Generalidades
seguros
La importancia de los seguros
En la planeación
financiera
La importancia de los seguros de vida
En la planeación financiera
Permite estar preparado financieramente para soportar
imprevistos como fallecimiento e incapacidad de total y permanente
Asegura la protección de patrimonio familiar
Permite la realización y cumplimiento de planes y objetivos
Cubre eventualidades en caso de perdida de capacidad laboral
Ayuda a cubrir obligaciones financieras existentes
Permite suplir la perdida de un salario o ingresos ordinarios
Ayuda a mantener calidad de vida de la familia
Conceptos básicos Seguros de vida
Objetivo del Seguro de Vida
El seguro de vida tiene como finalidad resarcir a los beneficiarios de la pérdida económica y
financiera que se presenta como consecuencia del fallecimiento, incapacidad total y
permanente o la ocurrencia de otros siniestros.
Conceptos básicos Seguros de vida
Objetivo del Seguro de Vida
El seguro de vida tiene como finalidad resarcir a los beneficiarios de la pérdida económica y
financiera que se presenta como consecuencia del fallecimiento, incapacidad total y
permanente o la ocurrencia de otros siniestros.
Conceptos básicos Seguros de vida
Conceptos básicos
Seguros de vida
4-Proteger los recursos culturales y naturales del país
Asegurador
Tomador
Asegurado
Beneficiario
Es la persona jurídica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello según las leyes y reglamentos.
Persona que contrata el seguro, es decir, a
nombre de quien figura la póliza y quien paga la prima.
Persona o bien (objeto) que está cubierto ante los riesgos suscritos en un seguro. Es quien puede resultar directamente afectado por un accidente, fallecimiento u otros incidentes desafortunados. Es quien esta expuesto al riesgo.
Es la persona que percibirá la indemnización. Puede ser el asegurado o la persona que éste haya designado.
Puede ser a titulo gratuito (mera liberalidad) u oneroso.
Conceptos básicos
Seguros de vida
4-Proteger los recursos culturales y naturales del país
Prima
Extra prima
Suma
asegurada
Es el precio del seguro, es la contraprestación a cargo del tomador y a favor del asegurador.
Valor que se adiciona a la prima comercial del amparo básico de vida, cuando el Asegurado presenta un mayor grado de riesgo a causa de la ocupación que desempeña, los deportes que practica, lugar de residencia o su estado de salud.
Cuantía que el cliente decide asegurar de acuerdo con sus necesidades y como resultado de su estudio de
planeación financiera.
Conceptos básicos
Seguros de vida
Conceptos básicos
Seguros de vida
4-Proteger los recursos culturales y naturales del país
Riesgo
Asegurable
Interés Asegurable Exclusiones
Póliza
Es la persona jurídica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello según las leyes y reglamentos.
Persona que contrata el seguro, es decir, a
nombre de quien figura la póliza y quien paga la prima.
Persona o bien (objeto) que está cubierto ante los riesgos suscritos en un seguro. Es quien puede resultar directamente afectado por un accidente, fallecimiento u otros incidentes desafortunados. Es quien esta expuesto al riesgo.
Es la persona que percibirá la indemnización. Puede ser el asegurado o la persona que éste haya designado.
Puede ser a titulo gratuito (mera liberalidad) u oneroso.
Conceptos básicos
Seguros de vida
Deberes del Tomador / asegurado
Declarar sinceramente el estado de riesgo
Dar aviso del siniestro
Mantener el estado de riesgo
Notificar cambios en el estado de riesgo Declarar
seguros coexistentes Cumplir con
el pago de la prima
Cumplir con las garantías
Tomador Asegurado
Deberes aseguradora
Depositar el condicionado ante SFC
Deber de información – alcances de la póliza
Devolver primas no devengadas
Pagar la indemnización Expedir y
entregar la póliza Normas de protección al consumidor
Tomador Asegurado
Conceptos básicos
Seguros de vida
4-Proteger los recursos culturales y naturales del país
Bilateral
Oneroso
Aleatorio
Consensual
Las partes se obligan recíprocamente. Existen derechos y obligaciones por parte del
Contratante/Asegurado y la Aseguradora.
Existe un desembolso económico por parte del Contratante/Asegurado (Prima) y la Aseguradora (Indemnización).
El contrato cubre eventos que pueden ocurrir o no, por lo tanto la prestación debida depende de un acontecimiento incierto que hace que no sea posible la evaluación de la pérdida, sino hasta que ese acontecimiento se realice.
