diario que constituye el ingreso del hogar lo cuál de ninguna manera cubre las mínimas necesidades para asegurar su supervivencia. Estas personas tienen pocos o nada de bienes, además no tienen forma alguna de ganar dinero por lo que suelen pedir caridad, sacando comida o algo que les pueda servir de la basura o esta forma de subsistencia les obliga a unirse a la delincuencia.
subempleados, personal doméstico o personas que realizan otras actividades de subsistencia.
Luego están los pobres con actividad independiente los cuales cubren sus necesidades básicas, a base de microempresas, pequeñas industrias, también se desenvuelven en el ámbito artesanal, en este estrato las personas necesitan capital de trabajo para echar a andar sus emprendimientos, lo cual constituye una necesidad emergente, a este estrato va dirigida esta investigación.
Este estrato de la pirámide tiene muchos inconvenientes, aunque en la actualidad menos por que existen muchas instituciones dedicadas a las microfinanzas pero aún así no cubren la demanda de todos y todas las que necesitan capital para poder invertir en sus pequeños negocios con el fin de mejorar sus ingresos y sus niveles de vida.
Vemos en los noticieros de nuestro país que existen personas inescrupulosas que se dedican a la usura, extranjeros colombianos dedicados a prestar pequeñas cantidades de dinero a cambio de intereses del 10%, 12%, 15% y hasta el 20% mensual, lo cual encarece el valor de los servicios, comercialización, o pequeña industria a los cuales se dedican estas personas, empobreciendo más a este sector o lo que es peor los prestatarios usan el amedrentamiento para poder cobrar el dinero y como una acción extrema hasta el sicariato.
Si la misión de las (ONG’s) era brindar servicio al cliente con interés bajo y con
apoyo hacia y para el beneficiario, la misión cambiaría si la orientación hacia la comercialización de la industria de las micro finanzas introduce el término lucro como prioridad.
Las empresas o entidades de cualquier tipo que se dedican a prestar los servicios en microfinanzas deberán implementar las mejores prácticas para dar servicio a los pobres, sacrificando la rentabilidad financiera en pro de generar y potenciar la rentabilidad social.
De manera que a medida que las condiciones del enfoque de la industria y comercialización de los servicios microfinancieros sean puestos en el mercado estos se acerquen más a servir a los pobres para que las microfinanzas no sean cuestionadas.
Muchos hombres y mujeres se benefician de las microfinanzas dentro de mi experiencia he observado que algunas familias han salido de la pobreza en un promedio de unos 10 años de usar las microfinanzas, pero también se puede observar que existen otras personas que usando las mismas herramientas no pueden salir de la pobreza, creo que se debe a la forma de administrar el dinero, algunas beneficiarios creen que tener dinero en sus manos los hace poderosos y gastan más de lo que ganan, a eso se debe en parte los atrasos y la morosidad que experimenta el sector que oferta los servicios en microfinanzas.
del crédito de consumo versus el crédito a la microempresa en 2009. Con esto se invirtió la preferencia que tenían 100 IMF por el crédito a la microempresa antes del 2008, en los países con mercados microfinancieros más desarrollados de la región. Un ejemplo de esto es el crecimiento del crédito a la microempresa en el Perú, que fue del 25% comparado con el 68% en el crédito de consumo. En Bolivia y Ecuador, este último creció 38% y 31% respectivamente, mientras que el crédito a la microempresa aumentó sólo en 19% en el primer caso, mientras que en el segundo disminuyó en 4,4%.”
Tomado de la Revista Microfinanzas Américas. Las 100 mejores. (Pág.14; 2010) ” Las IMF de México siguieron destacándose como opciones atractivas para todo tipo de inversionistas. En 2009, Alternativa Solidaria Chiapas estuvo al frente del ranking en esta categoría, seguida por COCDEP, una de las pocas IMF que combina bajo nivel de costos operacionales y bajo nivel de riesgo de cartera con alta rentabilidad. Entre los participantes nuevos con más exitosos del año figuran Micro Crédit National de Haití y Diaconía de Bolivia, las cuales se especializan en crédito individual. Nótese que algunas de las IMF que destacan en esta categoría también registraron bajos niveles de riesgo de cartera.”
Tomado de la Revista de la Web Portal de Microfinanzas (Pág.1;2010) “Bolivia es
Bolivia en Latinoamérica es un ejemplo a seguir en el manejo de las microfinanzas, es un modelo de comercialización que beneficia a los clientes y regula a las instituciones oferentes de crédito lo que va de la mano con la economía del país que está en recesión.
