Avances en la implementación de la Ley habeas data
DataCrédito ha venido preparándose con antelación para la entrada en vigencia de la Ley, pues consideramos que es un hecho positivo y trascendental tanto para la actividad propia de las Centrales de Información, como para los ciudadanos y actores económicos que en su proceso de otorgamiento de crédito y servicios, utilizan como uno de sus principales insumos la información suministrada por DataCrédito.
La Corte declaró la constitucionalidad del artículo 13 del proyecto de Ley, estableciendo que la caducidad del dato, en caso de presentar una mora inferior a dos años, no podrá exceder el doble de la mora. Así, el término de permanencia de la información negativa para moras inferiores a 2 años, será del doble de la mora; para moras superiores a 2 años, tendrá un término de 4 años.
De acuerdo con el artículo 21 de la Ley 1266 de 2008, los destinatarios de la Ley contaron con seis meses para adecuar su funcionamiento al cumplimiento de la misma. Este plazo finalizó el pasado 30 de junio de 2009.
A continuación, encuentre todo lo que usted debe saber sobre la aplicación del artículo 13, nuevos campos en la Historia de Crédito según el Decreto 1727 de 2008, vector de 48 meses y Novedat.
Recuerde que a partir del 1 de julio de 2009, las fuentes, usuarios y operadores de información, deben implementar los ajustes efectuados en los diferentes procesos que exige la Ley.
1. Artículo 13
La Ley se aplica por cuenta
Una de las disposiciones más relevantes de la Ley habeas data es la contenida en el artículo 13, referente al término de permanencia de la información negativa, el cual se aplicará de la siguiente forma: una vez el titular de la información cancele totalmente una obligación o se ponga al día en las cuotas vencidas, la información negativa permanecerá por un término equivalente al doble de la mora, si la misma fue inferior a 2 años. Si en la respectiva obligación, la mora fue superior a 2 años, el término de permanencia será de 4 años.
Definición del tiempo en mora
El lapso de tiempo en mora se define como el número de meses consecutivos que el cliente permanezca en estado de mora.
En el siguiente ejemplo, se observa que el titular de la información tiene 4 períodos consecutivos en mora. Por tal razón, el lapso de mora es de 4 meses.
En este caso, se observa una situación en que el titular de la información tiene 3 períodos en mora. Por tal razón, el lapso de mora es de 3 meses.
Permanencia de la información para moras inferiores y superiores a 2 años
Según los artículos 13 y 21 de la Ley Habeas Data, la aplicación del término de permanencia del dato negativo, se determina de acuerdo con las siguientes reglas:
Si la persona se puso al día en todas sus obligaciones antes del 30 de junio de 2009, la información negativa permanecerá por el doble del tiempo de la mora, a partir de la fecha de pago, si esta fue inferior a seis (6) meses. Si la mora fue igual o superior a seis (6) meses, tendrá una permanencia máxima de un (1) año a partir de la fecha de pago.
Para no perder estos beneficios, la persona debe mantenserse al día en sus obligaciones, ya que si incurre nuevamente en mora, el historial crediticio reportará nuevamente la totalidad de las moras históricas.
Si la persona se pone al día en una o todas sus obligaciones después del 1 de junio de 2009, la información negativa permanecerá por el doble del tiempo de la mora, a partir de la fecha de pago, si la mora fue inferior a dos años. Si la mora fue igual o superior a dos (2) años, tendrá una permanencia de cuatro años a partir del pago.
La caducidad se aplicará de acuerdo a diferentes condiciones
a. En caso de existir varios lapsos de mora, se tomará el máximo lapso como referencia para aplicar la caducidad. Esto, siempre y cuando el vector refleje las moras.
Tomando como referencia el ejemplo anterior, se presentan dos lapsos de mora: uno de dos periodos y otro de un periodo. En este caso se tomará como referencia el lapso que incluye dos moras consecutivas y sobre este, se hará el cálculo para aplicar la caducidad.
b. No se aplican caducidades parciales: primero se borra el mayor lapso en mora de la obli- gación y como consecuencia, se les aplicará la caducidad a todos los demás lapsos que se puedan presentar en mora.
c. Serán reportados en blanco los períodos previos de:
Cuentas nuevas de acuerdo a la fecha de apertura
Cuentas reportadas por primera vez a DataCrédito
Simbología en el vector
a. La inexistencia de información por cualquier causa se presenta con un guión: “-“
b. Los periodos de las cuentas nuevas reportadas en buró serán presentados, durante el periodo previo a su primer reporte, con un espacio en blanco:
Visualización del informe negativo y positivo
En el encabezado de la Historia de Crédito se incluirá la siguiente leyenda:
“Se presenta reporte negativo cuando la(s) persona(s) naturales y jurídicas efectivamente se encuentran en mora en sus cuotas u obligaciones. Se presenta reporte positivo cuando la(s) persona(s) naturales y jurídicas están al día en sus obligaciones”.
Cada obligación presentará su reporte positivo o negativo, es decir que se califica por cuenta, según sea el caso.
