De mileurista
a
Millonario
Primera edición de esta colección: Octubre 2009 (c)Luis Fidel Nieto Hernández, 2009
(c)de la presente edición
Editado por Bubok Impreso en España
Diseño de Cubierta: Luis Fidel Nieto Hernández
De mileurista a millonario
Autor: Luis Fidel Nieto Hernández ISBN: 978-84-613-6084-0
http://demileuristaamillonario.blogspot.com
http://www.bubok.com/libros/16600/DE-MILEURISTA-A-MILLONARIO
ÍNDICE
Capítulo 1: Introducción...10
Capítulo 2: Historias alentadoras...17
Capítulo 3: Mitos sobre la riqueza y la pobreza...24
Capítulo 4: Libertad financiera y riqueza...33
Capítulo 5: ¿Quién eres en el mundo del dinero? salario hora y precio de la hora libre...36
Capítulo 6: Sueños y objetivos...46
Capítulo 7: Empezar de cero. Eliminando deudas...52
Capítulo 8: Capitalización compuesta...59
Capítulo 9: Mover el dinero...64
Capítulo 10: El lastre de los impuestos...71
Capítulo 11: Hacerse empresario...82
Capítulo 12: Inversiones. Apalancamiento...87
Capítulo 13: Bancos...96
Capítulo 14: Tu futuro esta ahí fuera...102
Capítulo 15: Empezar es lo mas difícil...104
Capítulo 16: Peligros y dificultades en tu camino a la libertad financiera...107
Capítulo 17: Bolsa, futuros, opciones y otras hierbas...114
Capítulo 18: LA ESTRATEGIA...123
EPÍLOGO...124
Citas...126
BIBLIOGRAFÍA...127
Primera parte:
¿por qué quieres ser
millonario?
Capítulo 1: Introducción
¨ Tanto si piensan que pueden hacerlo, como si piensan que no, están en lo cierto ¨ Henry Ford, (a sus ingenieros que le aseguraban que no era posible hacer el motor V8)
Enhorabuena, estas en el camino correcto. El haber decidido abrir, hojear o leer este libro al completo te acerca a lograr un noble y deseable objetivo: hacerte millonario, o como me gusta mas expresar, conseguir la libertad financiera.
A la mayoría de las personas, conseguir cambiar drásticamente su fortuna, les suele parecer imposible y son habituales frases como para ¨ hacer dinero hay que ser rico antes ¨ o ¨ dinero llama a dinero ¨.
Millones de personas todos los días prueban fortuna en loterías y sorteos, deseando abandonar la pobreza y mejorar algo su prosperidad.
Aunque el dinero no de la felicidad , todo el mundo parece empeñado en conseguir más .
Existe desde principios de este siglo (bueno, quizás existió siempre) esa persona trabajadora, adulto joven cuyo sueldo no supera o esta en torno a los 1000 euros, que tras llevar varios años de vida laboral se da cuenta de que sus expectativas de mejora no son tantas como alguna vez pensó, y que su titulo universitario, si lo tiene, no significa nada en estos tiempos de saturación de licenciados en el mercado laboral.
Emplearon algunos de los mejores años de su vida en formarse, exámenes durante todo el año, madrugones y agobios en junio y diciembre teniendo que recuperar asignaturas en Septiembre , sin ganar nada de dinero, salvo por la paga semanal que les dieron sus padres. Esa vida no estaba mal, las únicas preocupaciones eran aprobar exámenes, ligar y divertirse, el porvenir tendría que ser mejor forzosamente.
Termino la facultad, quizás algún año después del que tenia que ser, no fue fácil, encontró a su media naranja, con la que estuvo media carrera juntos y llego el momento de buscar trabajo.
Comenzó con un contrato de aprendizaje, o de becario, cobrando poco o nada en alguna oficina o departamento de alguna empresa, quizás multinacional incluso que tenía que ver algo con lo que había estudiado , mas o menos.
En otros casos menos afortunados, encontrar un trabajo de sociólogo, arqueólogo, o historiador, la
búsqueda de ese empleo finaliza pronto al darse cuenta que hay que trabajar de lo que sea, donde sea y por supuesto en otro sector.
La pareja se va a vivir juntos por primera vez, emancipándose, algunos se arrejuntaran y otros se casarán, y al juntar los gastos comienzan a darse cuenta que llegar a fin de mes es muy difícil y ahorrar, imposible.
El alquiler del piso, la letra del coche, la cesta de la compra, gastos y mas gastos que esquilman rápidamente esos dos sueldos. Por supuesto en verano, hay que veranear, pues lo hace todo el mundo, en algún destino lejano, y eso se llevara por delante la paga extra, cuando la hay. NOS LO MERECEMOS, es quizás la frase mas repetida, tras un duro año de trabajo, haciendo horas extras no pagadas en la empresa privada.
No obstante esta vida, no es mala. Se sigue saliendo por las noches como antes pero ahora hay independencia. El dinero da para algunos caprichos. Y llega el momento de hacer la inversión de tu vida, comprarte una casa pero eso es algo que no te puedes permitir con el sueldo que tenéis.
Y si alguno recibió ayuda para la compra de un piso, ahora se encuentra empeñando uno de los sueldos de la pareja de forma íntegra en pagar una hipoteca variable que algún día puede dar un susto como los tipos de interés suban.
Y es entonces cuando un día, reflexionando el mileurista se da cuenta de que lo han engañado, no sabe quien, quizás ha sido el mismo.
Parecía que estudiar una carrera era el seguro para llevar una vida de clase media sin problemas y dos sueldos de mil euros no llegan para pagarnos la vida que queríamos o soñábamos para nosotros.
Había llegado al nivel mas alto de estudios, a lo mejor incluso hizo la tesis doctoral, pero todo ese esfuerzo no había tenido la recompensa económica deseada.
Ahora tenia un jefe, echaba horas interminables en la oficina, veía a su pareja a partir de las 20:00 horas. ¿que es lo que había fallado?
Qué curioso era, se decía que todos los compañeros de facultad habían seguido un camino parecido. algunos ganaban mas pero la economía no daba para fuegos artificiales.
Curiosamente había un compañero de colegio, aquel que había repetido curso una vez y casi dos que no paso la selectividad y que desde los 18 empezó a trabajar mientras veía como sus compañeros del instituto seguían su camino universitario.
El trabajo no le fue mal, y monto una empresita en la que ganaba varias veces mas que el mileurista. Ya tenía su piso medio pagado.
¿Es justo que el que tenia menos formación tuviera mas éxito que el licenciado? ¿ Es justo que tras cinco años de esfuerzo en la universidad y varios
currando en la oficina hasta las 20:00 solamente te paguen 1000 euros?
La respuesta a estas preguntas es que el éxito económico no es un PREMIO al esfuerzo, al trabajo o a la formación obtenida, El éxito económico es una CONSECUENCIA de buenas practicas económicas. He escrito este libro porque el secreto de la prosperidad permanece oculto para mucha gente a la que le haría falta. Cualquiera puede pasar de mileurista a millonario. Cuando digo cualquiera es cualquiera.
Poner mis conocimientos sobre el dinero y la riqueza es mi mejor modo de ser filántropo, de ayudar a otras personas con menor prosperidad . Así que espero que disfrutes de estos modestos conocimientos, son sencillos, no hace falta ser sabio, ni tener una carrera universitaria, ni siquiera haber terminado el bachillerato o la ESO. Así que ponte cómodo y disfruta.
Un buen master sobre prosperidad económica se podría dar no en cinco años como las carreras, ni siquiera en uno o dos años como los caros masters que te introducen en el sorprendente mundo laboral de las jornadas laborales interminables, un buen master de libertad financiera o prosperidad económica se podría dar en un mes intensivo.
El conocimiento es sencillo, fácilmente entendible. Y lo tienes entre tus manos.