Investigaciones realizadas por el Banco Mundial, entre otros, indica que las desigualdades de género en las sociedades en desarrollo inhibe el crecimiento económico y el desarrollo. Confirma el Banco Mundial según un reciente estudio que las sociedades que discriminan el género, pagan el costo de una mayor pobreza, un muy lento crecimiento económico, un gobierno y sector político débil y un nivel de vida más bajo de sus ciudadanos.
En este análisis es la mujer la protagonista por tanto asumiremos la condición de género en la inserción laboral. La posición que ocupa la mujer en la sociedad es secundaria tanto en el hogar como en el mercado laboral esta interrelación se da en el sistema socioeconómico global en el cual la mujer ocupa una posición de desventaja con respecto al hombre en el siglo XXI lo que es muy lamentable.
A esta fea pero gran verdad se le incrementa una subvaloración a las tareas realizadas por las mujeres que se les considera menos importantes y secundarias por tratarse solamente de tareas del hogar que no reflejan beneficios económicos tangibles, sin mirar los beneficios sociales, armónicos, de nutrición, de ahorro, de salud y dejando de lado el trabajo, el esfuerzo que realiza la madre, esposa, mujer, ser humano que contribuye en el desarrollo y sobretodo en el sostenimiento de la base de la sociedad que es la familia.
En la actualidad el desarrollo de formas productivas y la división del trabajo y la necesidad de obtener ingresos para cubrir necesidades familiares ha creado la necesidad de que la mujer se incorpore a las actividades productivas, pero es una de las jornadas de trabajo atribuida a la mujer remunerada, existe la otra jornada de trabajo no remunerada la que la realiza en el hogar con su familia, y la tercera jornada de trabajo es la colaboración que la madre brinda a sus hijos al ayudar en las labores educativas, en las tareas, en los trabajos, en las lecciones, proyectos etc.
La fuerza de trabajo con un mayor grado de educación formal, ha permitido que un sector minoritario de la mujer se interese por adquirir una mejor educación para poder incorporarse al mercado de trabajo formal, lamentablemente solamente un porcentaje mínimo de estas mujeres pueden acceder a trabajos formales en Latinoamérica y particularmente en el Ecuador la oferta de trabajo es carente.
Yunus, M (2005; Pág.74) “Si las metas de desarrollo económico son mejorar el nivel de vida general, reducir la pobreza, crear oportunidades de empleo digno y reducir la desigualdad, entonces lo natural es trabajar a partir de las mujeres. Ellas no sólo constituyen la mayoría de las personas pobres…… sino que mejoran con mayor facilidad la situación tanto de los hijos como de los hombres.”
Tomado de la Revista Microfinanzas Américas. Las 100 mejores. (Pág.17; 2010) “Casi todas las IMF (90%) declararon tener a la reducción de la pobreza como
objetivo común de desarrollo. Los segmentos de mercado elegidos por las microfinancieras indicarían que sus prácticas empresariales promueven tal resultado. La mayoría de las IMF (53%) se dirige a los clientes de bajos ingresos, mientras que el resto se concentra en los clientes pobres (33%) y muy pobres (14%).
¿Significa esta concentración en tales segmentos que las IMF llegan a los pobres? En Perú, donde siete de las IMF que figuran en el ranking utilizan el PPI (Progress out of Poverty Index), se estima que en promedio el 31% de los prestatarios se encuentra por debajo de la línea de pobreza nacional versus el 44,5% de la población total que se encuentra en el mismo nivel”.
En los últimos treinta años ha habido grandes e inimaginables innovaciones tecnológicas lo que ha traído como consecuencia la denominada “globalización” con
Sin embargo de ello estos procesos tecnológicos van de la mano de políticas comerciales capitalistas lo que va en desmedro de los pobres que no pueden acceder a este tipo avanzado de tecnologías y hace que estos procesos para unos son camino al progreso para otros significa exclusión, sin que los gobiernos tomen acciones y decisiones para hacer una reestructuración o crear una estructura social y económica donde se observen políticas de igualdad, equidad y que existan las mismas oportunidades para todos y todas.
Existen varias percepciones sobre la realidad de la mujer bajo el enfoque de grupo vulnerable peor aun en condiciones de pobreza. El rol que le asignó la sociedad de reproductora y criadora de hijos e hijas, del cuidado familiar, del cuidado de la educación de los niños y niñas, este contexto da una visión a la sociedad para que siga manipulando a la mujer con una serie de proyectos y programas que le siguen involucrando a la mujer en ese rol de “empleada doméstica de la familia” sin sueldo involucrándola en domesticidades para la sobrevivencia de la familia.
