Educación Financiera:
Beneficios para usuarios e instituciones
financieras
Beatriz Vaca Dominguez Subdirectora de Análisis Económico y Social
Primer Encuentro de la Red Solidaria de Microseguros Rurales Acapulco 19/02/2009
Contenido
¿Qué es la educación financiera?
Importancia de la educación financiera en México Beneficios esperados
Método de capacitación
La educación financiera es un proceso de desarrollo de
competencias que, mediante la asimilación de información
comprensible y herramientas básicas de administración de recursos y planeación, permiten a los individuos:
tomar decisiones personales y sociales de carácter económico
en su vida cotidiana;
así como utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza.
Uno de los propósitos básicos de la educación financiera es enseñar a
la gente habilidades para el manejo de recursos y la toma de decisiones.
Ofrece la oportunidad de aprender habilidades básicas relativas a
ingresos, gastos, presupuesto, ahorros y préstamos.
Cuando uno está mejor informado para tomar decisiones financieras,
uno puede planificar y alcanzar los objetivos propuestos.
Responda sinceramente
¿Cuándo obtenemos los beneficios? ¿Cuándo pagamos los costos?
¿Ahora o después?
Beneficios
Costos
Comer comida chatarra
Ahora
Después
Hacer ejercicio
Después
Ahora
Acostarse tarde
______
______
Fumar
______
______
Practicar un instrumento
musical
______
______
Estudiar
Después
Ahora
Endeudarse
______
______
¿ Por qué es importante la educación financiera?
Uso de servicios informales (asociados a la escasa
penetración del sistema financiero pero también a la falta de información)
Comportamientos en relación al ahorro y al crédito
asociados a la falta de educación/información
Falta de conocimiento sobre la mejor forma de usar los
3,40%
87,91% 2,04% 6,64%
OTRAS RAZONES* NO HA TENIDO DINERO PARA HACERLO NO TIENE CONFIANZA EN LA INSTITUCIÓN NO HA QUERIDO
El uso de servicios financieros informales, así como ciertos comportamientos en relación al ahorro y al crédito están asociados a la falta de educación financiera
Con base en datos de la Encuesta Panel a Hogares sobre Ahorro y Crédito Popular, el 51.8% de los hogares no ha tenido nunca una cuenta de ahorro
Sin embargo, el ingreso del 88% que respondió que no tiene dinero para ahorrar (formalmente) es similar al de las personas que si tienen una cuenta de ahorro
Ingreso de Ahorradores vs No Ahorradores
0,00% 5,00% 10,00% 15,00% 20,00% 25,00% 30,00% 0 -20 00 1 -40 00 1 -60 00 1 -80 00 1 -1 00 00 1 1 20 00 1 1 40 00 1 1 60 00 1 1 80 00 1 Ingreso P o b la c ió n No Ahorradores Ahorradores
Fuente: Encuesta Panel a Hogares sobre Ahorro, crédito popular y microfinanzas rurales, BANSEFI
Por el contrario, la diferencia en la escolarización del jefe de hogar si presenta una diferencia considerable entre los que tienen o no cuentas de ahorro
Educación
% jefes de hogar sin
escolarización 18,5 11,4
% jefes de hogar con
estudios superiores 1,7 9,5 N 1.891 2.282 Hogares No "Bancarizados" Hogares "Bancarizados"
Porcentaje de hogares que en los 12 meses previos a la entrevista, ahorraron
informalmente:
No usuarios
2006 2007
Por cualquier medio 42.5 47.0
Mediante
Tandas 14.0 15.7
"Guardadito" en casa 24.0 26.6 Préstamos a terceros 3.1 4.0 Guardadinero 1.4 0.7
Fuente: Encuesta Panel a Hogares sobre Ahorro, crédito popular y microfinanzas rurales, BANSEFI
Además, alrededor del 45% de los no usuarios (no cuentas bancarias) ahorran informalmente
del hogar, para mejorar el nivel de bienestar, su capacidad de incrementar el patrimonio y de enfrentar situaciones inesperadas
La cultura financiera es muy importante, ya que ayuda a los
usuarios y potenciales usuarios a comprender mejor el sistema financiero, así como a insertarse en él para su propio beneficio
Diversas encuestas o estudios (SHCP, BANSEFI, Banamex) de mercado han mostrado un nivel elemental de cultura financiera tanto en los usuarios como no usuarios
Sin embargo, aún cuando cierto nivel de cultura ha sido alcanzado, es
necesario fomentar la creación de capacidades, que transciendan la información y el conocimiento, con el objetivo de transformar
durablemente el comportamiento de los hogares para mejorar su nivel de vida
Impacto en el individuo:
aumento en el nivel de bienestar- ofrece las herramientas
necesarias al individuo para controlar e incrementar su patrimonio
inserción en el sistema económico- permite al individuo sentirse
parte de su entorno económico y financiero
utilización de servicios financieros formales- al comprender sus
beneficios y los riesgos de los servicios informales
Impacto en las instituciones
uso más responsable y “sofisticado” del sistema financiero
(mayor demanda productos): usuarios mejor informados y educados comprenden la importancia de utilizar ciertos productos acorde con su ciclo de vida y sus necesidades
mayor cercanía con el usuario: cursos de educación financiera
pueden dar a las instituciones legitimidad y fomentar la
fidelización del socio/cliente
vínculo de conocimiento entre la oferta y la demanda- cursos de
educación financiera pueden permitir a las instituciones captar las necesidades de socios/clientes y adecuar sus productos a ellas
Bansefi coordinó un proyecto para el desarrollo de materiales de capacitación, financiado por la Agencia de Estados Unidos para el Comercio y Desarrollo
El proyecto surgió bajo el marco de la iniciativa Sociedad para la Prosperidad, llevada a cabo entre los gobiernos de Estados Unidos y México, a fin de insertar en el sistema financiero formal a los migrantes y a sus familias en ambos lados de la frontera.