Hay ciento de ejemplos de hombres y mujeres hechos a si mismos ¿ por qué no puedes ser tú como ellos? ¿crees que hay mucho que te distancia de ellos? No, en absoluto,: cientos de trabajadores han llegado al mercado laboral, muchos con un titulo universitario bajo el brazo que no garantiza nada, ganando en torno a 1000 euros de sueldo neto cada mes. Muchas de las grandes fortunas no tienen un titulo prestigioso, han logrado su éxito con perseverancia y algunos trucos, que espero poderte mostrar.
Y si tú , que has abierto este libro y sueñas con obtener fortuna y riqueza, con tener un millón de euros liquido en el banco, estoy convencido que puedes llegar a cumplir tu sueño. Yo te proporcionare los conocimientos y las herramientas, tu tendrás que poner la herramienta básica: LA PERSEVERANCIA.
El camino no será sencillo, ni tampoco corto, pero seguro que merecerá la pena y que nos podremos divertir por el camino.
A través de los capítulos analizaremos que buscamos, dónde nos encontramos ahora (nuestra situación financiera), como lograrlo y por que buscarlo. En definitiva qué, dónde, cómo y por qué. Pues el Cuando resulta evidente, y es AHORA.
Insisto, tu puedes...No importa quien seas, lo que hayas estudiado, de dónde vengas. DATE UNA OPORTUNIDAD. Si sigues los consejos de este libro, lo conseguirás.
Suerte en tu camino a la independencia financiera. Luis Fidel Nieto Hernández
Capítulo 2: Historias alentadoras
Aunque estoy de acuerdo parcialmente con la cita de dinero llama dinero, esto no significa que si no tienes mucho dinero no puedas hacer mas, pero para llamar al dinero primero has de tener algo. Se puede pasar de pobre a millonario. Te lo puedo demostrar, primero porque hay muchos ejemplos.
Steve Jobs
Steve nació el 24 de Julios de 1955 en San Francisco de una madre soltera que decidió entregarlo en adopción cuando naciera, a una pareja de universitarios. Esta familia de formación universitaria decidió en el ultimo momento que no quería a Steve porque deseaba adoptar a una niña y no a un niño, por lo que Steve fue dado en adopción a una familia de clase trabajadora, con la condición de que le dieran una educación universitaria cuando terminara el instituto.
Los padres adoptivos de Steve trabajaron duro para ahorrar el dinero suficiente para darle la educación universitaria con la que se habían comprometido con la madre genética de Steve. En los EEUU pagar una universidad no es como ir a una facultad española que te puede costar 600 euros al año y ya esta.
Estamos hablando de 10.000 euros al año y de ahí para arriba.
Cuando Steve llevaba seis meses en la universidad decidió dejarlo pues estaba viendo que el esfuerzo económico de sus padres para seguir en la universidad era muy alto y él no estaba aprovechando lo suficiente, aunque siguió yendo de oyente a clases de Caligrafía entre otras.
Cuando tenia 20 años funda una empresita junto a su tocayo y amigo Steve Wozniac que era matemático e informático y comienzan a trabajar en el garaje de sus padres en el proyecto de crear un ordenador personal. La empresita se termino llamando Apple.
Diez años mas tarde Apple daba trabajo a 4000 personas y Steve Jobs a los 27 años era la persona joven mas rica del mundo
Paradójicamente años mas tarde los accionistas consiguieron expulsarle del puesto de presidente y de la empresa. Pero eso y su vuelta triunfal y los éxitos del ipod y del iphone son ya otra historia… Esta es una de las historias de pobres que se convierten en ricos. Si solo fuera la única podrían valer las excusas acerca de si era muy listo o tuvo suerte o algún don divino (Recuerda que no tenía dinero, ni educación universitaria, solo ganas de perseverar y capacidad para encajar los reveses de la vida, además de ser expulsado de la misma
empresa que el creo, venció un cáncer de páncreas, uno de los cánceres con mayor letalidad que existe.) Existen muchísimas historias de éxito, muchas mas sí.
Chris Gardner
Cristopher nació en Milwaukee en los Estados Unidos y tuvo una infancia difícil, su madre se caso con un hombre que pegaba frecuentemente a sus hermanos, a su madre y a él mismo. Su madre entró en la cárcel acusada de cobrar el seguro social y trabajar a la vez, delatada por el padrastro de Christopher por lo que este tuvo que ingresar en un orfanato hasta que su madre salió de la cárcel. Nuevamente la madre entró de nuevo en la cárcel y él estuvo bajo la custodia de sus tíos.
Al terminar la escuela, entró en el ejercito, y comenzó a trabajar de ayudante de laboratorio. Estuvo planteándose estudiar alguna carrera medica, pero al final no lo hizo, motivo por el cual su mujer lo dejó. Se fue a vivir con Jackie, estudiante de odontología a la que dejo embarazada. Comenzó a trabajar de representante de ventas de una compañía medica.
El trabajo le iba mas mal que bien y las deudas le iban agobiando cada día mas. La madre de su hijo los abandono, a el y a su hijo de pocos años de edad.
El cuenta que un día quedo impresionado por la visión de un hombre bien trajeado bajándose de un ferrari y el no dudo en acercarse a preguntarle cual era su profesión.
Le dijo que era corredor de bolsa.
A partir de ese momento decidió a que iba a dedicarse a partir de entonces: en un corredor de bolsa, pues él se había propuesto triunfar hacía ya mucho tiempo y había descubierto cuál era el camino
Dejo su trabajo y pidió al hombre del Ferrari que le dijera como hacerlo y entró a trabajar como aprendiz de corredor de bolsa.
Lo mas dramático viene ahora: aunque él cobraba mientras estudiaba y se formaba en estudios financieros, su sueldo era muy modesto y se lo gastaba todo en pañales, guardería del niño y otros gastos básicos.
El alojamiento era un lujo que no se podía permitir. Así que el dormía en parques, bancos de la calle con su hijo, pero cuando iba a la oficina por las mañanas entraba impecable con uno de sus dos únicos trajes (uno azul y otro gris).
Nadie en la compañía de bolsa sabía la situación económica de Chris.
Gardner cuenta en sus memorias que fue ayudado por muchas personas que se enternecían cuando lo veían con el niño haciendo cola en los comedores de beneficencia.
Finalmente, fue contratado por la compañía que lo formó y rápidamente mejoro su situación económica. Montó su primera empresa, que vendió por muchos millones años mas tarde. Actualmente tiene una nueva empresa y el dinero dejo de ser un problema para él.
Sobre esta última historia hay una bonita película protagonizada por Will Smith: “en busca de la felicidad”, la cual te recomiendo para que te inspires. El saber el final de la historia no le quita interés a la película y te animará a lograr tus objetivos.
Amancio Ortega
Amancio nació en un pueblecito de León y llego a la Coruña con un año de edad con sus padres. A los trece años de edad comenzó a trabajar de chico de los recados en una tienda de camisas de la ciudad gallega, llamada “Gala”
La familia de Amancio era muy pobre, tanto que Amancio cuenta que una vez cuando era muy pequeño acompaño a su madre al tendero para comprar algo de comida y se quedo abochornado cuando oyó que el dependiente le decía:
-Lo siento, Señora, pero ya no le puedo fiar más-Esta frase marco al pequeño Amancio y en su fuero interno se prometió esforzarse y trabajar para que a
su familia no le faltara el pan y de esa forma no tener que escuchar esa frase nunca mas.
Trabajando de chico de los recados fue aprendiendo y ascendió en las responsabilidades de la tienda. A los 17 años deja su trabajo en la camisería y pasa a trabajar de dependiente en “la maja” un comercio importante de La Coruña.
Diez años después funda su primera empresa junto a sus hermanos, Pepita y Antonio y Rosalía de Mera, su mujer.