Sin embargo dejan de lado lo más importante que es dar a la mujer el rol de ser humano en igualdad de condiciones a través de acceso a educación, al trabajo estable, a puestos de dirección, a la diversión, a la salud sexual, a que la mujer participe en la economía como un ente activo, salga de la pobreza y tenga poder, con lo que se disminuiría paulatinamente las diferencias entre hombres y mujeres y dejaría de ser la mujer la subordinada del hombre en todos los ámbitos.
Tomado de la Revista Microfinanzas Américas. Las 100 mejores. (Pág.17; 2010) “Entre las principales IMF de América Latina también sobresalen los objetivos de
la formación de destrezas empresariales, capacitación en liderazgo y educación sobre sus derechos.”
El gobierno, los gobiernos seccionales, las instituciones que dependen del estado es poco lo que se han hecho a favor de una política social integral para promocionar la equidad entre géneros, lo que se han hecho son acciones aisladas y débiles promovidas por instituciones gubernamentales como el MIES Ministerio de Inclusión Económica y Social, instituciones del niño y la familia, instituciones como el Consejo Nacional Electoral quién establece determinado número de mujeres que deben intervenir en la política, parece irreal que tenga que estar escrito en una ley que la participación de las mujeres en la política sea obligatoria en pleno siglo XXI.
Así tenemos que el Art. 3 del Consejo Nacional Electoral establece que en las candidaturas pluripersonales se presentarán en listas completas con candidatas y candidatos principales y sus respectivos suplentes. Las listas se conformarán de manera alternada y secuencial de mujer - hombre u hombre - mujer hasta completar el total de candidaturas.
Las candidaturas de Presidenta o Presidente y Vicepresidenta o Vicepresidente de la República, de Prefectas o Prefectos Provinciales y Vice prefectas o Vice prefectos y de Alcaldesas o Alcaldes cantonales se consideran unipersonales. Las demás, son pluripersonales, llevarán candidatas o candidatos suplentes en el mismo número de los principales; serán siempre completas y cumplirán con el requisito de alterabilidad: hombre – mujer o mujer – hombre.
así vemos que hace falta acción de parte de los instrumentadores y donantes para reafirmar el potencial de las microfinanzas en la superación de la mujer, por ejemplo dando capacitación en la administración de los pequeños negocios y en la administración de las finanzas, esta capacitación es muy importante para el buen desempeño y uso de las herramientas microfinancieras.
Cohen, M (Pág. 7:2002) “En Perú hubo menos impactos a nivel de los hogares que en India y Zimbabue. Entre los impactos positivos figuran el ingreso del hogar (total y per cápita) y el lanzamiento intergeneracional. El microcrédito también ayudó al hogar del cliente a diversificar sus fuentes de ingreso. En promedio, los clientes sufrieron más shocks que los no clientes, y aquéllos que los sintieron tenían mayores probabilidades que los no clientes de vender sus activos para hacerles frente. Sin embargo se trataba de un grupo muy pequeño.”
Según la Revista Microscopio (2010) “Ecuador › Las limitaciones a las tasas de interés se han endurecido en los últimos años y se ha legalizado el cobro de comisiones. Igualmente, se han declarado topes que pueden significar un fuerte obstáculo para que las entidades que operan en el sector logren cubrir sus costos operativos. Existen varios programas públicos que cuentan con subsidios y con criterios sociales que distorsionan la competencia y como resultado cambian las expectativas de los clientes”
Podría ser, pero no es la razón central. La subida del crédito promedio en Ecuador es una consecuencia del endurecimiento de la política para fijar límites a las tasas de interés que se han registrado en los últimos años. El gobierno del presidente Rafael Correa ha fijado topes que representan un obstáculo para que las entidades que operan en el sector logren cubrir sus costos operativos.”
Mayoux, L (1999, Pág. 64) menciona que “las instituciones microfinancieras no
pueden tener más que un impacto limitado en el empoderamiento de la mujer, a menos que haya cambios en las más extensas desigualdades de género dentro de los contextos sociales y económicos más amplios en los cuales funcionan estas instituciones”, por lo anteriormente expresado Mayoux hace una recomendación muy enérgica y puntual. Que las IMF tengan dentro de sus objetivos, metas, operatividad y diseño de productos el empoderamiento de la mujer, combatiendo la violencia doméstica, y las desigualdades de género.
Las mujeres a pesar de su doble trabajo desempeñado el uno en las tareas del hogar y la familia y el otro en los micro negocios o microempresas la mayoría de ellas se sienten satisfechas por ser gestoras de su propia vida, por llevar un ingreso económico a sus hogares y poder ser parte de su incremento en el nivel de vida, también hay estudios reveladores que mencionan que la participación de otros miembros de la familia aumenta de forma importante, se unen sus hijas, hijos, yernos, nueras, e inclusive el mismo esposo y no solamente a las tareas del trabajo sino a las tareas domésticas.
hacer ahorro, e inclusive dar trabajo a otras personas que por lo general como se menciona anteriormente se da prioridad a los mismos miembros de la familia.