El siguiente es un ejemplo de visualización:
La Ley se aplicará a los procesos históricos
En la solicitud de procesos históricos para cualquiera de las soluciones de DataCrédito, se aplicará lo establecido por el artículo 13 y el régimen de transición, mientras estén vigentes los efectos de este último.
Se aplicará el principio de favorabilidad para el artículo 13 y el Régimen de Transición
DataCrédito aplicará el término que signifique menor permanencia del dato negativo para la personas en su Historia de Crédito, escogiendo entre el resultado del doble de la mora o el que corresponda al régimen de transición, cuando este último aplique.
2. Vector de 48 meses
El vector de comportamiento histórico ahora muestra 48 meses
De acuerdo con lo establecido en la Ley, el término máximo de permanencia será de cuatro años.
Por tal razón, la Historia de Crédito de DataCrédito se modificó para permitir que los suscriptores visualicen el comportamiento de los últimos 48 meses.
3. Nuevos campos en la Historia de Crédito
Se definieron nuevos campos por tipo de cartera
De acuerdo al Decreto 1727 de mayo 15 de 2009 por el cual se determina la forma en la cual los operadores de datos de información financiera, crediticia, comercial y de servicios deben presentar la información de los titulares, a continuación se relacionan los nuevos campos definidos por tipo de cartera:
Información general del titular de la información
Nombre y apellidos completos o razón o denominación social Tipo y número de identificación
Fecha de corte de la información Registro últimas consultas Fecha de la consulta
Sector Financiero
Tipo de contrato (Tipo de cuenta)
Número y estado del contrato (Número de cuenta y estado de la obligación) Condición o calidad:
Fuente de información
Sucursal, agencia o el establecimiento de comercio donde se celebró el contrato.
Fecha de inicio de la obligación, apertura o activación del producto Cupos aprobados
Cupo utilizado
Saldo a la fecha de corte Número de cuotas pactadas Número de cuotas pagadas Estado de la obligación Saldo en mora
Situación o estado del titular Pago de la obligación
Fecha de pago o extinción de la obligación
Reestructuración: Deberá indicarse si el crédito ha sido objeto de acuerdo de reestructuración, de conformidad con lo dispuesto por la Superintendencia Financiera de Colombia en materia de Sistema de Administración de Riesgo de Crédito
Reclamo o discusión judicial: Deberá indicarse si existe un “reclamo en trámite” sobre la información pendiente de resolución o si la misma es una “información en discusión judicial”
Sector Real
Tipo de contrato Número del contrato Condición o calidad Fuente de información
Sucursal, agencia o el establecimiento de comercio donde se celebró el contrato Fecha de inicio de la obligación o activación del producto o servicio adquirido Término o vigencia del contrato
Número de meses que lleva celebrado el contrato (para vigencias definidas) Valor del cargo fijo
Cupo de crédito
Cláusula de permanencia Saldo a la fecha de corte Valor de la cuota
Número de cuotas pactadas Número de cuotas pagadas Estado de la obligación Saldo en mora
Pago de la obligación
Fecha de pago o extinción de la obligación Refinanciación
Reclamo o discusión judicial
Adicionalmente, con el objetivo de ampliar el nivel de información con que pueden contar nuestros suscriptores, se incluyeron otros campos que están relacionados en los nuevos manuales de entrega de información.
Los nuevos manuales de entrega de información disponibles para descargar en www.datacredito.com, sección Empresas son:
1. Manual de entrega de información cartera 2. Manual de entrega de información clientes
3. Manual de entrega de información cuentas de ahorro y corrientes El siguiente es el enlace para ingresar a www.datacredito.com, sección Empresas:
https://www.datacredito.com.co/wpsv6/wps/portal/Empresas
Importante:
Si su entidad consulta a través de Web, recibirá esta información automáticamente. En cambio, para visualizar la aplicación del artículo 13 en un vector de 48 meses, no de 24, así como la calificación positivo-negativo en el informe y los campos obligatorios y adicionales de información las consultas a través de Webservice y Datahost, el suscriptor debe ajustar el aplicativo, según el manual de entrega que proporciona DataCrédito.
Para facilitar el ajuste de su aplicativo, a continuación encuentre los cambios que se realizaron al manual de Webservice y Datahost:
Modificación en el manual de Webservice para consultar Validación, Historia de Crédito y Scores genéricos.
1. Como requisito para tener acceso a estas modificaciones, se debe desarrollar el servicio ConsultarHC o consultarHC para formularios.
2. Cada obligación presentará su reporte positivo o negativo, es decir que se califica por cuenta, según sea el caso, atributo calificacionHD en los elementos cuentaCartera y tarjetaCredito.
3. Vector de comportamiento. Esta información se encuentra en el atributo Comportamiento dentro del elemento cuentaCartera o en tarjetaCredito. Tiene tantos caracteres como meses de comportamiento registrados en la obligación, con un máximo 48 meses.