Consentimiento de las partes en la aceptación de la oferta.
Características del contrato de seguro
Seguros de vida
Conceptos básicos
Seguros de vida
4-Proteger los recursos culturales y naturales del país
Buena fe
De adhesión Condicional
Código de Comercio
Cada una de las partes (Asegurado, Asegurador) confía en la honestidad, lealtad y prudencia en que se establece el contrato.
Las condiciones del contrato no están sujetas a discusión sino que el Asegurado las acepta.
Cuando su existencia o su resolución depende de un acontecimiento futuro e incierto.
Conjunto de leyes relativas al comercio y a las transacciones realizadas en los negocios. Entre estas leyes se encuentran las relativas a las ventas; a los instrumentos financieros, como los seguros, cheques y los pagarés, etc.
Se entiende por contrato de sociedad aquél mediante el cual dos o más personas se obligan a poner en común bienes o servicios con el ánimo de repartirse las ganancias que se obtengan.
Características del contrato de seguro Seguros de vida
Incapacidad Total y Permanente QUE ES?
Conceptos básicos Seguros de vida
Es la pérdida del 50% o más de la capacidad laboral del asegurado.
Se da como consecuencia de lesiones corporales causadas por accidente o enfermedad, sea o no de origen profesional
De por vida impiden al asegurado desempeñar todas las ocupaciones o empleos remunerados para los cuales se encuentra razonablemente habilitado en razón de su capacitación, entrenamiento o experiencia.
Requisitos:
Conceptos básicos Seguros de vida
Continua y permanente por un periodo no inferior a:
Ciento veinte (120) días:
Seguro de Vida e Incapacidad
Crea Patrimonio
Ciento ochenta (180) días:
Crea
El día 1 de los 120/180 días de la incapacidad total y permanente estén dentro de la vigencia de la póliza.
La estructuración de la incapacidad total y permanente, sea declarada por el médico que escoja el asegurado de la lista que Old Mutual le suministrará.
Impuestos
Clasificación de los tributos
Tasas
Contribuciones
Son ingresos que recibe el estado en virtud del poder de imposición que tiene. El pago no obedece a ninguna contraprestación.
Estos ingresos se devuelven en un interés general NO INDIVIDUAL
Ingresos que recibe el Estado como contraprestación de un servicio que está directamente relacionado con el sujeto pasivo.
Ingresos que recibe el Estado de un grupo
de personas, de carácter obligatorio y
destinado a un fin específico con el cual
hay un beneficio colectivo.
Articulo 338 C.N
Sujeto activo Elementos
De los impuestos
Sujeto pasivo
Hecho generador Base
Tarifa
Incapacidad total y
permanente
Conceptos básicos seguros de vida
Siempre se tiene que esperar el plazo de 120/180 días para declarar la ITP ?
No en todos los casos.
Si a juicio del médico, la incapacidad total y permanente del asegurado es evidente o se presenta alguna de las lesiones que se relacionan a continuación, no será necesario que se cumpla el plazo de 180 días mencionado:
a. La pérdida irreparable de la vista en ambos ojos.
b. La pérdida de las dos manos o de los dos pies.
c. La pérdida de una mano y un pie.
d. La pérdida de una mano junto con la pérdida irreparable de la vista de un ojo.
e. La pérdida de un pie junto con la pérdida irreparable de la vista de un ojo.
Incapacidad total y
permanente
Conceptos básicos seguros de vida
Si el cliente no esta de acuerdo con el dictamen definitivo del médico que escogió,
¿que puede hacer?
Si el asegurado no está de acuerdo con el dictamen del médico que hubiere escogido de la lista suministrada por Old Mutual , podrá solicitar dentro de los 10 días hábiles siguientes a la fecha en que el medico le haya enviado el dictamen, una valoración a la junta regional de calificación de invalidez.
Si el asegurado tampoco estuviere conforme con el pronunciamiento de esta última, podrá recurrir a la junta nacional de invalidez, de acuerdo con los procedimientos establecidos en la ley.
Vida eterna
Vida permanente
Tipos de seguros
• Su beneficio se entrega si ocurre la muerte del asegurado.
• Es una cobertura que dura toda la vida del asegurado.
• El periodo de pago de primas es de largo plazo (15, 20, 25 años o por toda la vida).
• En la mayoría de los casos el valor asegurado no presenta variación con respecto al valor inicial que se contrata.