Así, crearon un taller que produciría ropa que venderían a “La maja” y a otros clientes
Aunque ganaron dinero no tardaron en comprobar que si querían mejorar los beneficios, debían independizarse de la tienda donde empezaron. Eso hicieron, creando varias empresas textiles hasta crear Zara.
Aprovechando sus múltiples contactos con el sector mayorista del textil catalán, crearon un nuevo modelo de negocio que actualmente se estudia en las mejores universidades del mundo a las que Amancio, paradójicamente, no pudo acceder.
El llamado modelo Zara, crea, fabrica, distribuye y vende toda su ropa, eliminando al intermediario y consiguiendo un producto de calidad, innovador y barato, acercando la moda a las clases medias. Amancio en los años noventa saco a bolsa Inditex y ésta se expandió por todo el mundo.
¿quien iba a suponer que el chico de los recados de una tienda de camisas llegaría a ser el Español mas prospero y una de las diez personas mas ricas del mundo?
Capítulo 3: Mitos sobre la riqueza
y la pobreza
¿De verdad deseas ser rico?¿qué piensas sobre la riqueza? Aunque parezca evidente que todos queremos ser ricos, es habitual presentar prejuicios hacia los ricos y la riqueza que lejos de ayudarnos en nuestro objetivo, nos dificultará alcanzarlo.
Mito numero 1:
“Los ricos cada vez son mas ricos y los pobres son cada vez son mas pobres”
Hay una frase muy repetida, pero inexacta que la gente repite sin cesar, los ricos cada vez son mas ricos y los pobres cada vez son mas pobres. No entrare en detalle sobre lo de los pobres que tampoco es cierto, pero si quiero que valoremos eso de que los ricos cada vez son mas ricos.
Si eso fuera así, los mas ricos del mundo en los años 30, tendrían que seguir siendo los mas ricos actualmente. O al menos sus herederos y sus familias.
La sorpresa nos la llevamos al observar la lista Forbes, que es el ranking de las personas mas ricas, -la cual hay que mirar no con desprecio sino con interés y curiosidad para conocer como estos
hombres y mujeres lo hicieron- la mayoría de los que están ahora en la lista Forbes eran pobres. Con lo cual éstos, que no eran ricos, se convirtieron en ricos.
Por otro lado, hay ricos que se vuelven pobres. De hecho hay muchas historias de personas que les toca la lotería y al cabo de 20 años han dilapidado todo y vuelven a ser pobres.
Este mito introduce la creencia del fatalismo: hay ya un destino para cada uno, los ricos, serán mas ricos y los pobres mas pobres. y no se puede hacer nada. Medítalo. ¿De verdad crees que no puedes cambiar tu destino?
Ejemplos hay muchos: Poli Díaz, Whitney Houston, el recientemente fallecido Michael Jackson, que iba a comenzar un enorme gira por Europa para hacer frente a las deudas. Ellos tuvieron riqueza y la perdieron.
"los ricos no siempre se vuelven mas ricos"
La conclusión a la que se llega tras rebatir este mito es que: cualquiera puede llegar a mejorar por si mismo.
Mito numero 2:
"Nadie se hace rico de forma honrada"
La envidia por aquello que no tenemos, nos molesta, por lo que el ser humano idea una causa tranquilizadora para nuestro ego.
Del tipo: “esa persona es mas rica que yo, si es mas rica que yo, es mejor que yo en ese algo (la riqueza), pero si ser rico proviene de un método fraudulento, ya no es moral, por lo que prefiero seguir siendo moral, y no ser un cochino rico amoral” .
Este razonamiento subconsciente aplaca nuestras ganas de luchar por lo que queremos y en definitiva , enfría nuestra pasión por ir tras el objetivo.
Es algo parecido a lo que piensa la zorra en la famosa fábula de la zorra y las uvas, que como todos saben, después de intentar varias veces atrapar un racimo de uvas que colgaban de una parra, en vez de asumir su fracaso, idea una excusa para autoengañarse y pensar que no merece la pena atraparlas pues no están maduras)
Así que esta excusa hay que desterrarla, no hay que criticar tanto y hay que informarse de las cosas antes de hablar sin saber. Algunos ricos se han enriquecido con practicas fraudulentas o poco éticas. otros han medrado por si mismo con esfuerzo e inteligencia. No debemos tener prejuicios bobos sobre los ricos. No es útil, nos produce complacencia con nuestra situación actual.
Se puede prosperar sin tener que hacer nada ilegal, ni tener que hacer mal a nadie. Depende de nosotros el como lleguemos a nuestra meta. Nunca será igual de gratificante el conseguir la libertad
financiera habiendo ayudado a los demás que si lo hemos hecho pisoteando a otros.
Mito numero 3:
"La riqueza no da la felicidad"
"eso de que la riqueza no da la felicidad son voces que hacen correr los ricos para que los pobres no les envidien demasiado"
Jacinto Benavente
Esta frase de Jacinto Benavente es dura y muy políticamente incorrecta en los tiempos que corren. ¿y si fuera cierto que los mas ricos son mas felices? ¿no seria el mundo todavía mas injusto?
Hay estudios sobre la felicidad, la cual es un concepto diferente según a quien se pregunte, que concluyen que los países mas ricos tienen mayor índice de satisfacción y sí, por que no decirlo , de felicidad.
Lo que parece claro es que la pobreza y me refiero aquí a las personas que les cuesta llegar a fin de mes sin darse ningún capricho, es causa de depresiones insatisfacción y discusiones con las personas con las que se convive.
¿quiere decir esto que el dinero solo nos traerá la felicidad? -Por supuesto que no-, pero la libertad financiera (el vivir de las rentas sin tener que
trabajar), nos abre un sinfín de posibilidades en nuestra vida: viajes, reflexión, pasar tiempo con nuestros hijos y padres, alterar la rutina, practicar deportes, aprender idiomas, visitar y vivir en el extranjero, escribir un libro, y todo lo que tu imaginación te sugiera.
Cuando alguien compra un billete de lotería o hace una quiniela, suele comenzar a fantasear con lo que hará si le toca. Esto es bueno, pues al comprar una quiniela realmente lo que estamos haciendo es comprar ilusión. Pero el negocio lo hace el que vende el billete de lotería o la quiniela, no nosotros. Ese fuerte deseo de poseer más es innato en nosotros, pues no hay mas que ver que una de las primeras palabras que aprende a decir un niño es "MIO"
Gracias a que las cosas son de alguien, tuyas o mías, en definitiva gracias a la "propiedad privada", el mundo ha progresado y ese deseo de poseer es exclusivo del ser humano. Querer ser rico, admitámoslo, es un rasgo muy humano.
Decía Woody Allen irónicamente que " la riqueza no da la felicidad pero proporciona un sentimiento tan parecido que se necesita un especialista muy cualificado para diferenciarlas"
De todas formas la felicidad no es exclusiva de los ricos. La felicidad es seguir manteniendo la ilusión.
Por crear, por ver crecer felizmente a nuestra familia, por conseguir nuevas metas.
Pienso que perseguir el noble fin de enriquecerse de forma licita es un modo de mantenerse felizmente vivo y bien.
Buscar la riqueza en definitiva en una de las metas mas importantes que podamos proponernos pues es la llave para muchas cosas que ahora te cuesta mucho hacer, poseer o aprender.
Mito número 4:
"La riqueza es un juego de suma cero. Lo que gana uno lo pierde el otro”
Un juego de suma cero es aquel en e la ganancia o pérdida de un participante se equilibra con exactitud con las pérdidas o ganancias de los otros participantes. Si yo gano 100, es porque otro u otros pierden 100 en total.
El ajedrez y el poker son juegos de suma cero, La economía afortunadamente no lo es, pues siempre que se hace un negocio, una transacción comercial, en definitiva cada vez que se compra algo al menos dos personas salen beneficiadas: el vendedor, pues obtiene dinero que valora mas que el bien del que se desprende, y también el comprador que obtiene un bien que valora mas que el dinero que entrega por su compra.