4. Estado de la cuenta. Esta característica de las obligaciones puede ser entregada de la siguiente forma:
a. Atributo Estado. Se encuentra en los elementos cuentaCartera o en tarjetaCredito. Muestra el comportamiento de la obligación en los últimos 24 meses.
b. Atributo Estado48. Muestra el comportamiento de la obligación en los últimos 48 meses. Este atributo es opcional.
5. Para las obligaciones que presentan reclamos en trámite o discusión judicial, se presenta la información en el elemento Reclamo dentro del atributo Tipoleyenda.
6. Campos obligatorios Ley 1266, Se agregaron los siguientes atributos de información a los elementos de cuentaAhorro, cuentaCorriente, tarjetaCrédito y cuentaCartera según aplican a cada contexto.
a. Oficina de radicación de la cuenta
b. Número de meses de la clausula de permanencia c. Situación actual del titular
d. Estado de origen de la cuenta e. Tipo de contrato de la cuenta
f. Tiempo de ejecución del contrato si es definido
7. Se agregaron los tipos de cuenta SBG Sobregiro y MCR Microcrédito en la tabla 3.
8. Para mostrar información de identificaciones de las cuales no se tiene necesariamente la información por no estar validadas contra la base de datos de la Registraduría, los siguientes atributos nombres se volvieron opcionales: primerApellido y genero, del elemento naturalNacional. Así mismo, los atributos estado: fechaExpedicion, ciudad, departamento, del elemento identificación y el elemento edad también es opcional.
9. Se agregaron los atributos nombreCompleto que contiene el nombre completo de una identificación sin validar y el atributo validada, que indica si la identificación se encuentra validada contra la base de datos de la Registraduría o si se encuentra validada contra otras fuentes de información, las cuales incluyen los propios suscriptores.
Modificación en el manual de Datahost para consultar Validación, Historia de Crédito y Scores genéricos.
1. Como requisito para tener acceso a estas modificaciones, se debe utilizar el parámetro [LEY=SI] en el modo Consulta
2. Tipo de reporte.
a. Para todo el informe se encuentra en el tipo de registro 17.
b. Cada obligación presentará su reporte positivo o negativo, es decir que se califica por cuenta, en el registro 15.
3. Vector de comportamiento. La información de los años 3 y 4 se encuentra en el tipo de registro 15, máximo hasta 48 meses.
4. Reclamos. Para las obligaciones que presentan reclamos en trámite o en discusión judicial, se presenta la información en el tipo de registro 6.
5. Campos obligatorios Ley 1266. Se agregaron los siguientes campos de información en el registro 15, según aplican a cada contexto.
a. Oficina de radicación de la cuenta
b. Número de meses de la clausula de permanencia c. Situación actual del titular
d. Estado de origen de la cuenta e. Tipo de contrato de la cuenta
f. Tiempo de ejecución del contrato si es definido
6. Se agregaron los tipos de cuenta SBG Sobregiro y MCR Microcrédito en la tabla 3.
7. Para mostrar información de identificaciones de las cuales no se tiene necesariamente la información por no estar validadas contra la base de datos de la Registraduría, los siguientes campos: nombre, primer apellido, segundo apellido, género, rango de edad, fecha Expedición, ciudad, departamento, del registro 00 cedula de ciudadanía.
8. Se agregaron los campos Nombre Completo, que contiene el nombre completo de una identificación sin validar, y el campo validada que indica si la identificación se encuentra validada contra la base de datos de la Registraduría o, si se encuentra validada contra otras fuentes de información, las cuales incluyen los propios suscriptores, en el registro 00 cédula de ciudadanía .
Importante:
El ambiente de pruebas de DataCrédito estará disponible a partir del jueves 4 de junio.
Descargue a partir de este momento el manual de entrega en www.datacrédito.com, sección Empresas. Recuerde que los campos adicionales estarán disponibles a partir del 1 de julio.
10. El sistema Novedat de DataCrédito
A partir del 1 junio todo reclamo se tramita a través de Novedat
El sistema Novedat fue diseñado para permitir a los suscriptores atender y registrar los reclamos generados por sus propios clientes y mantener la información de la base de datos actualizada de forma segura y ágil.
Para tener un mayor control de la información, el sistema Novedat cuenta con un esquema dual de atención, de esta forma se garantiza que existen dos niveles de revisión:
Perfil Analista: permite recibir, radicar y analizar los reclamos para definir la mejor forma de solucionarlos.
Perfil Revisor: permite aprobar o rechazar las propuestas presentadas por los analistas en función de la atención de los reclamos, solamente cuando el revisor las aprueba estas son aplicadas en la base de datos.
El sistema Novedat cuenta con estadísticos que permiten revisar, analizar y auditar todas las actividades realizadas por los perfiles de Analista y Supervisor en la atención de reclamos.
DataCrédito recomienda revisar el proceso de atención de reclamos, los usuarios de Novedat y el proceso de auditoría establecido para este sistema.
Importante: A partir del 01 de junio, todo reclamo será tramitado únicamente a través del sistema Novedat. Por este motivo DataCrédito le recomienda, en caso de no contar con esta herramienta, proceder a comunicarse con su ejecutivo comercial para establecer los pasos para la activación y capacitación en la misma.