Dicho material está destinado a ayudar a las instituciones financieras mexicanas a educar a las familias de bajos recursos en los conceptos fundamentales, usos y términos de los productos y servicios financieros disponibles
Módulo de educación financiera para capacitar capacitadores
Desarrollar conocimientos, habilidades y actitudes que beneficien a los hogares de
menores recursos
Apoyar a las instituciones financieras en sus esfuerzos por educar a las familias mexicanas
de escasos recursos sobre los servicios y productos disponibles en el sector formal
financiero
Proyecto Educación Financiera
- Como primer paso para desarrollar los materiales, se realizó un estudio de mercado que generó resultados sobre los comportamientos financieros actuales, comunes a los diferentes segmentos analizados y mostró que existe una gran necesidad de educación financiera entre el segmento de población atendida por el SACP.
- El material se probó en dos cursos piloto, uno para usuarios de servicios financieros del SACP y otro de capacitación a capacitadores que trabajan con el sector.
“Ecuación Financiera: Su Dinero y su Futuro” un manual de capacitación en educación financiera y una guía de capacitación a
capacitadores. Características:
• Replicable fácilmente
• Centrado en la creación de capacidades • Modulable
Resultado
• Además de las pruebas piloto con usuarios del sector (Caja Morelia Valladolid) y del curso piloto de “capacitación a capacitadores” al que asistieron capacitadores de 13 instituciones, se han realizado replicas de los cursos en: Cajas, Microfinancieras, Sucursales Bansefi, Federaciones. Ej:
- Caja Zongolica CAME
- FEDRURAL/ AMUCCS
- Durante el mes de noviembre se realizaron 7 cursos de capacitación a sociedades del Sector, en los que se entrenaron cerca de 100 capacitadores que podrán seguir reproduciendo la capacitación.
Herramientas clave
¿ Cómo hacer un plan financiero para administrar los gastos y alcanzar las metas del hogar?
¿Cómo usar los distintos servicios financieros para cada tipo de metas u objetivos financieros?
El Ahorro no es el dinero que sobra, cualquiera puede ahorrar
Uso racional del crédito y señales de alerta del sobreendeudamiento Uso productivo de las remesas
Temas/ capítulos de los manuales:
1. Planificación financiera 2. Ahorro
3. Servicios financieros
4. Adminsitración del crédito 5. Envíos de dinero (remesas)
Planeación Financiera
• Presupuesto que enumere y clasifique
los gastos e ingresos del hogar, estableciendo prioridades sobre una gran variedad de gastos.
• Al prepararse con anticipación a
imprevistos y emergencias, la gente puede evitar caer en un ciclo de deuda y precariedad.
• Tomando en cuenta que la gente tiene
sus propias estrategias de dinero, el objetivo educacional es el de fortalecer las estrategias que ya utilizan,
presentándoles una guía que le pueda ayudar a administrar de una manera más eficaz sus recursos, y sobre todo, prepararse para imprevistos
Problemática Contenido
• Ausencia de las habilidades requeridas para
planificar y establecer metas financieras.
• Falta de entendimiento de qué es un plan financiero,
cuales son sus componentes y cómo puede contribuir al logro del bienestar financiero
• Presión financiera por gastos inesperados
adicionales o la pérdida de un ingreso esperado, los llevan a pedir dinero prestado o a vender sus activos. Los resultados sugieren que todos podrían tener dinero para ahorrar o invertir si se administrara mejor el flujo de efectivo dentro de sus hogares o negocios.
