8. SEGURO OBLIGATORIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
culpable de un accidente. En síntesis, el seguro obligatorio sirve para que en caso de siniestro en el que un conductor es el culpable, las personas afectadas reciban la indemnización correspondiente.
La ley obliga a la aseguradora a cubrir los daños causados a otra persona, a otro coche y/o a la vía pública. Además, también indemniza a los ocupantes que vayan en el vehículo causante del accidente, siempre y cuando no sean familiares del conductor culpable del siniestro, esto para evitar estafas al seguro.
En España, según la V Directiva Europea de Autos la responsabilidad civil ante un siniestro por daños personales alcanza los 70 millones de euros y los 15 en caso de daños materiales. En caso de que el conductor conduzca sin ningún seguro, puede suponer una multa de hasta 3.000 euros y la inmovilización del vehículo. Además, si circula sin seguro y tiene un accidente, deberá hacer frente él mismo a la indemnización a terceros.
• ¿Qué no cubre el seguro obligatorio de auto?
El seguro obligatorio de auto no cubre los daños que sufra el conductor culpable del accidente, así como los daños que sufra su coche o los bienes de sus acompañantes si estos tienen una relación de parentesco hasta el tercer grado de consanguinidad. Es decir, para el conductor que sufre el accidente y resulta culpable de este, el seguro a terceros en ningún caso reparará el vehículo ni realizará indemnizaciones por lesiones. Además, si los daños han sido causados de manera voluntaria, el conductor superaba la tasa de alcohol permitida, conducía bajo los efectos de las drogas o conducía sin la ITV, el seguro a terceros (o cualquier otro) no cubrirá los daños causados y será el propio conductor quien tendrá que asumir el pago. Asimismo, en caso de daños por catástrofes naturales o conflictos bélicos, las aseguradoras derivan la responsabilidad al
Consorcio de Compensación de Seguros (CCS)12, quien ofrece un ‘todo riesgo’ frente a los riesgos extraordinarios. La póliza del seguro a terceros varía en función de la compañía aseguradora, al igual que el precio. No obstante, existen una serie de coberturas que suelen ser comunes a todas y que respaldan frente a accidentes en los que el conductor resulta ser el culpable:
- Seguro Obligatorio del Automóvil de Responsabilidad Civil.
Cualquier seguro de coche debe incluir la responsabilidad civil obligatoria. Incluso si ninguna compañía quiere asegurarlo, se puede solicitar al CCS, quien ofrece esta cobertura.
- Seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria. Se trata de una cobertura complementaria a la obligatoria del auto. Esta cobertura está incluida en la mayoría de las compañías y supone una ampliación de la responsabilidad civil, asegurando que el conductor nunca pague una indemnización por colisión involuntaria.
- Garantía de defensa jurídica y reclamación de daños. Por contratar un seguro, muchas compañías facilitan un abogado para hacer frente a posibles conflictos jurídicos. Además, esta cobertura ayuda a reclamar y gestionar daños e indemnizaciones frente a terceros.
- Asistencia en carretera. Parece algo básico, pero no es obligatorio por ley. No obstante, la mayoría de las pólizas lo incluyen porque en caso de avería en la carretera, la aseguradora se encargará de la asistencia.
- Además, existen otras coberturas opcionales, como el robo e incendio del vehículo o la cobertura de lunas. No obstante, cuantas más coberturas, mayor será el precio.
12 El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), instrumento al servicio del sector asegurador español, con una amplia trayectoria histórica, es una entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, a
- Para que el seguro cubra lesiones y daños materiales del conductor culpable del accidente, sería necesario contratar la cobertura que se conoce como daños propios, más propio de los seguros a todo riesgo, y el seguro de accidentes del conductor, el cual protege ante cualquier tipo de siniestro.
8.2 Análisis comparativo SOAP V/S Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria
Luego de conocer en detalle el SOAP y el Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria, utilizado en España, realizaremos un análisis comparativo entre ellos considerando los aspectos más relevantes.
Para ello se elaboró una tabla con algunas variables respecto a ambos seguros para poder realizar una comparación general.
Tabla 4: Tabla comparativa entre SEGURO OBLIGATORIO DE ACCIDENTES PERSONALES (CHILE) Y SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL OBLIGATORIO (ESPAÑA) – Elaboración propia
SEGURO SEGURO OBLIGATORIO DE ACCIDENTES PERSONALES - CHILE
SEGURO DE
RESPONSABILIDAD CIVIL OBLIGATORIO - ESPAÑA
¿Quiénes están obligados a
adquirir el seguro?
Todos los conductores de vehículos motorizados
Todos los conductores de vehículos motorizados
Personas cubiertas
Todos los involucrados en un siniestro donde participe un vehículo asegurado
Todos los involucrados en un siniestro donde participe un vehículo asegurado, con excepción del conductor culpable del siniestro, como tampoco ninguna persona ocupante del vehículo culpable con parentesco hasta el tercer grado de consanguinidad con el conductor
¿Qué tipo de daños cubre?
Daños personales Daños personales Daños materiales
¿Cuánto cubre? , En
Montos:
Incapacidad permanente parcial: 200 UF
Gastos médicos y hospitalarios: 300 UF Incapacidad permanente total: 300 UF
Fallecimiento por cada persona implicada: 300 UF
Daños a personas: 70 millones de Euros por siniestro, cualquiera sea el número de víctimas
Daños a bienes: 15 millones de Euros por siniestro
¿Cada cuánto tiempo se debe
renovar?
Anualmente Anualmente
Cobertura ofrecida
Idéntica para todas las compañías aseguradoras
Distinta dependiendo de la compañía aseguradora