Sin embargo las microfinanzas también traen consigo impactos negativos y ciertas limitaciones, el hacer un préstamo, o programar un ahorro es asumir con responsabilidad un riesgo que conlleva a presiones, no solamente nacidas en el programa de microfinanzas sino porque las mujeres se desenvuelven en ambientes altamente restrictivos.
Un problema que se da a menudo es que los esposos toman el dinero del préstamo y restringen o controlan su gasto o inversión, pero realmente quién tiene que responder por ese préstamo es la mujer es decir quién realizó el crédito o la programación del micro ahorro, este nivel de presión y su dependencia al contrario de disminuir o desaparecer aumenta y las tensiones por responder a la responsabilidad se convierten en un conflicto familiar.
Gráfico Nº 1
Información de indicadores de pobreza y desigualdad Fuente: INEC-ENEMDU Diciembre 2009 y serie entre 2006 y 2009 Elaborado por: MCDS-SIISE
Población de referencia: población total
Gráfico Nº 2
Información de indicadores de pobreza y desigualdad Fuente: INEC-ENEMDU Diciembre 2009 y serie entre 2006 y 2009 Elaborado por: MCDS-SIISE
Tabla Nº 1
Año
Límite
Inferior Indicador
Limite
Superior
2006 36.1 37.6 39.1
2007 35.4 36.7 38.1
2008 33.8 35.1 36.4
2009 34.7 36.0 37.3
2006 y 2009 Elaborado por: MCDS-SIISE Población de referencia: población total
Un concepto fundamental: Las desigualdades sociales: El SIISE se ha propuesto la identificación de fuentes estadísticas y la creación de indicadores sociales que permitan caracterizar la heterogeneidad del bienestar de los y las ecuatorianos y las desigualdades sociales que los afectan.
La desigualdad se observa cuando unos ecuatorianos gozan de bienestar mientras que otros carecen de ese bienestar. Cuando se habla de población infantil y juvenil y las oportunidades que están tengan para potenciar sus destrezas y habilidades individuales, depende en gran proporción de las oportunidades que les brindan sus hogares dependiendo del nivel o del poder socioeconómico de los mismos, del sexo, del área o región donde residan.
El acceso a los servicios sociales es muy limitado para los ecuatorianos pobres peor aun para aquellos que habitan en el sector rural, la discriminación a las mujeres con respecto a los hombres se hace muy evidente en nuestro país en todos los ámbitos, familiar, político, social, económico, laboral.
salud, de educación y en las condiciones de vida de la población que son aspectos donde se observa las desigualdades económicas, sociales y culturales que caracterizan a la sociedad ecuatoriana.
La inequidad se manifiesta de diversas maneras según el grupo de la población, en consecuencia es necesario analizar las diferencias en las condiciones de vida, en la cobertura de los servicios sociales teniendo en cuenta y a lo que a esta investigación respecta el sexo, el lugar de residencia, el ingreso y el grado de instrucción. Con el propósito de observar en tanto y en cuanto le servirá a la mujer el uso de las microfinanzas para lograr que su economía se potencie.
En los siguientes cuadros se podrá observar la variación que se presenta durante los años 2006 al 2009 donde en este último año es menor el porcentaje de GINI por ingresos, a pesar de lo cual se conserva en un 50%.
Gráfico Nº 3
Información de indicadores de pobreza y desigualdad. Fuente: INEC-ENEMDU Diciembre 2009 y serie entre 2006 y 2009 Elaborado por: MCDS-SIISE
Población de referencia: población total
Tabla Nº 2
Año
Límite
Inferior Indicador
Limite
Superior
2006 0.519 0.524 0.534
2007 0.545 0.551 0.558
2008 0.509 0.515 0.519
2009 0.497 0.504 0.512
Información de indicadores de pobreza y desigualdad. Fuente: INEC-ENEMDU Diciembre 2009 y serie entre 2006 y 2009 Elaborado por: MCDS-SIISE
Población de referencia: población total
Gubernamentales (ONG’s), instituciones bancarias y no bancarias como cooperativas de ahorro y crédito. Este número de mujeres constituye un 74% de los 19.3 millones de personas con más bajos recursos del mundo. Las mujeres invierten en negocios propios operados personalmente por ellas las carencias económicas son muchas a pesar de ello la mayoría de ellas paga muy bien los microcrédito.