De modo que decir que la riqueza total siempre permanecerá inalterable a lo largo del tiempo es erróneo. Este error contribuye a permanecer inactivo. Los ricos son mal vistos mas en unas culturas que en otras en función de como de interiorizado este error. Pues enriquecerse significaría estar quitándole a otra persona riqueza. Salgamos del error.
Si la riqueza ni se crea ni se destruye, si fuese un juego de suma cero, hace treinta años tendría que haber existido la misma riqueza repartida mas o menos equitativamente entre otras manos.
Pudiera ser , pero remontándonos hacia atrás dudo que en la prehistoria o sin ir mas lejos en la edad media, cuando la población mundial estaría en torno a los doscientos millones de habitantes, la gente fuera mucho mas rica que nosotros, que somos mas a "repartir". Mas bien todos tenemos una imagen de gran pobreza y aunque podríamos pensar que esa riqueza la atesoraban algunos privilegiados: reyes, nobleza y clero, dudo que el mas mileurista de nosotros se cambiara por la vida de uno de estos reyes sin luz ni agua corriente en sus castillos. Y no llegar a cumplir ni 40 años.
Muriéndose de apendicitis, de reuma, de peste...sin televisión, tardando meses en trasladarse por el país cuando nosotros podemos dar la vuelta al mundo en horas.
Admitámoslo, reconozcámoslo: vivimos en una época donde las posibilidades de pasar del estamento pobre o humilde al de rico son mas altas de lo que nunca lo han sido en todo la historia.
O acaso un esclavo romano tenia muchas posibilidades de prosperar a noble en la antigua Roma. O quizás un campesino del renacimiento tenia muchas posibilidades de enriquecerse, sin saber leer ni escribir.
Es ahora, en el siglo donde vives, donde mas oportunidades se presentan y quedarse sentado en el sofá delante de la televisión protestando acerca de lo mal que anda el mundo, no es el mejor modo de aprovecharse de esas oportunidades.
Los estadounidenses Stanley y Danko dedicaron veinte años a estudiar los hábitos de los millonarios estadounidenses y lo plasmaron en el estudio-libro titulado “el millonario de la puerta de al lado”
En esta investigación que hicieron mediante encuestas de familias americanas descubrieron datos muy interesantes sobre la riqueza de las familias, entre otros datos que el ochenta por ciento de las familias ricas de los Estados Unidos lograron serlo en una sola generación, esto significa que ellos crearon esta riqueza.
Sin duda alguna desaprovechar esta oportunidad que nos brinda la historia de la tierra, es un sacrilegio a la diosa fortuna.
En resumen: la riqueza puede disminuir pero también aumentar.
La riqueza aumenta con el comercio y disminuye con las guerras o con las confiscaciones estatales o impuestos. Aprovecha que tienes una oportunidad para mejorar, utilízala.
Capítulo 4: Libertad financiera y
riqueza
¿Quién es un rico? Es aquel que tiene mucha riqueza
La definición de rico es ambigua, porque la cantidad de riqueza necesaria para ser considerado rico financieramente hablando (no, no estamos aquí hablando de rico en amor, besos, tiempo libre u otra cosa) es relativa.
Por eso para algunos ser rico sería tener medio millón de euros y para otros sería tener cien millones.
Menos ambiguo es el termino libertad financiera, que es lo que poseen aquellas personas que no necesitan tener que trabajar para llevar un tren de vida normal, pues su riqueza le proporcionará ingresos que le pagan la comida, la bebida, la ropa, la vivienda y el ocio.
Para entenderlo mejor, si nosotros vivimos normalmente con un sueldo de dos mil euros mensuales que obtenemos de nuestro trabajo y de repente ingresamos por vías diferentes al trabajo otros dos mil euros cada mes de forma prácticamente segura, automáticamente tendríamos la LIBERTAD FINANCIERA
Actualmente para ser considerado rico deberíamos tener al menos un millón de euros en dinero en el banco o en activos financieros diferentes de la vivienda habitual.
No vale decir que somos ricos simplemente porque el vecino haya vendido un piso igual al nuestro por un millón de euros.
Del mismo modo, tener una segunda vivienda valorada en un millón de euros pero que esta hipotecada por medio millón no contaría como un millón sino como medio, pues medio piso es aun del banco. Paciencia.
Ahora viene lo bueno. Puedo demostrar que actualmente con un millón de euros de riqueza se puede vivir de las rentas razonablemente bien, hasta que nos vayamos del mundo, dejando al final una herencia similar o quizás mayor.
Así que el titulo de este libro podría haber sido de mileurista a rico, pero la inexactitud del termino rico no esta clara, como ya hemos visto antes.
Por si te lo habías preguntado antes, el resultado propuesto en el titulo no esta garantizado, así que si no logras conseguir ser millonario, no te voy a devolver el dinero.
En este libro encontrarás cómo hacerlo. Ahora , tendrás tu que emplearte a fondo.
El objetivo no es conseguir que seas rico (que es algo ambiguo y nunca sabríamos cuando has
llegado nítidamente a la meta) sino lograr la libertad financiera, llegando a reunir un millón los cuales pondremos a trabajar para ti.
Por eso tenemos que conseguir tu libertad financiera llegando a ser millonario, pues al conseguir un millón de euros se puede uno mantener en la cresta de la ola, sin trabajar toda su vida.
Esto es algo que detallare al final, pero que es mas fácil de conseguir tras lograr el primer millón de euros.
En definitiva es mas difícil conseguirlo que mantenerlo
Capítulo 5: ¿Quién eres en el
mundo del dinero? salario hora y
precio de la hora libre
Lo primero que debes hacer es analizarte y ver donde te encuentras. Robert Kiyosaki autor del libro padre rico, padre pobre clasifica a las personas según su forma de ingresar dinero. Solo existen cuatro formas que son las siguientes
Empleado: trabajas para otro y es el empresario el que te paga por tu trabajo.
Autónomo: tú te pagas a ti mismo por tu trabajo. Empresario o dueño de negocio: Tu pagas a otros para que trabajen por ti.
Inversor: tu dinero trabaja para ti, se reproduce para darte más.
LAS CUATRO FORMAS DE GANAR DINERO Empleado
Estoy casi seguro que eres o al menos has sido empleado alguna vez. La gente considera que ser empleado tiene ventajas, pues nada mas te tienes que preocupar de hacer el trabajo que se te manda. No obstante estas a merced de un jefe, y si te despiden del trabajo o tu contrato basura acaba, tu sueldo desaparece (subsidios al desempleo aparte).
Tristemente en el 2009 se esta viviendo una crisis financiera mundial muy severa, hay mucho paro y además mucha gente no consigue reincorporarse al trabajo y a algunos se les acaba la prestación al desempleo.
Depender solo del sueldo de otro empleador es lo mas habitual y lo menos seguro que existe para hacer riqueza. Además es el grupo que paga mas impuestos.
El estado grava más a los empleados que a ninguno otro de los grupos, quizás porque es el mas numeroso y el que menos se preocupa de su dinero...por eso, cuando los políticos proponen subir los impuestos a los ricos, no hablan de los ricos de verdad sino de los asalariados que ganan mas. que distan bastante de ser ricos, y que ni siquiera son financieramente libres.
Una cosa muy útil para conocer cuanto ganamos es calcular cuanto ganamos a la hora. Dividimos el sueldo semanal o mensual entre el numero de horas trabajado en la semana o el mes.
Pues no basta saber cuanto cobramos, tenemos que saber cuanto cobramos por unidad de tiempo.
Por ejemplo: Si me pagan mil euros netos al mes y trabajo cuarenta horas semanales. En total hay cuatro semanas al mes. Por lo tanto mi salario hora es de 6,25 euros a la hora.
Después tendrás que ponerle precio a tu tiempo libre. El tiempo libre siempre tiene un precio mayor que el de tu hora de trabajo.