• El pago de primas se realiza a tasas niveladas, que se fijan por unidad de valor asegurado.
• Tiene valores de rescate o de cesión garantizados.
• Pueden incluir anexos o seguros complementarios por invalidez y consecuencia de accidentes.
Temporales
Tipos de seguros
• Su beneficio se entrega si sucede la muerte del asegurado.
• La cobertura otorga protección por un plazo determinado.
• El valor asegurado puede presentar cambios según el diseño del producto.
• El valor de las primas crecientes cambian en función de las variaciones del valor asegurado.
• No incluyen valores de rescate, si se trata de productos de corta duración.
• Son productos renovables hasta cierta edad del asegurado.
• Existe la posibilidad, si el dueño de la póliza decide hacerlo, de convertir la cobertura a un producto de vida entera.
• Son seguros asequibles para los consumidores.
Tipos de seguros de vida
• Sus beneficios son pagaderos en caso de muerte o de supervivencia.
• Tiene un periodo limitado de cobertura y de pago de primas por ejemplo a 15, 20, 25 años.
• En la mayoría de los casos el valor asegurado no presenta variación con respecto al valor inicial que se contrata.
• El valor de las primas de este seguro es un poco más alto ya que el asegurado obtiene adicionalmente a la cobertura de riesgo de muerte, el beneficio en caso de que sobreviva hasta cierta edad estipulada en el producto.
• El pago de primas se realiza a tasas niveladas que se fijan por unidad de valor asegurado.
• Tiene valores de rescate o de cesión garantizados.
• Si el contratante de la póliza lo prefiere, puede incluir anexos o seguros complementarios por invalidez o consecuencias de accidentes.
Dotales / mixtos
Tipos de seguros de vida
• Puede realizar aportes adicionales a su ahorro, sin pagar comisiones ni costos extras.
• Puede realizar rescates, sin dejar de estar asegurado.
• En caso de necesidad, puede dejar de pagar la prima mensual y cargar el costo del seguro a su ahorro sin dejar de estar protegido.
• Los seguros de vida con ahorro pueden entregar una muy buena rentabilidad a su ahorro incluso superiores a los de otros instrumentos bancarios.
Vida con ahorro
Conceptos básicos
Seguros de vida
Contexto de mercado
Distribución de hogares asegurados en Colombia
13.5m de hogares
Estratos 1-29.3m
3.5m Estratos 3-6
92,5%
No Asegurados 7,5%
Asegurados
80,3%
No Asegurados
19,7%
Asegurados
Existe un potencial grande de
clientes que hoy en día no están
asegurados
Conceptos básicos
Seguros de vida
1%
15%
63%
2%
14%
5%
¿Por qué se aseguran los Colombianos?
Recomendación familiar/conocido Tener capital acumulado para el futuro
Familia tenga un capital por si fallece Otro
46%
38%
16%
Canal de Compra
Asesor Bancos
Supermercados
Contexto de mercado
Distribución de hogares asegurados en Colombia
Fuente: Fasecolda 2016
Conceptos básicos
Seguros de vida
Contexto de mercado
10%
21%
23%
23%
3%
20%
Edad al Momento de la Compra
<30 30-39 40-49 49-64
>64
No informa 77%
7%
13% 3%
Periodicidad de Pago - Prima
Mensual
Trimestral Semestral Anual
Otra
Nuestras soluciones de protección ofrecen las periodicidades mas demandas en el mercado.
Conceptos básicos
Seguros de vida
Contexto de mercado
54%
15%
9%
4%
18%
Tiempo de Cobertura
Mientras pague
<1 año 1 a 5 años 5 a 10 años
> 10 años
22%
17%
7%6%
28%
20%
Valor Asegurado
1 a 50 M 50 a 100 M 100 a 300 M Mas de 300 Valor deuda NS/NR
Con nuestras soluciones de protección,
podemos ofrecerle a nuestros clientes tiempos de cobertura que se ajustan a sus necesidades
Nuestro Seguro de Vida e Incapacidad ofrece sumas aseguradas amplias y la posibilidad de contratarlo para cubrir el valor de una deuda existente
Conceptos básicos
Seguros de vida
Contexto de mercado
9%
15%
16%
17%
14%
15%
14%
Razones de no compra de Seguros de Vida
Le recomentaron que no lo adquiriera No confía ne las compañias de seguros Caros para el beneficio ofrecido No los conoce/entiende
No lo necesita
No le alcanzan los ingresos
Usa otros mecanismo de proteccion