Ciraverne,D (Pág.49; 2005) “El fenómeno del microcrédito se coloca en el interior de un contexto más amplio que atañe al papel de la finanza en el desarrollo económico, atento a las exigencias del hombre y de la mujer, con un acercamiento que implique y mida la eficiencia de la finanza no en términos de beneficio o de utilidad individual, sino en términos de utilidad y bienestar social.”
Se sabe que las microfinanzas causan un impacto en la mujer tanto en términos de bienestar social, económico como de empoderamiento, marcando siempre diferencias y transformaciones que son relevantes para que la mujer haya podido percibir el impacto, el cambio, y hacer la diferencia.
Todo crecimiento acelerado tiene consecuencias, por más planificaciones que se realicen, siempre da lugar a un margen de error, en este caso como veremos a continuación existe un elevado e inusual porcentaje de morosidad a finales del año siguiente.
BID MicAméricas Microfinanzas Américas 100. Edición (Diciembre 2009). “Sin duda,
los bajos niveles de riesgo y morosidad que tradicionalmente han mostrado las instituciones de microfinanzas se han visto afectados por el sobreendeudamiento, la menor actividad económica y en cierta medida por la crisis financiera internacional. En algunos casos se han registrado niveles inusuales en la morosidad, aunque transitorios, en otros el impacto ha sido leve, y en otros los niveles de mora han aumentado en más del doble. “
Existe todavía mucho por hacer para el desarrollo de las microfinanzas como que el gobierno simplifique, modernice, y adecue los sistemas vigentes para hacer más fácil y hacer expedita la formalización de las pequeñas y microempresas en el sentido de la constitución legal, permisos de funcionamiento, patente, permisos de salud, régimen tributario, con el propósito de que estas puedan acceder a los beneficios del sector formal como acceder al crédito, y a otros servicios que brindan las instituciones microfinancieras.
Si no se hace grandes cambios estructurales que beneficien al desempeño de este grupo vulnerable es seguro que no tendrá ningún impacto en la mejora de los ingresos de los trabajadores independientes, las autoridades económicas del gobierno deben cambiar las políticas no como mero discurso sino como solución a un gran problema de falta de empleo y pobreza apoyando a las actividades económicas de pequeña escala de las microfinanzas, diversificando y ampliando la cobertura de los servicios.
Es importante también que el estado fortalezca el marco regulatorio mediante la mejora de los servicios microfinancieros regulando las tasas de interés que rigen en este tipo de sistema, tomando en cuenta los efectos sobre los costos que representan que programas manejados por ONG’s sean traspasados para ser manejados luego por financieras o bancos privados lo que sin duda encarece el interés, incrementando el lucro para las instituciones financieras y empeorando la situación de los sectores más empobrecidos; beneficiando a sectores con mayor capacidad de pago.
El Portal de las microfinanzas afiliado al Microfinance Gateway (2010), manifiesta que: “Ecuador presenta diferencias muy marcadas en cuanto a la distribución de la riqueza y acceso a servicios básicos, lo cual ha traído consecuencias para su desarrollo. En las zonas rurales hay una limitada cobertura de servicios básicos, como educación, agua potable, saneamiento, entre otros. Sin embargo, el desarrollo de las microfinanzas está ayudando a disminuir la brecha entre los distintos grupos de la escala social”
También admite que en el país algunas entidades que brindan servicios de microfinanzas como instituciones bancarias, cooperativas, ONG’s, si están bajo
En nuestro país la oferta de servicios de las microfinanzas incluyen microcrédito, micro seguro, microahorro, transferencias de fondos. Según el portal de las microfinanzas este país está a la vanguardia con respecto a otros países en cuanto se refiere a la creación de nuevos servicios y productos microfinancieros y también en avances de tipo tecnológico.
En estos últimos años el gobierno ha emprendido acciones positivas para impulsar el emprendimiento pero todavía hay mucho por hacer debido al crecimiento de la población y al decrecimiento de ofertas de empleo y la crisis económica el sector informal crece de manera acelerada y en la actualidad está visto por gobiernos y organismos internacionales como un sector productivo capaz de mejorar el empleo, reducir el subempleo y como herramienta importante para disminuir la pobreza.
La experiencia más conocida sobre microfinanzas es la que da inicio en el año de 1974 en Grameen Bank que quiere decir Banco de los Pobres que surge en Blangladesh formada por el economista Muhammad Yunus quién cree y confía en la gente pobre y lo toma como un asunto de conciencia social y presta dinero propio a gente que los usa en microemprendimientos sin exigirles ninguna garantía usualmente solicitada en la banca formal.