Salario/hora = Sueldo ganado/horas trabajadas ¿Cuánto vale nuestro tiempo?
Normalmente cuanto mas dinero gana un asalariado, menos tiempo libre tiene , por lo que hay que aplicar la gran formula del precio de hora libre para saber si nos va a compensar trabajar en un nuevo trabajo, hacer horas extras o incluso pluriemplearnos, pues hay que tener presente que no solo cuenta el dinero ingresado sino cuánto tiempo empleamos en ganarlo.
¿Cómo se calcula ? Primero calculamos nuestro salario hora, y después lo vamos a multiplicar por el factor L de tiempo libre.
Este factor L sale de la relación entre nuestro tiempo ocupado y nuestro tiempo libre.
Salario hora
salario hora = sueldo mensual horas trabajadas
Factor L
L=(hora ocupada/ hora libre) 2
Por eso si nuestro salario hora es de 12 € /hora y entramos a trabajar a las 7 de la mañana y acabamos de trabajar a las 15 horas, disponemos de 4 horas por la tarde libres descartando comida, cena, transporte y descanso nocturno. por lo tanto
L= 20/4 = 2.5 2
Así que ya podemos aplicar la formula que consiste en multiplicar el salario hora por el factor L
PRECIO HORA LIBRE
PHL=Salario hora x L
Precio de hora libre= 12€x2,5€ = 29€
Eso es lo que vale tu hora de tiempo libre, trabajar por menos de eso no seria inteligente.
Este es otro ejemplo: si nuestro salario fuese de 25€ a la hora con el mismo tiempo libre el resultado seria de 25x2.5 =62.5
A mi mismo, me ha pasado hace ya mucho tiempo que quise ganarme un sueldo extra, así que empece a trabajar por las tardes, haciendo horas extra, trabajando para otra empresa.
Conforme pasaba los días me daba cuenta que no estaba satisfecho, que algo fallaba, así que emplee la formula, no solo descubrí que no llegaba a mis expectativas de ganancia sino que además estaba trabajando por un salario hora inferior al de mi trabajo matutino. Inmediatamente me despedí, con buenas palabras, explicándoles cortésmente que no me estaba mereciendo la pena ni por tiempo sacrificado ni por dinero ganado.
No olvides que el tiempo es tu bien mas preciado. Aunque esta formula no dejara contentos a todos y serán discutidas por muchos, no hay que negar que deben ser orientativas a la hora de decidir si trabajamos mas duro o no. Si por ejemplo estamos ahogados de deudas, y ya hemos reducido nuestros gastos fijos y hemos cortado todos los gastos superfluos, antes que caer en bancarrota puede ser preferible trabajar por menos dinero del que nos aconseja la formula.
Pero orientarse por la formula, es útil para no gastar nuestro bien mas preciado y efímero: el tiempo. Que no te lo compren barato, por favor!
Esta formula se puede aplicar también el salario hora del autónomo.
Autónomo
Podrías convertirte en autónomo. Para eso has de ser especialista en algo que unos clientes demanden: pintores, abogados, fontaneros, médicos, etc.
Ahora solo dependes de ti. Bien. Hay autónomos y empleados que ganan mucho dinero, pero tienen un limite en sus ganancias. ¿cuál es ese limite? Ese limite es el tiempo, un bien escaso, que por muy rico que seas, va desapareciendo segundo a segundo. Solo se puede trabajar un máximo de 24 horas al día y 365 días al año. Trabajar mas tiempo es por definición imposible.
El autónomo tiene una ventaja sobre el empleado, que puede elegir cuántos impuestos paga, pues algunos de los gastos de su negocio los puede descontar (desgravar) de los impuestos que tendrá que pagar. Una desventaja es que si deja de trabajar o trabaja menos, los ingresos disminuirán o desaparecerán (si deja de pedalear, se cae de la bicicleta) por eso son muy dependientes del trabajo.
Normalmente están atados a su trabajo, siempre les falta tiempo para todo y están siempre estresados. Se vive peor y se envejece mas rápido.
Pero, ¿existe alguien que pueda trabajar más de 24 horas diarias o 7 días semanales?
Si, lo hay: el empresario ¿cómo puede ser esto?
Empresario
Un empresario puede tener a 4 personas trabajando 8 horas diarias cada una. Si sumamos las horas que trabajan en total esos trabajadores tenemos un total de 32 horas en las que el negocio esta trabajando por y para el empresario.
El empresario, puede decidir un día no pasarse por el negocio, no dedicarle tantas horas, porque pretende descansar o darse unas vacaciones en temporada baja.
Recuerdo la envidia sana que sentía cuando Jimmy, un empresario exitoso me contaba que él iba a esquiar cuando la gente volvía de la estación de esquí el domingo por la tarde. Se alojaba en el hotel a precios mas baratos que si lo hiciera en el fin de semana, y tenia todas las pistas el lunes por la mañana para él, sin colas ni esperas.
Él se iba tranquilo pues sabía que tenía su restaurante bajo el control de su gerente. El empleado tiene que trabajar según el horario establecido y este no suele ser muy negociable y el
fin de semana es cuando viaja con colas en la estación y con atascos en la autopista.
Esto tiene que ser el objetivo. Por cierto estos son los que menos impuestos pagan. Tienen asesores que les minimizan los impuestos y por supuesto gastan antes de pagar impuestos, como hace el autónomo.
Inversor
Por ultimo, mi forma favorita de ganar dinero: la inversión. La inversión consiste en poner el dinero a trabajar. Una cantidad de dinero bien colocada se multiplica sola continuamente, tanto si duermes la siesta como si estas de vacaciones.
Si ser dueño de negocio o inversor es lo que mas dinero produce y de la forma mas cómoda ¿por qué la gente no se dedica con mas ahínco a aprender a producir dinero de estas dos ultimas formas.
Bien, ser empresario tiene riesgos y no es fácil emprender un negocio exitoso. Aproximadamente un 80 % de los negocios que se abren cerraran antes de 5 años.
Además de que tu empresa vaya bien, requiere responsabilidad, crear puestos de trabajo puede proporcionar muchos quebraderos de cabeza.
Ser inversor es más bonito: pongo dinero en un sitio y me devuelven mas, aunque, claro, también se
puede perder, sobre todo en las inversiones mas arriesgadas y que prometen mas beneficios.
Por eso para ser un buen inversor, hay que estudiar sobre inversiones, tarea a la que invito a formarse cuanto antes. ¿ cómo ?
Compra periódicos de economía: ¨ expansión ¨, ¨ el economista ¨ o mejor aun consúltalos en Internet. Escucha ¨ radio intereconomía ¨, compra o saca libros de la biblioteca municipal sobre bolsa, inversión y empápate bien de todo lo que te enseñen. Pues por poco que aprendas, el conocimiento y las ideas no ocupan lugar y no te van a costar mas dinero.
Curiosamente en la escuela no se enseña nada de esto: ni a invertir, ni a crear un negocio. Para colmo he escuchado que te enseñan, eso si, como pedir un préstamo... ¿que educación es esta que enseña a endeudarse y no a rentabilizar nuestro dinero?
Realmente es escandaloso, que no te enseñen nada de economía ni finanzas en la escuela.
Hay quien ve una mano negra en esto. ¿son los gobiernos los primeros interesado en no tener una población prospera, una sociedad de propietarios, de ricos? Puede ser, pero mientras quien diseñe planes de estudio no hagan un esfuerzo para que nuestros hijos tengan un mayor control sobre su vida
financiera, seguiremos teniendo legiones de incultos financieramente hablando.
Capítulo 6: Sueños y objetivos
No hace falta decir por qué el dinero es tan necesario para la vida, pues cualquiera observa que la vida del que lo tiene en abundancia, es claramente más fácil, más optimista, proporciona una tranquilidad que no tienen aquellos que tienen la obligación de levantarse todos los días para pagar sus deudas.