• Nulo entendimiento o uso del crédito tanto por los
gastos inesperados como en su uso productivo.
• Recurrencia a entidades no formales para el ahorro o
Servicios Financieros
Problemática
• No hay comprensión en la operación de
las entidades: Cobro de servicios, Acceso
• Usuarios mal informados sobre los
productos que usan y otros productos existentes a su disposición.
Desconocimiento en el uso de Seguros, Pensiones, Servicios y Productos
Bancarios
• Percepción errónea de inseguridad y
falta de confianza a las instituciones por la experiencia incorrecta (crisis
bancaria, fraudes en cajas)
• Aprendan a identificar los gastos que enfrentan en el
curso de sus vidas, estimar los costos e identificar los productos financieros más apropiados para responder a diferentes tipos de gastos (crédito, ahorro y seguro).
• Se necesita fortalecer los conocimientos precisos que
ya tiene la gente, aclarar las percepciones incorrectas y proporcionar nueva información que ayude a la gente a utilizar al máximo los servicios financieros.
• El objetivo educativo debe guiar a los participantes en
el análisis de las ofertas de los diversos productos y servicios financieros. Aunque la gente ya compara, lo hacen de manera limitada, basada a menudo en las opiniones de terceros.
• La educación financiera debe fortalecer la habilidad de
las personas para confirmar esta información por ellas mismas
Ahorros
Problemática
• Bajo nivel de ahorro o de plan de ahorro.
• Muchas familias usan tanto sistemas formales
como informales de ahorro, pero la mayoría no aprovechó apropiadamente los servicios formales.
• La población meta no analiza correctamente los
riesgos de cada mecanismo de ahorro informal ni sabe compararlos con los servicios formales.
• Con el fin de promover una cultura del
ahorro, se necesita habilitar a las personas con estrategias de ahorro, estableciendo no sólo la importancia de éste, sino también su relación con metas específicas.
• Se beneficiarían más que nada al
establecer un plan de ahorro con metas de corto y largo plazo.
Remesas
Problemática
• Dependencia fuerte de las remesas para
satisfacer sus necesidades financiera
diarias y casi nula vinculación con instrumentos financieros o uso productivo a las remesas
• Los receptores no parecen tener metas
específicas en cuanto al uso de las remesas.
• La población que recibe las remesas a
través de una institución financiera, no suelen usar los servicios de recepción de remesas como un punto de entrada a la institución; lo usan como una cuenta
transaccional solamente para la
transferencia de la remesa.
• La educación financiera debe dirigirse a
enfatizar el uso de servicios financieros para una asignación más eficiente de los recursos.
• Como parte de este tema, se debe
preparar a los participantes en caso de que el flujo de las remesas se detuviera y así evitar una crisis financiera.
• Ayudar a identificar los factores
importantes en la selección de un proveedor para el envío de remesas, las opciones para la recepción y cómo aprovechar la remesa para conseguir otros productos financieros.
Para promover un cambio de comportamiento
Para promover un cambio de comportamiento
Comportamientos
Comportamientos
Comportamientos
Comportamientos
actuales
•• Ficha temática
Ficha temática
•• Manual de Capacitación
Manual de Capacitación
•• Guía de Capacitación
Guía de Capacitación
para Capacitadores
para Capacitadores
•• DVD o CD
DVD o CD
Paquete de Capacitación
Paquete de Capacitación
Ficha Temática
Ficha Temática
•
•Resumen del contenido
Resumen del contenido
técnico de las sesiones de
técnico de las sesiones de
capacitación
capacitación
•
•Usos:
Usos:
–
– Referencia rápida para el
Referencia rápida para el
capacitador
capacitador
–
– Comunicación con otros
Comunicación con otros
dentro de la institución
dentro de la institución
–
– Recordatorio para socios
Recordatorio para socios
o clientes después del
o clientes después del
curso
Guía de Capacitación para
Guía de Capacitación para
Capacitadores
Capacitadores
•
•Una guía para capacitar a las
Una guía para capacitar a las
personas que capacitarán a los
personas que capacitarán a los
clientes
clientes
•
• Una agenda para 4 días
Una agenda para 4 días
•
• Técnicas de facilitación
Técnicas de facilitación
•
• Principios de educación
Principios de educación
•
• Demostración y práctica
Demostración y práctica
•
Manual de Capacitación
Manual de Capacitación
•
•5 capítulos o temas
5 capítulos o temas
•
• Cada capítulo
Cada capítulo =
= un tema
un tema
completo
completo
•
• Entre 4 y 6 sesiones/tema
Entre 4 y 6 sesiones/tema
•
• Modulable
Modulable
•
• Sesiones de 30
Sesiones de 30--55 min.