Las microfinanzas poseen como objetivo principal el proporcionar capital de trabajo para el fortalecimiento, creación o desarrollo de pequeñas actividades de carácter comercial, productivo o de servicios.
Los grupos vulnerables son excluidos de la banca formal o también denominada banca tradicional no son atendidos debido a que no cuentan con un historial crediticio o si tienen una microempresa esta no está formalmente establecida.
Marulanda, B; Otero, M ( 2005; Pág1) Perfil de la Microfinanzas en Latinoamérica en 10 años “El desarrollo actual de la industria y sobretodo el conocimiento adquirido sobre las necesidades que surgen alrededor de los microempresarios, ponen de relieve el hecho de que el mercado objetivo debe ser el de las familias y los negocios de los microempresarios, extendiéndolo a otros segmentos de las capas más pobres de la población, como por ejemplo los asalariados de menores ingresos.
Así mismo se destaca la importancia de ofrecer una gama integral de servicios financieros, incluyendo desde facilidades para efectuar transacciones, pasando por productos de ahorro, complementando con diversas modalidades de crédito como el de consumo, el crédito para el negocio y también el crédito de vivienda, para terminar con seguros que le permitan a estas familias amortiguar las consecuencias de un siniestro de cualquier índole”.
Los tipos de servicios que ofrecen las IMFs son principalmente el microcrédito, micro ahorro, micro seguros, micro leasing, microfactoring, transferencia de dinero o remesas, además ofrecen servicios no financieros como capacitación y asesoría para complementar el desarrollo de los usuarios o clientes de las microfinanzas que son personas que ya están incursionando o pretenden hacerlo en micro emprendimientos. Las entidades que prestan servicios financieros a personas de bajos ingresos es decir a los pobres se denominan instituciones microfinancieras (IMFs).
La mayoría de estas instituciones son reconocidas a nivel mundial, al inicio estas instituciones comienzan siendo sin fines de lucro, por lo general apoyadas por ONG’s, con el objetivo fundamental de prestar dinero a personas de bajos recursos interesadas en capital de trabajo para incursionar en micronegocios o microempresas. Cuando estas van creciendo se van incorporando otros servicios financieros y no financieros y comienzan a captar fondos del público haciendo más fuertes las fuentes de fondeo, con lo que van dando toda la apariencia de entidades financieras tradicionales que a la vez prestan y captan ahorros.
Se suman a estas IMFs entidades de la banca tradicional que han incorporado a sus servicios las microfinanzas.
Las instituciones especializadas en microfinanzas son las ONGs, que son organizaciones sin fines de lucro o fundaciones las mismas que están bajo el régimen civil y comerciales, no procede las regularizaciones bancarias y estas instituciones no pueden captar depósitos, los fondos vienen de donaciones del gobierno, organizaciones internacionales o nacionales de tipo privado.
Los bancos comerciales abren nuevas líneas de crédito o sucursales específicas para microempresarios, en nuestro país un ejemplo es el Banco del Pichincha que es un banco formal y Credifé que es una sucursal que atiende específicamente al microcrédito.
Bancos Comunitarios estas instituciones efectúan operaciones de intermediación financiera utilizando capitales que vienen del ahorro de los socios o también recursos externos.
Hace aproximadamente unos catorce años se instalaron en la calle “J” del Sector I de Solanda, varias cooperativas de Ahorro y Crédito e inclusive se ubicó allí una sucursal del Banco Solidario, todas ellas se retiraron primero por la delincuencia y segundo porque sucumbieron ante la astucia de la gente de solicitar créditos que no lograron pagar, porque justamente en esa época fue el boom de la migración a España, a la cuál entraban sin visa lo que hizo más fácil y más grande la migración.
2.2. Marco Conceptual
Impacto:
Según la Wikipedia, La enciclopedia libre impacto es “Impresión o efecto muy intenso que causa algo o alguien sobre otra cosa o persona” por ejemplo, impacto
en la economía que es a lo que se refiere el tema de investigación.
Wikipedia “El crecimiento económico es el aumento de la renta o valor de bienes y servicios finales producidos por una economía (generalmente un país o una región) en un determinado período”.
El impacto económico se refiere al incremento de ciertos indicadores, como la producción de bienes y servicios, al ahorro, a la inversión en vivienda, salud, educación, alimentación y nutrición, en suma se refiere a mejorar los estándares de vida de la población.
Según el the free dictionary Impacto es “ el conjunto de consecuencias provocadas por un hecho o actuación que afecta a un entorno o ambiente social o natural”
Microfinanzas:
Según Arce, L(2006,Pág.5) “El término microfinanzas hace referencia a la
Las microfinanzas surgen para dar solución a la falta de empleo, a la crisis económica, a la falta de recursos económicos para cubrir las mínimas necesidades de las familias pobres, para fortalecer con capital de trabajo a los microemprendimientos, para apoyar la creatividad de nuevas microempresas con difícil acceso al sistema financiero formal.