Incluso me atrevería a decir que ellos llegan a ser mas buenas personas y cuando se van han dejado el mundo mejor de cómo lo encontraron.
Recuerdo una conversación con un millonario, el tenia varios restaurantes que funcionaban muy bien y varios bienes raíces en una de las ciudades mas caras del mundo, en definitiva era bien rico y aunque fueran mal los restaurantes , no iba a arruinarse a estas alturas.
El me contaba que llegaba un punto en el que no tenía preocupaciones, dormía bien en definitiva. Este hombre disponía de lo que yo creo que es la clave de su buen talante y tranquilidad: la libertad financiera.
¿Sabes que es no tener miedo al despido? ¿no tener que tolerar mal trato en un trabajo?¿ir a una entrevista de trabajo con total tranquilidad?¿no
depender de los bancos?¿no trabajar para pagar deudas?
Aunque dicen que la esperanza es lo ultimo que se pierde y la seguridad lo ultimo que se consigue, esto parece ser lo mas cercano a seguridad que hay. Sueño con la posibilidad de levantarte por la mañana sin despertador y preguntarme:- ¿y hoy que hago?- -Vámonos de escapada cuatro días- y hacerlo.
Sueño con la posibilidad de tener poder para ayudar a gente mas necesitada a conseguir sus sueños. Seria todo esto suficiente. Creo que si. Solo por este premio final, merece la pena el intento, pero los ricos tienen el poder de ayudar a mucha gente y mucho . No hay un rico que no ayude a la sociedad de algún modo a la sociedad, aunque no lo pretenda (excepción hecha de aquellos que se han enriquecido robando en el literal sentido de la palabra ) Y creo que tu no serias la excepción.
Una vez conseguida la seguridad, unas relaciones sociales satisfactorias, buscamos la autoestima y después la AUTORREALIZACION
Debes soñar que te gustaría hacer por los demás, por tu comunidad, por tu barrio por tu familia cuando tengas ese dinero que deseas. ¿Quizás crear una fundación? ¿Una escuela de millonarios en un barrio modesto?
Ve a por ello.
Tan importante como el "cómo" conseguir ser rico y prospero es el ¨porqué¨ , así que tener sueños nos servirá de faro cuando mas dificultades encontremos en el camino. por que al renunciar a una parte de tu sueldo para ahorro e inversión, seguro que nos dolerá y este dolor será mas llevadero si visualizamos siempre porque perseguimos el objetivo de obtener la libertad financiera.
Si nos dejamos deslumbrar por las "las cosas materiales que tienen los demás", nos podemos dar por vencidos y tirar la toalla antes de tiempo. Así que no perdamos de vista esa luz, el premio gordo, aquello por lo que estamos esforzándonos.
El ser humano, entre otras cosas, se diferencia de los animales en que es capaz de posponer un beneficio inmediato por otro beneficio que obtendremos con posterioridad. Seamos mas humanos y menos animales en este sentido.
Los objetivos soñados han de ser de varios tipos. Sueños a corto plazo realistas, que nos hagan ponernos las pilas desde ya. pueden ser del estilo de viajar a los Alpes a subir el Mont Blanc; Conseguir un ingreso anual de 500 euros mediante dividendos o de otro modo diferente del trabajo asalariado, Comprar una plaza de garaje para alquiler, etc.
Además debemos conseguir aprender a soñar a lo grande. ¿que es soñar a lo grande? la mayoría de las personas es incapaz de hacerlo, pues están tan atados a la idea de que es imposible cambiar su destino de mileurista que su mente les prohibe imaginar ni tan siquiera un poco. Y si no haz la prueba. Pregunta a tus amigos, a tu familia o al que tienes al lado que es lo que harían si de verdad el dinero no fuese un problema. Seguro que los deseos no serán nada del otro mundo: cambiar de piso, un viajecito y cosas así sin precisar mucho mas.
Por eso hay que relajarse, concentrarse y pedir la luna, hacer una tormenta de ideas sin que entremos a valorarlas. Has la prueba, yo aquí te pongo algunas:
1. Vuelta al mundo en hoteles de lujo durante medio año.
2. Fundar un periódico
3. Presentarte a presidente del gobierno con tu propio partido político
4. Crear una fundación para ayudar a determinadas personas necesitadas.
5. Escribir el guión de una película y rodarla sin subvenciones ni nada.
6. Aprender a navegar en windsurf y competir en una regata.
7. Organizar un concierto privado de tu grupo favorito para ti y para tus amigos.
Haz tu propia lista ahora: 1.___________________ 2.___________________ 3.___________________ 4.___________________ 5.___________________ 6.___________________
Mi consejo sincero es que si tu deseo es conseguir la libertad financiera, ser rico, millonario de euros. Debes llegar a ser empresario e inversor, y para eso debes formarte y acabar de leer este libro.
2ª Parte:
Capítulo 7: Empezar de cero.
Eliminando deudas.
Un amigo mío, licenciado en económicas y empresariales, con amplios conocimientos de contabilidad, se reía hace tiempo de mi al decir que yo llevaba una hoja Excel de calculo sobre la contabilidad familiar.
El lo consideraba excesivo y exagerado:-pero si eso no hace falta. Total, para dos duros de ahorro...
Aunque nuestros ingresos sean pequeños, mi mujer y yo somos una pequeña empresa y no entiendo por que no habría que gestionarla con el mismo cuidado con el que un especialista en contabilidad gestiona la de otro ¿no?
A fin de cuentas, del buen rumbo que lleve tu empresa personal dependerá tu bienestar futuro y el de los tuyos.
Además, la palabra economía proviene del griego y significa administración de la casa
¿Cómo se lleva la propia contabilidad?
Abre una hoja de cálculo tipo Excel y escribe en la primera fila los meses del año en curso, seguidamente ve escribiendo de forma desglosada y ordenada todos los gastos en la primera columna que tienes. No importa que se te olvide algún gasto. Cuando se te ocurra algún gasto mas, lo añades a la columna de gastos.
GASTOS Sep. 09 Oct. 09 Nov. 09 Dic. 09 TOTAL
Móvil 345 52 4.696 60 hipoteca 526 526 526 526
A partir de ahora debes ir rellenando todos los gastos fijos que puedas mes a mes.
Sep. 09 Oct. 09 Nov. 09 Dic. 09 TOTAL
luz gas agua seguro vida internet móvil gasolina seguro coche hipoteca total
Cuando haya transcurrido un año, puedes hacer las medias de lo gastado mensual. Observaras que hay meses más duros: el mes donde se paga el seguro del coche, etc.
A continuación introduce los gastos variables, quedará así:
Sep. 09 Oct. 09 Nov. 09 Dic. 09 TOTAL supermercados comidas ocio regalos Ropa total
Haz lo mismo con los ingresos:
Sueldo, ventas, alquileres, dividendos, negocio
Sep. 09 Oct. 09 Nov. 09 Dic. 09 TOTAL Sueldo alquiler garaje dividendos acciones intereses Royalties negocio Total
Luego al final restas los gastos a los ingresos .
Sep09 Oct09 ingresos 1500
gastos 1200
TOTAL
Te aseguro hacer esta tabla es una de las cosas más importante para lograr la libertad financiera. Si no ves como estás ahora. ¿Cómo pretendes que vas a llegar a alguna meta? ¿cómo vas a llegar a tu meta del millón de euros?
Yo me he pasado las horas analizando mi hoja Excel de ingresos-gastos. Se aprende muchísimo y te das cuentas que si no haces esto es como ir a ciegas. Ves los errores que cometes gastando de mas en determinadas cosas innecesarias.
Da igual que solo tengas la asignación de tus padres y gastes poco a la semana. Has de comenzar tu hoja de ingresos-gastos ya.
Además se debe añadir un estado de tus cuentas bancarias a principio de mes.
Quedaría así:
Sep.