55 min.
•
• 24 sesiones en total
24 sesiones en total
•
Modelos de negocio posibles:
•
Unificado – Servicios integrados proporcionados por el mismo
personal dentro de una organización (promoción + educación
financiera)
•
Paralelo – Dos o más programas o áreas de una misma
organización (área de promoción vs área de capacitación)
•
Vinculados – Dos organizaciones independientes que trabajan en
Mecanismos interinstitucionales
Servicios de capacitación en educación financiera
para intermediarios financieros populares
Talleres de capacitación para capacitadores y difusión de materiales pedagógicos
Proyecto de integración de servicios de capacitación en Educación Financiera
Unidades móviles para usuarios
Apoyos al ahorro y a la educación financiera
Intermediarios financieros no bancarios
Usuarios y potenciales usuarios
¿A quién queremos llegar?
1. Mecanismos interinstitucionales:
• Instituciones del sector educativo-capacitación a alumnos: servicio social y clínicas comunitarias
• FFH Alcance-ITESM- Convenio de colaboración para
capacitación en educación financiera de estudiantes que participan en clínicas comunitarias.
• Colaboración con la SEP
• sensibilización y capacitación de facilitadores de talleres extracurriculares
• Participación en los Consejos de Educación Básica y Media Superior y en sus trabajos de diseño de materiales
* Se está planeando realizar un Estudio de Evaluación de Impacto de la Educación Financiera; en el desempeño de las instituciones y en el bienestar de los hogares.
2. Servicios de capacitación en educación financiera para
intermediarios financieros populares:
• Talleres de capacitación para capacitadores
• Sensibilización a instituciones y difusión de material pedagógico • Integración de servicios de capacitación para intermediarios no
bancarios.
3. Talleres de educación financiera en unidades móviles de L@ Red de la Gente
•
2 unidades (Norte y Sur)- por la República durante tres meses•
Alianza con actores locales para llegar a no usuarios (escuelas, iglesias, ONG’s, etc.)•
Centrado en planeación financiera y fomento del ahorro como herramienta de desarrollo4.- Programa de apoyo para fomentar la inclusión financiera.- Componente de ahorro y eduación financiera
• Apoyo para fomentar el ahorro y la educación financiera
-–
Usuarios.- incentivo económico al ahorro a aplazo
• Condiciones:
• Habitantes de localidades menores a 20,000 de media, alta y muy alta marginación;
• en sucursal Bansefi (114);
• comportamiento de ahorro sostenido y asistencia a un mini taller de educación financiera.
• Características:
• Hasta $500 de apoyo por ahorrador;
• Esquema: $200 de ahorro por trimestre, apoyo $100/150/250
* Se está planeando realizar un Estudio de Evaluación de Impacto de la Educación Financiera; en el desempeño de las instituciones y en el bienestar de los hogares.
4.- Programa de apoyo para fomentar la inclusión financiera.- Componente de ahorro y eduación financiera
• Apoyo para fomentar el ahorro y la educación financiera
-–
Entidades de Ahorro y Crédito Popular- La Red de la Gente
• Condiciones:
• Nuevo ahorrador en sucursal en localidad 2500 habitantes de media, alta y muy alta marginación; • mínimo $200 en cuenta a plazo mínimo de 3 meses; • personal de la institución acredita un curso de
capacitación en educación financiera. • Carácterísticas:
• Apoyo $500 por ahorrador nuevo con cuenta a plazo, depositado en CODES;
• hasta $500,000 MXN por institución
4.-
Apoyo para fomentar el ahorro y la educación financiera
-• Apoyo para conformación o fortalecimiento de
intermediarios financieros rurales
• Condiciones:
• Beneficiarios en localidades inferiores a 2500 habitantes de altya y muy alta marginación;
• voluntad de transformarse en alguna de las figuras contempladas en la ley.
• Carácterísticas del apoyo:
• Pago de honorarios de prestador de servicio que
realice diagnóstico y plan de trabajo, hasta $500,000 • Apoyo económico para capital semilla.- constitución
o fortalecimiento, hasta de $500,000 en CODES Estrategia de Educación Financiera
Conclusiones
La educación financiera pretende el desarrollo de capacidades para la toma de decisiones orientada a mejorar el bienestar de la población.
La educación financiera es una herramienta eficaz para fomentar el uso de servicios financieros