Economía:
El Diccionario de la Real Academia Española, define la economía como: “la ciencia
que estudia los métodos más eficaces para satisfacer las necesidades humanas materiales, mediante el empleo de bienes escasos”
Barrio Solanda
El Distrito Metropolitano de Quito nos da una información sobre este barrio popular al sur de la ciudad de Quito que tiene aproximadamente 120.000 habitantes en la actualidad, aunque cuando fue fundado su planificación estaba diseñada para 25.000 habitantes, habita una población de situación económica media-baja y baja, y por una gama de personas de todas partes del Ecuador, han llegado del Cotopaxi, Imbabura, Los Rios, Carchi, Azuay, etc.
La Calle “J” que en realidad es la José María Alemán es la más concurrida, se caracteriza por ser super comercial, un local de unos 12 a 15 metros cuadrados es arrendado hasta en $ 500.00 Dólares (USD) o más por el éxito que tienen en el sector comercial, hay desde una tienda hasta una boutique de ropa, de zapatos, almacén de telas, ferreterías, restaurantes que ofrecen variados platos, pollos a la brasa, delicatesen, pizzerías, farmacias, centros médicos, centros odontológicos, etc.
Es un sector uno de los más poblados de la ciudad, existen en la ciudad de Quito, este barrio como la mayoría tienen circunstancias positivas y negativas en esta parte vemos que Solanda también acarrea la desoladora presencia de pandillas y grupos delictivos, aunque últimamente ha bajado la incidencia por la presencia de un Retén policial ubicado en el corazón de Solanda.
2.3. Marco Temporal y Espacial
La investigación se realizó en el Sector I de Solanda en la ciudad de Quito, durante el año 2010-2011.
2.4. Hipótesis
2.4.1. Hipótesis General
Las mujeres que hacen uso de los servicios de las microfinanzas tienen un impacto positivo en su economía.
El microcrédito es el servicio de las microfinanzas más conocido y más utilizado por las mujeres.
El micro ahorro beneficia la economía de la mujer.
Las mujeres experimentan un cambio positivo en su estilo de vida con el uso de las microfinanzas.
2.5. Variables e indicadores
Las mujeres que usan los servicios de las microfinanzas tienen un impacto positivo en su economía.
Las mujeres residentes del Barrio Solanda, mayores de edad, que no pertenezcan a la PEA (son el grupo de donde vamos a extraer la información)
Las mujeres residentes del Barrio Solanda, mayores de edad, que no pertenezcan a la PEA, que utilizan las microfinanzas (variable Independiente) causa.
Tienen un impacto positivo en la economía de la (Variable Dependiente) Efecto.
El impacto positivo económico se refiere al incremento de ciertos indicadores, como la producción de bienes y servicios, al ahorro, a la inversión en vivienda, salud, educación, alimentación y nutrición, en suma se refiere a mejorar los estándares de vida de la población.
Variable Dependiente
Definición Operacional
Indicadores Ítems
Impacto Positivo al optar por la
utilización de los servicios
Microfinancieros
Impacto Económico
Salud
Educación
Alimentación y Nutrición
Ahorro
fácilmente a los servicios de salud si alguien de su familia los necesita?
¿Sus hijos/as están actualmente estudiando?
¿La familia incluye en su alimentación, frutas, carnes, lácteos, cereales?
¿Después de hacer todos los gastos necesarios, puede usted
ahorrar?
Variable
Independiente
Definición
operacional
Indicadores Ítems
Utilización de las microfinanzas por parte de las mujeres.
Grado de
utilización por parte de las
mujeres el
servicio de las microfinanzas.
Impacto En Lo Personal
-Decisión de usar un microcrédito. -Control de los recursos.
-Autoestima
-Toma de
decisiones.
-Asumen un papel participativo.
-Autoempleo
-Ingresos netos de la microempresa.
1. ¿Desde hace que tiempo utiliza los servicios de las microfinanzas? 2. ¿De quién fue la
iniciativa?
3. ¿Cree que experimento un cambio en su economía al usar las microfinanzas? 4. ¿Cuáles son las
causas más
frecuentes que la motivaron a solicitar un microcrédito? 5. ¿El microcrédito
es un mecanismo de sobrevivencia, realización
CAPITULO III
3. METODOLOGIA
3.1. Unidad de Análisis
La unidad de análisis fueron las mujeres que habitan en el Barrio Solanda, mujeres que usan o desean usar los servicios de las microfinanzas.