09 Oct. 09 Nov. 09 Dic. 09 TOTAL Banco 1 589 Banco 2 2654 Acciones 3258 Fondo Inversiones 2584 Fondo pensiones 6924 Cash 250 TOTAL
Bien, ahora la gran pregunta: ¿ahorras o tu barco se va a pique irremediablemente?
Si ahorras, bien. Si no lo haces, ahorrar debe ser tu siguiente objetivo. Para poder invertir o poner en marcha tu negocio, debes ir eliminando o reduciendo lo que te quita dinero del bolsillo y aumentando tus ingresos, a ser posible de todas las formas posibles.
Si para ello has de rebajar tu nivel de vida actual, no vaciles, o puede que sigas en el mismo punto de partida financiero dentro de 10 años. Y el tiempo corre en nuestra contra.
¿cómo eliminar deudas?
Primero no unifiques deuda como anuncian en los bancos y financieras que han aparecido últimamente por todas las ciudades. Es una trampa a medio plazo, si no cambias tu nivel de vida y continuas gastando como antes. pues con menos deuda mensual incurrirás en nueva deuda si no eres disciplinado.
Recomiendo aquí el libro “El cuadrante del flujo del dinero” de R. Kiyosaki, donde se explica un método sencillo para acabar con las deudas de las tarjetas. Rompe todas las tarjetas de crédito menos una o dos. Paga siempre a debito, nunca a crédito. Salda tus deudas de la tarjeta que deba menos dinero todos los meses, aportando dinero(siempre el mismo por ejemplo cincuenta euros) y cuando llegues a pagarla, suma la cantidad de dinero que aportabas a lo que te quitaba esa tarjeta y el total lo vas sustrayendo de la siguiente tarjeta. Cuando acabes con esta segunda tarjeta, encontraras que el ahorro es mayor y ataca la siguiente deuda en tamaño (ya sea la letra del coche, otra tarjeta, el préstamo de la obra de la cocina o la hipoteca, la gran bestia negra)
Hablando de coches: por favor, se honesto y frió, no te compres esa mala inversión a no ser que no sea absolutamente necesario. Ah, los coches hay que pagarlos al contado.. Y si el presupuesto solo da para uno de segunda mano pues ya esta...pero ya hablaremos mas adelante del coche y de otros peligros del camino hacia la libertad financiera
La hipoteca desgrava (actualmente en España unos 9000 euros) Esto es una engañifa, ve disminuyendo tu hipoteca. Cuando lo consigas. No le deberás nada al banco. ¿Suena bien, verdad?
Atención, antes de invertir dinero con esperanza de recibir un beneficio del 7 %, hay que acabar con las deudas de un 7 % o mas. Esto ultimo es la mejor inversión que puedes hacer, lo contrario no tiene sentido. Las deudas se comerán tu ahorro y te harán deber más.
Warren Buffet, la segunda persona mas rica del mundo ha ido toda su vida en viejos coches, pues el dinero de un coche caro invertido en sus manos , se multiplica de tal forma gracias a lo que sabe como inversor. Por lo tanto invierte muy poco en automóvil (sabe que es una desinversión)
Capítulo 8: Capitalización
compuesta
"1000 dólares un 8 % anual se convertirán en 43 cuatrillones de dólares en 400 años. Aunque los primeros 100 años serán los mas duros."
Sydney Homer "La capitalización compuesta es la mayor fuerza del universo."
Albert. Einstein
Cuando los holandeses llegaron a nueva Inglaterra, a lo que actualmente es la ciudad de Nueva York, hicieron un acuerdo con los indígenas. Cambiaron la actual isla de Manhattan por baratijas valoradas en veinte dólares, tanto Indígenas como holandeses pensaron que hicieron un buen acuerdo.
¿Quién hizo mejor negocio?
Los holandeses hicieron un magnifico negocio que duda cabe, pero los indios lo podrían haber hecho mejor aun mejor que los flamencos si hubiesen metido ese dinero al 7% de interés anual.
Actualmente aprovechando la reinversión de esos intereses, los descendientes de aquellos nativos, podrían recomprar la isla con toda NYC junto con
todos los edificios que hay edificados y parte del estado de Nueva York.
Solo siguiendo las enseñanzas de este capitulo podemos ser millonarios fácilmente, pero necesitamos tiempo, el factor mágico de la capitalización compuesta.
Paciencia, este sistema es ideal para gente ¨ joven ¨ y da igual el dinero que ganes Lo importante es que todos los meses apartes desde el 5 al 10 % o mas de lo que ganes para tu inversión.
¿ Dónde lo invertimos?
Contando con una inflación media del 3% (seamos optimistas) tendremos que buscar una rentabilidad alta del 10 %. ¿Dónde esta esto?
La rentabilidad histórica media de los principales índices de bolsas de valores de los países desarrollados es un 9-12% anual.
Si invertimos por ejemplo en un fondo que replique el Ibex 35 o el Eurostoxx 50 habrá meses en los que la bolsa esté alta y con nuestro 5-10% podamos comprar menos participaciones del fondo que cuando la bolsa caiga y con ella el Ibex. A nosotros nos dará igual, pues compraremos mas participaciones del fondo (es más, estaremos deseando que esto ocurra)
Si tienes mas de 50 años también vale, pero ten en cuenta que la gracia de este sistema es el tiempo. ¿la capitalización compuesta puede ser un magnifico vehículo de ahorro sin mas, aunque no lleguemos al millón de euros. También puedes ir haciendo capitalización compuesta para tus hijos.
Ej.: 300 euros mes al 10% anual durante 30 años se convierten en un millón y medio de euros que, a partir de entonces generaran unos ingresos pasivos del 10 anual, que podemos consumir tranquilamente .¿y la inflación? Bien, restémosla. Vale, pues el poder adquisitivo será de unos 6000 euros mensuales al cambio.
¿Qué tal suena? bien, ¿verdad? PUES EMPIEZA YA ¿Cómo? ¿Qué tienes deudas y no ahorras nada? eso has de solucionarlo. Tu flujo de caja ha de ser positivo. Vuelve al capitulo de acabar con las deudas.
Tras este capitulo, ya puedes negar sin temor a equivocarte que solo los ricos pueden ser ricos y que
los pobres siempre serán pobres. Aunque esto sea muy evidente, lo escribo porque hay cientos de personas que lo creen a pie juntillas y esa creencia los lastra como ya dijimos antes.
Capítulo 9: Mover el dinero.
El dinero ganado puede tener básicamente dos destinos: gastarlo o ahorrarlo. En este capitulo esta el secreto que nos desvela el modo de dirigirnos a la libertad financiera.
Si lo gastamos lo podemos hacer en diversos artículos.
GASTOS AHORRO
ARTICULOS
CONSUMO AHORRO SIMPLE
PASIVOS AHORRO CON
INTERES
Estos artículos se dividen en dos: artículos de consumo y en pasivos.
Los artículos de consumo los consumimos y nos cuesta únicamente lo que pagamos por ello, en este grupo esta incluido la comida, el vestido, la entrada a un partido de fútbol, etc. Estos artículos solo nos cuestan dinero al principio, compramos, los disfrutamos y ya no tenemos que volver a pagar por ellos.
Algunos artículos de consumo son indispensables como la comida o la electricidad de la casa.
Otros son mas prescindibles como el ocio, viajes, un juguete, etc.
En cambio los pasivos son esos artículos de consumo por los que pagamos al principio y periódicamente por ellos o por su mantenimiento. En este grupo tendríamos a nuestra amiga la hipoteca, fiel compañera que esta con nosotros buena parte de nuestra vida y, si no, el pago del alquiler, los prestamos al consumo por gasto de tarjetas de crédito , préstamos, y mantenimiento del coche (seguros, gasolina, garajes, talleres y revisiones) LOS PASIVOS ES LA PRINCIPAL CAUSA DE QUE TENGAMOS QUE TRABAJAR CONTINUAMENTE PARA PAGARLOS.
Los pasivos nos crean un pago fijo al mes que tenemos que pagar hagamos uso o no de esos productos (coche, casa, el producto por el que pedimos el préstamo)
Ese gasto fijo es el que nos obliga a trabajar para ganar dinero y pagar nuestra deuda los años que sean.
Por eso, las personas sin pasivos disponen de una gran libertad.
Un ejemplo son estos jóvenes extranjeros que se toman un año sabático antes de comenzar la universidad, pagándose ese año con dinero
ahorrado. Gracias a que no tienen deudas pueden colgarse la mochila al hombro y salir a conocer el mundo sin preocupaciones.
El adulto que compro la casa, no le queda otra alternativa que pagar la hipoteca. “Si te has subido a la bicicleta has de pedalear y si dejas de hacerlo, te caes”.
La mayor parte de los curritos, se gasta la mayor parte de su dinero en pasivos y en continuar pagándolos durante muchos años y en cuanto termina de pagar uno, suele correr a adquirir un pasivo nuevo.
Por lo tanto,
DISMINUIR LOS PASIVOS ES UNO DE LOS SECRETOS PARA CONSEGUIR LA LIBERTAD FINANCIERA
Si nos centramos en quitarnos la hipoteca y después no se nos antoja una nueva, nos habremos quitado un peso de encima. Si además no tenemos coche en la medida de lo posible (no siempre se puede no tener coche) nos habremos quitado otra pesada carga, a veces mas cara que el simple pago de la hipoteca.
Otro pasivo muy oneroso es el pago mensual de la tarjeta de crédito, pues sus intereses se elevan a mas del 20% de interés anual. Un autentico robo.
La tarjeta de crédito es un arma de autodestrucción masiva de aquel que la posee y la utiliza con poca cabeza.
En general la tarjeta de crédito solo debería usarse para pagar en el extranjero. Nunca se debe financiar el pago de nada a mas de un 8%. las tarjetas financian a un 20%
Por otro lado tenemos el ahorro. Todo el dinero que no gastemos va a la columna del ahorro. El dinero ahorrado que no se invierte, va a ir perdiendo valor progresivamente, pues las monedas tienden a perder valor progresivamente por culpa de la inflación.
La inflación esta generada por la manipulación que los gobiernos hacen de la moneda.
Ejemplo: Si con un euro podemos pagar un kilo de fruta y el coste de la vida sube en un año un 3%, al cabo de un año con el mismo euro que no gastamos, podremos comprar 997 gramos de fruta.
La moneda va perdiendo valor, bien es verdad que algunas pierden valor mas rápidamente que otras. El ejemplo mas reciente que tenemos es Zimbabwe donde la inflación llego a alcanzar el 1000% anual. La gente llegaba con carretillas de billetes de millones de dólares zimbabwenses a comprar al supermercado.
Volviendo al tema del ahorro, el dinero hay que invertirlo para que se multiplique y crezca. Esto lo
podemos hacer comprando cosas que nos produzcan mas dinero, que pueden ser de muchos tipos: acciones, inmuebles alquilados, royalties por derechos de autor, etc. A esto lo llamamos Activos. Un activo es lo contrario que un pasivo, es algo que periódicamente me produce dinero aunque yo no haga nada.
El ejemplo mas sencillo, si tengo acciones de telefónica a quince euros y estas acciones dan un euro y medio por acción al año. Pues todos los años me darán un euro y medio por acción. Si tenia cien acciones por valor de mi quinientos euros, telefónica me pagara ciento cincuenta euros todos los años. A menos que suspenda el pago del dividendo, algo que no suele suceder.
AUMENTAR EL NUMERO Y LA CALIDAD DE LOS ACTIVOS ES EL SEGUNDO TRUCO PARA CONSEGUIR LA LIBERTAD FINANCIERA
Resumiendo, para obtener la libertad financiera lo único que hay que hacer es ahorrar e ir comprando activos e ir disminuyendo los pasivos. Disciplinadamente sin desfallecer, es tan sencillo como eso.
Se podría resumir estas dos perlas de sabiduría del siguiente modo
AUMENTA LOS ACTIVOS Y ELIMINA TUS PASIVOS UNA Y OTRA VEZ HASTA CONSEGUIR LA LIBERTAD FINANCIERA
Es así de sencillo, de verdad, no hay mas misterio. Por eso personas sin ninguna formación académica consiguen ser ricas o financieramente libres mucho antes que personas formadas, porque la evidencia y la obviedad de estas máximas las tienen completamente interiorizadas y guían su actitud. cada vez que les llega dinero a su cuenta movilizan una parte para ahorro (Activos) o disminuyen sus deudas (pasivos)
El objetivo es el siguiente.
Cuando el dinero que generan tus activos es superior al de tus gastos fijos entras en el selecto club de los que han obtenido la libertad financiera. Ejemplo : si pagar tu nivel de vida asciende a 1500 euros al mes y logras conseguir que tus activos generen esos 1500 euros o mas, no serás estrictamente rico pero podrías dejar de trabajar y vivir de las rentas que te proporcionan tus activos o dedicarte a trabajar en aquello que mas te gustase, aunque no diera mucho dinero.
CUANDO EL DINERO QUE GENERAN TUS ACTIVOS ES MAYOR O IGUAL QUE TUS GASTOS FIJOS ERES LIBRE FINANCIERAMENTE.
Este debe ser tu objetivo ahora, conseguir la libertad financiera, pero para eso tendrás que esforzarte en aumentar tus activos y disminuir hasta hacer desaparecer tus pasivos y repetir esto una y otra vez.
Capítulo 10: El lastre de los
impuestos
"Solo hay dos cosas ciertas en la vida, la muerte y los impuestos " Benjamín Franklin
Para lograr nuestro objetivo de obtener la libertad financiera, debemos conseguir dinero que pondremos a trabajar, pero para maximizar nuestra obtención de dinero tendremos que enfrentarnos a un gran obstáculo que nos pone el gobierno: los impuestos.
Considerados prácticamente por todo el mundo como necesarios, para sufragar al estado, parece evidente que cada vez la presión fiscal es mayor y se reparte entre diversos impuestos a cual mas singular.
Enumerare todos los impuestos y aun así se me escapara alguno y explicare como minimizar de forma legal el pago de los impuestos si ello es posible. Evadir los impuestos es contrario a la ley y por lo tanto ilegal.
Antes de ello los impuestos merecen un reflexión tranquila o mejor, varias que nos hagan ver que son excesivos y que el minimizarlos es además de
saludable para nuestras finanzas, un reto para nuestra inteligencia.
Intentar reducir los impuestos a pagar es un medio de realizarnos como individuos libres frente al estado y es de justicia pagar lo menos posible que nos deje la ley, porque dedicar casi la mitad del año a pagar impuestos es un claro abuso por parte del estado. Si además observamos todos los días como los políticos gastan y gastan alegremente todo ese dinero sustraído de los sufridos contribuyentes, pues las ganas de intentar pagar menos impuestos nos aumentan y nos justifican.
Si luego queremos con el dinero ahorrado en impuestos hacer filantropía y dedicarlos a ayudar a los pobres, dándoselo a una ONG, financiando una estatua para la plaza del pueblo o fichando a un crac del fútbol para donarlo a nuestro equipo, pues me parece muy bien. El dinero es tuyo.
Al menos subjetivamente le daremos un mejor destino a ese dinero preservado.
La presión fiscal en los países desarrollados es muy alta. Del orden del 50% o más del fruto de nuestro esfuerzo va a parar al recaudador de impuestos que lo destinara a diversos fines, algunos con los que estaremos de acuerdo y otros con lo que estaremos en desacuerdo.
Con nuestro dinero los pacifistas pagaran el ejercito, los católicos pagaran abortos, los socialistas