3.2. Población
La población de Solanda según datos del INEC del censo del la población finita, en el año 2009 la población, asciende a 109.978 en total de hombres y mujeres.
Existe una población de mujeres mayores de edad, que no estén en grupo de la población económicamente activa, que residen en Solanda son en el número de 22000 mujeres que es el tamaño de la población o universo, es decir es el número total de posibles encuestadas.
3.3. Muestra: Tipo y cálculo
Los parámetros en este muestreo no probabilístico son tres: que sean mayores de edad, que sean mujeres y sean desempleadas o lo que es lo mismo que no pertenezcan a la PEA (Población Económicamente Activa)
El cálculo del tamaño de la muestra es uno de los aspectos a concretar en las fases previas de la investigación científica y significa el grado de credibilidad que se otorgue a los resultados obtenidos.
Una fórmula muy utilizada que orienta sobre el cálculo del tamaño de la muestra para datos globales es la siguiente:
N: es el tamaño de la población o universo (número total de posibles encuestados).
e: es el error muestral deseado. El error muestral es la diferencia que puede haber entre el resultado que obtenemos preguntando a una muestra de la población y el que obtendríamos si preguntáramos al total de ella. Es decir si los resultados de la encuesta dicen que 100 mujeres que utilizan las microfinanzas ven un impacto en su economía quiere decir que tendríamos un error muestral del 5% que significa que entre 95 y 105 mujeres verán ese impacto.
p: es la proporción de individuos que poseen en la población la característica de estudio. Este dato es generalmente desconocido y se suele suponer que p=q=0.5 que es la opción más segura, en este estudio ese porcentaje se refiere a las mujeres que estando bajo los tres parámetros anteriormente citados utilizan o desean utilizar los servicios microfinancieros.
q: es la proporción de individuos que no poseen esa característica, es decir, es 1-p, se refiere al porcentaje de mujeres que estando bajo los tres parámetros que se necesitan para el estudio, no desean involucrarse con el uso de las microfinanzas.
n: es el tamaño de la muestra.
Muestreo No probabilístico, la población es seleccionada bajo ciertos criterios de conveniencia, solo un número preestablecido de personas.
El cálculo del tamaño de la muestra es uno de los aspectos a concretar en las fases previas de la investigación científica y significa el grado de credibilidad que se otorgue a los resultados obtenidos.
Una fórmula muy utilizada que orienta sobre el cálculo del tamaño de la muestra para datos globales es la siguiente:
n es igual a 377 mujeres, mayores de edad, domiciliadas en el sector I de Solanda, que no pertenecen al sector laboral es decir a la PEA.
De las 377 mujeres solo usaban servicios en microfinanzas 120 mujeres que fue el número de mujeres que contestaron la encuesta.
Gráfico Nº 5 377 120 0 100 200 300 400
mayores de edad, domiciliadas en
Solanda, no pertenecen a la
PEA.
mayores de edad, domiciliadas en
Solanda, No pertenecen a la PEA, utilizan los Mujeres
Del 100% (377) de mujeres las que usan las microfinanzas representan un Porcentaje del 32% (120) mujeres, es a ellas a quienes va dirigida la encuesta.
Gráfico Nº 6
100% 32% 68% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% Mujeres, mayores de edad, domiciliadas en Solanda. mujeres, mayores de edad, domiciliadas en Solanda, Utilizan las microfinanzas. mujeres, mayores de edad, domiciliadas en Solanda, que no
Las 120 mujeres conservan los 4 parámetros que son condición para este estudio: 1) mujer, 2) mayor de edad, 3) domiciliada en el Sector I de Solanda, 4) No pertenece a la PEA 5) Usa los servicios en microfinanzas.
Observamos que apenas el 32% de las mujeres que habitan en el Sector I de Solanda son beneficiarias de los servicios de microfinanzas, el 68% no utilizan este tipo de servicios.
Para esta investigación es de mucha importancia conocer este dato, para difundir entre las mujeres de este sector y hacerles conocer de que se tratan las microfinanzas e inclusive considerarlas como posibles beneficiarias a este porcentaje de mujeres que no utilizan las microfinanzas en el nuevo proyecto de IMFs.
3.4. Tipo de investigación
Es una Investigación Exploratoria ya que este estudio pretende dar una visión general con respecto a cómo las microfinanzas impactan en la economía de las mujeres en el Barrio de Solanda Sector I.
Es una Investigación de carácter descriptiva ya que como prioridad se tiene describir las características fundamentales de las mujeres que utilizan las microfinanzas y las consecuencias o el impacto que ellas tienen en su economía y en el aspecto social.
